【《互联网金融背景下小微企业融资问题研究-基于SWOT分析》11000字（论文）】

互联网金融背景下小微企业融资问题研究—基于SWOT分析【摘要】小微企业信息不对称和融资需求特性，使得传统金融机构难以满足小微企业的需求。中小微型公司给国家创造了巨大的就业，关系到人民，经济发展。但是融资难、融资贵等状况，严重制约了中小型公司的发展。网络信息技术的快速发展，使小微企业融资有了全新的机会。本章从小微企业融资的状况出发，分析了小微企业融资难的主要成因，并通过SWOT分析网络融资在小微企业融资中的优势，劣势，机遇和挑战，最后提出了互联网金融背景下小微企业融资的建议。【关键词】融资互联网金融小微企业SWOT分析目录TOC\o"1-2"\h\u25225一、绪论 121264（一）研究背景和研究意义 111897（二）国外研究综述 17411（三）国内研究综述 130806二、小微企业融资综述 231058三、小微企业融资难、融资贵原因分析 29809（一）小微企业自身方面 214014（二）银行方面 39061（三）小微企业融资政策欠缺 35910四、互联网金融促进小微企业融资的SWOT分析 35315（一）优势 416496（二）劣势 4639（三）机遇 54989（四）挑战 510161五、在完善网络金融服务背景下促进中小型公司融资的建议 628541（一）小微企业方面 615635（二）互联网方面 63790（三)传统金融机构方面 711735参考文献 7一、绪论（一）研究背景和研究意义小微企业，包括小型、微型企业和个体工商户。在中国社会主义市场经济的发展体制中，小微企业是非常重要的一部分。对于中国社会主义市场经济的发展过程，小微企业是不可或缺的重要力量。它提供了就业、提高了产出、贡献了税收、推动了国家的经济社会发展等。在2018年第四次经济普查数据的成果公报显示，小微企业在2013至2018年间对中国的就业机会贡献已经接近70%。2018年，由全球投资银行等国际组织共同发表的《中小微企业融资短缺:对新兴市场经济微观、小企业和中型企业融资短缺与机会的评价》报道中指出，全球发达国家的小微型企业资金需求和供应差额已经接近五点二万亿美元。不过，即便在小微企业的资金需要并不能够被充分满足的情形下，各个发达国家的最主要GDP仍然是由小微公司所贡献的。2017年，美国对小微企业GDP贡献已达到了50%；德国为45%；日本为47%：中国为55%。2018年中国小微企业更是贡献了GDP的60%REF_Ref30167\r\h[1]。但是现如今中小微型公司仍然被投资难度、资金成本高等提问折磨着。互联网金融（网络金融服务），是指由传统的金融机构与网络公司通过网络平台与信息通讯技术等手段，来进行投资金融、支付、消费融资、信息中介业务等的新型金融服务与商业模式。具体来说，就是通过网络和信息通讯技术手段在网络上开展的服务的统称，实现金融数据和金融商务平台的虚拟化。网络金融对于小型公司的发展壮大起到了无可替代的积极影响。互联网金融于2007在我国一兴起，就引起了广泛的关注。相比较传统的金融机构及传统融资渠道，互联网金融对于完成业务非常有效率，能够节约客户的等待时间，进行交易的成本低，使它拥有不受时间和空间限制的独特优势。很好地弥补了小微企业自身企业规模小，融资方式少，融资成本高等缺陷，从而让小微企业融资门槛逐渐降低。小微企业在获取更多的融资后，其成长速度将会得到更大程度的激发。所以，深入研究网络融资背景下中小微型公司投融资问题和处理措施，有着重大的理论与实际意义。国外研究综述在一九三一年的麦克米兰报告中，首先指出了被称之为"麦克米兰缺陷"的小规模公司的资本筹集问题。麦克米伦也指出，影响公司投资模式的首要影响因素和难度就是公司的规模。