浙江兰溪越商村镇银行农户小额贷款问题研究

PAGE浙江兰溪越商村镇银行农户小额贷款问题研究论文题目浙江兰溪越商村镇银行农户小额贷款问题研究PAGEII摘要我国属于农业大国，幅员辽阔，当前农业正在飞速发展，但是农业的发展同样也需要大量的资金。传统的金融机构通常会忽视农户小额贷款，但是此贷款又对农户的经营活动十分重要。并且正规金融机构在贷款准入原则也不断严格，造成大多农户无法满足银行的要求难以获得农户小额贷款。目前农户融资问题中最突出的几点就是融资的成本高，难度大，收益又低，需要获得正规金融机构的贷款融资的农户都反映额度太低，不能满足现实的生产要求。本文针对兰溪市越商村镇银行农户小额贷款的基本情况，结合当地农业的发展情况，通过实地考察的方法，提出了兰溪越商银行在农户小额贷款设置问题，以及贷后监管问题等问题，针对这些问题提出一系列解决办法，致力于解决农村金融问题。【关键词】乡村产业振兴农户小额贷款农村金融创新村镇银行AbstractChinaisalargeagriculturalcountrywithavastterritory.Atpresent,agricultureisdevelopingrapidly,butthedevelopmentofagriculturealsoneedsalargeamountofcapital.Smallloanstofarmersareusuallyignoredbytraditionalfinancialinstitutions,buttheyareveryimportanttotheoperationandproductionactivitiesoffarmers.Atpresent,themostprominentproblemsinthefinancingoffarmersarethehighcostoffinancing,highriskandlowincome.Farmerswhoneedtoobtainloansfromformalfinancialinstitutionsallreflectthatthequotaistoolowtomeettheactualproductionrequirements.Inaddition,formalfinancialinstitutionsareincreasinglystrictintheprincipleofloanaccess,resultinginthefactthatmostfarmerscannotmeettherequirementsofBanksandaredifficulttoobtainsmallloansfromfarmers.Inordertosolvetheproblemoflanxi,zhejiangprovince,thelocalfarmers"loansdifficult",improvethequalityofpeasanthouseholdloanstouseandtherecoveryrateofbankloans,andthuspromotethelanxiagriculturalsustainabledevelopment,thisarticleonthelanxithebasicsituationofvillageBanksfarmersmicrocredit,combinedwiththedevelopmentoflocalagriculture,bythemethodsofon-the-spotinvestigation,putforwardaseriesofproblemsandsolutions.KeywordsRuralindustryrevitalizesruralHouseholdsmallLoanruralfinancialinnovationVillagebank目录7328摘要 I16119Abstract II5502第1章绪论 1187131.1选题背景 162481.2国内外研究现状 242941.2.1国外研究现状 2181051.2.2国内研究现状 345851.3研究目的和意义 4191161.3.1研究目的 4279311.3.2研究意义 532261.4研究方法 54840第2章农户小额贷款相关理论分析 697412.1农户小额贷款含义 6156432.1.1小额贷款定义 6323622.1.2农户贷款定义 6325812.2农户小额贷款特点 7260642.3发展农户小额贷款的重要性 74237第3章兰溪越商银行小额贷款分析 9266633.1浙江兰溪越商村镇银行简介 9166653.2兰溪越商银行农户小额贷款业务的现状 1085633.2.1农户小额贷款余额分析 