我国金融监管体系存在问题及对策研究

摘要引言为了适应世界经济金融发展的需要，中国的金融监督体系应不断改革和完善。当前，世界金融监督体系正在朝着统一监督的方向发展。与发达国家相比，中国的金融监管起步较晚，存在一定的差距和不足。为了保证金融和经济的稳定发展，必须建立适合金融发展的金融监管体系。我国应根据当前国情，正确分析中国金融监管体系存在的问题，深入研究经济全球化和目前金融发展对中国金融监管体系的影响，制定相关政策，完善中国金融监管体系，促进和保障金融业的健康发展。本文在借鉴国外经验的基础上，分析了现有学者的研究成果，为我国金融监管体制的改革提供了建议。浙江大学远程教育学院本科毕业论文(设计)一、相关概念及理论基础一、相关概念及理论基础（一）金融监管的概念目前，国际上关于该定义并没有达成一个明确的共识。大多数经济学家认为，金融监管体系包括监管的主体和对象，手段和范围等。对金融监管体系的理解如下：金融监管体系是经济体建立的金融监管组织和体制框架，通过这个组织和系统，明确谁将监督不同的金融机构，金融业务等。如何监管，采取何种手段、依据何种理论进行监管等。金融监管理论是基于实践的，可以在未来推动金融监管体制的改革。金融监管体系对经济的影响巨大，将影响监管目标的实现，金融监管体制改革成为影响经济的重要因素。（二）金融监管体制的模式（1）机构监督，即分业的监督，是针对不同的金融机构安排不同的监督部门。监管机构有明确的分工，可以在职责范围内做到准确而专业。机构监督适用于单独运作的经济体，具有良好的风险防范和促进经济的积极作用。（2）从特定业务类型的角度出发，职能监督根据业务类型建立监管机构，并从职能角度设计财务监督体系，基于金融机构的发展以及金融创新的发展过程中存在监管问题，并建立了不同业务类型的监管机构进行监督，从而可以有效降低金融风险，不仅可以确保专业监督，也提高了监督效率。（3）综合监督，又称统一监督，是建立统一的综合监督组织，对整个经济进行财务监督。大多数国家在实践中都采用了这种监管模式，尤其是对于小型经济体。这种全面的监管模式足以有效，简洁地完成对金融市场的监管。即使对于大型经济体，该模型也比前两个模型更加灵活和全面。（4）监管部门有两种，分别负责各自的目标：审慎监管和金融消费者利益，这使金融消费者利益处于重要位置，有利于金融业的可持续发展。浙江大学远程教育学院本科毕业论文(设计)二、中国金融监管体系存在的问题二、中国金融监管体系存在的问题（一）分业监管导致机构之间缺乏协调机制在当前中国金融业的监管框架中，其自身的体系分为“一行三会”。每个监管机构都有其自己的职能，以实现有效的财务监管。他们之间的交流与合作非常重要。但是，随着金融创新产品的多样化，缺乏对各种监管机构职责的严格定义，并且它们之间没有有效的协调机制。不同部门基本上都在处理自己的事务。不同的企业需要向不同的监管机构申请营业执照。即使是同一企业，他们也需要获得中国保监会等不同监管机构的许可。但是，中国证监会由于各种原因未能通过该法案，而是使用了自己的审批权限。防止证券公司成为保险公司的股东。一件事需要两个不同监管机构的解决方案，这使得“证券公司可以在保险公司中获得股份”的解决方案在很长一段时间内一直是空谈。监管机构之间缺乏沟通协调机制，大大降低了金融业务的有效性，增加了金融机构的经营成本，严重影响了金融监管的效率，不利于金融业的发展与创新。随着经济的发展，各监管机构之间的不协调日益突出，严重影响了金融监管的效率和金融业的发展。（二）监管范围狭窄，缺乏全面的金融监管我国目前的金融仍以行政为主要的监管手段。其中大部分采用行政手段对金融业进行市场监督，但这从本质上并不能反映监管者与被监管者之间作为市场主体的平等地位和同等的待遇。