我国金融机构支持三农发展的现状、不足与对策研究

西安交通大学网络教育学院论文绪论本文以宝鸡市为例，通过对本市金融机构支持“三农”发展的现状分析，遵循农村金融的发展规律，科学规划，提出了详尽的对策与建议，力求使金融机构为为进一步促进农业增产、农民增收和农村经济发展作出贡献。1.1论文的选题意义/背景及目的当前“三农”工作已经进入一个全新的历史发展阶段，金融机构如何更好为“三农”发展提供支持，我国在总体上已经进入以工促农、以城带乡的发展阶段，我们必须适应经济社会发展新阶段的要求，实行工业反哺农业、城市支持农村的方针。在现阶段，只有实行统筹城乡经济社会发展的方略，才能切实优化经济结构，实现全面协调可持续发展，才能如期实现全面建设小康社会和现代化的宏伟目标。因此，建设社会主义新农村，不仅关系到农业、农村的发展和农民的富裕，而且关系到实现国家的长治久安和民族的伟大复兴。必须站在全局的高度，把建设社会主义新农村作为我们在现代化进程中的一项重要历史使命.1.2国内外研究现状分析本文针本市当前金融机构支持“三农”发展的现状，展开分析，详尽阐述了金融机构支持“三农”发展得问题及对策，使金融机构更好的为促进农业增产、农民增收和农村经济发展提出科学务实的建议。11.3论文的主要工作内容本文共分五个部分：第一部分是引言阐述，简要叙述金融机构支持“三农”发展的重要性；第二部分阐述本市金融机构支持“三农”发展的现状；第三部分详细叙述金融机构支持“三农”发展的制约因素和问题；第四部分对金融机构支持“三农”发展的问题提出原因分析；第五部分提出金融机构支持“三农”发展的对策及建议。我市金融机构支持“三农”发展的现状及成果目前全市各金融机构通过不断加大对农村基础设施的信贷投入，以及对特色农业的信贷投入，相继开展了以金融支持县域经济发展试点工作、创新了以互相担保为前提的联保贷款方式等工作。通过构建“政府主导、人行推动、部门联动、银企互动”的工作机制，有效地改善了本市农村金融生态环境。全市共创建信用乡（镇）逐年增长在5%，在2019年的金融生态环境评价中，我市位居全省各地市前列。金融机构支持“三农”发展的制约因素和问题3.1资金供给难以满足农村资金需求我市现阶段资金问题是农村金融的根本问题，特别是农户的资金需求的问题。然而，长期以来，我市农村金融发展始终面临供给与需求处于不平衡的状态。随着新农村经济的快速发展，随着新经济作物、养殖、物流共同作用，由此带来了多元化、多层次的金融需求。相比之下，农村金融工作虽然取得了积极进展，但与客观要求相比，金融产品和服务的创新不足、业务功能单一、贷款程序复杂、利息过高、周期不匹配等问题未能有效解决，供需矛盾依然突出。3.2农村金融机构覆盖率低难以提高金融服务质量近年来，我市国有商业银行出于自身经营效益和内控管理的考虑，更加注重“大城市、大行业、大项目、大企业”经营战略，纷纷退出农村金融市场。近几年，累计各县区撤并机构网点93个。金融机构在农村地区的覆盖率降低，部分农村金融服务主体缺位，金融服务功能萎缩，在部分偏远乡镇还没有金融机构，金融服务还会有“空白”的出现，结算、汇兑、银行卡等服务跟不上，造成了农村金融基础弱化，市场竞争不充分，满足不了农村经济发展的需要。据调查，目前，我市农村金融网点覆盖面（含县及县以下）由2000年末的1.92个/万人减少到2011年6月末的1.60个/万人。3.3农业保险发展迟缓，农业抗风险能力有待加强“三农”作为弱质产业、弱势群体，其抗御政策风险、市场风险和自然风险的能力极其脆弱。而我市与之相配套的各类风险担保机制和机构仍不完善，在一定程度上增加了金融服务“三农”的风险。3.3.1承保覆盖面不广目前我市开办的农业保险品种主要有奶牛保险、肉牛保险和苹果、花椒保险，其中能繁母猪保险基本实现了“应保尽保”。