【《互联网金融背景下新华保险业务发展问题及对策研究》16000字（论文）】

互联网金融背景下新华保险业务发展问题及对策研究摘要二十一世纪是互联网高速发展的时代，所有的传统产业都通过与互联网的深度融合度，建立了新的经济模式。随着市场经济快速发展，我国居民的居民保险意识逐渐增强，近年来，随着保险业与互联网的交叉发展，我国保险公司业务发展方式也在不断发展和创新。与此同时，互联网保险作为一种新兴业态开始迅速兴起并取得较好成绩。互联网保险不仅为消费者创造了新的生活方式和消费体验，同时也极大地影响和改变了现代企业的组织和经营，这将对传统保险市场的竞争格局、竞争方式产生深刻的影响。本文分析了保险业的发展现状以及新华保险公司在当前互联网大数据背景下，新华保险在发展互联网保险业务中存在的问题以及如何解决这些问题。在此背景下，本文从互联网金融与互联网保险的概念和理论入手，通过文献调研、案例研究分析、实证分析法等方式，介绍了互联网保险业的发展历程和特点。然后以新华保险公司为代表，对其互联网金融业务情况展开调查与研究。本文通过对互联网背景下新华保险业务发展现状的宏观环境PEST分析，详细分析了公司发展中存在的问题及原因，最后从优化销售渠道、创新产品、培养专业人才等方面提出解决互联网保险业务发展中存在问题的对策，以促进互联网金融背景下新华保险公司的可持续健康发展。关键词：互联网保险；新华保险；业务发展问题目录TOC\o"1-2"\h\u25170一、绪论 一、绪论（一）研究背景与意义1.研究背景我国保险历史较短，但发展速度较快，自1980年恢复国内保险业务以来，我国保险业发展迅速。截至2020年三季度末，我国保险业内总资产达到22.4万亿元，已成为全球第二大保险市场，不愧为“保险大国”。同时我国保险市场上出现了大量的新型保险产品和服务方式，如雨后春笋般涌现出来，为广大人民群众提供多样化的金融服务，满足他们日益增长的物质文化需求。此外，我国还在积极推进保险国际化进程。这些成绩的取得，也是我国保险业逐步规范化、普及、稳步发展的良好体现。2020年，随着新冠肺炎疫情的爆发，中国大陆的主要保险指标在亚洲保险业名列前茅，已成为全球保险市场的中坚力量。2020年，中国内地保费增长率增长6.1%，高于亚洲保险业6.4个百分点，增长发展潜力巨大。从人均保险消费金额来看，中国内地是全球第二大经济体，仅次于美国；从保险密度和保险深度看，中国内地均居世界第二位，位居第一梯队，中国内地保险市场潜力巨大。随着疫情下健康保障意识的增强，中国居民的保险业意识显着增强，中国保险业具有巨大的增长发展潜力。李克强总理2015年3月5日正式提出“互联网+”行动计划，旨在推动电子商务、工业互联网、互联网金融的健康发展，并更好地参与国际市场。此后，“互联网”战略上升为国家战略。随后，中国“十三五”规划中明确提出要加快建设网络强国、数字政府和智慧社会，推动互联网与各领域融合发展。这标志着我国进入以信息化带动工业化和现代化的新时期。在这样的发展背景下，互联网保险并不弱，虽然互联网对保险业的影响较大，但也促进了保险行业的转型升级，两者的结合起到了“1+1>2”效果。与此同时，新兴保险科技的应用将传统保险公司推向了高潮，截至目前，2020已有164家财险和寿险公司在互联网上运营。互联网保险的快速发展也催生了大量不同商业模式的市场主体，相关市场主体通过互联网技术全面参与保险产品的销售、核保、理赔和风控。目前，新华保险以雄厚的实力和服务能力，为客户提供全面优质的风险保障和理财服务，已成为业内领先、品牌影响力大的寿险公司。随着国家对保险行业政策的大力支持和人民生活水平不断提高，人们对于保险产品的需求越来越高，这就使得新华保险公司的发展前景广阔。近年来，我国经济快速稳定发展，国民生产总值逐年增长。然而，从我国保险业务的发展来看，随着互联网科技的发展趋势，新华保险公司传统的保险营销模式已经不能满足时代发展的要求，为了实现新华保险公司的可持续发展，需要根据当前的发展模式和宏观环境，完善互联网保险业务，促进新华保险公司的可持续发展和进步。研究意义当前，各行各业都在借助互联网的力量进行转型，互联网保险对企业的重要性也越来越受到保险公司的重视，有的保险公司甚至将其提升到了公司的战略地位。但在实际业务经营中，互联网保险仍有许多问题有待进一步提高优化。而作为传统行业的新华保险同样面临着诸多挑战。尤其是随着时代变迁和市场竞争加剧。因此，针对互联网背景下新华保险业务的现状和存在的问题，提出了一系列优化举措，有助于新华保险在当前面临转型升级的情况下，有效运用互联网科技创新保险技术，在一定程度上解决成本难关，提高效率，同时探索新的商业模式。