2026年保险改造风控合规协议

2026年保险改造风控合规协议合同编号：__________

2026年保险改造风控合规协议

第一章总则

第一条协议目的

本协议旨在明确保险业务改造过程中的风险控制与合规管理要求，确保保险业务在创新发展的同时，严格遵守国家法律法规及监管规定，维护保险市场秩序，保障投保人、被保险人及保险人的合法权益。

第二条适用范围

本协议适用于保险人对其业务运营、产品设计、销售渠道、理赔流程等进行的改造活动，包括但不限于数字化转型、产品创新、服务模式优化等。

第三条基本原则

一、合法合规原则：保险业务改造活动必须符合《中华人民共和国保险法》《保险法实施条例》及相关监管规定。

二、风险可控原则：保险人应建立健全风险管理体系，对改造过程中的各类风险进行有效识别、评估和控制。

三、公平公正原则：保险产品设计、销售及理赔服务应遵循公平、公正原则，不得损害投保人、被保险人利益。

四、持续改进原则：保险人应定期对风险控制与合规管理体系进行评估和改进，确保其适应市场变化和监管要求。

第二章保险人权利与义务

第四条保险人权利

一、产品设计权：保险人有权根据市场需求和监管要求，对保险产品进行改造和创新，但须符合本协议约定的合规要求。

二、销售渠道管理权：保险人有权对其销售渠道进行改造和优化，包括线上渠道、线下渠道及合作渠道的管理。

三、理赔服务自主权：保险人在符合法律法规及监管规定的前提下，有权对理赔流程进行改造，提高理赔效率和服务质量。

四、风险控制自主权：保险人有权根据自身风险状况，制定并实施风险控制措施，但须向监管机构报备。

第五条保险人义务

一、合规经营义务：保险人应严格遵守国家法律法规及监管规定，确保改造活动合法合规。

二、风险管控义务：保险人应建立健全风险管理体系，对改造过程中的各类风险进行有效识别、评估和控制，并定期向监管机构报告风险状况。

三、信息披露义务：保险人应向投保人、被保险人及监管机构披露改造活动的相关信息，包括改造内容、风险控制措施、预期效果等。

四、培训与教育义务：保险人应定期对员工进行合规培训和风险教育，提高员工的合规意识和风险识别能力。

五、合作与沟通义务：保险人应积极与监管机构、行业协会及合作伙伴沟通合作，共同推动保险业务改造的合规发展。

第三章投保人、被保险人及保险人之间的权利与义务

第六条投保人权利

一、知情权：投保人有权了解保险产品的改造内容、风险控制措施及预期效果。

二、选择权：投保人在保险产品改造过程中，有权选择是否购买改造后的保险产品。

三、监督权：投保人对保险人的改造活动有权进行监督，并提出意见和建议。

第七条投保人义务

一、如实告知义务：投保人应如实告知被保险人的健康状况、职业等信息，不得隐瞒或虚报。

二、按时缴纳保费义务：投保人应按照保险合同约定，按时足额缴纳保费。

三、遵守保险合同约定义务：投保人应遵守保险合同约定，不得擅自变更合同内容或解除合同。

第八条被保险人权利

一、保险金请求权：被保险人在保险事故发生后，有权请求保险人支付保险金。

二、隐私保护权：被保险人的个人信息受法律保护，保险人不得非法泄露或滥用。

三、投诉举报权：被保险人对保险人的改造活动有意见或建议时，有权向监管机构投诉举报。

第九条被保险人义务

一、遵守保险合同约定义务：被保险人应遵守保险合同约定，不得故意制造或夸大保险事故。

二、配合调查义务：被保险人在保险事故发生后，应配合保险人进行调查，提供相关证据材料。

三、及时通知义务：被保险人在保险事故发生后，应及时通知保险人，以便保险人进行理赔处理。

第十条保险人权利

一、保险金支付请求权：保险人在保险事故发生后，有权要求被保险人提供相关证明材料，以便核实保险事故的真实性。

二、拒赔权：保险人在发现投保人、被保险人或受益人存在欺诈行为时，有权拒绝支付保险金。

三、合同解除权：保险人在投保人、被保险人或受益人违反保险合同约定时，有权解除合同。

第十一条保险人义务

一、保险金支付义务：保险人在核实保险事故真实后，应按照保险合同约定支付保险金。

二、保密义务：保险人应对投保人、被保险人的个人信息保密，不得非法泄露或滥用。

三、协助调查义务：保险人在保险事故发生后，应积极协助被保险人进行调查，提供必要的支持和帮助。

第四章风险控制与合规管理

第十二条风险管理体系

一、风险识别：保险人应建立风险识别机制，对改造过程中的各类风险进行系统识别，包括市场风险、信用风险、操作风险、法律风险等。

