汽车保险与理赔 课件全套 鲍婷婷 项目1-6 汽车保险认知- 汽车保险赔款理算与核赔

学习任务一风险与汽车保险授课老师：xxx任务描述：客户陈先生是一名软件工程师，已有三年驾龄，最近在一汽大众店新购置了一辆2021款280TSI迈腾汽车，新车购置价20万元。面对保险工作人员，陈先生表示自己购车仅用于日常上下班所用，平常开车也很小心，购买保险是一个多余的行为，对此尚存疑虑。面对陈先生的疑虑，作为一名专业的保险工作人员，请你结合专业知识为陈先生分析购买汽车保险的原因。任务分析：收集客户信息01用车风险分析02关注客户满意度03评价工作成果与学习成果04目录01风险与风险管理02保险概述03汽车保险风险与风险管理1风险构成要素造成人身伤亡或财产损失的偶然事件。狭义上指经济损失，广义上包括物质损耗和精神损失。实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。风险因素风险事故损失风险的特征风险独立存在，不以人的意志为转移。风险客观性风险无处不在，无时不有，保险存在的必要和发展的可能。风险普遍性利用概率论和数理统计方法测算风险事故发生的概率及其损失程度。风险可测定性风险随着人们对风险认识的增强和风险管理方法的完善，可能得以控制，降低其发生频率和损失程度。风险的发展性风险对个体而言是随机现象，其是否发生、发生时间、发生地点、损失程度等都表现出不确定性风险的不确定性风险的分类按损害对象分类：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险按损失范围分类：特定风险、基本风险按性质分类：纯粹风险、投机风险按原因分类：自然风险、社会风险、经济风险等05040302风险分类方式按环境分类：静态风险、动态风险01风险管理风险管理定义个人或社会团体通过识别、度量风险，选择经济与技术手段处理风险，以最小成本获取最大安全保障和经济利益。风险管理主体个人或社会团体等经济单位。风险管理方法通过对风险的认识、衡量与分析，选择最有效方式，以最佳风险管理技术主动对风险进行处理。风险管理的程序风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理方法、风险管理效果评价。风险管理程序利用概率统计理论，测定风险发生频率和损害程度。风险估测判断归类风险，分析产生风险原因，明确风险种类和性质。风险识别评估风险可能性和危害程度，与安全指标比较，决定是否采取措施。风险评价01020304保险概述2知识点2：保险概念保险定义投保人支付保险费，保险人承担赔偿或给付保险金责任。保险的经济角度分摊意外损失，降低风险，体现经济关系。保险的法律角度合同行为，体现民事法律关系，权利与义务关系。保险术语与投保人订立保险合同，承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。01保险人与保险人订立保险合同，负有支付保险费义务的人。02投保人03其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人依法享有保单利益请求权的保险合同当事人，包括投保人、被保险人或受益人。05保单持有人人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。04受益人保险术语基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务的机构。保险经纪人01根据保险公司的委托，向保险公司收取代理佣金，代为办理保险业务的机构或个人。保险代理人02受保险当事人委托，专门从事保险标的或保险事故的评估、鉴定、勘验、估损或理算业务的机构。保险公估人0304为保险公司销售保险产品的人员。保险销售从业人员保险术语保险标的作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体。保险期间保险责任的起讫期间。保险责任保险合同中约定的保险人向被保险人提供保险保障的范围。保险金额保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。责任免除保险合同中约定的，保险人不承担或限制承担的责任范围。保险术语应交纳保险费与保险金额的比率。保险费率投保人按保险合同约定向保险人支付的费用。保险费保险事故发生后，保险人根据保险合同的约定的方式、数额或标准，向被保险人或受益人赔偿或给付的金额。保险金保险合同约定的，保险人不负赔偿责任的、由被保险人自行承担损失的数额。免赔额保险要素保险人愿意并能够承保的风险，需具备纯粹保险、损失可能等条件。可保风险01众多投保人将风险转嫁给保险人，保险人通过承保将风险集合并分散转移。大量同质风险的集合与分散02依据概率论、大数法则计算，过高或过低都不合理。费率厘定03用以补偿经济损失和人身损害的专项基金，主要源于保费收入。保险基金建立04保险人与投保人在确定的法律或契约关系约束下履行权利和义务。订立保险合同05保险的分类01保险实施方式自愿保险和强制保险02保险标的方式财产保险和人身保险03承保方式原保险、再保险、共同保险和重复保险04保额确定方式定值保险和不定值保险05风险转嫁方式足额保险、不足额保险和超额保险汽车保险3知识点3