本文分析了我国保险行业的现状，介绍了新华保险公司在国内市场的地位，探讨了未来的发展趋势，分析了互联网金融背景下新华保险的宏观环境。新华保险新华保险公司通过对互联网背景下保险行业和保险营销市场的最新分析，把握整个市场的发展方向，全面了解客户需求，有效分析新华保险面临的问题，充分发挥公司自身优势，制定适合新华保险的互联网保险业务发展战略，进一步巩固和扩大市场占有率。（二）国内外研究现状1.国外研究现状国外保险业起步较早，行业发展较为成熟，保险行业与科技结合的进程也比国内更快。1995年美国创立了世界上第一家第三方网络保险销售平台InsWeb，开启了互联网保险的探索之路。随着保险科技进一步发展，其包含的主要技术也由互联网技术进一步发展为大数据、区块链和人工智能等多种新型技术，这些极具革命性的数字化技术对保险行业进行了一轮新的改革。其中，大数据技术早在2008年就具有较为完备的理论体系，其发展较为完善，在各行各业的应用也比较广泛。KManojKumar和STejasree等（2016）[1]研究认为，一些互联网保险公司专注于患者的成功和失败百分比以及医疗反馈数据，他们将这些数据集中起来应用于保险产品的定制，有助于保险产品更贴合客户的需求。RonnyHans(2017)[2]将区块链的智能合约系统作为主要研究对象，分析了智能合约为保险行业带来的影响。以科技和创新为核心的互联网金融正在重塑保险营销模式，基于云计算保险数据的保险创新服务可以提高客户满意度，增加投保人数量，减少投保人投诉数量，实现更成功的保险服务创新。AlexGayduk（2019）[3]认为大数据技术可以促进互联网保险进一步发展，主要体现在大数据可以获取客户信息从而定制更加人性化的产品、有效避免道德风险、提高风险管理效率等方面。TianJing（2021）[4]认为在经历了2015年前后的爆炸式增长后，互联网保险业绕过了传统保险业的垄断，当时的大、小公司各具特色。但随着政策收紧，互联网保险业受到冲击。随着2020年疫情的影响，人们的保险意识不断增强，互联网保险业将以其独特的优势迎来春天。国内研究现状在互联网时代的背景下，互联网技术以太保、平安两大保险巨头在2000年开通自己的运营网站为标志开始逐步应用于保险业，并为保险业的发展开创了新的可能。国内众多学者对此做了许多研究：杨卫平等（2016）[5]通过对寿险公司的经营状况进行横向纵向对比分析发现，互联网运营能力对于保险公司经营十分重要。王和与周云涛（2016）[6]分析指出：互联网保险为传统保险带来的新的突破口，但信用与信息安全是互联网保险需要解决的两大问题，而区块链技术则可以帮助互联网保险实现创新突破。吴辉（2019）[7]认为保险科技为保险行业注入了新的活力，相较于传统保险公司，互联网保险公司能更好地应用大数据、人工智能和区块链等技术设计出更符合客户需求的产品。在互联网保险的发展逐渐深化的同时，随着科学技术的不断进步，区块链技术、大数据技术和人工智能等技术也逐渐成熟，保险业也从互联网保险时代过渡到更新更多样的保险科技新时代。这些新兴技术为保险业带来了又一次革新，如贾立文和万鹏（2019）[8]通过双差分模型的研究表明：保险科技的应用可以显著提高财产保险公司的经营业绩，并认为应该通过增强监管和建立专业团队的方式深化保险科技的应用。除了大数据技术和区块链技术的研究，许多学者也对人工智能技术对互联网保险产生的影响做了相关研究。谢继龙（2019）[9]认为可以通过人工智能技术，将不同疾病可能产生并发症的因素考虑进去，从而设计出更好的健康保险产品。唐金成和刘鲁（2019）[10]从保险定价、精准营销、高效理赔、智能客服四方面分析了人工智能技术在我国保险行业的应用探索。许闲和康为（2019）[11]从智能保顾的应用入手，以众安精灵、大白和阿尔法保险三种智能保顾系统为例，认为智能保顾系统不但提升了保险公司的展业能力，还为客户提供了更优质的服务。陈惠嘉（2020）[12]认为，随着互联网的普及，网络保险的进一步成熟及保险超市带来的便利，消费者对保险产品的认知界限和接纳程度也在不断扩大，更加剧了全民保险意识的上升。（三）研究思路及方法1.研究思路本文在互联网技术快速普及发展的大背景下，从互联网技术互联网保险的理论与实践出发，介绍了国内外互联网保险的发展现状，分析了新华保险互联网保险业务发展的宏观环境进行PEST分析，希望通过新华互联网保险发展历程的研究，分析企业业务发展过程中的经验和不足，找出新华保险互联网保险业务发展中存在的问题，提出相应的解决方案根据以上论文撰写的思路，具体章节安排如下：第一章是绪论。主要介绍论文选题背景，介绍了互联网保险业务前景广阔的现状，阐述了研究意义和基本研究思路，并对相关文献综述。