【《商业银行信贷管理制度实施中存在的问题和对策》10000字（论文）】

商业银行信贷管理制度实施中存在的问题和对策【摘要】近年来，由于中国经济社会已经步入高质量发展阶段，所以商业银行的贷款业务也得到了不错的的发展机会。然而，随着银行业务的多元化发展，作为其中的重要支柱，信贷管理的难度一直在逐步提高，因此也需要不断完善。尽管许多商业银行在长期的发展过程中各自建立了符合其自身特点的信用管理体系，但这些体系在实施的过程中都不可避免地存在着不同程度的问题。在此基础上，本文分析了商业银行信贷管理体系中可能存在的问题，进而提出相对可行的对策，企盼对实际的商业银行信贷管理起到一定的参考作用。【关键词】商业银行；信贷管理；问题；对策目录21819一、绪论 230006（一）研究的背景 225459（二）研究意义 23424（三）国内外研究现状 3215291.国外研究现状 328502.国内研究现状 331322二、商业银行信贷管理制度的相关概念 43563（一）信贷管理制度的意义 419010（二）信贷管理制度的概述 423557三、商业银行信贷管理制度的问题和分析 47942（一）在观念上仍存在“重贷轻管”的现象 41426（二）贷款投放过于集中 414838（三）社会信用体系有待健全 516551（四）信贷内控机制不完善 527946（五）贷款责任追究制度不够严谨 524905四、案例分析 59638（一）福建莆田农村商业银行简介 53411（二）银行信贷管理制度存在的问题 6131021.信用风险评估机制不合理 6310832.信贷业务审查权责不明确 6215003.抵押担保难以有效落实 732353（三）福建莆田农村商业银行信贷管理制度的变革创新 7192231.建立信用评估指标体系 7211722.严格执行贷审职责分离制度和责任追究制度 7159523.拓宽信息渠道，实现数字化经营 720755五、完善商业银行信贷管理制度的主要对策 816689（一）对制度进行进一步完善 815380（二）构建科学合理的考核机制 823652（三）建立严格的责任追究制度 812409（四）改善信息不对称的局面，加强信息流通 97519（五）建立完善且综合的信用评价等级 917075参考文献 10一、绪论（一）研究的背景中国经济创新日新月异，如何应对市场新形势、迎接互联网带来的挑战和机遇，是我们我国商业银行所面临的问题，尤其是传统银行发展能力不足，由此可见，提升商业银行信贷风险的管理能力迫在眉睫。在央行以及相关部门统计数据中可以显示,国内各大商业投资银行在存贷款管理业务规模中的所占比重虽然近年略有有所减少,但不容置疑的一点是该贷款业务的预期利息差仍然一直是国内各大商业投资银行的主要经营利润收入来源,贷款业务质量仍然一直是国内影响商业投资银行经营收益和业务稳定性的关键重要影响考量因素。在商业银行信贷业务不断发展的时候,信贷的风险管理也逐渐出现各种问题,也因此引起我们对商业银行信贷管理制度的思考。图1-1是我国2010年-2017年国有四大商业银行不良信贷资产情况，统计数据分析显示，在银行信贷业务日益增长的同时，不良信贷资产的比例也在增加。图1-1国有四大商业银行不良资产趋势（单位：亿元）（二）研究意义信贷服务收入一直占据着商业银行收入体系的很大一部分。有研究指出，部分商业银行的信贷业务占比甚至已经超过了总资产业务的百分之七十，而利息收入则更接近了商业银行净收入的百分之八十。不难看出，信贷业务在银行利润体系中已经处于举足轻重的地位。因此，商业银行应重视信用管理体系建设。信用管理是当前商业银行管理的一个重要问题。从前我们主要对宏观环境和外部因素进行思索，比如宏观的金融体制改革、地方政府干预、企业繁荣等方面，而从银行的自身管理体制的内部角度却忽视了商讨。虽然执行了新颖的信贷管理制度，清晰了信贷业务相关部门的职能，也增强了信贷管理。但是难免会出现一些不足之处，本文剖析了目前商业银行信贷管理制度中可能忽视的缺漏，研究如何解决商业银行信贷管理体系中的一些矛盾和制度实施过程中可能出现的漏洞，加强信贷管理，提高经济效益。