汽车保险以汽车及其相关利益为保险标的的财产保险，包含商业、法律、权利义务、损失补偿或保险金给付等四层含义。汽车保险定义汽车保险的发展历程与作用

汽车保险起源19世纪中后期，随着汽车在欧洲出现，交通事故增多，引起保险人关注。汽车保险发展1925年，美国马萨诸塞州实行强制保险，随后其他国家相继实行。汽车保险作用推动汽车工业发展，稳定社会关系和公共秩序，促进汽车安全性能提高。汽车保险特征保险标的出险率高，业务量大，投保率高，扩大保险利益，被保险人责任自负与无赔款优待。我国汽车保险发展1950年，中国人民保险公司开办汽车保险，1980年全面恢复，2011-2020年保费收入持续增长。汽车保险市场保险企业愿意提供的保险商品数量，受保险费率、保险技术水平、保险市场规范等因素影响。保险商品交易的具体场所或供需双方交换关系的总和。社会购买保险商品的货币支付能力，受风险因素、保险费率、消费者收入等因素影响。保险市场定义保险市场供给各大保险公司推出相关服务，供给充足；汽车销量提升，消费升级趋势明显，需求增加。保险市场需求汽车保险市场供给与需求任务实施步骤一步骤二添加项标题明确任务制定实施工作计划计划实施—编制用车风险管理建议添加项标题总结与反思，填写本项目任务工单1《风险与汽车保险实训报告》及评价表谢谢授课老师：xxx学习任务二汽车保险原则授课老师：xxx任务描述：王某2021年8月新购一辆宝马轿车，市场价为32万元，并以此向保险公司投保了车损险，期限一年，2022年5月王某在高速公路上驾车，因跟车过近，不慎撞上前面一辆集装箱货车，造成宝马车全车报废，王某当场死亡。王某的继承人持保险合同向保险公司提出索赔。保险公司认定事故属于保险责任，但双方在具体赔偿金额上未达成协议。原因在于宝马轿车的价格已于2022年初在全国范围内进行了大幅度调整，新车价格于2022年的32万元降至29万元。王某家属要求按车损险保险金额32万元赔偿。保险公司则以被保险人不应获利为由，坚持调整后价值29万元计算赔偿。作为保险公司专员你是否认可保险公司赔偿方案？你该如何向客户解释？任务分析：学习汽车保险原则理论知识01案件整体分析02整理话术并与客户交流03总结客户交流过程0405评价工作成果与学习成果目录01保险利益原则04损失补偿原则02最大诚信原则03近因原则保险利益原则1知识点1保险利益原则保险利益定义投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益原则保险利益原则的运用投保人必须对保险标的具有法律上承认的利益，才能与保险人签订保险合同。保险利益原则意义避免赌博行为发生，防止道德风险发生，有效限制保险补偿程度。最大诚信原则2诚信即诚实和守信用，最大诚信原则是指保险合同双方当事人对于与保险标的有关的重要事实，应本着最大诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。这是当事人在保险合同有效期内，履行自己的义务时所应遵循的基本原则之一。所谓重要事实是指那些足以影响保险人判别风险大小、决定是否承保及承保条件以及确定保险费率的每一项事实。对保险人而言，最大诚信原则可以使保险人有效地选择和控制风险，有利于维护保险活动的经营秩序；对于被保险人而言，最大诚信原则可以确保其承担的保险费率合理、恰当。在保险实务中，被保险人对保险标的的情况最清楚。因此，只有如实告知，诚实守信，双方当事人才能互相清楚。基本含义主要内容告知保证说明弃权与禁止反言违反处理方法0103废除合同损失索赔02放弃权利近因原则3近因原则是指损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失给予赔偿或给付。近因原则是确定保险损失赔偿或给付责任的一项基本原则。近因原则在保险理赔中的运用主要有两个方面：一是根据近因判断事故是否属于保险责任；二是在涉及第三方时，根据近因原则判定该起事故属于谁的责任。即保险理赔按“责”赔付的两重含意：事故责任比率和保险责任。近因原则的含义事故近因的判定与保险责任的确定单一原因造成的损失同时发生的多种原因造成的损失连续发生的多项原因造成损失123判定保险事故近因应遵循的原则如果是由多种原因连续发生造成的损失，最初的原因为近因。如果事故是由保险责任范围内的原因与属于除外责任和未保风险范围的原因同时导致的，除外责任和未保风险范围的原因为近因。如果事故是由保险责任范围内的原因和其他未指明的原因同时导致的，保险责任范围内的原因为近因。如果导致损失发生的各因素可以分开，保险人仅负责保险责任范围内的原因造成的损失，除外责任和未保风险造成的损失不予负责；如果导致损失发生的各种因素难以区分开来，保险人负全部损失的赔偿责任。01020304损失补偿原则4损失补偿原则的含义及意义保险人必须承担其责任范围内的赔偿义务。赔偿金额以补偿保险标的实际损失额为限。含义损失补偿原则的意义是维护保险双方的正当权益。防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，可以避免保险演变成赌博行为以及诱发道德风防止险的产生。意义以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限损失补偿的限制条件市场价格重置价值-折旧按市价确定就是按照某一商品或性能相似的同类型商品在市场上的价格进行实际损失的确定，这也是最常用的方式。财产在使用过程中物质有所损耗，因此在确定受损财产的实际损失时，应以受损财产的实际现金价值为量度。实际损失的确定方法修复置换现金赔付补偿方式01有残值需扣除残值02第三者责任引起03重复投保—分摊04不足额投保—比例赔偿实务运用例代位原则分摊原则损失补偿的派生原则任务实施明确任务，分析赔偿方案合理性，拟定话术，总结与反思。任务实施任务实施步骤一1明确任务步骤二2制定实施工作计划步骤三3分析赔偿方案合理性步骤四4总结与反思，填写本项目任务工单2《汽车保险原则实训报告》及评价表5步骤五拟定话术谢谢授课老师：xxx学习任务一汽车保险险种认识演讲老师：XXX任务描述：客户陈先生是一名软件工程师，已有三年驾龄，最近在一汽-大众店新购置了一辆2021款280TSI迈腾汽车。汽车保险销售人员给车主除交强险外，还进行了商业保险的报价。陈先生有些疑虑，为什么自己的车辆保险条款和他以往的不同。面对众多的保险险种，他不知道该如何选择。作为汽车保险销售人员，你耐心地和陈先生解释2020年9月车险实施了第三次综合改革，部分条款发生了变化。请你从专业的角度和客户讲解汽车保险条款、保险费率等不同，并通过帮助客户分析其所面临的风险，选择适合的险种。任务分析：收集客户信息01完成“客户档案表”的填写02帮助客户消除疑虑03目录01机动车交通事故责任强制保险02机动车综合商业保险0304机动车交强险保险费率机动车商业险保险费率机动车交通事故责任强制保险1保险定义：01国家法定的强制保险，保障受害人人身伤亡和财产损失，由保险公司赔偿。交强险定义02覆盖被保险机动车发生道路交通事故造成的受害人，不包括本车人员和被保险人。保险责任范围03在责任限额内，保险公司对受害人的损失进行赔偿，旨在分散风险，维护社会稳定。赔偿原则保险标的：交强险保障的是被保险机动车对第三人造成的损害，属于责任保险范畴。保险特征：所有在境内行驶的机动车必须投保交强险，未投保车辆禁止上路，保险公司不得拒绝承保。强制性投保01交强险不以盈利为目的，保险公司需坚持社会效益，厘定费率时不考虑利润。公益性经营02无论被保险人在事故中有无责任，保险公司将在责任限额内进行赔偿，实行无过错原则。无过错赔偿原则0304统一的责任限额，包括死亡伤残、医疗费用、财产损失及无责任赔偿限额，全国适用。分项责任限额实行统一基础费率，但与交通违章及事故记录挂钩，实现“奖优罚劣”，鼓励安全驾驶。浮动费率机制05交强险规定被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定负责赔偿。保险责任责任限额：第九条至十一条列举多种情况，如逃逸、酒驾、证件失效、违法装载、恶意破坏等，保险人不承担赔偿责任。包括贬值损失、自然损耗、未及时通知导致的损失、违反约定导致的无法确定损失以及特定部件单独损失等，保险人不予赔偿。车辆损失险免赔情况保险不负责的损失和费用责任免除：不包括本车人员、被保险人，故意行为导致的损失，仲裁或诉讼费用，以及间接损失如车辆价值减损。交强险责任免除范围保险价格：驾驶人未取得驾驶资格证、醉酒、故意造成交通事故或被保险机动车被盗抢期间肇事。包含机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险及11个附加险。垫付情况机动车综合商业保险机动车综合商业保险2指被保险人或驾驶人在使用车辆时发生意外，导致第三者人身伤亡或财产损失，由保险承担赔偿责任的保险类型。知识点2.商业三者险定义保险定义：车损险定义涵盖因自然灾害、意外事故导致的车辆损失，保险公司按合同约定赔偿，保障机动车所有人的经济安全。保险责任：包括合格驾驶员使用过程中的事故，对第三者造成的人身伤亡或财产直接损毁。被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人按合同规定补偿。被保险人责任范围覆盖行驶停放期间的意外，对受害人的实际损失进行赔偿。关注人身伤亡和财产的直接损毁。保险覆盖情形保险人补偿需符合合同规定，不包括法律、法规明确不赔的部分，以及保险合同中明确的除外责任。责任限制与排除责任免除：详细列出事故后故意破坏、驾驶人特定情形、被保险车辆特定状态及特定原因导致的损失和费用，保险不负责赔偿。保险免赔情形免赔额：保险合同规定，若投保时设定了绝对免赔额，保险人在每次事故中会据此免赔。赔款计算：全损赔款＝保险金额－已获第三方赔偿额－绝对免赔额；部分损失赔款＝实际修复费用－已获第三方赔偿额－绝对免赔额。全损与部分损失赔款计算当机动车造成第三方损失，保险人在责任限额内承担赔偿，可能涉及与被保险人已支付赔偿的协调计算。第三者责任险赔款处理若施救涉及保险与非保险财产，保险人按保险财产实际价值占比分摊施救费用。施救费用分摊原则责任限额：01按保险单约定，主车挂车一体视，按责任限额比例在各自限额内赔偿。主车与挂车责任限额02事故发生，主车挂车保险人按责任限额比例，在各自限额内共同承担赔偿责任。第三者责任保险赔偿赔款计算：当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故责任限额时：赔款=每次事故责任限额0201当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例低于每次事故责任限额时：赔款＝（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）赔款计算保险定义：保障乘客伤亡赔偿，保险车辆使用中发生事故，依法由被保险人承担的赔偿责任，保险公司按合同赔偿。车上人员责任险定义01保险责任范围02覆盖合格驾驶员使用过程中发生保险事故造成的车内乘客人身伤亡，需依法赔偿的情况。保险责任：指被保险车辆在使用中发生意外，导致车上人员人身伤亡，依法需被保险人赔偿的经济责任，保险按合同规定赔偿。保险责任：车辆意外事故责任免除：包括交通逃逸、酒驾、无证驾驶等，以及故意破坏、伪造现场。01保险责任免除-驾驶人情形如行驶证注销、被扣留期间，或在竞赛、测试、维修期间发生事故。02被保险机动车状况免除涉及战争、恐怖活动、污染等不可抗因素，以及被保险车辆危险程度显著增加未通知保险人。03特定情况损失免除包括罚款、超出医保标准的费用、律师费等，以及未及时通知导致损失难以确定的情况。04保险责任免除说明车上人员的故意行为、疾病、自残等造成的自身伤亡，保险人不负责赔偿。05特定人身伤亡免赔责任限额：机动车商业险保费计算涉及复杂公式，改革后费率可能因附加险变化而调整。2020年车险改革，玻璃破碎险、自燃损失险等并入主险，新增6个附加险，保留5个。驾驶人与乘客责任限额可协商确定，按被保险车辆核定载客数（不计驾驶人）投保。责任限额设定商业险附加险调整保费计算公式说明机动车损失保险投保计算规则0102免赔额与保费关系第三者责任保险第三者责任保险的保费计算依据是被保险机动车的性质、种类和责任限额，以浙江省2020版保费表为例。车上人员责任保险01根据车辆性质、种类及驾驶人/乘客特性，确定纯风险费率，为保险费用计算奠定基础。02驾驶人基准保费=每次事故责任限额×纯风险费率，乘客保费=每次事故每人责任限额×费率×投保座位数，精准计算保费。车辆使用性质分类纯风险保费计算绝对免赔率特约条款基准纯风险保费=机动车主险基准纯风险保费×附加比例计算公式车轮单独损失险基准纯风险保费=保险金额×纯风险费率，具体费率由公司自行制定。车轮单独损失险的保费计算公式为新增加设备损失险为车辆使用性质量身定制，新增设备损失险，采用特定计算公式调整系数，保障更全面。机动车交强险保险费率3知识点3交强险费率浮动系数方案车辆大类序号车辆明细分类保费一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下9502家庭自用汽车6座及以上1,100二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下1,0004企业非营业汽车6-10座1,1305企业非营业汽车10-20座1,2206企业非营业汽车20座以上1,2707机关非营业汽车6座以下9508机关非营业汽车6-10座1,0709机关非营业汽车10-20座1,14010机关非营业汽车20座以上1,320三、营业客车11营业出租租赁6座以下1,80012营业出租租赁6-10座2,36013营业出租租赁10-20座2,40014营业出租租赁20-36座2,56015营业出租租赁36座以上3,53016营业城市公交6-10座2,25017营业城市公交10-20座2,52018营业城市公交20-36座3,02019营业城市公交36座以上3,14020营业公路客运6-10座2,35021营业公路客运10-20座2,62022营业公路客运20-36座3,42023营业公路客运36座以上4,690四、非营业货车24非营业货车2吨以下1,20025非营业货车2-5吨1,47026非营业货车5-10吨1,65027非营业货车10吨以上2,220五、营业货车28营业货车2吨以下1,85029营业货车2-5吨3,07030营业货车5-10吨3,45031营业货车10吨以上4,480六、特种车32特种车一3,71033特种车二2,43034特种车三1,08035特种车四3,980七、摩托车36摩托车50CC及以下6037摩托车50CC-250CC15638摩托车250CC及以上及侧三轮520八、拖拉机39功率小于等于14.7KW的兼用型拖拉机8040功率大于14.7KW的兼用型拖拉机12041功率小于等于14.7KW的运输型拖拉机70042功率大于14.7KW的运输型拖拉机98043功率小于等于14.7KW的超标变拖81044功率大于14.7KW小于等于17.6KW的超标变拖105045功率大于17.6KW小于等于50KW的超标变拖145046功率大于50KW小于等于80KW的超标变拖220047功率大于80KW的超标变拖4000九、低速载货汽车48功率小于等于14.7KW的低速载货汽车81049功率大于14.7KW小于等于17.6KW的低速载货汽车105050功率大于17.6KW小于等于50KW的低速载货汽车145051功率大于50KW小于等于80KW的低速载货汽车220052功率大于80KW的低速载货汽车4000十、三轮汽车53功率小于等于14.7KW的三轮汽车81054功率大于14.7KW小于等于17.6KW的三轮汽车105055功率大于17.6KW小于等于50KW的三轮汽车145056功率大于50KW小于等于80KW的三轮汽车220057功率大于80KW的三轮汽车4000一、机动车交通事故责任强制保险基础费率表机动车商业险保险费率4知识点4机动车交强险保险费率《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》规定：交强险最终保险费计算方法是：交强险最终保险费=交强险基础保险费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率X,X取ABCDE方案其中之一对应的值)。与道路交通事故相联系的浮动比率X为X1至X6其中之一，不累加。同时满足多个浮动因素的，按照向上浮动或者向下浮动比率的高者计算。