10244533.2.2农户人均贷款额分析 11260813.2.3农户小额贷款不良率分析 12141463.2.4农户小额贷款担保方式分析 1322235第4章兰溪越商银行农户小额贷款存在的问题 15200684.1贷款经营成本过高 1513904.2贷款设置额度过小 1520004.3农户小额贷款产品种类单一 17125674.4不良贷款率较高 1810870第5章兰溪越商银行农户小额贷款发展对策 20193475.1灵活合理确定贷款期限 2056945.2丰富贷款品种 20274285.3改善担保结构 21207185.4增加其他还款渠道 22103855.5强化贷后管理 229050结束语 246105致谢 253578参考文献 26PAGE7第1章绪论1.1选题背景我国作为全球最大发展中国家，农村人口所占比例巨大，“三农”问题已经是我国经济发展和现代化建设中亟需解决的关键性部分。“三农”问题一直受到政府机关和社会大众的广泛关注，2020年发布的《中共中央国务院关于坚持农业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见》再次提到“三农”问题，此文件已经为第17个连续关注“三农”问题的中央一号文件，这足以见得政府对“三农”问题的重视非常之高。全面建成小康社会，最突出的短板在“三农”。要瞄准农民群众最直接、最迫切的期盼，保供增收是全面建成小康社会的基础和前提，对于一个有着14亿人口的大国来说，保障重要农产品有效供给始终是“三农”工作的头等大事。粮食生产坚持稳字当头，着力稳政策、稳面积、稳产量。要着力发展富民乡村产业，把产业增值收益和就业创业机会尽量留在农村、留给农民，推进产业的发展和转型，但是由于各个商业银行不愿意开展农村金融业务，导致农民融资很难获得正规的融资渠道，来促进发展转型。因此低收入的农民迫切的需要合适金融服务，提供完整的融资渠道，帮助农民经济发展，完善农村金融体系的建设。近年来，随着新农村建设和城镇化现代化进程的加快，政府鼓励加大“三农”投入并通过财政政策激励金融机构对“三农”业务的投入，大力促进农村的信用环境的优化。农户小额贷款的出现为农户获取融资提供了新的途径，为农业战略性改革奠定了坚实的物质基础，为农户增收提供了相应的物质条件。浙江兰溪越商村镇银行股份有限公司成立于2011年2月1日，是一家具有一级法人资格的地方性股份制银行。由绍兴银行股份有限公司作为主发起人，成立的宗旨就是按照照国务院的要求，服务“三农”为主导方向，将“三农”服务上升到公司战略高度，全面办理针对“三农”问题的小额贷款业务，并以面向低收入农民的农户小额贷款业务为主打业务。农户小额信贷是一种新的金融方式，越商行通过向兰溪市北部村镇贫困户人口提供发展资金的方式，拓宽了农民的发展道路，促进农民就业，致力于为农村创造了完善的金融环境。但是，即便农户小额贷款业务已经在兰溪当地开展了十余年，仍然不能满足当地经济发展的现状，依旧存在众多问题，本文对于越商行在兰溪部分村镇农户小额贷款的发展问题进行研究分析，并提出相关建议，促进经济发展。320221.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状20世纪70年代小额贷款于产生于孟加拉国，扶贫是最刚开始的目的，通过为低收入人群提供信贷支持，为农村贫困人口提供金融服务。随着贷款规模的逐步扩大，后来发展为格莱珉银行(GrameenBank)，成为小额贷款模式的典范。后来相继出现了一些小额贷款的成功案例，并为发展中国家所学习，直至今天。MargueritesRobinson(2011)也认为农村金融机构应对特困户给予更好的金融服务，以达到可持续发展的目的。Khoi(2013)认为农户小额贷款的违约风险与借款农户的受教育程度、资产负债、守信状况等密切相关，农户的教育程度越低，违约风险越高，农户资产率越低，违约风险也就越高。这样的现状导致金融机构对于特困人口的贷款发放率极低。Fernando(2014)指出由于农村金融机构在小额借贷中具有管理风险，农户借贷行为有较大随意性，很难以实现有效的贷前管理。M.Zakova和V.Verner(2015)通过对约旦小额信贷行业的研究，认为小额贷款能够改善穷人的生活，创造良好的就业及金融环境，优化穷人的资产管理结构，教育投资方面的比重越来越高，能够有效地打破贫穷恶性循环，能够使穷人自发性创业，并加速经济增长。Louhichi(2016)通过实证研究发现由于农户信息采集受限于经济成本的投入，造成信息的不对称，导致金融机构往往难以获取充足的农户信息，从而导致不良贷款率的增加，金融机构对于农户小额贷款的投放态度消极，不利于农村金融环境的发展。