【《普惠金融支持福建省林业发展的现状及对策》9400字（论文）】

普惠金融支持福建省林业发展的现状及对策目录7979摘要 I10380一、绪论 120036（一）研究背景与意义 115743（二）国内外研究综述 124720二、福建省林业产业生产状况 218912三、普惠金融支持福建省林业发展的现状 314631（一）积极探索普惠金融服务福建林业发展 310784（二）积极创新地域特色的普惠林业金融产品 46518四、普惠金融支持福建省林业发展存在的问题 518595（一）信用体系建设相对滞后 514270（二）林权价值评估不充足，小户林农没有贷款优势 622520（三）普惠林业金融创新产品种类不多 617501（四）贴息政策难适用 75860（五）金融基础设施建设薄弱 77003（六）授信服务存在不足 84164五、普惠金融支持福建省林业发展的对策 81868（一）强化信用体系建设 819167（二）优化林权评估机制 918516（三）鼓励普惠林业金融产品创新 928887（四）建立林业贷款贴息补充机制 1026713（五）加强金融基础设施建设 1029598（六）完善授信服务质量 1128064参考文献 12摘要普惠金融可促进林业的发展，本文结合福建省普惠金融支持林业发展的情况，深入分析了普惠金融支持福建省林业发展存在的问题，主要表现在23061信用体系建设相对滞后、28630林权价值评估不充足11490、福建林业金融创新产品种类不多，普惠金融创新不足、1665贴息政策难适用、25678普惠林业金融供给结构不合理、29726授信服务存在不足，并在此基础上提出相应的对策，包括22958强化信用体系建设、5160优化林权评估机制、4012鼓励林业金融产品创新、952建立林业贷款贴息补充机制、32127加强金融基础设施建设，创新乡镇金融服务模式、12629完善普惠林业授信服务质量，促进普惠金融支持福建省林业发展水平的提升。关键词：普惠金融；福建省；林业一、绪论（一）研究背景与意义福建省普惠金融系列金融产品，在助力林农融资方面发挥着重要作用，但它在推行的同时，也随之出现了许多的问题。例如，林业融资还很不充分，银行有惜贷现象，金融基础设施建设不完善，保险执行不力等问题，使资金的投入在林业生产中出现了障碍，影响林农工作积极性。那么如何确保金融产品更好更快地为林农服务，使林农积极性最大化，提高其生活水平等，是本论文的宗旨。文章以普惠金融对林业的扶持为研究目标，深入剖析普惠金融对福建省林业发展支持现状及在实施中遇到的问题，据此，提出进一步改善普惠金融对福建省林业支持发展对策，进而对福建省其他区域以及全国林业发展都有所帮助。（二）国内外研究综述1.国外研究综述HeL，ChenW在分析了全世界的各个国家超过七百家银行后，利用回归模型对其在最近几年的数据进行总结，发现银行对于林业发展的关注度关系到银行的业绩[1]。PanW提出，通过理性地为银行机构发展林业提供资金，在推动银行业的发展时，还可以有效地解决林业发展过程中资金方面的困难，对双方都有好处的表现[2]。MaqboolS将林业贷款视为林业发展的燃料，且对所处银行机构绩效有显着正向影响，体现了企业要主动承担社会责任[3]。2.国内研究综述曾连昌，李丽平，李开政得出了林业贴息贷款正在稳步促进大姚县生态林业建设的结论，促进了林业良性发展，在服务民生方面成效显著，根据大姚县“三优”工作的推进情况，当前已实现主动依靠林业贴息贷款的惠民政策来发展林业产业，有效带动了山区群众增收致富，培植优质林业龙头企业，帮助林业产业发展[4]。秦涛、田治威等探究林业信贷与森林保险关联关系与合作模式，结果显示在中国，普惠金融支持林业发展的实践已经取得了一定的成效。