例如：江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地区实行以下费率方案E： 、浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动方案EE1,上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%E2,上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%E3,上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%E4,上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%E5,上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%E6,上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%知识点4机动车商业保险费率一、保费计算公式

1.保费计算公式如下：

商业车险保费=基准保费×费率调整系数

2.基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）

其中，基准纯风险保费为投保各主险与附加险基准纯风险保费之和。

3.费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数

保费计算公式如下：商业车险保费=基准保费×费率调整系数01基准保费计算公式基准纯风险保费总额除以（1-附加费用率）。基准保费计算公式费率调整系数计算费率调整系数由无赔款优待系数、交通违法系数和自主定价系数相乘得出。任务实施步骤一步骤二步骤三明确任务拟定汽车保险险种实施计划计划实施谢谢演讲老师：XXX学习任务二汽车保险投保授课老师：xxx任务描述：客户陈先生是一名软件工程师，已有三年驾龄，最近在一汽-大众店新购置了一辆2021款280TSI迈腾汽车。汽车保险销售人员给车主提供及几种投保方案，并为其推荐了一家保险公司。陈先生面对众多的保险方案、投保渠道和保险公司，他不知道该如何选择。作为汽车保险销售人员，请帮助他分析各种投保途径的优劣势，告知其选择保险公司及投保险种时时应该考虑的因素，并通过帮助客户分析其所面临的风险，选择适合的险种，为客户制订最适合的投保方案，让车主打消疑虑，放心地购买汽车保险。任务分析：学习汽车保险原则理论知识01案件整体分析02整理话术并与客户交流03总结客户交流过程0405评价工作成果与学习成果目录01汽车保险投保途径02制定汽车保险投保方案任务分析：代理人、电话、网络、门店等，各有优缺点。投保渠道优缺点01根据客户实际情况，选择适合的投保途径。客户选择02解释投保流程，让客户理解并制定合理投保方案。投保方案设计03结合客户实际情况，从投保流程着手，帮助客户正确制订合理投保方案。投保流程04汽车保险投保途径1柜台投保兼业代理机构投保专业代理机构代理投保经纪人投保电话投保网上投保知识点1

汽车保险投保途径

由于不同渠道从保险公司拿到的成本价不同，在市场上代理费率也不同，选择不同途径购买汽车保险所需的保费是不同的，同时不同公司的产品保障范围也有区别，投保人可根据自身情况做选择汽车保险投保渠道选择0102030405专业代理机构投保柜台投保电话投保专业代理机构代理投保网上投保汽车保险公司的选择01保险公司规模规模大，覆盖面广，实现全国联网服务。02市场信誉度及服务质量考虑购买时的便利性和出险后的理赔服务。03汽车保险具体险种选择能为客户量身打造人性化产品的保险公司。04偿付能力考虑公司的资本金和股东实力。05增值和个性化服务考虑保险公司提供增值和个性化服务的综合水平。制定汽车保险投保方案2知识点2

