大学生创业融资困境调查研究-以D大学为例

大学生创业融资困境调查研究—以D大学为例Investigationandresearchontheplightofcollegestudents'entrepreneurshipfinancing—takeDUniversityasanexample摘要2014年夏季，在达沃斯论坛上李克强总理提出了“万众创业，大众创新”的口号，创业掀起了全民热潮，当代大学生作为“大众创业、万众创新”中的重要主体,从创业阶层整体上看,大学生创业占有较大的优势,较高的综合素质,并且有强烈的创业热情,因此为了更好地鼓励我国大学生创业,增加社会就业岗位,驱动国家经济转型。给大学生创业者寻求新的融资渠道迫在眉睫。面对这一话题，社会、学校、政府三方通力合作给创业者营造良好的融资环境,本文通过对其进行调查，了解大学生创业的现状，找到影响大学生创业融资的主要问题。通过对问题发生原因的分析，有针对性的提出解决对策。但目前我国大学生创业率普遍低，我国大学生创业比例低的最主要原因是大学生创业者缺乏创业资金；银行创业贷款限制条件苛刻；风险投资难以获得政府优惠政策；创业基金项目扶持力度不够；创业者自身资金条件有限等因素使得大学生创业融资渠道受限。即便有好的创业计划也由于没有启动资金让我们创业者的热情遭遇冷落,已经在创业中的大学生在创业过程中又由于缺乏资金支持导致抗风险能力变低,最终无可避免地以淘汰收尾。[关键词]创业融资；大学生创业；担保贷款；创业教育AbstractIn2014,PremierLiKeqiangputforwardthecallof"Entrepreneurshipforall,massinnovation",entrepreneurshiphasbecomeapopularcraze,collegestudentsasanimportantsubjectinthe"massentrepreneurship,all-in-oneinnovation",fromallaspects,collegestudentsentrepreneurshiphasgreateradvantages,collegestudentshaveahigherqualityofeducation,Andthereisastrongenthusiasmforentrepreneurship,soinordertobetterencourageChinesecollegestudentstostartabusiness,promotesocialemployment,drivethenationaleconomictransformation.Itisurgenttodevoteourselvestofindingnewfinancingchannelsforcollegestudentsandentrepreneurs.Inthefaceofthisdifficultproblem,society,schools,thegovernmentofthethreepartiestoworktogethertocreateagoodfinancingenvironmentforcollegestudents,thispaperthroughitsinvestigation,understandthecurrentsituationofcollegestudentsentrepreneurship,tofindthemainproblemsaffectingcollegestudents'entrepreneurshipfinancing.Throughtheanalysisofthecausesoftheproblem,thesolutionisputforward.However,atpresent,theentrepreneurshiprateofcollegestudentsinChinaisstillrelativelylow,themainreasonisthattheproportionofcollegestudents'entrepreneurshipislow.Therestrictionsonbankventureloansareharsh,venturecapitalisdifficulttoobtain,governmentpreferentialpolicies,venturecapitalprojectsupportisnotstrongenough,entrepreneurs'ownlimitedfinancialconditionsandotherfactorsmakecollegestudents'financingchannelslimited.Therearegoodstart-upplanbutbecausethereisnostart-upfundsandearlycoolingtheenthusiasmofcollegeentrepreneurs,alreadystart-upcollegestudentsintheentrepreneurialprocessandlackoffinancialsupportleadingtoweakanti-riskability,andultimatelyinevitablyeliminatedbythetimes.[Keywords]EntrepreneurshipFinancing;EntrepreneurshipbyCollegeStudents;GuaranteedLoans;EntrepreneurshipEducation目录1引言 引言随着经济社会的发展和国家对高等教育的重视，大学入学人数每年都在增加，促使每年大学的毕业生人数急剧增加。根据相关的统计得出，2009年，全国普通高等院校毕业生总人数是611万，时至如今2019年了，也就是十年之后的今天，这一数字飙升至834万，从2010年开始，全国普通高等院校的毕业生正在以平均3.15%的增长速度增长，据调查，2011年660万，2012年增长了3%，达到了680万，2018年突破800万大关。十年间，普通高校的毕业生在数量上增长了大约1.32倍（如图1所示）。毕业学生人数的增加，加剧了社会的就业岗位压力，更多毕业生没办法只好另辟蹊径，那就是通过创业来达到就业，越来越多的人选择创业，发展自己喜欢的事业。图1全国高校毕业生人数统计及预测人民的就业问题是人民生活发展的基础，而创业是就业的基础。2015年，李克强提出了“大众创业、万众创新”的概念，着重指出了“创业创新”对于推进社会发展的重要作用。这一概念的提出让创业者们看到了国家对“创业创新”这一话题支持的态度，增强了大学生创业者们的信心，纷纷加入到“创业创新”当中来。国务院副总理刘延东在“互联网+”创业大赛中发表讲话：“要严格的落实党中央与国务院的决策，贯彻李克强总理的创业精神，加强高校对大学生的创业能力教育，提高大学生的创业意识和创业能力，为促进全民的创业提供源源不断的优秀人才”。得到了党和国家领导人的高度关注，国务院先后出台了《国务院关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》等一系列帮助文件，深化高校的创新创业教育改革，是适应全球竞争、服务国家创新驱动发展战略、是促进经济新发展的时代要求，这也是推进高学教育改革的必要途径，促进大学生高效就业的需要。然而，由于受很多因素的制约，我国大学生创业发展之路走的并不平坦，最为突出的原因是大学生创业融资的难题。我国大学生创业的融资难题，有几方面特征：一是大学生的创业特点，例如大学生没有多少丰富的社会经验，许多事情预料不到等，和想象的不一样等，大学创业教育滞后，应试教育超前，以及我国的文化发展环境特殊等；另一方面，我国的经济体系主导者以政府主导为主，这就给创业者带来了一定的创业困难，金融系统给予激励较少，选择范围受到约束，致使金融资源分布不均，创业活动的行动效率不高。