PhamTienThanh(2017)通过对越南一些农民进行访谈，了解到小额贷款某些程度上能够缓解健康问题，尤其是当家庭主要劳动力为老人和小孩时，小额贷款的数量和金额越大，越能促进生活水平的提高，老人也就越健康。1.2.2国内研究现状戴青兰（2015）认为农户贷款金额与家庭收入、受教育程度密切相关，并且呈正相关。申巍（2015）在通过海伦县农户小额贷款研究发现农户小额贷款的额度过低，只能够满足农户购买种子、化肥的资金需求，但是没法开展机械化农业及规模经济，对农民创业增收问题的帮助微乎其微。刘康维（2015）提出我国小额信资机构缺少健康的政策环境和长远的制度框架，存在资金来源有限，利率政策，小额信贷机构法律地位不明确等诸多问题。吕玲洁（2016）认为虽然我国小额信贷已经发展了30余年，通过不断地探索，已经逐步建立了我国的小额信贷体系，但是我国农户小额信贷发展过程中仍存在管理不规范、融资渠道少、金融工具模式单一、融资渠道窄、信息不对称等诸多问题。窦俊贤，潘海英（2016）认为当前村镇银行贷款积极性降低的原因主要是因为金融立法的薄弱，导致贷款本息收回困难，容易造成呆坏账，存在巨大的偿还风险。温涛，朱炯，王小华（2016）通过分析调研数据，发现富裕的农户获得正规贷款的信息渠道以及资金远远超过贫困农户，贫困农户在申请正规贷款时也很难通过资产评估。曾小溪，孙凯（2018）认为应该多建立增信机制，以提高由于低收益于高成本而挫伤的农村金融机构的贷款积极性，从而落实金融扶贫功能。1.3研究目的和意义1.3.1研究目的2020年是全面建成小康社会目标实现之年，是全面打赢脱贫攻坚战收官之年，全国还有近300万农村贫困人口没有脱贫，还剩下50多个贫困县尚未摘帽，小康不小康，关键看老乡，如何增加农民的收入，做好“三农”工作是当务之急。越商银行大力发展小额贷款业务，不仅能为农户提供有力的资金支持，缓解农户融资困难的问题，并通过向贫困人口提供发展资金，促进兰溪市农民就业，为兰溪市村镇创造了完善的金融环境。对于银行自身来说，发展农户小额贷款能够吸引金融消费者，增加银行的企业影响力，树立良好的企业形象，利于进一步占领兰溪市村镇的金融市场。发展农户小额贷款不仅能增加越商行的收入，也能更好地支持“三农”发展。但是，即便农户小额贷款业务已经在越商行发展了十余年，仍然不能满足兰溪市农村经济发展的现状，依旧存在众多问题，例如贷款金额少，贷款种类稀缺，对于极困户来说只是杯水车薪，并发放的贷款并没有得到有效利用，并且缺少持续的监督和管理，影响长期发展；并且由于农民对贷款的不良利用，导致出现了还贷风险，造成不少的呆坏账，打消越商行发放贷款的积极性。这些问题能否得到妥善的解决，关系到农户增收的资金扶持保障，关系到新农村建设的发展。1.3.2研究意义越商银行经过十余年的发展，通过大力推广农户小额贷款业务，对农民的支持作用越来越大，在兰溪市当地建立了较强的社会公信力和知名度。但该行在信贷业务的管理水平存在缺陷，制约着银行在当地金融市场份额的占领。本文对越商行贷款问题的分析研究，一是有利于该行信贷管理的问题的改善，促进农户小额贷款的健康发展，更能帮助当地农民增收；二是有利于兰溪市村镇建设健全的农村金融体系，改善农村金融环境；三是有利于拓宽越商行在兰溪市金融市场的市场份额，推动银行品牌的建设，增强企业竞争力；四是响应国家的建设“三农”的号召，把政策问题落到实处，积极承担社会责任。通过本文研究，找出越商行在发展农户小额贷款业务的影响因素，找准原因，对于越商行的未来发展具有一定的现实意义。1.4研究方法文献综述法：通过查阅相关的文献和综述，了解农户小额贷款的相关理论和当前的研究现状，对要研究的对象有一个整体的认识。数据研究法：针对浙江兰溪越商村镇银行农户小额贷款的典型情况进行调查，提取数据，并对数据进行归纳总结，互相对比，发现问题，提出思路，最后得出结论。调查法：本文在研究过程中，注重银行的实际情况，大量搜集资料并且结合自身的实习情况，咨询行内领导、信贷员、贷户的意见，与他们面对面的交流，实事求是的找出问题，提出切实可行的建议。第2章农户小额贷款相关理论分析2.1农户小额贷款含义2.1.1小额贷款定义小额信贷是一种为城乡低收入阶层提供小规模资金贷款的金融服务方式，旨在通过这种金融服务方式为贫困农户或小微企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。2.1.2农户贷款定义农户贷款的概念在我国最早是在中国人民银行颁布的《农户贷款管理办法》中界定的，指的是银行等金融机构向一些符合农户贷款条件的农民发放的贷款，该贷款致力于帮助农户生产经营及提高农户生活消费。农户贷款的一般来说额度都相对较小，是因为低收入人群在贷款市场中处于边缘地位、扶贫复息贷款政策中出现的问题。