2.1汽车保险基础险种认识

学习任务一汽车保险险种认识演讲老师：XXX任务描述：客户陈先生是一名软件工程师，已有三年驾龄，最近在一汽-大众店新购置了一辆2021款280TSI迈腾汽车。汽车保险销售人员给车主除交强险外，还进行了商业保险的报价。陈先生有些疑虑，为什么自己的车辆保险条款和他以往的不同。面对众多的保险险种，他不知道该如何选择。作为汽车保险销售人员，你耐心地和陈先生解释2020年9月车险实施了第三次综合改革，部分条款发生了变化。请你从专业的角度和客户讲解汽车保险条款、保险费率等不同，并通过帮助客户分析其所面临的风险，选择适合的险种。任务分析：收集客户信息01完成“客户档案表”的填写02帮助客户消除疑虑03目录01机动车交通事故责任强制保险02机动车综合商业保险0304机动车交强险保险费率机动车商业险保险费率机动车交通事故责任强制保险1保险定义：01国家法定的强制保险，保障受害人人身伤亡和财产损失，由保险公司赔偿。交强险定义02覆盖被保险机动车发生道路交通事故造成的受害人，不包括本车人员和被保险人。保险责任范围03在责任限额内，保险公司对受害人的损失进行赔偿，旨在分散风险，维护社会稳定。赔偿原则保险标的：交强险保障的是被保险机动车对第三人造成的损害，属于责任保险范畴。保险特征：所有在境内行驶的机动车必须投保交强险，未投保车辆禁止上路，保险公司不得拒绝承保。强制性投保01交强险不以盈利为目的，保险公司需坚持社会效益，厘定费率时不考虑利润。公益性经营02无论被保险人在事故中有无责任，保险公司将在责任限额内进行赔偿，实行无过错原则。无过错赔偿原则0304统一的责任限额，包括死亡伤残、医疗费用、财产损失及无责任赔偿限额，全国适用。分项责任限额实行统一基础费率，但与交通违章及事故记录挂钩，实现“奖优罚劣”，鼓励安全驾驶。浮动费率机制05交强险规定被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定负责赔偿。保险责任责任限额：第九条至十一条列举多种情况，如逃逸、酒驾、证件失效、违法装载、恶意破坏等，保险人不承担赔偿责任。包括贬值损失、自然损耗、未及时通知导致的损失、违反约定导致的无法确定损失以及特定部件单独损失等，保险人不予赔偿。车辆损失险免赔情况保险不负责的损失和费用责任免除：不包括本车人员、被保险人，故意行为导致的损失，仲裁或诉讼费用，以及间接损失如车辆价值减损。交强险责任免除范围保险价格：驾驶人未取得驾驶资格证、醉酒、故意造成交通事故或被保险机动车被盗抢期间肇事。包含机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险及11个附加险。垫付情况机动车综合商业保险机动车综合商业保险2指被保险人或驾驶人在使用车辆时发生意外，导致第三者人身伤亡或财产损失，由保险承担赔偿责任的保险类型。知识点2.商业三者险定义保险定义：车损险定义涵盖因自然灾害、意外事故导致的车辆损失，保险公司按合同约定赔偿，保障机动车所有人的经济安全。保险责任：包括合格驾驶员使用过程中的事故，对第三者造成的人身伤亡或财产直接损毁。被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人按合同规定补偿。被保险人责任范围覆盖行驶停放期间的意外，对受害人的实际损失进行赔偿。关注人身伤亡和财产的直接损毁。保险覆盖情形保险人补偿需符合合同规定，不包括法律、法规明确不赔的部分，以及保险合同中明确的除外责任。责任限制与排除责任免除：详细列出事故后故意破坏、驾驶人特定情形、被保险车辆特定状态及特定原因导致的损失和费用，保险不负责赔偿。保险免赔情形免赔额：保险合同规定，若投保时设定了绝对免赔额，保险人在每次事故中会据此免赔。赔款计算：全损赔款＝保险金额－已获第三方赔偿额－绝对免赔额；部分损失赔款＝实际修复费用－已获第三方赔偿额－绝对免赔额。全损与部分损失赔款计算当机动车造成第三方损失，保险人在责任限额内承担赔偿，可能涉及与被保险人已支付赔偿的协调计算。第三者责任险赔款处理若施救涉及保险与非保险财产，保险人按保险财产实际价值占比分摊施救费用。施救费用分摊原则责任限额：01按保险单约定，主车挂车一体视，按责任限额比例在各自限额内赔偿。主车与挂车责任限额02事故发生，主车挂车保险人按责任限额比例，在各自限额内共同承担赔偿责任。第三者责任保险赔偿赔款计算：当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故责任限额时：赔款=每次事故责任限额0201当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例低于每次事故责任限额时：赔款＝（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）赔款计算保险定义：保障乘客伤亡赔偿，保险车辆使用中发生事故，依法由被保险人承担的赔偿责任，保险公司按合同赔偿。车上人员责任险定义01保险责任范围02覆盖合格驾驶员使用过程中发生保险事故造成的车内乘客人身伤亡，需依法赔偿的情况。保险责任：指被保险车辆在使用中发生意外，导致车上人员人身伤亡，依法需被保险人赔偿的经济责任，保险按合同规定赔偿。保险责任：车辆意外事故责任免除：包括交通逃逸、酒驾、无证驾驶等，以及故意破坏、伪造现场。01保险责任免除-驾驶人情形如行驶证注销、被扣留期间，或在竞赛、测试、维修期间发生事故。02被保险机动车状况免除涉及战争、恐怖活动、污染等不可抗因素，以及被保险车辆危险程度显著增加未通知保险人。03特定情况损失免除包括罚款、超出医保标准的费用、律师费等，以及未及时通知导致损失难以确定的情况。04保险责任免除说明车上人员的故意行为、疾病、自残等造成的自身伤亡，保险人不负责赔偿。05特定人身伤亡免赔责任限额：机动车商业险保费计算涉及复杂公式，改革后费率可能因附加险变化而调整。