我国农业保险存在的问题及解决对策

PAGE摘要自古至今，无论是哪个朝代，历代君王都非常重视农业的发展，粮农问题备受老百姓的重视。第六次人口普查发现，尽管我国大力发展农村城镇化建设，我国的农村人口比例仍然达到50.32%，在我国的经济体系中，我国的农村经济任然占有很重要地位。我们知道自然灾害在我国经常发生，洪水、地震、海啸、龙卷风等时有发生。灾害面前，农民的财产收到了很大的损失，如何全面的保护人民的财产不受灾害的损失就显得非常重要。保险公司在保障农民收入稳定，避免因灾受穷，因灾生活质量下降，从而促进农村的健康有力的发展。当前，我国农业保险仍存在这样那样的问题，从法律制度、农业保险人才、道德体系、政府支持体系上还存在许多不适应农业经济发展的情况。农业保险是一项社会化的系统工程，首先政府应该加大投资力度，同时农民要广泛支持。本文分析了我国农业保险存在的问题，提出了解决这些问题的策略。关键词：农业保险农民政府目录1.前言 11.1研究背景 11.2我国农业保险的发展阶段 11.3农业保险的研究现状 21.4立题意义 32.我国农业保险的现状及存在的问题 32.1缺乏相关法律法规的支持 32.2农业保险的两高矛盾 32.3农业保险管理难 错误!未定义书签。2.4分散经营，保险公司和农民双亏 42.5农险专业人才匮乏，业务质量低下 43.农业保险存在问题原因分析 53.1农民收入低，缺乏参保的积极性 53.2农业保险公司实力不足，传统农业险难以为继 53.3国家财政给予的支持不够 53.4农业保险的道德风险较大 63.5农业保险组织体系分散 63.6保险险种少，研发能力弱 错误!未定义书签。4.完善我国农业保险的对策 74.1健全农业保险法律体系 74.2建立政策性农业保险制度，加大财政对农业保险的扶持力度 74.3建立多种形式的互保机制 84.4加大农业保险的赔偿比例 84.5加强农业保险专业人才的队伍建设 85.结语 9后记 9参考文献 10PAGE10我国农业保险存在的问题及解决对策1.前言1.1研究背景自古至今，无论是哪个朝代，历代君王都非常重视农业的发展，农民的生活幸福是我党的初心。在发展农业的过程中，我们遇到了各种想不到的风险。洪涝、干旱、风暴等一直是影响农业增产的绊脚石。因此，大力发展农业保险，给受灾的农民以保障，可以很大程度地解决农民的增产增收问题。近几年，我国在政策的推动下，农业保险得到逐步发展。表一近几年我国农业保险保费收入统计表2016年2017年2018年2019年保费收入417.71亿元479.06亿元572.65亿元预计680亿元同比增长11.42%14.69%19.54%18.72%从表一我们看出，我国的农业保险保费收入连年增长，说明了农民对农业保险的逐步认识，我国也从政策各方面给予农业保险很大的支持，农民也从保险中得到了很大的实惠。2018年非洲猪瘟疫情在我国局部爆发，保险公司给了相应的赔偿，养殖户的损失降到了最低。农险对受灾户恢复生产、保障基本生活水平起到了越来越的作用。1.2我国农业保险的发展阶段1.2.1农业保险的第一阶段（萌芽阶段）1934年，安徽和县建立耕牛保险会，对耕牛进行保险，这是我国农险最早的组织之一，与我们现在的合作社类似。1939年，国民政府又开设了生猪保险。这些保险由于经验不足、资本不足以及对农业保险的认识不足，最终以失败告终。1.2.2农业保险的第二阶段（起步发展阶段）表二农业保险的第二阶段1949年1950年1951年1953年1954年1956年零星试点棉花保险、牲畜保险棉花保险、牲畜保险、水稻保险和油菜保险暂时停办恢复农业保险业务第五次全国保险工作会试1.2.3农业保险的第三阶段（停办阶段）一九五八年到一九八二年，人民公社逐步扩大，政府认为人民公社已经是合作组织，力量强大，修水渠、磊大坝，能够有效抵制自然灾害的损失。