【《我国商业银行个人消费信贷业务的问题及对策-以温州银行为例》12000字（论文）】

PAGEPAGE8我国商业银行个人消费信贷业务的问题及对策—以温州银行为例摘要：随着我国消费者的收入水平不断提高，并且互联网信息化时代的到来，我们的销售渠道和销售方式也日渐多样化，越来越多的消费者消费观念转变。超前消费等消费方式也使得个人信贷越来越融入许多消费者的生活当中，但是个人消费信贷在目前的发展过程当中还处于初级阶段，商业银行的个人消费信贷业务发展不成熟，容易导致商业银行存在资金风险。为了使个人消费信贷业务成为满足消费者的消费方式，同时你让个人消费信贷业务发展更加完善，本文将以温州银行为例，分析目前个人消费信贷存在的问题，针对问题提出可行性的建议，并对温州银行的信贷业务进行SWOT分析，从实际情况出发，最后提出加强我国个人消费信贷风险管理的建议，以期未来商业银行可以防范与化解个人消费信贷的风险，促进个人消费信贷市场的完善。关键词：个人消费信贷；温州银行；风险管理目录TOC\o"1-2"\h\z\u8762摘要 I31151一、引言 16918（一）研究背景 130108（二）研究意义 15307二、国内外商业银行信贷业务比较研究 110927（一）个人信贷业务 120235（二）国外商业银行个人信贷业务发展历史 211966（三）我国商业银行个人信贷业务发展现状 227398（四）国内外商业银行个人信贷业务比较总结 47926三、商业银行个人信贷业务现状分析及问题研究——以温州银行为例 46136（一）温州银行基本概况 416621（二）温州银行信贷业务概况 521200（三）温州银行个人信贷业务SWOT分析 523763四、商业银行个人信贷业务发展策略 83569（一）完善审批制度和工作流程 88852（二）积极与第三方支付平台合作 927750（三）通过大数据加强产品创新 1014511（四）提升客户服务体验 1021450五、结论 11一、引言（一）研究背景随着我国经济实力的不断增强，我国人民的收入水平不断提高，人均GDP大幅上升，我国社会的主要矛盾是发展不平衡不充分的问题，同人民日益增长的美好生活需要的矛盾，这体现出我国的居民消费需求越来越多样化。虽然我国的经济模式在不断地实现转型升级，经济结构不断的调整，经济增长模式已经转向为消费，投资，出口协同拉动的较为成熟的模式，在国内新型经济增长动力不断发展的现在，还需要许多新兴的经济增长模式来驱动我国经济的发展。为了实现扩大内需，我国出台了许多经济政策，比如供给侧结构性改革，就是为了调整目前我国市场上供需不平衡的问题，经济结构的调整要实现创新驱动，扩大内需要充分看到国内的消费群体和消费能力，利用目前互联网信息化的手段来推动内需，共同驱动我国消费升级，实现经济的高质量发展。而金融行业作为我国经济的重要组成部分，对于刺激国内消费需求有着重要的作用，许多商业银行也根据消费者的个人需求推出了个人贷款业务，增加了市场上的货币量提高了消费者的购买能力也是符合当前我国扩大内需的需要。另外，目前消费者追求更有品质的生活，但是经济水平提高也带来了物价上升的问题，许多居民想追求更高质量的生活水平，但目前的经济实力不支持，消费者的消费观念不断转变，出现了贷款和超前消费的思想，商业银行的个人信贷业务由此应运而生，个人信贷业务是针对个人消费者的一项重要贷款业务，能够扩大消费者的购买力，符合当前我国经济发展的形势，因此，对目前商业银行个人信贷业务的问题，和持续发展进行课题研究。（二）研究意义个人消费信贷业务是让消费者有更多收入进行超前消费，刺激国内消费者扩大内需的重要方式，个人消费信贷能够使消费者的消费与收入实现转化，满足需求，能够提高目前的经济消费总量，缓解当前的经济形势。从许多研究来看，商业银行的个人消费信贷业务有循环性和持久性。在刺激内需方面有较强的优势，个人信贷业务是商业银行值得发展的重要业务之一。目前国内的个人消费信贷业务主要由商业银行提供。因此，为了进一步的分析个人消费信贷的发展情况以及发展前景，必须通过商业银行来进行研究。