二、风险评估：保险人应建立风险评估机制，对识别出的风险进行定量和定性评估，确定风险等级和影响程度。

三、风险控制：保险人应建立风险控制措施，对评估出的风险进行有效控制，包括风险规避、风险转移、风险减轻等。

四、风险监控：保险人应建立风险监控机制，对改造过程中的风险进行持续监控，及时发现和处理风险问题。

第十三条合规管理体系

一、合规政策：保险人应制定合规政策，明确合规管理的目标和要求，确保改造活动符合法律法规及监管规定。

二、合规审查：保险人应建立合规审查机制，对改造项目进行合规审查，确保项目符合合规要求。

三、合规培训：保险人应定期对员工进行合规培训，提高员工的合规意识和合规能力。

四、合规监督：保险人应建立合规监督机制，对员工的合规行为进行监督，及时发现和纠正不合规行为。

第十四条内部控制

一、授权控制：保险人应建立授权控制机制，明确各级员工的权限和责任，确保改造活动在授权范围内进行。

二、职责分离：保险人应建立职责分离机制，确保改造过程中的关键岗位相互制约，防止权力滥用。

三、凭证管理：保险人应建立凭证管理机制，确保改造过程中的各类凭证安全、完整、可追溯。

四、信息系统控制：保险人应建立信息系统控制机制，确保信息系统安全、稳定、可靠，防止信息系统风险。

第五章管理与监督

第十五条监管机构监督

一、合规检查：监管机构有权对保险人的改造活动进行合规检查，发现不合规问题及时责令整改。

二、风险评估：监管机构有权对保险人的风险管理体系进行评估，发现风险控制措施不足及时要求补充完善。

三、处罚措施：保险人若违反本协议约定，监管机构有权对其进行处罚，包括罚款、暂停业务、吊销牌照等。

第十六条行业协会监督

一、自律管理：行业协会有权对保险人的改造活动进行自律管理，发现不合规问题及时进行劝告和纠正。

二、信息共享：行业协会应建立信息共享机制，对保险人的合规情况进行记录和共享，促进保险行业的合规发展。

三、行业培训：行业协会应定期组织行业培训，提高保险人的合规意识和合规能力。

第十七条保险人内部监督

一、内部审计：保险人应建立内部审计机制，对改造活动进行定期审计，发现不合规问题及时报告并要求整改。

二、合规部门：保险人应设立合规部门，负责监督和管理改造活动的合规性，确保改造活动符合法律法规及监管规定。

三、员工举报：保险人应建立员工举报机制，鼓励员工举报不合规行为，并对举报人进行保护。

第六章违约责任

第十八条保险人违约责任

一、合规违约：保险人若违反本协议约定的合规要求，应承担相应的违约责任，包括但不限于赔偿损失、支付违约金、承担行政处罚等。

二、风险控制违约：保险人若违反本协议约定的风险控制要求，应承担相应的违约责任，包括但不限于赔偿损失、支付违约金、承担行政处罚等。

三、信息披露违约：保险人若违反本协议约定的信息披露要求，应承担相应的违约责任，包括但不限于赔偿损失、支付违约金、承担行政处罚等。

第十九条投保人、被保险人违约责任

一、如实告知违约：投保人若违反如实告知义务，应承担相应的违约责任，包括但不限于解除合同、不承担保险责任等。

二、缴纳保费违约：投保人若违反缴纳保费义务，应承担相应的违约责任，包括但不限于支付滞纳金、解除合同等。

三、遵守保险合同约定违约：投保人、被保险人或受益人若违反保险合同约定，应承担相应的违约责任，包括但不限于解除合同、不承担保险责任等。

第七章争议解决

第二十条争议解决方式

一、协商解决：保险人、投保人、被保险人及受益人之间发生争议时，应首先通过协商解决，达成一致意见。

二、调解解决：协商不成的，可以申请行业协会或第三方调解机构进行调解，达成调解协议。

三、仲裁解决：调解不成的，可以申请仲裁机构进行仲裁，仲裁裁决具有法律效力。

四、诉讼解决：仲裁不成的，可以向人民法院提起诉讼，依法解决争议。

第二十一条争议解决原则

一、合法原则：争议解决应遵循国家法律法规及监管规定，确保争议解决结果合法有效。

二、公平原则：争议解决应遵循公平公正原则，确保各方当事人合法权益得到平等保护。

三、效率原则：争议解决应遵循效率原则，及时解决争议，减少争议对各方当事人造成的影响。

第八章附则

第二十二条协议生效

本协议自保险人、投保人、被保险人及受益人签字或盖章之日起生效，有效期为____年，有效期届满前可协商续签。

第二十三条协议变更

