《电子商务概论第2版》-第五章

第一节电子支付概述一、电子支付的含义电子支付指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术为手段，通过网络系统以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付。在普通的电子商务中，电子支付表现为消费者、商家、企业、中间机构和银行等通过Ｉｎｔｅｒｎｅｔ所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、电子现金等方式来实现。与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征。①电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行的。下一页返回第一节电子支付概述②电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即Ｉｎｔｅｒｎｅｔ）之中；传统支付则是在较为封闭的系统中运作。③电子支付使用的是最先进的通信手段，如Ｉｎｔｅｒｎｅｔ、Ｅｘｔｒａｎｅｔ；传统支付使用的则是传统的通信媒介。④电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。电子支付费用仅为传统方式的几十分之一，甚至几百分之一。二、电子支付的发展电子支付方式的出现要早于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ，银行采用信息技术进行电子支付的形式有５种，分别代表着电子支付发展的不同阶段。上一页下一页返回第一节电子支付概述第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务。第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机（ＡＴＭ）上进行存、取款操作等。第四阶段是利用银行销售点终端（ＰＯＳ）向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。上一页下一页返回第一节电子支付概述第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。这是正在发展的形式，也将是２１世纪的主要电子支付方式。我们称这一阶段的电子支付为网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、电子现金、电子支票等。上一页返回第二节支付工具及支付方式一、电子货币１.电子货币的含义及特点电子货币作为当代最新的货币形式，从２０世纪７０年代以来，其应用越来越广泛，已经成为电子商务实施的核心，建立电子货币系统是发展电子商务的基础和保证。自从１９９５年１０月美国率先建立世界第一家网络银行———“安全第一网络银行”以来，相继推出了各种电子货币，如电子现金（ＥＣａｓｈ）、数字式信用卡（ＩＣ）等。人们对电子货币的认识慢慢地也趋于一致：电子货币是采用电子技术和通信手段，以电子数据形式储存，并通过计算机网络以电子信息方式实现流通和支付功能的货币。下一页返回第二节支付工具及支付方式与传统货币相比，由于产生的背景不同，电子货币也表现出其自身固有的特点。①电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和储存，没有传统货币的大小、重量和印记。②在使用电子货币支付时，其金额信息是以电子数据形式流动或通过网络系统送到网上银行或转移到收款人指定的账户，流通速度远远快于传统货币。③电子货币可广泛应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式④电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制，且使用极为简便，如能够使用以分或更小的货币单位出现的大量低价值的交易。⑤电子货币不像传统货币是国家发行并强制流通的，它是由银行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系。⑥信息加密、数字签名、数据时间戳等技术的应用使电子货币更具有安全可靠性。电子货币是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数字构成的特殊信息。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的银行后，银行就可以为双方交易结算，从而使消费者和企业通过比现实银行系统更省钱、更方便和更快捷的方式相互收付资金。２.