保险业风险隐患排查整治方案

保险业风险隐患排查整治方案一、总则1.1编制目的为深入贯彻落实国家关于防范化解金融风险的决策部署，全面摸清保险业风险底数，精准识别处置各类潜在风险隐患，筑牢行业风险防控底线，维护保险市场平稳有序运行，保护保险消费者合法权益，推动保险业实现高质量发展，特制定本方案。1.2编制依据本方案依据《中华人民共和国保险法》《银行业保险业合规管理办法》《防范化解金融风险攻坚战实施方案》《保险机构公司治理监管规则》《互联网保险业务监管办法》等法律法规及国家金融监督管理总局相关监管规定制定。1.3工作目标通过开展全覆盖、无死角的风险隐患排查整治，实现风险早发现、早预警、早处置，有效遏制重大风险事件发生，推动行业合规经营水平明显提升，风险防控体系更加完善，最终达成三个核心目标：一是排查覆盖率实现100%，覆盖所有机构、所有业务环节；二是发现问题整改问责实现100%，不遗留风险死角；三是重大风险隐患处置完成率实现100%，守住不发生系统性区域性风险的底线，构建风险防控长效机制，提升行业整体风险抵御能力。1.4排查整治范围本次排查整治覆盖所有依法设立的保险市场经营主体，具体包括：各类财产保险公司、人身保险公司保险资产管理公司保险专业代理机构、保险经纪机构、保险公估机构保险兼业代理机构涵盖保险经营管理、产品开发、销售宣传、承保理赔、资金运用、内控合规全流程各环节。二、排查整治重点内容2.1公司治理风险排查重点排查股权、决策、关联交易等核心环节存在的风险隐患：股权管理不规范问题：虚假出资、循环出资、抽逃出资，股权代持，一致行动人未如实披露，未经监管批准违规变更股权、转让股权，股东违规质押股权，股东及其关联方违规占用公司资金，违规干预公司日常经营管理等问题。治理主体履职不到位问题：董事会、监事会、高级管理层职责边界不清，董事监事挂名不履职，独立董事缺乏独立性，存在“一言堂”内部人控制问题，重大决策程序不规范，内审部门独立性不足，三道防线治理架构不完善等问题。关联交易不合规问题：隐瞒关联关系，未按规定披露关联交易，通过关联交易向利益相关方输送利益，违规向关联方提供融资担保，关联交易定价不公允，违规通过关联交易调节利润、规避监管等问题。2.2市场行为风险排查重点排查销售、理赔、定价、中介等环节的违法违规问题：销售行为违规：欺骗投保人、被保险人，隐瞒保险产品责任、免责条款、退保损失等重要信息，夸大保险责任或未来收益，承诺保底收益，混淆保险产品与银行存款、理财产品，销售误导，未按要求进行客户风险测评，银保渠道、第三方平台违规诱导消费者投保等问题。理赔服务违规：惜赔、拖赔、无理拒赔，理赔流程不透明，未及时核定和履行赔付义务，违规协议赔付损害被保险人利益，故意制造理赔障碍等问题。定价与费用违规：超出备案范围调整保险费率，违规降价开展不正当竞争，违规向中介机构、个人支付额外手续费、回扣，虚增手续费佣金，套取公司费用等问题。中介市场违规：专业中介机构无证经营、超范围经营，兼业代理机构资质不合规，中介机构虚开发票、虚构业务套取资金，与非法机构合作开展违法业务，违规转委托开展保险销售等问题。2.3资金运用风险排查重点排查各类投资业务的合规性与风险隐患：投资合规性问题：违规投资非标准化债权资产，违规投资不动产、未上市股权，超比例配置各类资产，资金投向不符合监管要求，底层资产不透明，利用通道业务规避监管要求，违规放大杠杆等问题。信用风险：债券发行人违约，房地产开发项目风险，地方政府隐性债务相关投资风险，信用风险敞口过大，未按规定计提资产减值准备，信用风险缓释措施不到位等问题。市场风险：权益类投资波动过大，风险敞口超出机构风险承受能力，利率错配问题突出，未有效对冲市场风险，利率下行引发的利差损风险等问题。流动性风险：资产负债错配程度过高，短期负债配置长期资产，流动性储备不足，应对大额退保、集中满期给付的流动性预案不完善，影子银行业务关联流动性风险等问题。另类投资风险：股权投资项目估值不合理，违规开展关联投资，明股实债违规变相融资，基础设施项目合规性不足，项目投后管理不到位等问题。