农业保险根本没有存在的必要，所以我国的农业保险长达二十四年的停办阶段。1.2.4农业保险的第四阶段（恢复试办阶段）随着人民公社转为家庭联产承包责任制，农民需要自主面对种植作物的自然风险，农民种植的科类也日益繁多。我国听办了的农业保险又从新回到了我们面前。一九八五年，《保险企业管理暂行规定》成为我国开展农业保险试点业务最早的法律依据，在农业保险实施的过程中，农业保险出现了许多问题，农业保险公司由于理赔过多，造成了保险公司的亏损。当然，造成亏损的条件很多，有政府原因，有自然原因，也有社会方面的不足。从我国对农业保险恢复阶段逐步退出得到有效控制。在发展过程中，我国也出现过农业保险规模扩大但是连年亏损，有的不得不停止，农业保险曾经处在崩溃的边缘。一方面，农民不愿意上保险；另一方面，保险公司不愿意开设农业保险，造就了无法实现的商业保险市场。1.2.5农业保险的第五阶段（保险试验阶段）农业保险经历了从有到无，从办到停，通过实践，农业保险又重新开始。从中我们认识到。农业保险的发展必须依靠政府的支持。中国的实践表明，政府对农业保险的大力支持才能逐步建立广大的中国农业保险市场。2004年，我国通过保监会开展农业保险试点；2007年，中央拿出10亿元作为农业保险保费补贴；2011年我国又在四川和内蒙开展农业保险补贴；2012年，我国将农业保险逐步扩大；2019年，我国又发布了《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，“《指导意见》从顶层设计上明确了加快农业保险高质量发展的指导思想、基本原则、主要目标、保障措施等，是在新的历史时期推动我国农业保险改革发展的重要举措，是今后一段时期开展农业保险工作的根本遵循。”指导意见明确了2022年我国三种农作物（稻谷、小麦、玉米）的保险覆盖率达到70%以上，2030年，农业保险稳步增长，逐步向国际接轨。1.3农业保险的研究现状根据农业保险的具体特点以及国家政策的规定，丁宇刚在《浅议涉农保险的“提质”功效》中写到，随着农村收入水平的提高，农民对高效的农业生产提出了更高的要求。然而，由于各种自然风险的存在，我国现有的农业险种远远没有达到人们的要求。因此政府要采取多方面的措施，保证涉农保险的顺利进行。肖攀;

刘春晖;

苏静认为，加大农业保险财政补贴政策，可以促进农民种地的积极性，促进种粮面积的扩大，从而促进农业保险转变的机制。韩雪在《浅析我国农业保险创新发展》中指出：我国的农业保险制度自从实施以来，农业保险得到迅猛发展，但是也存在这样那样的问题，作者深刻分析了我国农业保险发展取得的成绩和存在的问题，并积极探讨解决的对策。胡莹莹在《农业保险——农民生产的保护伞》中写到，农业生产经营风险到处存在，农业保险可以有效规避风险，对推进农村城镇化建设，实现农村富裕，改善宜居环境具有重要作用。我国然灾害多，特别需要农业保险为农民安全生产提供保障作用。郭芳芳在山西省对农业保险进行了深刻的调查，通过调查分析了山西省农业保险工作面临的问题和困难，提出了自己的见解和主张，作者认为我国应加强现代农业保险制度的建立，有效防范农业生产经营风险。1.4立题意义我国自古就把发展农业放在首位，尽管农村人口从原来的80%到现在的50.32%。改革开放后，尽管我国的经济体制发生了巨大的变化，但是农村经济仍然有很大的占位，我国地理位置特殊，自古灾害频繁，飓风、暴雨、暴雪时有发生，农民的经济损失经常发生。因此如何转移农民损失，保护广大农民的实际利益非常重要。