Stigliz&Weiss也指出，基于信息不对称性的缺点将广泛出现在信贷交易中，因此商业银行在处理信贷时将首先排除对高风险信贷的需求。另一方面，小规模的小企业认为，他们的弱抗险能力是银行拒绝融资的第一个原因。随着中国互联网金融的蓬勃发展，关于这方面的外国研究也逐步成形。他们把选择公司融资结构作为公司投资的焦点，选择现代公司投资理论为基础理论，重视公司投资结构与投融资渠道的问题。阿加瓦认为小微企业缺乏市场认可的信用等级是在信用市场难以满足他们资本需求的最重要的理由。互联网金融融资模式是在线贷款，比其他融资方式更放松了对信用等级评估的审核。根据此标准Duarte认为对于小微公司的资金问题，可能采用网络的共同保障模式来处理，而网络的共同保障模式也让小公司了解到，网络金融投资模式与传统的投资模式之间的最主要问题，都在于小公司的信誉。也有学者对网络金融下小微企业融资风险的研究也很关注。斯蒂曼还表示，对小微企业的融资主要是通过网络融资平台，所有的个人信用贷款都不能实现，而且他的信用风险也比其他方式大。（三）国内研究综述 目前，国内理论研究主要集中在分析小微企业融资困难原因和选择渠道上。国内学者从宏观和微观层面分析小微企业融资困难的原因。宏观方面主要包括小微企业受金融政策和金融改革的影响。微观方面主要从信息对称性和低交易成本的角度分析小微企业的投资和融资困难。谢平，邹传伟于2012年首次在概念上界定了互联网的金融服务模型，内容主要包括了交易方式、信息和资源应用与整合等REF_Ref30167\r\h。金融的网络模式化，在理论上能够通过提高社会资源配置的有效利用率来推动交易费率降低，进而保证社会经济的健康发展，从而也能够增加社会投资人对中小企业发展的兴趣度REF_Ref30373\r\h[2]。李安朋先生认为，网络金融的特性适应了小微企业的特性，满足了小微企业的融资特性。主要原因是：小微企业对融资平台的一般需求较少。第二，互联网平台的大数据可以有效地减少由于信息不对称性引起的风险REF_Ref30454\r\h[3]。于洋认为，中小微型公司的资本筹集不仅是市场主体行为，而且是一定程度的政府行为。小微企业投资的基础属性是市场行为，同时市场行为又是导致小微企业融资难，融资过贵的主要源头。而地方政府行为则体现了在小微企业的资本筹集方面，主要通过地方行政决策者和公务机关的政府方向性和政策执行，解决小微企业的资金筹措困难REF_Ref30549\r\h[4]。纵观这些研究成果可知，当前中国国内研究者们都对小微企业投融资问题开展了一定程度上的深入研究，都相信利用互联网金融也可以对于小微企业的投融资问题起到积极影响，不过由于目前专门关于利用互联网金融帮助小微企业投融资问题的研究工作才刚刚开始起步，所以真正意义上利用互联网金融对小微企业投融资问题的专业化和系统化研究工作还没有开展。二、小微企业融资综述小微企业融资是指小微企业进行融资的活动与流程。也就是说，从小微企业的产品业务特点和资金运用情况入手，从企业自身沉淀资本，从小微企业投资方和债务人那里筹资，来保障小微企业的正常运营和可持续经营。据天眼查专业版统计表明，截止至2020年年底，我国中小型民营企业数量已超过八千万户，总量占到了我国民营企业总量的百分之七十左右。2017-2019年，中国每年的小微企业新增登记总量都达到了一千万户。且年度注册增速基本维持在14%左右。在近五年新增登记公司中，小微企业占比接近百分之六十，小微企业的总量逐渐扩大，并占据全国企业总量的绝大多数，但2020年中国人民银行调查报告提示已办理的小微企业贷款满足比例低于七成。目前小微企业融资方式有两种，一种是企业内源融资，一种是外源融资。主要如下图所示：融资方式融资方式外源融资内源融资直接融资间接融资折旧基金盈余公积资本公积未分配利润发行债券发行股票民间借贷银行贷款非金融机构贷款在小微企业成立期初，小微企业往往依赖于内源性融资。