2.4偿付能力风险排查重点排查偿付能力真实性与资本充足性问题：偿付能力数据不真实：通过虚假增资、关联交易调节资本充足水平，违规调整资产负债分类，低估负债高估资产，蓄意调整偿付能力计算结果，偿付能力报告虚假披露等问题。资本补充不合规：核心资本充足率不达标，资本补充资金来源违规，二级资本工具发行不符合监管要求，资本不实等问题。风险缓冲不足：风险综合评级持续不达标，未按监管要求落实整改，高风险业务规模过大，风险准备金计提不足等问题。2.5内控合规风险排查重点排查内部控制与合规管理体系的有效性问题：合规体系不完善：合规管理部门缺位，合规人员配备不足，三道防线职责不清，合规考核机制不到位，违规责任追究不到位，制度建设滞后于业务发展等问题。财务数据不真实：虚增虚减保费收入，虚列业务及管理费，套取资金设立账外账、小金库，虚假报销，违规调节利润等问题。反洗钱工作不到位：客户身份识别不彻底，受益所有人识别不到位，大额和可疑交易报告不及时、不准确，反洗钱内控制度不完善，高风险业务反洗钱管控缺失等问题。案件风险防控不到位：内部人员参与非法集资、保险诈骗，侵占挪用公司资金，内外勾结骗取保险金，重大案件隐瞒不报，案件问责不到位等问题。2.6互联网保险风险排查重点排查新兴互联网保险业务的合规性风险：业务资质不合规：未取得互联网保险业务资质违规开展网销业务，超备案范围经营，第三方网络平台违规开展保险销售、承保、理赔等核心业务，未备案产品线上销售等问题。宣传销售不合规：线上宣传夸大产品收益、隐瞒免责条款，销售页面信息不完整，未履行明确说明义务，默认勾选自动续保、自动扣费，直播销售保险未符合监管要求，非持证人员违规开展保险销售宣传等问题。信息安全风险：违规收集、存储、使用消费者个人信息，未经消费者同意向第三方共享信息，违规售卖消费者信息，网络安全防护体系不完善，系统漏洞引发信息泄露，数据灾备机制不健全等问题。业务运营不合规：线上承保理赔流程不规范，第三方平台违规代收保费，违规拆分保单，跨区域违规经营等问题。2.7消费者权益保护风险排查重点排查侵害消费者合法权益的风险隐患：投诉处理不到位：推诿扯皮、拖延处理消费投诉，重大群体性投诉未按要求上报，未落实投诉溯源整改要求，侵害消费者知情权、选择权、公平交易权、求偿权等问题。产品设计不合规：产品条款存在不公平格式条款，设置霸王条款，保险责任与定价不匹配，损害消费者合法权益等问题。重点渠道违规：银邮代理渠道“存单变保单”误导销售，混淆保险产品与银行存款，违规诱导消费者购买长期保险产品等问题。“代理退保”黑产风险：内部人员与“代理退保”黑产勾结，诱导消费者退保、转投其他产品，损害消费者利益等问题。2.8重点领域专项风险排查针对近年行业高发风险领域开展专项排查：农业保险领域：虚假承保、虚假理赔，虚构保险标的，套取国家财政补贴，承保定损流程不规范等问题。汽车保险领域：车险综改后违规变相降价，虚增保费，违规返佣，修理厂与保险公司人员勾结骗保，车险理赔数据不真实等问题。健康养老保险领域：销售误导夸大养老保障收益，产品宣传内容与备案条款不一致，惠民保业务经营不合规，长期护理保险违规操作等问题。涉众型金融风险：保险机构违规参与非法集资，违规为非法金融活动导流，违规与“伪金交所”等非法机构合作开展业务，引发群体性风险等问题。三、排查整治实施步骤本次排查整治工作整体周期为6个月，分五个阶段推进：3.1部署启动阶段本方案印发之日起30日内完成部署启动工作：各保险机构要成立由主要负责人任组长的排查整治工作领导小组，明确牵头部门、责任人员，结合本机构实际制定具体实施细则，开展内部动员培训，传导工作要求，确保全机构各级人员明确排查任务。各级监管部门要召开辖区内动员部署会议，明确监管要求，向社会公开举报电话、邮箱等监督渠道，接受社会公众举报违法违规行为。各机构要将工作领导小组文件、实施细则、联络员信息报送属地监管部门。3.2自查自纠阶段部署启动完成后60日内完成自查自纠工作：各机构要对照本方案明确的排查内容，开展拉网式全覆盖自查，不得遗漏任何机构、任何业务环节。