教学材料《小额信贷》-任务二 2

活动一

认识个体工商户一、个体工商户的定义依照«个体工商户条例»的规定，个体工商户是指:“有经营能力的公民，依照本条例规定经工商行政管理部门登记，

从事工商业经营的，为个体工商户。”个体工商户以个人为单位，或以家庭为单位从事工商业经营，从事个体工商户经营的主要是城镇待业青年、社会闲散人员和农村村民。国家机关干部、企事业单位职工，不能从事个体工商业经营。下一页返回活动一

认识个体工商户二、个体工商户的特征

个体工商户主要从事的大多属于和人们日常生活关系密切的传统服务业，以批发与零售业、居民服务和其他服务业、住宿餐饮业居多。经营规模小、人数少、资金少、轻技术、缺管理、薄利润大多数个体工商户不聘请财务人员，也很少建立符合现代会计制度的账目，即使缴纳税款也多是定额税，因此外人一般很难通过财务信息了解其经营状况。个体工商户经营规模小型微型化、服务人群相对固定，形成了自雇佣的运行模式。对血缘关系依赖强，资金依赖内源融资。个体工商户从事的是量大面广和微利的行业，需要创造信用，以形成有支付能力的持续需求。一方面，个体工商户只有对客户创造信用才能维持稳定的市场和收入，

只有对经销商创造信用才能取得他们的赊销许可；另一方面，只有对金融机构创造信用才能在资金困难时获得金融机构的支持。上一页下一页返回活动一

认识个体工商户三、个体工商户信贷需求

个体工商户整体贷款需求大，

但平均资金需求量不大，

一般户为１万~５万元，一般大户５万~１０万元，１０万元以上贷款户数较少。个体工商户贷款需求季节性强，

城镇个体工商户大多经营服务城镇附近农民，而农民消费能力往往随生产季节而波动，

导致个体工商户经营季节性。个体工商户往往缺少抵押物，

需求信用贷款或经营商品抵押占多数，但往往不符合银行类贷款机构的贷款风险防范要求。上一页返回活动二

熟悉个体工商户信贷管理一、个体工商户小额贷款的申请与受理个体工商户贷款的操作流程与农户贷款的操作流程类似，

但在客户准入条件、申请受理材料及调查、审查要点等方面不同。个体工商户贷款通常需要具备以下几个基本条件:(１)有当地户口，具备完全民事行为能力。(２)在本地有固定的经营场地，

经营合法。(３)借款人拥有良好的信用记录，有稳定的经营收入和按期偿还本金利息的经济能力。(４)提供合法、足值、易于变现的抵(质)押物。下一页返回活动二

熟悉个体工商户信贷管理二、个体工商户小额贷款调查要点对个体工商户生产经营信息调查要点与农户的调查要点侧重点不同。对于从事生产经营的个体工商户，贷前调查应注意以下几个方面:(１)经营状况，包括生产经营场所的地理位置、生产流程、经营历史、行业竞争及其他投资等。(２)经营收入和成本状况，包括盈利模式、生产或经营成本和销售收入、利润率、供应商和客户。(３)资产负债情况，包括现金、银行存款、存货周转情况、设备开工率、应收付款项及民间借贷等。(４)信贷员应了解客户贷款资金用途和自有资金情况。

对个体工商户贷款的调查以实地调查为主，信贷员通过实地观察和专业判断形成贷前调查意见，

为贷款决策提供依据。上一页下一页返回活动二

熟悉个体工商户信贷管理三、个体工商户小额贷款的审查、审批与发放信贷员完成调查，将相关材料提交审查岗审查，

审查结束后，报给有权审批人审批，必要时经过审贷会审议。经审批同意贷款的，通知客户在规定时间内签署合同，办妥相关手续。具体操作参照农户小额贷款相关内容。四、个体工商户小额贷款的贷后管理贷款发放后，信贷员必