农村小额信贷发展现状及对促进农户增收的分析–以海南省昌江县为例

农村小额信贷发展现状及对促进农户增收的分析–以海南省昌江县为例一、绪论（一）研究的背景中国约有60％的中国人口生活在农村地区，作为一个最大的发展中国家，农民，农业，农村问题一直是我国经济和现代化发展中的重大问题，中共十七大和十八大报告明确指出，“解决农业和农民问题是全党最重要的任务。”“是全面解决问题的核心”。小额信贷是农村信用社为农村开展的金融业务，不断支持“三农”的发展，通过农村，农村和农民的发展，为贫困农民提供小规模的组织。金融服务。信贷服务，刺激财政激励，转变传统的财政转移支付功能，为贫困农民提供实现自我实现的机会，促进农民获得生存和发展。农村小额信贷作为金融体系的创新，为低收入农村地区提供小额贷款的能力是广大农民的法宝和武器，使农民摆脱贫困，变得富裕起来。而昌江县大多数居民主要从事农业生产活动，更是需要这种小额信贷作为农民的资金来源。自从中国改革开放后，一方面，中国的小额信贷在解决农民贷款问题在推广和应用上得到了很大的考验和困难。在另一方面，农村小额信贷在支持农村经济发展，建设社会主义新农村，增加农民收入，发挥了积极作用。（二）研究意义本文通过研究海南昌江县农村小额贷的现状分析以及问题的剖析，并针对问惠提出切实可行且易于操作的建议和措施，以促进海南昌江农村经济的发展。因此，为了更好地帮助昌江县农村贷款难的问题和农民收入的增加，更好地支持昌江农村小额贷款的发展，充分发挥农村小额贷款在农业中的作用，为农村小额贷款发展和农民收入增加提供理论指导，以便为了更好地促进昌江县的农村经济建设，我们可以制定并调整适用于现在和今的农村金融政策。研究方法本文主要采用文献研究方法，通过图书馆查询和网上浏览关于农村小额信贷相关信息等方法来收集资料，借鉴国内外优秀文献，对该领域相关的理论文献和研究成果进行广泛地检索和深入的研究并进行归纳总结。规范性研究方法和调查研究方法，本文近年来收集了昌江农村小额贷款相关数据，并对农村小额贷款对农户收入的影响进行了分析。在此基础上，了解农村小额贷款的基本情况和存在问题，在此对昌江县小额信贷对农民增收提供相关的建议，形成对小额贷款问题的全面认识，并以此为基础形成自己的见解，使论文写作结束后，具有一定深度和参考价值。二、相关概念与文献综述相关概念界定小额信贷是在经济发展的某个阶段发生的穷人或低收入人群的金融活动。“小额信贷”的提议不是主观和任意的，而是经历了漫长的过程。在漫长的历史和不同的社会和经济环境中，关于小额信贷含义的定义不同的学者有着不同的理解。世界银行扶贫协商小组（CGAP）提出小额信贷是一种提供金融服务的方式。支持低收入家庭：杜小山教授在中国经济发展的背景下提出，小额信贷是以低收入和中等收入部门为基础的。根据王曙光和其他文件中对描述小额信贷是一种向传统意义上的穷人和弱势群体提供的信贷服务，难以获得金融服务，是一种基于信用证的微观无抵押信贷，旨在实现减贫和贷款机构的可持续发展目标。“不同学者和机构认可的小额信贷的定义目前包含两个基本含义：一是国家向提供低收入人口金融服务；二是建立协调发展小额信贷等机构。农村小额信贷以农村信贷和农民信贷为基础：目的是实现农民脱贫致富的金融服务行为。无担保信贷方式不仅服务于三农，而且促进金融业的全面发展。（二）国外研究现状1.关于小额信贷发展的研究目前，小额信贷被认为是20世纪70年代在孟加拉国建立的贫困人口，以促进穷人的信贷需求。它已成为一种有效的扶贫过程。国际上小额信贷的定义通常被认为是一种持续的专门为中低收入群体提供小额信贷的信贷服务。由于发展中国家的贫困人口相对较多，小额信贷在发展中国家首先占据优势。