第二章是相关概念及理论基础。主要从互联网金融的定义开始、互联网保险产生的相关理论，全面介绍了互联网保险的相关理论。第三章是互联网金融背景下新华保险业务现状分析。这部分首先对新华保险公司进行了介绍，并对国内互联网保险的发展现状进行阐述，最后对互联网金融背景下新华保险业务发展现状进行分析。第四章是互联网金融背景下新华保险业务发展PEST分析，对其面临的政治、经济、社会、技术方面外部环境进行分析。第五章是互联网金融背景下新华保险业务发展问题分析。经过研究分析，指出互联网金融背景下新华保险业务发展存在的问题。第六章是互联网金融背景下新华保险业务发展建议。通过将科技的创新思维与保险的保障理念深度融合，从销售渠道优化、产品创新、培养专业人才等方面着手，制定出切实可行的新华保险业务发展策略。研究方法本文主要采用了文献研究法、案例研究和实证分析法等方法。（1）文献研究法本文使用本科阶段所学的有关互联网金融方面的知识，并通过知网、新华保险官网、中国保险行业协会官网等搜索阅读大量的期刊文献、理论书籍、论文等材料。有针对性的选择出与互联网保险相关的金融方面理论知识文献，或者营销模式方面的参考文献等，寻找互联网保险的普遍性经验并予以加工提炼。（2）案例研究和实证分析法案例从理论到实际，更有助于加深对研究课题的认识，本文通过多方面的信息数据展现的公司当前互联网保险的发展情况，找出问题并分析总结，最后提出对应解决方案，并通过实际来佐证观点。同时借助部分优秀互联网企业的成功经验，同公司的实际情况相结合，总结归纳出相应的发展经验。二、相关概念及理论基础（一）互联网保险理论1.互联网保险概念随着互联网技术的发展，保险业对于互联网在保险中的认识也在不断深化，当前的互联网保险主要借助互联网技术的升级与支持，将保险的售前咨询、险种费率、承保理赔以及后续实务处理各流程节逐步线上化，使互联网成为保险企业实现为客户提供更多保险服务的技术支持工具。传统保险给人们带来的印象就是理赔难、保险推销人员素质低，传统的业务模式已不能满足新时代居民的保险需求。随着移动互联网、大数据、云计算等新兴信息技术的融合，保险领域要素将与互联网技术充分融合，通过语音、视频、虚拟现实技术等应用，通过移动互联网提供更加复杂的金融服务，通过技术升级实现保险产品价值创新。在这一过程中，互联网保险公司凭借自身优势，逐渐占据了行业主导地位，并逐步向专业化方向迈进，为客户提供全方位的个性化服务。与此同时，传统保险公司也面临着巨大挑战。未来，互联网保险与传统保险将逐步融合，互联网保险业务也将成为保险业的主要模式和日常形态，传统保险将逐步被取代。互联网保险经营模式根据保监会的规定和公司网站披露的信息，我国互联网保险行业主要有四种经营模式。第一种是传统保险公司根据自身的产品特点在官方网站上搭建一个平台，进行产品销售和品牌推广，该模式的主要特点是保险公司建立和运营自己的网站，在网站上提供完整的咨询和销售服务，可以专注于企业形象和品牌知名度宣传。二是成立专业互联网保险公司，是一种新型互联网保险模式，通常由互联网企业或保险公司出资或合资设立，采取全线上经营，不设立线下网点，具有很强的产品创新能力。第三，通过与第三方平台的合作经营，保险公司将自己的产品加入到第三方平台的网络场景中进行销售，为第三方平台提供统一的收费中介服务费和流量服务，实现双方合作共赢。四是与专业第三方保险销售网站合作，这些第三方保险销售网站一般都有网销保险执照的牌照，代表多家保险公司的保险产品，更专业的服务让消费者可以比较，另一方面，它们的优势可以吸引更多的客户，增加保险公司的销售额。表2-1互联网保险四种经营模式传统保险公司官网模式专业互联网保险公司模式第三方平台模式专业中介代理模式含义传统保险公司建立官网平台成立专业的互联网保险公司，在线上开展业务借助第三方网络平台进行销售交付佣金，委托代理进行销售特点展示企业形象扩大销售渠道新模式，业务均在线上进行同第三方合作依靠第三平台代理多家险企产品，方便客户比较代表平安保险泰康人寿众安保险安心保险淘宝京东、携程优保网慧择保险网（二）互联网保险发展现状分析中国互联网保险的发展经历了萌芽阶段、探索阶段、市场启动阶段和标准化阶段四个阶段，目前中国互联网保险市场正处于标准化发展阶段。2016年，互联网保险的高速增长受到保险行业转型和国内互联网保险产品结构转型（保障型产品占比提升）的影响。同期，监管部门出台了一系列政策收紧人身险理财产品业务，互联网保险受到双重打击。其直接结果是，未来两年的保费收入不到2000亿美元，渗透率大幅下降。当然，这一时期也有了一些新的发展，比如健康险的快速增长，目前健康险已经成为仅次于车险的第二大国内保险。