【《温州银行个人信贷业务现状及问题案例分析》3400字】

温州银行个人信贷业务现状及问题案例分析目录TOC\o"1-3"\h\u24961温州银行个人信贷业务现状及问题案例分析 113374（一）温州银行基本概况 119276（二）温州银行信贷业务概况 130081（三）温州银行个人信贷业务SWOT分析 1（一）温州银行基本概况温州银行是温州首家具有一级法人资格的地方性股份制商业银行，也是目前温州规模最大的股份制商业银行。温州市商业银行成立于1998年12月17日。截至2019年12月末，温州银行资产规模2299亿元，存款总额1544亿元，贷款总额1223亿元，资产总额、存款余额、信贷融资总量均在省内城商行中位列第三，进一步巩固省内城商行“铁三角”地位。（二）温州银行信贷业务概况2017年12月，温州银行面向小微企业首次推出“银税贷”产品，通过银税互动服务平台，在纳税人授权的情况下直接获取企业部分涉税数据，根据企业纳税信用等级进行差别化授信，有效解决了银企信用不对称、抵押物不足等问题。此后，温州银行持续拓展“银税贷”业务的深度和广度，2018年12月，借助互联网信息技术，将“银税贷”业务办理流程从线下迁移至线上，同时推出“银税贷”个人版，业务群体从小微企业扩大至小微企业主，只要是连续经营2个完整纳税年度的小微企业法定代表人，即可在线提交业务申请，单户最高可获得100万元授信额度，最长使用期限为一年，支持线上随借随还。2019年4月，温州银行成立运营小组，对“银税贷”项目进行再优化，顺利在手机银行端上线，2019年6月，正式定名为“温享贷”。2019年6月正式推出的“温享贷”产品，就是温州银行持续深化“银税互动”，不断优化升级银税贷产品，上线1个月，放款金额超1亿元，其中惠及近一万的个人用户。据介绍，该产品在大数据平台、审批模型、风控预警等系统支持的基础上，借助税务、工商、司法、征信等多种数据源，引入风险监测模型，通过精确的系统自动运算分析，对客户进行全面评估，形成对客户、偿债能力、还款意愿的全面画像。同时，对客户准入范围进行再扩大，实现非本行客户的线上准入受理，为小微企业主提供从业务申请、审批、放款、提款的线上自动化服务。（三）温州银行个人信贷业务SWOT分析1.优势（1）网点数量众多温州银行网点众多，即使在乡镇也覆盖的比较广泛。截止至2021年，已经发展了178个网点，主要集中于浙江和上海，如表4-1所示。其在温州的网点就有110个，这些网点使温州银行积攒了大批线下客户，正是这些客户的存在才让温州银行拥有了坚守的后盾，是商业银行发展其他金融业务的主力军，温州银行庞大的资产销售渠道将成为一种优势。表3-1温州银行网点统计网点所在地数量温州网点110浙江网点（除温州外）54上海网点14资料来源：温州银行官网（2）风险控制能力强温州银行受到中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等监管机构的全面监管，当商业银行要推出一项新业务时，必须向监管机构报告。监管机构对于银行的业务评估比较全面，可以更好地评估出业务所存在的风险，经过评估后，如果通过才能开展业务。2.劣势（1）组织分工不明确温州银行的信贷组织结构分工当中，不同的部门负责的贷款步骤不同，但是这些部门在信贷权利的分布不均衡，信贷组织结构制衡关系缺失。银行的信贷业务主要分为调查，审查，监察三个部门这三个部门互相合作，互相制衡，共同完成贷款业务的办理。从现在温州银行的组织分工上看，调查，审查，监察三个部门没有承担着自主的责任。如调查部门对调查数据不真实的情况没有相关的负责机制，审查部门对风险的预估方面和对资金的回收上没有合理的审查责任，监察部门应当要负责贷款发放后的全过程。这三个部门在商业银行的组织分工当中，应当是起到了一定的积极作用，然而温州银行却未意识到，如图4-1所示，当前温州银行的审查和监察部门是一体的，分行个贷中心同时负责个贷的审查和发放，分行个贷中心有着集中的权力，会产生信贷业务的一定风险。