担保公司修订风控制度

PAGE担保公司修订风控制度担保公司风控制度修订方案一、总则（一）修订目的为适应日益复杂的市场环境，加强担保公司风险管理，规范担保业务操作流程，确保公司稳健经营，保障公司及相关利益方的合法权益，特对公司风控制度进行修订。（二）修订依据本制度修订依据《中华人民共和国民法典》《融资性担保公司管理暂行办法》等相关法律法规，以及行业通行的风险管理标准和规范。（三）适用范围本制度适用于公司内部所有涉及担保业务的部门、岗位及人员，包括但不限于业务拓展部门、风险管理部门、评审委员会、法务部门等。（四）基本原则1.合法性原则：严格遵守国家法律法规，确保担保业务合法合规开展。2.全面性原则：涵盖担保业务的全过程，包括项目受理、调查评估、审批决策、担保执行、贷后管理等各个环节。3.审慎性原则：在风险评估和决策过程中，保持审慎态度，充分考虑各种风险因素，确保风险可控。4.独立性原则：风险管理部门应独立于业务部门，确保风险评估和监控的客观性和公正性。5.制衡性原则：明确各部门和岗位的职责权限，形成相互制约、相互监督的工作机制。二、风险管理组织架构（一）风险管理委员会风险管理委员会是公司风险管理的最高决策机构，由公司高级管理人员、风险管理部门负责人、业务部门负责人等组成。主要职责包括：1.审议公司风险管理战略、政策和制度；2.审批重大担保项目，评估项目风险状况；3.协调解决风险管理中的重大问题；4.监督风险管理工作的执行情况。（二）风险管理部门风险管理部门是公司风险管理的具体执行部门，负责制定和实施风险管理政策、流程和方法，对担保项目进行风险评估、监控和预警。主要职责包括：1.建立健全风险管理体系，制定风险管理规章制度；2.对担保项目进行风险识别、评估和分析，撰写风险评估报告；3.监控担保项目的风险状况，及时发现和预警风险；4.参与担保项目的评审工作，提出风险防控建议；5.协助业务部门进行风险处置，跟踪风险处置效果。（三）业务部门业务部门负责担保项目的拓展、受理和前期调查工作，对项目的真实性、合法性和可行性负责。在项目推进过程中，应及时向风险管理部门通报项目进展情况，配合风险管理部门做好风险防控工作。主要职责包括：1.寻找和筛选担保项目，对项目进行初步调查和分析；2.收集项目相关资料，协助风险管理部门进行风险评估；3.按照公司规定的流程，推进担保项目的受理、审批和执行工作；4.负责担保项目的贷后管理工作，及时发现和报告风险隐患。（四）评审委员会评审委员会是担保项目审批的专业决策机构，由公司内部相关专家和业务骨干组成。主要职责包括：1.对担保项目进行评审，评估项目风险和收益；2.提出评审意见，为风险管理委员会决策提供参考；3.监督评审工作的公正性和客观性。（五）法务部门法务部门负责对担保业务涉及的法律问题进行审查和把关，确保担保合同的合法性和有效性。主要职责包括：1.参与担保项目的前期调查，审查项目的法律合规性；2.起草、审核担保合同及相关法律文件；3.处理担保业务中的法律纠纷，维护公司合法权益。三、担保业务流程风险控制（一）项目受理阶段1.客户申请：客户向公司提交担保申请，应提供真实、完整、有效的资料，包括营业执照、财务报表、贷款卡、法定代表人身份证明等。2.初步审查：业务部门对客户申请资料进行初步审查，核实资料的真实性和完整性，判断项目是否符合公司业务范围和基本条件。3.项目立项：经初步审查合格的项目，业务部门填写项目立项申请表，提交风险管理部门进行立项审批。风险管理部门对立项申请进行审核，重点审查项目的风险状况、市场前景、担保额度等，提出立项意见。（二）调查评估阶段1.尽职调查：业务部门组建项目调查小组，对客户及项目进行全面、深入的尽职调查。调查内容包括客户基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、项目背景、项目可行性等。调查小组应撰写尽职调查报告，详细描述调查过程和结果，分析项目存在的风险点。2.风险评估：风险管理部门根据尽职调查报告，运用科学的风险评估方法，对项目进行风险评估。评估内容包括偿债能力分析、担保风险分析、反担保措施评估等。风险管理部门应撰写风险评估报告，明确项目的风险等级和防控建议。3.反担保措施设定：根据风险评估结果，确定项目的反担保措施。反担保措施应具有合法性、有效性、可操作性和足值性，包括但不限于保证、抵押、质押等。业务部门负责与客户协商确定反担保措施，并办理相关手续。（三）审批决策阶段1.项目评审：评审委员会对担保项目进行评审，听取业务部门和风险管理部门的汇报，审阅尽职调查报告、风险评估报告等相关资料。评审委员应根据评审标准，对项目进行独立评审，提出评审意见。2.审批决策：风险管理委员会根据评审委员会的评审意见，结合公司风险管理政策和业务发展战略，对担保项目进行审批决策。审批决策应明确项目是否批准、担保额度、担保期限、担保费率等关键要素。（四）担保执行阶段1.合同签订：业务部门根据审批决策结果，与客户签订担保合同及相关反担保合同。合同签订前，法务部门应对合同条款进行审查，确保合同的合法性和有效性。2.担保放款：业务部门按照担保合同约定，办理担保放款手续。放款前，应核实客户是否满足放款条件，反担保措施是否落实到位。3.档案管理：业务部门负责收集、整理担保项目相关资料，建立项目档案。