《汽车保险》-项目四　 机动车辆交通事故强制保险

任务一强制汽车责任保险概述一、强制汽车保险的含义１.强制汽车责任保险的产生第一次世界大战以后，汽车产业迅速发展，随着汽车的大量生产和销售价格的急剧下降，普通大众开始拥有汽车，汽车迅速得到普及，为汽车保险业的发展创造了条件。但由于车主在购买时几乎花费了所有积蓄，出现了许多无力购买汽车保险的驾车人，发生交通事故时，事故受害人的人身伤亡或财产损失无法得到及时有效的赔偿。１９１９年，美国的马萨诸塞州率先立法，规定汽车所有人必须在汽车注册登记时，提供保单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。许多国家的政府也相继制定法令，强制实行汽车责任保险，以保障交通事故受害人的权益。下一页返回任务一强制汽车责任保险概述２.强制汽车责任保险的定义责任保险是指以被保险人依法应当对第三人承担的损害赔偿责任为保险标的的保险。强制汽车责任保险是国家基于公共政策的考虑，为维护社会的普遍利益，以颁布法律法规的形式实施的汽车责任保险。一方面用法律法规的手段强制被保险人必须参加责任保险；另一方面保险人也必须承保汽车责任险，其中心目的就是保障交通事故的受害人能得到合理的基本保障。实施强制汽车责任保险的国家广泛采用“法定保险，商业经营”的模式。上一页下一页返回任务一强制汽车责任保险概述３.强制汽车责任保险的特征与商业汽车责任保险相比，强制汽车责任保险所具有的特征表现为：①强制性；②对第三者的利益具有基本保障性；③具有不可选择性；④建立社会保险基金，由政府专门管理和使用；⑤以无过失责任为基础；⑥具有公益性。上一页下一页返回任务一强制汽车责任保险概述二、美国强制汽车保险美国机动车强制保险制度的立法模式包括绝对强制保险和相对强制保险两类。绝对强制保险是指机动车所有人在领取行驶牌照之前，必须投保最低限额的责任保险；相对强制保险是指机动车所有人可以自愿选择投保机动车强制保险，但机动车所有人如果因使用或者允许他人使用机动车发生道路交通事故导致损害或者严重违反交通规则，经法院判决确定机动车所有人投保汽车责任保险或者提供保证金的，所有人有义务投保汽车责任保险或者提供保证金，否则机动车所有人已领取的行驶牌照予以吊销。美国大部分州实行相对强制保险。马萨诸塞州于１９７１年率先通过立法实施无过失汽车保险制度，后有近三十个州相继仿效采用。上一页返回任务二我国的强制汽车责任保险一、《机动车交通事故责任强制保险条例》的意义《道路交通安全法》规定，在我国建立机动车交通事故责任强制保险制度和救助基金制度，并由国务院制定具体办法。《机动车交通事故责任强制保险条例》作为规范机动车交通事故责任强制保险制度的具体措施，受到社会各界的广泛关注。下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险国务院法制办、保监会经过反复研究和论证，并多次向社会各界征求意见，针对赔偿原则、责任限额、保险条款和费率、救助基金来源以及税收政策等方面的问题，在严格遵守《道路交通安全法》有关规定的前提下，２００６年３月１日，国务院常务会议审议通过了《机动车交通事故责任强制保险条例》，并于２００６年７月１日起正式实施，根据２０１２年１２月１７日中华人民共和国国务院令第６３０号公布的《国务院关于修改〈机动车交通事故责任强制保险条例〉的决定》进行第２次修订。上一页下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险《机动车交通事故责任强制保险条例》的出台是落实《道路交通安全法》中关于建立机动车交通事故责任强制保险制度和道路交通事故社会救助基金制度的具体要求，是保护广大人民群众利益、促进道路交通安全的有效举措。《机动车交通事故责任强制保险条例》明确了机动车交通事故责任强制保险制度的适用范围、各项原则、保险各方当事人权利义务以及监督管理机构的职责，对于机动车交通事故责任强制保险制度的顺利运行具有十分重要的作用。建立机动车交通事故责任强制保险制度，有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治；有利于减轻交通事故肇事方的经济负担；有利于促进道路交通安全，通过“奖优罚劣”的费率经济杠杆手段，促使驾驶人增强安全意识；有利于充分发挥保险的社会保障功能，维护社会稳定；交强险的实施，有利于普及保险知识，增强全民保险的意识，促进保险业的发展。上一页下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险二、《机动车交通事故责任强制保险条例》的特点《条例》立足现实，放眼未来，既考虑了中国当前社会经济发展水平，又充分借鉴国外先进经验，具有较强的针对性和鲜明的特点。１.实行强制性投保和强制性承保交强险的强制性表现为机动车的所有人或管理人的法定投保义务和保险公司的法定承保义务。《条例》第３９条规定，凡是在我国境内行驶的机动车辆都应依法购买交强险，否则由公安机关交通管理部门扣留机动车，并依照规定处投保最低责任限额应缴纳的保险费的２倍罚款，即机动车的所有人有法定投保交强险的义务。