由于交易成本和贷款风险较高，早期贫困人口较多。被认为没有信用担保，公司不愿意向低收入群体提供信贷服务。为了弥补向穷人提供金融服务产品的差距，政府一直在不断探索。最初，政府和国际机构设立专项政策金融机构，通过发放大量l来解决贷款不足的问题但是，在政策实施，制度实施和存款方面并未引起太多关注，结果并不令人满意。后来，小额信贷融资模式的引入改变了原有的模式。贫困户通过政府贷款，并引入市场机制，因为其高还款率，高住户率和弱势群体贷款欢迎。2.关于小额信贷对收入影响的研究Athanascnas（2010）分析了埃塞俄比亚的农村数据，发现通过向农民提供贷款改善了农民的生活水平。根据利物浦。甘肃省环县农村小额贷款发展现状及对农民收入的影响BrianC.Briggeman，MariaM.Akers（2010）分析了美国农村非农业小企业和农业废弃物的小额信贷业务。主要目的是比较经营非农业，其他农民和经营小企业的农村和城市家庭以及从事农业生产的农民的农民获得信贷的途径和渠道。本文将农村小城市农业资源管理调查的相关数据与小企业的财务数据进行了比较。结合相关数据，运用相关独特方法，分析了农民经营的非农企业的财务状况。研究结果表明，农民和非农业企业往往比其他小城乡企业和非农业企业带来更多的家庭收入和资产。但是农村小企业主和农民可以更自由地获得相关信贷。RissoWA（2013）中小额信贷的灵活性和针对性是一个固有的特征。它为特定群体提供及时的财政援助，为农民提供急需的财政援助，减少资金需求，促进农民的生产。ClarkeGRG（2015）提出小额信贷是低收入群体的金融服务模式。通过少量资金，可以有效解决贫困人口的生活问题，增加人民收入。甘肃省环县农村小额贷款发展现状及对农民收入的影响（三）国内研究研究现状1.关于小额信贷发展的研究中国的小额信贷项目相对较晚，作为减轻贫困的有效手段，小额的信用逐渐在中国试行。其主要目的是为贫困农户提供有效的资源，弥补资金投入不足，贫困地区和农民得到更多的发展机遇，尽快摆脱贫困。张璐（2013）指出，中国农村小额的信用是农村信用系统建设不完全，农村小额现金管理成本高，利率不合理，他指出贷款风险很高等问题。我国农村小额贷款面临农村信用体系建设。改善农村小额贷款的高额运营成本、不合理利率、高贷款风险等问题。解决这些问题的最佳方法是降低利息、降低贷款利息、减少农民融资的成本。如果没有担保的机制，发行农村小额现金的方式不合理，资金从“农业到非农业”是严重的。提高农民生产性投资的平均收益率，为农村小额贷款的可持续发展做出贡献。刘少元（2018）在东营市农民小额贷款发展中，考察了东营市农业发展的基本环境，包括东营市农业的基本情况和东营市农业银行的小额现款的基本情况。调查了该市农民的信用需求。针对东营市小额贷款的特点和存在问题，提出了解决这个问题的建议和意见。2.关于小额信贷对收入影响的研究闫文涛，吕德宏（2011）在基于协作法的时间序列分析中，从1984年到2008年的年间系列数据进行选择，从动态角度分析小额现金，使用协动验证和格格杰伊因果关系检验进行。与农民的收入长期且短期的关系。结果表明，长期来看，农民的小额贷款对增加农民收入起到了重要的作用。唐春熙（2016）促进了衡阳市农村小额的贷款发展，在促进农民增收的研究中，本文以衡阳市农村小额贷款发展的农民收入为研究对象，初步分析了农民收入增长情况。通过衡阳市农村小额贷款。其结果，农村小额贷款促进了衡阳市农村经济的发展，促进了农民增收。李旭鹏（2017年）以甘肃省环县农村小额的贷款发展和对农民收入的影响，以环县农村小额的信用现状和对农民收入的影响为研究对象，采用实地调查和数据分析方法，分析了环县小额贷款的实际情况，由于农民收入的影响，小额信用限额的增加与农民的收入有正相关。