中小企业融资问题研究-以互联网企业为例

中小企业融资问题研究——以互联网企业为例摘要现今，中小企业作为推动了国经济迅速发展的重要动力之一，在我国的经济发展中，占据着举足轻重的地位。但是由于中小企业抗拒风险能力较弱等原因，很难通过传统的融资渠道获得融资，中小企业融资难问题，已经成为社会不可回避的问题。但随着互联网科技的迅速发展，互联网金融为中小企业的融资模式提供了改进的可能性，解决了我国中小企业融资难上所具有的现实问题。本文的第一部分将对中小企业融资理论进行行论述，第二部分介绍互联网信用体系和互联网企业融资的新模式，第三部分介绍互联网融资新模式的案例，为以后的互联网融资提供借鉴。关键词：中小企业融资；融资难；互联网金融目录TOC\o"1-4"\h\u摘要 前言在公有制为主体各种所有制经济共同发展的国家中，中小企业无疑在我国的经济发展中具有举足轻重的地位。为我国国民经济的发展贡献了一份重要的力量。并且中小企业在数量上也占有绝对的优势，在促进就业、增加交易、促进经济发展中，有大型企业所无法比拟的作用。但现今对于中小企业的一个现实困境，阻碍了中小企业的发展。中小企业资金不足，融资难难的问题，不得不引起人们的重视。一旦中小企业破产就会引发大规模的人民事业，有碍社会的稳定与人民的幸福。在互联网技术日新月异的当下，互联网金融也成为中小企业，融资的一大途径。弥补了传统金融业融资的不足，救中小企业与水火之中。一、中小企业融资理论综述（一）中小企业界定 中小企业（SME）在欧盟地区的界定是，员工人数在250人以下的企业。在台湾地区的界定是制造业、采矿业等的年实际收入在8000万台币以下并且职工没有达到200人的企业。农渔林牧业年收入在1亿以下的并且职工在50人以下的企业。香港所规定的中小企业有两个划分标准，对于制造业雇佣的职工人数要在100人以下。对于非制造业，雇佣的职工人数要在50人以下。在大陆地区，工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部根据中小企业促进法及其规定，在2011年6月18日发布了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，按照企业的资产总额、营业收入、从业人员人数等指标明确了中小企业的标准。又将中小企业细化为中型、小型、微型三种类型，农、林、牧、渔业，工业，建筑业，批发业，零售业，交通运输业等等都做了详尽的规定各行业划型标准为:(一)农、林、牧、渔业。营业收入20000万元以下的为中小微型企业。(二)工业。从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业(三)建筑业。营业收入8000万元以下或资产总额80000万元以下的为中小微型企业(四)批发业。从业人员200人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。(五)零售业。从业人员300人以下或营业收入20000万元以下的为中小微型企业。(六)交通运输业。从业人员1000人以下或营业收入30000万元以下的为中小微型企业。(七)仓储业。从业人员200人以下或营业收入30000万元以下的为中小微型企业。(八)邮政业。从业人员1000人以下或营业收入3000万元以下的为中小微型企业。(九)住宿业。从业人员300人以下或营业收入10000万元以下的为中小微型企业。(十)餐饮业。从业人员300人以下或营业收入10000万元以下的为中小微型企业。(十一)信息传输业。从业人员2000人以下或营业收入100000万元以下的为中小微型企业。(十二)软件和信息技术服务业。从业人员300人以下或营业收入10000万元以下的为中小微型企业。(十三)房地产开发经营。营业收入200000万元以下或资产总额10000万元以下的为中小微型企业。(十四)物业管理。从业人员1000人以下或营业收入5000万元以下的为中小微型企业。(十五)租赁和商务服务业。从业人员300人以下或资产总额120000万元以下的为中小微型企业。(十六)其他未列明行业。