档案内容应包括客户申请资料、尽职调查报告、风险评估报告、评审意见、担保合同、反担保合同等。风险管理部门应定期对项目档案进行检查和归档。（五）贷后管理阶段1.日常监控：业务部门负责对担保项目进行日常监控，定期跟踪客户经营状况、财务状况、信用状况等变化情况，及时发现和报告风险隐患。风险管理部门应定期对担保项目进行风险排查，评估风险状况。2.风险预警：当担保项目出现风险预警信号时，风险管理部门应及时发出风险预警通知，提示业务部门采取相应的风险防控措施。业务部门应根据风险预警通知，制定风险处置预案，及时化解风险。3.风险处置：对于出现风险的担保项目，业务部门应按照风险处置预案，采取有效的风险处置措施，如要求客户追加反担保措施、提前收回担保贷款、处置反担保资产等。风险管理部门应协助业务部门进行风险处置，跟踪风险处置效果。四、风险评估与监测（一）风险评估方法1.定性评估：通过对客户基本情况、经营状况、财务状况、信用状况等进行综合分析，运用专家经验和判断，对项目风险进行定性评估。2.定量评估：运用财务分析模型、信用评级模型等工具，对客户的偿债能力、信用风险等进行定量评估，确定项目的风险等级。3.组合评估：结合定性评估和定量评估结果，对担保项目进行综合评估，全面分析项目的风险状况。（二）风险监测指标1.财务指标：包括资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数、净利润率等，反映客户的财务状况和偿债能力。2.信用指标：包括信用评级、逾期贷款率、不良贷款率等，反映客户的信用状况。3.经营指标：包括营业收入增长率、市场占有率、存货周转率等，反映客户的经营状况和市场竞争力。4.担保指标：包括担保放大倍数、代偿率、损失率等，反映公司担保业务的风险状况。（三）风险监测频率1.日常监测：业务部门和风险管理部门应每日对担保项目进行监测，及时掌握项目进展情况和风险状况。2.定期监测：风险管理部门应每周、每月、每季度对担保项目进行定期监测，分析风险变化趋势，撰写风险监测报告。3.专项监测：对于重大担保项目、风险预警项目等，应进行专项监测，跟踪风险处置情况，及时调整风险防控措施。五、反担保措施管理（一）反担保措施种类1.保证反担保：由第三方提供连带责任保证，当债务人不能履行债务时，保证人应按照约定承担保证责任。2.抵押反担保：债务人或第三方以其合法拥有的财产设定抵押，当债务人不能履行债务时，债权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。3.质押反担保：债务人或第三方以其合法拥有的动产或权利设定质押，当债务人不能履行债务时，债权人有权依法以质物折价或者以拍卖、变卖质物的价款优先受偿。（二）反担保措施设定原则1.合法性原则：反担保措施应符合国家法律法规的规定，确保其合法有效。2.有效性原则：反担保措施应具有足够的担保能力，能够有效保障公司债权的实现。3.可操作性原则：反担保措施应便于实施和管理，具有可操作性。4.足值性原则：反担保物的价值应能够覆盖担保债权，确保公司在处置反担保物时能够足额受偿。（三）反担保措施审查与落实1.审查：业务部门在设定反担保措施前，应进行充分的调查和评估，确保反担保措施的合法性、有效性和足值性。风险管理部门和法务部门应参与反担保措施的审查工作，提出审查意见。2.落实：业务部门应按照合同约定，及时办理反担保措施的相关手续，确保反担保措施落实到位。风险管理部门应定期对反担保措施的落实情况进行检查和监督。（四）反担保物管理1.登记备案：对于抵押、质押反担保物，应及时办理登记备案手续，确保公司享有优先受偿权。2.保管维护：业务部门应指定专人负责反担保物的保管维护工作，确保反担保物的安全和完好。3.价值评估：定期对反担保物进行价值评估，及时掌握反担保物的价值变化情况。4.处置变现：当债务人不能履行债务时，公司应按照合同约定，及时处置反担保物，实现债权。处置反担保物应遵循合法、公正、公开的原则，确保处置过程的合规性和有效性。六、风险处置与应急预案（一）风险处置原则1.及时性原则：及时发现风险，迅速采取措施，防止风险扩大。2.有效性原则：采取的风险处置措施应能够有效化解风险，保障公司债权的实现。3.成本效益原则：在风险处置过程中，应充分考虑成本效益因素，尽量降低处置成本。（二）风险处置措施1.协商解决：与债务人协商，要求其采取措施改善经营状况，增加反担保措施，提前偿还债务等。2.资产处置：处置债务人或反担保人的资产，以实现债权。资产处置方式包括拍卖、变卖、抵债等。3.法律诉讼：通过法律诉讼途径，追讨债务，维护公司合法权益。法律诉讼应在法定时效内进行，确保诉讼的有效性。4.重组并购：对于有重组并购价值的债务人，可通过协商进行重组并购，实现债权的回收。（三）应急预案制定1.应急组织机构：成立应急处置领导小组，由公司高级管理人员担任组长，负责全面指挥应急处置工作。应急处置领导小组下设若干工作小组，分别负责不同方面的应急处置工作。2.应急处置流程：制定详细的应急处置流程，明确应急处置的各个环节和责任分工。当出现风险事件时，应按照应急处置流程迅速开展工作。3.应急资源保障：建立应急资源保障体系，确保应急处置所需的人力、物力、财