从目前的情况上看，个人消费信贷业务还处于初级阶段，发展过程当中还存在许多问题和制约要素，通过对商业银行的个人消费信贷业务进行问题分析，并提出针对性的可行性策略，是能够使商业银行不断完善服务业务的种类。规避不必要的资金风险，更能够满足当前消费者的现实需求，助力我国经济持续发展。二、国内外商业银行信贷业务比较研究（一）个人信贷业务个人信贷业务是由金融机构提供，针对个人消费者而发放的贷款，在个人消费信贷业务当中，银行通过对消费者的信用进行评审，通过信用抵押和质押担保的方式来为消费者提供贷款服务。消费者在办理个人信贷业务时一般通过向银行申请个人消费贷款，银行做出贷前调查和审查，当消费者的消费信用符合贷款要求，银行进行审批并与个人消费者签订合同，办理相关业务，最后向消费者发放贷款。在这一流程当中，消费者通过银行提供的贷款来进行消费，由于我国个人消费信贷业务处于初级发展的阶段，目前主要短期信用贷和综合消费贷款为主，其次还为特殊消费者提供特殊的个人消费信贷，比如旅游贷款，助学贷款，汽车贷款，住房贷款，在这些个人消费信贷种类当中，对住房贷款的需求最大，这与当前社会发展的形势是相关的，目前许多消费者都存在着购房需求，但是由于购房成本过高，消费者在进行付款时，会选择通过银行贷款的方式分期进行付款，使得住房贷款成为了当前许多消费者购房的资金来源。个人消费信贷与其他信贷业务相比更具灵活性和小额性的特征，灵活性决定了商业银行必须保证资金使用的安全性，需要对资金风险做好监控，如果存在着违规行为，就会到距商业银行的风险产生不良资产，所以需要对商业银行的个人消费信贷业务加强管理和监控，避免发生无法收回贷款的风险。（二）国外商业银行个人信贷业务发展历史个人信贷起源于瑞士。之后在世界各个发达国家和地区不断的发展起来已经成为了许多商业银行个人服务业务重要组成部分之一。个人信贷业务在萌芽时期，这时候的个人信贷是作为一种保险的形式，为了满足工作人员的保险需求，作为商业银行的一种产品营销方式推出。个人消费信贷业务的发展阶段是在二战之后，随着世界经济的不断恢复，世界上许多国家的消费者收入不断提高，人们已经有个人信贷的意识，但在这一期间，个人信贷业务并没有在商业银行的专业人士中进行，而是保险人员及信托投资者，在消费者当中进行推广。随着更多的消费者需要专业人士的协助，个人消费业务走向了成熟阶段。这时候的个人消费信贷业务在许多国家得到了政府的支持，作为一种创新性的信贷产品，这一消费信贷业务成为了个人消费者，选择的主要金融业务之一，个人消费信贷业务的出现不断满足了个人金融投资需求拓展了消费者的投资渠道，当个人消费信贷业务的需求越来越高，消费者的范围越来越广，许多个人消费者难以凭借自己的知识来实现自主选择。因此需要更专业的人员进行协助咨询，满足消费者的理财需求，这促使商业银行的相关从业人员不断增加，个人信贷业务加速发展走向成熟。（三）我国商业银行个人信贷业务发展现状1.个人消费信贷市场总体规模扩大我国个人消费信贷从20世纪80年代初开始萌芽，在发展的初级阶段，许多消费者还未意识到个人消费信贷业务的作用，并且社会平均收入水平不高，此时的消费信贷业务发展不充分，在个人消费信贷业务的发展阶段，从1999年，我国经济形势以扩大内需为主，个人消费信贷能够作为一个良好的手段，来满足市场扩大内需的需要，商业银行宣传和推广个人消费信贷业务，使得个人消费信贷业务走向了新的发展阶段。个人消费信贷业务的进一步发展是在2005年之后，我国消费者的住房需求不断提高，个人消费信贷业务中，住房贷款占比不断扩大。截止2019年第一季度，金融机构人民币各项贷款余额142.11万亿元，同比增长13.7%，增速比上年末高0.2个百分点，一季度增加5.81万亿元，同比多增9526亿元。普惠小微贷款余额10.05万亿元、同比增长19.1%，增速比上年未高3.9个百分点，一季度增长5592亿元。2.个人消费信贷呈多元化发展经过长期的发展，商业银行的个人信贷业务规模不断扩大，在个人理财产品当中成为了一系列发展较为成熟的产品，在消费者的覆盖范围上也满足了各类消费者的需要，消费领域也延伸至消费者生活的方方面面。