3685谈乡镇银行发展前景和忧患

PAGEPAGE1PAGEI毕业论文浅谈乡镇银行发展前景和忧患教学单位:经贸学院专业名称:学号:学生姓名:指导教师:指导单位:经贸学院完成时间:2014年月日电子科技大学中山学院教务处制发浅谈乡镇银行发展前景和忧患摘要乡镇银行指的是给当地农户或者企业提供服务的银行机构，其经营的业务主要有：吸收公众的存款、发放贷款办理国内结算、票据的承兑和贴现、银行卡业务、政府债券等其他业务。乡镇银行是缓解农村金融困境的突破口，据调查研究发现，乡镇银行在发展当中面临着发展缓慢和存贷款业务规模小等问题，其原因是乡镇银行在发展的过程中受到制度、金融、内部管理等各方面的制约。本文从乡镇银行的相关概念及业务出发，分析了乡镇银行的设立背景、经营的优势和劣势，进而总结出乡镇银行在经营过程当中可以借鉴的成功经验，为解决我国的乡镇银行发展中所出现的问题提出了可供参考的对策，研究了乡镇银行的发展现状、存在的问题及未来的发展前景，得出一些列可行性的建议和措施，比如民间资本控股、利率市场化的改革等。关键词：乡镇银行，贷款业务，利率AbstractTownshipbankrefersbankinginstitutionstolocalfarmersorenterprisestoprovideservices,anditsoperatingbusinessesare:absorbingpublicdeposits,loansfordomesticsettlement,acceptanceanddiscountingotherbusiness,thebankcardbusiness,governmentbondsandotherinstruments.Ruralbankstoeasetheplightoftheruralfinancialbreakthrough,accordingtothesurveyfindings,whichthetownshipisfacingbanksinthedevelopmentofdepositsandloansandtheslowdevelopmentofsmall-scaleandotherissues,thereasonisthesystemoftownshipbanksareintheprocessofdevelopment,finance,internalmanagementandotherconstraintsinvariousareas.Inthispaper,theconceptsandoperationsofruralbanks,analysisofthebackgroundtotheestablishmentofruralbanks,businessstrengthsandweaknesses,andthensummedupthesuccessfulexperienceofruralbanksinthebusinessprocesscanlearnfrom,toaddressthedevelopmentofChina'sbankingproblemsinthetownshipsproposedcountermeasuresforreferenceanalyzesthecurrentsituationofthedevelopmentofruralbanks,problemsandfutureprospects,andfinallydrawsomeoutfeasibilityofproposalsandmeasures,suchastheholdingofprivatecapital,theinterestratemarketreform.Keywords:ruralbanks,lending,interestrates目录一绪论 1（一）研究背景及意义 1（二）文献综述 1（三）研究内容 2（四）发展历程 2二、乡镇银行的SWOT分析 3（一）乡镇银行的优势 3（二）乡镇银行的劣势 3（三）乡镇银行面临的机会 3（四）乡镇银行潜在的威胁 4三、乡镇银行的发展现状 5（一）地区分布不平衡 5（二）国有大型银行的参与性较差 5（三）尚未实现全面盈利 51.