例如，中国农业银行推出了“林业贷”产品，为林业从业者提供贷款服务，帮助他们解决资金问题。中国农业银行还为林业从业者提供保险服务，帮助他们应对自然灾害和其他风险。中国农业银行还为林业从业者提供培训和技术支持，提高他们的技能水平，提高林业生产的质量和效益。此外，中国农业银行还与林业局合作，推出了“林业生态保险”产品，为林业从业者提供保险服务，帮助他们应对自然灾害和其他风险[5]。王翔宇、陈志刚等学者认为由于进行林业生态建设的难度较大，费用较高、回报周期长，无论是商业银行还是一般金融机构均对投资不感兴趣，致使林业生态建设项目信用结构的构建困难重重、还款来源不足等问题无法进行贷款，制约着更多资本性的金融参与，林业生态建设正面临着严峻融资困境[6-7]。郑健体，谢志忠以商业银行在林业金融产品上的研发为研究方向，论述了福建省林业的发展状况及普惠金融创新产品的总体开发状况，认为政府应积极推动银行创新普惠林业金融产品，银行需加快建设林农征信系统，以避免林业贷款市场萎缩等结论[8]。通过以上的国内外文献资料，发现国内外学者均认为在林业发展的同时，资金问题是困扰林业产业发展的关键点。普惠金融支持林业发展，可以促进林业可持续发展，提高林业从业者的收入水平，同时也有助于保护生态环境。已有研究很少有针对性地分析某一类林业贷款产品，林业产业的重点区域。所以本文立足福建，针对普惠金融支持福建省林业发展的现状，分析存在的问题，然后有针对性提出相应的对策，期望普惠金融能够更好更快地为林业林农服务。二、福建省林业产业生产状况2017年以来，福建省造林面积逐年扩大，造林面积历来是区域林业产业发展的关键，林业生产强度逐年加大。表1福建省2017-2021年度林业产业生产情况20172018201920202021荒地造林/hm2111456134659116708148147152364林地造林/hm24673451573645709278495847更新造林/hm25145778451847648896197483封山造林/hm2154762177856214589256847354762森林抚育/hm2774836865723887145901457925143表1列出2017-2021年度福建省各项造林指标数据，根据表1的数据，可看出各项造林指标逐年提高，其中2021年荒地造林15万hm2以上，说明福建省林业生产强度逐年加大。同时，2021年度封山育林、森林抚育面积创历年新高，分别为35.4万hm2和92.5万hm2，体现出国家对林业产业发展的重视，既要对生态资源进行合理的保护，并获得合理收益，也顺应了经济强省关于经济发展和生态建设协调推进的新思想。如表2所示，2017-2021年间，福建省林业产业总产值在全省GDP的比例越来越低，且逐年递减。表2福建省历年林业产值与其GDP情况GDP林业产值林业产值在全省GDP占比201725979.824675.3217.9%201828519.155163.7818.1%201932298.285417.6516.7%202035878.625714.3315.9%202142315.586404.3215.1%三、普惠金融支持福建省林业发展的现状近年来，福建省以普惠金融、绿色金融改革试验区建设为契机，不断创新绿色金融产品、助力普惠金融发展，大力支持林业发展，探索出了一批有成效、可复制的福建经验。（一）积极探索普惠金融服务福建林业发展福建省在地理条件和交通条件上的优势，使它在林业产业发展上十分之快。但是历来林地资源的利用率都不高，林地资源本应有的价值也没有被开发。