个人消费者呈现了多元化的发展。如从房贷，车贷，助学贷等等实现了个人信贷业务多样化需求，让消费者有了更多的选择，商业银行提供多样化的服务模式，也进一步推动了个人消费信贷的多样化发展。此外，个人消费信贷业务的支付模式也不断的呈现出多元化的趋势，商业银行的城乡一体化，在村镇银行方面深入农村，城乡储蓄网点不断增多，个人消费信贷业务的办理渠道日渐丰富。并且由于媒体的传播与宣传，消费者消费观念的转变对个人信贷业务的需求不断扩大，需求的提升使得资金来源渠道多样化。3.个人消费信贷占比不高我国个人消费信贷业务中住房贷款规模不但断提高，但是从目前的发展形势上看，总体的个人消费信贷业务在商业银行的信贷业务当中占比不高，主要是因为商业银行关于个人消费信贷上的贷款结构设置不完善，信贷业务各领域发展不平衡。通过对商业银行个人消费信贷的贷款结构进行相对指标分析，就可以看出个人消费信贷在贷款业务当中的占比不合理的情况。如表3-1所示：表2-12008-2016年个人消费信贷相对指标年份消费性贷款占金融机构贷款比重占GDP比重占居民消费支出的比重20087.48%10.14%26.58%20099.26%12.32%34.00%20109.26%11.86%33.35%201110.63%16.24%44.80%201212.2118.71%53.36%201312.72%18.76%53.82%201412.84%20.11%55.11%201513.69%21.59%57.63%201615.18%22.77%58.31%资料来源：《2016年中国统计年鉴》，中国统计出版社，2017年”。由上表可以看出，个人消费信贷业务在整体贷款业务中的占比低，在2016年，个人消费信贷业务的占比为15.18%，相比于其他发达国家而言，消费信贷业务还存在这差距，一般来说，个人消费信贷应当要占金融机构信贷业务的20%~40%，这体现了商业银行的个人消费信贷业务还应当继续扩大规模，提高占比。我国个人消费信贷业务已经发展了二十多年，但个人消费信贷业务对国内GDP的贡献量不大，占比低，并且从发展至今的涨幅不明显。如图3-1所示：个人消费信贷对国内GDP增长的贡献量趋势是呈现上升的趋势的，但是上升的幅度不大，这体现出我国个人消费信贷业务的发展不成熟，推动经济发展的实力不强。图2-11999-2016年个人消费信贷GDP的比重增幅资料来源：《2016年中国统计年鉴》，中国统计出版社，2017年”。（四）国内外商业银行个人信贷业务比较总结目前我国个人消费信贷业务规模不断扩大，但相比发达国家的发展程度还不够成熟，但是随着消费者消费观念的转变和消费需求的提高，个人消费信贷业务存在着较大的发展潜。从我国目前的个人消费信贷市场上看，许多商业银行的个人消费信贷服务模式多元化，整体规模不断扩大，涉及到消费者生活的方方面面，贷款服务范围和消费领域不断拓展，而国外的个人消费信贷业务相比国内来说较为成熟，商业银行能够提供更符合消费者需求的产品，服务质量更高，在进行个人消费信贷业务办理时，能够融入更多信息化，科技化的手段。银行的个人消费信贷业务组织结构较为平衡，管理水平高，从业人员更具专业性，但目前我国商业银行已经看到了个人消费信贷业务的发展前景，已经开始深入研究个人理财市场，创造能够满足现在个人消费者需求的个人信贷业务，提高在商业银行的信贷业务中的占比，也能够利用大数据信息化的手段来进行数据分析，为消费者量身定制，提供针对性的个人信贷业务推广，在未来，个人消费信贷业务在国内商业银行会成为核心业务之一。从个人消费信贷业务的宣传和管理上看，国内的商业银行对于个人消费信贷产品的宣传观念和宣传意识不足，没有在产品上设置专门的营销策略，对于个人消费业务的管理水平低，导致消费者没有认识到个人消费信贷业务的作用，制约商业银行个人消费信贷业务在市场上的推广。而国外的个人消费信贷业务非常注重产品的宣传和推广工作，并且注重品牌建设，能够利用特色的品牌形象来进行推广凸显银行的专业性服务，能够主动地拓展市场。