2大学生创业融资情况及困境2.1大学生创业融资发展现状2019年7月又迎来了“史上最难就业季”，2019年大学生毕业人数高达834万，就业的趋势越来越严峻，越来越多的大学生想通过考研来规避就业，创业是缓解就业困难压力的重要方法。2018年中国大学生创业比例为3.5%，远远低于世界大学生创业排行前两名的阿根廷（28.0%）、马来西亚（26%）。大学生创业困难，融资较难是造成这种现象的主要原因，究其原因是对国家扶持政策的不清楚，高校里也没有开通相应的培训课程，银行贷款条件苛刻，创业项目的扶持力度不够等原因，使得大学生创业筹集资金更加困难。2.1.1自主创业普遍存在着融资需求对于大学生来说，创业最重要的问题是缺乏资金，俗话说“巧妇难为无米之炊”，没有资金，就无法顺利的开发项目，再好的创业者也无法施展自己的才能，根据我们的一项调查显示，有46%的被调查者认为融资难是创业问题中最大的问题。对大学生创业者来说刚刚毕业没有什么积蓄，只能想办法筹资弄钱，筹到了足够的钱公司才能站稳脚跟，才能有进一步的发展可能，大学生才能在自主创业这条路上继续走下去。2.1.2创业融资难度较高目前，社会环境各层方面，政府还有高校，虽然针对大学生创业有很多政策的帮扶，但是各自在大学生创业过程中的判断标准不一，政府政策的执行过程缺少有效监督，政策的实施没有上升到法律层面就很难保证能有真正的收益。根据调查显示，处于刚刚创业阶段的大学生创业的第一笔资金大部分是以亲情融资为主。亲情融资主要是个人的存款，朋友支持，家人的帮忙，然后就后面是找银行贷款。很多刚毕业的大学生是第一次创业，因此创办的企业规模相对较小，抗风险能力偏弱，信用记录少，社会信用的记录少，往往信用评分就很低，这使得银行借贷就比较麻烦。而且目前商业银行对大学生的贷款利率通常都很高，还有额外的手续服务费，这对于刚刚创立的小企业也是难以负担的，遇到公司急需资金的情况，银行审核贷款资料又需要一定时间，只能选择民间借贷来缓解遇到的压力，这种民间借贷一般利率高，企业经营稍有不慎，就容易造成公司资金链的断裂。2.1.3申请创业资金办理程序相对复杂近几年来随着大学生创业人数的增加，国家还发布了许多针对大学生创业者的支持鼓励政策。教育部网站曾经在2013年国家鼓励普通高校毕业生自主创业政策公告中指明，对符合条件的大学生自主创业者，可享受不超过十万元的贴息贷款。这些政策的出台拓宽了大学生创业的融资途径和办法。但是从大部分的情况看来能申请到这一部分贴息贷款的创业者很少，这是由于办理申请的手续环节较为繁琐。例如银行贷款需要申请的人提供纳税证明，提供担保人的相关信息，还要对抵押物进行合适且有效的估计，层层的门槛，程序的繁杂，效率低下。这本是一项有利的政策，但在实施过程中由于各个部门的职能不同，无法有效实施担保政策。有些优惠的政策还停留在文件上，一个申请就需要多个部门审核审批。2.2大学生创业融资困境2.2.1政策配套基础设施建设不完善创业融资的配套基础设施是促进政策顺利实施的保障，如果基础设施不到位，创业融资的政策就可能会得不到落实和保障，难以对优化创业融资环境产生显著效果。我国创业融资政策配套基础设施建设的不完善主要体现在三个方面：第一，缺少直属的中央部门直接领导，目前我国主要参与中小企业管理的主要部门是国家工商行政管理总局个体私营经济监督管理司，工业信息化部、中小企业事业部等，这些部门本身事情就繁杂，缺少直属部门、专管创业服务机构，导致一些政策的实施，规划没有到位，也没有与之相关的监督与扶持。第二，相关的政策缺乏相应的法律支持，目前，我国创业方面相关的权威法律是2002年6月出台的《中小企业促进法》，然而这个法律只是从整体上指明扶持创业型中小企业发展方向，但在这之后就没有出台具体的操作法律，这就导致一些政策只是意向政策，而没有实施的可能。