在此背景下，互联网保险的市场规模迅速扩大；互联网保险的创新模式不断涌现；互联网保险平台数量和交易量均大幅增加。与此同时，互联网保险与保险科技高度融合，中国互联网保险发展逐渐走向规范化、法制化。2020年新冠疫情期间，互联网互联网保险的保险搜索量量呈现正增长态势。在此背景之下，互联网医疗健康保险也得到快速发展，成为未来发展趋势之一。从整体来看，互联网保险主要表现出两个特点：一是以健康管理和养老服务为主；二是以线上支付为主。一方面，此次疫情极大地推动了健康险的发展和互联网健康保险的转型。另一方面，受疫情影响，互联网保险占比大幅提升，互联网保险转化率显着提升。数据显示中国保险业2020年实现保费收入45257亿元。经过一段时期的监管整顿，我国互联网保险行业已逐步建立起完善的运营体系。随着消费者对互联网消费意愿的增强，保险公司不断推出互联网保险产品，行业的渗透率将进一步提升。表3-2国内互联网保险发展历程主要事件萌芽阶段1997-2004年1997年，中国保险信息网成立，这是中国第一家第三方网站2001年，中国第一家网上保险中介公司成立。在这里网络保险平台的角色是信息发布，而不是独立销售渠道。探索阶段2005-2011年2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式实施后，保险公司能够实现全程电子保单，互联网保险真正开始发展起来，同日我国第一张张电子保单正式推出。市场启动期2012-2016年2013年为互联网金融元年，此后互联网保险发展迅速。同年，国内首家专业互联网保险公司众安保险成立，各类互联网保险的销售和服务渠道也逐步完善规范发展期2017年至今自2016年4月开始，监管部门针对互联网金融发展中的乱象，主要是P2P网贷平台的“跑路”等现象，开始了为期一年的互联网金融整顿，其中也涉及对互联网保险的整顿。

三、互联网背景下新华保险业务现状分析（一）新华保险公司简介1.公司概况新华保险公司成立于1996年9月6日，总部位于北京市，是经国务院和中国人民银行批准的全国性专业大型寿险公司。2011年，公司同时在香港联合交易所和上海证券交易所同步上市。目前已成为国内最大的人身险综合保险公司之一。经过20余年发展，新华保险公司已经形成了“专业、稳健、创新”的经营特色，业务规模不断扩大，盈利能力不断增强，品牌影响力持续提升。2020年，新华保险实现总保费收入1595.11亿元、营业收入2065.38亿元、总资产1004.76亿元。在2021年7月的《财富》中国500强排行榜中，新华保险公司位列第54位。2.公司业务新华保险是一家专业化专业全国性寿险公司，寿险主要包括养老和健康险，健康保险业务分为疾病保险和医疗费用报销保险。随着我国经济进入新常态，人口红利逐渐消失，传统寿险产品面临着巨大挑战。如何在新形势下寻求突破成为摆在新华保险面前亟待解决的问题。2015年以来，新华保险选择了“压缩跟随者接触，强调长期期交，特别是长期接触”新华保险战略转型，开启了“价值导向、重质轻量”的转型之路；至于未来的发展方向，新华保险将更多关注养老和健康市场。对此，新华保险长期业务进行结构性调整，以原有的年金和两全保险为主，变增长动力为以养老、健康产品为主，以健康险保费为主的产品模式将持续，同时在经营理念上也要与时俱进，不断地更新。寿险产品的设计必须符合市场需要，满足客户需求，才能得到客户认可。产品年期结构的调整是由短期发展向长期发展转变，公司持续稳定发展的战略思想从产品调整方向就足以看出，长期健康险将成为新华保险产品转型的一个重要方向。尽管面临内外部压力，但近年来，新华保险的总收入稳步增长，2015年达到1584亿元，虽然2016年至2018年新华保险公司的收入略有下降，但这并没有影响到新华保险转型过程中2020年保费规模的强劲增长。从盈利能力来看，公司的盈利能力逐年提高，尤其是2018年后，随着经济形势的好转，公司的净利润和营业收入均实现了两位数的快速增长。与2015年相比，2020总收入增长了30%，净利润增长了54%。图3.12015年-2020年新华保险公司营业总收入和净利润数据来源：新华保险公司年报数据披露新华保险公司年报数据显示，2020年，该公司努力克服新冠肺炎疫情的影响，全年实现保费收入1,595.11亿美元，同比上涨15.5%。同时，公司坚持稳健的价值投资理念，年化总投资回报率为5.2%。在疫情持续影响下，2021年上半年，国内形势错综复杂，寿险行业正在经历深度转型调整。新华保险始终坚持““稳中求进””工作总基调，加强渠道专业化建设，强化风险防控。