国内的商业银行应当要利用好目前互联网宣传的优势，推广和普及个人消费信贷业务的作用及服务领域，让更多的消费者能够选择这一信贷方式，增加商业银行的产品销售量，扩大利润。三、商业银行个人信贷业务现状分析及问题研究——以温州银行为例（一）温州银行基本概况温州银行是温州首家具有一级法人资格的地方性股份制商业银行，也是目前温州规模最大的股份制商业银行。温州市商业银行成立于1998年12月17日。截至2019年12月末，温州银行资产规模2299亿元，存款总额1544亿元，贷款总额1223亿元，资产总额、存款余额、信贷融资总量均在省内城商行中位列第三，进一步巩固省内城商行“铁三角”地位。（二）温州银行信贷业务概况2017年12月，温州银行面向小微企业首次推出“银税贷”产品，通过银税互动服务平台，在纳税人授权的情况下直接获取企业部分涉税数据，根据企业纳税信用等级进行差别化授信，有效解决了银企信用不对称、抵押物不足等问题。此后，温州银行持续拓展“银税贷”业务的深度和广度，2018年12月，借助互联网信息技术，将“银税贷”业务办理流程从线下迁移至线上，同时推出“银税贷”个人版，业务群体从小微企业扩大至小微企业主，只要是连续经营2个完整纳税年度的小微企业法定代表人，即可在线提交业务申请，单户最高可获得100万元授信额度，最长使用期限为一年，支持线上随借随还。2019年4月，温州银行成立运营小组，对“银税贷”项目进行再优化，顺利在手机银行端上线，2019年6月，正式定名为“温享贷”。2019年6月正式推出的“温享贷”产品，就是温州银行持续深化“银税互动”，不断优化升级银税贷产品，上线1个月，放款金额超1亿元，其中惠及近一万的个人用户。据介绍，该产品在大数据平台、审批模型、风控预警等系统支持的基础上，借助税务、工商、司法、征信等多种数据源，引入风险监测模型，通过精确的系统自动运算分析，对客户进行全面评估，形成对客户、偿债能力、还款意愿的全面画像。同时，对客户准入范围进行再扩大，实现非本行客户的线上准入受理，为小微企业主提供从业务申请、审批、放款、提款的线上自动化服务。（三）温州银行个人信贷业务SWOT分析1.优势（1）网点数量众多温州银行网点众多，即使在乡镇也覆盖的比较广泛。截止至2021年，已经发展了178个网点，主要集中于浙江和上海，如表4-1所示。其在温州的网点就有110个，这些网点使温州银行积攒了大批线下客户，正是这些客户的存在才让温州银行拥有了坚守的后盾，是商业银行发展其他金融业务的主力军，温州银行庞大的资产销售渠道将成为一种优势。表3-1温州银行网点统计网点所在地数量温州网点110浙江网点（除温州外）54上海网点14资料来源：温州银行官网（2）风险控制能力强温州银行受到中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等监管机构的全面监管，当商业银行要推出一项新业务时，必须向监管机构报告。监管机构对于银行的业务评估比较全面，可以更好地评估出业务所存在的风险，经过评估后，如果通过才能开展业务。2.劣势（1）组织分工不明确温州银行的信贷组织结构分工当中，不同的部门负责的贷款步骤不同，但是这些部门在信贷权利的分布不均衡，信贷组织结构制衡关系缺失。银行的信贷业务主要分为调查，审查，监察三个部门这三个部门互相合作，互相制衡，共同完成贷款业务的办理。从现在温州银行的组织分工上看，调查，审查，监察三个部门没有承担着自主的责任。如调查部门对调查数据不真实的情况没有相关的负责机制，审查部门对风险的预估方面和对资金的回收上没有合理的审查责任，监察部门应当要负责贷款发放后的全过程。这三个部门在商业银行的组织分工当中，应当是起到了一定的积极作用，然而温州银行却未意识到，如图4-1所示，当前温州银行的审查和监察部门是一体的，分行个贷中心同时负责个贷的审查和发放，分行个贷中心有着集中的权力，会产生信贷业务的一定风险。