而福建省的林业总产值又以南平为主，三明及其他地市林业产值较低，福建省林地产业总体发展不够平衡，林地资源开发利用不充分等，一些地区林业产业也需要深入开拓与发展，因此，要想实现林业产业的长久发展，必须推动普惠金融服务福建林业发展。福建省林业厅与福建省农村信用社联合开展普惠金融服务，为福建省林业发展积极提供资金支持和金融服务。1、提供贷款与保险支持福建省农村信用社向林业企业和农民提供贷款支持，用于林业生产、加工和销售等方面。贷款金额根据项目需求和借款人信用情况而定，利率较低，还款期限灵活。例如龙岩市依托新罗区森林资源优势，发挥林业在实现碳中和中的主体作用，探索金融保险支持林业碳汇的途径，推进龙岩国家普惠金融试验区建设，综合考虑全区林业资源固碳能力状况和灾害历史数据，制定“龙岩市新罗区政策性林业碳汇指数保险试点方案”。2021年4月26日，全国首单林业碳汇指数保险在新罗区正式签单落地，2022年度续签该保单。2、积极提供相关的其他金融服务在金融培训方面，福建省林业厅和农村信用社联合开展金融培训，向林业企业和农民介绍金融知识和贷款申请流程，提高他们的金融意识和能力。在信用评估方面，福建省农村信用社对借款人进行信用评估，根据评估结果确定贷款额度和利率。同时，信用评估也有助于借款人提高信用记录和信用等级。在金融服务创新方面，福建省农村信用社通过创新金融服务模式，为林业企业和农民提供更加便捷和灵活的金融服务。例如，推出“绿色贷款”产品，专门用于支持环保型林业企业和项目。通过以上措施，普惠金融支持福建省林业发展项目取得了良好的效果。截至目前，该项目已经为福建省的林业企业和农民提供了数亿元的贷款支持，促进了林业生产和加工的发展，提高了农民的收入和生活水平，这些措施也为金融服务创新提供了有益的经验和启示。（二）积极创新地域特色的普惠林业金融产品1、推出适合福建林农的普惠林业金融产品类型福建省积极创新打造一批具有地域特色，符合林业需求的专业化金融产品。现有普惠林业金融产品大多面向林地面积小的地区、林权比较零散等情况的林农进行开展的，因此，普惠林业金融产品可以划分为两种类型：第一类产品是为申请授信额度超过5万元的贷款用户设计的。对该产品，采用现行运作模式经营，村级林业担保基金为银行担保，林农以其所持林权为反担保对象。第二个产品为小额贷款用户，申请授信额度小于5万元及以下。对该部分产品可参照普惠金融卡操作方式操作，林业合作社结合借款林农情况将借款林农推荐给银行，放贷银行主要对借款林农资产情况和负债情况及其他有关条件进行调查，对满足条件的予以5万元以下信贷，无需林业合作社担保，省去了许多反担保林权评估的麻烦。2、推出适合福建林农的普惠林业金融创新产品目前，福建省的林业金融的创新产品主要是林权抵押贷款、小额林权贷款两种类型。林权抵押贷款是一种新型的融资方式，它可以缓解农户因林木资源匮乏而导致资金需求与信贷供给之间的矛盾，同时还能促进林农发展经济，增加收益。由于这类企业林地面积较大，所以林地价值较高，普遍实行集中化生产和管理，效益较高，易于实现规模生产。因此，该类林业生产经营者申请贷款时，对林地资产进行评估并办理抵押手续时，可以节约大量的费用，也可以减少银行贷款风险。所以比较容易申请到贷款资金。林权抵押贷款普遍覆盖福建省主要林业企业，小户林农却享受不到林业贷款的方便。于是一些小额林权抵押贷款便随之出现，比较突出的就是屏南模式——屏南农民为了解决小额林农贷款困难的难题而组建小额信贷促进会，农信社向林农提供小额贷款后，促进会将支付部分风险基金和当地村干部用自家财产作担保向借款人提供反担保、负责偿还借款。四、普惠金融支持福建省林业发展存在的问题（一）信用体系建设相对滞后在中国，信用体系建设相对滞后。