广西农业保险发展问题及对策探析

一、绪论（一）研究背景与意义1.研究背景广西作为我国重要的农业生产基地，是全国蔗糖、水果、桑蚕等农产品的核心产区，农业产值占GDP比重较高。2023年广西农业生产总值约占全区GDP的20%。广西成为推动我国农业高质量发展的主力军，在各地级市建设自治区现代化特色农业示范区REF_Ref29617\w\h[1]，总计571个，该示范区主导产业已覆盖到农村的第一、二、三产业。但是，广西在农业生产过程中，容易遭受自然灾害的影响，这与广西的地理位置存在一定关联REF_Ref30437\w\h[2]。广西坐落在气象灾害频发的亚热带地区，受到洪涝、台风干旱、低温等因素的显著影响，每年都会给农业生产带来巨大损失，农业稳定性面临严峻挑战。同时，小规模分散经营农业的农户在广西农业生产中占比较大，他们分析市场信息的能力有限，很难把握市场的需求和价格的波动，处于弱势竞争地位。市场风险这一方面也导致了农民收入不稳定。为了应对这些挑战，农业保险作为一种风险转移工具在广西逐步被推广。农业保险是分散农业保险、保障农业生产、稳定农民收入的一种核心工具。在农业生产遭受损失时，为农民提供经济补偿的重要手段，是实现农业可持续发展的重要支撑。近年来，国家高度重视农业保险的发展，《中央一号文件》多次强调要扩大农业保险覆盖面，提出指导性建议，为广西农业保险发展提供了政策导向，旨在提高农业保险的保障水平和覆盖面。因此，通过对广西农业保险发展探析，据此提供相对应的对策建议，推动农业保险在广西的积极发展。2.研究意义（1）理论意义通过对广西农业保险发展现状及问题的深入分析，拓展农业保险的研究视角，深化农业经营主体对农业保险发展的认识，推动农业保险理论在地方实践中的应用与创新，旨在丰富农业保险政策设计的理论依据。（2）现实意义探析广西农业保险相关发展问题，提出针对性对策，鼓励农户采用新技术、扩大生产规模，推动农业保险产品与广西实际需求相结合。通过农业保险机制的完善，稳定农民的农业收入，对助力广西农业的高质量发展和服务国家乡村振兴战略具有现实意义。（二）文献综述近年来，国内外研究者围绕农业保险的理论和实践展开了广泛的讨论，主要集中在保险补贴、分散风险以及多因素推动农业保险高质量发展等角度。1.国外研究评述Hazell等人（2020）的研究显示，政府对农业保险的补贴不仅造成显著的经济成本，还引发效率损失，出现效率低下问题REF_Ref30636\w\h[3]。REF_Ref26653\w\hREF_Ref26653\w\hREF_Ref26565\w\h为此，他们建议政府应当设计科学合理的农业保险补贴政策，从而有效降低财政负担。Daniel（2013）指出，政府在农业保险的运营中发挥重要的作用。政府不仅需要制定一系列相关政策，还应提供财政补贴，以确保农业保险能够稳定、有效地运行，此外，政府还应当注重逐步优化保费补贴政策满足农业保险发展的需求REF_Ref24293\w\h[4]。LixinTang（2009）指认为政府应该对农业保险提供财政补贴，制定灵活的支持政策，将政策性和商业性保险结合，以此支持农业保险的发展REF_Ref27120\w\h[5]。根据Sumner（2018）的研究，农作物保险费用补贴对农作物种植面积存在显著经济效益，他认为较高的保费补贴能有效提升保险覆盖率，降低农业经营的风险REF_Ref27760\w\h[6]。HouD（2024）指出科学技术创新构建多维平台实现数据互通，能推动农业保险的高质量发展，保障农业的可持续发展REF_Ref24462\w\h[7]。2.国内研究评述郭柯（2024）指出，在政策层面上需要通过财政补贴、税收优惠等手段，鼓励更多的保险公司设计符合要求的产品，从而推动农业保险的发展REF_Ref26970\w\h[8]。朱志丹（2016）提出，应实行差异化财政补贴与多元化补贴保障相结合，给农业保险打造全方位的补贴政策REF_Ref27675\w\h[9]。管青霞（2023）、陈小龙（2024）指出，农业保险是分散风险、补偿损失、减少受灾成本的重要工具，是有效实现分散风险，减少受灾成本的重要措施REF_Ref24616\w\h[10]REF_Ref27819\w\h[11]。