制订汽车保险投保方案投保人制定汽车投保方案的设计不是一蹴而就的，要有一定的顺序，具体投保方案设计流程如下图所示确定保险需求固定车位降低丢失、划伤风险，无人看管区域风险较大。停车区域遵守交通规则，注意保养、修理，降低事故风险。用车习惯考虑购入价、车龄、车型、维修成本等因素。车辆特点选择保险公司和购买渠道1.选择适合自己的保险公司；2.结合自身的实际情况，选择适合自己的投保途径。选择合适的险种机动车保险分类交强险为强制投保，保障交通事故责任；商业险自由选择，保障范围更广泛。投保策略根据自身风险特征，选择部分需要的险种投保，兼顾经济型。确定险种组合方案交强险，费用低，满足基本上牌照或检车需求。最低保障方案交强险+第三者责任险，费用低，提供基本保障。基本保障方案交强险+车辆损失险+第三者责任险+车上人员责任险，费用适度，提供基本保障。经济保障方案交强险+车辆损失险+第三者责任险+车上人员责任险+其他商业附加险种，投保价值大的险种，提供更全面保障。最佳保障方案任务实施明确任务计划实施拟定汽车保险投保实施计划实施内容一：

同学们应通过自己的理解，总结出各投保途径的优缺点。并能结合客户的实际情况，选择适合的投保渠道并说明选择理由，填写本项目任务工单2《投保途径实训报告》。

实施内容二：

同学们应运用所学知识，结合陈先生的实际情况，按照投保方案设计流程，为陈先生选择合适的投保险种组合方案，填写本项目任务工单3《投保方案实训报告》及任务评价表。谢谢授课老师：xxx学习任务一汽车承保与核保授课老师：XXX项目描述李先生驾龄两年，车龄两年，北京现代BH7141MY舒适型，新车购置价１5万元，有安全气囊，该车一般停放在露天停车位，经常带着妻女驾车出游，李先生上1年并未发生赔款，上一保险年度期间违反交通信号灯4次，该年的保险也到期了，李先生想知道汽车保险承保的流程是怎样的？保险人及投保人在承保各环节该怎么做？投保单该怎么填写。任务分析：了解承保的流程01投保与承保的关系02保险人承保的工作流程03完成投保书的填写04目录01汽车承保的流程0203正确填写汽车保险投保单汽车承保的工作流程知识目标熟悉汽车保险内容及流程，掌握核保意义，熟知核保流程与制度。能力目标具备完成投保单填写及解释保险单证批改情况的能力，服务于客户。素质目标通过学习汽车保险承保核保，提升人际交流和服务意识，塑造保险从业者的职业道德。汽车承保的流程1知识点1汽车承保流程汽车保险承保流程了解展业、核保、缮制、签单、批改及续保等五个流程，投保人需填写投保单，如实告知车辆信息与驾驶情况。0102保险人工作步骤包括介绍保险条款、制定保险方案、计算保险费、提供投保单、检验保险标的、录入系统、核保、收取保费及出具保险单等。知识点1汽车保险承保投保人需填写包括姓名、车辆信息（如车牌号、厂牌型号、使用年限、行驶里程等）、使用性质、保险期限、投保险种及责任限额等详细信息，并在确认无误后签名。填写投保单指南1需收集的信息包括车主信息、车辆基本信息（如车牌、型号、发动机号、VIN码等）、驾驶人信息（如驾龄、驾驶记录等）以及保险需求等。投保人信息收集2汽车保险承保保险人的工作流程2知识点2汽车保险承保保险人的工作流程（1）保险人向投保人介绍保险条款，履行明确说明义务。（2）依据保险标的的性质和投保人制定保险方案。（3）保险人计算保险费，提醒投保人履行如实告知义务。（4）保险人提供投保单，投保人填写投保单。（5）业务人员检验保险标的，确保其真实性。（6）将投保信息录入业务系统，复核后通过网络交给核保人员投保。（7）核保人员根据公司核保规定，并通过网络将核保意见反馈给承保公司，核保通过后，业务人员收取保险费、出具保险单，需要送单的由送单人员递送保险单及相关单、证。（8）承保完成后进行数据和客户回访。

案例小贴士一直以来，特种车辆保险都被视为车险市场最难啃的“骨头”。近期，多地的货车、搅拌车、冷藏车等特种车辆投保交强险和商业车险遭遇拒保的问题引发业界高度关注。据不少货车司机反映，在购买交强险时，保险公司一直称系统无法购买或要求其将车辆开至现场办理。某企业负责人也说道，今年为搅拌车批量办理续保时，被不同规模的保险公司告知此类车公司不予承保。为何特种车投保交强险频遭拒保?银保监会在《关于实施车险综合改革的指导意见》中明确，提高交强险保障水平，将交强险总责任限额由12.2万元提高至20万元。但是，保额提升背景下，人伤案件赔付支出大幅上升，尤其是重型货车等营运车辆赔付攀升，导致部分地区的保险机构干脆选择舍弃这部分业务。在车险综合改革开启后，车险保费充足率下降，许多保险公司都是根据赔付率来倒推商业险定价，加之保险公司对干车险品质的管控更加严格，对于亏损严重的车型会采取限制承保的策略。在此次车险综合改革中，监管部门鼓励发展细分业务，特种车车险市场就是一个值得探索的方向。知识分享：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事举报故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。知识点2汽车承保的工作流程正确填写汽车保险投保单3知识点3正确填写汽车保险的投保单

投保单又称要保单，是投保人为订立保险合同向保险人进行要约的书面证明，是确定保险合同内容的依据。在投保单中，一般列明订立保险合同所必需的项目，投保人要如实填写，保险人据此决定是否承保或以什么条件承保。

在保险合同履行时，投保人在投保单上填写的内容是投保人是否履行如实告知义务、保证义务、遵守最大诚信原则的重要凭证。如果投保单上填写的内容不实或存在故意隐瞒、欺诈现象将影响保险合同的效力。投保人填写投保单后，只有经保险人签章承保，保险合同才告成立。知识点3正确填写汽车保险的投保单投保单的填写内容及要求(1)投保人情况(2)被保险人情况(3)投保车辆情况(4)投保主险条款名称(5)保险期限(6)投保险种(7)保险金额/责任限额(8)特别约定(9)保险合同争议解决方式(10)投保人签名/签章知识点3正确填写汽车保险的投保单任务实施步骤一拟定任务实施计划步骤二明确承保与投保的内容步骤三明确汽车保险的承保流程中保险人及投保人义务步骤四确认完成填写投保单需要收集客户的哪些信息步骤五绘制汽车承保工作流程图谢谢授课老师：XXX学习任务二汽车承保与核保授课老师：XXX项目描述上一节课我们帮助李先生完成了投保单正确填写，保险业务员小王将投保信息录入业务系统，递交核保人员。那么保险公司是如何进行核保？几天后，李先生在收到保险单后，发现保险单上注明“本保险单所载事项如有变更，被保险人应立即向该公司办理批改手续，否则如有任何意外事故发生，该公司不负赔偿责任”字样，于是联系保险业务员小王想了解一下什么情况需要办理批改手续。任务分析：了解保险公司为什么要进行核保01掌握核保的内容02掌握核保流程03了解批改保险单证的情况有哪几类04目录01核保的概念04核保的流程02核保的意义03核保的基本内容05缮制保险单及签发单证06批改核保的概念1(1)谨慎运用公司承保能力的原则。(3)核保工作规范化的原则。(2)提供优质保险服务的原则。知识点1·核保的概念核保的原则包括以下几点：核保的意义2保险公司核保的意义在于以下几点：知识点2·核保的意义防止逆选择，排除经营中的道德风险确保业务质量，实现经营的稳定扩大保险业务规模,与国际惯例接轨实现经营目标，确保持续发展核保的基本内容3知识点3·核保的基本内容23145保险费核保人员目前主要审核承保系数，根据车型、驾驶员情况审核承保系数是否与风险匹配。保险金额。投保人或被保险人基本情况。投保人或被保险人的信誉。投保人资格。1.审核投保单2.查验车辆