在疫情影响下，各业务板块发展平稳有序，市场表现良好。一是寿险经营稳健，险种结构优化，综合实力提升。二是财险业务持续快速健康发展，保障水平不断提高。

公司的保费规模保持稳定，截至2021年6月30日，总保费收入100.6亿元，同比增长3.9%，其中长期险保费收入300.1亿元，同比增长0.5%；长期险保费收入143.71亿元，同比增长6.8%；续期保费669.91亿元，同比上涨6.9%。与同行业对比仅从保费收入来看，新华保险2020年保费收入为1595.11亿元，高于2019年的1381.13亿元，绝对值同比增长213.8亿美元，增幅为15.5%。这说明在新冠肺炎疫情爆发之前，新华保险的经营状况一直保持着良好的发展势头，在市场低迷、需求疲软时依然能够逆势上扬，显示出强大的生命力和竞争力。从行业来看（由于新华保险公司的主营业务为寿险，所以在此将新华保险和同行业的寿险公司进行横向比较），在86家寿险公司中，新华保险的保费收入排名第四，次于太保寿险（20846亿元），高于泰康人寿（1486.76亿元），较2019年上升两位。通过比较可以明显看出，2020年新华保险在排名前五的寿险公司里同比增长最为明显，这也是新华保险业务发展利好的一个体现。表3-12020年寿险前五名公司保费收入对比排名公司简称2020年保费收入（亿元）同比1中国人寿6129.447.84%2平安寿险4760.87-3.61%3太保寿险2084.60-1.84%4新华保险1595.1115.48%5华夏人寿1471.22-19.52%数据来源：中国保险行业协会官网（二）互联网背景下新华保险业务现状1.技术开发新华人寿于2012年完成了E保通的开发，配备专门定制化的PAD并在PAD内置E保通系统。超过十万的绩优业务员开始在PAD上作业。新华保险移动展业平台E保通运用3G技术，集合准客户建立、建议书制作、在线投保、数据查询等多功能模块，能够帮助营销员快速自行完成展业和投保的一系列工作，包括投保录入、转账收费等操作流程，使客户在投保、缴费、承保、查询等诸多环节节省时间和交通成本，极大地提高服务效率和服务质量。通过定制的专业pad终端和内嵌软件，使用E保通的一线营销员可以时刻在线，在强大的中、后台支持下，为客户提供“一站式”的寿险销售服务。通过公司标准化的服务内容和流程，充分保证对客户的服务质量，提升客户对公司的亲切感和依赖感。同时，E保通可以随时将保单等数据发回中心数据库，不但保证了数据的一致性、准确性，同时也提高了数据收集、整理、分析的效率，更密切地响应市场与客户需求的细微变化。新华保险互联网保险运营模式（1）官方网站模式自2008年以来，新华人寿一直在官方网站进行改版，一开始仅推出品牌宣传、产品介绍、公司新闻等相应的推广性内容，2010年以来，新华人寿成立了一家保险商城，主营健康险、分红险、少儿类险、女性保险等。在新华保险官网，客户可以浏览产品介绍，了解产品的主要特点，也可以通过新华保险官方网站查看产品详情，根据自己的意愿购买产品，享受保单查询、理赔、保全服务。（2）第三方电子商务平台合作模式新华保险公司与淘宝网、京东商城等第三方电商平台合作销售保险产品。此外新华保险还与其他业务相关方合作销售，如去哪儿、携程网等。客户可以直接在第三方平台浏览保险产品信息、下单，通过技术后端将购买信息推送至新华保险，新华保险进行承保，但对于客户来说，所有流程都是透明的，没有第三方平台之外的流程，提升了客户体验。（3）代理人电子化作业模式2012推出的新华E保通系统PAD终端经过多年的建设和推广，在销售管理、保单服务等方面积累了丰富的特色，大大提高了承保和服务效率，降低了管理成本，增强了公司的专业化品牌形象。随着业务发展，E保通于2015年6月正式上线并开始运营，目前该系统已覆盖到全国31个省份的300多家分公司。当代理人拜访客户时，可以通过E保通直接向客户展示产品的全过程、利益演算、投保录入、风险提示签名、缴费承保等。截至目前，已有近8万名新华保险公司代理商使用E保通进行日常运营，这已经成为新华保险公司的一个重要业务渠道。四、互联网背景下新华保险业务发展PEST分析（一）政治环境分析当前的政治法律环境对保险企业市场营销的影响主要体现在两方面：一是加强了相关经济方针政策的制定和实施，二是完善了执行机构，加大了执法力度。近年来，我国一方面加强了对保险业行政监管力度：首先，中国保监会从中国人民银行分离出来，成为保险业的专门行政监管机构。另一方面，我国加大了经济执法力度，在各级司法机关增设了经济执法部门，在公安局设立了经济侦察处，在法院设立了经济审判庭。此外还制定了一系列相关法律规定，使我国的保险监管体系得到进一步完善。