从业人员300人以下的为中小微型企业。各行业划型标准为:(一)农、林、牧、渔业。营业收入20000万元以下的为中小微型企业。(二)工业。从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业(三)建筑业。营业收入8000万元以下或资产总额80000万元以下的为中小微型企业(四)批发业。从业人员200人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。(五)零售业。从业人员300人以下或营业收入20000万元以下的为中小微型企业。(六)交通运输业。从业人员1000人以下或营业收入30000万元以下的为中小微型企业。(七)仓储业。从业人员200人以下或营业收入30000万元以下的为中小微型企业。(八)邮政业。从业人员1000人以下或营业收入3000万元以下的为中小微型企业。(九)住宿业。从业人员300人以下或营业收入10000万元以下的为中小微型企业。(十)餐饮业。从业人员300人以下或营业收入10000万元以下的为中小微型企业。(十一)信息传输业。从业人员2000人以下或营业收入100000万元以下的为中小微型企业。(十二)软件和信息技术服务业。从业人员300人以下或营业收入10000万元以下的为中小微型企业。(十三)房地产开发经营。营业收入200000万元以下或资产总额10000万元以下的为中小微型企业。(十四)物业管理。从业人员1000人以下或营业收入5000万元以下的为中小微型企业。(十五)租赁和商务服务业。从业人员300人以下或资产总额120000万元以下的为中小微型企业。(十六)其他未列明行业。从业人员300人以下的为中小微型企业。根据我国大陆地区现有法律各行业中小企业的划分标准可得知。工业的企业划分标准，营业收入在300万元以下为微型企业，在300万元到2000万元之间的为小型企业营业收入，营业收入在2000万元到4亿元之间的是中型企业。批发行业中，营业收入在1000万元以下的是微型企业，营业收入在1000万元5000万元之间的是小型企业，营业收入在5000万元到4亿元之间的是中型企业。信息传输业的企业划分标准，营业收入在100万元以下为微型企业，在100万元到1000万元之间的为小型企业营业收入，营业收入在1000万元到1亿元之间的是中型企业。本文研究中小企业，但中小企业并非为一个概念，应当分别来看。中型企业自身就具备了一定的营收能力，因此融资能力与小型企业相比较强，而小微型企业还挣扎在生存的边缘或者企业才刚刚起步，融资能力非常有限。中小企业融资难的问题突出体现在小型企业融资难的问题上。在我国社会主义市场经济迅速发展的过程中，中小企业成为了主力军，在我国社会主义市场经济的体制中一直扮演着不可替代的角色。尤其是在新兴科学技术领域成为了科技发展中坚实的后备力量，中小企业在经济发展的浪潮中如何稳定的存活与发展成为现阶段我们应当关注的话题。（二）中小企业融资现状融资难的问题一直是限制中小企业发展壮大的重要问题，有时甚至影响了中小企业的生存。融资困难的问题普遍存在于全世界的中小企业，并非仅仅存在于我国。并且造成融资困难这种现状的原因多种多样，并非通过单一的手段就能得到良好的解决。过多依赖债务融资。我国虽已构建完整的市场经济体制，但金融市场的开放程度仍然有限，实行严格的金融管制，这种管制包含金融机构主体资格和业务准入的审批。改革的缓慢造成的一个直接后果就是资本供给不足、融资渠道单一。有资料表明：我国78%的中小工业企业的资本来源主要是银行各类贷款，来源于权益性投资的比例为33%，从权益性投资的构成来看，近80%的企业仍以自身的资金积累为主股东投资和风险投资分别为18.1%和16.7%，使用外商投资的企业比例为4.9%。银行业金融机构。主要包括各类商业银行、政策性银行以及农村金融机构等。此类融资模式存在一定的限制性因素，不能有效的解决中小企业的融资问题。首先，中小企业规模较小，对市场的反应能力滞后、行业的影响力有限加之经营状况不稳定。抗风险能力与企业修复能力都十分有限。中小企业的这些缺点就导致了这些企业的信用等级不高，很难在银行、金融机构等正规的融资部门获得足够的资金。