本协议的任何变更，须经保险人、投保人、被保险人及受益人协商一致，并签订书面协议。

第二十四条协议解除

本协议的任何一方有权在符合本协议约定的情况下解除本协议，但需提前____日书面通知其他方。

第二十五条协议解释

本协议的解释权归保险人、投保人、被保险人及受益人共同享有，任何一方对协议内容的解释应与其他方协商一致。

第二十六条不可抗力

因不可抗力导致本协议无法履行时，受影响方不承担违约责任，但应及时通知其他方，并采取措施减少损失。

第二十七条法律适用

本协议的订立、效力、解释、履行及争议解决均适用中华人民共和国法律。

第二十八条其他

一、本协议未尽事宜，由保险人、投保人、被保险人及受益人协商解决。

二、本协议一式____份，保险人、投保人、被保险人及受益人各执____份，具有同等法律效力。

###特殊应用场景一：保险科技（InsurTech）创新项目改造

在保险科技（InsurTech）创新项目中，保险人通常引入人工智能、大数据、区块链等先进技术进行业务流程改造。此类场景下，重点在于技术应用的合规性和风险控制。

**需要注意的条款及修正**

1.**第四条第一款（产品设计权）**：需增加“技术合规性审查”条款，明确“所有技术应用必须通过监管机构或第三方权威机构的合规性审查，并取得相应认证后方可实施。”

2.**第十二条（风险管理体系）**：新增“技术操作风险专项评估”子条款，要求“对算法模型、数据安全等关键技术环节进行独立的风险评估，并定期更新评估报告。”

3.**第十六条（监管机构监督）**：补充“技术合规定期报备”义务，规定“每季度向监管机构提交技术应用合规报告，包括数据使用情况、模型准确性等关键指标。”

**实际操作注意事项及解决办法**

-**问题**：算法歧视或数据偏见可能导致不公平定价。

-**解决办法**：在第四条第一款中增加“算法公平性测试”要求，确保模型对不同群体的风险评估不产生系统性偏见。

-**问题**：区块链等技术可能涉及跨境数据传输合规问题。

-**解决办法**：在第十二条中明确“跨境数据传输需符合《个人信息保护法》及相关国际合规标准，并取得数据接收方监管机构的事前批准。”

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###特殊应用场景二：健康保险产品线数字化改造

健康保险产品线改造通常涉及理赔简化、在线就医、健康管理服务等数字化服务升级，需特别关注个人信息保护和医疗合规性。

**需要注意的条款及修正**

1.**第七条（投保人义务）**：新增“健康信息真实性责任”条款，明确“投保人需通过电子签名或生物识别技术确认健康告知的真实性，否则视为欺诈行为。”

2.**第九条（被保险人义务）**：补充“医疗行为合规性义务”，规定“所有在线就医、健康管理服务必须符合医疗行业规范，不得替代线下诊疗。”

3.**第十三条（合规管理体系）**：增加“医疗数据隐私保护”子条款，要求“建立符合《健康保险管理办法》的医疗数据分级分类制度，确保敏感数据脱敏处理。”

**实际操作注意事项及解决办法**

-**问题**：在线问诊可能因诊断不充分导致医疗纠纷。

-**解决办法**：在第九条中明确“在线问诊仅限于轻症咨询，重大疾病需引导至线下就医，并在协议中约定责任划分标准。”

-**问题**：智能穿戴设备数据采集可能引发用户隐私焦虑。

-**解决办法**：在第十三条中规定“数据采集前需取得用户明确同意，并提供数据使用透明度报告，详细说明数据用途及安全保障措施。”

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###特殊应用场景三：养老保险业务渠道整合改造

养老保险业务通常涉及线上销售、线下服务、资产管理等多渠道整合，需强化销售行为管理和资金安全。

**需要注意的条款及修正**

1.**第五条（保险人义务）**：新增“销售行为合规审查”条款，明确“所有销售渠道必须通过监管机构的产品合规性审查，并定期接受销售行为合规检查。”

2.**第十二条（风险管理体系）**：补充“资金安全专项监控”子条款，要求“对养老金管理、投资运作等环节建立独立的风险监控机制，确保资金安全。”

3.**第十六条（行业协会监督）**：增加“销售误导投诉快速响应”义务，规定“行业协会需建立销售误导投诉绿色通道，确保投诉在24小时内响应，7日内给出处理意见。”