内源融资是企业通过自有资金和向家庭成员借款获得。该方式没有成本和其他相关费用，风险低，且能满足企业创立起初的资金需求。不过，内源性资金不能支撑中小微型公司的发展壮大。随着中小微型公司的发展壮大与成熟，小微企业需要通过外源性融资获取资金。目前，银行投资是小微企业的主要对外投资方法。但是银行为了追求利益，在企业条件好的时候，银行很容易贷款。企业经营状况不好，银行不容易放贷。而且，银行向小规模企业提供融资，经常需要小微企业提供保证和资产担保等担保条件。对中小型民营企业而言，从商业银行拿到资金的制约和障碍很大，借贷利息较大公司高。中小微型公司很难满足银行贷款需求，商业银行为了避免经营风险，控制对小微企业的贷款。而民间借贷存在着高风险，一旦企业与借贷组织之间有纠纷，而法律难以对此情况保护小微企业的损失。三、小微企业融资难、融资贵原因分析（一）小微企业自身方面1.管理不规范，制度不健全大部分中小型公司处在依靠科技发展初级阶段，公司管理人员较少，没有建立规范的管理制度和严格的管理制度，使得其缺乏完善的财务机制，对公司产生的财务无法准确的记载和管理就无法确保原始数据的正确性REF_Ref8779\r\h[5]。而且小微企业所提交的财务报告和会计核算资料，也大多没有经过注册会计师的审核认证，从而出现了会计信息失真等现象，这就导致了小微企业和资本提供方相互之间出现了明显的问题，小微企业与资金供给者存在明显的信息不对称，从而大大增加了小微企业的融资难度。2.信用担保较低小微企业的规模相对较小，资金实力有限，所以发展相对比较缓慢。它们所拥有的固定资产价值相对较小，没有足够的支撑，贷款时抵押资产价值不高，很难获得贷款担保。加上我国的信用担保机制不够健全，因此对申请担保的企业会严加审查，使得大部分企业无法获得银行贷款，同样也就无法获得担保REF_Ref8844\r\h[6]。小微企业抗风险能力弱，一旦其经营不利，就会陷入经济困境，严重的还会直接倒闭，所以很多银行机构不愿意放款。从而造成了小微企业的融资难和融资贵。3.资金需求以高、频、少为特征大多数中小型公司处在发展初级阶段，资金需要量大，资金需求相对就高，但是，相较于大中型企业，小微企业的融资期限短，次数多，资金少。因此，由于金融机构放贷给小微企业的风险远高于放贷给大中型公司，从而导致金融机构不愿意放贷给小微企业。而且相关的融资费用，小微企业也需要付出的比大中型企业高一些。比如，在借贷之前企业就必须找到担保公司给自身作保障，而找到的担保公司也必须承担约百分之二至百分之二点五的担保费。以及咨询费用高等，所以对小微公司投资的相关收费过高也导致了小微公司投资较贵。（二）银行方面1.银行手续繁琐小微企业向银行借款要提交将近二年的纳税单子，企业真实的交易合同，抵押物，或者找担保公司做担保。提交完报告后银行去公司内部调研，在研究了以后会报给银行审核小组，开审贷会，以确认公司的贷款额度。小微企业往往需要短期急需的融资，贷款程序复杂，审批权限受限让小微企业不了解贷款程序也无法等待审批流程。而且银行尽管采取了质押保证制，但实施起来也很麻烦，贷款程序复杂，特别是质押登记，小微企业贷款利率很高，一般都要在基准利率上浮50%以上。导致不少中小型公司借不了款甚至不愿意借贷。2.银行、小微企业信息不对称小微企业通常是家族企业或者是夫妻家庭经营。缺少相应的企业管理制度，也就缺少了专业的财务人员对企业各项经营活动的记录。而没有相应的财务报表，则小微企业在从银行借款时就无法提供完整的，真实的企业经营相关信息。商业银行也无法对小微企业作出真正的信贷情况评价。商业银行一旦需要开展小微企业信贷服务，就必须专门委派人线下对小微企业的运营情况进行了解。这也造成了银行银行小微企业信贷服务时的成本费用高昂，风险大。