———机动车保险的标的是车辆本身，车辆本身的风险一般由几个方面体现：a)有的车辆由于工艺的方面存在安全隐患，这类车辆事故率较高，风险偏高，保险公司通常是拒绝承保的。b)对于零整比较高的车型，风险偏高。c)对于一些高档车型，修复费用较高且盗窃风险相对较高，风险偏高，需谨慎承保。

知识点3·核保的基本内容知识点3·核保的基本内容———

核保人员在操作过程中需要做哪些检查？（1）

对照车辆本身的实际牌照号码、车型及发动机号、车身颜色等是否与行驶证一致，避免拼装车或改装车。（2）

确定车辆是否存在和有无受损，是否有消防和防盗设备。（3）

检

查发动机、车身、底盘、电气等部分的技术状况。最终要根据检验结果，确定整单的新旧成数。对于私有车辆一般需要填具验车单于保险单副本上。对重点车辆如首次投保车辆、未按期续保车辆、申请增加附加险的、接近报废车辆、特种车辆、重大事故后修复的车辆要进行重点查验。4.计算保费

——

详见项目二知识点3·核保的基本内容5.复核——

在复核投保单时，主要是对单证内容、保险价值、保险金额、费率标准、保费计算方法进行复核。如果核保人员对其中内容有异议，或遇到一些核保手册没有明确规定的问题，例如，高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业务的核保、投保人特别要求的业务的核保，以及下级核保人员无法核保的业务,需交上级处理。知识点3·核保的基本内容核保的流程4初步审核业务处理中心核保根据各级核保权限审核（本级/上级）知识点4·核保的流程

核保的初审由基层营业机构的专业核保人员负责，主要审核投保的要素是否齐全、投保的附件资料是否真实。核心业务系统审核包括自动审核和人工审核，符合自动核保条件的业务经系统判断后自动审核通过，否则由人工根据核保权限逐级审核。核保工作原则上采取两级核保体制。1.本级核保（1）

审核保险单是否按照规定内容与要求填写。（2）

审核业务人员或代理人是否验证和查验车辆；是否按照要求向投保人履行了告知义务，对特别约定的事项是否在特约栏注明。（3）

审核费率标准和计收保险费是否正确。（4）

对于高保额的车辆，审核有关证件、实际情况是否与投保单填写一致，是否按照规定拓印牌照存档。（5）

对高发事故和风险集中的投保单位，提出限制性承保条件。（6）

费率表中没有列明的车辆，包括高档车辆和其他专用车辆提出厘定费率的意见。（7）

审核其他相关情况。（8）

核保完毕，核保人应在投保单上签署意见。知识点4·核保的流程2.上级核保（1）根据掌握的情况考虑可否接受投保人投保。（2）受投保的险种、保险金额、赔偿限额是否需要限制与调整。（3）是否需要增加特别的约定。（4）协议投保的内容是否准确、完善，是否符合保防监管部门的有关规定。（5）上级公司审核完毕后，应签署明确的意见并立即返回请示公司。（6）核保工作结束后，核保人将投保单、核保意见一并转业务内勤据以缮制保险单证。知识点4·核保的流程缮制保单及签发单证5

保险法规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立，那么保险人在合同成立后应该向投保人签发保险单和其他保险凭证。保险人通过缮制保险单—复核保险单—收取保险费—签发保险单、保险标志、保险证—清分归档单、证来完成缮制保险单证工作。知识点5·缮制保单及签发单证知识点5·缮制保单及签发单证缮制保险单。收取保险费。复核保险单。签发保险单、保险标志、保险证。清分归档单、证。批改是指在保险单签发以后,对保险单的一些内容进行修改或增减。在这过程中,需要签发书面证明,即“批单”，批改后的结果通常用批单表示。保险车辆在保险有效期内,发生如下变更事项的,应立即批改保险单证的手续:①保险车辆转让、转卖、赠送他人或增加危险程度;②保险车辆变更使用性质;③保险车辆调整保险金额或每次事故最高赔偿限额;④保险车辆终止保险责任。知识点5·缮制保单及签发单证1·批改手续

被保险人申请办理批改,应填批改申请书一份,签章后连同保险单一并送交保险人。保险人收到批改申请，经审核同意后,即签发批单,并填写制单日期。批改文字应力求简洁明了、词义明确，签妥后,应将批单加盖保险公司公章,并分别粘贴在保险单正、副本上,分别加盖骑缝章。批单应另行统一编号，被保险人的批改申请书应与其投保单、保险单副本、批单副本一起存档。2.批改种类

机动车辆保险的批改包括以下11种:更被保险人、变更保险责任、变更保险金额、变更保险期限、变更使用性质、变更险种、无赔退费、约定退费、注销保险单、注销批单、退保3.核算收、退保费在办理批改手续时，需要加收或退还被保险人保险费,应按下列方法核算。加收保险费=(调整后保险费-调整前保险费)×未到期责任天数/365;退还保险费=(调整前保险费-调整后保险费)×未到期责任天数/365。任务实施步骤一拟定实施计划步骤二识别潜在风险步骤三明确核保内容步骤四单击此处输入项正文，文字是思想的提炼，请言简意赅阐述观点。步骤五撰写解释话术谢谢授课老师：XXX学习任务一汽车保险报案查勘授课老师：XXX任务描述：王女士于2021年在某市某汽车4S店购买了一辆速腾车后，同时购买了交强险。在其后的某一次机动车自驾车行驶中和一辆直行的车辆发生了碰撞，导致车辆受损，于是在第一时间向交警报案，交警判定王女士和另外驾驶人员负同等责任，同时也向相应的保险公司报案，作为一名专业的保险公司接报案人员，要对该报案进行接报案处理。任务分析：任务接受与记录01现场勘察与指导02工作评估与学习03准备工作装备04目录01汽车保险报案02查勘调度派工相关知识：客户报案后，保险公司接报案人员需详细记录事故信息，确保所有细节准确无误，为后续处理奠定基础。接报案操作01查勘调度派工02调度人员根据报案信息，迅速制定查勘计划，派遣专业人员前往事故现场，提供及时的现场处理和服务。汽车保险报案1知识点1

汽车保险报案电话、上门、网上及业务员转达报案，实践中电话报案为主。报案方式接报案后，查抄保单，核实身份，录入报案信息，重述关键信息，选择案件类型，生成报案号，告知注意事项和索赔流程。报案处理流程包括信息记录、承保信息查询与核对、调度查勘、告知客户报案号和后续处理等。接报案工作内容一、接报案的一般工作流程知识点1

汽车保险报案二、接报案工作内容1、保险公司客服电话服务内容知识点1

汽车保险报案二、接报案工作内容2、接报案人员的主要工作内容安排救助。调度查勘人员进行现场查勘。询问并记录相关信息。查询并核对承保信息。代查勘、代定损案件。知识点1

汽车保险报案三、受理报案客服电话礼仪规范接听报案电话礼仪规范拨打电话礼仪规范知识点1

汽车保险报案四、接报案话术

在接报案过程中话务人员应对不同案件类型有不同的询问话术。异常出险时间异常出险地点异常报案人异常出险频度，多次出险（3次及以上）高空坠物知识点1

汽车保险报案根据《未决赔案管理规定》，符合报案注销条件的，按照规定的报案注销流程上报审批后，由报案注销权限的操作人员在业务处理系统中进行处理。不属于保险责任属于保险责任，但客户放弃索赔。接报案当场能够拒赔的案件。无效报案（客户报错案、专线人员录入错误等）。重复报案。满足以下条件之一方可进行报案注销：查勘调度派工2知识点2

