《普惠金融下沉基层实施方案》

《普惠金融下沉基层实施方案》一、总体要求（一）指导思想深入贯彻落实国家关于发展普惠金融、服务实体经济的决策部署，以满足县域、乡村、社区等基层末端市场主体和群众金融需求为核心，推动金融资源、服务网络、机构职能深度下沉，打通金融服务“最后一公里”，全面提升基层金融服务的可得性、覆盖率和满意度，助力乡村振兴、基层治理和县域经济高质量发展。（二）工作原则1.政府引导、市场运作。发挥地方政府统筹协调作用，整合政务、产业、信用等公共资源，出台定向激励政策，引导金融机构遵循市场化规律下沉服务，自主决策、自担风险，实现普惠金融商业可持续发展。2.分类施策、精准对接。针对基层不同经营主体、不同群体的差异化金融需求，分层开发适配性产品，突出对小微经营主体、新型农业经营主体、新市民、脱贫人口等重点群体的支持，避免无效投放和大水漫灌。3.数字赋能、降本增效。依托金融科技推进数字普惠金融下沉，减少无效物理网点投入，降低金融服务边际成本，提升服务响应效率，实现“足不出村办金融”。4.风险可控、稳健发展。建立健全普惠金融风险分担和防控机制，平衡好服务下沉和风险防控的关系，严厉打击逃废债和非法金融活动，维护基层金融稳定。（三）工作目标到2026年末，实现以下阶段性目标：1.信贷投放规模达标：普惠型小微企业贷款余额突破350亿元，年均增速不低于16%，高于各项贷款平均增速4个百分点；普惠型涉农贷款余额突破280亿元，年均增速不低于18%，高于各项贷款平均增速6个百分点；普惠小微贷款市场主体户数突破5.2万户，年均新增不低于7000户；累计新增普惠小微首贷户不低于6500户；脱贫人口小额信贷覆盖率保持在95%以上，符合条件的应贷尽贷；新市民贷款余额突破120亿元。2.服务网络全面覆盖：实现乡镇银行物理网点覆盖率100%，行政村普惠金融综合服务站覆盖率100%，偏远行政村流动金融服务覆盖率100%，城市社区普惠金融服务点覆盖率不低于95%；全面实现“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”。3.金融可得性显著提升：新型农业经营主体（家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织、规模以上农业龙头企业）信用建档评级覆盖率100%，农户信用建档覆盖率达到92%以上；普惠小微贷款信用贷款占比不低于35%；经营性贷款获贷率较2023年提升10个百分点以上。4.综合成本持续下降：新发放普惠型小微企业贷款利率较2023年下降不低于30个BP，新发放普惠型涉农贷款利率较2023年下降不低于35个BP；政府性融资担保机构对基层普惠业务的担保覆盖率不低于80%，平均担保费率降至0.8%以下，1000万元以下单户业务担保费率不超过0.5%，取消所有担保保证金要求。二、重点任务（一）健全基层普惠金融服务网络，推动机构和服务双下沉1.优化物理网点分层布局。推动不同类型金融机构明确下沉定位：政策性银行要在所有县域设立普惠金融专营部门，加大对乡村道路、饮水安全、人居环境改造、产业园区等基层公共服务和基础设施领域中长期信贷投放，每年新增基层普惠中长期贷款不低于20亿元；国有大型银行要深化县域支行普惠改革，每个县域支行配备不少于5名专职普惠客户经理，2024年末完成所有乡镇普惠金融服务站的挂牌派驻，实现普惠业务乡镇全覆盖；地方法人银行（农村商业银行、村镇银行、农村信用社）要坚守支农支小定位，确保新增可贷资金70%以上用于当地基层普惠领域，不得盲目撤并乡镇网点，对常住人口超过3万人的中心乡镇要增设二级支行；城市商业银行要下沉服务重心，2025年末实现所有县域分支机构全覆盖，重点服务县域小微企业、个体工商户和新市民群体。2.完善村级普惠金融服务站功能。依托村党群服务中心、村级便民超市设立标准化普惠金融综合服务站，每个行政村至少建设1个，明确基础金融服务、融资对接、信息采集、政策宣传、投诉受理五大核心功能：基础服务涵盖小额存取款、转账汇款、社保医保缴费领取、水电煤缴费、金融产品查询；融资对接负责收集农户、经营主体的贷款申请，协助银行开展贷前调查；信息采集负责动态更新农户、经营主体的信用信息；政策宣传负责开展金融知识普及；投诉受理负责收集基层群众的金融投诉，转办对接监管部门。每个服务站配备1名兼职站长，由村“两委”成员兼任，每月给予200元岗位补贴，每年安排100元通讯耗材补贴，补贴资金由同级财政和合作银行各承担50%。