放款预审工作制度

PAGE放款预审工作制度一、总则（一）制度目的本制度旨在规范公司放款预审工作流程，确保放款业务的风险可控，保障公司资金安全，提高资金使用效率，促进公司业务健康稳定发展。（二）适用范围本制度适用于公司所有涉及放款业务的部门及岗位，包括但不限于信贷部门、风险管理部门、财务部门等。（三）基本原则1.合规性原则：放款预审工作必须严格遵守国家法律法规、金融监管要求以及公司内部规章制度。2.风险可控原则：通过全面、深入的预审，识别、评估和控制放款业务中的各类风险，确保风险在可承受范围内。3.真实性原则：对借款人及相关业务资料的真实性进行严格审查，确保放款依据真实可靠。4.审慎性原则：以审慎的态度对待每一笔放款业务，充分考虑各种可能的风险因素，做出科学合理的决策。二、放款预审职责分工（一）信贷部门1.负责收集、整理借款人的基本信息、业务资料等，确保资料的完整性和准确性。2.对借款人的信用状况、经营情况、财务状况等进行初步调查和分析，撰写尽职调查报告。3.根据业务情况，提出放款额度、期限、利率等建议，并提交放款预审申请。（二）风险管理部门1.对信贷部门提交的放款预审申请进行风险评估，运用风险评估模型和方法，识别、评估潜在风险。2.审查业务的合规性，包括但不限于合同条款、担保措施等是否符合法律法规和公司规定。3.提出风险防控建议，协助信贷部门完善风险防控措施。（三）财务部门1.审核放款业务涉及的财务数据，如资金用途合理性、还款来源可靠性等。2.监控公司资金状况，确保放款资金的合理安排和流动性。3.参与放款业务的成本效益分析，提供财务方面的决策支持。（四）其他相关部门根据业务需要，其他相关部门如法务部门、审计部门等应在各自职责范围内，对放款业务提供专业意见和支持，协助做好放款预审工作。三、放款预审流程（一）申请受理1.信贷部门在完成对借款人的初步调查后，填写放款预审申请表，详细说明业务基本情况、借款人信息、风险评估情况、放款建议等内容，并附上相关业务资料。2.将放款预审申请表及相关资料提交至风险管理部门。（二）资料审查1.风险管理部门收到申请后，对提交的资料进行完整性、准确性审查。如发现资料不全或不符合要求，及时通知信贷部门补充完善。2.对借款人的主体资格、经营资质、信用记录等进行核实，确保借款人具备合法合规的经营资格和良好的信用状况。（三）风险评估1.运用定性与定量相结合的方法，对放款业务进行风险评估。风险评估内容包括但不限于借款人信用风险、市场风险、行业风险、担保风险等。2.根据风险评估结果，确定风险等级，分为低风险、中风险、高风险三个等级。（四）合规审查1.法务部门对放款业务涉及的合同文本、担保协议等法律文件进行审查，确保其符合法律法规要求，不存在法律风险。2.检查业务操作流程是否符合公司内部规定，审批权限是否合规。（五）财务审核1.财务部门对放款业务的资金用途、还款来源、财务指标等进行审核，评估业务的财务可行性和合理性。2.分析放款业务对公司财务状况和资金流动性的影响，提出财务方面的意见和建议。（六）审批决策1.根据风险评估、合规审查和财务审核结果，由公司放款预审审批小组进行审批决策。审批小组成员包括公司高层管理人员、信贷部门负责人、风险管理部门负责人、财务部门负责人等。2.对于低风险业务，审批小组可简化审批流程，快速做出审批决定；对于中风险业务，需进一步讨论分析，谨慎做出决策；对于高风险业务，原则上不予批准，如确有必要放款，需制定详细的风险防控方案，并经公司特别授权审批。（七）反馈与整改1.审批结果及时反馈给信贷部门。如审批通过，信贷部门按照审批意见办理放款手续；如审批不通过，风险管理部门向信贷部门说明原因，并提出整改建议。2.信贷部门针对审批意见进行整改，整改完成后重新提交放款预审申请，直至审批通过。四、放款预审内容（一）借款人基本情况1.审查借款人的营业执照、公司章程、法定代表人身份证明等，核实其主体资格和经营范围。2.了解借款人的股权结构、治理结构、内部管理制度等，评估其经营管理水平。（二）信用状况1.查询借款人的信用报告，了解其信用记录，包括是否存在逾期、违约等不良信用行为。2.调查借款人在金融机构及其他债权人处的信用评级、授信额度等情况。（三）经营情况1.分析借款人的经营模式、市场竞争力、行业地位等，评估其持续经营能力。2.审查借款人近年度的财务报表、经营业绩等，了解其收入、利润、现金流等情况。（四）财务状况1.审核借款人的资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表，分析其资产质量、负债水平、盈利能力等。2.计算相关财务指标，如偿债能力指标（流动比率、速动比率、资产负债率等）、盈利能力指标（毛利率、净利率、净资产收益率等）、营运能力指标（存货周转率、应收账款周转率等），评估其财务健康状况。（五）资金用途1.核实放款资金的具体用途，确保资金用于合法合规的业务活动，符合国家产业政策和公司业务规定。2.要求借款人提供资金使用计划和相关证明材料，如采购合同、项目可行性报告等，评估资金用途的合理性和可行性。（六）还款来源1.分析借款人的还款来源，包括经营收入、投资收益、资产处置收入等，评估还款来源的稳定性和可靠性。2.要求借款人提供还款计划，并结合其经营情况和财务状况，判断还款计划的合理性和可实现性。（七）担保情况1.审查担保方式的合法性、有效性，如保证担保需核实保证人的主体资格、信用状况、担保能力等；抵押担保需核实抵押物的所有权、使用权、价值评估等情况；质押担保需核实质物交付、登记等情况。2.评估担保物的价值是否充足，是否易于变现，以及担保手续是否完备。五、放款预审风险防控措施（一）风险预警机制1.建立风险预警指标体系，定期对放款业务进行监测和分析，及时发现潜在风险信号。2.设定风险预警阈值，当风险指标达到或接近阈值时，发出预警通知，提醒相关部门关注风险状况。（二）贷后管理1.放款后，信贷部门应定期对借款人进行跟踪检查，及时了解其经营情况、财务状况、资金使用情况等变化。2.风险管理部门应定期对放款业务进行风险复查，评估风险状况是否发生变化，是否需要调整风险防控措施。（三）不良资产处置1.对于出现风险预警信号或已形成不良的放款业务，及时启动不良资产处置程序。2.根据不同情况，采取相应的处置措施，如协商还款、资产保全、法律诉讼等，最大限度减少公司损失。（四）培训与教育1.定期组织放款预审人员进行业务培训，提高其风险识别、评估和防控能力。2.加强对法律法规、金融政策等方面的学习，确保放款预审工作符合最新要求。六、放款预审档案管理（一）档案内容放款预审档案应包括放款预审申请表、尽职调查报告、风险评估报告、合规审查意见、财务审核意见、审批文件、相关业务资料等。（二）档案整理1.信贷部门负责对放款预审过程中形成的各类资料进行收集、整理和归档。2.按照档案管理的要求，对资料进行分类、编号、装订，确保档案的完整性和规范性。（三）档案保管1.设立专门的档案保管场所，配备必要的保管设备，确保档案的安全存放。2.按照规定的保管期限，对放款预审档案进行妥善保管，不得擅自销毁或丢失。（四）档案查阅1.严格档案查阅制度，未经批准，任何人不得擅自查阅放款预审档案。2.因工作需要