教学材料《家政学》-第十章

第一节家庭理财概述一、家庭理财的涵义家庭理财就是对家庭财产的管理和使用，其中家庭财产笼统地讲包括钱和物两个方面。家庭理财涉及政治、经济、金融、法律等多种学科的知识，从静态上看，家庭理财就是对家庭现有财产的管理和使用;从动态上看，家庭理财是一个过程，是一个家庭现有财产在使用过程中如何保值增值的过程。我们通常意义上所谓的家庭理财，主要是指有效合理地处理和运用家庭钱财，让有限的钱财发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。从内容上看，家庭理财应包括对现有财产的盘点和管理、对家庭支出的合理安排和投资理财只个方面。

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1，对家庭现有财产的盘点和管理对现有财产的盘点和管理包括两个方面:一是对家庭所有的房产等不动产及各种物品的登记造册(或心中有数)及日常管理;二是对家庭各种现金收入的掌握与管理，包括薪金收入、经营收入、利息收入、投资收入等。对家庭现有财产进行盘点和管理，是家庭理财的日常性工作和基础性工作。只有明确了家中到底有多少财产，并在管理好现有财产的基础上，才能考虑如何使现有的有限财产发挥出最大的效用。通过对家庭的现有财产进行盘点，应对以下几个问题做到心中有数。

.现有财产。指现有存款、有价证券、不动产等。

.家庭收入需求。指家庭要维持正常的生活水准所需的基本收入。

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.子女教育费用。以子女现在年龄，考虑通货膨胀因素，算出子女从现在到受完高等教育所需的教育准备金。

.现有负债。指向银行及个人借的债务。

·现有贷款。指消费货款、房屋贷款等。

·意外支出。指生、老、病、死等意外情况所必须花费的医药费、丧葬费等。

2.对家庭支出的合理安排从经济学的角度讲，消费包括生产消费和生活消费两个方面。一个家庭要存在，就不能停止消费，特别是不能停止生活消费。而家庭进行生活消费的过程，就是家庭支出的过程。在家庭收入较为固定的情况下，家庭理财的一个重要内容就是合理安排家庭支出。

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家庭支出包括生活的必须支出、经济开发的支出和娱乐消费的支出二个方面。其中，生活的必须支出主要是衣、食、住、行的支出;经济开发的支出主要是学费、书费、学习用设备费的支出;娱乐消费的支出主要是文化娱乐、家用电器、高档消费品及外出旅行等的支出。合理安排家庭支出，一要坚持量入为出的原则，即要依据收入的多少，来决定支出，尽量避免“寅吃卯粮”的任意性消费。二要分清主次，在家庭支出当中，生活的必须支出，是必须保证的;经济开发的支出，是应该引起高度重视的;娱乐消费的支出，是要谨慎的。不要盲目地追求高消费，也不要在学习设备上花费太大，更不要储存大量的生活物品闲置不用，以免造成自然损减。

上一页下一页返回第一节家庭理财概述在家庭支出当中，生活的必须支出也就是日常开支，是占用比例最大也是最重要的一笔开支。要把握好这笔开支，需要注意以下三点。一是总量控制，有专家称，工薪家庭日常开支的最佳比例是工资收入的40%。二是使用科学，如一口二餐的伙食，应以既少花钱又能得到全面的美味和营养为重心。一些日常用品，可以利用购物中心或超市的大减价等促销活动大宗购买等。三是节约生财，如随手关灯、节约用水等，积少成多也可大大减少开支。

3投资理财所谓投资理财就是通过参与投资活动来扩大家庭收入。家庭中一切以获取报酬为目的的投资活动，都可称之为投资理财。严格地讲，投资理财一般是确保了生活的必须支出后尚有余钱的家庭才能从事的活动，即是所谓家底殷实家庭的理财内容。借鉴发达国家的经验，家庭理财的重点应该放在如何使资金最大幅度地增值上，因此，许多人主要是从投资理财的意义上使用家庭理财一词。

