担保公司内部评审制度

PAGE担保公司内部评审制度一、总则（一）目的为规范担保公司业务操作流程，有效防范担保风险，确保公司稳健经营，特制定本内部评审制度。本制度旨在对担保业务进行全面、科学、严谨的评估和审查，保障公司资产安全，维护公司良好信誉，促进担保业务健康可持续发展。（二）适用范围本制度适用于公司所有担保业务的评审工作，包括但不限于融资性担保业务和非融资性担保业务。涵盖各类企业、机构及个人申请的担保项目，无论担保金额大小、担保期限长短，均需按照本制度进行评审。（三）基本原则1.合法性原则：评审过程严格遵守国家法律法规、监管要求以及行业标准，确保担保业务合法合规开展。2.风险可控原则：充分评估担保项目的风险状况，采取有效措施控制风险，确保公司代偿风险在可承受范围内。3.审慎性原则：对担保项目进行全面、深入、细致的审查，审慎判断项目的可行性和安全性，避免盲目决策。4.独立性原则：评审人员应独立开展工作，不受外部因素干扰，客观公正地对担保项目进行评价。5.全面性原则：评审内容涵盖担保项目的各个方面，包括申请人基本情况、项目背景、风险评估、反担保措施等，确保评审结果全面准确。二、评审组织架构（一）评审委员会1.组成人员：评审委员会由公司高层管理人员、风险管理部门负责人、业务部门负责人、法务人员、财务人员等组成。成员应具备丰富的行业经验、专业知识和良好的职业道德。2.职责：对重大担保项目进行最终决策，审议担保项目的风险评估报告、业务部门初审意见等相关材料。制定和修订评审制度、评审标准和评审流程，确保评审工作的规范化和科学化。定期召开会议，总结分析担保业务评审情况，研究解决评审工作中存在的问题。对评审人员的工作进行监督和考核，确保评审工作质量。（二）风险管理部门1.职责：负责对担保项目进行风险评估，收集、整理、分析与项目相关的各类信息，运用科学的风险评估方法，评估项目风险程度。审查担保项目的反担保措施，确保反担保措施合法有效、足值可靠，能够有效降低公司代偿风险。对担保项目进行全程跟踪监控，及时发现和预警风险信号，提出风险处置建议。协助业务部门完善担保项目资料，参与业务部门与申请人的沟通谈判，为评审工作提供专业支持。（三）业务部门1.职责：负责担保项目的前期调查和初审工作，收集申请人及项目的相关资料，对项目的真实性、合法性、可行性进行初步审查。与申请人进行沟通洽谈，了解项目需求和情况，协助申请人准备担保申请材料。根据风险管理部门的意见，对担保项目进行补充调查和完善，确保项目符合评审要求。负责担保项目的后续管理工作，包括与申请人保持联系、督促落实反担保措施、跟踪项目进展情况等。（四）法务人员1.职责：审查担保合同及相关法律文件，确保合同条款合法合规、权利义务明确，避免法律风险。对担保项目涉及的法律问题进行咨询和解答，提供法律意见和建议。参与重大担保项目的谈判和签约工作，协助处理可能出现的法律纠纷。（五）财务人员1.职责：对担保项目的财务状况进行审查，分析申请人的财务报表、财务指标等，评估其偿债能力和财务风险。参与担保项目的成本效益分析，测算担保业务的收益和成本，为评审决策提供财务依据。协助风险管理部门对担保项目的代偿资金进行核算和管理，确保资金使用合规、准确。三、评审流程（一）项目受理业务部门收到申请人的担保申请后，对申请材料进行初步审查，确认申请材料齐全、符合要求后，予以受理，并填写《担保项目受理登记表》，详细记录项目基本信息。（二）项目调查1.业务部门组建项目调查小组，对申请人及担保项目进行实地调查。调查内容包括申请人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、项目背景、资金用途、还款来源等。2.调查小组通过查阅资料、实地走访、问卷调查、与相关人员面谈等方式收集信息，并撰写《担保项目调查报告》，对项目的可行性、风险状况进行分析评估，提出初步审查意见。（三）风险评估风险管理部门收到业务部门提交的《担保项目调查报告》后，运用风险评估模型和方法，对担保项目进行全面风险评估。评估内容包括信用风险、市场风险、操作风险等。1.信用风险评估：分析申请人的信用状况，包括信用评级、还款记录、涉诉情况等，评估其违约可能性及违约损失程度。2.市场风险评估：考虑项目所处行业的市场环境、市场竞争状况、市场波动等因素，评估项目面临的市场风险。3.操作风险评估：审查担保业务操作流程是否合规，内部控制是否健全，评估操作过程中可能存在的风险。4.风险管理部门撰写《担保项目风险评估报告》，明确项目风险等级，提出风险防控建议。（四）反担保措施审查风险管理部门对担保项目的反担保措施进行审查，确保反担保措施合法有效、足值可靠。反担保措施包括但不限于抵押、质押、保证、定金等。1.抵押物审查：对抵押物的所有权、使用权、价值评估、抵押登记等情况进行审查，确保抵押物真实有效、产权清晰、价值稳定。2.质押物审查：对质押物的所有权、质押登记、保管等情况进行审查，确保质押物合法合规、易于变现。3.保证人审查：对保证人的主体资格、经营状况、财务状况、信用状况等进行审查，确保保证人具备代偿能力。4.风险管理部门根据反担保措施审查情况，提出反担保措施完善建议，督促业务部门落实反担保措施。（五）项目初审业务部门根据风险管理部门的风险评估报告和反担保措施审查意见，对担保项目进行综合分析，形成初审意见。初审意见应明确项目是否可行，担保金额、担保期限、担保费率等是否合理，反担保措施是否落实等。