朱嘉政等（2024）认为，对农户来说，农业保险是要比其他分散风险的工具更具有效率REF_Ref27848\w\h[12]。张慧琴等（2024）认为，政策性农业保险可以在农户投保后通过分散风险的功能增加农民的收入REF_Ref27881\w\h[13]。刘世博等（2025）则建议财政部联合多部门出台相关政策，推动科技赋能农业保险的发展，来优化财政补贴资金管理。并且应设立专项研发补贴，对运用科技手段实现精准承保、理赔的保险机构，给予高额资金支持REF_Ref28054\w\h[14]。（三）研究思路和内容1.研究思路本文在理清农业保险发展理论成果和实践经验的基础上，通过调查、搜索等方法整理有关材料，弄清广西农业保险发展的现状，存在的问题及原因，在充分了解广西发布的报告及农险数据的基础上，提出加快广西农业保险发展的对策建议，从实践层面推进广西农险的高质量发展。具体技术路线图见图1：图1技术路线图2.研究内容本文分为五个部分进行阐述：第一部分：绪论。首先介绍了广西农业及农业保险的研究背景和意义，并且对农业保险财政补贴、分散风险、高质量发展等三个方面相关文献进行梳理总结，然后介绍本文的研究内容和方法以及论文的框架。第二部分：相关概念和理论基础。界定农业保险概念，阐述理论基础包括风险管理理论、可持续发展理论。第三部分：广西农业保险发展现状。从四个阶段说明广西农业保险的发展历程，再从农业参与主体、农业保险保费收入与规模、农业保险类型和科技助力农业保险发展等方面展开叙述。第四部分：广西农业保险发展存在的问题。在广西农业保险发展中主要分析了三个方面的问题，一是从政府部门的角度上看，农业保险的发展存在财政补贴不足、法律法规体系不完善等问题；从保险公司来看，主要是保险覆盖率较低、针对性不足，多样化的特色农业保险发展较慢；从农户视角看发现农民收入比较低且参保意识薄弱；从整体上看就是农业保险在发展中没有和科技发展进行有效地结合。第五部分：为上述存在的问题提出对策建议。主要建议是加强相关部门的政策扶持力度，完善地区农业保险法律法规体系；从多个方面向农户宣传农业保险，为农户提供多渠道的收入方式；同时优化业务结构，让科技助力农业保险的发展。（四）研究方法1.文献研究法本文通过搜集、整理和分析相关领域的学术文献、政策文件以及行业报告，了解研究对象的现状、问题和发展趋势，为论文提供理论支持和研究基础。2.案例分析法选取防城港结合无人机对农业保险赔付定损、崇左市活牛AI面部识别3D数据、安农保险商业性区块链肉鸭养殖保险三个案例，结合本文进行分析，为研究提供现实依据。二、相关概念和理论基础（一）相关概念农业保险是专门为农业经营主体在生产过程中对遭受自然灾害、疫病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。它是国家支持农业发展的重要政策工具，具有经济补偿和社会管理的功能。从功能上面看，每当自然灾害或者疫病导致农户受到损失时，农业保险能够及时地进行经济补偿，帮助农户尽快恢复生产，保障农民收入的稳定性。从类型上看，农业保险可以分为政策性和商业性两种，政策性保险是指由政府提供财政补贴的一种保险；商业性保险是保险机构根据市场需求，开发多样化产品来满足不同农业经营主体的个性化需求。（二）理论基础1.农业风险管理理论风险管理是指如何在项目或者企业一个肯定有风险的环境里把风险可能造成的不良影响减至最低的管理过程。农业风险管理理论指的是在农业保险经营的过程中，采用一系列的方法和措施，处理可能要面对的各种风险，对这些风险进行识别、评估和控制，以实现保险经营的稳定性和可持续发展，是保障农业生产和农户利益的一种管理思想和方法。主要包括风险识别、风险评估、风险控制、风险处理等环节。2.可持续发展理论1992年，联合国大会通过了《里约环境与发展宣言》等文件，标志着可持续发展理论得到国际社会的广泛认可。可持续发展理论指的是在满足当代人的需求下，又不损害到后代人需求的能力，实现经济可持续、社会可持续、环境可持续协调发展的理论。三、广西农业保险发展现状分析（一）广西农业保险发展历程20世纪80年代，广西农业保险开始发展，经历了起步、探索、快速发展和改革等多个阶段，每个阶段都有着不同的发展情况和特点。