因为中小微型公司缺乏专门的金融机构和管理，银行在办理贷款和担保时往往倾向于选择有实力的大企业REF_Ref8221\r\hREF_Ref8221\r\h[7]。（三）小微企业融资政策欠缺目前，中央银行、中国银行和保险监督委员会、财务省等部门发表了在金融政策、财政、税收补贴、规章评估、奖励对策等多个领域综合推进中小企业融资的政策。不过，从监督的观点出发，没有顾及到不同种类和规模的银行的实际状况。降低了资源配置效率和高交易效率的问题也非常突出。同时，由于各种各样的政策都是单独的，还不能组成共同体，使得金融机构对开展小微贷款业务激励不够。虽然政府已经发表了诸如利息折扣和保证等一系列援助政策，但由于时间紧密和经验的缺少，政策实施的细节仍需要明确REF_Ref13083\r\h[8]。另一方面，政府关于小微企业融资的相关法律和政策不完善，也没有关于信用保证、风险基金等的法律法规。因此，不能从根本上解决小微企业的融资困难问题。四、互联网金融促进小微企业融资的SWOT分析SWOT即是策略分析。经过对主要分析对象的优点、缺陷、机遇与危险等的全面评价与综合分析，得出。借助于内在资源与外部的有机整合，可以更清楚地明确所分析对象的优势与不足，并认识遇到的机遇与挑战。因此下面将从以下四大方面剖析互联网金融应用的内在条件与环境:优点、缺陷、机会和挑战。优势互联网金融的优势具体表现在：1.移动支付优势在《云计算》中，帅青红指出，在网络金融模式下的主要付款方法是通过移动支付技术，为偿还债券的债务关系，它必须利用移动通讯设备和无线通信技术来传递货币价值。移动通讯技术与设备的发展趋势，是移动支付市场蓬勃发展的根本原因REF_Ref13811\r\h[9]。从艾瑞咨询统计的数据来看:2020年移动支付市场交易规模56.7万亿，比前一年增长2.3%。在较高的水平的用户渗透和场景渗透下，中国第三方移动结算市场的交易规模增速比上一年大幅放缓。在近二年由于疫情的影响，人们出去消费的机率下降，也相应的使线下移动支付数量变得减少，而也正应这样，移动支付也有机会向长尾用户进行渗透。与传统支付相比，移动支付更方便和人性化。用户可以在任意地方随时支付。现在，随着身份认证和数字认证证明等安全措施的持续改善，人们停止了对互联网金融模式下的支付方法的警戒，从企业间的小额支付到大额的支付，移动支付的范围正在扩大。同时，移动支付也将逐步替代传统现款和银行卡的重要付款手段。网络金融模式下的消费方式也正逐步全民化。2.门槛降低，融资效率提高互联网金融使得资金提供者进入的门槛降低了，资金提供者不需要准备大量的资金，通过一系列审核，去开办金融机构。许多贷款网站创办的门槛低。这让资金提供者更愿意拿出自己的资金去投资。小微企业融资的门槛也降低了，小微企业不需要准备一系列财报等企业信息。而且互联网金融也让小额贷款能够实现。不会出现银行等传统金融机构觉得贷款金额过少，而不愿意贷的情况。其次，互联网技术使得融资效率大大提高。互联网技术依托于大数据的基础，让交易一键完成，简化了贷款流程。而且使用互联网进行融资交易，不但可以进行省与省之间的资金配置，而且国与国之间的资金来往也变得更加容易，它突破了空间的限制。让距离不再成为融资的问题。同时互联网也让时间不再是问题，无论小微企业在什么时候有资金需求，只要进行网络借贷便能用较少的时间获得贷款，而不受银行在节假日没有上班的限制。在传统机构进行融资交易，需要的前期准备时间较长。小微企业需要披露自己企业的经营状况，财务报表，现金流和企业交易行为等信息。而银行等金融机构需要组织审核人员线下对小微企业的情况进行审计。而进行互联网交易则不需要较长的前期准备时间。互联网大数据可以依据小微企业在网络上披露出的信息综合判断这些信息的真实性，并给出小微企业能够贷款的额度，这也大大的提高了小微企业融资的效率。