融资担保公司风控制度

PAGE融资担保公司风控制度一、总则（一）制定目的本风控制度旨在规范融资担保公司的业务操作，有效识别、评估、监测和控制各类风险，确保公司稳健经营，保护公司、股东和债权人的合法权益，促进融资担保行业的健康发展。（二）适用范围本制度适用于公司内部各部门及全体员工在融资担保业务活动中的风险控制与管理。（三）制定依据本制度依据《中华人民共和国民法典》、《融资担保公司监督管理条例》、《融资担保业务经营许可证管理办法》等相关法律法规以及行业监管要求制定。（四）风险控制原则1.全面性原则：风险控制应涵盖公司所有业务活动，包括担保业务的受理、调查、审批、保后管理等各个环节。2.审慎性原则：对风险进行充分评估和判断，采取谨慎的风险管理措施，确保风险可控。3.独立性原则：风险管理部门应独立于业务部门，确保风险评估和控制的客观性和公正性。4.制衡性原则：在业务流程中设置合理的制衡机制，避免权力过度集中，防止风险隐患。5.适应性原则：风险控制制度应根据市场环境、法律法规和公司业务发展情况适时调整和完善。二、风险识别与评估（一）风险识别1.信用风险：主要指被担保企业不能按照合同约定履行债务，导致公司代偿的风险。包括企业经营状况恶化、财务状况不佳、信用记录不良等因素引发的风险。2.市场风险：因市场环境变化，如利率波动、汇率变动、行业竞争加剧等，对公司担保业务收益产生不利影响的风险。3.操作风险：由于公司内部管理不善、业务流程不完善、人员失误或欺诈等原因导致的风险。如担保调查不实、审批失误、保后监管不力等。4.流动性风险：公司在履行代偿义务时，可能面临资金短缺，无法及时足额支付代偿款项的风险。5.法律风险：因法律法规变化、合同条款不完善、担保手续不合法等原因，导致公司面临法律纠纷和损失的风险。（二）风险评估1.风险评估方法定性评估：通过对风险因素的性质、影响程度和可能性进行分析判断，确定风险等级。定量评估：运用数学模型和统计方法，对风险进行量化评估，如计算风险敞口、违约概率、损失率等指标。2.风险评估流程收集资料：业务部门收集被担保企业的基本信息、财务报表、经营数据等相关资料。风险分析：风险管理部门对收集的资料进行分析，识别潜在风险因素，并评估其风险程度。风险评级：根据风险分析结果，按照设定的风险评级标准，对担保项目进行风险评级，分为高、中、低三个等级。报告与反馈：风险管理部门将风险评估结果及时反馈给业务部门和管理层，并提出风险管理建议。三、业务流程风险控制（一）担保业务受理1.客户申请：客户向公司提交担保申请，提供相关资料，包括营业执照、公司章程、财务报表、贷款卡信息等。2.初步审查：业务部门对客户提交的资料进行初步审查，核实资料的真实性、完整性和合法性。如发现资料存在问题，及时要求客户补充或更正。3.项目立项：经初步审查合格的项目，业务部门填写项目立项申请表，提交风险管理部门进行立项审批。风险管理部门对立项申请进行审核，判断项目是否符合公司业务范围和风险偏好。（二）担保业务调查1.组建调查团队：业务部门根据项目情况，组建由项目经理、风险经理等组成的调查团队，明确各成员的职责分工。2.实地调查：调查团队对被担保企业进行实地调查，了解企业的经营状况、财务状况、生产经营情况、市场竞争力等。调查内容包括企业的基本情况、股东情况、管理层情况业务情况、财务状况、信用状况等。3.调查分析：调查团队对调查获取的信息进行分析，撰写调查报告，评估企业的还款能力和风险状况。调查报告应包括企业概况、调查情况、风险评估、担保建议等内容。（三）担保业务审批1.分级审批：根据担保项目的风险评级和金额大小，实行分级审批制度。低风险项目由业务部门负责人审批；中等风险项目由风险管理部门负责人和业务部门负责人共同审批；高风险项目由公司管理层审批。2.审批内容：审批人员对担保项目的合法性、合规性、可行性、风险可控性等进行全面审查。重点审查担保合同条款、反担保措施的有效性、担保额度的合理性等。3.审批决策：审批人员根据审查结果，做出是否同意担保的决策。如不同意担保，应说明理由，并反馈给业务部门。（四）担保合同签订1.合同起草：法务部门根据审批意见，起草担保合同及相关反担保合同。合同条款应符合法律法规要求，明确双方的权利义务和违约责任。2.合同审核：业务部门、风险管理部门和法务部门对合同草案进行审核，确保合同内容合法合规、条款清晰明确、风险可控。审核通过后，报公司领导签字盖章。3.合同签订：公司法定代表人或授权代表与被担保企业签订担保合同及相关反担保合同。签订过程应严格按照合同审批流程进行，确保合同签订的真实性和有效性。（五）担保业务放款1.放款条件审核：业务部门在放款前，对放款条件进行审核，确保被担保企业满足合同约定的放款条件。放款条件包括企业已落实反担保措施、贷款资金已按规定用途使用等。