典当业务风控制度

PAGE典当业务风控制度一、总则（一）目的为规范公司典当业务操作，有效防范和控制典当业务风险，确保公司稳健经营，根据国家相关法律法规及行业标准，结合本公司实际情况，制定本风控制度。（二）适用范围本制度适用于公司所有典当业务的风险管理与控制，包括动产质押典当、不动产抵押典当、财产权利质押典当等各类典当业务。（三）基本原则1.合法性原则：典当业务操作必须严格遵守国家法律法规，确保业务合法合规。2.审慎性原则：在业务开展过程中，要充分评估风险，谨慎决策，避免盲目追求业务规模而忽视风险控制。3.全面性原则：风险控制涵盖典当业务的各个环节，包括客户调查、当物评估、合同签订、当物保管、续当赎当等，做到全过程风险管控。4.独立性原则：风险管理部门应独立于业务部门，确保风险评估与监控的客观性和公正性。二、客户调查与评估（一）客户基本信息收集1.业务部门在受理典当业务申请时，应要求客户提供完整的身份信息，包括身份证、营业执照、税务登记证等相关证照的原件及复印件，并进行核对。2.了解客户的经营状况、财务状况、信用记录等，收集客户近年度的财务报表、银行流水、纳税记录等资料。3.调查客户的资金用途，确保当金使用符合法律法规及典当业务规定，不得用于非法活动。（二）信用评估1.建立客户信用评估体系，综合考虑客户的信用记录、经营能力、财务状况等因素，对客户信用等级进行评定。2.参考人民银行征信系统、第三方信用评级机构等信息，对客户信用状况进行全面了解和评估。3.对于信用等级较低或存在不良信用记录的客户，应谨慎受理业务，或要求客户提供额外的风险防范措施。（三）当物评估1.公司应配备专业的评估人员或委托具有资质的第三方评估机构对当物进行评估。2.评估人员应根据当物的种类（动产、不动产、财产权利等）、市场价值、折旧程度、变现能力等因素，合理确定当物的评估价值。3.评估过程应遵循客观、公正、科学的原则，确保评估价值真实反映当物的实际价值。对于价值波动较大的当物，应定期进行重新评估。三、业务审批与合同管理（一）业务审批流程1.业务部门在完成客户调查和当物评估后，应将相关资料提交至风险管理部门进行风险审查。2.风险管理部门对业务的合法性、合规性、风险状况等进行全面审查，并出具风险评估报告。3.根据风险评估报告，业务审批委员会对典当业务进行审批决策。审批委员会成员应包括公司管理层、风险管理部门负责人、业务部门负责人等，确保审批决策的科学性和公正性。4.对于重大典当业务或风险较高的业务，应提交公司董事会审议决定。（二）合同签订1.经审批通过的典当业务，业务部门应与客户签订规范、完备的典当合同。典当合同应明确双方的权利义务、当物信息（名称、数量、规格、质量等）、当金金额、典当期限、利率、费率、违约责任等条款。2.合同文本应符合国家法律法规及行业标准要求，使用规范的格式和术语，确保合同的法律效力。3.在签订合同前，业务人员应向客户详细解释合同条款，确保客户充分理解合同内容，并在合同上签字确认。对于重要条款，应进行特别提示和说明。四、当物管理（一）当物交付1.当物交付时，业务部门应与客户共同对当物进行清点、验收，确保当物的数量、质量、规格等与合同约定一致。2.对于动产当物，应办理交接手续，填写当物交接清单，双方签字确认。当物交接清单应详细记录当物的名称、数量、规格、型号、成色、新旧程度等信息。3.对于不动产当物，应办理产权过户或抵押登记手续，确保公司对当物享有合法的抵押权。在办理产权过户或抵押登记过程中，应严格按照法律法规规定的程序进行操作，确保手续合法有效。（二）当物保管1.公司应设立专门的当物保管场所，配备必要的保管设施和安全防范措施，确保当物的安全存放。2.对于动产当物，应按照类别、规格、型号等进行分类存放，并建立详细的库存台账，记录当物的出入库情况。3.对于不动产当物，应定期对抵押物的状况进行检查，确保抵押物的安全和完好。如发现抵押物存在损坏、灭失等情况，应及时采取措施进行处理，并通知客户。4.加强当物保管场所的安全管理，设置门禁系统、监控设备等，防止当物被盗、被抢等情况发生。