由于没办法提供有效的抵押和担保，一些正规的金融机构不愿意向低收入人群发放贷款。为了解决这个问题，中国人民银行在国家高度重视“三农”问题情况的推动下，决定通过农村信用社开始发放小额信用贷款和农户联保贷款，中国农业发展银行、五大国有商业银行为主导的金融机构也加入小额贷款扶贫行列。近几年国家不断重视“三农”问题，解决农户融资难的状况，农户小额贷款在村镇商业银行的发展越来越好。2.1.3农户小额贷款定义\t"/private/var/folders/wl/fs5nbc4x1d99pdlz3qrbq81w0000gn/T/com.kingsoft.wpsoffice.mac/wps-yoni/x/_blank"农户小额信用贷款指的是\t"/private/var/folders/wl/fs5nbc4x1d99pdlz3qrbq81w0000gn/T/com.kingsoft.wpsoffice.mac/wps-yoni/x/_blank"农村信用社为了提高农村信用合作社\t"/private/var/folders/wl/fs5nbc4x1d99pdlz3qrbq81w0000gn/T/com.kingsoft.wpsoffice.mac/wps-yoni/x/_blank"信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的\t"/private/var/folders/wl/fs5nbc4x1d99pdlz3qrbq81w0000gn/T/com.kingsoft.wpsoffice.mac/wps-yoni/x/_blank"信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的\t"/private/var/folders/wl/fs5nbc4x1d99pdlz3qrbq81w0000gn/T/com.kingsoft.wpsoffice.mac/wps-yoni/x/_blank"生产经营活动的农民、个体。2.2农户小额贷款特点1、农户小额贷款金额少小额贷款是一个相对的概念。我国幅员辽阔，各地资源状况不同，农村经济发展水平差异不同。这就要求小额贷款的具体额度要结合实际，因地制宜，因人而异，适时调整。银监会要求各中小农村金融机构根据自身风险管控能力、当地农村经济发展情况以及借款人经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，自主确定农村小额贷款额度。2、农户小额信用贷款期限灵活小额贷款的期限制定是根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等灵活确定。目前一般贷款期限较短，主要为1年、3-6个月等。中国银监会的有关规定指出，允许传统农业生产的小额贷款跨年度使用，要充分考虑借款人的实际需要和灾害带来的客观影响，个别贷款期限可视情况延长。3、农户小额贷款允许整贷零还农村小额贷款允许采用分期还款模式，在还款方式上经历了按周还款到按月、按季还款的转变。4、小额贷款多样的担保形式及不需担保针对农村贫困户缺少可以抵押的资产，农村小额贷款可以不担保，或申请灵活的形式进行办理。2.3发展农户小额贷款的重要性“农业是国民经济的基础”为我国发展国民经济的长期战略方针。作为农业大国，保证农业稳步发展是我们的基本国策。我国农业在国民经济中的份额一直保持了很大的比重，而且明显高于许多发展中国家，因此农业的发展对我国经济的发展以及社会的稳定有着极其重要的影响和作用。近年来随着国家不断规划农村的发展方向，对农村金融的重视程度也随之提升，对未完善农村金融不断提出改革。近几年来，随着国家“三农”工作重视程度加大，农村金融机构也不断推出符合当地经济发展状况的金融服务产品，有利的推动农村经济的发展。对农民而言，虽然经过国家近些年来的扶持，每家每户有了一定的积蓄，但是农业投资需要大量的人力物力以及资金。在现阶段，我国农业发展现代化进程上，除了缺少先进的科学技术，也缺少资金支持。此时，小额贷款就能够完美的解决农户的资金需求，切实成为惠农惠民产品。小额贷款具有门槛低的特点，农村资金储备较少，对于贷款的偿还能力也较低，小额贷款符合这一类型，能够切实帮助农村的经济发展。而且农户小额贷款的主要的贷款对象是农民，农民的收入受到自然环境的影响比较大，收入极不稳定，并且农村整体的金融环境和发达城区无法比较，对于金融机构来说，担保和抵押存在较大的问题，容易出现贷款呆坏账，农户小额贷款有多样的担保形式以及不需要担保的信用贷款，在此基础上，大力发展农户小额贷款能够构建完善的农村金融体系，同时也能大力扶持农户发展创业。