建立企业内部授信制度

PAGE建立企业内部授信制度一、总则（一）目的为规范公司内部授信管理，有效防范信用风险，优化资源配置，保障公司业务健康稳定发展，特制定本制度。（二）适用范围本制度适用于公司总部及各分支机构、子公司的所有业务活动涉及的授信管理。（三）基本原则1.合法性原则：严格遵守国家法律法规及相关行业监管要求，确保授信活动合法合规。2.审慎性原则：对授信业务进行全面、深入的风险评估，审慎决策，避免过度授信。3.统一管理原则：公司建立统一的授信管理制度，明确各部门职责，加强协同合作，实现授信业务的集中管理。4.动态调整原则：根据客户信用状况、市场环境变化等因素，及时调整授信额度和条件，确保授信风险可控。二、授信主体与对象（一）授信主体公司作为授信主体，负责制定授信政策、审批授信额度、监控授信执行情况等工作。（二）授信对象1.与公司有业务往来的各类客户，包括但不限于供应商、经销商、合作伙伴等。2.公司内部各部门、分支机构、子公司在开展业务过程中需要使用公司资源的情况，也纳入授信管理范畴。三、授信额度的确定（一）授信额度评估因素1.客户信用状况：包括客户的信用评级、财务状况、经营业绩、信用记录等。2.业务需求：根据客户与公司的业务往来规模、合作期限、业务发展趋势等因素，评估其对授信额度的需求。3.风险承受能力：结合公司的风险偏好和风险承受能力，合理确定授信额度上限。（二）授信额度评估方法1.定量分析：运用财务指标分析、信用评分模型等方法，对客户的信用状况进行量化评估。2.定性分析：综合考虑客户的行业地位、市场竞争力、管理团队素质、发展前景等非财务因素，对客户进行定性评价。3.组合评估：将定量分析与定性分析相结合，形成全面、客观的客户授信额度评估结果。（三）授信额度审批流程1.客户申请：客户向公司提出授信额度申请，提交相关资料，包括营业执照、财务报表、信用报告等。2.业务部门初审：业务部门对客户申请资料进行初审，核实资料真实性，评估客户业务需求和风险状况，提出初审意见。3.风险管理部门评估：风险管理部门对业务部门初审意见进行审核，运用专业方法对客户进行风险评估，出具风险评估报告。4.审批决策：根据业务部门初审意见和风险管理部门风险评估报告，公司授信审批委员会进行审批决策，确定客户授信额度。四、授信期限与有效期（一）授信期限授信期限根据客户业务特点和风险状况合理确定，一般不超过[X]年。（二）授信有效期授信有效期为自授信审批通过之日起至授信到期日止。在授信有效期内，客户可在授信额度内申请使用授信。五、授信条件与担保（一）授信条件1.客户应具备合法合规的经营资质和良好的信用状况。2.客户应按照公司要求提供真实、完整的业务资料和财务信息。3.客户应遵守公司授信管理规定，按时履行还款义务。（二）担保方式1.保证担保：由具有担保能力的第三方为客户提供连带责任保证担保。2.抵押担保：客户以其合法拥有的不动产、动产等资产为授信提供抵押担保。3.质押担保：客户以其合法拥有的股权、债权、知识产权等权利为授信提供质押担保。4.其他担保方式：根据业务实际情况，经公司审批同意后，可采用其他合法有效的担保方式。六、授信执行与监控（一）授信执行1.业务部门在授信额度内与客户签订业务合同，明确双方权利义务，确保业务活动符合授信条件。2.财务部门负责对授信业务进行账务处理，监控客户资金流向，确保资金使用合规。（二）授信监控1.定期监控：风险管理部门定期对授信客户的信用状况、经营情况、财务状况等进行跟踪分析，及时发现风险隐患。2.动态监控：根据业务发展情况和市场环境变化，对授信客户进行实时监控，如发现客户出现重大风险事项，应及时采取风险预警措施。3.风险预警与处置：当授信客户出现风险预警信号时，风险管理部门应及时发出预警通知，业务部门应采取相应的风险处置措施，如要求客户追加担保、提前收回授信等，以降低风险损失。七、授信调整与终止（一）授信调整1.在授信有效期内，如客户信用状况、经营情况、业务需求等发生变化，业务部门应及时向风险管理部门提出授信调整申请。2.风险管理部门根据客户实际情况进行评估，提出授信调整建议，经公司审批同意后，对授信额度、授信期限、授信条件等进行调整。（二）授信终止1.授信到期后，如客户未申请续授信或公司未批准续授信，授信自动终止。2.在授信有效期内，如客户出现严重违约行为、经营状况恶化、丧失还款能力等情况，公司有权提前终止授信，并采取相应的风险处置措施。八、内部职责分工（一）业务部门1.负责客户授信额度申请的受理、初审工作，核实客户资料真实性，评估客户业务需求和风险状况。2.在授信额度内与客户签订业务合同，负责业务的具体执行和管理，监控客户业务活动，及时反馈客户风险信息。3.根据客户业务变化情况，向风险管理部门提出授信调整申请。（二）风险管理部门1.负责制定公司授信管理制度和政策，建立健全授信风险管理体系。2.对业务部门提交的客户授信额度申请进行风险评估，出具风险评估报告，为授信审批决策提供依据。3.定期对授信客户进行风险监控和分析，及时发现风险隐患，发出风险预警通知，提出风险处置建议。4.参与公司授信审批委员会会议，对授信审批事项发表专业意见。（三）财务部门1.负责对授信业务进行账务处理，监控客户资金流向，确保资金使用合规。2.协助风险管理部门进行风险评估，提供财务数据支持。3.定期向风险管理部门报送授信客户财务状况分析报告。（四）授信审批委员会1.负责审议和审批客户授信额度申请，确定授信额度、授信期限、授信条件等。2.对重大授信事项进行决策，协