图3-1温州银行消费信贷风险控制流程资料来源：温州银行官网此外，温州银行对个人消费信贷习惯评估过度关注借款人在信用方面的问题，把信用作为参考标准，而对贷款本身的用途和性质缺乏判断和思考。主要是针对借款人过去的诚信水平进行记录，包括收入，还款能力等。然而，在现实生活中，很多贷款特别是对于个人经营贷款而言，如何使用资金对收回本金具有重要的影响，一旦客户对贷款的使用达不到预期收益，反而造成极大损失，过去有很好信用的借款人也会存在违约的可能。判断借款人信用能力是商业银行对个人提供消费贷款的起点。在对个人信贷消费者进行信用评估时，温州银行的评估方法还是传统的主观经验判断方式，对个人消费者的信用评估存在问题，以主观经验来评估个人信用的方式，会受到评估者的主观影响。如评估工作人员的知识水平不高，认识深度上不能够全面的看到问题，就会影响到个人信贷业务消费者信用评估情况。此外，许多分行还以讨论会的形式对信用进行统一评价，而这种信用评价体系没有一致的标准，在讨论过程当中，因为主观因素的影响，对评估结果形成一致意见的概率低。例如，分行进行评估时，不同的人对借款人的“5C”中每一个“C”所确定权重都有很大的不同，5C分别为借款能力、借款人品德、资本、担保、经营情况。（2）个人信贷产品设计不够完善传统商业银行个人信贷业务相比于互联网金融相关业务来说，优点更多体现在代理商销售上。由于缺乏对个人信贷产品设计的经验，温州银行还无法推出自己的产品直接销售。例如温州银行的金鹿普惠贷，其必须要以实卡为载体，并没有结合当下的互联网或者电子银行进行，其具有较高的要求，例如必须是编制正式员工，所以申办和使用起来也比较麻烦，可见目前温州银行部分个人信贷业务的包容性较差，客户购买个人理财产品的流程现对比较僵硬，仅向本行客户销售，从而失去了部分潜在客户。图3-2金鹿普惠贷申请要求申请条件具体内容年龄要求年龄在22周岁-60周岁之间，具有完全民事行为能力。社保或公积金要求需连续缴纳社保12个月以上，或连续缴纳公积金1年以上。工作要求工作一年以上的编制正式员工。征信要求征信良好，无不良逾期记录。资料来源：温州银行官网3.威胁（1）银行的中介功能被弱化互联网金融的出现使得传统的商业银行的服务优势被弱化，由于许多商业银行还会引入新兴的互联网金融信息技术，更方便快捷的互联网金融成为了越来越多消费者的选择，如支付宝，微信支付等改变了传统的支付模式，商业银行的支付中介功能不能满足目前消费者的消费习惯，中介功能被弱化。（2）商业银行的利润被压缩由于互联网金融带来了许多信贷渠道，消费者有了越来越多的选择互联网金融平台，这一信贷方式更加便捷，筹集资金的时间短，效率高。导致商业银行的信贷业务不受消费者的欢迎，商业银行的信贷收入不断降低，利润被压缩。（3）互联网信贷业务更为方便由于互联网信贷业务的快速发展，像温州银行这样的传统商业银行固有的客户群体逐渐减少，对年轻客户的吸引力明显降低，很多年轻客户群体更倾向于通过互联网平台购买信贷产品，这就导致传统商业银行的发展受到制约和限制。所以，商业银行要想打破这种限制，持续健康发展，就必须适应新一代客户不断变化的需求，在传统业务中融入互联网元素，强调客户体验，改善服务质量，提高服务水平，进而改善客户体验。4.机会（1）创新和加强电子银行渠道温州商业银行应当要结合市场趋势，看到电子银行的发展潜力，利用传统的服务模式和银行现有资源作为基础，在互联网平台上开通网上银行拓展银行的电子支付渠道。此外，银行应当要创新营销渠道，丰富用户信息收集办法，通过大数据形式对客户的信息进行分析，针对性的提供服务，才能保证用户体验感更佳，这也是银行的重要营销方式之一。例如农商银行的丰收互联，其普惠贷等信贷产品只需要进入手机APP就可以直接进行申办，非常便利。（3）大数据技术的快速发展互联网和信息技术的发展使得社会上的联系日渐密切，许多数字化信息可以作为信息数据资源要素来引导市场的发展，大数据技术在利用信息资产时，通过新兴的计算方法来将收集的数据进行统计分析，能够帮助银行提高决策的科学性和合理性，大数据在信息处理方面更具洞察力，随着互联网的不断发展信息技术的不断成熟，智能手机的不断普及，社会上已经形成了一个大数据时代，而商业银行应当要积极看到云系统和互联网带来的发展机遇，促进银行的转型升级。