王德军（2018年），根据海南省农民收入的统计分析和小额信用的实际情况，研究了海南农村的小额信用与农民增收的关系。采用实证研究方法，建立LOS海南回归模型，进一步分析了农村小额贷款对农民收入增长的影响。文献述评小额信贷一直以来备受中外研究者关注，他们不断地对小额信贷的基本情况以及农村小额信贷对农户收入的影响研究。作为种新兴的金融供给方式，小额信贷为解决农村资金约束提供了一种全新的道路方式，小额信贷对农民生产和收入的影响是积极的。以上的研究是学者对农村小额信贷发展情况及对农户收入影响的研究，总的来说，农村小额信贷在我国有着很大的市场需求和信贷需求，有着很大的发展空间。最后，农村小额信贷的发展对支持农村经济地区的发展，改善农民生活有着积极的作用，能够很好促进农民增收。海南省昌江县社小额信贷的发展现状为了推进农村金融走进农村，促进农村经济的发展，切实解决农民贷款难，贷款贵等主要问题，海南省昌江县主要以农信社为主体，农行，邮储银行一起大力发展农村小额信贷，改善农民生活状况。 自2008年以来，海南农村信用社协会一直坚持大胆改革创新。基于孟加拉国的信用模型，探索了具有海南特色的农村金融发展道路。海南省农村信用社在短短两年多的时间里推出了12个小额信款产品。根据孟加拉国行的小额贷款模型，海南农信社探索以九交五专制机制为基础的“小额贷款支援”的新模式，为农业发展开辟了新路，依靠农村普惠金融，增加农民的收入。促进农村的发展。据统计，昌江县农村信用社共有15家营业网，网点分布分布在全县各乡镇，农村信用社在内部体制改革和业务创新的推进下，大力发展农村金融市场，扩大市场占有率。充分发挥县域农村金融主力军与农村的联系，促进各事业的发展。加强农业辅助，积极响应县委、县政府的号召，积极协助县农业主导产业，重点扶养特效农业和高效农业，充分利用农业再融资支持。（一）昌江县农村小额信贷基本情况表3-1昌江县农信社各项存贷款情况表单位：万元项目存款余额储蓄存款其他存款贷款余额农业贷款其他贷款201037091282578834285351956989652011589813836820657374181212925289201285436514443399262775537169059201313574570110656368750861197263112014176732.498344.678387.810886970637382322015216984127905890791289956665462342016258426164069943571462345892687298截止2016年底，全县信用社存款余额达到258426万元，较2015年增长41442万元，贷款余额达146234万元，较2015年增加17239万元；到2016年底，其中涉农贷款余额包括累计发放农户小额信用贷款4400多农户，农户联保贷款3200户，金额达到58926万元，其他贷款金额达到87298万元。涉农贷款发放量及占有率居全县金融机构第一位，体现了农信社服务三农的目标。图3-1昌江县农信社农业贷款情况数据来源：昌江统计年鉴据统计显示，从2010年到2016年底，昌江县农村信用社向农业生产贷款领域累计发放农业贷款34.2828亿，其他农户小额贷款为约为26亿，有效地扩大农户贷款惠方面，切实解决了广大农户贷款的难度问题。