查勘调度派工负责报案信息处理，联系查勘员，判断事故类型，提示风险，记录并反馈信息。要求几分钟内完成，调度人员及时通知查勘人员，确保与客户快速联系。确保报案信息完整，迅速调度，判断调度类型，处理任务改派，跟踪调度进度，提供救援服务。查勘调度时效性调度人员职责发现待调度案件立即处理，了解案情，联系查勘员，系统内派工，调整任务确保案件顺利流转。调度操作要点系统派工流程知识点2

查勘调度派工一、查勘调度派工的基本要求保险公司调度人员要及时以系统推送、电话或短信等形式通知查勘定损和人员受伤案件处理人员进行理赔处理。保险公司调度人员负责受理接报案人员提交的各类报案调度要求，联系并调度相关理赔人员开展现场查勘定损工作；受理客户救援、救助请求，联系并调度协作单位开展相关工作；对调度信息进行记录

，并及时向客户反馈调度信息。知识点2

查勘调度派工二、查勘调度派工的流程任务实施详细规划行动步骤，包括接报案、记录信息、查验保险及调度查勘人员。拟定任务实施计划01记录报案人信息，了解事故详情，确认保险状况，指导报案人完成单证填写。接报案处理02精准调度，确保查勘人员及时联系报案人并迅速赶往现场，使用专业话术确保沟通清晰。调度查勘人员03完成任务后，填写任务评价表，评估处理效率与效果，为服务质量提升提供参考。填写评价与反馈04谢谢授课老师：XXX学习任务二

汽车保险报案查勘授课老师：XXX任务描述：王女士2021年在某汽车4S店新购了一辆迈腾车。在一次驾车行驶中与一辆直行的车辆相撞，导致车辆受损，于是在第一时间向交警报案，同时也向保险公司报案，交警判定王女士和另外驾驶人负有同等责任，保险公司接报案人员核实报案人的相关信息后，调度查勘人员到现场进行查勘，作为一名接受查勘的工作人员，需要完成现场查勘工作，并需对此交通事故进行处理。任务分析：现场查勘01确定出险地点02填写要求和规范03评价工作成果与学习成果04目录01现场查勘02立案现场查勘1知识点1现场查勘出险现场分类01事故后至现场查勘前，没有发生人为或自然破坏，保持事故原貌。原始现场02事故后至现场查勘前，由于人为或自然原因破坏，使现场原始状态发生部分或全部变动。变动现场03事故人为改变或布置，企图逃避责任、毁灭证据或达到嫁祸于人的目的。伪造现场04肇事人为了逃避责任，在明知发生交通事故后，故意驾车逃逸而造成的破坏现场。逃逸现场知识点1现场查勘二、现场查勘的目的1243查明事故的真实性确定标的车在事故中的责任确定事故的保险责任确认事故的损失1234知识点1现场查勘三、现场查勘的主要工作过程1、接受查勘调度2、查勘前的准备3、到达事故现场的工作5、拍摄现场照片6、核实事故情况7、核实被保险机动车情况8、核定事故损失9、撰写现场查勘报告四、现场查勘结束后的工作知识点1现场查勘填写工作日志。核定第三方财物损失。上传材料。确认维修价格。五、询问记录（查勘笔录）的制作知识点1现场查勘

现场查勘工作主要包括调查取证、现场照相、绘制现场图及现场查勘报告的填写等。而调查取证工作又包括询问记录和收集物证。立案2知识点2立案一、立案前的准备工作

立案是指经初步查验和分析判断，对属于保险责任范围内的事故进行登记予以受理的过程。查勘定损人员应根据“机动车辆保险事故现场查勘记录”和有关证明材料，依照保险条款的有关规定，全面分析主、客观原因，确保保险事故是否属于保险责任范围之内。接收查勘资料（查勘记录及附表、查勘照片和询问笔录，以及驾驶证、行驶证的照片或复印件等）。01查阅出险车辆承保信息。02查阅出险车辆历史赔案信息。03知识点2立案二、立案处理流程判断保险责任如是，在接收报案后72小时内立案。判断属交强险还是商业险。经查勘人员核实是否为有效报案，无效报案进行报案注销处理。估计保险损失应区分交强险、商业险，分别录入或调整损失金额。任务实施采用专业且友好的话术与客户沟通，确认客户位置，安排最佳路线及时抵达现场。查勘人员需携带查勘工具，如相机、测量设备，准备相关保险单证及事故处理资料。明确查勘目标，制定详细行动方案，包括时间安排、人员分工等。拟定任务实施计划查勘前准备工作接受查勘调度任务实施步骤一拟定任务实施计划步骤二查勘前准备工作步骤三接受查勘调度步骤四事故现场查勘步骤五现场查勘结束后的工作谢谢授课老师：XXX项目五汽车保险定损与核损授课老师：XXX学习任务一

汽车保险定损任务描述：

客户张先生在长江大道被追尾，随后车辆失控坠河，查勘员到达现场经过查勘，请帮助张先生对他的事故车辆进行定损。任务分析：收集客户基本信息01完成车辆定损02完成人员伤亡费用的确定03完成施救费用的确定0405完成其他财产的损失确定和残值处理目录01车辆定损方法02碰撞车辆定损0304火灾车辆定损新能源车定损050607水灾车辆定损人员伤亡定损其他费用知识点1车辆定损方法01车辆定损原则遵循保险损失补偿原则，仅修理本次事故损失，区分事故损失与正常维护。定损原则概述01明确区分本次与非本次事故损失，不混淆正常维护与事故损失。损失鉴别标准02坚持修复原则，避免随意更换部件，局部修复优于整体更换，确保维修质量。维修决策准则0304根据当地维修行业标准确定工时费用，准确掌握市场情况以确定换件价格。定损费用合理性维修方案确保车辆恢复原有技术性能，定损过程中积极主动，掌握定损主动权。维修效果保障05车辆定损原则修理的范围仅限本次保险事故所造成的损失。主要是要区别本次事故损失和非本次事故损失，正常维护损失与保险事故损失。根据保险损失补偿原则只有本次保险事故所造成的损失才属于赔偿范围。能修复的部件应坚持修理，不能随意更换。能够进行局部修复的，不进行整体修理。能换零件的不换总成件。定损中应根据当地维修行业工时费用水平准确确定工时费用。定损中应按照市场情况准确掌握换件价格。确定车辆的维修方案时，应保证车辆维修后能达到原有的技术性能状态。在定损工作过程中，应积极主动，掌握定损的主动权。超过权限时及时报上级。010203040506070809聘请专家或公估机构：对于复杂或难以确定的损失，可以寻求专家意见或委托公估机构进行定损。4.特殊情况的处理：一次定损：原则上，受损车辆应只进行一次定损，以避免多次评估带来的混乱和额外成本。选择与结算：车主可自由选择修理厂，保险人也可根据车主委托直接与修理厂结算费用。5.一次定损原则与后续处理：受损部位与损失项目：必须详细记录每个受损的部位和对应的损失项目。对于新车标准配置以外的设备，需要特别区分并单独确定损失。损失程度：损失程度直接影响修理方案和费用，因此必须准确评估。对于严重损失，可能需要解体车辆以确认所有损失项目。权限与上报：如果估损金额超过本级处理权限，应及时向上级公司报告并请求协助定损。1.定损的基本内容与要求：实事求是原则：在与客户协商修理方案时，应基于实际损失情况，避免夸大或缩小损失。区分事故与非事故损失：确保只计算与本次事故相关的损失，避免将非事故损失计入其中。能修不换原则：在确定更换部件时，应优先考虑修复而非更换，以降低修理成本。2.协商修理方案：依据修理项目：损失金额应基于实际的换件和修理项目确定。出具确认书：完成后，应出具《机动车辆保险车辆损失情况确认书》作为双方认可的凭证。3.确定损失金额与出具确认书：