电子货币的种类电子货币主要有两大种类，一种是基于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；另一种是将货币价值保存在ＩＣ卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式电子货币的形式多种多样，但基本形态大致是类似的，即电子货币的使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得等值的电子数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，当使用者购物或需要清偿债务时，可以通过某些电子化的方法将该电子数据直接转移给支付对象。电子货币作为一种电子化支付方式，其种类大致可以分为以下４种。①储值卡型电子货币———功能得到进一步提高的储值卡。②信用卡应用型电子货币———实现了电子化应用的信用卡。③支票账单型电子货币———用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。④数字现金型电子货币———模仿现金当面支付方式的电子现金。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式二、电子钱包电子钱包是电子商务购物活动中常用的支付工具。在电子钱包内存放的电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。世界上有ＶＩＳＡＣａｓｈ和Ｍｏｎｄｅｘ两大在线电子钱包服务系统。电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、账户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户连接在一起；二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡内存入一定的金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式１.电子钱包的主要功能（１）个人资料管理消费者成功申请电子钱包后，系统将在电子钱包服务器为其开立一个属于个人的电子钱包档案，消费者可在此档案中增加、修改、删除个人资料。（２）网上付款消费者在网上选择商品后，登录到电子钱包系统，选择入网银行卡，向“金融联”支付网关发出付款指令来进行支付。（３）交易记录查询消费者可对通过电子钱包完成支付的所有历史交易记录进行查询。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式（４）银行卡余额查询消费者可通过电子钱包查询个人银行卡余额。（５）商户站点链接微信电子钱包内设众多商户站点链接，用户可通过链接直接登录商户站点进行购物。２.电子钱包的特色（１）安全电子钱包用户的个人资料储存在服务器端，通过技术手段确保安全，不在个人电脑上储存任何个人资料，从而避免了资料泄露的危险。（２）自己上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式消费者在申请钱包成功后，即在服务器端拥有了自己的档案，当外出旅游或公务时，不用再随身携带电子钱包资料，即可进行网上支付。（３）方便电子钱包内设有众多商户站点链接，消费者可通过链接直接进入商户站点进行购物。（４）快速通过电子钱包，完成一笔支付指令的正常处理，只需１０～２０ｓ（视网络及通信情况而定）。３.电子钱包的网络支付模式上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式所谓电子钱包的网络支付模式，是电子商务过程中客户利用电子钱包作为载体，选择其存放的电子货币如信用卡、电子现金等，在Ｉｎｔｅｒｎｅｔ平台上实现即时、安全、可靠的在线支付形式。电子钱包的网络支付流程如下。①客户先到电子钱包支持银行申请一张相应的信用卡，且在银行网络通过网络下载得到对应的电子钱包软件。②客户在客户端成功安装下载得到的电子钱包软件，设置开包的用户名与开包密码，以保证电子钱包的授权使用。③客户往自己的电子钱包中添加对应信用卡，申请并且安装信用卡的数字证书。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式④客户使用计算机通过Ｉｎｔｅｒｎｅｔ连接商家网站，在网上填写订单，提交订单，商家电子商务网站回送订单收到信息。⑤顾客检查且确认自己的购物清单后，利用电子钱包进行网络支付。⑥如果经发卡银行确认后拒绝且不予授权，客户可再单击电子钱包的相应项打开电子钱包，取出另一张电子信用卡或者使用另外一种电子货币，重复上述操作。⑦发卡银行证明信用卡有效且经客户授权后，在后台专用金融网络平台上把相应资金从客户信用卡账号转移至商家收单银行的资金账号，完成支付结算，并且回复商家与客户。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式⑧商家按照客户的订货单要求发货。三、电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相联的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（ＰＩＮ）代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故可能是最有效率的支付手段。