商业银行是现阶段金融体系中十分关键的资本主体，存贷差依旧是国内小型商业银行的大部分收益来源。信贷服务经营效率之于这些银行收益至关重要。所以，信贷业务的经营管理质量水准不仅直接作用着我国商业银行自身的产业资金结构运行、产业发展红利和国内同行间的竞争力,同时也深远影响着国内商业金融体系的稳定健康运行。由此可见，信贷业务管理标准系统建设是我国商业银行经营管理的重心,有着十分关键的社会现实意义。（三）国内外研究现状1.国外研究现状外资银行非常重视防范信用风险，在持久的经营活动中养成了一套比较科学的信贷管理和内部控制制度，而对于贷款的原则、贷款审批程序、风险分析、风险评估、控制系统都有严格的标准来有效地控制信贷的风险。另一方面，国内银行的商业管理制度和信贷管理机制在逐渐调节和完善中，其实在很多方向与外资银行有巨大的差异。伴随着我国商业金融银行信贷贷款业务管理实践的不断发展,了解到即使在银行征信管理条件十分完备的实际情况下,仍然可能会不断存在各自的信贷管理上的问题。RamazanEkinci（2019）中所认为的各信贷管理问题具体指的也就是一个贷款人在银行贷款管理业务正常开展运行过程中可能发生经济损失的最可能性及实际损失金额大小的一个集合［1］。AhmetFarukAysan(2019)笔者认为:当前宏观经济运行形势持续变动、相关金融政策结构变动、收入结构变动等均极有可能直接造成我国商业储蓄银行信贷业务管理上的问题［2］。SamiBacha(2019)则可以认为商业银行贷款申请人和商业贷款银行雇员二者之间关系产生这种信贷管理关系问题的直接原因主要是由于信息不对称［3］。HakanTuran(2019)清晰地描述了在宏观环境下，经济周期会长时间影响着大金额的贷款违约。经济体制在开拓期和蓬勃发展时期时,产生大金额贷款违约的风险的概率会比较小,反之亦然。［4］。2.国内研究现状传统信贷流程中因为信息不对称致使的逆向抉择和品德风险问题，导致商业银行在信贷管理中面临了许多障碍。［5］国内学者还发现由于商业银行管理制度的欠缺，导致了一些小额信贷风险的频繁发生。由于风险管理水平的不足，贷前审查制度不够严谨，对客户的信用和项目的前景判断失误，以及银行审批贷款制度管理即不严格也不详细,对有关国家银行相关信贷政策和商业银行的信贷业务管理要求的正确理解不够准确,在银行审批贷款过程中,一些低于高风险小额贷款被银行误认为低于高风险小额贷款,而且会导致高风险小额贷款的现象出现。由于学者误解借贷合同中所签署的国家有关法律规定和审批程序,或缺乏贷款控制,贷款的风险提示不存在联系,致使某些高风险贷款没能实时控制,损失没有被控制在萌芽状态。还由于贷后具体的管理制度和业务处理不到位，缺少对客户项目贷款的实时跟踪，或者跟踪的失误，对客户资金使用检查的失误，致使出现了某些没有按照合同约定所使用的高风险贷款。王蕾(2019)等人一致认为现在商业金融银行在信贷业务经营开展过程中,由于很多内外的局部的不准确的因素影响,而使它的贷款客户遭受很大损失。他认为开展商业金融银行信贷管理业务经营的一个本质要求就是规避经营风险,信贷风险以及管理水平在很大一定程度上直接决定了银行信贷业务经营质量［6］。林嘉峰（2019）他们认为当我国宏观经济条件存在明显下行通胀压力时,商业投资银行信贷不良问题可能会更加严重,不良贷款年利率也会有一定的速度增长。他还认为宏观经济条件较差时,借贷者个人实际还款承担能力普遍有所下降,实际投资收益率远低于个人预期投资收益,最终可能造成不良信贷贷款违约［7］。陆岷峰（2018）则明确指出了在我国大型商业贷款银行信贷安全问题的产生还与整个社会金融环境变化有关。整个金融社会普遍缺乏诚信防范意识,征信管理系统不健全完善。此外,个别商业贷款平台申请者故意泄露个人真实使用信息,发生信息不对称的问题也可能是银行信贷安全问题难以产生的主要构成原因［8］。钟向东（2018）笔者认为目前我国国有商业投资银行信贷管理制度执行不严格也是长期产生商业信贷管理问题的主要内部构成原因［9］。