业务部门将初审意见及相关材料提交风险管理部门审核。（六）项目审核风险管理部门对业务部门提交的初审意见及相关材料进行审核，重点审核项目风险评估是否准确、反担保措施是否完善、初审意见是否合理等。审核通过后，将项目材料提交评审委员会审议。（七）项目评审评审委员会召开会议，对担保项目进行评审。评审委员会成员听取业务部门和风险管理部门的汇报，审阅项目相关材料，对项目进行充分讨论和审议。评审委员会根据评审情况，对项目作出决策，决策结果分为同意担保、有条件同意担保、不同意担保三种。1.同意担保：项目风险可控，反担保措施完善，符合公司担保政策和业务发展需要，评审委员会同意为项目提供担保。2.有条件同意担保：项目存在一定风险，但通过采取补充反担保措施、调整担保条件等方式可以降低风险，评审委员会有条件同意为项目提供担保。业务部门应根据评审委员会意见，落实相关条件后，报评审委员会备案。3.不同意担保：项目风险过高，不符合公司担保政策或业务发展需要，评审委员会不同意为项目提供担保。业务部门应及时通知申请人，并说明原因。（八）项目审批经评审委员会同意担保的项目，按照公司内部审批流程进行审批。审批通过后，业务部门与申请人签订担保合同，并办理相关手续。（九）项目实施与监控1.业务部门负责担保项目的实施，按照担保合同约定履行义务，确保担保业务顺利开展。2.风险管理部门对担保项目进行全程跟踪监控，定期收集项目进展情况、申请人经营状况、财务状况等信息，及时发现和预警风险信号。3.如发现项目出现风险迹象，风险管理部门应及时向业务部门发出风险提示，协助业务部门采取风险处置措施，降低公司代偿风险。（十）项目代偿与追偿1.如担保项目出现代偿情况，业务部门应及时启动代偿程序，按照担保合同约定履行代偿义务。2.风险管理部门负责组织开展追偿工作，制定追偿方案，采取法律诉讼、资产处置等手段，追回代偿资金，减少公司损失。3.法务人员为追偿工作提供法律支持，协助处理相关法律事务。四、评审标准（一）申请人基本情况1.主体资格：申请人应具备合法的经营资格和独立的民事行为能力，不存在重大违法违规行为。2.经营状况：申请人经营状况良好，具有稳定的经营收入和盈利水平，市场竞争力较强，行业前景乐观。3.财务状况：申请人财务状况稳健，资产负债结构合理，现金流充足，具备较强的偿债能力。4.信用状况：申请人信用记录良好，无不良信用记录，在金融机构及其他债权人处信誉良好。（二）项目背景1.项目合法性：担保项目符合国家法律法规和产业政策要求，不存在违法违规行为。2.项目可行性：项目具有明确的目标和合理的实施计划，技术方案可行，市场前景良好，具备盈利能力和还款能力。3.项目必要性：项目对于申请人的发展具有重要意义，能够有效提升申请人的经营效益和市场竞争力。（三）风险评估1.信用风险：根据申请人的信用状况、经营状况、财务状况等因素，评估其违约可能性及违约损失程度。信用风险等级分为低、中、高三个等级。2.市场风险：考虑项目所处行业的市场环境、市场竞争状况、市场波动等因素，评估项目面临的市场风险。市场风险等级分为低、中、高三个等级。3.操作风险：审查担保业务操作流程是否合规，内部控制是否健全，评估操作过程中可能存在的风险。操作风险等级分为低、中、高三个等级。4.综合考虑信用风险、市场风险、操作风险等因素，确定担保项目的总体风险等级。总体风险等级分为低、中、高三个等级。（四）反担保措施1.反担保措施合法性：反担保措施符合国家法律法规要求，不存在法律瑕疵。2.反担保措施足值性：反担保措施能够覆盖担保金额及可能产生的利息、费用等，确保在代偿情况下能够有效弥补公司损失。3.反担保措施可实现性：反担保措施易于变现，能够在较短时间内实现价值，降低公司处置成本。五、评审报告（一）报告内容评审报告应包括项目基本情况、申请人基本情况、项目背景、风险评估、反担保措施审查、初审意见、评审意见等内容。报告应内容详实、数据准确、分析客观、结论明确。（二）报告格式评审报告应采用统一格式，包括封面、目录、正文、附件等部分。封面应注明报告名称、项目名称、评审日期等信息；目录应列出报告各部分内容的标题及页码；正文应按照报告内容要求进行撰写；附件应包括相关调查资料、财务报表、评估报告、法律文件等。（三）报告审批评审报告经风险管理部门审核、评审委员会审议通过后，报公司领导审批。审批通过后的评审报告作为担保项目决策的重要依据，应妥善保管。六、档案管理（一）档案收集担保项目评审过程中形成的各类文件、资料、报告等均应作为档案进行收集整理。档案收集工作由业务部门和风险管理部门负责，按照档案管理要求及时将相关材料移交档案管理部门。（二）档案整理档案管理部门对收集到的档案材料进行整理分类，按照项目类别、时间顺序等进行编号、装订，确保档案资料完整、有序。（三）档案保管档案管理部门应设立专门的档案库房，配备必要的保管设备，确保档案资料安全保管。档案保管期限应按照国家法律法规和公司相关规定执行，一般为[X]年。（四）档案查阅因工作需要查阅担保项目档案的，应填写《档案查阅申请表》，经相关部门负责人批准后，到档案管理部门查阅。查阅人员应遵守档案管理规定，不得擅自复制、涂改、损毁档案资料。七、监督与考核（一）监督机制公司建立健全担保业务评审监督机制，定期对评审工作进行检查和评估。内部审计部门负责对担保业务评审工作进行审计监督，检查评审程序是否合规、评审标准是