因此，加强农业保险的管理，对于农民抗灾救灾、安抚灾民、重建家园具有重要的意义。2.我国农业保险的现状及存在的问题2.1相关法律法规的支持不到位一九八二年以后，我国又逐步开展农业保险业务，由于我国的农业保险业务从无到有，到停办又从新开始，这其中经历了许多过二零一三年三月一日，《农业保险条例》开始施行，这么多年只是条例在执行，没有相应的保险立法。《保险法》、《农业法》中尽管规定了农业保险的相关范围。例如《保险法》第一百五十五条规定：“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”。2016年以来，我国的农业保险涉及到方方面面，上面的条例规定远远不适应迅猛发展的农业保险需要。为了适应新时代农业保险的需求，加强农业保险立法工作非常重要。同时保险条例对被保险人的“骗保”工作规定不足，有的只是道德上的谴责，起不到震慑犯罪的根本效果，也不利于农业保险的规范化、制度化工作。2.2农业保险的两高矛盾两高是指农业保险较高的费率与保险公司较高赔付率的矛盾

，通过我国的农业保险发展阶段我们知道，我国的农业保险业务几经波折，中间还停顿了24年，农业保险公司的经验严重不足。一九九二年，我国的农业保险收入达到八亿多元，但是农业灾害赔款到达九亿多元元，农业保险公司严重亏损。也就是说，农民交农业保险的钱多，农民负担重；而反过来由于我国农村经营方式分散，农民多样的种植性造就了农业收入的高风险性，联产承包之后，农民种地有了充分的自主权，造成保险公司评估人数增多，受灾后又不容易核算，因此有的农作物险种的费率提高，而赔付率降低，农民上保险的热情大大降低。2.3分散经营，保险公司和农民双亏我国自从实行包产到户和包干到户的生产责任制以来，农民对生产的积极性得到充分发展，粮食的产量也得到了很到提高，基本上解决了温饱问题。1998年修订后的《土地管理法》以及党的十五届三中全会通过的《关于农业和农村工作若干重大问题的决定》，确定了土地承包期再延长30年的政策。1999年再次修改宪法时，将“家庭联产承包责任制”改为“家庭承包经营”。正式这种经营方式，使得一块土地分给千家万户，造成了土地的条块分割，这种土地分散形式以及农民种地的自主性，形成了同一块土地种植品种五花八门，这种情况造成农业保险公司对同一块土地会发生承包不一样的困难，造成管理困难。真的出现理赔情况时，出现理赔计算困难。又由于土地的分散承包，农民对于四分、三分的土地也就放弃了保险。例如太平寨镇三村农业保险情况：表三：太平寨三村村东种植、保险情况表品种小麦玉米花生红薯芝麻亩数402010255产量（百分比）95%69%71%70%50%保险公司理赔不理赔理赔不理赔理赔理赔我国农业保险理赔规定起点为30%，就是说你买了保险的农作物因自然灾害造成损失率达到30%（含30%）以上到70%时，按农作物生长期(也就是你的小麦和水稻需要生长的时间)划分保险金额和损失率来计算你可以获得多少赔偿，所以按照这个标准，你的水稻和小麦损失必须达30%以上才可以获得赔偿。实际损失率在30%（含）以上按比例赔付，70%（含70%）以上全额赔偿。由于30%以下不赔偿，所以影响了农民参保的积极性。2.4农险专业人才匮乏，业务质量低下农业保险是一个专业性非常强的学科，它涉及到统计学、植物学、遗传育种学、气象学、保险学等多学科，这就需要大量的专业人才。同时，这些专业人才还要了解农民的真正需求，既要遵守国家政策法规，又要宣传保险政策，真正做农民上农险的引路人。通过对迁西从事农业保险的22人调查发现，真正的专业人才只有2人，其他专业的有7人，剩下的全是招募的高中毕业的学生，领导认为，农业保险就是一个填填单子的事情，根本不重视专业人才的培养，这样的素质处理农村大量的保险业务显然不够。