1.起步阶段（1982年—2003年）随着我国经济发展，改革开放的推进，农业保险在广西开始恢复试办。当时的保业务主要集中在广西一些经济相对发达，同时拥有较好农业生产条件的地区。只是当时保险产品种类比较单一，主要是以农作物种植保险和动物养殖保险为主，比如说：水稻、生猪、家禽养殖保险等。因为农民对保险，特别是农业保险的认知程度不高，再加上当时保险市场并不完善，所以这一时期的农业保险规模比较小，保费收入较低、投保的农户数量也很少。农业保险在农业生产风险管理中发挥的作用非常有限。2.探索阶段（2004年—2006年）广西农业保险在国家财政政策支持和市场需求的推动之下，开始进入稳步探索的阶段。广西政府配合国家政策开始加大农业保险产品的支持力度，出台了税收优惠等一系列的鼓励政策。同时，保险机构也加强了对农业保险产品市场的开拓，增加水果种植保险、渔业养殖保险等保险品种，不再局限于水稻、生猪等保险产品。在这一阶段，即使农业保险的覆盖面有一定的提升，保费收入和参保农户数量稳步增长，但因为农业保险产品的高风险、高成本的这两特性，保险公司的经营收益并不理想，有些灾情严重的年份出现较大亏损，从而制约了农业保险的进一步发展。3.发展阶段（2007年—2016年）2007年，中央财政开始在全国实施农业保险保费的补贴政策，广西农业保险紧跟步伐，也迎来了快速发展的黄金时期REF_Ref31612\w\h[15]。在中央财政和广西地方政府的大力支持之下，广西农业保险的保费补贴力度逐渐加大，补贴的产品品种也不断增加。增加了森林保险以及特色农产品保险这两种险种的财政补贴。保险机构也积极响应国家和地方的政策，在此期间各保险公司加大对农业保险市场的投入，对保险产品进行一定创新，服务模式和水平也慢慢提高。这一时期，广西农业保险的保费收入及规模、参保农户的数量和政府补贴的保证金额都实现了大幅度的增长，在农业生产风险保障中发挥的作用越来越大。4.改革阶段（2017年至今）近年来，随着乡村振兴战略的全面实施以及农业农村现代化进程的加快，广西农业保险进入了深化改革的阶段。广西政府不断完善农业保险政策体系，不断优化财政补贴的方式，以更好地去适应农业农村高质量发展的需求。各保险机构利用现代化信息技术提高保险业务的信息化水平，优化理赔流程，理赔流程不再复杂繁琐，从而也就提高了理赔的效率，也增强了农民对农业保险的信任和满意。各级政府和保险机构相互配合，积极地去推动农业保险市场的开放和竞争，为农业保险市场注入新的活力。（二）农业保险供给市场主体2006年，广西第一个政策性农业保险试点在柳州柳江县启动，首个试点项目为柳江县甘蔗火灾保险[16]。因农业保险业务风险较高，收益较低的特性制约，商业保险公司参与意愿普遍较低。当时广西农业保险市场主要由人保财险广西分公司经营REF_Ref2110\w\h[17]。到2011年，已有4家财产保险机构开始涉足于农业保险领域。在政府部门的积极推动下，广西农业保险规模不断扩大，各保险公司的保险产品保障能力不断提高，但市场份额仍然高度集中在人保财险公司中。农业保险经过多年发展，2019年，广西农业保险市场发生结构性变革，参与保险机构数量增至7家，北部湾财产保险凭借本土的优势迅速追赶人保财险，与此同时，太平洋财险与北部湾财险齐头并进，对人保财险形成有力竞争，中国人寿财险、平安财险等机构也实现业务突破。这种多元化竞争格局的形成，有效打破了农业保险市场的垄断，推动该行业服务质量提升。在2023年末，广西农业保险市场主体从7家进一步扩大至9家，广西农业保险服务持续在优化，其保障范围也进一步扩大，为农业现代化发展提供了坚实的风险保险基础。（三）农业保险规模近几年间，农业保险行业发展势头强劲，保险收入、保险规模实现跨越式增长REF_Ref2770\w\h[18]。这种保费收入和保险规模的双增长，体现了农业保险在农业生产风险防范中的重要作用，也促进了广西农业的可持续发展。1.保费收支及占比自2013年以来，中央政府加大对农业保险的支持力度REF_Ref3619\w\h[19]。广西农业保险得到快速发展，由图2所示。2013—2023年间，广西农业保险保费收入从不足5亿元增长到超过60亿元。