但是中央财政支持的农业保险品种仅限于能繁母猪和奶牛保险，小麦、油菜等农作物尚未纳入中央政策性农业保险范围；省级财政支持的苹果保险试点，截至目前只承保了3.7万亩，占全市苹果种植面积的比重偏低，花椒的投保面也是如此。政策性森林、农房保险和蔬菜、西瓜等特色农产品保险还未开展，一些农户需要的保险产品还未开发，农业保险覆盖率远不能适应我市农业产业化发展的要求。3.3.2发展模式单一目前全市农业保险发展以保险公司自营为主，保险公司替政府代办模式，其他模式在我市开展并不全面如：政府联办模式、农业合作社共济互助模式、政府专办模式。3.3.3服务能力尚待提高我市大部分县域经济还欠发达，保险资源非常有限，在没有政策扶持的情况下，增设运营机构成本较大，造成农村地区保险服务网络相对不足，影响了农险工作的服务水平。另外，农业保险标的分散，农业种植、养殖规模化程度不高，使得农业保险必须投入大量的人力物力来开展承保理赔工作，在现有条件下，单靠保险公司的力量，还不能很好地满足农民群众服务需求。3.4农村金融生态环境有待进一步改善目前，我市部分农村地区的金融生态环境现状建设工作推动缓慢，成为直接影响信贷资金投放的一个重要制约因素。有些县区金融体制还不够完善，农村金融生态环境建设还是相对滞后；同时有些县区信用体系建设基础还是很薄弱，信用乡镇、信用村、信用农户、信用产业化龙头企业评定工作跟不上信贷需求的步伐，信用村镇、信用户创建覆盖面不高。原因分析4.1体制原因，表现为政策性金融、商业性金融存在“离农”倾向近年来，对于农村信用社而言，虽然近年来支农“主力军”地位得以凸显，形成了“一社独大”的局面。但农村信用社在金融服务和产品创新方面权限受限、动力不足，业务有“离农”倾向，面对总量庞大且服务方式多样化的农村金融服务需求，毕竟“一社”难支‘三农’”。需要扩大利用农业发展银行、国有商业银行、邮政储蓄银行的有事和各自的特点，对支农的方向提供有特性的支持和便利。4.2政策原因，表现为农业信贷业务具有较强的政策性质，但农村金融机构却未能享受相应政策支持在金融商业化的大背景下，行业特点决定了金融信贷资金如果没有足够的扶持政策和优惠政策配套，不可能投放到风险较高、收益较低的“三农”领域。近年来，对于农村基础设施的财政投入十分有限，政策引导作用发挥得不够，支农金融机构在税收、信贷风险补偿等方面享受的优惠扶持政策不多，这会严重影响相关金融机构对农业金融的支持和帮扶。4.3环境原因，表现为农村社会信用环境不良，金融经营条件欠佳，影响农业信贷资产质量近年中，我市的投资环境发生了很大的变化也有很大的改善，但由于县区经济特别是贫困区域的经济发展还是较缓慢，当地农民的信用观念比较淡薄，不少农户把小额信用贷款、扶贫贷款误认为是政府的扶贫款、救济款，还款的意识差，又基于清偿能力的影响，出现了较多不良贷款。部分企业甚至借转制、改制之机，出现了逃废农村金融债务的倾向，也造成大量的债务悬空。金融机构支持“三农”发展的对策和建议5.1建立竞争性多元化的农村金融体系2011年上半年，我市农民人均现金收入达到3337元，增长25.7%，标志着我市“三农”工作已经进入一个全新的历史发展阶段，这个阶段的特征要求就是金融主体的多元化、金融产品的多样化和金融服务的全面化。5.1.1进一步壮大农村金融市场积极研究和探索适应我市当前经济社会发展的规律，科学运用行政与市场手段，加强市场要素的合理配置，通过对偏远地区新设农村金融机构费用补贴等办法，鼓励金融机构在我市增设分支机构，尤其在较为偏远乡镇增设金融网点，确保3年内可以消除基础金融服务空白的偏远乡镇，不断壮地大农村金融市场服务大众。