上一页下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险第１０条规定，投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。保监会应当将具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司向社会公示，即经保监会核准的承保交强险的保险公司有法定的承保义务。由此可见，交强险的强制性非常明显。２.实行无过错责任制机动车辆交强险是指由保险公司对被保险机动车发生的道路交通事故造成本车人员和被保险人以外的交通事故受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，承担无过错赔偿责任。上一页下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险３.保障范围宽交强险主要特点是为有效控制风险，减少损失，商业机动车第三者责任保险规定有不同的责任免除事项，而交强险除被保险人故意造成交通事故等少数几项情况外，其保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险。４.坚持社会效益交强险不以营利为目的，并实行与其他保险业务分开管理、单独核算。商业机动车第三者责任保险则无须与其他车险险种分开管理、单独核算。５.实行分项责任限额交强险由法律规定实行分项责任限额，即分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。上一页下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险６.实行统一条款和基础费率，并且费率与交通违章挂钩主要特点中，在商业机动车第三者责任保险中不同保险公司的条款费率相互存在差异。交强险实行统一的保险条款和基础费率，并且费率与交通违章挂钩。７.体现“奖优罚劣”根据交强险办法，上一个年度未发生责任交通事故，或者发生了无责任交通事故的车主，都能够享受下浮１０％的费率优惠；连续两年无交通事故能下浮２０％；连续三年及三年以上无交通事故能享受到的下浮优惠最大幅度为３０％。同时，发生多次和重大交通事故的车主续保时费率会上浮，最大幅度为３０％。目前费率最高优惠１０％。上一页下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险三、机动车交通事故责任强制保险与商业三者险的区别我国的强制汽车责任保险是以《机动车交通事故责任强制保险条例》的形式制定的。机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。上一页下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险机动车交通事故责任强制保险与商业三者险保障的内容都是保险车辆发生交通事故给第三者无辜受害人所带来的人身伤亡和财产损失，这是它们的共同点。由于机动车交通事故责任强制保险还具有强制性、广覆盖性及公益性的特点，故与商业三者险的区别主要表现在以下六个方面：①机动车交通事故责任强制保险实行强制性投保和强制性承保。机动车交通事故责任强制保险其强制性一方面体现在所有上道路行驶的机动车的所有人或管理人必须依法投保该险种；另一方面也要求具有经营机动车交通事故责任强制保险资格的保险公司不能拒绝承保和随意解除合同。其区别于基于保险双方自愿的商业三者险。上一页下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险②机动车交通事故责任强制保险与商业三者险的赔偿原则不同。目前实行的商业三者险，保险公司是根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任的。机动车交通事故责任强制保险实施后，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照《条例》以及机动车交通事故责任强制保险条款的具体要求在责任限额内予以赔偿。③机动车交通事故责任强制保险除被保险人故意造成交通事故等少数几项情况外，其保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率与免赔额；商业三者险规定有不同的责任免除事项和免赔率（额）。上一页下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险④机动车交通事故责任强制保险按不盈不亏原则制定保险费率。机动车交通事故责任强制保险不以营利为目的，并实行与其他保险业务分开管理、单独核算；而商业三者险则无须与其他车险险种分开管理、单独核算。⑤机动车交通事故责任强制保险实行分项责任限额制，且责任限额固定；商业三者险只设定综合的责任限额，但责任限额可以分成不同的档次，由投保人自由选择。⑥机动车交通事故责任强制保险实行全国统一条款和基础费率，并且费率与交通违章挂钩。在商业三者险中不同保险公司的条款费率相互存在差异。