《汽车保险》-项目七　 汽车投保实务

任务一汽车投保概述一、汽车投保的含义汽车投保是指投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿的过程。汽车保险合同采取要约与承诺的方式订立，即保险应包括投保和承保两个过程。要约又称为“定约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，也是签订保险合同的一个重要程序。承诺又称为“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。下一页返回任务一汽车投保概述在汽车保险实务中，保险人为了开展保险业务印制汽车投保单，投保人认可投保单上的保险条款所包括的内容，将填好的投保单交给保险人，这是汽车投保人向保险人提出的要约。所以在初次订立汽车保险合同的过程中，要约通常都是由投保人以投保单的书面形式提出，保险人接到投保单后逐项审核，认为符合投保条件而接受了要约，同意承保，在投保单上签章并发出保险单以及其他的保险单证，就构成了承诺，同时也标志着汽车保险合同的成立。汽车保险的保险期限通常为一年，在保险期满续保时，保险人发出续保通知书，此时即为保险人向被保险人发出要约。如果被保险人愿意继续在同一保险人处投保并同意缴纳保险费，就意味着被保险人接受承诺，新的保险合同成立。上一页下一页返回任务一汽车投保概述二、汽车投保的基本要求１.对营业车辆的要求①不得单独投保第三者责任险。注意：由于营业车辆风险因素较高，保险公司一般不接受营业车辆单独投保第三者责任险等险种。②不得承保不计免赔特约险。③外地牌照车不保。④第三者责任险最高赔偿限额：客车５０万元，出租车２０万元，货车２０万元。２.对非营业车辆要求非营业车辆不得承保土方车及环卫清运车。上一页下一页返回任务一汽车投保概述３.对各类新车要求①须提供发动机号及车架号才能承保，只提供一个要素时，不得承保全车盗抢险。②承保全车盗抢险时，须在保单“特别约定”栏中加注：“全车盗抢险保险责任从本车取得正式牌照号码后生效。”③取得正式牌照号码后，必须在４８小时内以批单形式通知保险公司。４.有关验车承保的规定①凡新车购置价（含购置费）超过４０万元的进口车辆，在承保前应由投保人填写《机动车辆保险申报单》。②对投保第三者责任险最高赔偿限额大于等于１００万元的车辆，在承保前须填写《承保验车单》并拍照存档。上一页下一页返回任务一汽车投保概述③续保日期与前一保险期限衔接，或中途投保车辆损失险或全车盗抢险的车辆，均须验车。检验时除了对被验车辆拍照外，还须填写《机动车辆保险申报单》并附在投保单后面。④验车人必须在“车辆检验情况”一栏中注明对车辆状况的评价，并对车况存在的问题作文字说明。三、汽车投保的方式目前，在我国汽车投保的方式主要有以下几种。１.业务员上门服务这是目前最为普遍的投保方式之一。由业务员对条款进行解释和提供咨询服务，帮助投保人进行险种的设计，指导投保人填写投保单，并且可以提供代送保险单、发票等其他服务。上一页下一页返回任务一汽车投保概述２.到保险公司投保投保人亲自到所选择的保险公司办公地点，进行投保处理等。这样车主能更全面地了解所选择的保险公司及投保险种，也免除了车主对业务员及保险公司的不信任感。３.电话投保电话投保将是我国汽车保险的方向之一。现在已开通的有人保财险公司９５５１８、太平洋财险公司９５５１０、平安保险公司９５５１１等，但是我国电话投保系统已较为成熟。４.网上投保网上投保是全世界汽车保险界都有所关注的，代表着发展的前沿。我国像人保等财险公司现在已经开始了网上车险投保这样的投保形式。上一页下一页返回任务一汽车投保概述５.通过保险中介机构投保保险中介机构作为我国保险市场的组成部分，正处于蓬勃发展的势头。保险中介机构强大，会带动我国保险市场的健康发展，会给投保人带来更多的方便，能为投保人提供优质的保险服务。６.新增渠道为了方便车主投保，人保财险在原有投保渠道的基础上，新增了银行、邮政网点两大渠道。工商银行秉承客户至上的理念，充分利用其强大的网上银行功能，与保险公司合作推出“在线投保交强险”业务，为投保人提供了更为便捷的投保途径。上一页返回任务二汽车投保的险种分析一、商业保险的具体险种分析１.车辆损失险车辆损失险的保险金额是根据新车购置价确定的。车辆损失险的保险金额，可以按投保时新车价值或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，否则超过部分无效。车辆损失险要注意以下事项：（１）小事故不要集中理赔不少车主觉得车险理赔手续太烦琐，于是，在发生一些小的车辆事故后，往往都不急于到保险公司理赔，而是等发生多次小事故后再集中一起办理。下一页返回任务二汽车投保的险种分析车主出于对自身利益的保护，最好不要这样做，因为事故责任和损失程度不好确定，而且保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，如果未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分，反而会遭到保险公司的拒赔。（２）车损险常见除外责任①由于车辆本身质量问题造成的损失，保险公司不负责赔偿，如发动车因其内部原因发生爆炸或爆裂、轮胎爆炸等。②玻璃单独破碎属于除外责任，保险不负责赔偿。但是如果加保了玻璃单独破碎险，则保险公司负责赔偿。③车辆的自然磨损、朽蚀、故障造成的损失，保险公司不负责赔偿。上一页下一页返回任务二汽车投保的险种分析２.