3.降低信息不对称问题信息不对称问题，一直是小微企业向贷银行款遭到阻碍的一个较大问题。商业银行为降低商业银行信用风险的发生率，往往偏向于减少对中小型公司的贷款业务，或更倾向于中大规模公司的贷款业务REF_Ref14905\r\h[10]。这导致了小微企业的融资需求与供给具有较大的差距。而互联网金融能够依靠网络技术收集数据和有数据处理能力，能够让资金提供者通过大数据直接分析小微企业的资金流向和交易行为，然后判断小微企业的发展潜力，提供贷款额度。小微企业在贷款之前，也可通过互联网了解金融机构和资本市场的各类信息，有效减少了双方信息不对称问题。更能直接通过互联网数据匹配到能提供企业资金需求的金融机构。4.有效地削减融资费用传统的金融机构，首先在贷款给之前进行风险评估，主要分析企业的财务报表、现金流和利润表，根据这些财务信息来判断企业的偿还债务能力。通过与资金筹措者的面对面交流，他们能够深刻理解企业和偿还债务的能力。但是小微企业缺少财务报表等信息，因此，金融机构必须在线下收集贷款企业的信息，需要很多时间。互联网技术可以直接通过网络进行。基金提供者可以向网络平台公开投资信息REF_Ref19911\r\h[11]。资金筹措可以直接通过网络进行。资格审核通过后，筹措资金的人很快就会筹齐资金。而且互联网平台上的交易只需要很少的人力和物力资源，减少了线下人工介入而造成的交易成本。互联网金融的交易成本非常低。它不需要大量的实体店面、柜台，甚至人。它办理的银行业务速度快，可以节约时间成本，也大大降低了其他金融机构的运营成本费用。实体金融机构的运营成本费用大大降低了，相对的提供给小微企业贷款的利率也相对降低了。同时，使用互联网金融也降低了小微企业融资相关的融资费用。小微企业还可利用网络，直接获得金融机构的贷款等相关信息，免去了咨询等费用。（二）劣势互联网金融的劣势具体表现在：1.网络信息安全风险高使用互联网平台进行金融交易的一个无法避免的问题，就是网络安全问题。对于网络借贷平台来说，在网络上双方都是虚拟的，网贷平台无法分辨对方的信息是否真实？这就很容易造成金融欺诈。骗子可能伪造借贷人信息骗取资金。对于小微企业来说，小微企业进行网络借贷前，需要把自己企业的各项有关信息披露在网络上。而这过程中可能造成企业信息泄露问题。网络诈骗犯可能依据小微企业发布出来的各项信息，而对该企业进行诈骗。一旦发生金融犯罪，由于互联网的虚拟性和扩散性，将很难对这些犯罪者进行追踪调查。而一旦网络安全受到了侵犯，不论是借方，还是贷方都会受到经济损失。

2.信用风险高

互联网金融贷款在为中小型公司提供方便的同时，也为贷款平台带来了信用风险小微企业在网络上开展借贷的同时，没有任何抵押，担保条件。借贷平台仅依靠小微企业披露出来的企业经营状况的信息和交易行为和小微企业发生借贷行为。这让网络借贷平台承担了较大的信用风险。而且各网络平台信息没有互相分享，一旦有小微企业违约之后，也不影响其向另一家网络借贷平台进行贷款。这带来的信用风险就不利于网络借贷平台的长期发展。当前我国的诚信评估制度没有健全。这对仅依靠信用记录来进行信用借贷业务的网络贷款平台来说所需要承担的风险是很大的。

3.监管体制不完善