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在有些国家，投资理财的通常做法是:通过理财专家的分析，居民把个人资金或通过自己、或通过银行，投向尚未涉足过的高收益产业，如房地产、股票、债券、投资基金以及高科技产业等。随着我国城乡人民群众生活水平的日益提高，投资理财必将成为家庭理财的主要内容。

从实施主体看，投资理财既可以通过有关机构，如银行、保险公司等运筹实施，又可以由个人自己运筹实施。如在美国，银行通过不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以使客户取得最好的回报，每个人只要将自己对财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行，对方就能为你量身定制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托了银行进行操作，也能获得理想的回报。当然，通过有关机构的理财也必须经过个人的基础性运作。我国目前的家庭投资理财，主要是通过个人操作的。虽然有些城市的商业银行已经开办了“个人理财”业务，但还仅仅处于一个初级的阶段。

上一页下一页返回第一节家庭理财概述二、家庭理财的原则家庭如何理财，既无固定的模式，又无权威的方法。但把握一些理财的基本原则，对于如何理财还是会有所帮助的。家庭理财至少应坚持以下几个原则。

1，确保基本生活的原则家庭理财的目的是为了进一步提高生活水平和生活质量。因此，确保基本生活应是家庭理财的基本原则和前提。坚持这一原则，至少应做好以下两点。

.进行投资理财时，必须留足能够维持家庭基本生活的金钱。有专家称，一个家庭的现金容易变为现金的所谓“易变现资产”(银行存款及较易变现的资产)、股票、黄金等的总和，应调整到足以应付4-6个月的各项生活支出，这样，在面临任何家庭收入突然中断的危机时，都会有较充裕的时间面对困难。

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.计算“生活风险忍受度”，做好风险的预防。“生活风险忍受度”即一旦家庭“主要收入者”发生严重事故(伤、病)，家庭经济生活所能维持的时间长度。“天有不测风云，人有旦夕祸福”，在生活节奏加快，社会风险增加的市场经济社会中，要确保家庭面临种种风险时的基本生活要求必须未雨绸缪，提前做好各种风险的预防。比如可以通过参加商业保险等方式，寻求意外出现时的社会经济补偿。

2.因人制宜的原则所谓因人制宜就是要根据个人及家庭的实际情况，选用适宜的理财方式，不仅要因时、因地而异，而且要因人、因家而异。

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(1)因人而异一个家庭的资产可以划分为财务部分和非财务部分两方面。对于成年人来讲，自己的兴趣、技能、应对未来的能力以及性格是非财务资产，这些非财务资产将直接影响家庭的消费、储蓄、未来规划和预算。因此，家庭理财必须因人而异。即“当家人”必须根据自身的实际情况，选择适宜于白己的家庭理财方式。具体可考虑以下因素。

.资金实力。俗话说:“看菜吃饭，量体裁衣。”假如你手中有几千元或万把元，你只能选择投资小、见效快的方式，如升值潜力可观的邮票、磁卡等。假如你手中有十几万或几十万元，就可考虑买住房，既可供你居住，又可保值增值。

上一页下一页返回第一节家庭理财概述.职业。如果你对股市比较熟悉，并且信息比较灵通，还有足够的时间去逛股市，那么选择股票作为投资重点无疑是上乘。假如你的职业充满危险，把一部分资金投入到保险上，对你再恰当不过了。

.年龄。人在各年龄段的责任、需求、抱负、承受能力有所不同，所以年龄的大小决定了投资理财的差异。

.个性。个性决定着自己的兴趣、爱好，同时也决定着一个人是保守型、稳健型还是冒险型。各个投资理财品种都相对存在着优点与缺点，如储蓄、国债、保险收益稳定，风险系数小，比较适合稳健型的人去投资;股票是高风险、高收益，让你大悲大欢、忽喜忽忧，适合有冒险精神并有很强的心理承受能力的人去投资。