机构总部要对分支机构自查工作进行督导抽查，抽查比例不低于分支机构总数的30%，确保自查质量。对排查发现的问题要逐一登记，建立《风险隐患问题台账》，明确问题描述、风险等级、责任主体、整改时限，形成问题清单、责任清单。对排查发现的轻微违规问题要立即整改，对重大风险隐患要制定专项整改和风险处置方案，主动开展自纠。对主动自查发现并完成整改的问题，监管部门将依法从轻处理。各机构要向属地监管部门报送自查报告、问题台账、自纠情况报告。3.3重点抽查阶段自查自纠完成后30日内完成重点抽查工作：各级监管部门结合机构自查情况、日常监管风险线索、信访投诉举报信息，确定重点抽查对象，对高风险机构、问题多发领域、群众举报集中的机构开展现场抽查，抽查比例不低于辖区内机构总数的20%，对重点领域实现抽查全覆盖。监管部门可组织辖区内合规经营较好的机构开展交叉检查，共享风险线索，提升排查效率。抽查过程中发现机构隐瞒问题、自查走过场的，要及时约谈机构主要负责人，记录在监管档案中。3.4集中整改问责阶段重点抽查完成后90日内完成集中整改问责工作：各机构对所有排查发现的问题，落实“一问题一整改方案”要求，明确整改措施、责任人员、完成时限，实行对账销号管理，完成整改的问题及时销号，暂时无法完成整改的，要制定阶段性整改目标，落实风险缓释措施，防止风险扩散。各机构要严格落实内部问责，对违规直接责任人、管理责任人追究责任，问责结果要报送监管部门。监管部门对抽查发现的违法违规问题，依法采取监管谈话、责令整改、暂停业务、罚款等监管措施，对严重违规的机构和个人依法给予行政处罚，涉嫌犯罪的移送司法机关处理。3.5总结评估与长效建设阶段集中整改完成后30日内完成总结评估工作：各机构全面总结排查整治工作开展情况，分析问题产生的根源，完善内部风险防控制度，优化业务流程，健全风险监测预警机制，形成总结报告报送属地监管部门。各级监管部门总结辖区内排查整治工作成效，梳理行业共性风险问题，完善监管制度，优化风险防控体系，推动建立常态化风险排查工作机制。四、工作要求4.1加强组织领导各保险机构主要负责人是本次排查整治工作的第一责任人，要亲自部署、亲自督导、亲自协调重大问题，确保排查整治工作人员到位、责任到位、措施到位。各级监管部门要成立专项工作领导小组，统筹推进辖区内排查整治工作，保障工作经费与人员配备，确保工作顺利开展。4.2压实工作责任各机构要层层压实排查责任，将任务分解到分支机构、到部门、到个人，明确工作要求，对排查不彻底、隐瞒问题、虚假整改的，严肃追究机构负责人和直接责任人责任。监管部门要落实监管责任，对风险处置不及时、监管不到位引发重大风险的，依规追究相关人员责任。4.3坚持边查边改要建立动态台账管理机制，边排查边整改，对排查发现的问题立查立改，不等不靠，对重大风险隐患要第一时间采取风险隔离、缓释措施，防止风险扩大蔓延，坚决避免小风险演变为大问题，局部风险演变为系统性风险。4.4规范信息报送各机构要严格按照规定时限报送各类材料，报送材料要真实、准确、完整，不得迟报、漏报、瞒报。具体报送要求：部署启动阶段：报送实施细则、领导小组成立文件、联络员信息自查自纠阶段：报送自查报告、问题台账、自纠情况整改阶段：每30日报送一次整改进展，报送内部问责情况总结阶段：报送排查整治总结报告4.5强化监督问责监管部门对排查过程中发现机构隐瞒问题、弄虚作假、不落实整改要求的，依法从重处罚，相关问题纳入机构监管评级、高管履职评价，对相关责任人依法采取警告、罚款、行业禁入等措施，对因排查整治不到位引发重大风险事件的，严肃追责问责。五、保障措施5.1强化协同联动建立监管部门与机构、机构内部各部门、跨区域监管机构之间的沟通协调机制，定期召开工作推进会，通报工作进展，协调解决重大问题，对跨区域、跨机构的风险隐患建立协同处置机制，形成工作合力，共同推动风险处置。5.2加强宣传引导通过官方网站、新闻媒体等多种渠道宣传风险隐患排查整治工作的重要意义，引导保险机构提