高素质的业务人才管理是经营农业保险业务的重要保障，人才缺乏的农险业务势必走向严重亏损的局面。3.农业保险存在问题原因分析农业保险发展缓慢的原因，主要在于有关政策因素和地方政府、保险企业的态度及农民对此的认识程度。3.1农民收入低，参保的积极性不高近几年，我国从上到下大力支持农民发展绿色农业，例如：果菜茶有机肥替代化肥、有机板栗、有机水稻、有机菌类等生产大大提高了人民的收入，也提高了农民种植的积极性。但是，农民收入相对其他行业仍然较低，农民的收入必需要缴各类税费、生活消费（水费、电费等）、子女教育费、购买种子、化肥农药等，真正可以支配的收入几乎为零。因此，在让农民缴纳较高的农业保险费，农民很难接受，从内心中不愿意缴纳。同时，由于从事农业保险人才素质低，造成手续复杂，出现自然灾害时，双方对赔偿估价方案往往分歧较大，因此有些由于参保的农民往往最终放弃参保。例如：30%以下的损失保险公司是不赔偿的，尤其在20%到30%之间损失的农户得不到赔偿，农民很不满意，下一年农民就不会参保。3.2农业受灾比例严重，农业保险公司难以为继我国的农业受灾情况严重，每年受灾的比例超过了40%，近几年，每年因自然灾害导致的损失达到125亿元，而全世界平均每年也只有500亿元左右。从中我们看到，中国自然灾害的损失约占整个世界的四分之一，尤其是洪涝灾害一直是农业灾害的重点。2017年，我国农林牧副渔因受灾直接经济损失达到600多亿元，农业保险公司实力不足，常年亏损，农险业务很难开展。下表是我国2011年到2017年我国洪涝农作物受灾面积情况：表四：2011-2017年洪涝农作物受灾面积年限2011201220132014201520162017面积（千公顷）7191.511218.0911777.535919.436132.089443.265196.473.3国家财政支持力度不够农业保险与民政部门的灾难救济不同，和其他的商业保险也不一样，它不仅再次调节农村收入，同时也要与国家发展农村的政策相吻合。目前，我国政府对农业保险免营业税，这对农业保险较高的赔付比例远远不适合。国家应尽快出台对从事农业保险公司的有力政策，大大提高农业保险的财政补贴，让保险公司真正看到农业保险的利益，愿意从事农业保险，有章可循、有利可图。现在，我国各级财政对农业保险名义上规定的补贴接近80%，但实际上80%是在每亩375元的基础上进行财政补贴的，远远不符合当地每亩土地的实际收入。例如：2017年河北省小麦亩产为406公斤，总产值为912元/亩，总成本为760元／亩，纯收益为152元／亩。而农民上农业保险时，国家在375元/亩有财政补贴，但是912去掉375元后，还剩下537元没有承保。因此，一遇到大的自然灾害，例如冰雹、洪水、干旱等，颗粒无收的情况下，375元的补偿远远不够。同时，根据对河北迁西县各地的调查发现，2018年农民土地流转费大概在每亩800-1000元，财政对土地流转方按每亩100元的标准给予一次性奖励。这个数目也远远高于375元的保险赔偿。农业保险是一项社会化的系统工程，其基础应是政府行为。中国农业保险已经发展到了很“尴尬”的地步。商业保险被证明并不适合中国比较分散、以家庭为单位的“小农业”生产方式，因而国家必须“兜底”。3.4农业保险的道德风险较大我国以家庭生产为单位以后，农业经营方式比较分散，山中养殖、合作种植、散养等多种农业经营方式出现，多种经营方式给保险公司的理赔计算造成了难题，英语经营方式复杂，需要的调查程序繁多，往往需要保险公司大量的人力物力，也相应加大了保险公司的成本。同时，多种经营方式的出现，有的投保人弄虚作假，骗保现象层出不穷。