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式使用电子支票进行支付时，消费者可以通过电脑网络将电子支票发到商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。然而，这里面也存在一个问题，那就是：如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪？因此，就需要有一个专门的验证机构来对此做出认证，同时，该验证机构还应像ＣＡ那样能够对商家的身份和资信提供认证。１.电子支票交易的步骤①消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。②消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式③商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。④银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。２.电子支票的发展（１）电子支票支付的优点①与传统支票类似，用户比较熟悉，易于被接受。可广泛应用于Ｂ２Ｂ结算。②电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式③通过应用数字证书、数字签名及各种加密／解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。加密的电子支票也使它们比电子现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥确认电子支票即可，数字签名也可以被自动验证。（２）电子支票支付的缺点①需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂。②不适合小额支付及微支付。③电子支票通常需要使用专用网络进行传输。四、智能卡上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式１.智能卡的概念智能卡（ＳｍａｒｔＣａｒｄ）或称集成电路卡（ＩｎｔｅｇｒａｔｅｄＣｉｒｃｕｉｔＣａｒｄ）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里存储了大量关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等。智能卡在２０世纪８０年代就已出现。在欧洲和日本，智能卡已经可以用于交电话费和有线电视费。智能卡在澳大利亚也非常普及，几乎所有的商店和饭店的结账台都有智能卡刷卡器。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式智能卡比传统结算卡更易防止滥用，因为智能卡上的信息是加密的，它需要用密钥来打开加密的信息，窃贼能得到的结算卡号或可模仿的签名则不起作用，另外智能卡还具有便于携带及方便使用的好处。２.智能卡的应用范围智能卡的应用范围包括以下几种。（１）电子支付智能卡可用于支付电话费，代替信用卡。（２）电子识别智能卡能够控制对大楼房间或系统的访问，如计算机或收银机。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式（３）数字存储智能卡是一种必须适时存储和查询数据的应用，如存储和查询病历，目标跟踪信息和处理验证信息。３.智能卡的工作过程智能卡系统的工作过程如下。①在适当的机器上启动消费者的Ｉｎｔｅｒｎｅｔ浏览器，这里所说的机器可以是ＰＣ机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式②通过安装在ＰＣ机上的读卡机，用消费者的智能卡登录到为消费者服务的银行Ｗｅｂ站点上，智能卡会自动告知银行有关消费者的账号、密码和其他一切加密信息。③消费者从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。在电子商务交易中，智能卡的应用类似于实际交易过程。只是消费者在自己的计算机上选好商品后，输入智能卡的号码登录到发卡银行，并输入密码和在线商店的账号，完成整个的支付过程。４.智能卡标准智能卡作为网上的支付工具，已经有了以下的标准。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式（１）全球ＰＣ／ＳＣ计算机与智能卡联盟Ｂｕｌｌ、ＨＰ、ＩＢＭ、Ｍｉｃｒｏｓｏｆｔ、Ｓｉｍｅｎｓ、Ｎｉｘｄｏｆ、Ｓｕｎ、Ｔｏｓｈｉｂａ、Ｖｅｒｉｆｏｎｅ和Ｇｅｍｐｌｕｓ等公司组成了计算机与智能卡联盟，制定计算机和智能卡连用标准，以达到通过一张智能卡插入异地网络计算机，即可通过Ｉｎｔｅｒｎｅｔ查询本地资料或进行电子商务活动的目的。