商业三者险由于交强险的保额是有限额的，交强险中的死亡伤残、医疗费用、财产损失限额分别为１１００００元、１００００元和２０００元，合计１２万元的限额，若不幸遇到两车相撞等较为严重的交通事故，事故损失将超过交强险的限额。因此，车主在投保交强险的同时，再投保一定额度的商业三者险，才能充分保障自己的利益。３.车上责任险应该注意第三者责任险并不包括车上人员及货物的保障，要对车上人员的安全予以保障，还需投保车上责任险。该险种负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡（包括司机和乘客）和所载货物的损失。上一页下一页返回任务二汽车投保的险种分析４.新增设备损失险新增设备损失险也是个容易忽视的险种，该险种负责赔偿车辆发生保险事故时造成车上新增加设备的直接损失。当你将自己的爱车进行了改装，比如车的大包围，车上新增的天窗、防撞栏、倒车雷达等外装设备，应考虑投保新增加设备损失险。否则，这些设备因事故受损时，即使投保了车辆损失险，保险公司也是不赔偿的。５.不计免赔特约险在碰到大的事故损失时，不计免赔特约险可以大大减少被保险人的损失。投保了不计免赔特约险，发生保险事故后，保险公司不再按原免赔规定进行免赔，而按规定计算的实际损失给予赔付。但此险种并不是对任何保险事故都有免赔，不计免赔特约险仅针对车辆损失险和第三者责任险范围内的损失，其他附加险的免赔规定不能取消。上一页下一页返回任务二汽车投保的险种分析６.碰撞互不追偿协议碰撞互不追偿协议是保险人之间的一种协议。７.玻璃破碎险若为进口车、高档车，使用进口玻璃，则有必要买玻璃破碎险。一般来说，玻璃破碎险保费也就两三百元，如果是带电热丝的玻璃窗，这种险还是值得投保的。８.车身划痕险车身划痕险为他人恶意行为险，也是经常碰到的问题，对于新车以及高档车可以考虑投保。上一页返回任务三汽车投保方案及填写投保单一、针对险种的保险方案根据目前我国各公司的保险条款及费率规章，在汽车保险的诸多险种中，机动车交通事故责任强制保险按规定任何车辆都必须投保。其他的险种则在很大程度上依赖于车主的经济情况，根据自己的经济实力与实际需求有选择地进行投保。以下是特别推荐的５个机动车辆保险方案：１.最低保障方案险种组合：机动车交通事故责任强制保险。保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任。适用对象：急于上牌照或通过年检的个人。特点：适用于那些怀有侥幸心理，认为上保险没用的人或急于拿保险单去上牌照或验车的人。下一页返回任务三汽车投保方案及填写投保单优点：可以用来应付上牌照或验车。缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但是自己车辆的损失只能自己负担。２.基本保障方案险种组合：机动车交通事故责任强制保险＋车辆损失险＋第三者责任险。保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。特点：适用部分认为事故后修车费用很高的车主，他们认为意外事故发生率比较高，为自己的车与第三者的人身伤亡和财产损毁寻求保障，此组合为很多车主青睐。适用对象：有一定经济压力的个人或单位。上一页下一页返回任务三汽车投保方案及填写投保单优点：必要性最高。缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。３.经济保险方案险种组合：机动车交通事故责任强制保险＋车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险。特点：投保最必要、最有价值的险种。适用对象：个人，是精打细算的最佳选择。优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高；人们最关心的丢失和１００％赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。上一页下一页返回任务三汽车投保方案及填写投保单４.最佳保障方案险种组合：机动车交通事故责任强制保险＋车辆损失险＋第三者责任险＋车上责任险＋风挡玻璃险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险。特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险＋风挡玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到了安全保障。适用对象：一般公司或个人。优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。上一页下一页返回任务三汽车投保方案及填写投保单５.完全保障方案险种组合：机动车交通事故责任强制保险＋车辆损失险＋第三者责任险＋车上责任险＋风挡玻璃险＋不计免赔特约险＋新增加设备损失险＋自燃损失险＋全车盗抢险。特点：保全险，居安思危方才有备无患。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。适用对象：机关、事业单位、大公司。优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿，投保的人员不必为少保某一个险种而得不到赔偿，以致承担投保决策失误的损失。缺点：保全险保费较高，某些险种出险的概率非常小。上一页下一页返回任务三汽车投保方案及填写投保单二、填写汽车投保单投保单本身并非正式合同的文本，但一经保险人接受后，即成为保险合同的一部分。投保单应当认真填写，因为投保