上一页下一页返回第一节家庭理财概述(2)因家而异

.若家庭的固定支出金额占收入的比例高，表示资金的流动性不足，则家庭投资策略应倾向保守，尤其需考虑投资工具的变现性。

.若家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑较为进取性的投资策略。

.若家庭的收入集中在极少数人身上，则该家庭承担风险的能力就较低，应评估生活风险忍受度，做好家庭防护措施。

3.分散风险的原则凡是投资都会有风险，只是风险的大小不同而已。上一页下一页返回第一节家庭理财概述如安全性较高的储蓄，如遇到通货膨胀，所得利息收入名义上虽没减少，实际所得却会打折扣。购买企业债券有可能因企业亏损、倒闭，使投资收不回来。股票、期货回报率高，但同时风险也高。从目前我国普通老百姓家庭收支情况来看，生活支出占总收入的60%以上，有些家庭达到80%，剩余资金不多，生活还不算富裕。因此，在家庭投资理财中，应首先确立风险意识，防止孤注一掷。应通过投资理财方式的恰当组合，分散风险，减少风险，增加收益。在众多的理财工具中，最为保守的是银行储蓄。保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具包括债券、股票、基金。上一页下一页返回第一节家庭理财概述积极成长、高报酬但亦相对较为冒险的投资工具包括国内外证券基金、期货基金等。一个慎重的、善于理财的家庭，会把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样，即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。

4.妥善保管的原则

(1）有价证券类存款单据、债券、借款凭证、欠款收据、股票单据等有价证券，应进行详细的归类登记，其保管要求如下。

.大额证券须加密保存。小额的可不加密，但须将单据保存好。

.有价证券登记表要藏在家里取用方便而又不被人知的地方。

.将财产记录单、身份证、图章、有效证件等与有价证券分开存放。

上一页下一页返回第一节家庭理财概述(2)贵重物品、传家之宝、绝品收藏、珠宝、首饰、字画、古玩、邮票、名贵器皿等，也应先登记造册，注意保管

.保险箱存放。可购置家用保险箱，也可在打制家具时做一个具有隐秘性、伪装性的“保险箱”。

.银行保管。对巨额贵重财产，最好在银行开办的信托公司的保管箱部，申请一个保管箱，由银行的保险库替你保管家里的财产，开启时只有你和银行同时使用两把钥匙或者通过计算机凭借你的指纹确认才能打开。每年费用不多，但安全可靠。

5.持之以恒的原则正如有的专家所言，理财致富是“马拉松竞赛”，而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。家庭理财本身是循序渐进、日积月累、积少成多的过程，必须持之以恒，不能一曝十寒，三天打鱼，两天晒网。上一页返回第二节家庭投资理财的渠道—储蓄和债券

从一定角度讲，家庭理财的前提和基木目标是确保家庭现有财产的保值，理想追求则是实现现有财产的增值。而要实现家庭财产的保值增值，必须通过一定的渠道，借助一定的工具，对家庭的现有财产进行运作。储蓄和债券因其安全、好操作，已成为最常见的家庭投资理财渠道。一、储蓄储蓄即银行存款，目前依然是许多家庭投资理财的主要方式。储蓄的获利是利息，并以利率为计算利息的标准。目前，我国的储蓄业务主要由商业银行办理。

1.储蓄投资的优缺点

下一页返回第二节家庭投资理财的渠道—储蓄和债券(1)主要优点

.安全性高。长期以来，我国的银行由于有国家的信用保证，因此风险较小，几乎没有本金损失的风险。但随着银行商业化改革进程的加快，存款的风险将会高于国债的风险。

.流动性相对较高，可按自己的需要决定存、取款时间。特别是活期存款，变现力强，可作应急之用。

(2)主要缺点

.回报率低。目前国内银行存款利率一般低于同期债券利率。

.不能抵御通货膨胀。当银行存款的名义利率低于通货膨张率时，存钱就是在无情地侵蚀资本，如通胀率为5%的年份里，名义利率为4%的定期存款的实际利率为-1%

上一页下一页返回第二节家庭投资理财的渠道—储蓄和债券.不能随时提取。投资定期存款时，资金不能随时提取，否则利息受损。

.再投资风险高。再投资风险就是指当利率下降时，投资者无法再做与原投资回报相等的投资选择。因此，储蓄对于小额投资者及重视资金安全性、可能需要急用款及个性保守的投资者比较适合。