保险公司同意的鉴定费用：若经保险公司同意对损失原因进行鉴定，相关费用可由保险公司负责。

未经共同查勘定损：如果未经保险公司和被保险人共同查勘定损而自行送修，保险人有权重新核定费用或拒绝赔偿。6.注意事项：事故车损伤鉴定系统检查避免遗漏，有序检验减少重复，确保定损准确性。损伤检查概览了解碰撞情况，如车速、位置、载重等，为全面检查做准备。初步评估从碰撞点开始环绕车辆检查，确定损伤部位及顺序。确定损坏范围观察车身变形，检查外部板件定位，评估结构件受损情况。外部与变形检查事故车损伤鉴定检查发动机舱、乘员室、行李舱的变形，确认焊缝密封胶状态。内部结构评估根据技术参数测量关键部位，分析损伤程度和方向。详细测量分析检查泄漏情况，评估车身下部变形，进行转向和功能测试。底部与功能检验整合所有检查结果，完成详细、准确的损伤检查报告。损伤检查报告01020304知识点2碰撞车辆定损02钣金件的更换弹性变形修换原则塑性变形弹性变形可修复，通过拉拔矫正恢复原状，注重过渡平滑连续。（可使它恢复到事故前的形状，而不会留下永久性的变形。）弯曲变形剧烈，曲率半径很小，通常在很短的长度上弯90°以上矫正后，零件上有明显的裂纹和开裂，或者出现永久变形带，不经高温加热处理不能恢复到事故前的形状。基本原则损环以弹性变形（弯曲变形）为主就进行修复；损坏以塑性变形（折曲变形）为主可进行更换。修换原则：(1)平面损伤易修复，棱角折曲需更换。(2)纵梁端部损伤小，拉拔修复；压偏区折曲影响后部，需更换。(3)发动机或转向器安装位置折曲，易疲劳破坏，需更换。(4)严重冷作硬化造成折叠变形，需更换。(5)单个轻微折曲变形，采用挖补法修复。塑料件的修复变形破损不严重时可修复，主要依赖于其材料特性。玻璃钢件修复策略查看ISO识别码，热塑性塑料件可修复，热固性塑料件损伤后需更换。塑料件识别方法可反复加热变软，冷却后硬化，可用整料焊机焊接修复。热塑性塑料件修复固化后形状永久，无法焊接，损伤需更换，可使用无气流焊机黏结。热固性塑料件处理基本原则热塑性塑料件损伤以修复为主，热固性塑料件损伤需更换。机械配件的修换原则超过配合尺寸，通过加工也无法达到装配技术要求变形通过矫正无法保证使用性能和安全技术要求断裂无法焊接或焊接后无法保证使用性能和安全技术要求严重损伤配件更换原则（必须更换原则）01交通事故中，发动机、底盘、转向、制动系统可能因撞击力传播、波及效应受损，需详细检查。事故影响分析02转向系统部件损伤不直观，严重碰撞可能导致转向横直拉杆损坏，需配合拆检和探伤检验。转向系统损伤检查03机械配件的修换原则碰撞事故可能损坏制动系统部件，如车轮制动器和制动管路，需进一步拆解检验，尤其关注ABS元件。变速器及离合器在严重碰撞中可能受损，包括操纵机构、壳体、飞轮壳等，需拆卸发动机进行检查。制动系统损坏评估变速器及离合器损伤鉴定电子元件损伤的修换原则依据损伤程度决定修复或更换，如压缩机壳体破裂、冷凝器严重扭曲需更换，小损伤可修复。电气系统维修原则制冷系统如蒸发器壳体破损可塑料焊修复，严重则换新，考虑成本与修复可行性。01制冷系统处理策略发电机带轮破裂换新，蓄电池外壳破裂或电解液渗漏需更换，考虑维修成本。02发电机与蓄电池维修线束多处断裂影响安全换新，控制单元内部损坏通常更换，部分可修复。03线束与控制单元处理气囊引爆后需更换，安全带损伤或锁止装置触发后也需更换，控制模块视情况更换。04安全气囊系统处理易耗材料的修换原则橡胶皮带老化检查关注皮带老化、龟裂现象，区分保养不当与事故损坏，确保行车安全。油脂与工作液状态检查油液量与质量，判断是否因事故导致损耗，防止配件性能下降。易损件寿命评估考虑制动摩擦片等使用寿命，事故损坏需折旧计算，确保维修合理性。新能源车常见事故的损伤范围序号类型损伤范围

1碰撞侧面和尾部碰撞都可能造成动力电池损坏；正面碰撞一般不会造成动力电池损坏，但可能造成电机控制器、DC/DC、充电口等高压部件损坏2托底一般会直接造成动力电池损坏3水淹可造成各电气设备进水，包括动力电池4火灾可造成动力电池损伤，甚至全车严重损毁水灾车辆定损03水灾汽车的损害形式车辆停放被水淹，内饰、电路、空滤器、排气管受损，可能导致发动机生锈、短路。静态进水损害行驶中吸入水分致发动机熄火，连杆弯曲、活塞破碎，损失可能更严重，且内饰易霉变。动态进水影响水灾汽车损失评估方法分为6级，从制动盘上沿到车顶，每级损失不同，影响程度逐级增大。水淹等级划分水淹时间长短决定损伤差异，时间越长，损失越严重，分为6个等级。水淹时间影响淡水主要导致生锈，海水含盐分，腐蚀性更强，对汽车部件损害更大。淡水与海水差异1级损失主要为制动系统，损失率低；2级损失增加车内进水，损失率约0.1%；6级损失可达25.0%-60.0%。损失评估标准水灾汽车的施救01禁止尝试水中启动，避免发动机进水导致严重损坏。及时拨打救援电话，等待专业拖车。水中汽车救援原则02使用硬牵引或托起前轮拖车，防止误挂档使发动机转动。拖车过程中保持变速器空档。科学拖车方法03整车拖出水域后，应迅速断开蓄电池负极，减少电器短路风险，防止进一步损失。防止电器短路水灾汽车的处理受淹车辆拖出后立即通知，被保险人需履行施救义务，交由车主或当事人签收确认。通知车主与承修厂商对价值高的电气设备需及时清洗晾干，以避免因进水导致的报废，最大限度防止损失。避免损失扩大措施尽快卸下易损电器，进行排水清洁，使用无水酒精短暂清洗后晾干，防止电器短路导致损失。电器设备紧急处理火灾车辆定损04车辆起火原因起火前动力不足，发动机舱内有燃烧残留物，可能找到泄漏点，线束散开无熔珠。老旧或改装车辆，起火点常在发动机舱或仪表板，有电器故障点与金属熔化痕迹。电路故障引发油路故障引发查勘汽车火险，关注火源、易燃物与空气接触，起火点位置是关键，判断自燃或引燃。火源分析：