一方面，由于缺乏足够的信用信息，许多贫困人群和中小微企业难以获得贷款。另一方面，由于缺乏有效的信用评估和管理体系，金融机构难以准确评估借款人的信用风险，从而导致贷款利率过高或者拒绝贷款的情况发生。为了解决这个问题，我国已经采取了一系列措施，包括建立个人征信系统、推广企业信用评级制度、加强金融监管等。此外，一些互联网金融公司也开始利用大数据和人工智能技术，建立自己的信用评估体系，以便更好地为普惠金融服务。但是仍然存在村级信用体系建设相对滞后，普通林农及新型林业经营主体信息披露机制不健全，征信记录不完善，个别林农及新型林业经营主体诚信意识淡薄、恶意拖欠等、逃废银行债务事件频发。此外失信惩罚机制欠缺，打击了金融机构信贷投入积极性，遏制银行信贷业务开展到农村。（二）林权价值评估不充足，小户林农没有贷款优势首先，因林业领域的专业性较强，银行贷前调查存在着一定的困难，尤其在林权价值确定方面，一般信贷不能从各方面认识它，因为各自的目标不同，金融机构对林业合作社和林业站提供的参考价值，也有一些怀疑，因此，对贷户进行林权价值验证难度较大。其次，林权价值的缺失，对自然人的反担保经常需要补充。小户林农所有的林权，大部分是自留山或集体共有，各自的比重相对较小，亩数偏少，导致价值不足，有的林农要追加担保，但又没有找到适当的担保人。如毛竹，每亩价值在2000元左右，如果客户需要贷款12万元，则需拥有林权60亩，且单户户均占有林权60亩的林农所占比重较低，这就造成大多数贷户要有额外的保证，导致顾客的贷款意愿不高。同时，农户经营管理粗放，林地流转困难，导致林业资产流失严重。最后则是林业自身管理难度大，周期长，易受灾的自然属性决定了福建省多数地区林权抵押贷款的发放对象以林业大户为主。银行向小户和散户林农发放贷款，可贷林木较少，这就造成银行开展林业评估和办理林权抵押等业务费用很高，同时，小户林农的林地比较零散，造成了监管的困难，使小户林农申请林业贷款没有优势。成本、风险上的威胁使银行对面向小户林农的林业金融创新产品的投入力度不够，导致当前林业金融创新产品考虑到了那些大型的林农，对于中小林农没有足够的认识。（三）普惠林业金融创新产品种类不多林权抵押贷款模式强化了小户林农约束，当地村干部负责监管，为银行节约监管成本。但是另一方面，因为它是村干部个人向他们提供反担保的，所以这就给反担保者带来了更大的责任，一旦违约会增加反担保者面临的危险，这就使得它减少了向贷款者反担保的热情，同时也不利于随后贷款的开展，总体上看福建省林业贷款产品缺乏创新。面对广大中小林农来说，银行和地方合作社并未创造更多适合本地情况的林业金融产品，导致广大中小林农林业生产经营仍处于资金被动局面，林业产业发展受到进一步制约。（四）贴息政策难适用普惠林业金融产品“福林贷”对贷款用途和抵押林权要求较低，自留山等没有林权证、林地承包经营合同的林权，只要村民委员会承认，就可以用来作为反担保标的。但是根据林业贷款贴息政策，申请林业贷款贴息的贷款，必须有材料证明林权归属和贷款资金林业用途证明材料，从而可能使部分贷款林农无法享受到贴息，提高了实际贷款利率水平。虽然在推广普惠林业金融产品“福林贷”时提出，只要林业合作社出具证明，证明林权归属状况和贷款资金林业用途，就可以享受林业贴息政策。但是中央财政林业补助资金主要是为了促进林业改革发展，因此对于享受贴息的贷款是否用于林业用途有着严格的要求。一般而言，林业贷款贴息主要过程是首先信用社对借款人进行筛选，将贷款资金用途为造林和抚育的借款人筛选出来，而后将名单提交给林业站，林业站对借款人是否真的有造林或者抚育投入进行核实，并出具证明文件。