目前的互联网金融总地来说，仍然处在起步阶段。缺少相应的互联网金融管理机构。没有监管，网贷平台在经营过程中诈骗和中间资金账户经营者携款潜逃的事件屡有发生。在网络金融监管方面，由于监管主体职责不清，金融监管主体更加多元化，让监管更加不易。网络金融还没有融入正规的网络体系，又与正规的银行等金融机构不同，网络金融机构目前还不能连接人民商业银行征信体系，由于不具有信用信息共享制度，不具有像商业银行的风控、合规管理和清收等制度，极易发生各类经营风险问题REF_Ref21306\r\h[12]。目前已有众贷网、网赢天下等p2p网贷平台宣布倒闭或终止业务。因此不能以传统金融监管的要求对待互联网金融。（三）机遇互联网金融的机遇具体表现在：1.国家战略需求和政策扶持我国早在二零一五年就出台了有关地方金融机构扶持中小型民营企业发展的实施意见。明确了中小微型民营企业的发展目标。二零二一年，在《中华人民共和国中小企业促进法》中也提出了，国家将以推进中小企业规模发展为我国的中长期经济发展战略，对我国特别是其中的小微公司将进行主动支持、加强引导、完善服务、依法规范、维护社会利益的发展策略，为中小企业建立经济和发展壮大提供了良好的投资环境。而在今年十二月十六日举行的国务院常务会议中。也提及了要继续加强对小微企业的资金扶持。促进实体经济稳定发展，会议中谈到从2022年起人民银行将对地方银行发放小微企业和个体工商户贷款，增加提供的资金鼓励。形成了全国一体化的融资信贷服务平台网络。在确保信息安全的前提下，加快推动市场主体注册登记，行政处罚执行和纳税缴费的信息共享。增强了商业银行对小微企业直接放贷的实力，并支持地方金融机构发放小微企业专项金融债券，进一步拓展了面向中小微企业的政府性融资及担保服务规模，以减少担保成本费用。创立之初的小微企业在生产、经营、流动性、偿债能力等数据质量均存在不同程度的缺陷，常常被银行拒之门外。为缓解这一问题，政府工作报告中连续二期明确加大了"首贷户"总量的规定，并指导现有金融机构进一步加大普惠金融服务的涵盖面、推动高质量发展小微企业金融服务。2.互联网多样化发展“互联网+”时代的到来，使得互联网金融成为各行各业的竞争焦点。人工智能与虚拟化也使得我国网络金融业飞速的发展与壮大。现代生活中，每个人都离不开互联网。各行各业更是争相与互联网结合，实现“互联网+”时代。传统产业和互联网进行结合而互联网也以此进入新的发展阶段。互联网将整合整个社会的资源产生新的生态产业，各项互联网的线上业务，减少运营成本。降低客户的时间，加快了金融业务的能动性，互联网的发展金融行业发展的必然趋势。（四）挑战互联网金融的挑战具体表现在：1.法律法规不完善与互联网金融的快速发展相比，其发展的法律环境落后。监管主体多样化，监管责任不明确，互联网金融资金筹措系统缺乏法律效力。缺乏网络监控会让犯罪者使用网络资源来获利。网络监管很慢。犯罪者没有恐惧，几乎没有惩罚力。他们不能给网络的侵害者带来威胁。所以犯罪者会继续犯罪。网络金融的监督不够。并且，包含错误的信息和其他无效的信息的各种各样的信息。所有类型的信息都无法过滤，因此投资者和筹资者都在寻找有效的信息。互联网金融监管不够，相应法律制度建设不完善，法律处罚小，网络犯罪者蛮横，犯罪者利用假信息影响互联网上的正常在线贷款和金融交易。互联网各模式发展进度不一，面临着巨大的法律空白。法律模式与法律效力并不符合行业发展需要。目前，互联网金融领域适用较强的法律法规多属于中国国务院所颁布的地方政府规章，且效力有限、不稳定性较强。2.互联网金融商业模式创新不足商业模式能否可以进行创新，主要取决于互联网金融服务是不是还可以继续健康地发展。但近年来，中国互联网金融服务模式中出现了不少新模型，群众募资、电商投融资、大数据金融、P2P网贷等各种新型模式也纷纷涌现。但是，目前我国的互联网金融服务尚处在总体兴起阶段，网络金融服务模式尚不完善，没有重大创新。首先，随着国内外的网络金融服务模式模仿与跟进热潮，没有独创性。但是，几乎整个我国境内的网络金融公司都采用了"模仿"外国类似企业。此外，中国国内成熟的网络金融模式也得到了许多模仿者的跟进。目前，效仿并跟踪国外成熟的模式已并非不可能的事，但如果盲目效仿而没有独创性和创新，则势必造成在市场竞争中没有可持续的竞争优势，公司也很难做到可持续健康的发展。