没有足够的资金使得基本的存在和发展对中小企业来说都成为一大问题。另外，中小企业对于资金需求有数量少，次数频繁的特点。由于在正规银行贷款，无论数额大小都必须经过相同的程序和步骤。这就说明，与贷款金额高的大型企业相比，中小企与贷款耗费的时间成本、人力成本更多。这也给中小企业在贷款的过程中增加了困难，阻碍了中小企业的顺利融资。其他金融机构。主要是融资租赁公司，小额贷款公司，典当公司，创业投资机构等。这些金融机构对于中小企业的小数额贷款，往往积极性也不高。同时也存在贷款利率高、周期短等特点。容易使中小企业陷入拆了东墙补西墙的恶性循环。金融市场融资。包括股权融资和债权融资。但这种融资方式需要企业抗风险指数高，流动资金多。有大量的中小企业本身不具备这一特点。这一融资方式在面临公司无法偿债的情况下，有可能转变为融资诈骗，触犯法律。民间借贷。这种融资方式也是中小企业在面对无法在金融机构获得资金的情况下最可能选择的融资方式。但是众所周知民间借贷的风险性和不稳定性都极高。不仅如此，中小企业在承担高风险的同时，还要承担高额的借款利率。民间借贷高度的依赖于国家的政策，一旦国家政策有所改变或者操作不慎就容易陷入非法集资、集资诈骗的泥沼中。因此对于中小企业来说，民间借贷这一种融资途径也并不理想。（三）中小企业融资难的原因在分析中小企业融资困难的原因时，应当从内因与外因两个角度进行分析，不仅仅要看到中小企业自身存在的不足，阻碍了自身获得资金。也要注意到社会大环境对中小企业的扶持不足，让中小企业与其他企业未站在同一起跑线上进行竞争，在很大程度上打击了中小企业经营的积极性。中小企业融资难问题，需要政府、金融机构的努力。也需要中小企业自身完善金融制度，改善服务水平，提升自身素质[1]。从中小企业自身来说，企业的的经营规模一般都较小，所以与大规模的企业相比，它对市场的敏感度和反应力都相对来说比较弱。对市场的反应滞后直接导致中小企业的经营状况不稳定，承担风险的能力不足。就导致可能的投资人不愿意与企业共同承担风险。在实践中，中小企业很难像大型企业那样，有足够的资产，能拿出抵押财产或者从第三方处得到担保。在向银行进行贷款时增加了银行的坏账风险。因此就很容易理解为什么中小企业在银行贷款难如登天。加之中小企业内部规模小，很多情况下属于家族企业或是朋友间合伙创立，人情关系在企业中错综复杂，存在制度不能涉及的领域。资金财务系统不够完善、管理模式混乱。容易出现“重人情，轻制度”的现象导致企业经营不善，最终走向破产清算的道路，这也导致银行等金融机构在为中小企业贷款时存在顾虑。中小企业融资难的原因，除上述所分析的企业内部原因以外，也存在外部原因。其一是社会政策法律的不健全，未能对中小企业融资进行明文规定。在我国的法律体系中，法律法规提及到中小企业融资的只有《合同法》《担保法》《刑法》《民法总则》等。而这些法律对于中小企业融资只是概括性的规定，如原则，精神等，不能作为具体事实的依据。并且也没有针对融资或信管的专门法律法规。我国虽在2003年1月实施了《中小企业促进法》在法律给中小企业的创立与发展提供的法律指导，也在现实中鼓励了中小企业的进步。但是对于中小企业融资的部分，仅规定了20个条款，并且多为抽象概括性质。对于实践中中小企业真正解决融资难问题的指导意义有限。并未解决中小企业融资难的问题。中小企业融资难的外部原因其二是，金融机构对中小企业融资借贷的阻碍。这其中包括，融资歧视、成本效益两个方面。我国现在的经济制度是国有制经济为主体，各种所有制经济共同发展。银行更乐于和国企还有大型企业建立贷款合作关系，而对于中小型企业存在贷款歧视。国有商业银行像中小企业下放贷款，乐于将贷款下发给同样是国有制的中小企业。而国有的中小企业在我国所有中小企业中所占的比例仅为20%[2]。大部分的中小企业在我国国有银行贷款还是非常艰难。另一方面，我国商业银行执行的客户贷款流程，都是针对大型企业设立的，面对的主要客户也是大企业和大项目。这套流程对企业的资产规模，经营状况，可流动资金情况等都要求十分严格，中小企业在该项流程中，所获得的评估等级较低，无法就无法获得金融机构的贷款，这也从客观事实上限制了银行对中小企业的融资帮助。