贷款情况 52.存款情况 6四、乡镇银行发展的忧患 8（一）政策的支持力不足 8（二）吸收存款比较困难 8（三）经营成本较高，金融的创新力不足 8（四）盈利能力比较差 9五、乡镇银行存在问题的解决对策和建议 10（一）政府要逐渐加大财政扶持的力度 10（二）完善服务体系 10（三）加强信用体系的建设 10（四）加快乡镇银行的网点建设 11六、乡镇银行的发展前景 12（一）控股公司和总分行制会成为发展趋势 12（二）乡镇银行的发展将呈现两极化 12（三）将会面临机构扩张、谋求上市的情况 12（四）风险日益严峻 12七、总结 13参考文献 14一绪论（一）研究背景及意义乡镇银行指的是给当地农户或者企业提供服务的银行机构，乡镇银行的宗旨是支农、支小，它们是中国银监会根据相关的法律和法规批准成立的，由境内外的金融机构、境内的非金融机构企业法人、境内的自然人共同出资，在农村地区设立的为当地的农民、农业、农村经济的发展提供金融服务的金融机构，乡镇银行属一级法人机构，其经营的业务主要有：吸收公众的存款、发放贷款办理国内结算、票据的承兑和贴现、银行卡业务、政府债券等其他业务。金融的发展及实体经济的增长有因果联系。据统计，2007年县以下的存款约10.12万亿元，然而，贷款的额度仅为5.72万亿元，存贷间相差约4万亿元。诚然，区域金融服务缺失、农村金融体系不完善等，制约了农村经济的发展，因此，在这个背景之下，2006年12月20日，中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许按照商业可持续原则，在农村地区建立乡镇银行、农村资金互助社和贷款公司等新型农村金融机构，而2007年3月1日，我国的第一家乡镇银行正式挂牌营业，村镇银行对农村金融的影响和推动作用的效果显著，然而，作为独特的金融机构，乡镇银行在运行的过程中也有不容忽视的问题，对其发展的前景和忧患进行分析有十分重要的意义。（二）文献综述顾福珍学者认为，乡镇银行是农村金融机构的一个较大的创新，它是在国有商业银行纷纷撤离农村，中国邮政储蓄银行、农村商业银行等各大金融机构把资金大量地转移到经济发达的城镇，农村的资金供给不足、金融网点的覆盖面小及农村企业贷款融资困难的背景下产生的，能够更好地支持社会主义新农村的建设。杨觐菲学者认为，据调查测算，中国农村有1.2亿户农民有贷款需求，但其中只有60%得到了满足，农村小企业贷款的满足率仅为50%。丁波认为，我国的农村金融的需求远远没得到满足，同时，村镇银行的设立也可以引导各类的资本到农村进行创业，总体看来，我国设立村镇银行的意义深远。

王晓光认为，乡镇银行的建立实现了农村金融机构的产权主体多元化，可以使得乡镇银行的内部治理结构、激励约束的机制都和原来的农村信用社不同，乡镇银行的成立促进了区域间的竞争。雷镇友认为，乡镇银行还引进了较多的外资银行来加盟到我国的农村金融市场，对我国的农村金融的总体质量提高有重要的意义，还使我国现有政策性的金融机构、商业性金融机构有了更为丰富的投资选择。秦绪红认为，乡镇银行的成立，对合理配置农村的金融资源、培育健康和多元化的竞争性的农村金融市场体系、有效地增强对农户与中小企业金融服务产生了积极且深远的影响，逐渐成为了支持地方经济发展的力量。