对于商业银行信贷管理研究，张今（2019）一文提出了主要通过综合分析考虑客观财务指标和非客观财务指标,从而客观的对商业贷款申请对象财务情况进行综合评估［10］。二、商业银行信贷管理制度的相关概念（一）信贷管理制度的意义为了严格规范企业信贷经营行为,增强企业信贷管理,预防不必要的信贷风险，完善客户的结构，提高信贷业务处理的效率，本制度是在遵守法律法规的前提下，根据本行的具体情况来创立的。本制度是商业银行信贷业务经营和管理的基本准则，也是建立许多信贷管理制度和方法的关键依托。信贷管理一定要遵守保持效率，同时更要严格遵循流动性和安全性相统一的重要原则。信贷管理制度的概述信贷管理组织体系中实行“审贷分离”、分级审批、授权管理、信贷业务问责制度等多个重要制度。以及对客户对象和基本条件的相关要求、对借款人和贷款人权利义务的要求、客户授信的管理、信贷业务种类和期限、定价、信贷业务操作管理、信贷资产风险的监管、信贷人力资源的管理、信贷管理的电子化、信贷管理特别的规定以及附则。三、商业银行信贷管理制度的问题和分析（一）在观念上仍存在“重贷轻管”的现象从本质上讲，信贷经营与风险防备之间具有着分歧。商业银行在发放贷款时确认贷款的收益，却在已经造成损失后才能确定贷款具体损失。这同样也是需要商业银行“贷款格局”观念产生的关键因素。再者，由于很大部分是“贷后管理”，风险发生时只能被动承担。商业银行仍然有相当一部分的信贷人员十分侧重贷前考察，他们开展贷前考察、剖析、验证和业务完成。然而，由于贷后管理的形式化，商业银行的信贷管理体系并没有完全发挥效用。［13］（二）贷款投放过于集中我国很多商业银行相对集中于贷款的发放，重点体现在信贷客户、贷款期限、贷款地区等方面。因此，商业银行的信贷管理受到行业动荡和少许大型企业经营问题的感染，信贷风险加大。此外，由于贷款过于集中的影响，商业银行的资金流动性必需增强，致使“资金短缺”，波及了商业银行的经济安稳，所以商业银行一定要重视起来。（三）社会信用体系有待健全中国仍然需要完善其社会信用体系。商业银行和企业的信息存在错误，这也是影响贷后管理效率的一个重要因素。首先，有一部分商业银行系统内部信息的共享程度还有提升的空间。即使银行已经成立了相应的信用贷款查询系统，但是由于缺少监督管理，某些商业银行的信息录入的速度比较快但实际的准确性差。此外，某些上市银行为了增强竞争力，有意屏蔽信息，使市场银行和企业的信息流通不通畅。再者是税务部门、海关部门、法院部门等部门在平时的业务处理过程中，信息闭塞，信息查找较为艰难。最后需要使审查报告的真实性被监事、会计师以及中介机构所信赖。这不仅仅对社会信用体系的形成完善以及具体运用有非常深远的影响，还提高了信用管理体系实际实施起来的困难程度。（四）信贷内控机制不完善首先，对于今天的商业银行信贷部门来说，由于各部门之间的实际业务关系不强，相互制约程度相对较低，各部门之间的相互监督不够完善。市中银行目前实行贷款审查批准分离制度，但在组织结构上还没有完全实现。在很多情况下，它仍然不是由多个部门合作实施的，而是由一个独立的部门实施的，因此会发生道德风险。其次，商业银行内部审计部门不能发挥自己良好的监督作用。虽然对大多数商业银行进行了内部审计，但部门的实际组织结构并不能满足实际业务需求。内部审计部门的创立者和执行者属于同一业务部门，操作人员和审查人员也是同一个人，在这种情况下，监督部门的实际工作强度大大降低，无法形成相互制约的监督机制。贷款责任追究制度不够严谨在当下，贷款责任追究制度还不够严谨。划分到各个岗位的责任不够清楚，贷款补偿制度不够明确，负责贷款责任追究的人员行动能力和权力不够。以上这些原因导致了对有关人员的贷款责任追究不对称，进行信贷的客户拥有沉重的贷款心理负担等问题。贷款过程中如果相关工作人员替换频率过快，由于责任追究制度的不完善，也会使产生不良后果时，找不到明确的负责人。这样还可能被相关审批和信贷人员钻漏洞，而没有承担应有的责任，其他相关人员也逃避应有的惩罚，而使信贷业务中发生牟取私利的事情。