除此之外，我们还可以从图中看出从2010年-2016年，农信社贷款余额一直呈现上升趋势，根据数据统计2010年2.8535亿到2016年突破到14.6234亿；农业贷款1.9569亿到2016年突破到5.8926亿，其中2014年农业贷款高达7亿元农业贷款年平均增长20.16%，2016年，昌江县农业生产总值438239亿，同比增长13.6%；农民人均纯收入11532元，增收996元，同比增长9.45%，通过上述分析，可知农信社对农户放贷，促进了农民增收，农业增效和农村经济的发展。同时,该县农村信用社以建设社会主义新农村为契机,全力创建一批信用乡镇。该县信用联社对全县农户逐个进行信用等级评定工作,清收不良贷款，村信用社成为支持农民增收的可持续力量。2015年至2017年，农行累计发放发放农户贷款

2,135笔，金额13,515.7万元，连续三年（2015年至2017年）超额完成省行和县委、县政府下达的农户小额贷款和扶贫贷款计划，获得省行和县委、县政府的高度赞扬。特别是2017年度，农行共发放农户贷款937笔，累计金额5,674.7万元,新增贷款1,348.1万元，完成省农行下达计划（1,300万元）的103.7%，采取“一户一解说”的形式，与贫困户面对面讲解邮储信贷扶贫政策，有效缓解了贫困户资金缺、贷款难的问题，激励了贫困群众从“要我发展”转变为“我要发展”的劳动热情。（二）昌江县小额信贷主要产品种类1.一小通“一小通”整贷整还的模式主要特点书无需任何抵押担保，只需要5户联保，贷款的期限是3个月至10年，利率是按照农信社统一利率定价机制，贷款额度最高3万元。还款方式是按月还息，到期一次还本付息。2.农民专业合作社小额贷款

农民专业合作社的小额信贷贷款对象是合法成员，合法注册，贷款方式是统一合作社的5名成员组合联合保险团队，合作社提供保障，合作社主席提供无限在责任保证，最高的贷款额度为五万元。3.林权抵押小额贷款林权抵押小额贷款主要以借款人的林权证及其所属林地林木资源作为抵押物,为客户提供小额度、持续不断的贷款支持,以及其它的金融服务,提高农户自主创业、自我发展的能力,使农民摆脱贫困,走上共同富裕的道路。对象和条件为以县级以上人民政府林业主管部门确认的、农村信用社认可的本人或第三人合法拥有的森林资源资产及使用权证作为抵押物的农户，贷款期限最长不超过二年，贷款金额根据林权评估价值确定。四、海南省昌江县农村小额信贷对农民收入的影响及其存在问题（一）农村小额信贷的需求及作用农村小额贷款的服务对象主要具有一定的生产能力，是资金不足的农户，该部分属于微观的农业生产组织，具有一定的特殊类型。具体而言，第一，农户的主要生产资料集中于土地，许多农户通过农业栽培经营得到，土地是农户最重要的生产资料，农民再投入一定的劳动力，最终可以得到一定的农业经营收入。农户的综合素质较低，有价值的抵押担保不足，这也大大增加了农户获得信用支持的难度。第二，农户在使用贷款时，生产和消费成为一体，部分资金的使用活动混杂，难以区分消费资金和生产性资金，这也使农户对贷款的使用缺乏合理性。一些农户将生产性资金用于消费性用途，得不到相应的资金报告，这也不断提高农村地区不良贷款率。第三，农户抗风险能量差，同时收入不稳定的农村地区主要依靠种植农作物获得收益，农业活动在开展过程中自然灾害的影响较大，资金投入较低，同时农产品的价格对市场的影响比较大。金融机构不希望支持对农户的信任。农民是农村的弱者，经济的基础薄弱，影响农村农户收入的因素可以从以下三个方面进行概括。第一、外部环境。农户耕地面积、化肥及农药投入、农业机械投入等因素也影响农户收入的增加。第二，是农户的经营结构。通过农村兼业、营农等农活获得的工资收入是农户收入的主要来源。第三，农户的资本要素具有素质。在资本要素水平，家庭劳动力、家庭拥有资产等物质资本和人力资本对农户收入有显著的影响．