统计数据显示，2023年，全区农业保险实现保费收入60.15亿元，同比增长26.9％。从地位上来看2023年广西农业保险保费收入已占财产保险总保费的21%，成为第二大财产保险业务，在广西财产保险市场中的重要性日益凸显。值得注意的是，2019年广西农业保险赔付率高达93.26%，这一数据不仅体现了农业生产面临的高风险特性，也凸显大灾风险分散机制和农业再保险在保障农业生产、降低农户损失，同时维持灾后复产能力和稳定农业经济运行方面的关键作用。图22013—2023年广西农业保险收支及占比2.保险保障水平2023年，广西农业保险为农户提供风险保障的金额增长较快。累计为761.57万户次农户提供风险保障2876.21亿元，同比增长9.6％；累计向142.75万户受灾农户支付赔款41.85亿元，同比增长26.8％。以2023年广西部分地区遭受台风灾害为例，保险机构利用农业保险及时对农户进行赔付，为遭受灾害导致损失的农户提供了资金支持，让他们能够迅速地开展灾后自我救助，及时补充新的农作物种子，修复遭受伤害地农业设施。由此可见，农业保险业务展现出显著的惠农成效，保险结构保障水平也得到提升。3.保险密度与深度2013—2023年期间，广西农业保险密度呈现出持续上升的趋势。如图3所示，保险密度在2013年以较低水平逐步增长，到2023年时达到725.53元/人的数值，展现出广西地区人均在农业保险上的投入不断增加；体现出随着时间推移，广西地区农户对农业保险的重视程度不断提高，农户愿意花费更多资金用于购买农业保险，以保障农业生产经营风险。保险深度同样呈上升态势。2013—2018年期间增长相对平稳，2018年后增长速度加快，尤其在2022—2023年有明显跃升。这一趋势说明农业保险在广西地区经济发展中的地位逐渐地提升。一方面，意味着农业保险在广西地区经济中的重要性得到重视，对农业风险保障的需求推动农业保险发展；另一方面，也说明广西地区经济发展过程中，农业保险市场发展迅速，与地区经济的关联度增强。图32013—2023年广西农业保险密度和深度（四）广西农业保险类型2007年中央财政在全国各试点地区启动农业保险保费补贴的试点工作以来，广西积极响应国家政策，逐步构建起多层次、覆盖面广的财政补贴体系。为了契合广西特色农业资源的发展，广西财政厅也积极探索差异化补贴等不同的政策，鼓励各市县政府及承保机构结合本地的优势产业开发特色保险产品。经过多年实践探索，广西农业保险试点工作已实现全区14个设区市、111个县（市、区）的全域覆盖。这种多层次的险种发展，使得农业保险保障范围慢慢扩大，从生产环节开始向收入保障方面扩展，为农户提供了全面的风险保障。1.商业性农业保险商业性农业保险是由保险公司或其他金融机构提供的农业保险服务，属于市场化运作的保险产品。广西主要包括农作物保险、养殖保险、农业设施保险、农业责任保险等，见表1所示。表1广西主要商业性农业保险险种保险标的保险责任农作物保险水稻、小麦、玉米等农作物种植、生长和收获过程中的自然灾害、病虫伤害等风险，比如洪涝、虫害、干旱等养殖保险猪、牛、羊、鸡等各类养殖动物养殖过程中的疫病、意外死亡等风险，例如禽流感、口蹄疫等农业设施保险农业生产设施，如温室大棚、仓储设施、拖拉机、收割机等使用过程中的损坏、丢失等风险，如火灾、盗窃等农业责任保险农产品质量安全和产品污染责任等由农产品质量问题导致消费者受到伤害的赔偿责任以及产品造成第三方损害等资料来源：作者整理2.政策性农业保险广西政策性农业保险指的是由政府部门补贴的农险，基本保障到了第一产业农、林、牧、渔的各个领域REF_Ref4618\w\h[20]。主要的政策性农业保险见表2所示。在农作物种植这一方面，除了传统的水稻、玉米等粮食作物保险之外，特色的经济作物保险种类也在不断地丰富，保险还覆盖了柑橘、芒果、荔枝、火龙果、龙眼等多种广西特色水果，满足了果农的不同保险需求。在林业方面，广西的森林保险已经实现了公益林和商品林的全覆盖。公益林对保护生态环境，维护生态平衡具有重要意义REF_Ref4801\w\h[21]；商品林农业保险同样也为林农提供了风险保障，促进林业产业的发展。同时，广西政府针对油茶、八角等特色经济林等农作物也开发了相应的保险产品对其保障，进一步助力特色林业经济的发展。