同时，应制定应急预案，应对可能出现的突发事件。五、续当与赎当管理（一）续当管理1.在典当期限届满前，客户如需续当，应提前向公司提出申请。业务部门应对客户的续当申请进行审核，重点审查客户的还款能力、当物价值变化等情况。2.经审核同意续当的，应重新签订续当合同，明确续当期限、利率、费率等条款。续当合同的签订流程与原典当合同相同，应确保合同的合法性和有效性。3.对于续当业务，应按照规定收取续当手续费，并在续当合同中明确约定。续当手续费不得高于原典当业务的综合费用。（二）赎当管理1.典当期限届满或续当期限届满后，客户应按照合同约定赎当。业务部门应在赎当期限届满前通知客户赎当事宜，并提醒客户按时履行赎当义务。2.客户赎当后，业务部门应与客户共同对当物进行核对，确认当物无误后，办理赎当手续，解除当物的质押或抵押关系。3.在客户赎当过程中，如发现客户存在逾期还款等违约行为，应按照合同约定收取相应的违约金和逾期利息，并在客户赎当后扣除相关费用。六利率与费率管理（一）利率与费率制定原则1.公司的典当利率与费率应符合国家法律法规及行业标准要求，不得高于法定上限。2.利率与费率的制定应充分考虑市场行情、资金成本、风险状况等因素，确保公司在合理覆盖风险的前提下实现盈利。3.利率与费率应保持相对稳定，避免频繁调整给客户带来不必要的负担。如需调整，应提前向客户进行公告，并按照合同约定执行。（二）利率与费率标准1.典当利率按照中国人民银行公布的同期贷款利率及相关规定执行，并根据市场情况进行适当调整。2.典当综合费用包括利息及其他费用，动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰，房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰，财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的36‰。3.在实际业务操作中，应严格按照规定的利率与费率标准执行，不得擅自提高或降低收费标准。对于特殊业务或客户，如需给予优惠或调整收费标准，应经过严格的审批程序。七、风险管理与监控（一）风险监测指标1.建立风险监测指标体系，对典当业务的风险状况进行实时监测。风险监测指标应包括但不限于当金规模、逾期率、坏账率、当物价值变动率、客户信用等级变动等。2.定期对风险监测指标进行分析和评估，及时发现潜在的风险因素，并采取相应的措施进行防范和控制。（二）风险预警机制与处置措施1.设定风险预警阈值，当风险监测指标达到或超过预警阈值时，启动风险预警机制。2.风险管理部门应及时向业务部门发出风险预警通知，提示业务部门关注风险状况，并采取相应的风险处置措施。3.业务部门应根据风险预警通知，对业务进行全面排查，分析风险产生的原因，并制定具体的风险处置方案。风险处置方案应包括但不限于加强客户管理、调整当金规模、要求客户补充担保措施等。4.对于重大风险事件，应及时报告公司管理层，并成立专项风险处置小组，制定详细的风险处置措施，确保风险得到有效控制，避免公司遭受重大损失。八、内部审计与监督（一）内部审计1.公司应定期开展内部审计工作，对典当业务的合规性、风险控制状况等进行全面审查。2.内部审计部门应制定详细的审计计划，明确审计范围、审计方法、审计时间等内容。审计人员应具备专业的审计知识和技能，熟悉典当业务流程和相关法律法规。3.在审计过程中，应重点审查业务操作是否符合公司风控制度要求、合同签订是否规范、当物管理是否安全、利率与费率执行是否准确等方面。对于审计发现的问题，应及时提出整改意见，并跟踪整改落实情况。（二）监督检查1.风险管理部门应定期对典当业务进行监督检查，确保业务操作符合风控制度要求。监督检查内容包括客户调查情况、当物评估情况、合同签订情况、当物保管情况、续当赎当情况等。2.业务部门应定期向风险管理部门报告业务进展情况和风险状况，接受风险管理部门的监督检查。风险管理部门应根据业务部门的报告，及时发现潜在的风险问题，并提出改进建议。3.公司管理层应加强对典当业