我国互联网保险立法起步较晚，2015年11月28日，保监会印发了《互联网保险业务管理办法（征求意见稿）》，这是我国第一部针对互联网保险的专门法规。这意味着，中国互联网保险迎来一个崭新阶段。2019年年底，征求意见稿正式向行业公开征求意见。此次《征求意见稿》共七章106条，围绕强监管、防风险、促创新与高质量发展的平衡关系，重点从机构许可、人员认证、监管对象和监管监管范围等方面展开。现阶段，各地各部门都制定了互联网保险相关法律，明确了互联网平台防范违法行为发生的责任。与此同时，国家也出台一系列政策来支持互联网保险业的健康快速发展。互联网保险作为一种新兴的金融产品和商业模式，在给人们生活带来便利的同时也存在着一定的风险。相关法规的完善将对新华保险的保险业务起到重要的推动作用，也为互联网保险的未来发展指明了方向。在互联网营销的过程中，新华保险应以保险本质为核心，依法开展经营活动。经济环境分析保险行业是金融服务业的一部分，对外部经济形势的影响十分敏感。因此，新华保险在当前的宏观经济背景下，需要加强对于保险行业的关注程度，从而为其未来更好地发展提供保障。此外，还应该结合互联网时代的特点来促进行业创新和进步。消费者在很大程度上满足了最基本的温饱需要，正在向安全和更高的水平迈进。根据国家统计局数据显示，自2001年开始至2020年全国保险公司保费在持续增长，在经历全球范围内新冠疫情的冲击情况下，2020年保险市场已放缓增长趋势，全年共达成规模保费45257.30亿元，较2019年增长5.8%。2020年的保险市场虽有新冠疫情冲击，但伴随着社会环境下居民可支配收入的持续增长，并且借助互联网线上保险销售的便利与人民群众对于疫情的高度重视，规模保费仍维持了持续上升的势头，未出现2017年规模保费缩水的情况。图4.12001年-2020年居民人均可支配收入趋势数据来源：国家统计局官网图4.22011年-2020年全国保险保费趋势数据来源：中国保险行业协会官网据中国保险业协会数据显示，互联网保险规模保费收入2020年保持稳定增长，从相关数据情况看，虽然发展时间较短，但是互联网保险未来发展蕴含巨大潜力。与此同时也意味着新华保险在如今的经济发展环境下，其互联网保险业务正孕育新的生机。图4.32011年-2020年互联网保险保费规模数据来源：中国保险行业协会官网（三）社会环境分析国内保险业务保险业务于1980恢复，与发达国家相比起步较晚，但我国经济增长较快、保险需求量较高、保险市场开放广泛。随着保险公司数量的不断增加，从事保险销售的人员也越来越多，但管理落后和人员素质不高成为制约保险公司未来发展的瓶颈。当前，中国保险业在人力资源领域仍面临一些突出的矛盾和问题，如人员素质相对短缺，人力资源整体素质偏低，人力资源人员结构不合理，需要规范人力资源流动等。互联网保险营销打破了传统保险营销习惯，而社会环境是影响互联网保险营销的重要因素之一。随着互联网技术的广泛传播和网民数量的不断增加，互联网带来了新的营销渠道，截至到2020年12月，我国互联网用户规模达9.89亿，互联网普及率达70.4%，手机上网率达99.7%，与我国2亿多互联网保险用户相比，互联网保险仍有巨大的增长潜力。移动端金融APP也在崛起，电子商务平台如雨后春笋般涌现，支付手段更加多样性，技术提升和法律监管不断优化支付环境，互联网营销成为主流销售渠道。与此同时，互联网保险产品种类不断增多，为消费者带来更便捷的服务，增强消费者的满意度，人们的保险意识开始发生转变，对保险的认可度也在不断提升，互联网保险营销逐渐被大众所接受。因此未来国内保险市场的发展潜力与巨大规模，将为新华保险互联网保险业务发展提供巨大空间。（四）技术环境分析1.移动支付通过互联网进行的交易已经增长了十多年。目前，我国互联网交易市场已经成熟，互联网交易安全性得到了保障。2015年后，互联网用户增速放缓但仍保持较大增长，互联网支付已成为主流支付手段，在线支付已经被消费者接受。在此背景下，我国第三方支付机构也进入高速发展期，第三方支付平台数量不断增加，市场份额不断扩大。据统计，到2020年，我国使用互联网支付的人数已超过7.9亿。2.5Ｇ技术现阶段移动支付已成为主流支付方式，移动技术和设备日趋成熟，以5G技术为支撑，保险自身业务不断优化，保险销售可以通过手机完成，大大提高了工作效率。随着智能手机等移动终端设备的普及以及互联网信息技术的发展，APP已经广泛应用于各个行业之中，为人们提供各种服务。保险作为一种专业性强，技术性高的特殊商品，其推广工作也是至关重要的。另外，随着保险APP的发展，消费者可以通过APP完成保险产品的购买，保险公司也可以了解所有的产品，进一步缩短企业与客户的距离感。