（二）昌江县小额信贷对昌江县农户收入的影响案例分析通过在调查的过程中，发现农信社对农户贷款的额度不同，发现农户收入的增加额度也有所不同，以及对农业总产值也有所改变。表4-1贷款额度对农民收入情况表贷款额度5000100001500020000家庭经营纯收入3865456763558673增加额650732856921表4-2昌江县农信社贷款，农业生产总值和农民人均收入情况表项目20122013201420152016农信社各项贷款余额（万元）6277587508108869128995146234农户小额贷款总额5371661197706376665458926农业总产值（万元）298995319610354695385676438239农民人均收入（元）6846781895631053611532根据数据统计，我们可以发现当农信社对农贷款额度低时，农民收入增加相对慢一些，贷款额度提高时，农民收入增长的越快，除此之外，我们发现农信社每年都加大对农户的小额信贷，2016年，小额贷款余额为14.6234亿，同比增长13.4%，农业产值为43.8239亿，同比增长13.6%，农民收入在2016年高达11532元，同比增长9.45%。通过对昌江部分农户调查分析，了解到农户向农信社进行贷款用于生产经营，种植农业，养猪等用途资料来源海南数字日报从2010年6月开始，昌江小额信贷部多次向符桂英发放贷款。在她自身的努力和小额信贷技术员的大力支持下，现在已种植甘蔗30多亩、橡胶20亩，并且养殖500只鸡鸭，经营一个鱼塘，每年纯收入近万元。符桂英凭借着不屈不挠的精神被评为“海南省道德模范。海南省昌江村民邱启明是海南农信社的老客户。“我前后贷了4次，共计17.5万元，主要发展冬季瓜菜，不仅顺利地供两个小孩读到大学毕业，还新建了二层砖房，生活条件大为改善。”资料来源海南数字日报表4-3昌江农村居民家庭人均纯收入构成表项目201120122013201420152016全年人均纯收入(元)56846846781895631053611532工资性收入256031613739316735663961家庭经营纯收入269532043551578563126846第一产业纯入220725972852436047105077第二产业纯收入156201232220239264第三产业纯收入332406467120513631496转移性纯收入342378416383410452财产性纯收入87103112228248273图4-1昌江农村居民家庭人均纯收入构成图数据来源昌江统计年鉴从图中我们可以看出，昌江农村居民的收入可以分为家庭经营，工资性收入，转移性收入，财产性收入等，通过数据统计发现，昌江农民收入集中在家庭经营性收入上，主要是通过种植经营农作物的为家庭经营性收入来源，其次是工资性收入，另外转移性纯收入好人财产性收入在农民收入结构占比比较小。2011昌江地区农民家庭经营性收入，工资性收入，转移性纯收入，财产性纯收入占比分别为47.4%，45%，6%，1.5%，2016年四者的占比分别为59.36%，34.35%，3.92%，2.37%，除此之外，昌江农民的家庭经营收入在整个收入结构中占据的比重逐年增加，从2011年的47.4%到2016年的59.36%，说明农村经济的不断的不断发展，农民的收入不打提高，生产结构不断优化；一方面通过数据显示，农信社每年对农户贷款数额不断增加，使得农户的收入不断提高，民家庭收入人均纯收入逐年增加.（三）小额信贷业务存在的问题1.农户小额贷款操作方式有局限，信贷队伍力量不够强大贷款群体目标选择有很多的选择缺陷贷。