对偏远山区、人口分散的行政村，建立流动金融服务制度，银行每月安排不少于2次流动服务车上门，提供开卡、挂失、贷款面签等定制化服务，确保偏远地区群众金融服务可得性不下降。3.推进数字普惠服务下沉。推动银行机构优化手机银行、网上银行的适老化、乡土化改造，推出大字体、简洁版操作界面，支持方言语音输入，方便老年群众和农户使用。推动数字人民币在基层民生领域的应用，实现粮食收购、社保发放、村级集体经济结算、乡村消费等场景全覆盖，对使用数字人民币的基层经营主体全额减免交易手续费。依托基层政务服务小程序，嵌入普惠金融申请入口，实现群众“足不出村办金融”。（二）分层分类精准对接，满足基层多元融资需求1.加大对普惠小微和个体工商户的支持力度。聚焦县域工业园区、乡镇商业街、农村集贸市场的小微主体和个体工商户，开展“扫园扫街扫村”专项对接行动，建立精准对接台账，重点拓展首贷户，对无贷户实行名单制管理，每年新增首贷户不低于2200户。推出适配个体工商户的“经营快贷”“商户贷”等纯信用产品，支持根据经营流水、纳税记录、信用状况发放最高50万元的信用贷款，对“个转企”企业给予额度提升15%、利率下浮20BP的优惠。落实普惠小微贷款延期还本付息政策，对经营暂时遇到困难的小微主体，不抽贷、不断贷、不压贷，支持办理无还本续贷和展期。到2026年末，普惠型小微企业贷款余额占所有小微企业贷款余额的比重不低于40%。2.强化涉农领域普惠金融支持。牢牢守住粮食安全底线，对规模种粮主体推出“种粮贷”，按种植面积给予每亩最高2000元的信用贷款额度，贷款利息由财政全额贴息，单户最高额度不超过500万元。针对不同农业产业形态，创新推出“农机贷”“大棚贷”“畜牧贷”“冷链贷”“民宿贷”“电商贷”等专属产品，满足特色农业、乡村旅游、农村电商等新业态的融资需求。对新型农业经营主体实行名单制管理，逐户对接融资需求，对县级以上示范家庭农场、示范合作社，银行要安排专属客户经理对接，每年新增新型农业经营主体贷款不低于30亿元。巩固拓展脱贫攻坚成果，对脱贫人口、监测帮扶对象继续落实5万元以下免息小额信贷政策，符合条件的做到应贷尽贷，对带动脱贫人口就业的农业龙头企业，给予利率优惠和财政贴息支持。支持返乡入乡人员创业，落实创业担保贷款政策，对符合条件的返乡创业人员给予最高20万元的全额贴息创业贷款，带动10人以上就业的，额度提高至300万元，享受财政贴息。3.做好民生领域普惠金融服务。聚焦新市民群体，推出新市民专属金融产品，对进城务工的新市民，降低个人住房贷款、汽车消费贷款的准入门槛，认可连续缴纳社保6个月以上的贷款申请，不得歧视非本地户籍申请人；对从事个体经营的新市民，给予最高30万元的纯信用创业贷款。做好民生消费金融服务，推出助学贷款、大病医疗贷款、养老消费贷款等产品，落实助学贷款财政贴息政策，对家庭困难的学生做到应贷尽贷。支持老旧小区改造、保障性住房建设等基层民生工程，加大中长期信贷投放力度，改善基层居住环境。（三）完善基层信用体系建设，破解信息不对称难题1.搭建基层信用信息共享平台。由地方征信机构牵头，整合政务、金融、市场三类信息，打通工商、税务、社保、医保、农业农村、乡村振兴、自然资源、水电燃气、通讯等部门的基层数据，归集农户、个体工商户、新型农业经营主体的信用信息，建立统一的基层信用信息数据库，免费向银行机构开放查询权限，降低银行获信成本。推动基层信用信息平台对接人民银行征信系统和全国信易贷平台，实现信用信息共享互认。2.全面开展信用建档评级。组织银行机构联合村两委，对辖区内所有农户、个体工商户、新型农业经营主体开展信用建档，到2025年末，实现符合信贷条件的新型农业经营主体信用建档全覆盖，到2026年末，农户信用建档覆盖率达到92%以上。根据信用信息对经营主体和农户开展评级，分为AAA、AA、A、B、C五个等级，评级结果免费供银行使用，作为贷款审批的核心依据。3.深化“三信”创建应用。持续开展信用户、信用村、信用乡镇创建活动，对获评的信用主体给予政策倾斜：AAA级信用户可获得最高50万元纯信用贷款，利率较一般农户下浮50BP；AA级信用户可获得最高30万元纯信用贷款，利率下浮30BP；信用村所有经营主体贷款整体利率下浮10BP，额度提升20%；信用乡镇银行机构可增加10%的普惠信贷额度。建立信用修复机制，对基层群众非主观恶意造成的逾期记录，在还清欠款后，帮助其开展信用修复，不影响后续贷款申请。