2020年车险改革，玻璃破碎险、自燃损失险等并入主险，新增6个附加险，保留5个。驾驶人与乘客责任限额可协商确定，按被保险车辆核定载客数（不计驾驶人）投保。责任限额设定商业险附加险调整保费计算公式说明机动车损失保险投保计算规则0102免赔额与保费关系第三者责任保险第三者责任保险的保费计算依据是被保险机动车的性质、种类和责任限额，以浙江省2020版保费表为例。车上人员责任保险01根据车辆性质、种类及驾驶人/乘客特性，确定纯风险费率，为保险费用计算奠定基础。02驾驶人基准保费=每次事故责任限额×纯风险费率，乘客保费=每次事故每人责任限额×费率×投保座位数，精准计算保费。车辆使用性质分类纯风险保费计算绝对免赔率特约条款基准纯风险保费=机动车主险基准纯风险保费×附加比例计算公式车轮单独损失险基准纯风险保费=保险金额×纯风险费率，具体费率由公司自行制定。车轮单独损失险的保费计算公式为新增加设备损失险为车辆使用性质量身定制，新增设备损失险，采用特定计算公式调整系数，保障更全面。机动车交强险保险费率3知识点3交强险费率浮动系数方案车辆大类序号车辆明细分类保费一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下9502家庭自用汽车6座及以上1,100二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下1,0004企业非营业汽车6-10座1,1305企业非营业汽车10-20座1,2206企业非营业汽车20座以上1,2707机关非营业汽车6座以下9508机关非营业汽车6-10座1,0709机关非营业汽车10-20座1,14010机关非营业汽车20座以上1,320三、营业客车11营业出租租赁6座以下1,80012营业出租租赁6-10座2,36013营业出租租赁10-20座2,40014营业出租租赁20-36座2,56015营业出租租赁36座以上3,53016营业城市公交6-10座2,25017营业城市公交10-20座2,52018营业城市公交20-36座3,02019营业城市公交36座以上3,14020营业公路客运6-10座2,35021营业公路客运10-20座2,62022营业公路客运20-36座3,42023营业公路客运36座以上4,690四、非营业货车24非营业货车2吨以下1,20025非营业货车2-5吨1,47026非营业货车5-10吨1,65027非营业货车10吨以上2,220五、营业货车28营业货车2吨以下1,85029营业货车2-5吨3,07030营业货车5-10吨3,45031营业货车10吨以上4,480六、特种车32特种车一3,71033特种车二2,43034特种车三1,08035特种车四3,980七、摩托车36摩托车50CC及以下6037摩托车50CC-250CC15638摩托车250CC及以上及侧三轮520八、拖拉机39功率小于等于14.7KW的兼用型拖拉机8040功率大于14.7KW的兼用型拖拉机12041功率小于等于14.7KW的运输型拖拉机70042功率大于14.7KW的运输型拖拉机98043功率小于等于14.7KW的超标变拖81044功率大于14.7KW小于等于17.6KW的超标变拖105045功率大于17.6KW小于等于50KW的超标变拖145046功率大于50KW小于等于80KW的超标变拖220047功率大于80KW的超标变拖4000九、低速载货汽车48功率小于等于14.7KW的低速载货汽车81049功率大于14.7KW小于等于17.6KW的低速载货汽车105050功率大于17.6KW小于等于50KW的低速载货汽车145051功率大于50KW小于等于80KW的低速载货汽车220052功率大于80KW的低速载货汽车4000十、三轮汽车53功率小于等于14.7KW的三轮汽车81054功率大于14.7KW小于等于17.6KW的三轮汽车105055功率大于17.6KW小于等于50KW的三轮汽车145056功率大于50KW小于等于80KW的三轮汽车220057功率大于80KW的三轮汽车4000一、机动车交通事故责任强制保险基础费率表机动车商业险保险费率4知识点4机动车交强险保险费率《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》规定：交强险最终保险费计算方法是：交强险最终保险费=交强险基础保险费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率X,X取ABCDE方案其中之一对应的值)。与道路交通事故相联系的浮动比率X为X1至X6其中之一，不累加。同时满足多个浮动因素的，按照向上浮动或者向下浮动比率的高者计算。

例如：江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地区实行以下费率方案E： 、浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案EE1,上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%E2,上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%E3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%E4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%E5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%E6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%知识点4机动车商业保险费率一、保费计算公式

1.保费计算公式如下：

商业车险保费=基准保费×费率调整系数

2.基准保费=基