由于对金融机构的行政干预显得更为突出，所以导致了对经济和法律手段的使用过于边缘化，间接的导致国家的随意性和意愿变的更大，从而导致监管效率大打折扣。中国的金融监管立法同西方国家相比较晚，从而导致了金融监管的法律法规还不健全，目前所树立的法律法规还没能涵盖金融业的各个环节。另外，由于金融创新产业随着市场的变化而发展迅速，金融立法的步伐明显跟不上市场的变化，这使得金融监管无法发挥自身的价值，从而导致监管效率的降低。例如，随着网络技术的飞速发展，在线交易也得到了快速的发展。例如，互联网用户可以通过电子商务，支付宝和淘宝上的其他业务直接与企业交互。但是，消费者并不了解有关在线商店的真实信息，例如声誉，资本和产品质量。由于缺乏严格的监管，消费者经常被骗，电子银行被盗，消费者权益得不到保护。（三）缺乏自律和社会监督机制通过我国国有商业银行财务的监督情况来看，其主要问题是由于内部控制机制落后，机制不健全，覆盖面较小，监管制度的落实往往慢于金融业的发展速度。此外，通过资金管理的主要问题来看，也缺乏较为严格的资金使用监督，并且资金审批流程也不完善，缺少市场监督和相互监督，尤其是贷款方面，审批不严格，多方面原因导致信用风险的加剧。职能监督站缺乏权限，职能监督部门实行“两级管理”模式，既负责同级银行行长，也负责上级行政部门。结果，监督部门的工作秩序井然，监督工作效率低下。甚至一些商业银行也没有建立自己的内部审计部门，内部审计监督机制不健全，内部控制制度和行业自我监管不健全，法律没有发挥应有的作用。尽管中国目前的金融监管体系已经明确规定了各种监管机构作为监管机构的职责，但监管机构监管活动的监管机制尚不完善，相应的社会监管规章制度尚不完善，监管机构的监管手段也存在缺陷。公众也很不完善。金融监管机构缺乏监督权，权威和执行权，导致金融监管透明度低，且监管机构工作效率低下，影响了金融监管的有效性。（四）金融监管的地方立法权赋予不足由于与国家和地方政府财务管理相关的法律法规不够完善，而是基于部门规章和规范性文件，因此在许多方面都缺乏系统的法律法规。正是因为中央政府目前的监管措施不够系统性和针对性，不足以应对新形式的地方金融风险。尽管乌海市颁布的法律法规针对新的金融风险问题，但它们缺乏中央政府对地方政府相关立法权的支持，难以产生强制性和权威性的法律效力。缺乏有效实施监管理念的做法降低了财务监管的灵活性和主动性。浙江大学远程教育学院本科毕业论文(设计)三、国外金融监管体系对我国的启示三、国外金融监管体系对我国的启示（一）美国金融监管体制在美国的金融监督管理中，主要采用双线多头的管理方式。在美国的每个州，不仅有本地监管机构，而且还有美国政府直接领导的监管机构。例如在对美国金融控股公司的监管方面，就是采用的双线多头的管理的模式，一方面，金融监管由美国联邦政府直接管理的；另一方面，还要接受当地保险部门及其他有关机构的监督管理。美国的监督管理体制主要包括以下功能：首先，国家行政机关主要根据有关金融环境和有关银行的管理规定，制定有针对性的金融法律法规。州政府应当建立有关机构对银行进行及时管理，并根据国情制定相关法律。其次，美国联邦政府根据各州的实际经济发展情况制定相关的金融监管政策。此外，有必要在不同地区建立一定数量的储备银行，并发布相应的货币政策。在地方经济发展中，可以采用跨大陆经营的方式来刺激地方经济发展，从而打开地方财政状况。地方商业银行可以设立相关的国民银行，前提是必须得到地方政府的授权。存款准备金率可根据情况调整。最后，美国针对新兴金融产品和其他相关领域的明确规范，以及相关法律法规的制定，使地方反政府在金融监督管理方面拥有更加明确的法律依据。在《金融服务现代化法》中，明确规定了详细的金融监管规则，以更好地保护消费者的金融权益。