张纪安认为，到2011年底，全国的242家银行业金融机构共同设立的786家新型的农村金融机构，其中乡镇银行726家，这就说明我国乡镇银行的发展开始被重视，逐渐走上发展的轨道。宋静静认为，目前乡镇银行存在代理接入的问题，乡镇银行至今开立的存款准备金的账户及国内的结算行号比较难，这就导致不能够实现在央行开户提现与同业结算，企业的资金结算渠道不顺畅，对公结算的业务受限。（三）研究内容本文分析了乡镇银行的设立背景、发展现状以及经营的优势和劣势，进而总结出乡镇银行在经营过程当中可以借鉴的成功经验，为解决我国的乡镇银行发展中所出现的问题提出了可供参考的对策。（四）发展历程近几年以来，虽然农村金融服务发生了变化，由于各种原因，与城市金融相比较，农村金融的改革起步晚、进展缓慢，还存在着一些深层次的矛盾，农村金融的服务尚不能够适应新农村的建设与构建社会主义和谐社会的需求。为了从根本上解决农村地区银行业金融机构的网点覆盖率偏低、金融的供给不足和竞争不充分的问题，在2006年，中国银监会借鉴孟加拉国等国家村镇银行业金融机构服务的经验，适度调整与放宽了农村地区的银行业金融机构的准入政策，乡镇银行便应运而生了。乡镇银行是农村金融机构中最为重要的一个组成部分，是最活跃的单位。截至2010年，全国已有132家新型农村金融机构开业，其中村镇银行有112家，新型农村金融机构实收资本50.9亿元，其中村镇银行是50.4亿元，占99%；存款余额159亿元，村镇银行是157亿元，占98.7%；贷款余额126亿元，村镇银行是123亿元，占到97.6%；1-9月，共实现盈利9489万元，村镇银行9092万元，占到95.8%。

二、乡镇银行的SWOT分析从总体上来看，乡镇银行创新了农村的金融贷款的运行模式，为“三农”提供了金融供给和资金支持，其信贷的决策链比较短，放贷的速度快，经营的机制较灵活，这也丰富了农村的金融供给，为农村的经济发展提供了资金上的支持。但是，乡镇银行在经营的过程当中存在一些问题：运营的成本比较高、公司的治理结构不完善、抵御风险的能力较差等。（一）乡镇银行的优势第一，乡镇银行是面向农民，发展农业和农村的新型金融机构，其市场定位十分明确，有广阔的发展前景，乡镇银行依附商业银行的大股东，其发起人一般来说实力比较雄厚。第二，乡镇银行建立前提是要有一家公司治理较好、内部控制有效和经营业绩稳定的金融机构作为主发起行，乡镇银行可以吸收发起行的相关技术，充分合理地利用管理制度，从而防范银行的经营风险。第三，乡镇银行的准入门槛及对注册资本的要求较低，经营机制灵活，股东权利义务清晰，产权十分明晰。第四，在治理结构上，它是正规的股份制银行，其实行的是独立核算一级法人治理结构，决策的链条比较短。第五，乡镇银行贴近市场与客户，在服务方面的反应速度比较快，业务上受银监局的直接监督，这就就弱化了地方政府的监管，独立性也比较强，资源配置合理。（二）乡镇银行的劣势第一，缺乏稳定的存款来源，乡镇银行的成立时间比较短，还没有任何客户基础，尚未形成一定的知名度，很多的农户对其缺乏信任，相比较农业银行、邮政储蓄银行和农信社，农户对乡镇银行的认可度大大降低，其吸收存款的难度加大。第二，乡镇银行的规模比较小、网点较少且资金实力不足，对大多数的农民缺乏吸引力，在业务开展方面，乡镇银行受到了农村经济环境与开放程度的部分制约，缺乏相应的规模效应，业务的范围有限。第三，信贷资金存在风险，乡镇银行的信贷支持主要对象是农业、农民，他们对自然条件依赖性强，抵御自然灾害能力较弱，在农业保险体系不健全的情况中，乡镇银行的信贷资金有较严重的风险。（三）乡镇银行面临的机会第一，政策的扶持力度较大。