汽车火灾原因众多，就发生概率而言，电路故障、油路故障、遗留火种、故意纵火4种主要的发生形态。车辆起火原因遗留火种引发超载引发火灾超载导致部件过热、制动系统超负荷，轮胎摩擦过热或货物摩擦生热，都可能引发自燃。起火点在驾驶室、乘员舱或货厢，有局部燃烧痕迹，常见烟头等火种，线束散开。故意纵火引发老旧车辆或车主经营困难，多处起火点，有汽油等助燃物痕迹，车主行为异常。火灾车辆损失评估方法详细登记烧熔变形部件，包括发动机、仪表工作台、内饰件等，严重者考虑车辆报废。整体燃烧损失评估区分发动机舱、车壳、驾驶室等不同着火点，评估烧损电器、装饰件等，进行更换或修复。局部燃烧处理火灾对车辆损坏情况一般分为整体燃烧和局部燃烧。火灾车辆的损失评估处理方法01对明显烧损进行分类登记。02对机件进行测试、分解检查，更换密封橡胶件，考虑金属件是否变形。03因火灾导致的损失评估难度大，需边检查边定损，反复进行。火灾汽车的损失评估汽车起火后损失评估难度大。

若及时扑灭，损失局限在起火部分的车体油漆、导线、非金属管路、内饰，可确定损失金额。

若燃烧持续一段时间，外壳、轮胎、导线、管路、内饰、仪表、塑料制品等可能报废，需考虑更换件市场价格、工时费。

若燃烧严重，外壳、轮胎、导线、管路、内饰、仪表、塑料制品等会被完全烧毁，部分零部件失去使用价值，基础件可能因退火而无法使用，接近报废。新能源车定损05动力电池定损返厂、厂家派遣、厂家委托授权维修，先查验损伤形态，拍照留存证据。动力电池维修方式01依据损伤程度制定维修方案，轻微划痕仅修复涂层，轻微凹陷需检测，严重凹陷可能涉及模组更换。碰撞损伤处理02检查外观水渍、检测绝缘性和气密性，未进水则无需开箱，进水需开箱检查并制定维修方案。水淹损伤判断03充电口定损区分充电口的快充和慢充功能，了解其对应的不同充电效率，为后续维修或更换做准备。快充与慢充识别充电口由插接件、线束和支架构成，各部分功能明确，损坏情况需逐一检查。充电口结构分析碰撞导致的充电口损伤，如座、线束、支架损坏，需按情况分别进行更换或修复。损坏部件处理若设备报故障，需收集数据进行分析；充电口内部如存在泥沙、锈蚀，需清洁或更换以保证安全。故障与安全检查高压线束定损新能源汽车高压线束统一为橙色，由插接件、绝缘层、线芯和卡箍构成，易于识别。01碰撞中，若插接件轻微损伤可修复；线芯损伤需更换线束；绝缘层损坏同样需更换以保证安全。02若高压线束故障，需收集相关数据并拍照留存，以备后续分析和记录。03高压线束遇水淹情况，参照充电口定损流程进行处理，确保电气安全。04高压线束颜色规范线束损伤处理流程故障与数据留存水淹损伤处理指南其它高压部件定损外壳破损：轻度变形可修复，严重或内部损伤需更换总成。高压部件损伤分类01外壳损坏配件可用，更换；无配件，采用塑焊修复。插接件处理方式02无明显损伤，清洁干燥后绝缘监测；轻微水渍处理后监测；严重进水或锈蚀，更换总成。内部元件评估0304无水渍、泥沙，清洁干燥处理；轻微水渍处理后绝缘监测；严重需更换总成。水淹处理建议报故障情况，需收集故障码信息以供参考处理。故障码信息收集05人员伤亡定损06人身伤亡损失损失评估方法当场死亡处理方法经伤案件处理方法重伤案件处理方法人身伤亡费用计算项目2019年2020年2021年浙江省全体居民人均可支配收入49899元52397元57541元浙江省全体居民人均消费支出32026元31295元36668元浙江省城镇居民人均可支配收入60182元62699元68487元浙江省城镇居民人均消费支出37508元36197元42193元浙江省农村居民人均可支配收入29876元31930元35247元浙江省农村居民人均消费支出21352元21555元25415元2019-2021年浙江省交通事故人身损害赔偿有关费用计算标准虚假人伤案件特点与识别保险欺诈行为特征抚养费用欺诈人伤异常行为伪造单证手段关注起止期7天内单方事故，尤其无现场证据，客户主动投保需详查，尤其医院就诊记录。假发票、假证明、假事故资料等频繁出现，强调证据真实性，防止骗保行为。小伤大养、挂床住院、混淆险种等，加强人伤调查，必要时进行司法鉴定。虚报被扶养人、混淆抚养义务，确保抚养费计算准确，防止赔偿金过度增加。

王女士骑自行车时与一辆小客车发生碰撞，造成左侧髋臼骨折。就诊期间,“人伤黄牛”夏某通过在医院蹲点寻找客源的方式了解到王女士受伤的情况后，即冒充律师主动搭讪，并自称专门从事交通事故理赔业务，可为伤者提供垫付医药费、安排伤残鉴定、向保险公司索赔等一条龙服务。在夏某的诱导下，王女士为贪图方便、与之签订了交通事故理赔委托代理协议，约定由夏某为其代理交通事故理赔事宜获赔的保险理赔金中2.5万元归王女士，超出部分则归夏某所有。12月份，夏某通知王女士至其办公场所进行伤残鉴定，期间仅为王女士拍摄了手持证件的正面照片随即夏某与上海某民营鉴定所负责人兼主要鉴定人张某相互串通，由张某在未实际开展伤残鉴定的情况下，认定王女士左下肢活动受限，构成十级伤残，出具虚假的鉴定意见书。律师钱某则在未与王女士直接联系沟通的情况下，作为王女士的诉讼代理人，凭借伪造的民事诉状起诉肇事驾驶员及保险公司，要求赔付医疗费、三期费用等，同时还凭借伤残等级虚高的鉴定意见书要求额外赔付残疾赔偿金及精神损害抚慰金，最终获赔保险理赔金12万元。在这一“人伤骗保”案例中，被保险人获得了2.5万元理赔金，而“人伤黄牛”获得了9.5万元。骗保获得保险理赔金由保险公司支付。案例小贴士《中华人民共和国刑法》第一百九十八条规定,进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产。知识分享其他费用07其他财产损失的确定第三者责任险和附加车上货物责任险的财产损失，需与被保险人和相关人员共同清理，确定损失数量、程度和金额。被保险人需提供原始发票，经定损人员审核后制作确认书并由其签字认可。01

车上货物责任险的货物损失，赔偿时需被保险人提供运单、价格证明及第三方索赔函件等材料。02施救费用的确定保险车辆遭遇保险责任范围内的车祸时，为防止损失扩大而采取措施所产生的费用。施救费用定义直接、必要、合理，按照国家有关政策规定支付。施救费用要求非专业消防单位的消防设备费用、吊车和其他车辆抢救费用、出险车辆拖运到修理的运输费用、因抢救而不慎或不得已对他人财产的损坏。施救费用范围施救费应按照规定扣减相应的免赔率。

施救费原则根据各省份施救服务收费标准执行，以浙江省为例，《浙江省定价目录(2022年版)》在高速公路救援服务收费中，继续对“吊车服务收费”实行政府指导价，如表5-3所示。取消拖车收费、放开抢修服务费和车辆停放费。项目收费标准吊车吊车辆一类车1000元/(车·次)二类车1300元/(车·次)三类车1800元/(车·次)四类车2300元/(车·次)五类车及以上2800元/(车·次)吊货物吊车后再吊货物50元/t只吊货物800元+50元/t施救费用的确定抢救人员个人物品的丢失、抢救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出（有偿的抢救车辆）、被保险人赶赴肇事现场处理所支出的费用、护送车辆者的工资和差旅费。施救费应按照规定扣减相应的免赔率，根据各省份施救服务收费标准执行。施救费用不予赔偿施救费用计算任务实施步骤一步骤二步骤三步骤四步骤七步骤六步骤五步骤八

步骤九拟定任务实施计划·了解碰撞情况、确认碰撞位置·确定施救费用·确定维修方案·确认损坏零件及损坏程度·填写本项目任