第三，缺乏政策执行的监督跟进部门，有政策但办不了事，没有明确实施单位，这就导致相关政策在实施过程，出现各个部门间互相推诿，没有人落实，政策就只停留在面上，没有落实到实处的情况。2.2.2银行业金融机构服务意愿不强银行业对创业融资的贡献最大，但是看其对这些创业型企业的服务态度和对大中型企业服务态度相比却是天差地别，这体现了金融机构对创业型企业的服务意愿不强。调查了解到部分原因，不外乎于四点：第一，刚刚创立的企业风险大，企业管理制度的不完善；第二，信用评价体系不完善导致其信用评分低；第三，担保机构不愿意为创业型企业担保风险高；第四，创业型企业一般是轻资产公司没有充足的抵押物。根据银监会相关数据显示，2019年5月底小微企业不良贷款率为5.9%，比大企业高4.5个百分点，比中型企业高3.3个百分点，由此我们可以了解到小微企业贷款的风险有多高，导致银行金融机构不愿意向小微企业提供贷款。2.2.3高等院校基础课程不完善现在的高等院校教育多是专业化教育，主修理论知识，实践课程较少，很多大学生只有书本知识就去创业，会发现现实中有许多情况和书本上的不同。高校教师多为科研人员，教师大多缺乏实践经验，甚至企业就业经验很少，有的教师由于行政工作关系，专业培训机会少，教学技能相对缺乏。此外，学校提供的课程主要是专业课程，创业类型课程少，创业类型讲座也比较少，学生接触创业实践少，缺乏专业创业知识，直接去创业只会觉得,有心无力，对一些在实际情况中遇到的困难不知所措，不知如何处理，应变能力偏低。3．D大学学生创业融资困境实证调查3.1调查问卷设计（1）调查对象介绍本文对D大学各年级，研究对象为各专业学生的创业融资环境，主要以D大学学生的问卷调查为样本。调查采用了简单随机抽样和分层抽样等多种随机调查方法。分层随机抽样是指通过简单随机采样，根据整体的采样特点，将采样分为若干层，再在其中随机选取样本。问卷调查的主要方法是通过微信、QQ等社交软件进行的问答统计，另一种是通过随机访问的方式进行。从专业设置上看，此次的问答包括的专业有经济学、法律学、哲学、管理学、历史学、机械、土木、物理、化学等专业。让问卷调查包括的领域较为普遍。。图2.所学专业情况分布（2）调查问卷设计调查问卷的问题设计主要包括下面几点：1.基本信息；2.创业意向；3.融资计划；4.社会各方面是否给予帮助等几方面来设计问卷，从而通过调查，能够更好的了解到如今创业者在融资方面有哪些困惑，在哪些方面融资还有很大障碍，从中分析给出针对创业融资难的解决方法，希望能帮助到创业的大学生。3．2调查问卷结果分析本次问卷调查向D大学发放350份问卷，最后成功收回316份，这些被访者中男生总共有134名，女生有182名。附录A为所设计的调查问卷。具体分析内容如下：（1）D大学学生创业模式和创业行业意向分析①创业模式多样化，侧重于个人创业，如图3所示，在316名有意创业的受访者中，有98人（占31.01%）选择了创业。另外选择与同学合作及与他人合作分别占到了27.22%和23.42%，由此可以看出，D大学学生创业者更倾向于个人合作和他人合作。大学生创业者本身具有很多优势，在创业中更喜欢一个人打拼，将自己的优势更好的利用到创业当中。其次大学生创业还喜欢与他人合作，这样可以获得更多资源与人脉，风险共担，有事共商量，让创业有更多发展可能。图3创业模式②D大学学生创业行业偏向传统行业与互联网新兴行业相结合的模式，从调查来看大学生在创业项目的选择上更偏向教育辅导行业和互联网服务行业，互联网公司在21世纪迅速发展，通过互联网实现了大数据、云计算、人工智能等多项新技术，方便了人们生活的各个方面，也创造了许多的创业项目，在发展模式上更吸引年轻人的加入；教育是很重要的，是培养下一代的基础，对儿童的未来有着深远的影响。高质量化的教育培训，在线教育的兴起，拓展了学习情境，打破了教学内容瓶颈，现代人在教育的支出上逐年增加，新型的教育方式也让年轻人看到了机会，投身于教育行业的创业中来（如图4所示）。 31.65%图4创业选择行业（2）创业融资方式调查除自筹资金，银行贷款被视作是在大学生创业者创业早期阶段中最为关键的一条获得所需资金的重要途径。