（二）日本金融监管体制日本金融监管体系的主导部门是金融服务部，日本银行是其下属机构。金融服务部和日本银行共同负责宏观审慎监管，金融服务部负责对所有金融机构的监督，例如商业银行，银行控股公司，保险公司，证券公司等；在宏观审慎监管方面，金融服务部有权举行金融紧急会议并处理金融机构的破产程序。日本银行有权监督与之交易的银行结算业务并维护金融行业运营秩序。因此，日本实际上面临着金融服务部和中央银行的双重监管，但是监管的分工有所不同。因此，日本特别颁布了一项新的日本银行法来明确这一点，以避免金融监管中的漏洞。金融服务部与日本银行之间的分工明确，协调机制良好。日本金融监管改革的主要趋势是：金融机构的风险管理，注重风险防范，提高市场透明度，加强系统风险监管，实行全面审慎监管，加强国际金融合作。（三）对我国的启示目前，世界上金融监管的新趋势可以概括为：金融监管体系基本稳定，改革主要是调整和完善原有框架，金融监管体系比较全面，宏观审慎监管已开始引起越来越多的关注，注重保护消费者权利，增强中央银行监管力量，重视金融风险防范。通过上面列出的这些国家的监管模式对中国的金融监管体系改革具有非常重要的参考意义。通过美国，日本这两个国家的监管改革趋势，可以看到国际社会金融监管的未来趋势，并对中国的监管改革具有前瞻性的作用。浙江大学远程教育学院本科毕业论文(设计)四、完善中国金融监管体系的对策四、完善中国金融监管体系的对策（一）加强监管机构的协调与合作各监管机构之间缺乏协调与合作，很大程度上是由于缺乏统一，权威的机构来解决其矛盾。为了实现监管机构的有效协调与配合，首先，应完善三方监督联席会议制度。明确三方联席会议的主要职责，提高联席会议制度的法律地位和权威。国务院应当以行政法规的形式对联席会议制度进行确认和确认，赋予联席会议更高的规则依据，增强其权限和约束力。此外，中国人民银行，财政部和国家发改委也可以参加联合监督会议，有利于各机构之间的交流。另外，由于中央银行的特殊地位，中央银行可以领导建立监管协调委员会，并且所有监管机构也参与其中，共同承担监管机构之间的政策和业务协调任务，避免重复监督，进一步消除监管漏洞，及时发现和化解金融风险，共同维护金融稳定。其次，有必要在国务院一级建立监管协调机构。三方监督联席会议无法解决或解决的重大问题，可以报国务院监管协调机构解决。该机构还可以充当三方联席会议的监管机构，以监督联席会议的实施，以确保取得预期的结果。（二）进一步扩大金融监管范围建立金融监管体系不仅是为了解决金融危机，维护金融业的稳定，而且要及时发现系统中隐藏的金融风险，从源头上遏制金融风险，避免金融风险的产生和传播。控制财务风险的关键是在事件发生之前进行控制。尽管我国出台了很多政策，对市场上大部分金融风险进行了有力的监督和严格的控制，但金融风险的预警机制和管理尚未引起管理部门的足够重视，其管理监督也没有产生应有的作用。因此，中国应重视金融风险预警机制的建立和体制的完善，及时发现金融风险的成因，并进行有效的化解。通过有效的建立高，中，低风险预警系统等级，及时的负责和监测国际，国家和地区金融监管信息的时效变化，及时对金融风险进行监测和预警，并建立专业团队，采用各种先进手段，财务风险进行有效的分析和评估，以实现科学，及时，准确的财务监督和有效的财务监督。同时，必须提高金融风险的控制能力，在危机发生时及时做出反应，将风险控制在一定范围内，避免风险扩散，使损失最小化。（三）建立科学的内部控制和社会监督机制有效的财务监管制度的建立，不仅需要强大的外部监管体系，还需要足够的内部约束力。如果没有内部监管的自律性，那么就很难发挥监管制度应有的作用。通过与政府监管制度的比较，自我监管制度应具有高效率，专业能力强，运行成本低，运行空间大等多个优点。