养殖业保险则涵盖了生猪、肉牛、肉羊等主要养殖产品。此外，牡蛎养殖保险、肉鸽养殖保险也相应推出。渔业保险方面，在广西除了传统的淡水养殖保险以外，海洋渔业的养殖保险正在逐步发展。例如，深海网箱金鲳鱼收入保险产品的推出，也为渔业养殖户提供了一个更为全面的风险保障，降低渔业生产给养殖户带来的风险。表2广西主要政策性农业保险类型险种种植业险种养殖业险种森林险种中央财政补贴水稻、玉米、花生、油茶、核桃、澳洲坚果、马铃薯等能繁母猪、育肥猪、奶牛公益林、商品林自治区补贴水稻完全成本保险、蔬菜、香蕉、芒果、火龙果、猕猴桃、荔枝、龙眼、烟叶等肉牛、肉羊、肉鸡、桑蚕、对虾风险指数、珍珠贝风险指数、金鲳鱼风险指数油茶收入保险、桉树苗、用材林木苗、经济林木苗市县补贴沙糖桔价格指数、葛根、月柿、金钱草等蛋鸡、竹鼠、猪饲料成本价格指数等资料来源：广西财政厅报告3.创新型农业保险（1）“保险+期货”2023年6月，广西面向全区符合条件的糖料蔗种植、生猪养殖农户开展“保险+期货”试点。右江区成功申报两个试点项目，将补贴模式直接优化为“交易所+财政+金融机构+农户”共同分担的合作形式。玉林市也进一步推广生猪“保险+期货”险种。据统计，2023年广西该项目总保费达8000万元，可为全区农户提供超过20亿元的价格风险保障。（2）“政策性保险+政策性担保”2023年5月，广西首笔糖料蔗“政策性保险+政策性担保”试点业务在百色落地，广西农担公司积极对接保险机构，向百色市百林村的一户甘蔗种植户发放30万元农业信贷担保贷款，让甘蔗种植户及时获得资金投入生产经营。截至2023年9月，广西农担公司已收到人保财险、北部湾财险、中华联合财险等保险机构推荐的糖料蔗“政策性保险+政策性担保”业务23笔，共计2167万元。（五）科技助力农业保险发展1.无人机应用无人机作为现代化的飞行器，在民用领域有着广泛的运用，因为它拥有稳定性、精确性以及能够感知周围环境，并且体积小、重量轻，成本也相对较低的特点。近年来被广泛地用于农业遭受损失的航拍中。当灾害发生后，通过使用无人机在高空进行全方位的巡查，能很快获得大面积受灾区域的影像数据，同时通过AI图像的识别技术，能精准地分析农作物的受灾程度及面积等关键信息REF_Ref6048\w\h[22]。2024年9月8日上午，防城港政府及人保财险防城港分公司联合完成广西台风“摩羯”造成的对虾风力保险案件理赔，在报案不到3个小时的时间内，将4.35万元赔款支付到养殖户的账户上。人保财险公司在第一时间派出无人机勘查小组采集受灾区域，仅用半小时就完成了数十亩养殖区域的影响采集，与广西相关部门合作，建立了“无人机勘察-快速定损-及时赔付”的绿色通道，让受灾的农户和养殖户能在短时间内获得相应赔偿，为恢复生产打下基础。2.区块链应用在产品研发环节，通过农业物联网设备与区块链技术结合，可以记录农作物的数据以及畜禽的生长状况。保险公司可以根据不同生长阶段的风险状况设计出差异化的保险条款REF_Ref6669\w\h[23]。在核保承保环节，区块链技术可以保证数据的真实性，保险公司也可以快速获得投保标的物的信息，对农户和保险公司都有很大的益处。例如，广西崇左市天等县驮堪乡的中国人寿财险县支公司在牛业保险中就利用区块链技术结合牛脸识别APP构建活牛AI面部识别3D数据。在理赔环节可以利用区块链系统中不可篡改的数据，保证标的物在养殖过程中发生的疾病死亡等数据的公信力，为保险公司提供可靠的赔偿依据。例如，安农保险在2018年签出的商业性区块链肉鸭养殖保险，运用区块链技术有效解决肉鸭养殖行业保险数据失真的问题。四、广西农业保险发展存在的问题（一）财政补贴与保险覆盖率问题1.财政补贴不足尽管相关部门在这几年加大了农业保险的补贴力度，但还是存在一些问题。根据相关文件的发布可以看出，每个市每个县的计划财政补贴的种类以及金额都差不多，并没有根据每个地方的特色发展，特色产业制定相对应计划，见表3。因为一些不发达经济地区财政困难，对特色农产品的补贴力度不够，不能为地方农业保险提供有效财政方面支持，无法做到能保就保，有着很大的保障缺口，农户就要承担较高的保费，导致农户参保成本相对较高，放弃参保。