关于融资方式，在316名存在创业意向的被调查者中有80名受访者倾向于选择亲情融资，有87位受访者选择向银行贷款（如图5所示）。选择向银行贷款的人数大于选择向亲朋寻求资助的人数，由此能够了解到创业者对银行贷款有着较高的期待，创业者还是更倾向于个人打拼不依靠亲情帮助，经济独立。图5融资方式（3）创业融资困境调查创业初期的融资难仍然是大学生创业路上的绊脚石，许多大学生在创业阶段面临的困难就是融资难。在316位调查者中有62位表示，大学生在创业早期阶段的问题是社会支持小，资金获取途径困难，这部分受访人员占比近20%（如图6所示），大学生创业因为各个方面的原因，所以导致社会信任度小，社会支持不够。图6大学生创业融资初期最大的困难调查（4）高校在大学生创业融资方面工作的支持学校创业教育培训和创业实践课程极大地推动了大学生毕业后创业的趋势。此次调查中有107位曾参与过不同程度的创业实践活动学校积极开展多种创业实践活动鼓励学生加入（如表1所示），我校参加创业计划大赛互联网+大赛等大型比赛的人是最多的高达129人，占比40.82%（如表2所示）。由此可以发现，创业教育、创业培训以及在校时的创业实践同大学生创业倾向的形成存在着密不可分的联系。表1参加过创业实践活动人数人数比例有10733.86%没有20966.14%总计316100%表2参加活动种类人数比例小型商业活动(正大杯等)226.96%创业计划大赛（互联网+大赛等）12940.82%创业培训计划11937.66%没有参加过任何活动4614.56%（5）学生对学校创业帮扶的认知在316位被访者中，有167位不知道或表示他们不清楚有建立任何机构，部门和社区组织来向学生创业者提供帮助（如图7所示）。学校为创业者服务的机构部门，社团组织是否有直接的融资服务或融资咨询服务有116位同学表示不清楚有此类服务的存在（如图8所示）。在调查是否为毕业学生进行创业融资培训时，316人中有106位表示不清楚。未曾听闻抑或从未举办过这种培训（如图9所示）。这表明高校在支持大学生创业方面还不健全，同时当前的创业推进与支持的认知度还太低，对发挥刺激与推动大学生参与创业的作用还太低。图7所在学校是否设有为学生创业者服务的机构、部门或社团组织图8学校为创业者服务的机构部门，社团组织是否有直接的融资服务或融资咨询服务图9所在学校是否为学生组织过创业融资方面的培训，是否参加过此类培训（6）学生对学校创业融资方面讲座培训的认知普及大学创业融资援助，有助于促进大学生参与创业。被调查者中，有260人表明愿意参与学校举办的有关创业融资的讲座及培训，在全部的被调查者中占比超过80%（如图10所示），但是在全部的被调查者中仅有158人有自主创业的倾向。被访者最重视的部分并非创业所要牵涉的实际问题，而是关于分享创业经验，创业培训和教育等信息。由此可以了解到，对于不存在显著的创业倾向的大学生而言，依然对创业保持着极高的好奇心与关注，这类群体当中，仍有激起其他们创业激情的渴望和热情。在为正在创业的创业者提供服务的同时，还可以向其他大学毕业生发起相关的创业宣传，以鼓励更多的大学生参与创业活动。并且，因为大学生刚摆脱多年的学生身份，踏入并不熟悉的社会，社会经验严重缺乏。许多具有创业倾向的大学生需要他们的学校在创业项目时提供多方面的帮助。这也是将来高校创业帮扶工作中值得关注的部分。图10如果学校组织创业融资方面的讲座或者培训是否愿意参加（7）学生对银行政策的认知根据调查问卷可以得出大学生对于银行贷款政策有所了解但不全面的人数高达175人，占比55.38%（如图11所示），说明大学生不了解银行贷款政策，对这方面信息了解缺乏。目前银行贷款对于大学生有很多的限制，在我们的调查研究中发现其中以贷款手续繁杂具第一位，贷款限额小第二位(如图12所示)。申请条件苛刻批准率低第三位，根据这个问题的回收信息我们可以得出目前银行针对大学生创业贷款存在诸多限制，究其原因是金融机构不愿担风险，大学生创业风险较大，贷款归还率小等多种原因。