国家相关部门曾提出积极支持与引导境内外的银行资本、产业资本、民间资本到农村投资，鼓励资本到农村新设为当地农户提供金融服务的乡镇银行。早在2009年3月，银监会开设乡镇银行的目标就是2000家，还实行对新型农村金融机构的补贴。第二，新农村建设需要乡镇银行。农村的资金需求日益加大，知识经济时代的到来，农民投资理财的需求也在增加，然而，农村金融的供应缺乏，区域内的经济发展极其不平衡，城市商业银行的门槛则比较高，对农村市场的辐射比较少，而新农村的建设对于资金的需求较大，所以，银行等金融机构要能够为新农村的建设提供资金，这些因素为乡镇银行的发展提供了机会。（四）乡镇银行潜在的威胁第一，面临多元化竞争格局，竞争的压力比较大。乡镇银行的建立加剧了农村金融的竞争，当前，乡镇银行最大的竞争对手是农村信用社，然而，随着金融体系的不断完善，以往的竞争格局变得多元化，农业发展银行也开始逐步实施农业开发性的金融战略目标，商业性信贷的业务主要面向农业产业化的企业，农业银行会进入农村市场，建立有县域特色的零售银行，中国邮政储蓄银行也会争夺农村市场的份额，竞争压力会进一步地加大。第二，结算的渠道不通畅。乡镇银行的网点越少，客户的存款越少，资金的约束也越大，而贷款越少，乡镇银行的绩效就越低，这就导致了乡镇银行的营销成本与业务处理的成本较高，银行的金融基础服务的体系不到位、结算的渠道不通畅，这使客户感到不便，在与其他的金融机构竞争当中处于劣势。目前,对村镇银行的开户、结算问题,有关部门尚无明确规定,致使其支付结算难。村镇银行还没有直接加入人民银行的支付结算系统,村镇银行自身账户无法在人行开立,不能参加同城票据交换,有的村镇银行只有通过县级农行开户并代理结算。村镇银行目前尚未发行银联卡,银联对村镇银行缺乏差别性支持政策,业务开展有局限。税收政策倾斜力度不够,经营压力巨大。存款保险制度未建立的情况下,村镇银行缺少信誉支持和保障,严重制约了业务发展。三、乡镇银行的发展现状乡镇银行的发展优势是相对明显的，从监管的角度上来看，虽然资金互助社有农村社区的基础，作为农民合作的金融组织，风险不易控制，而乡镇银行的管理比较容易，也得到了国家政策的扶持。（一）地区分布不平衡乡镇银行的发展不均衡，东部的发展比中西部地区的快，当时在推广阶段设立的172家的村镇银行，东部地区的11个城市有66家，而中部地区只有46家，西部有设立60家。虽然是从中西部地区开始推广的，由于资本的逐利性，就使得资金向东部发达地区流动，而中西部则缺少投资的动力。（二）国有大型银行的参与性较差乡镇银行主要是由中小银行发起的，一般国有大型银行不参与，因为农村地区不符合国有大型银行的比较优势，自国有银行的商业化改革后，他们就从农村撤出，因为乡镇银行不能够给他们带来相当的经济利益。城商行等的区域性的中小商业银行对乡镇银行的兴趣比较高，现有的乡镇银行当中，80%是由中小商业银行着手设立的，然而，中小商业银行一般是借乡镇银行实现跨区经营，距离金融支农的目标比较远。（三）尚未实现全面盈利作为独立法人，乡镇银行的最终目的是盈利，然而，短期内实现盈利是不现实的，必须要有效地控制风险、降低成本，这样才能够盈利。我国的第一家乡镇银行，即惠民乡镇银行，其注册资本只有200万，2007年、2008年分别亏损了20万、30万元，在2008年10月增资扩股到了3000万元，2009年末的贷款余额达到11600万之后，首次实现了税后盈利270万元。以湘西长沙乡镇银行为例分析其发展现状：。自成立以来，湘西长沙乡镇银行银行坚持以业务经营为中心，不断完善各项规章制度，强化内部经营管理，从根源上防范金融风险，以确保各项业务持续、稳定地开展。1.贷款情况图1乡镇银行贷款图到2011年末，银行的各项贷款的余额约为55369万元，比年初时增加了188%。