在APP中，客户可以及时与企业客户进行咨询和沟通，也可以通过APP进行索赔，非常方便。3.大数据、云计算等新技术信息技术在大数据、云计算等行业得到广泛应用，为各行业提供信息支撑。随着社会经济的快速发展，人们对于生活质量要求越来越高，因此，人们对于健康安全方面提出更多的要求。而医疗行业作为保障人民身体健康的重要产业之一，受到社会各界普遍关注。在保险行业，也开始应用新科技，使保险行业完成了自身的改造升级，互联网保险已经成为保险行业发展的一个新趋势。大数据技术可以对收集到的市场数据进行处理和分析，因为市场数据太大，传统的数据处理方式比较粗糙，利用大数据技术可以及时提取更多有价值的信息，准确挖掘客户，更全面地掌握客户信息，准确定位目标客户。其次，通过大数据技术保险公司可以在产品设计上更针对性，捕捉客户习惯和风险偏好，精准设计保险产品。区块链技术广泛应用于保险承保和理赔，实现了数据材料的存储篡改、数据保密、信息防伪等功能，物联网技术的发展极大地改变了数据交互形式的方式。通过这些技术手段可以将客户的需求以一种可视化方式展现出来，从而让用户能更直观，准确地了解到自己需要购买的产品以及相关的情况。上述技术为新华保险业务的发展创造了新的机遇，加快了保险产品创新，确保了精准营销，进一步开放了保险市场，保障了互联网保险安全性。

互联网金融背景下新华保险业务发展问题分析（一）销售渠道利用不足互联网平台上的保险销售渠道主要有两种，一种是通过官方网站模式，另一种是通过第三方电子商务平台的合作模式。新华保险公司也建立了自己的网络销售平台，官方平台存在多项功能，如査询保单、理赔等。但官方平台的用户有限。为了吸引大量新顾客，公司还开发了一些特色服务产品来提高市场占有率，如“新华保险e家”等，这些都为新华保险公司带来巨大商机。此外，公司还利用网络平台开展保险咨询业务。随着网络技术的普及和移动用户端普及，新华保险公司推出了官方APP和微信公众号，以覆盖更广泛的客户群体。除了建立自己的销售渠道外，新华保险公司还积极与腾讯、支付宝这样的第三方平台进行合作。但是新华保险公司的互联网平台业务并没有和传统业务较好的结合，传统业务中积累的客户资源并没有得到充分的利用，缺乏有效的联动。自身平台的知名度较低，客户对其渠道、官方网站和掌上新华APP不了解，公司没有进行有效的宣传推广，导致互联网平台客户数量一直有限，浏览量低，线上交易数量有限。以专业互联网保险公司为例，众安保险由腾讯、阿里、平安公司共同出资，拥有大量个人用户，阿里巴巴是中国最大的电商平台，平安是综合金融的开拓者，众安保险公司以这三家公司为背景，通过淘宝、支付宝、微信、QQ等平台积累了丰富的用户信息。相比之下，新华保险公司在以往的具体系统建设过程中，根据时代发展的需要去建设制度，没有统一的规划和长远的思维，各业务流程线上线下没有协调一致，各系统之间也不能资源共享。在当前互联网业务发展的过程中，这些现实导致了各种问题，制约了公司的成长。（二）缺乏产品创新新华保险公司经营的产品体系涵盖传统保障型产品、分红类产品以及理财功能较强的万能和投连产品，但保险产品创新数量的快速增长并不能掩盖保险产品创新不足的问题。产品创新主要存在以下问题，首先产品创新缺乏个性和针对性，产品同质化严重，难以吸引消费者购买；二是保险产品供给结构不合理，结构性矛盾突出，产品差异化程度低，不能满足多样化的保险需求；三是营销模式制约了保险产品的创新，许多保险产品并不是基于产品的技术含量和风险管理能力，而是受财务政策和销售激励的驱动。从新华保险公司产品本身来看，适合进行网络销售的品种有限，阻碍了公司互联网保险业务更好的开展。新华保险公司的主营业务是寿险，目前的险种有寿险、意外险、年金险、重疾险、医疗险、防癌险等等。其中主要推出健康险、重疾险这些同质化现象比较严重的险种，缺少差异化竞争优势。与此同时，互联网时代带给客户的选择更多、客户的需求更加个性化，公司在产品与服务方面创新能力不足，就无法满足不同顾客对于保险产品的个性化需求，容易流失客户人群。（三）营销人员拥有一支高素质、相对稳定的营销队伍，是大多数保险公司的“锦上添花”之举。但随着保险业竞争越来越激烈，如何吸引、留住高素质人才成为了保险公司面临的一个重要问题。而保险营销队伍作为公司最基本的人力资源管理力量，更是至关重要，因此做好营销人才队伍建设显得尤为重要。但现实是，营销团队流动性大，特别是进入2020年，新单笔交易的减少不仅会影响保险销售人员的手续费及佣金收入，还会影响他们的就业稳定性。目前，不熟悉自己保险公司的线上平台、操作技能不熟练、对网络营销手段接受度低、缺乏“无接触式”的展业能力，是很多营销人员在新形势下面临的“短板”。