逾期风控制度

PAGE逾期风控制度一、总则（一）目的本逾期风控制度旨在规范公司业务活动中的逾期风险管理，确保公司资金安全，维护公司正常运营秩序，保障公司及相关利益方的合法权益，促进公司业务健康可持续发展。（二）适用范围本制度适用于公司所有涉及信用交易的业务活动，包括但不限于销售业务、信贷业务、租赁业务等，以及与这些业务相关的各个环节和参与人员。（三）基本原则1.合规性原则严格遵守国家法律法规、监管要求以及行业标准，确保逾期风险管理活动合法合规。2.全面性原则涵盖公司业务活动中可能产生逾期风险的各个方面，包括客户信用评估、合同管理、账款跟踪、催收措施等，实现全过程、全方位的风险管控。3.风险导向原则以识别、评估和控制逾期风险为核心，根据风险程度制定相应的管理策略和措施，合理配置资源，优先处理高风险业务。4.及时性原则对逾期风险进行及时监测、预警和处置，避免风险扩大化，降低损失。5.协同性原则各部门之间应密切协作、信息共享，形成逾期风险管理的合力，共同应对逾期风险。二、组织架构与职责分工（一）逾期风险管理委员会1.组成由公司高层管理人员担任成员，包括总经理、财务总监、风险管理总监等，委员会设主任一名，由总经理担任。2.职责审议逾期风险管理的战略规划、政策和制度，确保与公司整体战略目标相一致。审批重大逾期风险事件的处置方案，协调各部门资源，推动风险处置工作顺利进行。定期评估公司逾期风险管理状况，对风险管理工作进行监督和指导，决定风险管理工作中的重大事项。（二）风险管理部门1.职责负责制定和完善逾期风控制度、流程和操作规范，并监督执行情况。建立和维护客户信用评估体系，对客户进行信用评级和风险评估，为业务决策提供支持。实时监测业务活动中的逾期情况，及时发现逾期风险信号，发布风险预警信息。组织开展逾期风险分析和评估工作，提出风险应对建议和措施，协助业务部门制定风险处置方案。负责与外部专业机构（如律师事务所、信用评级机构等）沟通协调，借助外部资源加强逾期风险管理。定期对公司逾期风险管理工作进行总结和报告，向逾期风险管理委员会汇报工作进展和存在的问题。（三）业务部门1.职责在业务开展过程中，严格按照公司规定进行客户信用调查和评估，确保业务风险可控。负责签订合同，明确双方权利义务，规范业务操作流程，防范合同风险。按照账款跟踪计划，及时跟踪客户账款回收情况，对逾期账款进行催缴，并将相关信息及时反馈给风险管理部门。配合风险管理部门开展逾期风险处置工作，根据风险处置方案采取相应措施，如调整业务策略、暂停业务合作等。总结业务活动中的逾期风险案例，分析原因，提出改进措施，不断优化业务流程和风险防控措施。（四）财务部门1.职责负责财务数据的核算与分析，为逾期风险评估提供财务支持。监控公司资金流动情况，确保公司资金安全，及时发现因逾期账款导致的资金链紧张问题。根据风险管理部门的要求，提供相关财务报表和数据，协助制定逾期风险处置方案，评估风险处置措施对财务状况的影响。负责与银行等金融机构沟通协调，保障公司融资渠道畅通，确保在逾期风险发生时能够及时获得必要的资金支持。（五）法务部门1.职责审查业务合同，确保合同条款合法合规，明确双方权利义务，防范法律风险。为逾期风险处置提供法律支持，协助制定合法有效的催收策略和法律文书，处理逾期账款涉及的法律纠纷。跟踪法律法规和政策变化，及时调整公司逾期风控制度和业务操作流程，确保公司运营符合法律要求。三、客户信用评估与管理（一）信用评估流程1.客户信息收集业务部门在与客户建立业务关系前，应收集客户的基本信息，包括营业执照、法定代表人身份证明、税务登记证、财务报表、银行信用记录、经营状况、行业地位等。同时，还应收集客户的关联企业信息、实际控制人信息等，以便全面了解客户信用状况。2.信用评级模型建立风险管理部门根据公司业务特点和风险偏好，建立科学合理的信用评级模型。模型应综合考虑客户的财务状况、经营能力、信用记录、行业前景等因素，通过设定不同的指标权重和评分标准，对客户进行量化评分。3.信用评级与分类根据信用评级模型计算得出的客户信用得分，将客户分为不同的信用等级，如AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级等。信用等级越高，表明客户信用状况越好，风险越低；信用等级越低，表明客户信用状况越差，风险越高。4.