2储蓄的种类

(1)活期储蓄活期储蓄是指不确定存期，可随时存取款，存取金额不限的一种储蓄方式。其开户和存取款的程序如下。

上一页下一页返回第二节家庭投资理财的渠道—储蓄和债券.开户。填写内容包括存款日期、户名、存款金额的活期储蓄存款凭条，并将凭条和现金交银行经办人员。银行经办人员审核后，发给存折。若要求凭密码或印鉴支取，要在银行网点的密码器上自行按规定格式输入密码，或向经办人员提供两张印鉴卡片。

.取款。仍按上述步骤进行，只是所填写的凭条是取款凭条。另外凭密码或印鉴支取存款的，每次都要按规定格式在银行网点的密码器上输入密码或在存款凭条上加盖印鉴。活期存款起存金额为1元，存款利率按中国人民银行规定的挂牌利率计算，活期储蓄存款账户于每年6月30日统一结计利息一次，利息并入本金一并生息。

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(2)定期储蓄定期储蓄是在存款时约定存期，一次或按期分次存人本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。定期储蓄可分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款等几种类型，其存取方式因类型不同而有所区别。

3储蓄利息利息是储户在银行存储一定时期和一定数额的存款后，银行按规定的利率支付给储户超过本金的那部分资金。利息计算的基本公式是:

利息=本金×存期×利率利息的基本规定有如下

上一页下一页返回第二节家庭投资理财的渠道—储蓄和债券.储蓄利息不计复息。

.计息金额起点为元，元以下的角分不计利息。

.利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位(厘位以下不再保留)，各段相加得出的利息总额计至分位，再将分位以下的厘位四舍五入。

.存期的计算。算头不算尾:从存款当日起息，算至取款的前1天为止。即存入日应计息，取款日不计息。每月按30天计算，即不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前1日支取，按到期计息，手续按提前支取处理。上一页下一页返回第二节家庭投资理财的渠道—储蓄和债券二、债券债券是发行者向购买者借款，并承诺在一定时期支付一定利息和到期归还本金的债务凭证。按发行主体分，债券有政府债券、金融债券和企业债券等类型。债券发行者为债务人，债券持有者为债权人。在发达国家的资本市场中，债券投资占有举足轻重的地位。如在美国，债券的成交金额占资本市场交易量的80%，日本的债券成交量则是股票的5倍，相比之下，我国由于二级市场不够发达，债券成交量与股票相比还显得微不足道。

1.债券投资的优缺点

上一页下一页返回第二节家庭投资理财的渠道—储蓄和债券(1)主要优点

.安全性高。由于债券发行时就约定了到期后可以支付本金和利息，故其收益稳定、安全性高。特别是对于国债来说，其本金及利息的给付是由政府做担保的，几乎没有什么风险，是具有较高安全性的一种投资方式。

.收益相对可观。债券投资者一方面可以获得稳定的、高于银行存款的利息收入，另一方面可以利用债券价格的变动，买卖债券，赚取差价。

.流动性强。上市债券具有较好的流动性，当债券待有人急需资金时，可以在交易市场随时卖出，而且随着金融市场的进一步开放，债券的流动性将会不断加强。

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(2)主要缺点

.利率上扬时，价格会下跌。

.对抗通货膨胀的能力较差。因此，对想获取固定收入及投资目标具有长期性的人而言，债券是比较理想的投资渠道。

2.债券收益率的计算为了精确衡量债券收益，一般使用的指标是债券收益率。债券收益率是债券收益与其投入本金的比率，通常用年率表示。债券收益不同于债券利息。债券利息仅指债券票面利率与债券面值的乘积。但由于人们在债券待有期内，还可以在债券市场进行买卖，赚取差价，因此，债券收益除利息收入外，还包括买卖盈亏差价。上一页下一页返回第二节家庭投资理财的渠道—储蓄和债券决定债券收益率的主要因素有债券的票面利率、期限、面值和购买价格。最基木的债券收益率计算公式为由于债券持有人可能在债务偿还期内转让债券，因此，债券的收益率还可以分为债券出售者的收益率、债券购买者的收益率和债券持有期间的收益率。各自的计算公式如下。上一页下一页返回第二节家庭投资理财的渠道—储蓄和债券