根据农户的小额信用融资规定发行的对象是受信任的农户，信用社的不良贷款大多数和农户的信用程度相关，根据农村的传统习惯和经营意识，农民是保守的，担心自己无法偿还贷款，不会轻易去尝试贷款。这限制了农村信用社小额贷款目标组选择的空间，失去了小额信用贷款开始的初衷。农村信用社管理农户的小额信用融资实力弱。目前发行的农户的小额信用融资的情况下，各信用社一般都配备了一个2名专职的信用人员，各乡镇的农户一般都是千户以上，昌江县大部分地区都是山区，条件艰苦，很少信贷人员能够坚持下来。从贷款调查到分发，所有的力量都不真诚，不能满足农家的贷款需求，直接影响了农家小额贷款工作的开展。2.农村信用环境差，部分农民对农户小额信用贷款认识有误由于自然灾害和社会信用观念不强，发放的农村小额信贷，不能及时还本付息，从而形成信贷风险。同时,由于教育引导不力，社会宣传教育不够，导致部分农户对农村小额信贷的认识上存在误差，认为小额信贷就是救灾款、扶贫款、救济款，人人有份。看到别人能贷，存在着“不贷白不贷”的心理，有的人甚至认为这种贷款可以不还，可以不付利息。缺乏保障机制，风险无法分散，一般的金融机构发放贷款都需要担保遵守担保的原则，对保障贷款有重要意义。原则上，现有的小额信用额不需要担保，也可以采用灵活且多样的担保形式。因为贷款是最贫穷的农民，所以与普通金融机构的商业贷款保证相比，担保也是最低的。我们省目前的农业还没有集约化和工业化经营，依然处于大规模经营的自然经济时期。海南省位于亚热带地区，经常遇到干旱和早期台风。今年，种植香蕉的农民等农民因市场变化而受到重伤。在没有国家补助金、农业融资保险、其他救济措施的情况下，最终风险的主要是农村信用合作社。发行的贷款会成为贷款和债务，影响信用合作社等小额信用机构的可能性很高4.繁琐的借款程序当农户具有贷款意愿时，往往会由于借款程序过于复杂而放弃或不能成功获得正规金融机构给予的借款，从而转向成本低廉的民间借贷。金融机构的经营目标与政府的社会发展目标不一致。金融机构追求利润最大化，而政府的目标是促发展并非利润最大，这个矛盾势必阻碍现实小额信贷的供需对接，使部分小额信贷被中、高收入的农户所得。五、促进海南省昌江县农村小额信贷的发展及农民增收的建议当前农村小额信贷面临的最大问题就是农户的信用问题，大多数欠缺农村金融知识的农民将小额信用贷款与财政救济、扶贫款混为一谈，农民还款意识差、还款能力弱，给小额贷款业务的经营带来较大风险防范，导致出现贷款难的问题，制约了当地农村经济的发展。为此，结合昌江实际情况提出一些建议。（一）建立完善农村金融基础设施，创建信用安全区深入开展诚实教育，建立农村良好的信用秩序。首先，政府通过新闻媒体对经济金融限制法进行广泛宣传，对广大农民进行教育，维护信用，也有可能贷款。第二，开展“信用村、信用用户”评定活动，信任村、信用户得到适当的信任，给予优惠利率贷款和信用贷款，农村“信管有利”建立“受信任”的良好氛围；三建立有效的农村金融监督管理框架，提高监管质量和效率，维持农村的金融秩序，四健全信用的处置机制。加强对有恶意的逃犯的处罚，提高可靠性，酿成舆论的气势。法院决定，将“松弛”放入强制执行者名单中，拍卖资产变现，保护农信社等债权人的利益。对其行动、住宅、子女的教育等也有限制。对于典型事件，刑拘禁事件利用LED大画面等室外媒体加强宣传力度，震撼人心，净化社会信任环境。（二）建设小额信贷示范信用村，加大小额贷款贴息政策。建议由县、乡镇、行政村相关负责人共同承担建设小额信贷示范信用村，实行小额贷款政府贴息政策，树立好信用村的模范作用，进一步推广示范信用村、示范信用户。