5.1.2支持现有金融机构改革信贷体制国有商业银行要主动转变经营观念，对县及县以下分支机构，根据经营环境、业务能力和客户状况适当下放贷款审批权限，简化优化贷款流程。要向非公有制经济活跃、农副产品生产、加工集中的地区延伸服务。5.1.3加快培育新型农村金融机构要从县域经济发展的实际出发，研究农村不同化的资金需求，去规范民间融资，正确引导民间资本参与新型农村金融组织的设立，加快村镇银行、农村资金互助社，去实现农村金融机构的多元化，激发金融支农的活力。5.2创新农村金融产品和服务方式5.2.1、加快推进农村金融产品和服务方式创新金融机构现阶段应该根据农村经济发展的不同特点，把农民工、种粮大户、农机大户、农机服务组织以及农业龙头企业列入重点帮扶支持范围，加大对粮食生产、小城镇建设、农机购置、“菜篮子”工程、农村科技创新和节能减排方面对新领域的支持力度。5.2.2、适时开展农户土地经营权、林权质押贷款、农户房产抵押担保贷款等信贷产品。要根据当地的“三农”金融需求，围绕苹果、核桃、蔬菜、猕猴桃等特色产业，积极探索“基地+银行+农户”、“农户+保险+银行”、“协会+银行+农户”等模式，鼓励开发多样化小额信贷产品，着力扩大农户小额贷款投放。各金融机构要承认其法人资格，加大扶持力度，努力满足农民多元化的信贷需求。5.2.3创新农村金融服务范围农业发展银行做好棉油粮收购信贷资金管理与供应的同时，需要加大对农村改革发展重点的领域和薄弱的环节支持更大的力度，助力开展农业开发和农村路、水、电等基础设施建设中的信贷业务规模。5.3建立农村资金回流的长效机制三中全会对增加对“三农”的投入，提供了政策依据。在现阶段农业和农村经济比较效益偏低的情况下，必须通过市场化手段和政策杠杆建立起农村资金回流的长效机制，解决金融支持“三农”资金回流渠道不畅的局面和困难。5.3.1建立贷款使用的考核机制要研究县域银行业金融机构存款是否用于当地的具体的政策措施，进一步强化对相关金融机构支持“三农”的义务和责任约束，确保县域信贷资金真正用于当地，服务“三农”。5.3.2建立农村资金回流的财政投入机制在侧重和数量上应逐年加大财政对新农村建设的力度力度，且通过财政支持担保机构建设的方式，发挥财政资金明显的杠杆作用。5.4建立和完善农村金融风险规避机制农业生产的弱势性会带来农业金融相应的高风险，需要加快构建农业风险补偿等相应机制，培育更多的农村信用担保组织，完善和建立政策性惠农的保险制度，同时降低金融机构支农贷款的风险。5.4.1构建风险补偿机制对有关金融机构开展政策鼓励的高风险、低收益的农业贷款业务，同时提供利差补贴和不良贷款损失弥补。大力确保银行信贷资金在这过程中的安全性，建立可持续发展有效的长效投入机制。5.4.2扩大农业保险领域和范围农业是“弱质产业”，要统筹城乡经济社会发展，就要尽快建立农业保险体系，积极发展农业保险市场。要在开办能繁母猪保险、奶牛保险、肉牛保险和苹果、花椒保险的基础上，积极扩大农业保险品种的覆盖范围，鼓励开展猕猴桃、农房等保险品种。要消除农民的误区如在农业保险认识上，通过政策引导或法定保险方式鼓励农民积极参加农业保险，以此来扩大农业保险的参保范围，为农业稳定生产提供坚实保障，为农业信贷风险提供有效风险补偿机制。5.5充分发挥财政对农村金融的扶持作用加大发挥财政资金的杠杆和导向功能，协调和强化财政和金融的统筹协调，放大财政的支农功能，切实加大支持“三农”的力度。5.5.1加大对“三农”投入力度按照增量重点、存量适度调整倾斜的原则，建立健全的财政支农资金稳定增长机制，确保资金稳定增长。同时，通过财政贴息和财税政策、奖励、补助等多种激励手段，加快形成农民自主投入、政府引导扶持、社会广泛参与的多元化“三农”投入的格局。