图11银行贷款流程了解程度图12银行贷款存在的问题（8）对政府相关融资政策的认知创业基金服务不完善，政府有待加强服务建设，确保大学生创业者能得到帮助，根据调查了解到大学生对于创业基金服务还处于有所了解、听过阶段、只知道有这么一个服务，具体不清楚的比例高达50.32%（如图13可知），对于创业基金会的申请条件和流程的了解程度普遍偏低，政府融资支持程度小且方法单一（如图14所示），对于政府是否应该出台相关的政策，建立企业担保体系大学生们表示十分愿意接受有这样的服务体系，在我们的调查中高达265人，占比超过80%（如表3），政府出台相关惠利政策，建立企业担保体系，提供担保，帮助大学生创业者在创业融资前期申请贷款中减少了很多手续，这样大学生创业者能更快地贷到款项，创业项目才能继续发展。图13是否了解创业基金服务图14是否了解创业基金申请条件和申请流程表3政府是否应该出台相关政策建立企业担保体系人数比例同意26583.86%不确定288.86%非常不同意82.53%毫无了解154.75%3.3对政府部门和金融机构的调查为更好的了解D大学学生的创业融资方法，并调查政府部门、银行等金融机构对大学生创业融资的帮助程度，本文对D大学学生创业融资工作进行了问卷调查。对市人力资源和社会保障局、云南省青年创业基金会、大理市各大银行进行了了解。（1）大理市人力资源和社会保障局的调查小额信贷是一项包容性的服务政策，并不把大学生创业者作为特殊群体或是区别来看。为了更好的解决大学生创业者难以找到担保人的难题，劳动保障部门成立了专门的担保服务中心。由担保服务中心对银行负责，为创业者提供担保支持。创业者申请贷款时，只需要找到一个年收入高于社会平均工资的担保人就能申请。同时，政府对创业贷款实行了免除创业贷款利息的优惠政策，这大大地减轻了创业者的贷款负担。2018年，大理市积极进行审核且跟进大理市大学生创业扶持的帮助项目，按政策进行审核推荐大学生创业扶持的帮助项目代表10人，补贴资金17万元，创业带动就业70人。培育平台，助力创新创业带动就业。要进一步强化创新创业示范作用，努力营造“群众性创业、全方位创新”的氛围，加大政策宣传力度，巩固创业成果和创新。2018年以来，开展创业调研、研讨会议、宣传活动20多场次，面对市辖区小微企业、个体户举办创业政策宣讲培训班10多场次；（2）云南省青年创业基金会2009年12月，由云南省委共青团发起的，建设了云南省青年创业就业基金会。云南省青年创业就业基金会，宗旨在促进青年积极创业，为符合条件的青年创业者企业提供无息创业基金帮扶和相关的公益服务，帮助青年创业企业家们提高他们的创业能力和创业成功率。基金会整合了政府部门的政策优势、共青团的组织优势和对社会负责的企业同事的财务优势。与创业的小额贷款政策相比，云南青年创业与就业基金会更适合解决当代大学生创业融资的难题。“青创贷”具有门槛低，效率高、费率低，贷款实，额度大，期限长等优势，担保贷款额度最高300万元，最大综合融资成本不超过7.7%。该项目以信用为主，一般不需要抵资押物；不收取保证金，100%实现担保用款，担保期限长可达5年，到期可续贷等优惠不负责帮扶政策。（3）对大理市各大银行的调查为了更好地了解当前大学生创业融资的根本困境，深入分析了大学生创业者利益与金融机构的矛盾点。本文对大理市几家主要银行进行了调查，其中有邮政储蓄银行、建设银行、农业银行和中国工商银行。目前，在我们调查的部分大型银行中暂时没有适合大学生创业的金融产品。许多银行向有固定收入和稳定工作的人群提供个人贷款。企业贷款对企业经营要求较多，需要有良好的经营业绩或担保；邮政储蓄银行推出了小微易贷，分为线上和线下来评估小微企业的信用体系，线上使用互联网，大数据技术通过应用多纬度数据，建立风险自动识别模型，为小微企业提供互联网贷款产品。