在实际贴息的时候，可能会有部分普惠林业金融产品“福林贷”贷款林农享受不到贴息政策，可能会引起贷款林农的不满和抵触情绪，最终不利于普惠林业金融产品“福林贷”的推广。（五）金融基础设施建设薄弱福建省现有多家银行业金融机构，单就全省范围而言，虽然金融机构门类较为齐全，但是县城以下银行业金融营业网点却不足，部分乡镇只有农村信用合作社的营业网点，部分乡镇虽然有中国邮政储蓄银行和中国农业银行等中大型银行的营业网点，但是这些金融营业网点的主要功能在于吸收储蓄，缺少开展发放贷款的权限，而且农村金融机构服务半径比较狭窄，村级农村金融服务仍几近空白，林农难以享受到便捷的存、取、汇等基础性金融服务业务。（六）授信服务存在不足由于普惠金融担保的质押品为特定林产品的补偿收益权，在贷前调查中客户经理会经历几个评估流程：首先根据借款人所有的林权收益水平及其家庭的整体收入及经济水平给出一个综合的授信评定结果；再根据申请人生产经营加工及产业发展等所需资金和生态公益林及天然商品林补偿收益权持续年限及金额来确定具体信用等级；最后按照规定程序确定借款人在一定期间内对银行信用的最高承受能力，该最高承受能力的量化指标即最高风险限额。由于风险界定具有一定难度，客户经理趋于年轻化且对于林业知识了解不足，导致客户经理对客户满足基本贷款准入条件但无法提供更多财力及收入证明的情况下，选择压低授信额度，或普遍采用五万元左右小额贷款的标准给与授信审批，规避贷款风险。五、普惠金融支持福建省林业发展的对策（一）强化信用体系建设鉴于信用环境不容乐观，必须重视信用体系建设和推进银保合作。银行强化信用体系建设，在银行中发挥着举足轻重的作用。健全的信用系统可以协助银行判断是否向这位顾客提供贷款，所以银行有必要抓紧构建一个综合信用系统。一是基础信息收集，通过对林农收入来源，林地面积及其他各项信息的搜集，有助于银行对一户农户经济能力及还款能力有一个初步的认识。二是通过给各相关指标以一定权重，运用该体系计算各家庭信用水平系数并最后根据该系数确定放款与否。对信用较好的林农可给其提升信用水平和贷款额度；但对信用差的林农可降低信用水平及授信额度、强化事后监管。如此，不仅可以持续激励林农增强信用，给林业贷款带来良好信贷环境，还可以减少银行信用风险。最后在信用范围内要向乡镇、社区等进行扩展，如果区域内林农总体信用较好，就可以额外获得贷款便利，从而确保普惠金融能够更好地为广大的林农服务。（二）优化林权评估机制首先，需要加强对银行信贷人员进行林业方面的能力培训。可由福建省林业厅牵头，联合农村信用社一起制定相关的指导方法，并聘用专业的人员来开展培训，使银行信贷人员了解林业的基本知识，能简便地鉴别树种，判断树龄，鉴定林分经营状况和估算蓄积量等，使林业资源资产价值能得到初步的判断，从而使银行信贷人员对林业资源资产的价值进行评估时保证公平公正。其次，林业局需建立林权价值参考目录的权威表格，对每一种林权都给以参考价值并持续维护更新，使银行信贷人员可以随时迅速地查询被查反担保林权价值，完善抵押物担保收储平台和森林资源评估制度等。对于林权抵押类产品来说，如果林农发生违约之后，银行对林权资产进行处理的时候，如果不存在企业愿意收购林权资产的情况，那么林权资产将会为银行带来另一个风险问题。因此，当地林业局应与其他公司进行合作成立收储专用的公司，来处理银行获得的林权地。收储公司比银行更容易和当地林业站沟通，对林业资产处置过程更熟悉。同时收储公司要主动参与森林资源评估，在林木资产评估中发挥中介性作用或与地方林业站共同赋予自主评估这一评估模式，并对其进行相应培训与辅导，这有助于林农与银行对相关林木资产进行更高质量的估值，使收储公司成长为三方估值专业服务平台，从而避免在估值过程中因虚假估值而对银行造成贷款资金困扰。