保险公司稍有疏忽，有的农户乘虚而入，虚报损失，获取额外利益。2017年，河南省安阳市破获了郝民心等渎职与贪腐混杂的涉农系列骗保案，案件中，犯罪人虚报“受灾”照片，同时把受灾玉米变成小麦，几年间骗保达到2000万元。2018年4月，宿迁沭阳县2起骗保案件，2013-2015三年间梦溪街道经济发展办公室主任周立超利用职务之便，虚假投保蔬菜大棚保险，套取理赔款差额18万多元，并中饱私囊。2011-2015五年间，葛恒虚假投保大棚高效农业险，套取理赔款近32万元。《经济参考报》报道过这样一个案例：某某保险公司与某养猪场谈养殖保险业务，一头猪政府补贴80元，保险公司让养殖户交20元，返养殖户40元，同时约定一旦发生灾害，保险公司不再赔偿。这样，保险公司偷偷地把等于将60元的补贴变成私有。当然，农业保险的道德风险在世界各国都存在，有的是企业骗取补贴，有的是农民骗保，有的是地方政府套取资金。例如某某县一农民投保了100亩小麦，该农民伙同保险公司鉴定人员虚报损失，骗取理赔款5000余元。3.5农业保险组织体系分散我国的保险公司独自经营、保险公司与地方政府联办、保险合作社经办等现行农业保险组织构成的农业保险组织体系是分散的，无法充分调动政府、保险人、被保险人三者的积极性。同时，政策性的保险机构不健全，使得农业保险组织体系的主体作用很难体现。这些都制约了农业保险的快速发展。美国、加拿大的农业保险机构以政府主导，有完备的农业保险法律；日本是在政府支持的互动，有的农作物强制保险，如水稻、小麦等；西欧国家的农业保险主要靠政府资助补贴。这些农业保险的经营模式促进了各地农业的发展。尽管我国也加大了农业保险的制止力度，但总的来说，组织分散、后劲乏力的情况屡屡出现。中间的停滞期也深深影响了农民上农业保险的积极性，人民公社也没有起到真正的保险组织作用。4.完善我国农业保险的对策4.1健全农业保险法律体系纵观世界各国的农业发展过程，农业保险起到了巨大的保障作用。为了发挥农业保险的巨大作用，给农业保驾护航，许多国家用法律制度来保证农业保险的顺利进行。例如，日本对水稻、玉米定强制保险。而我国农业保险发展较晚，2012年出台了《农业保险条例》，没有形成真正的农业保险法律。因此，专门的《农业保险法》势在必行，对于易受灾害的农作物由法律强制执行。同时建立合作保险制度，从法律上确定政府补贴范围、免税支持等，建立长效、稳定、持续发展的有力保险机制。4.2加大财政对农业保险的扶持力度实施政策性农业保险并给予财政支持，是WTO对农业扶持的重要绿色通道。我国应充分利用这一规则，加快建立对政策性农业保险的财政支持机制。现在，我国对种植业的补贴为：中西部省份，各级财政补贴至少65%(中央财政补贴40%，省级财政补贴至少25%)，东部省份为60%(中央财政补贴35%，省级财政补贴至少25%)。另外，对纳入补贴范围的新疆生产建设兵团、中央直属垦区、中国储备粮管理总公司、中国农业发展集团有限公司等，中央财政补贴65%；养殖业，中西部省份，各级财政补贴至少80%(中央财政补贴50%，省级及省级以下财政补贴至少30%)，东部省份为70%(中央财政补贴40%，省级及省级以下财政补贴至少30%)，对中央单位，中央财政补贴80%；其他各地根据情况不同，补贴不同。按照次补贴标准，我们看一下2017年山东淄博每亩小麦农民应交的保费和保额情况：15元/亩，保险金额375元/亩：表五：山东淄博每亩小麦保费情况表保费中央级财政补贴省级财政补贴市级财政补贴区县级财政补贴个人缴纳15元35%25%10%10%20%5.253.75元0.15元0.15元3元表六：2018年德兴市农业保险的承包和理赔情况表项目数量保费（万元）赔款（万元）差额（万元）能繁母猪7313头43.8764.70-20.83育肥猪120032头240.06131.49108.57水稻20.38万亩407.69251.91155.78通过上表不难看出，政府加大了农业保险的财政补贴力度，从而使农民能交得起农业保险的保费，对于保险公司来说，也应该能维持。