其中，农户贷款30572万元，占比为55%，农村工商业短期保证贷款约14689万元，占比为27%，农村工商业短期抵押质押贷款约8058万元，占比15%，农村中长期保证贷款约500万元，占比1%，农村中长期抵押贷款约为1550万元，占比2%。2.存款情况图2存款情况表根据图2显示，各项存款余额为50923万元，其中，储蓄存款余额为23476万元，比年初增加11098万元，对公存款余额是26130万元，通知存款为1317万元。综上所述，可以看出庄河汇通乡镇银行是一个比较成功的乡镇银行，然而，因为乡镇银行位于农村，发展面临着诸多的制约因素，比如：经营风险大、抵押物不足、结算的系统落后等，乡镇银行在发展过程当中也已经出现了某些特定的问题。四、乡镇银行发展的忧患（一）政策的支持力不足乡镇银行在起步阶段，政府的政策支持力度比较大，乡镇银行虽然是为农村服务的，但是，银行的性质定位仍然为商业银行，所以，不能够享受到其他农村合作金融机构的优惠政策，而税费减免、财政扶持、支农再贷款等的优惠政策不明确。表1税收简表机构营业税企业所得税村镇银行5%25%农村信用合作社3.3%按应收所得税额减半征收如表1所示，在农信社和乡镇银行的试点期间，从营业税与所得税的缴纳情况上来说，乡镇银行是按照商业银行的5%这个标准来的，而农村信用合作银行仅为3.3%，乡镇银行按照商业银行的25%的标准来缴纳所得税，而农信社则享受所得税减半的政策优惠。此外，财政对农村信用合作银行所发放的农业贷款进行贴息，对乡镇银行发放贷款却没有明确的规定。到了2010年，乡镇银行开始执行3%的营业税，规定单笔贷款在5万元以下农户的小额贷款免征营业税。因此，政府对于乡镇银行的配套优惠政策相对较滞后，尚未及时地出台配套的政策措施。（二）吸收存款比较困难乡镇银行一般会存在吸储难的问题，比如浙江长兴联合乡镇银行的储蓄存款仅占到了2%，主要的原因有：第一，成立的时间比较短，缺乏社会认知度，新成立的乡镇银行普遍缺乏村民的信赖度；第二，支付结算的渠道不顺畅，乡镇银行尚且不能够以直联的方式加入到大小额的支付系统中，这就导致了客户不能够在银行间直接划账，企业很少愿意到乡镇银行存款。（三）经营成本较高，金融的创新力不足很多的大中型银行有较为成熟的业务流程、企业文化，作为乡镇银行的控股股东，比较容易将自身的业务模式套用，将乡镇银行办成其母行的一个支行，使得乡镇银行失去了决策流程比较短、经营机制比较灵活的优势，而由于农村农户的居住比较分散，信用体系的建设不健全，贷款的期限短及缺乏抵押物，这就导致了其贷款的风险大、收益低。（四）盈利能力比较差因为乡镇银行的投资回报周期比较长，盈利的能力有限，如果经营管理不善，会对总行的品牌造成损害，另外，在当前的产权结构下，民营资本的股东话语权比较小，所以，民营资本在短暂的发展之后，对乡镇银行逐渐采取了观望态度，这不利于鼓励民间资本参与农村的金融市场。五、乡镇银行存在问题的解决对策和建议（一）政府要逐渐加大财政扶持的力度乡镇银行是以服务三农作为宗旨的，受到农村区域的位置、信用环境等因素的影响，农户的贷款数额比较小、缺乏抵押物、成本高，很难取得好的经营效益，政府相关部门要加大财政的支持力度，当地的政府可以建立奖励基金，对发放涉农小额贷款到一定比例的乡镇银行予以奖励，并允许其适当地突破存贷比。（二）完善服务体系对于乡镇银行吸储难的问题，要不断地丰富和完善服务体系。第一，可以充分利用媒体等平台积极引导公众了解并认可乡镇银行，比如：通过当地电视台、街道横幅等来增强了解和存款的信心。在储蓄资源比较丰富的乡镇增设储蓄的网点，从方便农户和服务农户的角度出发，以此吸引农村的各类储蓄资金。