第3章兰溪越商银行小额贷款分析3.1浙江兰溪越商村镇银行简介浙江兰溪越商村镇银行（简称兰溪越商银行）是经浙江省银监局批准，兰溪市人民政府同意，由绍兴银行股份有限公司作为主发起人，浙江甬金金属科技股份有限公司、浙江佳而美纺织有限公司、兰溪市嘉宝化工有限公司、兰溪市汇鑫贸易有限公司、浙江创隆纺织有限公司、浙江怡思工艺品有限公司、浙江杰斯特电器有限公司共同出资设立的地方金融机构，注册资本为1亿元人民币。经营范围主要是吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。该行定位于服务三农、服务中小、服务市民，针对兰溪本地产业结构、社会经济环境，在风险可控的前提下，逐步满足农村金融、中小企业及城乡居民多层次需求，促进地方经济发展。3.2兰溪越商银行农户小额贷款业务的现状3.2.1农户小额贷款余额分析兰溪越商银行现设市营业部1个，下属四个村镇支行，截止到2020年3月26日全行存款突破12亿元。兰溪越商银行依托绍兴银行及兰溪市众多大型企业，“服务三农，服务城乡”的市场定位优势，针对兰溪本地产结构、社会经济环境，推出符合当地农户贷款业务，此贷款业务有多户联保、自然人担保、手续简便、可循环使用、随用随贷、不需抵押等诸多优势，受到了兰溪当地农户的普遍认可，迅速发展。然而，近年来，随着农户小额贷款风险的暴露，兰溪越商银行该项业务从增量来看发展逐渐缓慢，历年来的贷款余额状况如下表所示：表3-1兰溪越商银行农户小额贷款额度变化图（万元）年份贷款余额贷款增量贷款增幅2016405311030.25%201740319-212-0.53%201839385-934-2.24%201938264-1121-2.93%资料来源：根据兰溪越商银行内部资料整理3.2.2农户人均贷款额分析近年来随着经济社会的不断进步发展与进步，人们的消费观念发生了改变，超前消费的观念已经被大众所接受，由此我国的信贷业务逐渐成长，消费近几年来的飞速增长。在兰溪市，农民也从曾经的一无所知，到现在的开始逐渐接受超前消费，农户在发展创业时，对于信贷的接受程度也逐渐提高。在2020年全面小康社会的建成之际，农村金融的建成也愈发重要。近年来农户小额贷款的余额虽然呈减少的趋势，但是农户小额贷款的便利给农户生活带来的影响不容小觑，农户的人均贷款额度近年来呈上升的趋势，图3-2可以表现出来：表3-2兰溪越商村镇银行农户小额贷款人均变化年份户数（户）户均贷款余额（万元）2016年54837.42017年49678.12018年41969.42019年362710.5资料来源：根据兰溪越商银行内部资料整理3.2.3农户小额贷款不良率分析虽然兰溪越商银行农户小额贷款逐年减少，但是农户小额贷款不良率却是逐年增加，从表3-3中可以发现，兰溪越商银行的农户小额贷款不良率能控制在一个较为稳定、低下的水平，而到了2020年后年初风险逐渐增加，从2019年年底新冠肺炎疫情的严重影响当地农村生活水平，经济受到重创，农民开工返工不断延迟，贷款回收困难，导致不良贷款率的大幅上涨，行内贷款风险控制难度也不断增加。表3-3兰溪越商村镇银行农户小额贷款不良率年份贷款余额不良贷款余额不良率占比2016年405314961.22%2017年403194461.11%2018年393855841.48%2019年382645921.55%资料来源：根据兰溪越商银行内部资料整理另一方面，随着贷款户数的减少，不良贷款率不降反升，说明不良户数也在逐年攀升，受到疫情影响经济重创，并由于2020年气候状况，农作物产量及质量也不尽如人意，收入大幅下降加重农户贷款的还款压力。从下表中可以看出，直到2020年4月不良户数占比已经达到1.79%。表3-4兰溪市越商村镇银行农户小额贷款不良户及占比年份贷款户数不良贷款户不良户占比2016年5483551.01%2017年4967561.13%2018年4196581.38%2019年3627581.59%资料来源：根据兰溪越商银行内部资料整理3.2.4农户小额贷款担保方式分析目前，越商行农户小额贷款的担保方式主要是抵押担保以及信用良好的自然人担保，2019年的占比已经达到了89%；早些年多户联保的方式风靡一时，但是随着风险的逐渐保护，越商行已经逐渐退出了该种担保方式，除了个别联保的客户均能达到较高的等级之外，其余的农户原则上已经不再新增这种担保方式了。近些年的担保方式变化多样，随着贷款不良率的增加，担保人的财产调查审核更加严格，担保人的准入门槛也越来越高。图3-1兰溪越商银行农户小额贷款担保方式及占比第4章兰溪越商银行农户小额贷款存在的问题4.1贷款经营成本过高兰溪越商银行在经营农户小额贷款方面需要高昂的经营成本，体现在以下三个方面。