新华保险公司的营销模式包括代理的电子化作业模式，工作人员日常使用E保通在PAD进行作业，这已经是新华保险公司的重要业务渠道。然而，企业的营销人员年龄普遍偏大，受教育程度较低，通常依靠丰富的人脉关系和实践经验来开展业务，许多代理需要很长时间才能接受新的应用程序，因为他们不熟悉信息技术，而且往往需要他人的支持才能适当地开展工作，但高速化的信息时代对营销人员的技术水平和服务水平水准提出了更高要求。另外，代理公司与客户之间存在着信息壁垒，客户无法获得相关信息，传统的营销方式已不能满足当前的市场需求，随着网络技术的发展，新华保险需要应对这一状况提升企业员工素质和通过互联网开展业务的能力。

六、互联网背景下新华保险业务发展建议（一）开拓业务市场新华保险公司如果能够将传统销售渠道传统客户资源与互联网相结合，转变销售渠道，实现线上线下销售互补，互联网保险业务将得到更好的发展。。线下营销，要对老客户进行有效的二次开发，真正从客户自身情况出发，为客户提供有保障的需求，而新华人寿可以提供相应的保障，这样才能进一步满足客户的需求，从而提升客户价值，将存量客户最大化，带来更多无限价值。同时在线上也要注重渠道建设和产品创新，通过各种方式吸引新客户；建立起稳定高效的销售团队，为客户创造更好的体验；利用移动端技术加强与用户的沟通。培育有价值、忠诚的客户，引导客户到如今的互联网销售平台，为客户提供更加方便快速的服务模式。在互联网保险中，新华保险公司应当从产品设计、客户选择、销售组合、个险需求几个方面出发，考虑个性化营销。可以在新华人寿官方网站、官方微信等电子化渠道推出定制化产品，分解不同的保险产品，让客户根据自己的需求进行组合。尤其是个人渠道和法人渠道产品，由于不同的身体状况、不同的需求、不同的经济条件等因素，会导致后续产品需求的不同。因此，在产品设计过程中，必须要结合客户实际情况进行分析研究，这样才能够满足客户的多样化需求。同时，对于产品的定价也要充分考虑市场价格以及消费者对产品价格的承受能力。比如可以经过大数据分析设计一套适合互联网销售的产品，客户能根据自己需要的产品进行搭配，比如住院险和意外保险的组合。（二）突出产品优势目前，在互联网保险行业，发展技术还有待进一步提升，新华保险公司不仅要注重新产品的开发，更要注重传统产品的转型，实现线上化线下产品。首先，要跟上互联网发展的发展。互联网具有效率高、速度快的特点，消费者的需求是实时性的，互联网保险产品有标准化的条款，消费者可以选择，企业应该对现有产品进行升级改造，让更多的产品发展网络化。其次，通过互联网技术，客户可以在线服务，通过网络可以完成一系列的服务，如咨询、投保等。新华保险在互联网平台进行业务开展时，需要最大程度的让消费者对保险产品有清晰的认识，简化互联网投保流程，为消费者提供便捷的投保体验，降低消费者对互联网产品的抵触情绪。互联网已经对人们生活的各方各面产生了巨大的影响，线上购物、在线教育等消费方式和生活习惯亟待改变，基于生活场景变化的保险品种正在不断涌现。其中，以互联网技术应用最为广泛的移动互联金融，因其显着的成本优势，正逐步取代传统金融业务。新华保险公司可以针对特定场景，把握其风险特征，有针对性地推出场景化保险，为客户提供融合保险产品和新生活场景的场景保险服务，创新互联网保险品种，扭转互联网保险需求低迷的局面，拉近与消费者的距离，让客户积极参与到互联网保险的采购中来。（三）培养专业化人才新华人寿要培养专业的互联网保险人才,这是互联网保险业务发展最关键的环节。互联网保险作为一种新兴业态，具有自身的特点和规律，与传统保险业相比有较大区别。目前国内保险公司开展互联网保险产品较多，但真正能做到专业化经营并获得持续盈利的公司还比较少。新华保险公司要适应互联业务的发展，需要考虑到互联网的特点，尤其是在在线营销、运营推广以及大数据分析等方面。随着业务的发展，需要不断培养多方面综合型人才，他们必须具备保险专业知识，也必须具备互联网敏感性。在引进人才的同时，也不能忽视内部人才的培养，充分发挥人才的创造性，为企业创造更多价值，发挥互联网保险的优势。首先，要明确企业对互联网保险人员的具体需求，结合规划需求，制定严格的招聘流程，招聘高素质的、专业化的人才。应根据实际情况，选择合适的岗位和员工类型；对于不同层次的人才要有针对性地进行培训，提高他们的综合素质；在招聘过程中注重与保险公司之间的沟通合作。优先引进IT技术、互联网数据分析等领域的专家。其次，要注意学历结构的比例，互联网保险信息更新更快，团队人员要有较强的学习能力，需要不断进行产品创新，专业背景要求更高，所以人才引进也要注意学历结构，更多专