2.放款审批：放款审批人员对放款申请进行审批，确认放款条件已落实，风险可控。审批通过后，出具放款通知书。3.放款操作：财务部门根据放款通知书，办理放款手续，将担保资金划付至指定账户。放款过程应严格按照财务管理制度和操作流程进行，确保资金安全。（六）保后管理1.定期检查：业务部门定期对被担保企业进行检查，了解企业的经营状况、财务状况、还款能力等变化情况。检查频率根据担保项目风险等级确定，一般每月或每季度进行一次。2.风险预警：风险管理部门根据保后检查情况和企业相关数据变化，及时发出风险预警信号。如企业出现经营业绩下滑、财务指标恶化、重大诉讼等情况，应及时启动风险处置预案。3.风险处置：针对风险预警信号，业务部门和风险管理部门共同制定风险处置措施，如要求企业补充反担保措施、调整担保额度、提前收回担保贷款等。对于出现重大风险的项目，应及时采取代偿措施，并依法追偿。四、风险管理组织架构（一）董事会董事会是公司风险管理的最高决策机构，负责审批公司的风险管理战略、政策和制度，监督风险管理工作的执行情况，对公司的重大风险事项做出决策。（二）风险管理委员会风险管理委员会是董事会下设的专业委员会，负责审议公司风险管理的重大事项，指导和监督风险管理工作。委员会成员由公司高级管理人员、风险管理部门负责人等组成。（三）风险管理部门风险管理部门是公司风险管理的具体执行部门，负责制定和完善风险管理制度，组织开展风险识别、评估、监测和控制工作，对担保项目进行风险审查和监控，为公司决策提供风险评估意见。（四）业务部门业务部门是担保业务的直接经办部门，负责担保业务的受理、调查、保后管理等工作。在业务操作过程中，应严格遵守公司的风险控制制度和业务流程，配合风险管理部门做好风险防控工作。（五）其他部门财务部门负责担保业务的资金管理和财务核算，确保资金安全和财务数据准确；法务部门负责审核担保合同及相关法律文件，提供法律咨询和法律支持，防范法律风险；审计部门负责对公司风险管理工作进行内部审计和监督，确保风险控制制度的有效执行。五、风险监测与预警（一）风险监测指标体系1.信用风险监测指标：包括被担保企业的资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数、贷款逾期率、不良贷款率等。2.市场风险监测指标：如利率变动率、汇率变动率、行业景气指数等。3.操作风险监测指标：业务流程合规率、担保代偿率、案件发生率等。4.流动性风险监测指标：现金流动比率、资金缺口率等。5.法律风险监测指标：合同纠纷发生率、法律合规检查合格率等。（二）风险预警机制1.预警指标设定：根据风险监测指标体系，设定不同风险等级的预警值。当监测指标达到或接近预警值时，发出相应级别的预警信号。2.预警信息发布：风险管理部门定期发布风险预警报告，向公司管理层、各业务部门和相关人员通报风险状况和预警信息。对于重大风险预警信息，应及时进行专项报告。3.预警处置措施：各部门接到预警信息后，应立即采取相应的处置措施，对风险进行排查和分析，制定风险应对方案，及时化解风险。六、内部控制与监督（一）内部控制制度1.岗位分离制度：明确各业务岗位的职责权限，实行不相容岗位分离，如担保业务受理与审批、调查与审查、放款与收款等岗位应相互分离，防止舞弊行为。2.授权审批制度：规定各级管理人员的审批权限和审批流程，确保业务操作按照授权范围进行，避免越权审批。3.内部审计制度：定期对公司的业务活动、财务状况、内部控制等进行内部审计，及时发现问题并提出改进建议，确保公司运营合规、风险可控。4.档案管理制度：建立健全担保业务档案管理制度，对担保项目的相关资料进行规范整理、归档和保管，确保档案资料的完整性和安全性。（二）监督机制1.内部监督：公司内部审计部门定期对风险管理工作进行监督检查，评估风险控制制度的执行情况和效果，发现问题及时督促整改。2.外部监督：接受监管部门的监督检查，积极配合监管部门的工作，及时报送相关资料和信息。同时，聘请外部审计机构对公司财务状况和风险管理情况进行审计，提高公司治理水平和透明度。七、应急管理（一）应急预案制定制定完善的应急管理预案，明确应急处置的组织机构、职责分工、应急响应程序、处置措施等内容。应急预案应涵盖信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、法律风险等各类风险事件的应急处置。（二）应急演练定期组织应急演练，检验应急预案的可行性和有效性，提高公司员工的应急处置能力。演练内容包括模拟风险事件发生、启动应急响应程序、实施处置措施等环节。（三）应急处置措施1.风险事件发生时：立即启动应急预案，相关部门和人员按照职责分工迅速开展应急处置工作，及时控制风险蔓延，减少损失。2.信息报告：及时向上级主管部门、监