第一，农户小额贷款的劳动成本比较高，根据越商银行农户小额贷款的管理模式研究发现，每一笔贷款的发放和客户管理都需要比较高的人工成本，而且随着近年来的通货膨胀，员工工资不断增加，人工管理成本也随之不断增加。同时低利率又给越商银行的信贷管理带来极大的压力。第二，由于小额信贷规模小，贷款家庭数量多，较少资源被农民大量需要和占用。贷款金额的分配不均也对贷款的经营成本增加压力。第三，效率低。农民普遍对金融服务缺乏认知，银行需要对农户小额贷款进行大量宣传和解释，处理效率过低。因此，一些信贷经理发放大额贷款的积极性高于向农民发放小额贷款的积极性。第四，兰溪越商银行在兰溪地区与农商行相比，竞争力不足，为吸引客户前来贷款，需要放低贷款门槛，有很大一部分客户的征信评定分数较低，在农商行贷款困难，才选择兰溪越商银行。因此容易产生不良贷款，为减少不良贷款率，贷后管理严格，需要大量的人力物力。增加了贷款的经营成本。4.2贷款设置额度过小通过对兰溪市当地农户小额信贷意愿的调查，可以看出兰溪市农户的融资需求很高，而普通农户的融资需求占总需求的一半。随着生活水平的提高，广大农民及农村中小企业的资金需求日益增加，不局限于从事农业投资，工商业以及生活上的需求也不断上升。资金量的需求在增加的同时银行的信贷为防控风险设置的额度不但没有上升反而逐渐下降，贷款准入门槛也不断提高。而且农户的收入主要是按照收成，但是农业本身就是抗风险能力弱，导致农户对贷款的依赖程度很高，但是对于银行此类盈利机构来说，由于农户收入的不稳定性，极易带来贷款逾期或者出现呆坏账的情况，因此更倾向于向商业类高收入人群发放贷款，自然会降低农户小额贷款的利率。从兰溪市当地经济来看，农户对于贷款的意愿一般在15万元以上，从事大规模的农户贷款意愿甚至高于20万元，但是从图4-1可得出，在兰溪市各银行农户小额贷款额度基本在10万元左右，特别是兰溪越商银行只有8万元，这样的额度远远低于农户的预期，不能满足兰溪农户在发展农业时的信贷需求。图4-1农户小额贷款额度4.3农户小额贷款产品种类单一随着兰溪市农村地区经济的快速发展，广大农民及农村中小企业的资金需求日益多样化。然而，关于农民贷款使用情况的调查，只有一半的普通农民愿意将贷款用于农业投资，大多数人将贷款投入工商业领域；新型农业经营主体中申请农户小额贷款的农户远远多于普通农户，且大多用于农业生产领域的投资，比例高达67.9%。图4-2普通农户和新型经营主体小额贷用途比较图兰溪市的农户小额贷款的业务发展较为粗放，且大多向农民和从事农业生产的中小企业提供的小额信贷产品比较单一，小额贷款大多“一年一放”。并且，农户的生产经营多分布在种植业和水产养殖业，农户没有办法根据生产周期和使用情况选择偿还方式。但是，农户的小额信贷需求在以下两个方面逐年增加：一是在购买住房、汽车、农业机械和婚嫁方面。农户的消费观念随着收入水平和农业现代化的趋势在不断提高，机械化生产受到了越来越多的重视。但是，由于汽车、住房和农业机械价格普遍偏高，用于子女结婚的费用也给不少农户家庭带来了负担，各方面的原因导致农户的资金更加紧张，因而对贷款的需求也越来越大。二是用于教育贷款。随着经济的发展，兰溪市的农户越来越重视自身素质的提高和子女的教育水平。但是，很大一部分农户的教育贷款需求由于资金的缺乏被排除在了各种教育培训之外。因此，农村商业银行向农民发放教育信贷不仅可以提升贷款的回收率，还能在一定程度上提升农村社会的整体教育水平。但是，由于农村商业银行对农户发放的贷款种类比较单一，且对于贷款的用途和还款设置诸多限制，导致农村金融市场的信贷供需产生严重不平衡。4.4不良贷款率较高农户小额贷款是主要向农民提供短期资金的贷款，最突出的特征是依据农户信用来发行的贷款，农民诚实守信的利弊已成为影响贷款回收的主要因素。目前，兰溪的农村生产主要以家庭单位的独立运作模式为基础，与当前市场发展存在很大矛盾，生产技术相对落后，增加了农产品的生产成本，市场风险大。首先，为农民提供的小额贷款的初始偿还来源主要是由于农民的传统农业和养殖业产生的现金流量，而且由于没有自身的因素和信息来源，因此市场正在枯竭。因此无法判断，不能掌握市场需求并盲目跟进诉讼。其次，由于地理、历史、信息渠道、文化背景等原因，农民自给自足的概念根深蒂固，一般没有有效的规避市场风险的手段，农民没有认识和接受新事物的能力。由于缺乏权利，有效规避风险的能力，无法出售的产品应运而生，而且没有现金流量赎回发生。农村客户群是多方面的，农户居住分散，因此很难管理。首先，由于借贷所产生的贷款数量巨大，个人客户经理对逾期贷款的现状缺乏了解，电话催收比较多，直接上门催收的少。另外借款人的签名不在款通知书上，存在问题，难以回收贷款。第二点是，对于分散且规模较小的小贷方来说，检查时间相对不足，必须延迟对农民的小额贷款的管理。管理上的困难导致逾期客户的增加，使收回不良贷款变得困难。