**实际操作注意事项及解决办法**

-**问题**：线上营销宣传可能存在夸大收益或隐瞒风险。

-**解决办法**：在第五条中明确“所有营销宣传材料必须经合规部门审核，不得使用绝对化用语或夸大产品收益。”

-**问题**：线下代理人转型线上销售可能缺乏培训。

-**解决办法**：在第十二条中要求“建立代理人数字化技能培训体系，考核合格后方可从事线上销售业务。”

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###特殊应用场景四：再保险业务跨境合作改造

再保险业务跨境合作涉及保险资金跨境流动、合同条款对等性等问题，需特别关注国际合规和汇率风险。

**需要注意的条款及修正**

1.**第五条（保险人权利）**：新增“跨境交易合规授权”条款，明确“所有跨境再保险业务必须取得监管机构的事前批准，并遵守《保险资金运用管理办法》的相关规定。”

2.**第十二条（风险管理体系）**：补充“汇率风险对冲机制”子条款，要求“对跨境再保险业务建立汇率风险对冲机制，并定期评估对冲效果。”

3.**第十六条（监管机构监督）**：增加“跨境交易定期报备”义务，规定“每月向监管机构提交跨境再保险业务报告，包括交易对手、金额、币种等关键信息。”

**实际操作注意事项及解决办法**

-**问题**：再保险合同条款可能因法律差异产生争议。

-**解决办法**：在第五条中明确“跨境再保险合同必须由双方律师共同审核，确保条款符合双方所在地法律要求。”

-**问题**：跨境资金结算可能遭遇外汇管制限制。

-**解决办法**：在第十二条中要求“选择合规的外汇服务提供商，并预留充足的备选方案以应对突发外汇管制政策。”

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###特殊应用场景五：保险集团内部业务协同改造

保险集团内部业务协同改造涉及跨公司数据共享、资源整合等，需强化集团层面的合规统筹和内控协同。

**需要注意的条款及修正**

1.**第四条（保险人义务）**：新增“集团内数据共享合规”条款，明确“所有集团内数据共享必须符合《保险集团管理办法》的规定，并取得各子公司所在地监管机构的批准。”

2.**第十二条（风险管理体系）**：补充“集团内风险传染防范”子条款，要求“建立集团内风险传染防范机制，定期评估各子公司风险对集团整体的影响。”

3.**第十六条（监管机构监督）**：增加“集团内合规联查”义务，规定“监管机构有权对集团内各子公司开展联合合规检查，确保集团整体合规水平。”

**实际操作注意事项及解决办法**

-**问题**：跨公司数据共享可能因权限设置不当导致数据泄露。

-**解决办法**：在第四条中明确“集团内数据共享需建立分级授权机制，并定期进行权限审计。”

-**问题**：子公司合规风险可能传导至集团整体。

-**解决办法**：在第十二条中要求“建立集团内合规风险预警机制，对子公司重大合规事件实施即时响应和处置。”

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###原始合同所需附件清单（口语化版本）

1.**附件一：保险科技（InsurTech）项目技术合规认证清单**

-算法模型测试报告（需包含公平性、准确性等指标）

-数据安全评估报告（需符合ISO27001或等保2.0标准）

-监管机构技术合规审查意见书

2.**附件二：健康保险产品线数字化服务合规清单**

-在线就医服务资质证明（需包含医疗机构合作备案）

-健康信息告知书电子签名模板

-医疗数据脱敏处理方案（需包含数据类型、脱敏规则等）

3.**附件三：养老保险业务渠道整合合规清单**

-线上销售平台合规备案证明

-代理人数字化技能培训考核表

-养老金管理投资运作风险评估报告

4.**附件四：再保险业务跨境合作合规清单**

-跨境交易外汇备案证明

-再保险合同法律意见书（需包含双方所在地法律条款）

-汇率风险对冲方案（需包含对冲工具、覆盖率等）

5.**附件五：保险集团内部业务协同合规清单**

-集团内数据共享授权书

-子公司合规风险报告模板

-集团内合规联查工作流程图

6.**附件六：争议解决机制详细方案**

-仲裁机构选择清单（需包含资质、管辖范围等）

-行业协会调解流程图

-诉讼案件准备清单（需包含证据材料清单、法律文书模板）

确保这些附件与主合同条款一一对应，才能在实际操作中避免争议，保障各方权益。

多方为主导时的，附件条款及说明

第十章甲方为主导时的，附件条款及说明

第一条甲方主导地位确认

一、本协议中，甲方系指在保险业务改造项目中承担主要组织、实施及资源投入责任的保险公司，包括但不限于首席保险人、保险集团或其指定子公司。

二、甲方主导地位体现在对改造项目方向、进度、预算及关键决策的最终决定权，但须在法律法规及本协议约定的框架内行使。

三、甲方应确保其主导地位的实施不损害其他合同方合法权益，特别是投保人、被保险人的公平交易权及保险人的正常经营秩序。

第二条甲方特殊义务

一、资源投入保障义务：甲方应向改造项目持续投入必要的资金、人力及技术资源，确保项目按计划推进。具体投入标准应在本协议附件中明确，包括但不限于年度预算、人员配置、技术设备等。