如某人于2005年1月1日以102元的价格购买了一张面值为100元、利率为10%。每年1月1日支付一次利息的2001每年发行的5年期国库券，并持有到2006年1月1日到期，则：再如某人于2003年1月1日以120元的价格购买了面值为100元、利率为10%每年1月1日支付一次利息的2002年发行的10年期国库券，并持有到2008年1月1日以140元的价格卖出，则上一页下一页返回第二节家庭投资理财的渠道—储蓄和债券以上计算公式没有考虑把获得的利息进行再投资的因素。把所获利息的再投资收益计入债券收益，据此计算出来的收益率，即为复利收益率。它的计算方法比较复杂，这里从略。上一页返回第三节家庭投资理财的其他渠道

一、股票

1.股票投资的基本程序参与股票投资的基本程序是:到证券登记公司开立深、沪股东账户→选择证券营业部开立资金账户→存入资金→选择股票进行买卖。

2.股票投资的收益来源股票投资的收益主要来源于两方面。一是来自从公司领取的股息或红利，二是来自股票买卖价差收入。但股票的收益具有不确定性，这是因为一方面，股息或红利的高低受到公司经营业绩的好坏和公司的分配政策等因素的影响;另一方面，股票的价格要受到公司业绩、利率、通货膨胀率、国家宏观经济政策等诸方面因素的影响。下一页返回第三节家庭投资理财的其他渠道股票一经购买，投资者不能抽回本金，只能通过交易市场以现行价格卖出，受市场风险、财务风险、时机风险、利率风险影响甚大，有时还有管理风险，因此，投资股票首先应有风险意识，要有赔光的心理准备。

3.股票投资的条件投资股票，要求投资者应具有一定的资金实力，财务分析及信息搜集能力，良好的判断力和心理承受力，并且它会耗费一定的时间和精力。对大部分投资者来说，这是一条技术含量要求比较高的投资渠道。投资股票还应具有一定的独立思考能力和勇气，注意参与的时机。一般情况下不要在股票炒得很高的时候去买，而应该在价格低迷时介入。上一页下一页返回第三节家庭投资理财的其他渠道即当市场喜讯频传，经济报道极为乐观诱人之时，可能将很快到达股市顶峰，因为这时股票价格往往很高，如果没有持续上涨的理由和政策支持，那么就应该考虑卖出。市场回升时，不但上市公司利润增加，股价的上涨往往超过公司利润的上涨，这时在股市低迷或经济不景气时购股的投资者可以获得丰厚的收入。当股市一片卖单，人人悲观失望，一切处于低潮时，就是投资良机，因为此时股价往往较低，只要资金尚无较好去处，可大胆介入买股，然后长期持有谋利。对于资金一般的投资者来说，只适合用一小部分资金投资股票，专家建议可以用三分之一或更少的比例去“搏一把”。上一页下一页返回第三节家庭投资理财的其他渠道二、基金

1.投资基金的概念投资基金是一种大众化的信托投资工具，它由基金管理公司或其他发起人向投资者发行收益凭证，将大众手中的零散资金集中起来，委托具有专业知识和投资经验的专家进行管理和运作，并由信誉良好的金融机构充当所募集资金的信托人或保管人。基金经理人将通过多元化的投资组合，努力降低投资风险，谋求资本长期、稳定的增值。投资者按出资比例分享投资收益与承担投资风险。

2.投资基金的特点

(1)专业化管理即大量的投资专家，通过专业的技术分析和投资组合为投资者提供专业化的理财服务。

上一页下一页返回第三节家庭投资理财的其他渠道(2)分散投资风险即投资基金将小额资金汇集起来，通过科学的投资组合，进行多元化投资，将投资分散于不同种类的资产项目，大大地降低单一投资的风险:(3)有利于形成规模效应，降低投资成本即通过资金汇集形成规模效应，通过降低交易手续费，减少投资成本，提高获利能力。对于身边有点闲钱，但没有时间或投资专业知识的人而言，投资基金可说是目前的最佳投资工具。三、保险