并且传统的种植业和水产养殖业严重依赖自然条件，客户承受自然灾害的能力有限。作为具有特殊资金支持种植和养殖业的农民的小额信贷，如果该地区发生重大自然灾害，该地区的贷款农民可能会同时违约，从而使金融机构难以收取贷款这很容易制作。近年来，一些农村地区自然灾害频发，洪水，干旱，冰雹和水路等突发自然灾害将给农民造成严重的经济损失。农民缺乏购买农业保险的意识，因此在自然灾害发生后，除了极少量的救灾资金外，没有其他补偿手段。第五章兰溪越商银行农户小额贷款发展对策5.1灵活合理确定贷款期限可以尊重农民的意愿，根据农业生产周期和农业经营状况为生产发展设定合适的贷款期限，并在一年中将小额贷款用于传统农业生产。生产周期长的特殊育种行业的贷款可以延长到三年。可以通过贷款人与贷款人之间的协商来确定向农民的小额贷款，具体取决于消费者的收入状况、消费类型、还款能力、贷款风险和其他因素。如果由于自然灾害等不可抗力而无法偿还，可以在风险管理条件下合理延长。根据实际资金需求增加针对农民的小额信贷额度。农民家庭小额贷款主要是发给个体农民的贷款，主要特点是“小”，而信贷资金则防止“建大户”。但是小额信贷并不是最小的。发放的贷款额要求农民在整个生产周期中保持足够的资金。根据借款人的实际风险状况，农村地区的小额贷款原则上可以从10万元增加到30万元，欠发达地区的小额贷款原则上可以从3万元增加到5万元。根据信用额度进行适当的展示。生产规模大，经营效率高，具有良好信用信息的农村小企业和私人农民可以根据实际情况相应提高其贷款限额。5.2丰富贷款品种可以按照兰溪市当地的农村经济发展水平，按照农户的生产经营水平，以及贷款的投资意愿，投资方向，开发适合农户家庭生产和经营需求的贷款产品。除了经营活动外，农户的生活还有医疗保健，孩子教育，购房等需求。例如，一些农村金融机构发放了种植贷款，但贫困家庭的财务需求仍然分散在生活需求。他们必须逐步创新小额信贷业务，以满足贫穷的小额信贷家庭的需求。同时，兰溪越商银行可以根据贫困人群的信用等级为他们设计特殊的信用产品，并实施“一次性批准，开箱即用贷款，平衡控制，周转率和利率优惠”。发放信用贷款，对那些家庭较贫困的，具有较高学历的年轻人，但是有大量家庭劳动力，有劳动技能，征信较好的人群，提供额度相对较大的信用贷款。也可以凭照担保人的资产信用状况，提供给家庭比较贫困但是征信好的农户较高的生活贷款，以供除了生产经营外的家庭生活补助式担保贷款。5.3改善担保结构建立多家庭联合担保的风险担保机制。贷款期限相同的农民由一个小组组成，小组成员有共同责任和多重责任。贫困家庭以及中上等企业相互担保来扩大贷款范围并降低贷款风险。在可控风险的前提下，扩大农村地区合格抵押的覆盖范围，探索推广森林租赁抵押，农村承包土地经营权抵押。兰溪越商银行发生的大部分不良贷款都是采用“三户联保”贷款方式。这种方法可以在业务开发过程中快速推广，但隐患更大。近年来发现了问题，并逐渐减少了“三户联合担保”贷款。因此，用这种担保方式的农户在到期后就要回收贷款，这样一来很多农户无法定期偿还贷款，造成了呆坏账的产生。对兰溪越商银行改善小农贷款担保结构尤为重要。首先应该先及时暂停“三户联保”的贷款方式。其次，对于抵押品不足的农民，应积极鼓励使用高素质的公职人员，事业单位和国有企业员工来进行担保，确保第二还款来源的充足。同时，担保人敦促借款人通过以其本人的身份尽快偿还逾期贷款来降低借款人的主观信用风险。例如，兰溪越商银行目前和绍兴银行和兰溪甬金合作，该企业主要从事不锈钢的加工。通过采取“法人+农户”的方式，不断推广优质企业担保的贷款，在银行中流转贷款资金，防止资金滥用。兰溪越商银行采用集团担保农民的方式，可以从银行的角度保持稳定的贷款，保证了第二还款来源，企业的角度对供应商的债务进行抵押。有效控制担保风险可以提高供应商的供应能力并吸引更多的供应商，从农户的角度确保公司的担保资本供应，并实现三方的共赢局面。5.4增加其他还款渠道一方面，利用地方政策来加强与政府的合作。目前，兰溪政府已出台相关扶贫政策，扶持当地贫困农民。对于贷款，担保基金按一定倍数担保。如果有风险，担保基金将提前付款。当保证金不足时，政府将补足资金。兰溪越商银行应加深与地方政府的合作深度，努力成为担保基金扶贫贷款合作银行，增加政府支持的贷款额，增加贷款基础，降低不良贷款率。但是就目前来看，兰溪市当地政府一般都与农商银行合作较多，要加大存储量，提升银行的实力，尽快获取与政府合作的资格。另一方面，要注意与保险公司的合作，例如为贷方购买意外保险，也就是说，如果贷方因死亡或重大事故未能偿还贷款，则保险公司可以偿还贷款。同时，保险公司还将确保在偿还银行贷款后，将剩余金额支付给农户（第二受益人）。目前，兰溪越商银行与中国人寿保险合作，仅需要200元，贷款人就可以得到1年10万元的保障。