线下业务是邮储银行根据小微企业客户的行为记录产生的相关数据记录，分析其实际业务情况和履约能力，判断流动性需求量，不需要财务报表，可信用、可抵押，轻松易贷。但是刚刚创立的企业，更方面都还在有待完善，要想通过小微易贷贷到款还是不容易。通过对相关部门和金融机构的了解，我们了解到了政府实施了贷免扶补的政策，积极开展审核推荐大理市大学生创业扶持项目，积极解决大学生创业融资在政策上的困境；云南省青年创业基金会非营利性社会组织也发起了帮助大学生创业融资的项目“青创贷”，以最低的门槛，最低的利率来帮助大学生创业者；各大银行也在积极开发产品助力大学生创业。社会各界都在响应李克强总理的号召助力大学生，相信大学生创业之路会越来越顺利，发展会越来越好。3.4D大学学生创业融资困境分析3.4.1高校方面(1)缺乏资金扶持大学生创业者从D大学公布出来的关于2019年部门预算和三公经费预算说明中，我们了解到大理大学的预算支出主要分为以下几个部分，教育支出，社会保障和就业支出，卫生健康支出，住房保障支出。从中我们可以了解到D大学的预算是专项支出，对于学生创业资金投入这一部分是缺少的，这样大学生创业者在学校方面就很难得到资金上面的支持，融资之路困难重重，由此得出高校缺乏专项资金去扶持大学生创业。(2)高校缺乏建立完善的系统的创业融资服务在调查中学校为创业者服务的机构部门，社团组织是否有直接融资服务或者融资咨询服务，有大部分的同学表示不太清楚，校方在这方面并没有能够提供给大学生创业者足够的配套服务。高校拥有良好的的师资，专业的人才，可以利用高校教授来对大学生创业的项目可行性把关。同时高校可以利用校企合作，帮助大学生进行项目的举荐，提供融资合作的可能。就目前情况而言，高校在这方面对大学生创业项目重视程度不够。另一方面，高校没有建立和完善大学生诚信档案，使大学生不能向社会提供其在校期间的表现、奖励、信誉等信息。这在一方面也给大学生在融资过程中减小了获得贷款的可能性。3.4.2政府方面(1)政府现行的政策对创业者优惠小，政策执行力度弱根据调查我们可以看出，目前大学生创业融资的首选是银行贷款，但是银行贷款需要出具的证明材料多，初创的小企业很多时候无法提供完整的资料，无法获得贷款。此时，政府的救助政策非常重要，在现实生活中，创业融资贷款政策还存在很多不足，首先需要出具企业经营良好的运营证明，其次要找合适的本地担保人，这对于外地毕业的生源想要留着学校所在地创业是一大难题，大学生无法获得资金来创业。同时，申请大学生创业贷款的手续复杂，申请周期长也是政策上的一大缺陷。另外，许多的政策还停留在纸上，颁布了是一回事，实施又是一回事，许多政策没有专门的部门来完善政策，难以去执行。(2)政府没有形成完整的帮扶体系政府政策扶持途径较少也是造成大学生创业难的原因之一。根据调查了解，可以得出结论，D大学的学生可以通过以下方式获得政策融资援助：申请银行贷款，亲情融资，互联网融资，天使投资，内源融资等。政策主要偏向于小额贷款，其余的方式还比较少。除了贷款，相对缺乏的还有创业者创业的实物融资政策。创业过程中还需要办公用品，创业场地等等。总体而言，政府对大学生创业融资的政策尚未形成完整的支持体系，还有很多方面欠缺。3.4.3金融机构方面(1)创业融资的担保制度不健全目前大理市在大学生创业担保制度这方面有些欠缺，从担保机构运作角度来看，大多数机构在处理有关程序方面存在复杂而效率低下的问题。这不仅无助于解决大学生创业初期的融资困难，反而增加了为他们筹集资金的障碍。同时，由于缺乏相应的完善措施和建立担保机构的政策体系支持，实际运作中存在很多问题，不可避免地损害了大学生的创业热情。(2)银行缺乏参与融资的积极性现在的银行主要以商业银行为主，商业银行以盈利为主，与其他个人贷款相比，大学生创业融资贷款具有较高的风险，较低的利润，且无法保证还款。大学生创业融资贷款几乎没有利润，仅凭一种社会责任感不足以使银行忘记风险并为创业融资提供强有力的支持。4大学生创业融资的对策建议4.1给高校建议（1）加强开设创业模拟实践课程高校是培养大学生创业意识，学习技能，锻炼创业心理的主要场所。