上一页下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险四、机动车交通事故责任强制保险运作主体《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，中资保险公司经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。未经保监会批准，任何单位或者个人不得从事交强险业务。经保监会批准经营交强险业务的２２家中资保险公司需向社会公示。为了保证机动车交通事故责任强制保险制度的实行，保监会有权要求保险公司从事机动车交通事故责任强制保险业务。由于我国加入世贸组织时未承诺允许外资保险公司经营强制保险业务，因此，目前机动车交通事故责任强制保险暂时不对外资开放。上一页下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险五、机动车交通事故责任强制保险保障对象和保障内容１.机动车交通事故责任强制保险保障对象机动车交通事故责任强制保险涉及全国１亿多辆机动车，保障全国十几亿道路和非道路通行者的生命财产安全。机动车交通事故责任强制保险保障的对象是被保险机动车致害的交通事故受害人，但不包括被保险机动车本车人员和被保险人。限定受害人范围，一是考虑到机动车交通事故责任强制保险作为一种责任保险，以被保险人对第三方依法应负的民事赔偿责任为保险标的；二是考虑到２００４年实施的《中华人民共和国道路运输条例》要求从事客运服务的承运人必须投保承运人责任险，乘客的人身财产损害可以依法得到赔偿。上一页下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险２.机动车交通事故责任强制保险保障内容机动车交通事故责任强制保险保障内容包括受害人的人身伤亡和财产损失。《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条规定，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。目前，从已经建立机动车交通事故责任强制保险的国家和地区看，对机动车交通事故责任强制保险的保障范围一般有两类：一类是仅保障受害人人身伤亡，对财产损害不予赔偿，如日本、韩国、中国台湾等国家和地区；另一类对人身伤亡和财产损失均予以保障，如英国、美国等。我国的机动车交通事故责任强制保险保障内容既包括人身伤亡也包括财产损失，这贯彻了《道路交通安全法》第七十六条的有关规定，更好地维护了交通事故受害人的合法权益。上一页下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险六、机动车交通事故责任强制保险的保单及统一标志中国保监会统一规定了交通道路强制保险的保险单格式以及保险标志。机动车交通事故责任强制保险的保险单证是各种机动车交通事故责任强制保险保险单的总称，包括机动车交通事故责任强制保险保险单、机动车交通事故责任强制保险定额保险单和机动车交通事故责任强制保险批单三种。其中机动车投保机动车交通事故责任强制保险应使用计算机打印的机动车交通事故责任强制保险保险单。除摩托车和农用拖拉机可以使用机动车交通事故责任强制保险定额保险单外，其他投保车辆必须使用机动车交通事故责任强制保险保险单。上一页下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险机动车交通事故责任强制保险保险单和机动车交通事故责任强制保险批单必须由计算机打印出单，而机动车交通事故责任强制保险定额保险单可手工填写，但保险公司必须在７个工作日内补录到计算机系统内。机动车交通事故责任强制保险标志则是保险公司向投保人核发的、证明其已经投保机动车交通事故责任强制保险的标识，分为内置型保标志和便携型保险标志两种。具有前挡风玻璃的投保车辆应使用内置型保险标志，不具有前挡风玻璃的投保车辆（如摩托车、部分拖拉机等）则应使用便携型保险标志。投保人在拿到保险公司出具的机动车交通事故责任强制保险保单和保险标志后，要认真阅读保单中“重要提示”一项，核对机动车交通事故责任强制保险保险单和机动车交通事故责任强制保险标志中各种信息是否正确，保管好“交投保人联”和“公安交管部门留存联”，在车辆注册登记、检验时，应携带“公安交管部门留存联”。上一页下一页返回任务二我国的强制汽车责任保险机动车交通事故责任强制保险保单引入了防伪设计，消费者可以从四方面识别保单真伪。①保单本身并不平整，而是立体的，由轿车和货车图案作浮雕底纹；②中间“ＳＡＬＬ”字样采用了光栅效果，而文字隐藏在保单底色中；③左上角的中国保险监督管理委员会监制字样以及“限在×××销售”和号码前的地区简称使用红色荧光防伪油墨，在紫外线灯光下发出荧光红色；④缩印文字在５～１０倍以上的放大镜下清晰可辨。上一页返回任务三我国的强制汽车保险责任细则一、机动车交通事故责任强制保险的责任限额和基础费率交强险的责任限额和费率水平直接涉及人民群众的切身利益，受到社会各方面的高度关注。伴随着国民经济的发展、全民保险意识和道路交通安全意识的增强及保险公司经营管理水平的提高，交强险制度会越来越成熟，必将真正成为提高交通安全意识及加强法制观念的利民工程。