商业健康保险市场存在哪些问题

商业健康保险市场存在哪些问题小组成员李永亚刘君怡杨超君曹佳欣丁琦王怡2健康保险主要是指通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式，对因健康、疾病等原因导致的损失给付保险金的保险3我国商业健康

保险的发展现状2我国商业健康保险在发展中存在的问题3促进我国商业健康保险发展的对策14一、商业健康保险保费收入快速增长

伴随着人民生活水平的进步,人们对自身的健康问题加倍关心起来。近几年我国高血压、高血脂、糖尿病、肥胖和脂肪肝以及由此引起的并发症等慢性非传染性疾病患病率逐年递增。再加上人口老龄化进程不断加剧,及近几年来上医疗服务以及药品价格的快速增长更是加剧了人们对于健康保险的需求。鲁沐洋说:“作为国民医疗保障体系重要补充作用的商业健康保险需求也进一步增加,表现为商业健康保险的保费收入每年逐步上涨。”5二、商业健康保险产品服务体系日趋完善健康保险和产品服务已达到上千种，形成了保障层次丰富、保障范围广泛、保障形式多是多样的产品服务体系，较好的满足民众多样化、多层次的健康保障需求。6人保健康率先在行业内倡导“健康保障＋康管理”的经营理念，提供健康保障的同时，大力推行健康管理服务，推出了以“绿色通道慢病管理、家庭医生、异地转诊”为核心的4大类健康管理服务项目和5项单独健康管理产品。7三、商业健康保险专业化经营稳步推进保险业在健康保险产品开发、精算和风险管理、核保理赔、信息管理系统等方面的专业化建设上进行了大量的探索和实践。8大家应该也有点累了，稍作休息大家有疑问的，可以询问和交流9四、商业健康保险专业化监管框架基本形成《关于加快健康保险发展的指导意见》《健康保险管理办法》健康保障委托管理业务、统计制度等方面的规范性文件保险业配合社会基本医疗保险体制改革、参与新型农村合作医疗试点、参与基本医疗保障管理、深入贯彻落实新医改意见等配套文件10

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2专业化经营体系不够完善专业化程度有待增强专业主体处于创业发展时期我国健康保险发展还处于初级阶段11

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4保障+健管是主要内容政策、监管发展基础保障体系的组成部分专业经营是发展趋势需要强化与医疗的合作商业健康保险发展的特点和规律12我国商业健康保险在发展中存在的问题1我国商业健康保险的发展现状3促进我国商业健康保险发展的对策21301一是健康险大多都是以附加险的方式存在的,产品结构很不合理,也就是说保户必须支付保费购买主险,才能获取附加险的保障,直接限制了健康险保障功能的发挥。03三是由于民众和政府对社会基本医疗保险和商业健康保险了解不多,从而导致了社会基本医疗保险对健康保险有一定的挤出效应。02二是健康产品创新少,各公司产品再保险责任上雷同性很大,产品间间的替代性较强,产品同质化严重,缺少品牌性产品。保户购买了一家保险公司的健康险无需购买其他的健康险一、险种品种多，但创新少14二、相关专业技术、经营管理人才缺失保险公司的经营和管理活动要求在风险管理、风险分析选择、条款设计、准备金提取、业务监督管理等方面具有特殊的专业水准的人才和一批熟悉保险产品勇于开拓业务的营销人员,但由于我国保险市场发展历史的特殊性和外部的复杂环境,目前保险公司在这方面的专业人员很缺乏,影响了我国商业健康保险的发展1516(三)有关商业健康险方面的政策法规不健全在我国相关机构对治理商业健康保险的保险公司的治理没有仿照别的国家优良的理念给其一定的税收优惠,尽管是为了充分发挥商业健康保险弥补医疗保险的功效,财政部给予了4%的税前列支优惠政策,但在其中出现了一些问题。这些政策并没有使最需要补贴的人群没有得到足够的补贴,这违背了设计税收优惠政策的初衷,并且有些个人健康保险没有享受到税收优惠政策,而团体健康保险享受税收优惠,从而影响市场的公平性。另外,有关商业健康险发面的法律法规不明确,有些不良业务员钻法律的空子,使被保险人不能得到保险补偿,损坏了投保人的利益和保险公司的信誉,影响了我国商业健康保险的发展。17四)保险公司专业化程度不高在西方,保险业发展壮大的国家专业化水平是很高的,专业性的商业健康保险公司非常多,而我国保险公司专业化的程度仍处于初级阶段。目前从事健康险业务的保险公司尽管有100多家,然而专业性的健康保险公司却少之又少,只有人保健康、昆仑健康、和谐健康、平安健康四家公司,并且在规模和市场份额上很小。18(五)在医疗保障体系的定位不明确

因为社会医疗保险与商业健康保险在保险责任上有很多是相近的,所以对于参与社会保障的人群商业健康保险没有强大的吸引力。然而,商业健康保险在我国的医疗保障体制中是不可或缺起重要弥补作用的,由于社会医疗保险的保护空间远小于特大疾病保障需要空间,因此要细化社会医疗保险和商业保险在特大疾病保障问题上的分配,相应机构应鼓励消费者重视商业重大疾病保险,对经营该类业务的保险公司提供相应的支持战略,清楚认识到商业健康保险在我国医疗保障体制中不可或缺的功能。19六、数据资源缺乏健康险需要大量数据的积累,健康险费率一般是参考主要的重大疾病的发生概率,再结合各地医疗水平和实际情况来确定的。但是由于我国健康险从80年代产生到现在才30多年的发展,各保险公司积累的数据不多,也不互相进行数据分享,再加上保险公司和医院的合作不紧密,医院的一些数据不透露,导致了一些重大疾病的发生率、死亡率不精确,从而影响了保费费率、理赔率的核定及保险产品的创新。20促进我国商业健康保险发展的对策1我国商业健康保险的发展现状2我国商业健康保险在发展中存在的问题32101根据不同层次的消费者的需求，设计合理的健康产品03增加对特殊人群的健康保险产品的供给02加快稀缺保险产品的创新开发一、重视健康保险产品的创新开发2201政府明确鼓励税收优惠政策03加快推进有关商业健康保险行业法律法规建设02制定和完善健康保险市场准入制度，加强对保险市场的规范引导二政府