图3-1温州银行消费信贷风险控制流程资料来源：温州银行官网此外，温州银行对个人消费信贷习惯评估过度关注借款人在信用方面的问题，把信用作为参考标准，而对贷款本身的用途和性质缺乏判断和思考。主要是针对借款人过去的诚信水平进行记录，包括收入，还款能力等。然而，在现实生活中，很多贷款特别是对于个人经营贷款而言，如何使用资金对收回本金具有重要的影响，一旦客户对贷款的使用达不到预期收益，反而造成极大损失，过去有很好信用的借款人也会存在违约的可能。判断借款人信用能力是商业银行对个人提供消费贷款的起点。在对个人信贷消费者进行信用评估时，温州银行的评估方法还是传统的主观经验判断方式，对个人消费者的信用评估存在问题，以主观经验来评估个人信用的方式，会受到评估者的主观影响。如评估工作人员的知识水平不高，认识深度上不能够全面的看到问题，就会影响到个人信贷业务消费者信用评估情况。此外，许多分行还以讨论会的形式对信用进行统一评价，而这种信用评价体系没有一致的标准，在讨论过程当中，因为主观因素的影响，对评估结果形成一致意见的概率低。例如，分行进行评估时，不同的人对借款人的“5C”中每一个“C”所确定权重都有很大的不同，5C分别为借款能力、借款人品德、资本、担保、经营情况。（2）个人信贷产品设计不够完善传统商业银行个人信贷业务相比于互联网金融相关业务来说，优点更多体现在代理商销售上。由于缺乏对个人信贷产品设计的经验，温州银行还无法推出自己的产品直接销售。例如温州银行的金鹿普惠贷，其必须要以实卡为载体，并没有结合当下的互联网或者电子银行进行，其具有较高的要求，例如必须是编制正式员工，所以申办和使用起来也比较麻烦，可见目前温州银行部分个人信贷业务的包容性较差，客户购买个人理财产品的流程现对比较僵硬，仅向本行客户销售，从而失去了部分潜在客户。图3-2金鹿普惠贷申请要求申请条件具体内容年龄要求年龄在22周岁-60周岁之间，具有完全民事行为能力。社保或公积金要求需连续缴纳社保12个月以上，或连续缴纳公积金1年以上。工作要求工作一年以上的编制正式员工。征信要求征信良好，无不良逾期记录。资料来源：温州银行官网3.威胁（1）银行的中介功能被弱化互联网金融的出现使得传统的商业银行的服务优势被弱化，由于许多商业银行还会引入新兴的互联网金融信息技术，更方便快捷的互联网金融成为了越来越多消费者的选择，如支付宝，微信支付等改变了传统的支付模式，商业银行的支付中介功能不能满足目前消费者的消费习惯，中介功能被弱化。（2）商业银行的利润被压缩由于互联网金融带来了许多信贷渠道，消费者有了越来越多的选择互联网金融平台，这一信贷方式更加便捷，筹集资金的时间短，效率高。导致商业银行的信贷业务不受消费者的欢迎，商业银行的信贷收入不断降低，利润被压缩。（3）互联网信贷业务更为方便由于互联网信贷业务的快速发展，像温州银行这样的传统商业银行固有的客户群体逐渐减少，对年轻客户的吸引力明显降低，很多年轻客户群体更倾向于通过互联网平台购买信贷产品，这就导致传统商业银行的发展受到制约和限制。所以，商业银行要想打破这种限制，持续健康发展，就必须适应新一代客户不断变化的需求，在传统业务中融入互联网元素，强调客户体验，改善服务质量，提高服务水平，进而改善客户体验。4.机会（1）创新和加强电子银行渠道温州商业银行应当要结合市场趋势，看到电子银行的发展潜力，利用传统的服务模式和银行现有资源作为基础，在互联网平台上开通网上银行拓展银行的电子支付渠道。此外，银行应当要创新营销渠道，丰富用户信息收集办法，通过大数据形式对客户的信息进行分析，针对性的提供服务，才能保证用户体验感更佳，这也是银行的重要营销方式之一。例如农商银行的丰收互联，其普惠贷等信贷产品只需要进入手机APP就可以直接进行申办，非常便利。（3）大数据技术的快速发展互联网和信息技术的发展使得社会上的联系日渐密切，许多数字化信息可以作为信息数据资源要素来引导市场的发展，大数据技术在利用信息资产时，通过新兴的计算方法来将收集的数据进行统计分析，能够帮助银行提高决策的科学性和合理性，大数据在信息处理方面更具洞察力，随着互联网的不断发展信息技术的不断成熟，智能手机的不断普及，社会上已经