四、案例分析（一）福建莆田农村商业银行简介莆田农商银行是福建最早创立的设区市股份制农商银行，于二零二零年九月该商业银行成立，其组织注册资本为17.75亿元，还有下辖网点90余个，员工807人，平均年龄37岁，本科以上学历员工587人，在所有员工中占比70.72%。在各级监管部门、省联社的精心指导下，莆田农商银行围绕打造“四好银行”战略目标，以创建“标杆银行”为工作主线，坚持“四个更有”，更有定力、更有自信、更有智慧、更有质量，坚定“三农”与小微企业市场定位，该行扎根在农村地区、基于当地市场，已经从高风险机构逐渐走向高质量发展道路，并成为拥有较大规模的莆田地区资产。该行的资金实力雄厚，不仅拥有宽广的服务网络，还是该地区规模最大的涉农贷款银行。（二）银行信贷管理制度存在的问题1.信用风险评估机制不合理评级法在方法中的适用性也并不强。目前福建莆田农村商业银行的国有信贷机构风险评估评级方法主要是依据国有银行评级制度要求建立的,而福建莆田农村商业银行所需要面临的每个客户需求群体显然不是都需要具有在贷款利润及逾期还款承担能力上都能够合格的群体特点。这也就使得现行的风险评级评估方法不能很好地广泛适用于国有信贷机构风险评估中。基础数据库有待充实，实用性有待考证。该银行公司目前的内部全面风险监测和财务信息采集手段还位于研究的低级阶段。暂时不能在互联网上径直与其他金融讯息服务平台具有实时性和效率性的共享讯息，缺乏对金融企业和银行内部综合财务信息的收集。由于国内缺乏国际信用企业文化的基础,所以很难真实地直接反映一个企业的信用等级风险评价。国内的企业信用管理体系目前还只是处于一个初级阶段,信用管理社会还是在处于不断完善当中,客户在首次申请企业贷款时需要提供的相关资料是否真实性还可能需要进一步进行验证。商业银行部门出具的企业信用风险评估等级报告不一定能够直接体现一个企业的真实性和风险承担状况,也不一定能够准确地直接展现出一个企业的实际经营发展状况和实际盈利运营能力。2.信贷业务审查权责不明确在银行信贷放款审查中未做到照章办事。信贷业务相关职员常常能最径直地明了客户的信用状况，实时注意到客户产生的问题。而他们为了确保能够完成所有的信贷业务，常常忽略了这两个方向的讯息。一方面是没有向信贷审计管理部门照实汇报所需要的、有关的关键讯息，而审查信用贷款的审计人员因为审核讯息的逻辑不对称，使得这些问题不易被实时察觉，潜在的问题是增加了信贷放款后客户信贷资金的非法回收使用风险。信贷约定抵押贷款担保业务办理手续的审查不严。在其向银行办请申办约定抵押贷款信贷业务时,借款人需要为其银行提供的约定信贷抵押担保物，需要有的是一种具有正式依法履行设定抵押担保义务权利的约定抵押贷款凭证，用来给银行提供风险方面的利息补偿。但是由于有些企业分支机构行业的抵押信贷业务办理工作人员没有对其抵押贷款合同抵押约定协议贷款凭证的具体内容真实性及其内容情况进行详尽的审查或者核实,仅以贷款约定抵押借款人或者其他约定担保人的书面约定抵押贷款协议凭证内容来作为抵押凭证办理基础,形式主义过分严重。贷款审查委员会并没有真正做好自己的本职工作。专业审核信贷决策委员会的创立和主旨是为了提升科学信贷决策的管理能力，发挥专业信贷决策部门职能的作用。它对促进信贷业务审批制度化、制度化发展具有重要作用。然而，福建省莆田农商银行信贷审核决策委员会并没有起到表率作用，而是将审核工作移交给了其他有关的部门,没能真正地尽职尽责。信贷档案管理不规范。全部与银行授信工作有关的档案都能当作鉴定银行客户授信资金能否被恰当利用和安全回笼的重要凭据。然而，档案保管员缺乏被相关工作人员的认可，也致使相关职员的踊跃性不足，管理不够严格细致，没有合理规定归档工作程序，档案资料归档过于粗糙，档案存储也大概率会出现许多安全问题，,更有甚者甚至出现了银行信贷业务相关档案已经完全丢失。责任单位调查问题不够严谨，力度也不够强。国家信贷业务监督管理局等部门对于不遵循相关信贷规定的现象，追究相关责任的力度不够强，乃至因为自己身上的某些原因未能严格履行相关工作职责。这一调查责任落实不到位，严重地波及了所有信贷人员平时事业生活心态的安稳热情。