1.保险的概念保险的基本含义是由多数成员在合理分摊的基础上，建立专门用途的后备基金，用于对少数遭遇危险事故并造成经济损失的成员进行经济补偿，以保障社会生产正常进行和社会成员生活安定，是具有互助互济性的社会经济制度。保险通行的一般原则是“分散危险负担，互偿灾害损失”。

上一页下一页返回第三节家庭投资理财的其他渠道保险的最初形式是履险人集资合办，体现自保互助原则的合作保险。由保险公司出面承办、以营利为目的的保险形式为商业保险。随着商品经济的发展和社会化大生产的产生而出现的，由政府根据法定范围内劳动者的共同需要，以立法的形式强制实施的保险形式则为社会保险。

2.保险的分类我们在此所讲的保险是指商业保险。按保险标的分类，商业保险分为人身保险和财产保险。其中人身保险是以人的生命和身体为保险对象的一种保险，保险人和投保人通过订立保险合同，在向投保人收取一定的保险费后在被保险人因故导致保险责任范围内的伤残、死亡或保险期满时，由保险人负责给付保险金。人身保险中又有人身意外险、健康险、意外附加医疗险、责任险、住院医疗险、储金性质的两全险和养老金险等。虽然投资回报比其他投资工具如股票、基金、债券、房地产等偏低，但目前综合了保障与储蓄、养老、教育金、重大疾病及与投资联结的保险计划，外加免税功能，因此，受到越来越多城市居民的青睐，并作为一种理财工其被人们所接受。

上一页下一页返回第三节家庭投资理财的其他渠道3.保险的优缺点商业保险作为一种投资渠道，主要优点:一是统一运作，具有保障兼储蓄功能;二是可提供应急的资金，风险较低;三是缴费方式灵活。主要缺点是回报低，流通性一般。比较适合重视家庭、注重生活品质的人群。各保险公司所开设的所谓理财类险种，如分红保险、投资联结保险等，除传统的保险功能外，投资理财功能明确。

4.商业保险的办理手续商业保险的办理手续，主要分为投保手续和索赔手续。由于保险险种繁多，各险种承保的对象和具体内容不同，因而办理保险手续的具体细节和所需单证也不同，但其一般手续基本上是相同的。

上一页下一页返回第三节家庭投资理财的其他渠道(1)投保手续投保单是保险公司接受投保、凭以出立保险单的原始依据，属于保险契约的一部分，投保人要确切填写，以便在发生赔款或给付时得到充分保障。投保单一般包括投保人名称、被保险人名称、投保日期、地址或运输工具名称、保品的名称和数量(人身险无此项)、保险金额、保险期限、赔款的给付地点或受益人等内容。投保单经保险公司审核同意，投保人或被保险人缴付保险费后领取保险单，投保即为成立。

(2)索赔手续当保险财物发生损失或人身发生伤亡时，被保险人要求保险公司赔款或给付保险金，需办理索赔手续。通常为以下程序。

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.出险通知。发生保险事故应最迟不得超过条款规定的索赔时效，以电话、电传、电报或书面等形式，将损失的日期、时间、地点、原因、初步估计损失情况等通知保险公司。寿险则应通知被保险人受伤或死亡情况及原因。

.现场处理。一般情况下，保险会司或其代理人接到出险通知后，会赴现场查验，因此被保险人应尽量保持现场原状等待检验，或按保险公司指示处理现场。

.索赔单证。索赔时必须提供如保险单正本、损失清单、有关账册、费用单据等单证，有时还需提供公安部门证明。

.签领保险金。保险公司审理赔案后，通知被保险人签领保险金。必须指出，在第三者对保险标的受损负有责任时，索赔人在向保险公司索赔的同时，应向第三者提出请求赔偿。在确定赔偿时保险公司应与被保险人签具权益转让书，将被保险人对保险公司已赔付部分的保险财物的所有权益转让给保险公司。