基于成本效益方面的考量，前述已经提到过，无论企业贷款的金额是多少，商业银行对每笔贷款的审核程序都是一样的，都要经过企业经营分析、财务状况分析、信用评估等一系列的程序。但中小企业一般的贷款数额有限，这就使得商业银行给中小企业贷款的成本相对较高。又由于中小企业承担风险能力能力较弱，金融机构为中小企业提供贷款就承担了更多的风险。如果银行的收入不足以弥补他所亏欠的成本，就有可能拒绝向中小企业提供贷款或者以高价向中小企业提供贷款，而这些又造成了中小企业融资难融资贵的问题。据调查显示2018年有融资需求的中小企业中，有38.8%的企业融资不能得到满足[3]。二、中小企业融资新模式（一）中小企业融资传统模式传统的中小企业融资一般有，内部资源融资、股权融资、贷款融资，这三种主要的方式。下面具体分析三种方式的特点，以及各自的利弊。内部资源融资是中小企业融资的主要来源，是指公司利用内部现有的资金和财产进行扩大再生产，将资金转化为资本，促进企业的发展。内部资源融资的特点是成本低、灵活性强。内部资源融资的整个过程都在企业内部进行，不涉及外部金融体系。因此，企业的管理层对内部资源融资的操控性强，可以随时根据形势进行转换，风险系数小。但是由于内部资源融，只包括存留收益和折旧两个部分。资金来源只有企业经营累积和累计折旧。融资的规模受到很大限制，不能完全满足企业发展的需要，也不适宜长期使用此类方法进行融资。特别是当中小企业，步入了高速发展阶段后，企业的内部资源融资将无法满足企业的需要。股权融资是中小企业融资的新方式。据调查，我国2018年上市企业已达到了720余家。中小板上市企业达909家[2]。但中小企业在我国占有很大一部分的比例，而创业板和中小板能够提供的股权融资仅仅是极小部分，不足以填补中小企业巨额资金缺口的漏洞。股权融资，包括公募股权和私募股权两种方式。私募股权投资是指，对非上市公司，在其种子期、初创期、发展期、扩张期、成熟期等各个时期，进行权益性的投资。投资方式也是多种多样的，例如直接投资、创业投资、上市前融资等。风投与天使投资就是私募投资的重要方式。私募融资与公募融资相比，具有简便易行等特点。不需要在金融监管部门登记，也不需要，披露公司信息，可采取直接发售的方式进行融资，周期短成本低限制因素少。私募投资的投资人更加注重企业发展的潜力与经济效益，因此企业结构合理，财务制度规范，内部管理透明，经营业务潜力大的公司更容易得到私募投资人的倾心。我国的蒙牛集团就是私募股权融资的受益者之一，还不到四年的时间，蒙牛企业就一路发展成为，中国乳品四强企业,2004年时蒙牛乳业在香港挂牌上市[4]。由上述可见，股权融资中的私募股权融资，已经成为中小企业发展中获得资金的重要渠道。贷款融资是中小企业，在银行贷款的主要方式。前文已述中小企业中普遍存在着，规模小经营状况不稳定、管理制度不健全，资金系统不完善等缺点。所以无形中就会增加银行房贷的风险，银行金融机构为了降低此类风险，就会要求中小企业提供担保或抵押。双方力量寻求平衡，引入了担保机构作为中间人。担保机构又会分为商业性担保机构和政策性担保机构。担保机构的准入要做出严谨的审核。综上可知担保性银行贷款，程序繁杂，贷款审批周期长，效率低。还需要企业自身具有保证实力，并不是中小企业贷款的良好选择。（二）中小企业融资新模式新兴技术的不断发展为中小企业提供了更多的融资途径。运用新型技术帮助中小企业的融资是中小企业当今融资的重要方式之一。互联网金融互联网金融（ITFIN）简单来说就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系。是运用新兴技术进行融资的代表手段之一，也是促进当代经济发展的创新手段[5]。我国互联网金融开始于1999年，2013年时逐渐形成规模，互联网金融，逐渐步入人们的生活。在2014年的时候，官方首次提出互联网金融的概念，并且明确提出要支持扶住互联网金融事业的发展。在2015年时李克强总理在，第十二次人民代表大会上，首次提出，互联网金融（ITFIN）简单来说就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系。