而因为这个保险的保费并不贵，说服贷款人购买也比较容易，能更好的防范信用风险。根据银行的数据可得到，近四年来，兰溪越商银行因借款人意外身故或者有重大疾病的个人不良贷款总共有400多万，最后总得到保费的赔付200多万元，占了一半多，因此和保险公司合作是特别有必要的。5.5强化贷后管理对于不良率高，问题繁杂，而且检查后整改不到位的网店，暂停办理农户小额贷款业务，并且扣除信贷员以及管理人员的绩效工资，加强贷款业务办理队伍的结构调整，专职整顿。同时，应加强各部门之间的沟通与合作，特别是内部沟通与协调。完善信息共享的平台，信息对于任何决定都是必不可少的。建立了信息响应平台，及时地解决某些家庭贷款问题，可以迅速共享城市参考资料等，从而彼此共享信息。减少由于沟通不畅或信息延迟而导致决策不力的现象。另一方面，加强贷后管理。首先是加强贷款的预警，切实执行贷款后管理，期检查每笔贷款。在周末和节假日，安排客户经理定期上门探访，以确保每个家庭可以如期偿还。要求不确定的人解释原因，报告预警，增加辅助跟踪并采取相应的措施来规避风险。二是加大放贷后的管理深度，在获得季度贷款后，可以在访问贷款后与当地村委会建立密切关系，并通过村委会和更多享有声望的当地居民了解贷方的最新发展，并了解贷款目标的最新状况。三是在每个贷款的利息偿还日都要求客户经理通过电联的方式，确保贷款利息按期偿还，降低贷款逾期的风险。5978结束语我国对三农政策的重视程度正在不断加深，通过对兰溪越商银行农户小额贷款的具体研究，是对农村金融的关注，也有助于更好的解决三农文题。通过分析所发现的问题及找出的解决方法，能够及时的避免问题的出现以及做好问题的预防工作。发现问题，并及时做出改正，建立更好的贷款制度，降低不良贷款率，使得兰溪越商银行能把资金用在刀刃上，更好的为兰溪农村的经济发展做出最大的贡献。并且从本文可以得到以下结论：兰溪越商行在农户小额贷款问题方面，在很多环节都需要做一些合理的安排，从贷款前期、中期还有后期都能看到问题的大量存在，能够发现问题所在，对于问题的预防、解决与处理才是兰溪越商银行小额贷款的关键。首先前期在贷款设置上存在额度过小的问题，无法满足兰溪当地农户生产发展的需求，没能有效的缓解当地农民生活、生产方面的资金压力，没能有效支持“三农”的解决。因此需要提高贷款额度，以及丰富贷款的种类。其次中期在贷款发放问题中，设置了错误的担保方式，以及较高的贷款准入门槛，造成了不良贷款率较高，以及运营成本过高的问题。因次要改善担保结构，通过银行与优良企业以及保险公司合作来降低贷款逾期与出现代呆坏帐的风险。最后，贷后管理也出现了严重问题。需要加强贷后管理，严格执行贷后管理的各项要求，对没有严格遵守要求的支行实行暂停农户小额贷款业务的处理。以及要求客户经理积极了解每一个贷款农户的实际情况，并通过与村委会的联系，跟进贷款的实际使用情况。兰溪越商银行需要提高政治站位，坚守住“支农支小”的市场定位，完善内部治理，加强内部控制，加强贷款风险的把控，为更好地服务三农，服务乡村振兴做出更大的贡献。致谢在尊敬的导师的悉心指导下完成的，从论文的选题、资料的收集、构思、拟稿到最后的定稿，无不倾注了导师的大量心血，老师渊博的学识、严谨的治学态度、细致的工作风格潜移默化地影响着我，使我终身受益。同时，我要深深地感谢黑龙江科技大学经济学院的各位老师对我的教育关心和帮助，使我顺利完成学业。另外也要感谢我的家人，他们多年来对我的鼓励与支持是我顺利完成学业的动力和保证，在此向他们表示诚挚的谢意。参考文献[1]Marguerites,Robinson.TheMicro-financeRevolution:SustainableFinanceforthePoor[M].WashiongtonD.C,2011.[2]PhanDinhKhoi,ChristopherGan,GilbertV.Nartea,DavidA.Cohen.FormalandInformalRuralCreditintheMekongRiverDeltaofVietnam:InteractionandAccessibility[J].JournalofAsianEcomomics,2013.[3]Fernando.MainstreamingMicro-finance:SocialPerformanceManagementorMissionDrift[J].WorldDevelopment,2014,16(5):55-58.[4]M.Žiaková,V.Verner：MicrofinanceAsA'ToolForPovertyReduction:AStudyOfJordan[J].ScientiaAgriculturaeBohemica,2015.[5]AwatefLouhi