（三）鼓励普惠林业金融产品创新1、健全普惠林业金融产品创新的机制当银行开展普惠林业金融产品创新的实施时，可由政府给予相应贴息。首先，贴息过程中需将贴息程序尽可能简化，也可由银行代林农办理贴息补贴申请手续，减免一般林农手续及路程成本等，以尽量方便一般林农。其次，健全森林保险机制。政策性森林保险的主要承保对象为公益林，对广大中小林农商品林可主要承保商业性森林保险，但林业局也可通过对林农进行部分保费补贴来减少林农承保成本。并激励保险机构在各保险种类中积极发展森林保险，对不同区域林木实行相应保险，发展火灾和病虫害保险，适应不同林地资源承保需要，构建风险防范机制以减少银行放贷风险。最后，要建立健全林权流转市场和林权交易平台。地方政府部门应重点推进地方建立林权交易平台，对各村各户林地进行登记处置，并在此基础上实现村际林权流转信息交换。2、借鉴成功经验创新普惠林业金融产品鉴于林业贷款类产品总体覆盖面不够大，品种不多，银行在普惠金融方面可借鉴部分地方成功经验，例如借鉴福建省农商行根据不同期限树种研发林权类贷款产品，如对如毛竹短期林木发展3~5年短期林业贷款产品、对某些生长周期超过10年的杉木发展10~20年长期林业贷款产品。另外银行还应拓宽林业贷款范围，银行应继续探索小额林业贷款产品创新并通过联合地方政府机构，联合专业合作社，联动保险机构和建立风险基来减少贷款风险，使林业贷款更加偏向小型林农。（四）建立林业贷款贴息补充机制可由市级财政、县级财政共同出资建立林业贷款贴息补充基金，对于不满足中央财政林业补助资金要求的普惠林业金融产品“福林贷”借款的林农，但是林业合作社能够出具证明文件，证明借款林农确实将贷款资金用于林业用途，则可以使用林业贷款贴息补充基金，参照中央财政林业补助资金的贴息比例进行贴息。林业合作社提交的证明文件需要证实以下内容：一是借款林农必须拥有林地，这是基础也是必要条件；二是借款林农存在林业经营行为，以保证借款林农的资金用途；三是借款林农的林业经营行为所需资金与其借款资金相吻合，不得虚报、谎报，保证有限的资金用到实处。（五）加强金融基础设施建设针对基础设施建设薄弱，村级金融服务近乎空白的现状，要不断加强农村金融基础设施建设，创新农村金融服务模式。一是继续积极引导邮政储蓄银行、农业银行和各类村镇银行在条件较好的乡镇开设分支机构，并给予乡镇.分支机构更大的权限，形成富有竞争活力的乡镇信贷市场；二是不断提高农村金融服务覆盖率，实现自助存取款机、POS机在各行政村全面覆盖，在人口较多、经济条件较好的行政村引入银行分支机构；三是大力推广非现金支付工具和支付清算系统，通过非现金形式满足广大农民补贴发放、小额转账和余额查询等基本金融服务；四是成立设区市级层面的农村金融基础设施建设领导小组，负责制定并推行农村金融基础设施建设的重要政策措施、总体规划方案，并建立农村金融基础设施建设统计指标体系，实施动态监测和跟踪分析，对成绩突出的单位和个人给予一定奖励。（六）完善授信服务质量银行应确保信贷从业人员，特别是一线信贷条线人员具备相关林业知识，加强相关能力培训。使贷款受理人员在贷款业务办理中能够根据林户产业发展实际需要给予合理评估，确保授信金额能够满足贷款需求，有效降低贷款风险。同时也能在一定程度上取得林农客户的信任，提高营销及受理成功率。另外是健全信用奖惩机制，对于信用良好的乡镇、村、农户，给予更为宽松的信贷条件，实行信贷优先、额度放宽、利率优惠、手续减免等措施，对于信用较差的乡镇、村、农户，要加大惩戒力度，加大失信者的失信成本。

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