互联网金融的提出，灵感来自于“长尾理论长尾理论，是长尾理论，是美国人克里斯·安德森提出的，网络时代兴起的一种新理论。由于成本和效率的因素，当商品储存、流通、展示的场地和渠道足够宽广，商品生产成本急剧下降以至于个人都可以进行生产，并且商品的销售成本急剧降低时，几乎任何以前看似需求极低的产品，只要有卖，都会有人买。这些需求和销量不高的产品所占据的共同市场份额，可以和主流产品的市场份额相当，甚至更大。简单的说，所谓长尾理论是指，企业的销售量不在于传统需求曲线上那个代表“畅销商品”的头部，而是那条代表“冷门商品”经常为人遗忘的长尾。（三）中小企业融资新模式比较互联网金融，并不是字面意义上的互联网与金融行业的简单结合。而是在互联网发展达到一定水平的情况下，用户对互联网普遍熟悉接受，从而产生了新的需求。慢慢水到渠成而形成的，互联网下的金融模式与业务。是传统的金融行业与新兴互联网技术相结合的时代的产物。新兴技术为中小企业融资提供了更多的方式方法，互联网融资也成为了现代中小企业融资发展的新方向。它具有许多传统的融资模式不具有的特点。如图[6]：在表格中可以看出互联网，虽然推动了中小企业融资的发展，具有一定的优势。但是矛盾普遍存在于各个事物中，没有一种方式是完美无瑕的，互联网融资的缺点也是不容忽视的。为应对互联网融资所带来的风险，我国政府应当加大支持力度加强政府监管，让互联网金融能够在体制范围内正常健康的运转，为中小企业融资提供真正的便利。新兴技术推动了中小企业融资的进程。很多传统的融资方式也开始通过新兴技术来提高自己的融资效率，在可控的风险幅度内提高对中小企业的扶持。建行提供了“中小微快贷”的线上信贷模式，提高了中小微客户贷款的服务效率。并且引入了“云税贷”业务模式，进行税务数据的创新，破解了中小微企业信用等级不足的难题。工行也通过多种方式实施互联网技术转型，扶植了中小企业发展，例如创建了“融e购”的电子商务平台，商户免费入驻平台，免费宣传，减免手续费，拓宽了中小企业的销售途径。除此之外，南京银行也优化了‘苏科贷’的业务系统，将可能遇到的风险进行重新分配。工行，建行，南京银行为金融服务开拓了新的视角。他们创新的实践经验值得其他金融机构进行学习，将传统的融资模式与新兴融资模式进行无缝对接，实现了和平的过度。三、互联网企业融资案例介绍（一）电商融资摸式介绍上一部分简要说明了，互联网与现有融资方式相结合，将传统融资模式与新兴融资模式相结合实现了和平过度了，创新产生了新的融资方式。在互联网的参与下更多的主体想要进入融资这个供应链，进一步改变了中小企业融资难的困境。能够提供资金的企业，由原先的屈指可数的巨头，转变为了有经济实力的各色投资人。在互联网下的新模式下，成为资金供应主体的有电商、P2P、支付等。其中电商平台逐渐成为支持中小企业融资的另一重要主体。在本部分首先介绍电商融资的新模式，然后分析京东作为行业创新者参与融资的方式，最后介绍得到的一些行业经验。电商平台能够进入资金供应的环节中，是有其发生和发展的背景。电商平台作为互联网信息的中介方，掌握了上下游企业的各类信息关系，可以对借贷的企业资产进行准确评估。中小企业融资难的一个主要原因就是信息的不对称，而电商企业运用在互联网中的中介角色，很好的避免了这一问题。可以有针对性的，为平台上资金匮乏的的中小企业提供各类的金融服务。电商以其金融服务网站可以为的中小企业提供信贷融资担保。具体的来说，需要贷款的中小企业根据交易记录，申请信用贷款，电商平台锁定订单来获取资金，利用保证金获取杠杆。贯穿于企业交易的全过程，实现中小企业的融资需求。（二）电商行业提供融资新模式——以阿里巴巴为例阿里巴巴是电商行业金融贷款的先行者，小额贷款是其贷款中的重要组成部分。纵观阿里巴巴金融贷款发展历史。从2000年初开始，阿里就开始为小额贷款做数据积累。2002年推出诚信通，主要为企业做信用评估的业务。通过淘宝等网站积累客户原始数据综合分析风险。为小额贷款打下坚实的数据基础。到07年的时候，阿里企业就与建行和工行进行合作，推出了贷款产品，提供信用数据为中小企业的贷款寻找合作伙伴。