（２）ＥＭＶ集成电路卡规范这是由Ｖｉｓａ联合Ｅｕｒｏｐａｙｔ和Ｍａｓｔｅｒｃａｒｄ共同完成的基于ＩＳＯ标准的集成电路卡规范。（３）ＰＣＳＣ（个人计算机智能卡）标准上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式这是一个由微软公司制定的标准。（４）ＪａｖａＣａｒｄＡＰＩ标准该标准由Ｓｕｎ公司提出，花旗银行、Ｖｉｓａ、第一联合银行和Ｖｅｒｉｆｏｎｅ等组织支持。（５）欧洲电信工业智能卡规范这是由欧洲电信工业的“全球数据移动电话系统”所定义的一个用来鉴别移动电话用户的智能卡规范。（６）中国ＩＣ卡系列标准与规范上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式为了规范中国智能卡发展，推广智能卡的应用，中国人民银行先后组织开发与制定了《中国金融集成电路（ＩＣ）卡系列规范》《中国金融ＩＣ卡卡片规范》《中国金融ＩＣ卡应用规范》和ＰＯＳ设备的规范。另外，国家金卡工程办公室也相继制定了《全国ＩＣ卡应用发展规划》《ＩＣ卡管理条例》《集成电路卡注册管理办法》及《ＩＣ卡通用技术规范》等。这些标准和规范的制定，为国内金融卡跨行跨地区通用、设备共享及与国际接轨提供了强有力的支持，为智能卡在金融业的大规模使用提供了安全性、兼容性的保障，为电子商务中的电子在线支付提供了从支付手段到交易流程的解决方案，并为各种电子支付系统的规范化和兼容化提供了契机，使得用中国标准金融ＩＣ卡作为电子商务中的支付前端成为最终、最安全和最直接的解决方案。上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式５.智能卡的优点（１）智能卡使电子商务中的交易变得简便易行智能卡消除了某种应用系统可能对用户造成不利影响的各种情况，它能为用户“记忆”某些信息，并以用户的名义提供这种信息。使用智能卡就再也不用记住个人识别号码（密码），如打电话、取现金、支付等。无须记住个人识别号码是智能卡的一大优点。（２）智能卡具有很好的安全性和保密性上一页下一页返回第二节支付工具及支付方式智能卡降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。使用智能卡，用户不需要携带现金，就可以实现像信用卡一样的功能，而且智能卡的保密性能高于信用卡，因此在网上支付系统中作用重大。上一页返回第三节电子支付系统一、支付系统的含义电子支付系统是通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系统。传统的支付系统主要是以票据为载体，以手工操作为主，以银行专用的金融网络为核心，通过传统的信道（邮递、电报、传真）进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。其使用的支付工具都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性方面有较高的保障。但由于纸质票据的缓慢流通速度和繁重的数据处理工作严重阻碍了资金流通，因此没有形成现代意义的支付体系。１.电子支付系统的形成下一页返回第三节电子支付系统银行卡的出现、计算机技术的发展和各种电子资金转账（ＥｌｅｃｔｒｏｎｉｃＦｏｕｎｄＴｒａｎｓｆｅｒ，ＥＦＴ）的建立和推广，促使纸币发展为电子货币，通过资金流和信息流这两种电子信号流将资金支付活动的双方有机地联系起来，形成了各种电子支付系统。２.电子支付系统与电子银行业务上一页下一页返回第三节电子支付系统电子银行业务，是指金融机构利用面向社会公众开放的通信渠道和公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络提供的银行业务，包括利用计算机和互联网开展的银行业务（简称网上银行业务），利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（简称电话银行业务），利用移动电话和互联网开展的银行业务（简称手机银行业务），以及利用其他外部电子服务设备提供的由客户自助服务的银行业务。电子支付系统的发展是与电子银行（ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｂａｎｋｉｎｇ）业务的发展密切相关的。３.电子支付系统的五个发展阶段上一页下一页返回第三节电子支付系统第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务。第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等。第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ＡＴＭ系统。第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动扣款服务，如ＰＯＳ系统。第五阶段：随着网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Ｉｎｔｅｒｎｅｔ直接转账、结算，形成电子商务环境。