3.抵押担保难以有效落实由于福建莆田农村商业银行的主要客户服务群体中多为大型工业生产企业和其他农业类的生产经营企业。这些生产企业大多数都位于中国农村或城市郊区。他们目前能为银行提供的大部分都是抵押品,如房地产、工厂和土地，都位于流动性低的偏远地区。不良贷款的现象出现后，很难实现，处理时现金短缺。此外，资产评估服务机构会因为各式各样的因素,使现金资产价值与实际资产价值、评估资产价值之间的价格差距过大。在很多情况下,价格已经无法完全包含全部的抵押贷款支持证券,甚至针于多方一起创立享受权力的其他抵押债权资产,还很有可能致使其他抵押债权人的顽固抗辩。（三）福建莆田农村商业银行信贷管理制度的变革创新1.建立信用评估指标体系首先就是进行客户评级授信,创建初级评议授信小组,初评评议小组工作人员5-10人,包括:评级授信额度审批管理人员以及信贷风险防控管理人员,并负责让各组全体成员分别负责进行综合调查。创建初评评议小组完成调查后,以初评小组成员进行数据分析和综合评价,按照"少数服从多数"的调查原则,由授信审批管理部门在该初评小组调查意见的基础上,对不同客户经理提出不同授信额度上的审批建议意见。客户经理对对应客人回馈调查结论,并负责编纂贷款调研总结。再者,福建莆田农村商业银行的小组应同时进行贷款调研核对。贷款调研同时给各个贷款调查人员负责调查。这样不仅能够保证对于调查客户的基本信用情况的客观真实,还保证能够在一定程度内充分保证贷款调查工作人员的实际工作负责态度。最后的就是小组审议信贷决策。小组着重调查分析客户借款人的长短期贷款偿债承担能力、信贷业务经营记录以及其他信贷活动的实际合法性信用情况,审查和评议表决后对借款人的实际信用状况评级、贷款免息限额、贷款免息期限和信贷利率。2.严格执行贷审职责分离制度和责任落实追究制度信贷人员、信贷审批部门和决策部门履行各自的职责。通过审计和贷款的分离、调查和评估、分配和回收，清晰了各个部门职责范围内的责任和业务。对贷款决策的科学性有一定提升作用，减少决策失误的可能性，减少贷款过程中人为的干扰因素，来保证审核决策的准确性。商业银行应当创建严谨的责任追究制度，以便更好落实商业银行信贷管理制度。因此，首先在信贷经理处理有关贷款业务的时候，应当有效分解调查、审批、管理等业务流程的职责，并要安排相应的人员来提出改善这些业务的建议，也就是要建立分级贷款审查相应的制度。它会为未来提供一个相对完善的根基。其次，创建严谨的责任追究制度是非常重要的，不仅需要清晰贷款有关人员的对应责任，还要将详尽的权力和责任分配到系统的各个部门，以及各个部门的职员身上。最后，商业银行应该根据有关部门的相关规定，创立信用贷款管理全过程责任制，提升商业银行内部的监察管理，提前对离职人员进行调查，发觉疑点，实时解决，再展开下一项工作。3.拓宽银行信息服务渠道，实现信息数字化经营对于银行信贷业务来说,产生的借贷信息不能相对等必然的就会间接使它的一方既得利益而另外的一方自身利益直接受损,这也就是导致银行信贷业务风险频发的主要因素。所以必须通过在福建莆田农村商业银行内部间接获取的银行借款人借贷信息与通过利用外部信息渠道直接获取的借贷信息来源相结合,提升对商业银行客户贷款信息的综合获取与管理能力和综合利用管理能力。在商业银行信贷风险监控管理工作的具体实践工作中,无论做的是对商业银行信贷风险及其影响因素的精准辨识、对风险程度的综合评价,还是对借前贷后还款工作的各种动态风险监控,都不仅要以真实、准确的针对信息源头做出分析结论为基础,而且在这里面也还必须有与各监管部门、银行业或者其他有关贷款公司之间的广泛交流协作。另外,当下各个商业银行也都在积极探索发展自身的高端科技互联网金融服务,因此福建省莆田农村商业银行一定要顺应“潮流”，,通过合理谋划建设一些能适应企业需求发展、收益率较高的高端网络科技金融产品,以提高企业对金融机构客户服务资讯的即时收集管理能力,,搭上迎接互联网金融时代的"便车"。