（三）加强完善正规金融小额信贷服务支农体系农村金融的改善、融资环境的优化、政策支援、政府的支援和市场运营等方法，积极推进镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织的发展，健全农村的担保、再保证机制，提高农村金融服务的水平。增加农村资金投入，加快全县农村金融创新发展，进一步完善现代农村金融制度，提高金融支持农业创新能力、服务水平和管理能力，不断增加资金对“三农”的支持力度，在全县建立多层次的力量。可持续覆盖、可持续发展的现代农村金融系统。（四）围绕农业发展重点，提高资金使用效益，加快农业信息化建设建立高效的科技信息系统，提高农村金融服务效率。农村信用社要联合有关部门建立国内外农业产业政策信息和农村经济发展信息系统，随时掌握辖区农村经济形势、重点涉农建设项目、农户贷款需求等，实现农村金融与提高经济信息共享、贷款决策的效率。1、中国人民银行应当加强领导，合理引导农村信用潮流。一个是充分利用“小、宽”原则，农村信用社扩大农户贷款范围，帮助农民发展的“短、平、快”的生产项目。选项卡页面中，选择背景支持农村流通市场建设,降低农业生产交易成本。一是支持农村流通市场建设，扩大农村市场规模，特别是培养支持农业产品特殊市场的地方建设、国家或地区批发中心。第二，必须支持和培养农产品流通企业。对于已经有规模的商家，必须实施企业管理，以获得具有法人资格的市场实体。这必须能够独立承担民事和经济责任。（五）建立奖励机制对讲信用促发展，起到模范作用的乡镇、村委会、行政村、个人进行表彰激励，促进农村经济发展及诚信的良性循环。建议通过借助农信社“三农”专家小组或由农业技术领域学科带头人、农业致富带头人、农村实用技术人才组建的“三农”小组，帮助农民用好小额贷款，实实在在通过贷款增收致富，真正发挥金融在农村经济中的核心纽带作用，推动昌江县“三农”的发展。提高农民自身综合素质农民素质的普遍低下,使农民普遍存在对现代农业科技现代市场经济、现代文明生活的要求不适应的问题,这不仅影响了农业生产效益提高还影响了农村剩余劳动力向非农产业转移，成为制约农民增收的一个致命因素。因此，提高农民的综合素质，培养“有文化，了解技术，经营”的新型农民，对农民的培训是提升能力、分类、学科、分级、围绕分级结构和分级者的质量，应该构建适应训练和需求的动态管理机构。为培养农村劳动力，提高训练质量，突破科学技术的普及，为提高训练效率而努力，提高他们的技能和雇佣稳定性；提供技术支持和人员支持，增加农民的收入。这是促进农民增收的治疗策略。五、总结农村小额贷款是农民脱贫的有效途径。它主要促进农业的发展，改善农民的生活。经过十几年的发展，各级政府不断考虑小额信用模型进行创新，使农业真正发展，改善农民的生活。每个乡镇都有许多依赖于小额贷款发展的特殊村落和专家。农村小额贷款在特色农业发展中发挥了新的活力，农村高利贷住宅的行为近年来随着小额贷款的发展，农村高利贷住宅的行为普遍减少。农村小额融资缓解了农户贷款难的问题，加强了农村金融体系发展的基础，加强了农村金融系统的实力。由于缺乏思乡、劳动技能，许多农民不愿外出，加上农业资源不足，农民没有稳定的收入来源。小额贷款增加了农民的就业，为提高农民的收入水平提供了新的思路：小额贷款可以得到农民生产所需的资金支持，农民利用小额信贷的信用资金进行栽培，在养殖业等行业，实现了自己的工作岗位和收入的增加，农村小额贷款可以改善农村的生产条件，缓解农村金融市场的货币需求矛盾，不仅是经济的行为，而且社会责任，也就是说，体现经济和社会效益的有机统一的我们具有义务和责任，推进小额金融事业，消除贫困，促进繁荣，通过实现实现共同繁荣的10多年来实现双赢关