关键在于，一旦出现了较大的风险，农民的生产和生活能够得到保障。4.3建立多种形式的互保机制通过几十年的实践表明，农业保险出险率高，损失大，再加上自然灾害逐年加剧，尽管国家加大了政策补贴，但是完全靠政府也不能全部转嫁农业风险，因此建立多种形式的互保机制非常重要，在更大的方面分散农业风险。例如：唐山市迁西县以板栗、栗蘑、安梨等特色农产品为重点，建立了喜峰口板栗合作社、迁西县昌原板栗专业合作社、迁西县栗润板栗专业合作社、迁西县新安板栗专业合作社、迁西县龙顺柴鸡养殖专业合作社等，合作社的建立使原来的一户扩展到整个村，甚至是整个乡镇，大大加强了农险的承保范围。农民依托自己的合作社进行互助，实行“自我管理、自主缴费、共享收益、专人监管、共同发展”的经营模式，大大加强了农民参加农业保险的积极性。4.4加大农业保险的赔偿比例农业保险作为社会福利政策和经济政策的一部分，对于增加农民收入、维护社会稳定、促进社会和谐将会发挥越来越重要的作用。但在广大的农村地区，对于30%的赔偿限额非常不满意，对于种植大户、承包大户，由于他们管理的种植面积大，即使是20%的损失对他们来说也是一个很大的损失，因为承包经营的种植大户每亩的利润也就在12%左右，30%的限制赔偿大大降低了农民上保险的积极性。我建议农业保险的赔偿比例在15%左右，15%以下不赔偿，15%以上按照实际发生的损失赔偿。同时，各级各部门采取农民喜闻乐见的方式，积极引导农民参加农业保险，这是专业风险的重要途径，同时鼓励农民集体参保，统筹安排，提高应对自然灾害的能力。4.5加强农业保险专业人才的队伍建设现在，我国仍然有近6亿人口在农村，从事农业的人口占有相当大的比重，因此发展农业人才尤其是农业保险人才就显得尤为重要。各地政府要加强农业保险人才的培训、学习力度，定期举办农业保险人才学习班，加强考试上岗制度。鼓励农业保险人员熟悉义务，缩短理赔时间，加强理赔效果。同时各地要结合当地的实际情况进行人才的培养，例如:迁西县林果面积多，所以应该多注重林果方面人才的培养，有的放矢的开展培训工作。同时，政府也要大力加强引进人才建设，大力吸纳农业保险专业人才。要依托镇村两级，发挥农村工作指导员、驻村干部、农技人员的作用，共同做好政策宣传、风险防范、现场勘查、责任界定、定损理赔等工作，并建立必要的利益分享和责任约束机制，确保政策性农业保险有条不紊的开展，提高政策性农业保险的服务水平。5.结语总之，农业保险在农民的生产生活中的作用越来越大，我国也不断加大农业保险的投入，尽管有些方面还不全面，但是已经见到了政府加强农业保险的决心。2019年5月，中央全面深化改革委员会同意《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，意见中特意强调了“保护农民利益、支持农业发展”的重要方针，提倡大力发展农业保险业务。本文针对当前我国农业保险发展中存在诸多复杂问题，提出了从法律制度、政府政策支持力度、建立农业互保机制以及加强保险人才培养的解决对策。本人坚信随着社会主义新农村建设的步伐加快，并依赖政府在资金、立法、构建农村服务体系等方面的作为，我国农业保险的发展一定会越来越好。后记本篇论文经过史教授严格指导，我认真嫩修改了多次，同时积极向教学点的老师探讨，虽然经写作过程很麻烦，但是我受到了很大的启发，辅导教师认真负责的态度我非擦感动，同时我也