五、完善商业银行信贷管理制度的主要对策（一）对制度进行进一步完善一方面商业银行应当结合当下经济的实际发展情况来进行新的授权安排，从而制定新的制度，在制度建设中还应当注重信贷管理水平以及分行的有效性、可靠性，进而分配信贷管理的根本权限。另一方面，加强针对各个公司的考察和管理是非常有必要的。应当对某些公司增强监察和治理，尤其是一些高风险同时伴随着高收益的公司。国民经济银行实行自治，再与高级部门打交道，从而提升了银行的权限，以便推进制度的实施。（二）构建科学合理的考核机制商业银行必须要依据贷款业务的具体状况，从而建立起一套科学合理的评估价值机制。首先，商业银行一定要计算出正常的信用损失率，以便用来对比。而且不能再根据传统的责任和制度的均等的原则处理业务了，而要落实法律以及利息，针对银行薪酬制度要进行逐步完善，提高员工参与度。其次，终身责任制是国内许多银行所采用的措施。在具体实施制度的时候，员工不仅要辞职，还要根据信贷业务中存在问题的实际情况给予适当的经济制裁。这就是信贷人员的工作量非常大的主要原因之一。而这些工作方法也许会对招聘工作人员产生一定的影响，也可能提高了向中小企业贷款的困难程度。因此，商业银行一定要创立完备的奖励制度，尽量实现权责的平衡，利用精神奖励或者有关的物质来提高和激发职工的工作积极性，来促使预期的目标成为现实。（三）建立严格的责任追究制度商业银行在实施商业银行信贷管理制度时，必须引入严格的问责制。为此，信贷经理在开展贷款业务时，首先必须对不同的工作流程负责，如调查，有效地取消授权和管理。在这基础上，还要创立一套相对完善的信贷审查委员会的等级制度。为后了续的问责制创造完善、合理的依据，还要分配给适当的成员提出工作建议的权力；其次，商业银行还要清晰贷款有关人员对应的责任，并且创立严谨的控制制度。最后还要对不同的职员分别分配相应的责任和权力；三是商业银行要按照主管部门的要求，建立完整的信贷管理程序责任制，加强对商业银行的内部监督管理，对提前裁减的人员进行考核核实，及时解决问题，处理完再进行下一步工作。（四）改善信息不对称的局面，加强信息流通对于很多商业投资银行来说,信贷管理发展过程中仍然存在着借贷信息不对称性的问题。作为商业银行自身需要不断改进借贷信息自动识别技术，依托现代信息技术和互联网平台，全面分析、识别和应用信息，提高信贷提供者的决策效率。银行之间的合作也必须进一步加强。在当前的信贷业务中，银行之间的重叠相对较高，因此应建立顺畅、高效的信息沟通渠道，以确保在开展新业务时能够交换客户评级和客户信息。为了有效降低和防范一些存有严重品德风险倾向的客户运用各个银行之间的交易角逐和信息闭塞从而多头骗取或重复借贷银行资金，银行之间应该创立流畅的顾客信息交流途径，做到客户信用等级等讯息资源的恰当分享。与此同时，还可以对信用不良的客户实施黑名单制度以进行统一管理和制裁。所以根据当前业务发展来建立统一且合理的银行间信息和风险管理系统是十分有必要的。而其他银行针对这一局面，采取了同业互通信息，畅通信息渠道的措施，创立行业内的担保制度。还凭借政府的能力，发展了一些比较有前景的行业变成企业集群。在政府相关政策的指引下，通过集群内部各个企业之间的互相担保，再经过企业的自行约束，甚至创立行业内的担保基金，这些方法对银行的贷款质量的问题都能有很大的改善。（五）建立完善且综合的信用评价等级商业银行必须建立完善、全面的评级体系，这是商业银行信用管理体系实践的关键保证。因此，各级商业银行第一步需要联合起来依据不同企业、不同地区的发展处境和实践状况对信用评估体系的编制进行全盘剖析，并且制订多项指标的量化评价模范，以保障信用评估体系的有效性和合理性；其次，商业银行还要对信贷企业或者个人进行科学且量化的评价估计，并且依据最后的评价结果来确定相应的信用等级，从而全面提升信用评估体系的现实应用性和互操作性，进而减少信贷风险。而其他银行为了规范信用评级，促进信用评级行业的稳定发展，令信用评级主管部以及市场监察治理单位各司其职，建立了相对应的诚信档案。同时也将这些档案信息、评估业务信息，以及检查结果和行政处罚情况等信息统一录入我国信用信息公共平台，在严格遵循法律法规