（四）创新适配基层的金融机制，提升服务适配性1.创新农村押品融资机制。建立县级农村产权抵押登记流转中心，在政务服务中心设立专门窗口，免费办理农村承包土地经营权、林权、集体经营性资产股权、宅基地使用权、农业设施、大型农机具等押品的抵押登记，办理时限不超过3个工作日，不收取任何登记评估费用。建立县级农村产权押品收储中心，对出现违约的抵押农村产权，由收储中心负责流转处置，解决银行机构的押品处置难题。2.完善政银担风险分担机制。构建“政府+银行+担保”的普惠金融风险分担体系，县级财政每年安排不低于5000万元的普惠金融风险补偿金，对纳入风险补偿范围的单户1000万元以下的基层普惠贷款，发生不良损失时，风险补偿金承担20%，政府性融资担保机构承担20%，放款银行承担60%；对单户100万元以下的纯信用普惠贷款，风险补偿金承担比例提高至30%，进一步降低银行风险。政府性融资担保机构要将支农支小担保费率降至政策要求以内，取消反担保要求，扩大担保覆盖面。3.推广数字普惠批量获客模式。推动银行机构与农业农村局、乡村振兴局、供销社、产业园区、农业龙头企业开展合作，依托合作方的客户名单批量获客，运用大数据风控模型开展自动审批，推出全流程线上的“普惠快贷”产品，实现贷款申请、审批、签约、放款全流程线上化，平均放款时间不超过1个工作日，随借随还，按日计息，降低经营主体融资成本。（五）多措并举降低基层普惠金融综合成本1.压降融资利率。推动金融机构落实让利要求，充分运用央行支农支小再贷款低成本资金，降低普惠贷款内部资金转移定价，要求银行普惠贷款内部资金转移定价降幅不低于50BP，严禁向普惠经营主体收取承诺费、资金管理费，严禁强制搭售保险、理财产品，严肃查处乱收费行为。2.加大财政贴息奖补。对符合条件的普惠型涉农贷款、普惠型小微企业贷款，财政给予年化1%的贴息，单户最高贴息不超过5万元；对脱贫人口小额信贷、创业担保贷款，财政全额贴息，不收取借款人利息。对当年普惠贷款增量达标、首贷户拓展超额完成的银行机构，按照普惠贷款增量的0.5%给予财政奖励，单家银行年度奖励最高不超过500万元。对每个新建标准化普惠金融服务站，给予5000元的一次性建设补贴，由同级财政承担。3.降低基础服务收费。要求银行机构对普惠金融服务站提供的小额存取款、转账、查询等基础服务，免收手续费；对基层农户、个体工商户减免异地跨行取现手续费、账户管理费、短信提醒费，切实降低基层群众的金融服务成本。（六）强化基层金融消费者权益保护，维护良好金融生态1.常态化开展金融知识宣传。建立“金融干部下基层”宣传机制，每个乡镇每月安排不少于1次金融知识进乡村、进社区活动，针对老年人、农民工、青少年等重点群体，重点宣传反电信诈骗、反非法集资、识别高利贷和套路贷、个人信用保护等知识，制作图文、短视频等通俗易懂的宣传材料，在村级服务站循环播放，提升基层群众金融素养。2.畅通基层金融投诉渠道。在每个普惠金融服务站设立金融投诉联络员，负责收集群众的投诉诉求，对接当地金融监管部门，建立投诉快速处理机制，一般投诉3个工作日内答复，复杂投诉7个工作日内办结，投诉办结率达到98%以上，满意率不低于95%。3.打击基层非法金融活动。建立村两委、金融机构、监管部门、公安部门联合排查机制，定期排查基层非法放贷、套路贷、非法集资、电信诈骗等非法金融活动，及时发现处置风险，保护基层群众财产安全。建立基层逃废债联合惩戒机制，对恶意逃废银行债务的主体，纳入失信名单，实施联合惩戒，维护金融机构合法债权。三、实施步骤（一）部署启动阶段（2024年1月-2024年6月）。各地各相关部门开展基层普惠金融需求专项调研，梳理现有服务短板，结合本方案制定本地本单位具体实施细则，分解工作任务，召开动员部署会议，明确责任分工，启动各项工作。（二）全面推进阶段（2024年7月-2026年6月）。各责任主体按照实施方案逐项推进各项任务，定期开展工作调度，及时解决推进过程中遇到的难点堵点问题，每年开展一次中期评估，调整优化工作举措，确保各项任务按进度推进。（三）总结提升阶段（2026年7月-2026年12月）。对实施方案落实情况进行全面考核验收，总结推广典型经验做法，梳理存在的问题，建立健全普惠金融下沉基层的长效工作机制，持续提升基层普惠金融服务水平。四、保障措施（一）加强组织领导。成立由分管金融工作的政府领导任组长，市金融监管局、人民银行中心支行、银保监分局、市财政局、市农业农村局、市乡