5.5.2建立政策补偿机制开发不同品种的农业贷款补偿保险，对商业性保险公司可以按照农业保险的业务比重给予保费补贴，并给予免交涉农保险营业税等政策的优惠。完善农业再保险体系，建立财政支持的高风险分散机制。5.5.3建立支农激励机制对信贷支农力度大的金融机构，一方面，实行差别利率政策和差别存款准备金，另一方面，将财政支农资金的存放与支农信贷资金的投入挂钩，支持和鼓励金融机构加大信贷支农力度。5.6不断优化农村金融生态环境，降低农业融资成本更好的优化农业生态金融环境，切实去降低农业方面的融资成本，让更多的合规的金融机构加入，有利于切实保障农村高效运行、金融的稳健，经济的良性互动，进而加快推进社会主义新农村建设的进程。5.6.1不断优化农村信用环境加大信用乡镇、信用村户、信用社区的创建工作，不断提高各县（区）的信用村（镇）覆盖率。不断加强信用环境建设，为增加信贷投放创造良好的外部环境。尽快出台《宝鸡市农村信用组织评定管理办法》，统一涉农金融机构评定标准，扩大信用评定范围，增加信用评定数量，完善信用评定方法、提高信用评定的科学性、有效性。5.6.2建设良好的舆论环境动员和发挥新闻媒体的作用，形成合力，营造强势宣传效应，播放专题片、通过制作电视系列报道、刊载文章等方式，加强金融知识宣传，大力弘扬诚信观念、深刻提示失信之害，引导农村群众树立对的投资理念、诚实守信意识和消费观念，努力去营造一个良好的金融舆论环境。5.6.3优化农村支付结算环境开展农民工银行卡特色宣传和服务、支持涉农金融机构网点加入现代化支付系统、有效提升服务水平，着力解决农村“支付结算难”问题，进一步改善了农村金融生态环境，维护农村社会稳定。5.6.4、降低农业发展融资成本引导各涉农金融机构加大信用户、信用村镇的建设，从利率执行逐步降低利率定价；进一步完善财政对“一村一品、一乡一业”的补贴机制，把对农业产业化发展的直接补贴转化为对其融资的有效补贴；对农业产业化龙头企业从税收、政府专项扶持资金方面予以优惠，引导其对公司原材料基地农户的农业发展融资成本予以补贴。结论6.1结论近年当中，我国的农村金融虽然取得了比较快的发展，初步形成了广覆盖、可持续的、多层次农村金融服务体系。但与城市金融比较而言，农村金融仍是我国金融体系中的薄弱环节，广大农户的金融服务需求还没有得到很好地满足，在一定程度上影响着中央惠农政策的落实，影响着社会主义新农村建设的进程。如何使使金融机构更好的为促进农业增产、农民增收和农村经济发展作出贡献，已经成为当前刻不容缓的焦点议题。致谢匆匆的走过求学的两年时间，毕业即将来临了但我却好像浑然不觉，只记得刚踏入本科学习阶段的激情和理想，细数着现今的感慨与遗憾，两年多的本科生涯让我学到很多，也让我明白失去的是什么。首先要感谢我的指导老师李华清老师，您见证了我求学路上的磕绊与成长，在我的一段重要的人生道路上给我的指导，再此千言万语汇成一句话：老师，谢谢您！最后，感谢参加本文评阅、答辩的各位老师和专家！参考文献2010年1月31日由新华社受权发布《中共中央、国务院关于加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》.马琳．农村金融服务“三农”问题初探与思考.陈光,赵炳雨．乡镇企业离农倾向的分析与对策.王译羚,王安军,陈宜学术期刊．多元化农村金融体系建立的探析.2010年5月7日，国务院以国发〔2010〕13号印发《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》.成德宁．中国经济发展中的“三农”问题．济南:山东人民出版社,2009-12-1.朱为群．中国三农政策研究．北京:中国财政经济出版社,2008-10-1.李树生．中国农