上一页下一页返回第三节家庭投资理财的其他渠道四、收藏有人说，收藏是集个人爱好和资产保值增值于一体的投资方式。但作为投资理财渠道的收藏，最主要的特点是不以收藏为目的，而以增值为目的。此类收藏常见的有文物古董、名人字画、金银珠宝、钱币、邮票等的收藏。一般来说，收藏需要收藏者具有较丰富的专业知识和一定的鉴赏水平。其中，文物古董、名人字画、金银珠宝等收藏，不仅需要较高的专业知识和鉴赏水平，而且往往需要巨额资金。因此，决定了这类收藏的“贵族性”——有钱人的投资选择。近年来在我国比较大众化的收藏是钱币和邮票的收藏。

上一页下一页返回第三节家庭投资理财的其他渠道1.钱币收藏我国钱币收藏的历史比较久远，但因钱币收藏涉及的知识比较多，人门比较难。过去，钱币收藏曾是少数文人学者的专利，而现在的收藏者却遍布社会各个阶层，但数量还较少，市场还没有真正形成。藏品价格往往受品相、一次购买的数量等因素影响，买卖双方都是自由定价，因而价格起伏不定。从总的情况看，短时间内钱币价格有涨有落，但长期看，价格总是在增长的。

2.邮票收藏邮票收藏即所谓的集邮。邮票是一种邮资凭证，它表示邮票持有者预先向邮政部门支付了一定的通信服务费。同收藏字画、古玩相比较，邮票收藏是一项很平民化的收藏，每个人尽可以根据自己的财力进行投资。上一页下一页返回第三节家庭投资理财的其他渠道用邮票进行保值、增值，不失为一种减少通货膨胀损失的良策。投资邮票不像炒股票，因为邮票发行量固定，而且在收藏者锁定筹码下，一套邮票只会越来越少，随着需求增加，价格便能上升。从一定意义上讲，集邮的赢利与邮政部门的经营活动毫无关系，集邮是一种稳赚不赔的投资，但往往需要长期持有。一般而言，邮票买进后，至少半年才能获利。对于资金不充裕，又想要得到稳定保值效果的人，炒股票不如买邮票，其理由是如下。

.投资邮票风险小。作为预付邮资的有价凭证，邮票既可进入集邮市场，又可返回邮政领域充当邮资。并且，一般情况，邮票价都会稳步上升，较少出现大起大落的情况。

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.邮票面值小，便于炒作。每年国家发行的邮票，一套总面值约100多元，全国一年的集邮总收入为10亿元左右。几十万元钱就能把一种邮票的价格“炒”起来，而要把一种股票“炒”起来，恐怕一两个亿都不一定行。

.邮票的增值特性与众不同。作为长线投资，邮票增值多少取决于时间的长短，与时间成正比，而且赢利性大于风险性。除上述投资渠道外，还有期货交易、外汇交易、房地产交易及短期票据交易等投资渠道。上一页下一页返回第三节家庭投资理财的其他渠道其中，期货交易作为高风险、高报酬的投资，最适合愿意承担高风险、谋求高报酬的人及有相当闲置资金、可以承受亏损的人;外汇作为一种风险较大的投资工具，最适合对外界各种信息反应比较敏锐、有关专业知识比较熟悉的投资者;房地产作为一种投资渠道，最适合有相当资金可以做长期投资的人及具备相当丰富的房地产投资知识、敢于进行短线投资的人;短期票据作为投资上具最适合拥有短期内可以动用的闲置资金的人。由于这此投资渠道的专业性、风险性及所需资金的巨额性，一般家庭难以问津，故在此不作详细叙述。上一页返回第四节家庭采购与记账