信用评估报告风险管理部门在完成客户信用评估后，应撰写信用评估报告。报告内容包括客户基本信息、信用评级结果、风险评估结论、建议采取的风险防控措施等。信用评估报告应提交给业务部门和逾期风险管理委员会，作为业务决策和风险管控的重要依据。（二）信用额度设定1.根据客户信用评级结果，结合客户的业务需求和公司风险承受能力，为客户设定合理的信用额度。信用额度应明确规定客户在一定期限内可以使用的最高信用金额。2.对于信用等级较高的客户，可以适当放宽信用额度；对于信用等级较低的客户，应严格控制信用额度，甚至拒绝给予信用额度。在设定信用额度时，还应考虑客户的行业特点、市场环境、经营状况等因素，确保信用额度与客户风险状况相匹配。（三）信用动态监控1.业务部门应定期对客户的信用状况进行跟踪和评估，及时掌握客户经营状况、财务状况、信用记录等方面的变化情况。如发现客户出现重大经营问题、财务恶化、信用记录不良等情况，应及时向风险管理部门报告。2.风险管理部门应建立客户信用动态监控机制，通过多种渠道收集客户信息，如定期与客户沟通、查询公开信息、与合作银行交流等，对客户信用状况进行实时监控。一旦发现客户信用状况出现变化，可能影响其还款能力或信用等级，应及时调整信用额度和风险防控措施。3.根据客户信用状况的变化，适时对客户进行重新评级和分类，确保客户信用评估结果的准确性和及时性，为公司业务决策提供可靠依据。四、合同管理（一）合同签订前审核1.业务部门在签订合同前，应将合同文本提交给法务部门进行审核。法务部门应对合同条款的合法性、合规性、完整性进行审查，重点关注合同中的权利义务条款、违约责任条款、争议解决条款等，确保合同不存在法律风险。2.风险管理部门应对合同的风险状况进行评估，根据客户信用评级和业务风险程度，提出风险防控建议。如对于信用等级较低的客户，应在合同中增加更为严格的风险防控条款，如要求提供担保、缩短付款期限等。3.财务部门应对合同的财务条款进行审核，确保合同中的付款方式、结算周期、金额等财务信息准确无误，符合公司财务管理制度要求。同时，财务部门应评估合同对公司资金流动和财务状况的影响，提出合理的财务建议。（二）合同执行跟踪1.业务部门应按照合同约定，及时履行自身义务，确保合同顺利执行。同时，应密切跟踪客户履行合同情况，及时发现客户可能存在的违约行为或逾期风险信号。2.在合同执行过程中，如发现客户出现逾期付款、部分履行合同义务等情况，业务部门应及时与客户沟通协商，了解原因，督促客户尽快履行合同义务。同时，业务部门应将相关情况及时反馈给风险管理部门和财务部门，以便共同采取措施应对风险。（三）合同变更与解除1.如因市场环境变化、客户需求调整等原因需要变更合同条款，业务部门应按照公司规定的流程，提交合同变更申请。合同变更申请应包括变更原因、变更内容、对公司利益的影响等方面的说明，并经法务部门、风险管理部门、财务部门等相关部门审核同意后，方可签订合同变更协议。2.如客户出现严重违约行为或其他不可抗力因素导致合同无法继续履行，业务部门应及时提出合同解除申请。合同解除申请应经法务部门、风险管理部门、财务部门等相关部门审核同意后，按照法律规定和合同约定办理合同解除手续。在合同解除过程中，应妥善处理双方的权利义务关系，确保公司利益不受损失。五、账款跟踪与催收（一）账款跟踪计划制定1.业务部门应根据合同约定的付款期限和方式，制定详细的账款跟踪计划。账款跟踪计划应明确跟踪责任人、跟踪频率、跟踪方式等内容，确保账款跟踪工作有序进行。2.账款跟踪责任人应按照跟踪计划，定期与客户沟通，了解客户付款安排和资金状况，及时掌握账款回收情况。如发现客户可能存在逾期付款风险，应及时向业务部门负责人和风险管理部门报告。（二）逾期账款预警1.风险管理部门应建立逾期账款预警机制，根据合同约定的付款期限和客户信用状况，设定不同的逾期预警天数。如当客户账款逾期达到一定天数（如3天、5天、7天等）时，系统自动发出预警信息，提醒业务部门和相关人员关注逾期风险。2.业务部门在收到逾期账款预警信息后，应立即采取措施与客户沟通协商，了解逾期原因，督促客户尽快还款。同时，业务部门应将逾期账款情况及时反馈给风险管理部门，以便共同制定催收策略。（三）催收措施1.电话催收业务部门在发现客户逾期账款后，应首先通过电话与客户沟通协商，了解逾期原因，提醒客户按时还款，并告知逾期可能产生的后果。