同时，高校还是实施创业政策，率先宣传政策的前沿阵地，高校在创业教育和创业培训中发挥着重要作用。改革现有主要教授理论专业课程体系，加强实践教学，提高大学生对创业中可能发生状况的应付能力，针对创业设置相关创业模拟实践选修课。利用学校专业的师资力量，建立一个创业平台来支持学生，交流相关信息，并从技术经验等多方面支持创业者，引导学生以广阔的视野来认识创业和就业问题。（2）建立完善的系统的创业融资服务①大学生创业项目评估制度许多大学生的社交经验不足，并且不精通专业技能，尚不清楚他们的创业项目是否有良好的前景和发展。高校资源丰富，有行业专家。他们可以利用这一巨大优势建立大学生创业项目评估体系，一方面，在大学生创业之前对创业者的创业项目书进行专业评估，项目可行性把关。另一方面校内专家可以给予大学生在创业融资方面指导，并且可以利用学校优势介绍融资资源给大学生，加大大学生创业融资成功的几率。②学校建立诚信档案大学生创业融资难，主要还是大学生在社会上还没有相对健全的诚信档案，创业企业还没有积累下良好的社会形象，金融机构不愿意借钱给大学生创业。这时，如果高校建立了学生的诚信档案，金融机构这种顾虑就会减轻许多，大学生创业融资成功的几率就会大一些。高校可以对在校大学生的学习成绩、社团活动、志愿者活动参与程度情况等进行整理和记录，作为大学生创业者的业绩证明。一方面可以督促大学生平时的学习，另一方面也可以提供一份诚信证明，增加大学生融资成功的可能。4.2给政府的建议（1）完善创业贷款政策和政府细化职能完善企业小额信贷政策，简化申请流程和手续。创业贷款的初衷是帮助大学生创业拿到钱，但是在实际执行的过程中很难，贷款程序复杂、批准周期长、操作繁琐等限制，没能减轻大学生创业融资的压力。所以就有必要完善政策，简化手续，从而真正的能帮助到大学生创业融资。其次政府还应该细化职能，许多的优惠政策颁布之后就停留在形式上没有留到实处，其中没有具体执行的政府部门是一方面，成立专门的创业中心，专门处理创业事项，让大学生创业者有门可找，有需求可提。（2）健全信用担保和信用评估体系科学和标准化的企业财务系统包括客观的项目评价和完整的信用体系，这个体系承担着将这二者连接起来的作用，所以健全好相关体系才能保障大学生创业融资之路走得顺畅，走得顺利，这是政府应该为创业者做到的，加大投入加快法律体系的完善健全，在政策上给予大学生帮助，降低大学生创业者的创业承担风险，为创业者做好扶持保障。4.3给金融机构的建议(1)建立健全创业融资的担保制度央行将小微企业融资相关的保函、承兑票据、贴现等授信产品实行单独管理，鼓励和支持金融机构探索“一套贷款手续、一个贷款流程、一站式发放”的“创业担保贷款+商业贷款”的模式。金融机构监管机构和相关金融机构应尽量针对创业大学生信用评估体系进行创新，考虑引入大学生的绩效和专业科研成果等新的评估指标，全面的去评估大学生的信用，不能以偏概全，多角度考虑问题。(2)银行创新金融产品大部分金融企业贷款都是需要良好的信贷记录和收益可观的证明才能贷款，有些还需要担保财产或者担保人，对于刚开始创业的大学生来说这很难，有些创业项目前景好，具有一定发展性这对于这类创业项目来说就不利于其继续发展，所以银行可以针对发展性好，前景好的项目开发一些创新型金融产品，以此来达到双赢的局面。参考文献王桂敏.青岛市大学生创业融资政策研究[D].青岛大学,2012.

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附录大学生创业融资问卷调查尊敬的先生女士:您好！为了更好的了解大学生创业融资的现状,分析大学生创业融资过程中所存在的问题我们开展了此项调查。此项调查采用匿名形式,数据保密希望你能根据你的真实经历和感受作答,谢谢你的支持与配合1.您的性别是A,男B,女2.你目前就读于几年级?A一年级B二年级C三年级D四年级3你目前就读于什么专业?A政治学类B经管学类C艺术学类