因此，相关部门应该加大对不同地区、不同农产品的针对性帮助，实现农业保险高质量发展REF_Ref10228\w\h[24]。表32023年广西政策性农业保险保费补贴比例表品种中央财政自治区财政市级财政-对城区县级财政补贴农户承担一、中央险种（一）种植业1.水稻1）产粮大县水稻45%35%20%2）非产粮大县水稻2.水稻制种3.玉米城区20%县域25%5%10%4.玉米制种5.糖料作物1）糖料蔗种植保险45%城区20%县域25%5%10%20%2）糖料蔗收入保险3）糖料蔗完全成本保险6.油料作物1）花生45%城区20%县域25%5%10%20%2）油茶3）核桃4）澳洲坚果7.马铃薯（二）养殖业1.能繁母猪50%城区20%县域25%5%5%20%2.育肥猪3.奶牛（三）森林1.公益林50%城区35%县域40%区直林场市县承担部分由自治区承担5%10%2.商品林1）中高风险区域商品林30%5%10%20%2）低风险区域商品林30%二、自治区险种（一）种植业1.水稻完全成本保险城区45%县域55%10%15%30%2.蔬菜3.水果1）香蕉2）其他水果（柑橘、芒果、荔枝、龙眼、葡萄、火龙果、百香果、猕猴桃）4.烟叶30%-10%5%+55%（二）养殖业1.肉牛城区45%县域55%10%15%30%2.肉羊3.肉鸡4.蛋鸡5.桑蚕6.牡蛎风力指数7.对虾风险指数8.珍珠贝风力指数9.金鲳鱼风力指数（三）森林1.油茶收入保险1）5年（含）—7年树龄油茶良种油茶林城区45%县域55%10%15%30%2）8年（含）以上树龄非良种油茶林3）8年（含）以上树龄良种油茶林2.林木种苗1）桉树苗城区45%县域55%10%15%30%2）用材林苗木3）经济林苗木三、市县险种≤30%≤40%资料来源：广西财政厅报告2.保险覆盖率较低表4为2023年广西传统农业保险覆盖率具体目标要求。如表4所示，2023年，广西水稻种植保险投保覆盖面为65.57%，低于目标值2.43个百分点；糖料蔗种植保险覆盖面为64.66%，低于目标值5.34个百分点。其余传统农业险种均高于目标值。据了解，特色农业产品的保险覆盖率却很低，比如说百香果、金龙茶、火龙果等水果种植，肉鸽、竹鼠等特色养殖，尽管财政部门对特色产业有一定的财政补贴，但很难分配到每一个商品上，因此导致这些特色农产品的保险产品相对较少，保险覆盖率也不高，农户遭受损失。例如，2023年广西部分地区的百香果种植基地遭受害虫的侵袭，在面对这个情况时，农户没有相对应的保障，导致许多农户遭受巨大的损失。表4保险覆盖率目标要求及完成值种类目标要求完成值水稻投保面积覆盖面≥68%65.57%育肥猪保险覆盖面≥70%84.4%能繁母猪保险覆盖率≥60%66.45%糖料蔗种植保险覆盖面≥70%64.66%公益林保险覆盖面≥85%95.64%商品林保险覆盖面≥40%58.49%特色农险覆盖率无具体要求--资料来源：广西财政厅同时，随着互联网的迅速发展，农业现代化进程也随之加快，休闲农业、农村电商等新兴农业的发展也越来越快，对于农业保险的需求日益增长，但目前没有发展针对性的相关保险产品和服务，新兴农业的发展不能得到有效的保障REF_Ref10424\w\h[25]。这样就不能满足广西农业向多元化发展，制约了农业保险对农业生态的全面支持。（二）法律法规制度不完善就目前来看，我国现行的《中华人民共和国保险法》比较侧重于规范商业保险的行为，对较为特殊的农业保险的指导作用存在一定的局限性，对于农业保险的规定很笼统，缺乏针对性，农业保险发展的实际需求并不能得到满足。广西作为农业大省，目前也没有针对性的地方性农业保险法规，导致农业保险在推广、实施的过程中，缺乏明确的规范。对农户来说，如果没有指导性文件规范保险机构在开展业务时的行为，一些保险机构会存在条款设置不合理、理赔标准不统一的行为，直接导致农户的合法权益受到损害。农户对农业保险的信用也会降低，直接影响到农业保险的发展。（三）有效需求不足1.农民收入较低广西农民的收入水平较低，很大程度上制约了农户购买农业保险的能力。如图4所示，2023年广西农村居民人均可支配收入为18656元，相比于全国平均水平还是存在一定的差距。农民在满足基本生活需求后，可以购买农业保险的资金十分有限。