金融机构的完善自律机制和政府的强制性监督机制应进行有效的结合，通过相互结合形成完善的信息共享，才能更好地发挥监管的实际作用，进一步提高金融机构的抗风险能力，提高政府监管的效率，以此来实现共同维护金融业的稳定与发展。金融监管效率低下与金融监管目标，监管机构公共产品的特征和内在性密切相关。为了实现财务监管目标，避免财务监管效率低下，通过可以建立一种社会监督机制，对监管人员的行为进行有效监管，积极引导和鼓励公众对金融监管机构进行监管，形成强烈的监管意识和社会责任感。利用舆论，新闻媒体和网络平台来监督监管者的行为，形成一定的管理威慑力。应建立“阳光效应”，以刺激金融监管机构，约束其行为并提高其工作效率。建立公共机构代表金融消费者的利益对金融监管机构进行监督，制定相应的评估指标，财务效率的目标，披露金融监管机构的信息，提高监管透明度，将其置于公众监督之下，有利于避免金融监管机构的不规范行为的发生，减少决策中的失误，有利于监管机构的自律自觉地主动规范自己的行为。（四）完善金融监管法律体系根据世界经济形势和中国金融业的实际情况，中国的金融立法应全面审查中国现行的金融监管法律法规，并修订与中国金融业的实际发展相矛盾或相符的法律规定。为避免阻碍金融业的发展，应补充和完善有关法律法规，以适应新形势的需要：制定有关法律规定的执行规则，确保法律规定的可操作性。首先，要完善金融市场准入和业务范围的法律法规。一方面，要制定科学合理的金融机构市场准入法律法规，明确金融机构的业务范围。另一方面，要明确禁止非法金融机构和非法金融业务，严厉打击非法业务。同时，有必要制定相应的金融创新和混业经营法律法规，规范金融创新产业和混业经营机构的行为。要尽快完善金融机构市场退出的法律法规，加强对金融机构市场退出的监管。鉴于中国有问题的金融机构的市场退出行为，我们可以制定法律法规，规定具体的收购程序和措施，规定具体的撤销理由和程序，制定具体的清算条件，合并和分离的形式和法律后果。金融机构的破产保护保护债权人的合法权益，即可防止金融机构退出过程中出现系统性金融风险，又能防范道德风险。浙江大学远程教育学院本科毕业论文(设计)五、结论五、结论金融业的稳定发展是社会经济稳定的重要保证。有效的金融监管是金融业稳定发展的基本保证。实现有效的财务监管需要健全的财务监管体系。本文通过比较和借鉴世界金融监督体系发展较好的国家的改革经验，结合我国金融监督体系的现状和存在的问题，提出了可行的改革方案。在中国，当前的金融监管体系已经无法适应混合运营的实际情况，尤其是随着互联网金融的发展以及金融创新带来的金融环境的巨大变化，监管体制的改革势在必行。浙江大学远程教育学院本科毕业论文(设计)参考文献参考文献[1]尹航.我国金融监管体制改革中的法律问题研究[D].华中科技大学,2019.[2]王刚,颜苏.地方金融监管体制改革:最新进展、问题与发展对策[J].中国银行业,2019(04):58-60.[3]闫夏秋.新金融监管体制下银行业监管体制的路径选择[J].商业研究,2019(03):105-114.[4]王一鸣,陈道富,王刚.完善地方金融监管体制思考[J].中国金融,2019(06):19-21.[5]魏子华.分业监管体制下互联网金融风险的研究[J].经济研究导刊,2019(19):95-100.[6]李旭东.我国金融监管体制改革研究[D].中共中央党校,2019.[7]李滢盈.威海市准金融机构监管的现状、问题及路径研究[D].湖南工业大学,2019.[8]黄辉.中国金融监管体制改革的逻辑与路径:国际经验与本土选择[J].法学家,2019(03):124-137+194-195.[9]陈传明,章蓉.对中国金融监管体制改革的几点思考[J].老字号品牌营销,2019(07):36-37.[10]闫夏秋.新金融监