到了10年，阿里巴巴贷款的业务逐渐成熟，并开始正式实施贷款的业务，像部分城市开放了淘宝、阿里的电商企业放贷。2011年成立重庆阿里小贷脱离银行不在依存于银行，而是直接运用企业自存的资金向企业发放贷款。在2014年承办了出口购物退税保险理财业务。2015年，网站自营的银行开业，自立门户办理贷款业务，不在依附于其他金融企业[7]。阿里巴巴推出的融资产品，共有两种。第一种是和银行合作，以银行的资金来进行贷款，被称为合营贷款。在这种模式中阿里巴巴充当了一种中介的角色，成为了银行与中小企业的缓冲地带。有阿里巴巴作为介质，为中小企业提供贷款。有效地解决了我们前文所述的中小企业贷款所面临的各种难题。也为银行提供了有效的风险分担，免除了银行的后顾之忧，营造了一种双赢的局面。阿里巴巴所推出的另一种贷款方式是用自己企业的资金进行贷款。有淘宝小额贷款与阿里小额贷款。这种贷款的方式门槛相对较低，不会给贷款的中小企业造成实质性的阻碍，或者贷款的几率大大提升，贷款资产也会更为灵活，不必非要做到专款专贷。有效的为企业注入新鲜资金，扶持促进中小企业的发展。阿里小贷的产品贷款额度一般为5万至100万，期限是一年，可以采取循环贷款，循环贷款是指企业从贷款的金额中获得一定的资金作为备用金，随借随还，并且不收取贷款缴纳的利息。并且阿里小贷采取的是固定贷款的方式，固定贷款是指获得贷款，是在批准后一次性发放。阿里小额贷款具有速度快，效率高，违约率低等特点。对于其自身来说，小额贷款不行，帮阿丽企业获得了利息，也吸引了其他中小企业选择阿里小贷经营贷款，扩大了服务人群。是互联网企业做金融贷款业务的行业领先者。（三）电商平台发展融资的建议前文分析了互联网企业及电商平台在融资领域为中小企业所做的贡献，从现实发展和程序要求方面都解决了，中小企业融资难的问题，因此联网企业进入融资领域应当受到推广。鉴于现在的互联网企业融资还不够成熟，所以本文互联网平台提供几条建议。对于电商企业自身来说，提升融资贷款的服务体验，应当在互联网升级上下功夫，不断优化，更新系统的数据库，增加电商平台分析数据和整理数据的成熟技术，提高自身的服务效率，保持可持续性发。同时也要引进人才和前沿的技术，不断创新发展平台的技术[8]。金融企业作为资金贷款的提供者更要不断提高自己的安全意识，增强自身的法律修养，时刻保护自己的合法权益。在社会层面上分析中小企业融资难的问题。根本原因还是在于信息不透明，不对称导致的，资源无法准确流向。企业和个人信息的采集应用范围都在不断扩大，无论是在商业还是在民众生活方面，并且这种信息采集的，已经造成了信息安全的日趋严峻。但与发达国家相比，我们国家的信用采集系统，还处在初级发展水平。互联网金融已经，逐步的深入了人们的生活。我们必须要通过互联网众的大数据与云储存，提高金融贷款的服务水平与时间成本。因此在这样的大环境中，我们应当尽快搭建国家级的信用信息平台。实现各个环节与的贯通，并且鼓励社会中的企业，实现协调互通，创造更好的信用环境。从国家的角度扶持，互联网企业参与融资就应当从法律法规的角度来支持，互联网企业融资的创新发展模式。权责统一，不仅要明确互联网企业的权利，更要说明，互联网企业在融资的环节中应当承担的责任与义务。另一方面还要健全企业的信息披露制度，降低互联网企业贷款的风险。简言之就要加强我国对金融行业的监管，既要促进和扶持，又要进行监督，防止互联网企业走弯路。四、互联网企业融资问题对策分析前文分析了互联网企业及电商平台在融资领域为中小企业所做的贡献，从现实发展和程序要求方面都解决了，中小企业融资难的问题，因此联网企业进入融资领域应当受到推广。鉴于现在的互联网企业融资还不够成熟，所以本文互联网平台提供几条建议。对于电商企业自身来说，提升融资贷款的服务体验，应当在互联网升级上下功夫，不断优化，更新系统的数据库，增加电商平台分析数据和整理数据的成熟技术，提高自身的服务效率，保持可持续性发。同时也要引进人才和前沿的技术，不断创新发展平台的技术[8]。金融企业作为资金贷款的提供者更要不断提高自己的安全意识，增强自身的法律修养，时刻保护自己的合法权益。在社会层面上分析中小企业融资难的问题。根本原因还