二、决策审批义务：甲方对改造项目的重大事项，如产品设计变更、技术方案调整、预算超支等，拥有最终审批权。甲方应在收到相关方申请后____日内作出书面答复。

三、风险补偿义务：因甲方主导地位可能导致的决策风险或市场变化风险，甲方应建立相应的风险补偿机制，如设立专项风险准备金或提供价格调整机制。

四、信息通报义务：甲方应定期向其他合同方通报项目进展、风险状况及重大决策，通报频率及内容应在本协议附件中明确。

第三条甲方主导地位的限制

一、合规审查限制：甲方主导地位的行使不得违反本协议第十三条及第十四条关于合规管理的要求，任何重大决策必须通过合规审查后方可实施。

二、风险评估限制：甲方在行使主导地位时，必须充分考虑改造项目的风险因素，特别是操作风险、法律风险及市场风险，并采取有效的风险控制措施。

三、利益平衡限制：甲方应确保其主导地位的实施不会导致其他合同方利益受损，特别是在产品设计、销售渠道、理赔服务等方面，应保持公平公正原则。

第四条争议解决中的主导地位

一、在争议解决过程中，如双方无法达成一致意见，甲方作为主导方，应在仲裁或诉讼程序中承担更多的举证责任，证明其决策的合法性与合理性。

二、甲方应积极配合争议解决机构的工作，提供必要的证据材料及协助，以推动争议的快速解决。

三、如甲方在争议解决中存在过错，应承担相应的法律责任，包括但不限于赔偿损失、支付违约金等。

第十一章乙方为主导时的，附件条款及说明

第五条乙方主导地位确认

一、本协议中，乙方系指在保险业务改造项目中承担主要组织、实施及资源投入责任的其他合同方，包括但不限于技术服务商、产品开发机构或合作保险公司。

二、乙方主导地位体现在对改造项目的技术实现、产品创新或特定业务环节的全面管理，但须在甲方授权范围内行使，并接受甲方的监督。

三、乙方的主导地位不得损害甲方作为保险人的核心利益，特别是在保险产品合规性、销售行为规范及理赔服务标准等方面。

第六条乙方特殊义务

一、技术实施保障义务：乙方应向改造项目提供必要的技术支持、产品方案及实施服务，确保项目的技术目标得以实现。具体技术标准及实施要求应在本协议附件中明确。

二、创新方案提交义务：乙方应定期向甲方提交改造项目的创新方案，包括技术路线、产品原型、市场分析等，并接受甲方的评估与反馈。

三、问题解决义务：在改造项目实施过程中，乙方应对遇到的技术难题、产品缺陷等问题提供解决方案，并承担相应的整改责任。

四、保密义务：乙方应对其在改造项目中接触到的甲方商业秘密、技术秘密及客户信息承担保密义务，保密期限为本协议终止后____年。

第七条乙方主导地位的限制

一、授权限制：乙方的主导地位必须在甲方授权范围内行使，任何超越授权范围的行为均属无效，甲方有权不予认可并要求乙方承担相应责任。

二、合规限制：乙方的技术方案、产品创新及实施服务必须符合本协议第十三条及第十四条关于合规管理的要求，任何不合规行为均需立即停止并整改。

三、监督限制：甲方有权对乙方的项目实施过程进行监督，包括但不限于技术检查、现场审计、进度汇报等，乙方应积极配合甲方的监督工作。

第八条争议解决中的主导地位

一、在争议解决过程中，如双方无法达成一致意见，乙方作为主导方，应在仲裁或诉讼程序中承担更多的举证责任，证明其技术方案或实施服务的合规性与合理性。

二、乙方应积极配合争议解决机构的工作，提供必要的技术文档、实施记录及协助，以推动争议的快速解决。

三、如乙方在争议解决中存在过错，应承担相应的法律责任，包括但不限于赔偿损失、支付违约金等。

第十一章当有第三方中介时，增加的多项条款及说明

第九条第三方中介的定义及角色

一、本协议中，第三方中介系指在保险业务改造项目中提供咨询、评估、协调等服务的独立第三方机构，包括但不限于咨询公司、评估