五、在完善网络金融服务背景下促进中小型公司融资的建议（一）小微企业方面1.小微企业规范管理小微企业中，特别是个体工商户。日常经营没有区分好个人和公司的界限。导致个人账户和公司账户混杂在一起。企业经营各部门分工不明确。所以小微企业首先就要建立明确的公司内部规章制度，财务方面公司与个人分开。完善管理体系，健全了企业的管理体系。要招聘具有专业能力的财务，严格规范企业的日常交易活动中所要求的文件报表，对一些重大交易行为账务管理需要严格执行会计制度，并及时处理，以保证会计资料的真实性和准确度。同时规范发布企业的财务信息，增加信息透明，让投资者对企业有充分的信用认识。通过互联网技术在互联网上披露自身的财会信息。减少与投资者之间的信息不对称问题。企业也要加快数字化转型，目前小微企业大多使用传统人工经营，应该加强组织人员学习现代科学技术积极建设信息化平台。重视互联网金融方面的人才培养。

2.转变融资理念

银行作为传统的金融机构，一直以来深受企业的信赖。但是银行等传统金融机构从种种方面来看，都不适合小微企业信贷。网络作为一个新兴产业，网络融资为中小型公司投资提供了全新的发展机会。小微企业要适时的改变传统融资观念。把握网络这一机会，学习网络运用能力，使用网络去拓展投资途径。不囿于传统的各方面限制加强自身的相关知识储备，以提高企业融资判断能力。其次，要选择好适合自身的融资渠道。不同的产业，不同的产品项目，适合不同的融资渠道。不能盲目跟风，例如众筹融资，融资的程度与众筹项目的受众面的不同和宣传方面的影响都是有较大关系的。这就造成有的项目客户感兴趣就争相投资，有的项目无法引起别人的兴趣就无法完成融资目标。所以企业应该结合自身发展和自身项目情况，选择合适的融资渠道。实事求是，不能盲目选择融资方式。

（二）互联网方面1.产品创新互联网方面，首先要进行产品等的创新。现在科学技术发展快速，不同行业，企业竞争激烈。科技的迅速创新使网络公司更要有高度警惕性，并不断更新科技与产品的创新能力，在不被市场竞争所淘汰的前提下，更好的开发出适用于小微企业发展的产品。创新服务模式，运用网络融资，创新小微企业的投融资模式，以扩大对中小微企业的投资途径，更好的完成经济市场的资源分配。构建互联网这个市场体系让更多的企业和投资者加入进来。

2.加强信息安全防控

一切的互联网交易都是建立在网络信息安全的基础上的。互联网信息安全一旦遭到破，坏企业和平台的信息数据，财务信息的都会遭到泄露。这可能导致企业资金受损，遭到网络诈骗。所以对于互联网信息安全方面。我国仍需不断攻克互联网信息安全方面的技术。同时小微企业应该具备网络安全意识，相关操作人员应该学习网络安全方面的知识。在选择融资平台时，要对融资平台进行充分了解之后再进行交易。防止融资平台跑路或者倒闭。选择融资产品时，应该认真查询，对产品进行分析。对于不利条件和风险的因素要充分考虑好，之后在签订合同，以防受骗。3.完善法规，加强监管互联网金融在其具有得天独厚的优势时，随之出现的是不同于传统金融机构的一些风险。互联网金融整体来说在起步阶段没有建立健全的法律法规系统。相关部门应立足于我国特色的社会主义国情，建立好相应立法系统。让互联网金融有法可依，能够依法办事，明确监管部门和监管主体REF_Ref20894\r\h[13]。让互联网融资平台能依照法律法规对交易行为进行规范，从而减少相关风险。同时各平台运营也要有相关部门进行监管。帮助各平台进行融资活动并提供相应指导。其次，加强对互联网金融犯罪的惩罚力度。从根源上杜绝投机取巧者进行犯罪的可能性。引导互联网金融企业互相监督，使互联网金融健康发展。

4.完善互联网金融信用评价体系

网络金融的所有交易活动，都是在虚拟的互联网上完成的。交易双方所了解的对方信用评价都是建立在对方自己披露出来的相关信息上。尽管互联网大数据能够通过整合发布