家庭采购即家庭所需物品的选取和购买，它是家庭支出的主要内容，记账则是家庭理财的基础性工作。因此，家庭的日常采购和记账，既是确保家庭日常生活必不可少的活动，又是家庭理财的重要内容。科学合理的家庭采购，不仅能在确保家庭基本生活所需的基础上，达到节省钱财的目的，而且还能为家庭理财目标的设计及策略的制定、执行，提供必要的保证。

一、家庭采购

1.采购前的准备家庭中最经常性的采购活动是家庭日常所需的主副食、水果、蔬菜等食用品及洗涤、卫生等用品的采购，除此之外还有衣物、被褥等用品的采购。而家具、家用电器等大件物品的采购，是非经常性的家庭采购活动。不同物品的采购，在采购前所需做的准备工作不尽相同。

下一页返回第四节家庭采购与记账(1)采购计划的确定制定采购计划即确定采购什么、采购多少。无论是采购蔬菜还是大件物品，采购前都必须做到心中有数。在出门采购前应确定一个采购计划，至少要做到对购买哪些物品、购买多少心中有数。一般原则如下。

.采购食用品，品种可根据时令节气及市场供给状况随机而定，但数量一定要把握;对于一些不易储存或易腐烂变质的食品千万不要贪便宜买得太多，以免造成不必要的浪费。

.采购大件物品的前提是家庭必需和事先的周密计划，因为在家庭中它们属于耐用消费品，花费相应也高，如果不经计划随机买回，或买回无用，或规格式样自己不喜欢，或放在家中与环境不协调，那就成“鸡肋”了。

上一页下一页返回第四节家庭采购与记账.采购衣物时，注意三思而后行，切忌冲动;要注意根据社会流行和个人衣着爱好选用适合自己的衣物，切忌盲目“跟风气不要贪图便宜购买某些反季衣物，即夏天买冬装，看似便宜，但很可能到冬季后根本穿不出去。

(2)采购方式和采购地点的选择随着社会的文明进步和市场经济的进一步发展，当前人们采购物品不仅有传统的实地采购方式，而且还有邮购、电话订购、网上订购等方式。选用哪种采购方式，可根据自己的喜好和所购物品的实际情况而定。当然，人们较多采用的还是实地采购的方式，特别是家庭日用品。实地采购，不同的购物场所和地点，商品的花色品种和价格存在着一定的差异，购物环境也不同，要本着方便快捷和物美价廉的原则选择采购地点。

上一页下一页返回第四节家庭采购与记账.水果蔬菜类可在家庭所在社区内的农贸市场内采购;.洗涤、卫生等日常用品可到大型超市或仓储式超市批发采购;.服装可到大型商场或服装批发市场选购;

·家具、家电等耐用消费品，应货比三家，选择信誉好，售后服务有保障的大型商场或专卖店购买。

(3)采购用钱的准备采购日常用品所需要的钱一般数额较小，可根据经验随身带好足够的钱，其中，采购水果、蔬菜等食品时最好准备一定的零用钱;采购大件用品用钱较多，从安全的角度考虑，最好带存折或银行卡在购物场所附近的银行提取，或使用信用卡付费。

上一页下一页返回第四节家庭采购与记账2.常用采购技巧

(1)学会比较选择即货比三家，选购符合需要又物美价廉的物品。不同的购物场所，由于其进货渠道、租金、管理成本等各不相同，同价的商品有不同的质量，同质的商品有不同的价格，因此，学会比较是能否采购到真正物美价廉商品的基本技巧。商品比较包括商品质量的比较、商品价格的比较、商家服务质量的比较三个方面。通过比较，选购质量过硬、价格低廉、服务(包括售后服务)令人称心满意的物品。要进行比较和选择，一要掌握必要的商品信息情况，二要了解一定的市场行情。

上一页下一页返回第四节家庭采购与记账(2)掌握购买时机大多商品上市后，都要经过新兴期、发展期和衰落期三个阶段。处于新兴期的商品，往往因其稀少而价格昂贵;处于发展期的商品，因数量增多价格自然降落;而处于衰落期的商品，则容易进入处理品的行列。家庭购物原则上不要赶潮头，应把握在商品的发展期购物。

(3)懂得讨价