第二，积极引导乡镇银行的发起人和投资者追加资本，放宽对发起人资格的限制，比如：稀释股权来增加企业的话语权，进而提高企业追加投资的主动性和积极性，适当允许资产管理公司来筹建乡镇银行。第三，创新支付结算的方式和渠道，从而解决支付渠道不顺畅的问题，比如：可以找其他的商业银行代理支付系统，通过银行自身的努力，尽快地和其他的银行之间实现通存通兑，从多个方面来应对支付结算的问题。第四，当地政府要区别对待乡镇银行的银联入网的费用，以帮助乡镇银行尽快地开通银行卡的相关业务，进一步加强乡镇银行的竞争力。（三）加强信用体系的建设要加快金融创新的速度，贷款难的根本原因就是农民缺少较为有效的贷款的抵押物和不健全的信用体系。因此，可以把乡镇银行纳入到商业银行信用系统当中，或者建立区域信用系统。比如：通过对农户的信用等级进行评价及综合的授信工作，有效地建立市、县两级联网的农户信息数据库，把农户的资产信息、基本信息、不良记录以及资产信用等级等内容纳入到数据库的管理当中，让各个涉农金融机构进行共享。与此同时，要逐步加快推进农村金融市场的利率改革，稳步扩大农村的存款利率上限和贷款的下限，要明确具体的鼓励乡镇银行的各项奖励政策，拓展农村资金回到农村的渠道。另外，由于农户贷款的可抵押物缺乏，相关部门可以加大金融创新的力度，以便尽快地推出和自身的管理相适应的金融产品。比如：可以用林权抵押贷款、农村住房抵押贷款等。（四）加快乡镇银行的网点建设由于乡镇银行的营业网点比较少，服务的范围比较小，缺乏竞争力，这严重地影响到了银行业务的有效展开，监管部门要鼓励乡镇银行在同一个县城里增设多家分支机构，在做好单点机构的基础上，加快其机构向县城内和其他乡镇拓展，扩大服务的半径，使其和农村信用合作银行等形成良性的竞争，从而有效地激活农村的金融市场竞争，尽快改善农村的金融服务。六、乡镇银行的发展前景（一）控股公司和总分行制会成为发展趋势目前，新设的乡镇银行基本上是处于独自作战的状态，在未来，这个局面会逐步改变。控股公司与总分行制将会成为未来主要的组织结构。早在2010年，银监会明确规定：允许西部地区，除省会城市以外的其他的地区及中部的老少边穷等经济欠发达的地区以地(市)为单位组建总分行制的乡镇银行，这就为乡镇银行开始构建控股公司和总分行制的组织模式奠定了政策上的基础。（二）乡镇银行的发展将呈现两极化乡镇银行所处的县域经济大环境决定了乡镇银行的发展情况，而我国比较大的地域经济的差异又决定了不同地域的乡镇银行在资产的规模、利润大小以及资产的质量方面出现分化。在我国，乡镇银行和县域银行业的金融机构在信贷技术和内控机制比较落后，中国银监会所实行的准入挂钩政策将会使处于东部发达地区的乡镇银行和中部地区乡镇银行的差距程度进一步地显性化。（三）将会面临机构扩张、谋求上市的情况商业资本逐利特性决定乡镇银行会走一条当前城商行和农商行所走的机构扩张和上市的道路，乡镇银行的利润增长一般是依靠存款和贷款规模的扩大，所以，追求规模的扩张会是乡镇银行发展的一个内在动力，随着乡镇银行的发展，在资产的规模、资产的质量管理方面有较明显的劣势，未来的村镇银行会向有管理优势和技术优势的乡镇银行控股公司进行集中。（四）风险日益严峻在市场的定位趋同的形势下，乡镇银行面临着比较大的竞争压力，随着乡镇银行的逐步扩张，村镇一级的分支机构会从事的主要是普通农户的信贷业务，而农户的居住较为分散、贷款的额度小、工作量大，就会使监督农户的资金使用情况变得很困难。七、总结乡镇银行的主体比较明确，产权责任较清晰，贷款的审批机制灵活，这都给农村的经济及农户提供了十分有效的金融产品与金融支持，乡镇银行比较低的利率定价抑制了民间的高利贷的高速发展。但是，在很多的现有银行业金融机构不能够延伸到的地区，更是给农村提供了一个必需的基本金融的服务。然而，乡镇银行有其自