许多农民为了维持生活，更倾向于子女教育、医疗等方面。甚至在一些贫困地区，农民的收入只能维持生活温饱，难以承受较高的农业保险保费。从图4中可以看出，消费支出随着年份的增长，占比越来越大，第一产业支出占比呈现下降的趋势。农民收入水平低下限制了他们购买农业保险的能力，导致广西农业保险的有效需求不足。图42013—2023年广西农村居民人均可支配收入及第一产业收入占比2.保险意识淡薄农民的保险意识淡薄也是影响农业保险有效需求的一个因素REF_Ref11466\w\h[26]。广西部分农民长期受到传统农业生产观念的束缚，缺少对农业保险的认知和理解，同时也缺乏风险防范意识和保险意识。他们比较喜欢用自身的经验和传统的风险管理方式去应对农业生产中的风险，对农业保险的作用和价值尚不清楚。有一些农民认为购买保险是一种额外的负担，认为不会遭受比保费贵的经济损失；另一些农民则是不清楚保险条款和理赔程序，他们担心购买保险后无法获得应有的赔偿，从而对农业保险保持怀疑和抵触的态度。（四）科技助力水平有待提高1.科技融合度较低广西农业保险的科技水平整体偏低，不足以有效推动农业保险及农业的高质量发展。从研发投入来看，农业保险科研资金的需求很大，但是回报周期非常长REF_Ref13321\w\h[27]。中小型保险公司因为自身资金有限，规模也比较小，很难负担起硬件设备和技术的迭代成本，即使大型保险公司在这一方面有所投入，但是依旧不足以推动农业保险科技全面升级。在应用层面，只有区块链这一技术能在保险全生命周期运用，大数据、人工智能等技术尚不能充分拓展至保险产品创新、巨灾风险管理等方面，技术与农业保险业务融合深度不足。尽管广西当地保险承办机构已经引入无人机等技术，但是在产品设计上，还是缺乏利用科技手段对潜在风险进行有效的管控。此外，各保险机构之间的数据很难互通，导致科技应用缺乏完整、准确的数据支持，不能发挥大数据等技术的优势。2.高端复合型人才短缺随着广西农业保险科技的迅速发展，保险科学技术日新月异，但技术复合型人才发展存在滞后的现象。农业保险一线业务人员大多处于被动适应科技变革的状态，行业迫切地需要“农险+科技”的复合型人才。在实际工作的场景中，农险传统作业模式已经根深蒂固，这也加剧了人才培养的困境。即使有部分员工愿意去学习新技术，也经常因为时间和精力有限，难以深入掌握新兴高端技术。除此之外，保险公司现有的培训体系也存在很明显的缺陷。以往的农险技术培训不能精准对接到理赔人员的实际工作需要，这就导致了培训的内容和实际业务之间脱节，缺乏对现实的实用性。这使得一线人员很难通过培训来有效提升自身的科技应用能力，无法满足农业保险科技转型对人才的新要求。五、加快广西农业保险发展的对策建议（一）优化业务结构保险机构应该根据广西农业产业的特点在市场上开展深入调查，开发更多的具有地方特色的农业保险种类。可以组织专业团队下各地级市，与农业经营主体，例如农户、农业企业等进行面对面沟通交流，主要了解他们在农业生产过程中面临不同的主要风险和保险需求。特别是需要知道特色水果种植户的心理，了解他们在种植过程中受到自然灾害的类型与频率；还需要了解特色养殖农户面临的疫病风险和市场价格波动的问题。通过一系列的市场调研，就能真实准确掌握一手资料，可以给开发部门提供针对性的特色农险开发依据。开发部门在开发特色险种时，产品的创新性和灵活性需要特别注意，确保是针对广西多样化的特色农业来开发具有地方特色的保险产品。除了上述两种险种外还可以开发运输环节与农产品加工保险产品。开发时必须根据不同地区，不同农户的需求去制定差异化的保险条款，以满足农户多样性的保险需求。在扩大保险覆盖面这一方面，保险机构应该要加强与当地政府部门、农业企业的合作。与当地政府部门合作可以依靠政府的政策支持和一些行政资源，以推动农业特色保险的发展；相关部门也可以将特色险种纳入农业产业扶持的政策体系中去，对参保此类产品的农户给予一定的补贴和奖励，提高农户参保的积极性，促进广西的经济发展。与农业企业合作，便可以通过他们的组织优势和渠道，将保险产品推广范围扩大；农业企业还可以为其上下游产业链上的农户提供保险服务，实现产业链的风险共担。（二）完善法律法规广西相关部门尽快制定专门的广西地方性农业保险法规，完善广西农业保险法律体系。