温州银行在此背景之下，也可以通过大数据技术快速收集到客户信息，进行针对性的信贷产品营销。例如当前阿里旗下的网商贷，其通过大数据技术可以快速地了解到用户画像，并以此作出适配于用户信用等级的评测，以此确定信贷额度，对于信用较差的用户直接不通过，也在贷前避免了风险。四、商业银行个人信贷业务发展策略（一）完善审批制度和工作流程当前组织分工不明确，是商业银行的一个典型问题。针对组织分工不明确的问题，需要进一步完善审批制度和工作流程。如表5-1所示，为2019年温州银行某分行个人消费信贷不良贷款的原因调查，可见当前不良贷款形成的原因多样。就其贷前环节导致的不良贷款原因来看，有108笔是因为借款人资料的真实性、完整性审核不当造成的，有187笔是因为 开发商、经销商或其他中介机构准入管理不当而造成的，此外对于还款人的调查也很重要，由于借款人跑路而造成的不良贷款也非常常见，一共有256笔，占比21.24%，造成3564万不良贷款。 因此在贷前就需要做好审批。对于贷前的审批制度，银行要引起足够的重视，并对其进行细化，以便达到更好的审查效果。主要通过以下几个方面来进行改善：第一，要完善审批程序，对各方面的资料进行全面审查；第二，要关注工作人员的授信合法性，使审查工作更加合规；第三，全面做好风险评估，从根本上降低贷款风险。要充分结合银行贷款实际，落实贷款框架书的制定，让贷款审批人员能够有理可依，框架协议书要综合考量目标客户的经营状况、财务状况、信用情况和社会名声等，从多个方面开展落实意见建议，使之能够成为贷款工作人员操作的详细对照表。银行审计部门要将贷款条件核查情况作为绩效考核的重要指标之一，充分发挥风险管理部门的监督指导作用，将贷款审批条件作为贷后管理的中友好内容，充分发挥绩效考核指标的效能作用。除此之外，还要对工作流程进行优化，达到更高的效率。表4-12019年温州银行某分行个人消费不良贷款原因调查表不良贷款形成原因笔数金额(万元）占比外部原因还款能力因利率上调导致借款人还款能力不足555673.38%借款人收入下降导致还款能力不足204253615.12%还款意愿借款人以欺诈方式取得贷款借款人恶意拖欠109240414.33%借款人与开发商、经销商等纠纷导致还款意愿下降57254315.16%借款主体借款人发生重大疾病或死亡31230.73%借款人失踪或失去联系256356421.24%抵押品抵押品灭失抵押品价值下降328955.33%外部原因小计内部原因贷前环节借款人资料的真实性、完整性审核不当108208912.45%开发商、经销商或其他中介机构准入管理不当1877854.68%贷中环节超越权限审批发放贷款未按程序审批或逆程序审批未办理抵押登记手续或手续不合规贷后环节贷款催收不力2566854.08%内部原因小计假个贷185863.49%合计128516777100.00%（资料来源：温州银行仙岩分行内部资料）（二）积极与第三方支付平台合作基于银行的中介功能被弱化以及利润被压缩的问题，商业银行应当要提高支付效率，主动联系第三方支付平台签订合作协议，发展电子信贷，利用第三方支付平台的优势来提高商业银行的支付效率。商业银行的业务办理还比较传统，不不能跟上现代互联网信息化时代的要求，为了满足消费者互联网金融服务的需求，传统商业银行应当要积极进行转型，主动发展商业银行的网上银行，与第三方支付平台合作，促进电子金融和电子信贷的完善。例如农商银行当前所开发的丰收互联应用，如图5-1所示，为丰收互联的界面信息，其不仅可以通过平台进行个人消费贷款，还具有第三方支付的功能，可以用来缴费、收付款等。图4-1丰收互联界面信息目前我国消费者的支付方式和行为发生了转变，为了适应消费者的支付习惯，商业银行应当要针对消费者的行为习惯来转变支付模式，依据市场的导向作用，提高商业银行的支付效率，才能够提高商业银行的竞争力，通过完善市场信贷的服务模式，延长供应链，满足目前消费者的利用互联网平台进行支付的支付模式与第三方支付平台合作，发展和推广互联网支付平台，如网上银行，完善个人消费信贷业务的支付模式。