上一页下一页返回第三节电子支付系统二、电子支付系统的分类１.按结算方式分为全额和净额结算全额结算是指在资金转账并不进行账户金额的对冲，而是以实际的支付金额进行转账的结算方式。净额结算是指在进行双方或多方的资金转账前，先对各方账户上的余额进行相互冲减，之后才转移剩余资金金额的结算方式。净额结算又可分为双边净额结算和多边净额结算两种。上一页下一页返回第三节电子支付系统在净额结算的情况下，银行把与每笔支付有关的信息传送到清算所，参加清算所的所有银行，在发生支付义务的时候，并不立即通过银行间的资金转账结算每一笔支付，而是在约定的时期（称作清算周期）内让债权和债务累积起来，然后使某些往来支付相互抵消。在清算周期期末的指定结算时间，银行只需把支付净额转给清算所即可。结算通常于每日终了在清算银行（一般是中央银行）的账簿上进行，但也可以在算出净额后的一个或几个营业日后进行。净额结算也可以通过在商业银行开设的往来账户上进行。２.按交易的金额分为大额和小额支付系统上一页下一页返回第三节电子支付系统按照支付系统所处理的每笔转移的资金金额分类，可分为大额支付系统和小额支付系统。大额系统用于每笔支付金额超过某一数量的支付业务，小额系统的支付金额一般较小。大额系统和小额系统在管理和维护方面考虑的侧重点不同。大额系统对于系统稳定性、风险管理、资金转移的时效性等因素的要求比小额系统严格得多。然而，小额系统处理的交易数量要远远超过大额系统，而且系统网络往往要扩展到商店甚至个人家中。因而小额系统管理者对安全性、系统数据吞吐量等指标要求较高。大额支付系统主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易的资金结算，而小额支付系统一般为小额贸易支付和个人消费服务。上一页下一页返回第三节电子支付系统３.按结算时效分为实时和非实时支付系统所谓结算时效是指以某一支付工具发出指令后资金从某人转给另一人或从某账户转到其他账户所用的时间长短。所用的时间越长，时效性越差；时间越短，时效性越好。实时性支付系统的实效性是最理想的，当一方发出支付指令时，结算也同时完成（即实时）。在非实时的支付系统中，从系统收到支付指令到完成结算，期间有一定的时间间隔。此间隔的长短随支付系统的不同而异。时效性的好坏与结算方式有密切的关系。上一页下一页返回第三节电子支付系统４.按系统的管理者分为中央银行和民间机构管理者是支付系统顺畅运行的重要因素之一，由谁负责支付系统的运行是由历史、经济、政治等多方面因素决定的。三、中国支付系统的应用系统构成中国支付系统的应用系统构成如图５.１所示。①交易主体：网上支付系统的主体首先应包括买（消费者或用户）卖（商家或企业）双方。②安全协议：网络支付系统应有安全电子交易协议或安全接层协议等安全控制协议，这些涉及安全的协议构成了网上交易可靠的技术支撑环境。上一页下一页返回第三节电子支付系统③金融机构：包括网络金融服务机构，商家银行和用户银行。④认证体系：即公开、安全的第三方认证体系，这一体系可以在商家与用户进行网上交易时为他们颁发电子证书，在交易行为发生时对电子证书和数字签名进行验证。⑤网络基础设施：电子支付建立在网络平台之上，包括Ｉｎｔｅｒｎｅｔ、Ｉｎｔｒａｎｅｔ，要求运行可靠、接入速度快、安全等。⑥法律和诚信体系：这属于网上交易与支付环境的外层，是由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现的，另外还要依靠完善的社会诚信体系。上一页下一页返回第三节电子支付系统⑦电子商务平台：即可靠的电子商务网站以及网上支付工具（电子货币，诸如电子支票、信用卡、电子现金）。四、第三方支付模式所谓第三方支付，就是指一些与产品所在国家以及国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。上一页下一页返回第三节电子支付系统１.实现原理除了网上银行、电子信用卡等手段之外还有一种方式也可以相对降低网络支付的风险，那就是正在迅猛发展起来的利用第三方机构的支付模式及其支付流程，而这个第三方机构必须具有一定的诚信度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了通过商家转移而导致的风险。同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时，支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。上一页下一页返回第三节电子支付系统持卡人首先和第三方以替代银行账号的某种电子数据的形式（如邮件）传递账户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外持卡人也可以不必登录不同的网上银行界面，取而代之的是每次登录时都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行之间，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。