在法规的制定过程中，需要充分考虑广西农业发展的实际情况，不能纸上谈兵，同时还需明确该法规在支持农业发展与保障农民利益这一方面起到的重要作用。在制定内容中，应详细规定政府、保险机构以及农户在农业保险中的权利和义务，使得更方在活动中有明确的行为规范准则和法律依据。政府应主动承担其职责，负责制定农业保险发展规划和政策，加强对农业保险市场的监管；保险机构要按照法律法规和合同条款的约定，积极履行服务、理赔等业务，为投保方提供优质的保险产品和服务，保障农户的合法权益；农户则需要实事求是，如实告知标的物的信息，按时按量缴纳保费，积极配合保险机构的勘查定损和理赔工作。此外，还需加强对农业保险市场的监管规定，明确监管部门的职责和权限，以此建立健全完善的管理机制，严厉打击违法违规等行为，维护市场秩序。完善法律法规这一行动，为广西农业保险的健康发展提供坚实的法律保障，有效促进市场的规范化。（三）加大政策扶持力度广西政府部门及各个地级市政府应该进一步优化财政补贴政策，根据不同地区的农业生产特点和遭受风险状况去制定差异化的保费补贴标准，以提高财政补贴的精准性、有效性和公平性。针对不同的险种，补贴政策也要相应改变，对于特色农产品和新兴农业来说，可以根据它们发展阶段和当时市场需求给予相应的财政支持。政府部门应该积极推动农业再保险体系的建设，鼓励保险机构与国内外专业再保险公司展开合作，分散农业保险的高风险，并且还应加强对农业再保险市场的监管，确保再保险业务的健康发展。（四）提高有效需求有效需求提高的关键之一在于农民的收入提高。广西应积极地推动农村产业融合发展，培育具有民族特色、产业特色的农业，拓展农民的收入渠道。比如，在农村电商方面，相关部门可以通过电商平台帮助农民将特色的农产品销售到全国各地，拓宽农产品的销售渠道，不再局限于周边城市。同时也可以发展乡村旅游业，在互联网上发布视频，吸引各个城市的游客来体验乡村生活，以此带动农村生活服务方面的发展，增加农民的经营性收入。二是要加强对农业保险的宣传教育，提高农户的保险意识REF_Ref15345\w\h[28]。可以通过农村广播、宣传栏等传统媒体定期宣传，也可以利用新媒体平台，例如微信、短视频平台等开展线上宣传。（五）紧跟科技发展步伐广西政府应加大对农业保险科技发展的财政扶持力度，设立专项研发基金，鼓励保险机构与科技企业合作REF_Ref15855\w\h[29]；同时实施一定的税收优惠政策，对投入科技研发的保险公司减免一定比例的企业所得税。另一方面，需政府牵头，联合相关机构等搭建起统一的农业保险数据共享平台，将农业生产数据、气象数据、农户信息进行整合，打破数据孤岛的局面。政府和企业应联合制定高端复合型人才引进政策，利用优厚的薪酬待遇、住房补贴等福利吸引国内外人才，营造良好的人才发展环境、以此充实农业保险科技人才队伍；政府还应加强与各高校的合作，共同研发先进的技术，培养专业的技术型人才REF_Ref15754\w\h[30]。最后，高校与保险公司、科技企业之间也需加强产学研合作，让学生在实践中提升解决问题的能力。参考文献陈吉聪.南宁市自治区级现代特色农业示范区发展研究[D].广西大学,2020.赵立文.广西甘蔗种植保险发展研究[D].广西大学,2015.PeterHazell，PanosVarangis.Bestpracticesforsubsidizingagriculturalinsurance[J]．GlobalFoodSecurity，2020，25.Daniel．Riskmanagementandthefarmbill:theroleofcropInsurance[J]．GianniniFoundationofAgriculturalEconomicsUniversityofCalifornia2013(7)．LixinTang,StudyonAgriculturalInsuranceBasedonProduct[J].ModernAppliedScience,Vol.3,No.7,July2009.YuJ,SumnerDA.Effectsofsubsidizedcropinsuranceoncropchoices[J].AgriculturalEco