（三）通过大数据加强产品创新针对个人信贷产品设计不够完善的问题，可以通过大数据加强产品创新而改善。近年来，互联网的普及度不断升高，大数据在商业银行的运营可以有效帮助商业银行创新收入模式，如图5-2所示，为广发银行e秒贷产品特色，利用目前互联网信息化的技术手段，能够精准的匹配消费用户。例如可以针对银行的数据，通过大数据手段进行分析，提取客户的个人消费需求和特征。通过大量的数据来进行总结，可以分析出大多数消费者的需求特点能够针对性的为消费者匹配最能够满足他们需求的产品。在银行的资金风险规避上。也能够通过消费者的个人信息建立信用数据库，将消费者的消费信息和交易行为进行分析，可以总结出消费者的个人习惯，从而预判消费者的偿付能力，避免发生资金风险。还可以针对不同的消费类型做出不同的需求分析，使得个人信贷业务产品能够实现精准营销。图4-2广发银行e秒贷产品特色此外，工商银行关于做好我国肺炎疫情防控工作中推出了六项措施，其中一项提出了要做好线上贷款，网贷通、自助质押等都可以在线申请，通过大数据技术，可以对信贷申请人的信用资质进行评价，并提供各种线上查询服务，减少人员聚集防控疫情的同时方便了客户授信，同时全程进行风险预警监测排查，及时辨别风险。因此商业银行有必要加强大数据的收集、分析和数据处理能力，加强大数据在商业银行理财业务中的推广和应用，对商业银行的内部数据进行优化。商业银行掌握着丰富的客户信息，所以，银行能够通过改善信息资源以及风险偏好等方式，实现数据库平台的建设。当前大部分的交易数据以及其他有关数据始终被部分互联网资产管理公司所控制，商业银行要同更具广泛性的外部数据源进行合作，以此能够有效提高大数据应用价值，实现信贷产品的创新。（四）提升客户服务体验当前互联网信贷业务办理更为简便快捷，客户的体验感更好，在此威胁下，商业银行要提升客户的服务体验感。商业银行首先要积极与互联网企业合作，通过数据共享以及客户资源共享等方式实现互通学习，积极应用大数据以及云计算等先进的技术对客户需求进行系统全面的分析，针对客户潜在的需求开发新的业务，同时对自己拥有的特色金融业务进行创新和优化，针对不同类型客户群体的实际需求为其提供个性化的服务。例如招商银行的e招贷产品，其具有互联网金融的便利性，无需预约和抵押担保，只需要通过快速审核就可以获得贷款，并且可以自由地选择随时还款或者办理分期。其次，虽然目前商业银行对于个人信贷业务已经有创新的形式。但是目前还需要大量的用户反馈来进行分析。在个人信贷业务的发展方面还比较被动，这需要商业银行主动的利用当前的新兴技术，来计算和分析消费者的多样化需求，创新服务模式。新技术的发展还可以提升消费者的体验，要利用目前互联网的红利，利用大数据手段针对消费者的信息数据进行计算和分析，使得个人消费信贷业务更具人性化，更加全面客观，感知消费者的个性化需求。利用互联网平台也可以使得个人消费信贷业务的贷款流程更加简化，线上与线下相结合的服务方式，不仅能够提高服务效率，也能够满足一些传统的服务需求，使得贷款业务更加完善。五、结论我国商业银行贷款业务开展存在的问题是多方面的，是需要予以高度重视的，只有真正把我国商业银行贷款业务发展放到重要的位置，才能实现贷款风险有效降低。这需要政府、银行、企业的共同努力。经过本次研究，通过swot分析了当前温州银行的个人消费贷款现状，总体上来说，温州银行贷款业务存在的问题，包括组织分工不明确、个人信贷产品设计不够完善、信贷形式集中、银行的中介功能被弱化等多方面的问题，基于此，提出了完善审批制度和工作流程、积极与第三方支付平台合作、通过大数据加强产品创新、提升客户体验、加强风险管理控制等建议。总之，只有依托于制度，让温州银行整个系统更加规范，才能创新信贷产品，降低贷款风险。我国商业银行也迫切需要通过拓展高附加值业务来改善原有的粗放型发展模式，这些无疑为国内