２.产业特点上一页下一页返回第三节电子支付系统在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。可以看到，第三方支付具有以下显著的特点。第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。第二，较之ＳＳＬ、ＳＥＴ等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。上一页下一页返回第三节电子支付系统第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。３.主流产品在第三方支付公司中，支付宝依托阿里巴巴各个电商平台的巨大流量，财付通依靠腾讯产品国内占有率第一的天然优势，银联在线、银联商务两个“国字号”品牌享受着国家政策的利好，形成了巨大的竞争优势。快钱、百度钱包、京东金融、易付宝等支付平台依靠着背后强大的资金和平台的支持，取得了较好的发展。上一页下一页返回第三节电子支付系统而对于拉卡拉、智付支付来说，通过线下渠道的渗透，跨境业务的开展等创新支付方式，也逐渐确立了自身的优势。这最具代表性的十大第三方支付平台，可以说是第三方支付未来的三种主流方式，代表着第三方支付的未来。支付宝模式及浅析。支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝公司从２００４年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。上一页下一页返回第三节电子支付系统在经营中，支付宝依托于淘宝以及阿里巴巴的各项电子商务产业的发展壮大自己的同时，又将自己定位在第三方独立支付，兼顾网上支付与具体行业相结合的应用工作。支付宝能真正地掌握用户的个性化需求，积累了大量的用户，增强了用户的黏性。同时，支付宝利用自己现有的用户资源优势，收集总结用户使用信息，根据用户反馈的各项意见综合的提出针对性的改进，并设计推出一系列增加用户忠诚的增值性服务，包括生活助手等，以微利的模式为用户提供服务，从而有效地保持用户“黏性”，又保证了其他业务增值在平台上顺利延伸。基于交易的进程，支付宝在处理用户支付时有两种方式。上一页下一页返回第三节电子支付系统第一种方式是买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其支付宝账户（其实是支付宝在对应银行的账户），支付宝发出电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝将买方先前划来的款项从买家的虚拟账户中划至卖家的支付宝账户。第二种方式是支付宝的即时支付功能，即“即时到账交易（直接付款）”。交易双方可以不经过确认收货和发货的流程，买家通过支付宝立即发起付款给卖家。支付宝发给卖家电子邮件（由买家提供），在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给其一定数额的款项。如果卖家这时不是支付宝的用户，那么卖家要通过注册流程成为支付宝的用户后才能取得货款。上一页下一页返回第三节电子支付系统有一点需要说明，支付宝提供的这种即时支付服务不仅限于淘宝和其他的网上交易平台，而且适用于买卖双方达成的其他的线下交易。从某种意义上说，即使实际上没有交易发生（即双方不是交易的买卖方），也可以通过支付宝向任何一个人进行支付。４.行业未来在我国，从事第三方支付的企业需要获得《支付业务许可证》。２０１１年５月２６日，央行向支付宝、财付通、快钱等２７家公司签发首批《支付业务许可证》，随后的４年时间里，共有２７０家公司获得了第三方支付牌照。上一页下一页返回第三节电子支付系统整体来看，第三方支付发展呈现良性发展的趋势，不过作为互联网金融行业的一大业态，其蕴含的风险包括网络攻击、支付安全等问题不容忽视。随着互联网金融指导意见出台，国家对第三方支付行业的监管趋向严格。这说明了央行对违法违规以及存在支付风险的平台“零容忍”的态度。在此背景下,第三方支付行业生存环境变得严峻,转型迫在眉睫.未来第三方支付行业持续健康发展需要从以下方面努力。（１）政策施压下，平台需回归支付本身，不断开拓新的支付场景，加强平台对各行业的影响力。（２）顺应移动互联网时代的潮流，布局完善移动支付。（３）发力更加安全的支付方式，确保安全、快速支付。上一页返回第四节移动支付一、移动支付的概念移动支付是指用户通过手机、ＰＤＡ等移动终端进行付费的一种方式。移动支付按照支付地点远近可分为近距离支付（又称Ｆ２Ｆ支付，即ＦａｃｅｔｏＦａｃｅ）和远距离支付。不同地点的支付，其技术实现方式也不相同。远距离移动支付的主要技术实现方式有ＳＭＳ、ＷＡＰ、ＩＶＲ、Ｋｊａｖａ／ＢＲＥＷ、ＵＳＳＤ（ＵｎｓｔｒｕｃｔｕｒｅｄＳｕｐｐｌｅｍｅｎｔａｒｙＳｅｒｖｉｃｅＤａｔａ，非结构化补充服务数据业务）等；近距离移动支付的主要技术实现方式有红外、ＮＦＣ（近距离非接触智能芯片）等。下一页返回第四节移动