电话催收应保持礼貌、专业，避免与客户发生冲突。2.函件催收如电话催收效果不佳，业务部门可向客户发送催款函件。催款函件应明确客户逾期账款金额、逾期期限、还款要求等内容，并加盖公司公章。函件催收应通过邮政特快专递等方式发送，确保客户能够收到。3.上门催收对于逾期金额较大、逾期时间较长、电话和函件催收无效的客户，业务部门可考虑安排专人上门催收。上门催收应提前与客户预约，告知上门目的和时间，避免给客户造成不必要的困扰。上门催收人员应保持冷静、理智，避免与客户发生冲突，如遇客户拒绝还款或态度恶劣等情况，应及时报警，并寻求法律支持。4.法律催收对于逾期账款经多次催收仍无法收回的情况，公司应及时委托法务部门采取法律手段进行催收。法律催收措施包括发送律师函、申请支付令、提起诉讼等。在采取法律催收措施时，法务部门应充分收集证据，确保诉讼请求能够得到法院支持，维护公司合法权益。（四）催收记录与报告1.业务部门在进行账款跟踪和催收过程中，应做好详细的记录，包括与客户沟通的时间、方式、内容，客户的反馈意见和还款承诺等。催收记录应妥善保存，作为后续催收工作和风险评估的重要依据。2.风险管理部门应定期对逾期账款催收情况进行总结和分析，撰写催收报告。催收报告应包括逾期账款总体情况、催收措施执行情况、催收效果评估、存在的问题及建议等内容。催收报告应提交给逾期风险管理委员会和公司高层管理人员，为公司决策提供参考。六、逾期风险处置（一）风险处置流程1.当客户逾期账款达到一定金额或逾期时间达到一定期限，且经多次催收仍无法收回时，业务部门应及时向风险管理部门报告，启动逾期风险处置程序。2.风险管理部门接到报告后，应立即组织相关人员对逾期风险进行评估，分析风险产生的原因、可能造成的损失以及风险程度。根据风险评估结果，制定风险处置方案。3.风险处置方案应包括风险处置目标、处置措施、责任分工、时间进度安排等内容。处置措施可包括与客户协商制定还款计划、要求客户提供担保、暂停业务合作、采取法律手段等。风险处置方案应提交给逾期风险管理委员会审批。4.逾期风险管理委员会审批通过风险处置方案后，由风险管理部门牵头组织实施。业务部门、财务部门、法务部门等相关部门应按照风险处置方案的要求，各司其职，密切配合，共同推进风险处置工作。5.在风险处置过程中，风险管理部门应定期对风险处置进展情况进行跟踪和评估，及时调整处置措施，确保风险处置工作顺利进行，最大限度降低公司损失。（二）风险处置措施1.协商还款计划对于暂时出现资金困难但有还款意愿的客户，公司可与客户协商制定还款计划。还款计划应明确还款期限、还款金额、还款方式等内容，并经双方签字确认。公司应按照还款计划跟踪客户还款情况，确保客户按时履行还款义务。2.要求提供担保对于信用状况较差或逾期风险较高的客户，公司可要求客户提供担保。担保方式可包括保证、抵押、质押等。公司应与担保人签订担保合同，明确担保责任和义务，确保担保措施具有法律效力。同时，公司应定期对担保物进行评估和监控，确保担保物的价值稳定。3.暂停业务合作对于逾期账款金额较大、逾期时间较长且无还款诚意的客户，公司可暂停与客户的业务合作。暂停业务合作期间，公司应停止向客户提供新的产品或服务，并采取措施收回已发生的逾期账款。在客户还清逾期账款并改善信用状况后，公司可根据实际情况决定是否恢复业务合作。4.法律诉讼对于逾期账款经多次催收仍无法收回，且客户无还款意愿或存在恶意拖欠行为的情况，公司应及时委托法务部门提起诉讼。在诉讼过程中，法务部门应充分收集证据，做好诉讼准备工作，确保诉讼请求能够得到法院支持。如胜诉，公司应及时申请强制执行，追回逾期账款及相关费用。（三）风险处置效果评估1.在风险处置工作结束后，风险管理部门应组织相关人员对风险处置效果进行评估。评估内容包括逾期账款是否收回、客户信用状况是否改善、公司损失是否降低等方面。2.根据风险处置效果评估结果，总结经验教训，分析风险处置过程中存在的问题和不足之处。针对存在的问题，提出改进措施和建议，不断完善公司逾期风控制度和流程，提高逾期风险管理水平。七、监督与考核（一）监督机制1.公司内部审计部门应定期对逾期风控制度的执行情况进行审计监督，检查各部门在客户信用评估、合同管理、账款跟踪、催收措施等方面是否严格按照制度要求执行，是否存在违规操作行为。2.风险管理部门应建立健全逾期风险监测和预警机制，实时监控业务活