（１）机动车交通事故责任强制保险的责任限额交强险在全国范围内实行统一的责任限额，包括死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额，如表４－１所示。下一页返回任务三我国的强制汽车保险责任细则前三项责任限额是被保险人在交通事故中有过错的情况下，对受害人死亡伤残、医疗费用以及财产损失等不同类型的赔付项目分别设置的最高赔偿金额。实行分项限额有利于结合人身伤亡和财产损失的风险特点进行有针对性的保障，有利于降低赔付的不确定性，从而有效控制风险，降低费率水平。后三项责任限额是对于被保险机动车在交通事故中无过错的情况下对受害人设置的赔偿限额。这体现了对受害人的保护，无论受害人在交通事故中是否有过错，均能获得一定的经济补偿；另一方面也兼顾投保人以及社会公众的利益，体现公平性原则。实行分项责任限额是国际上普遍采用的做法，如日本、韩国、美国及中国台湾地区等均在强制保险中采用分项责任限额。上一页下一页返回任务三我国的强制汽车保险责任细则（２）机动车交通事故责任强制保险的费率机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。保监会按照总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率。保险公司经营此项业务应当与其他业务分开管理、单独核算。①机动车交通事故责任强制保险实行费率与交通违章挂钩。机动车交通事故责任强制保险费率水平与交通违章行为挂钩，安全驾驶者可以享有优惠的费率，经常肇事者将负担高额保费。建立这样一种“奖优罚劣”的费率浮动机制，一方面可以利用费率经济杠杆的调节手段，提高驾驶人的道路交通安全法律意识，督促驾驶人安全行驶，有效预防和减少道路交通事故的发生；另一方面，政府通过市场机制的辅助手段来进行道路交通安全管理，有利于政府职能的转变，提高道路交通安全管理的效率。上一页下一页返回任务三我国的强制汽车保险责任细则②机动车交通事故责任强制保险的费率与风险程度相匹配。机动车交通事故责任强制保险采用的是商业化运作模式，即由保险公司自主经营，自负盈亏。因此，将条款费率的制定权交给保险公司，可以充分利用市场机制，督促保险公司进一步加强管理，提高服务意识和管理水平。由保险公司根据自身经营水平和经营数据，通过精算，自主制定费率，报监管机关审批后执行。这样做，使得我们的车险费率能更加准确地反映市场实际水平，更加科学。车险条款费率改革以来，市场总体反映良好，费率水平与风险程度更加匹配。保监会将按照《保险法》和《机动车交通事故责任强制保险条例》的有关要求，对机动车交通事故责任强制保险条款和费率的合规性进行审查，切实维护广大投保人的利益。２００８年２月１日，保监会对原交强险费率作了调整，调整前后机动车交通事故责任强制保险条款费率如表４－２所示。上一页下一页返回任务三我国的强制汽车保险责任细则二、机动车交通事故责任强制保险的赔偿范围新的交强险责任限额和费率方案于２００８年２月１日零时起实行。从２００８年２月１日起，机动车交通事故责任强制保险的总责任限额正式从原６万元提高到１２.２万元。其中，死亡伤残赔偿限额由５万元上调至１１万元，医疗费用赔偿限额由８０００元提高到１万元，财产损失赔偿限额２０００元人民币。被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额１１０００元人民币，医疗费用赔偿限额１０００元人民币，无责财产损失赔偿限额调低至１００元，无责财产赔付同时将简化索赔手续。交强险４２个车型中将有１６个车型进行费率下调，下调幅度为５％～３９％不等，约６４％的被保险人将享受降费，降费平均幅度为１０％左右。上一页下一页返回任务三我国的强制汽车保险责任细则现行１２多万元的交强险赔偿，只是一个最基本的保障，消费者可根据自身情况，补充购买商业车险，以获得更高水平的保险保障。①在１１万元死亡伤残赔偿限额项下，保险公司负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，以及被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。１２.２万元是每次事故的赔偿上限，并不是多次事故的累计赔偿总额。这共计１２.２万元的赔偿限额中，死亡伤残赔偿限额１１万元，医疗费用赔偿限额１００００元，财产损失赔偿限额２０００元。上一页下一页返回任务三我国的强制汽车保险责任细则②在１００００元医疗费用赔偿限额项下，保险公司负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要及合理的后续治疗费、整容费、营养费。对于符合规定的抢救费用，保险公司在医疗费用赔偿限额内垫付。③交强险不负责赔偿和垫付的情况：ａ.受害人故意造成的交通事故的损失。ｂ.被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失。ｃ.被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失。ｄ.