理财规划之保险篇2

理财规划之

保障篇

讲师:1当您处于生命的高峰，大约35-45岁的时候---您有超过50%的机会患上致命的疾病！您所拥有的一切将随之失去！2流行病学统计，中国白血病的自然发病率为３／１０万人，每年约新增４万名白血病患者，其中５０％是儿童，而且以２至７岁的儿童居多，城市白血病患儿比例占３０％。家庭装修导致室内环境污染，被认为是导致城市白血病患儿增多的主要原因。此外，食品污染、水源和大气污染以及“易感性遗传”都可能导致白血病。透露了一个好消息，随着近年来医学发展，74.4％白血病患者可以存活5年以上。32000年12月14日《北京晚报》2004.04.24《北京晚报》2000年3月2日《北京晚报》4每年我国有27000名儿童罹患癌症1、白血病37%2、脑瘤15%3、淋巴瘤12%4、神经母细胞肿瘤7%5、恶性肿瘤4%5少儿重大疾病费用一览表疾病医疗项目费用说明平均费用急性白血病化疗：4000左右/次，住院费用2-3万15万再生障碍性贫血刺激和维持血液再生的费用较高（长期）骨髓移植费用：20万元十几万至几十万病毒性脑炎住院押金：3万元左右后期养护费用较高10万化脓性脑炎重大器官移植术肾移植手术：20万元13万严重烧伤10万元以上，换肤、完全医好至少20万元20万6生与死只在一线之差有钱医治，将继续生存没钱医治，将走向死亡7第一个选择：把您千辛万苦、毕生劳碌，积蓄高达数十万的金钱来支付医药费，一次性用完，一定很心痛。

医药费帐单您或许有能力支付，但值得吗？8第二个选择

只需每个月储蓄几百元，购买医疗保险，就能解决一切问题！

9据调查90年代以来，我国城镇居民家庭教育支出以平均每年29.3％的速度增长。2010年在校大学生每年的消费约30000元。10上海社科院对上海市民抚养一个孩子长大成年需要多少费用进行调查结果显示——111、确立目标风险管理程序损失发生前的目标：减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降到最低；减轻和消除精神压力损失发生后的目标：尽可能地减少直接和间接损失，使其尽快恢复到损失前的状况122、风险识别——风险管理的基础风险管理程序感知风险分析风险133、风险衡量风险管理程序财产风险衡量责任风险衡量人身风险衡量

1、生命价值法：预期未来收入的现值

2、需求法：分析不同家庭一旦家长死亡的财务需求，并转换为投保的数额。

3、资本保留法：用保险赔偿费用投资获得与以前相当的收入14风险转移风险保留安装避雷针以防雷击酒后驾车危险，不喝酒不把鸡蛋放在同一个篮子里汽车马上就要报废了，就不保险了。保险：人身、财产、责任风险转移风险控制风险回避风险分散风险保留4、风险处理计划151确立目标2风险识别3风险衡量4处理计划5管理评估风险管理程序16哪个不是风险衡量的计算方法?生命价值法资本保留法需求法保留价值法例题17寿险需求分析1收集信息：个人资产、负债；收入、支出建立目标：（1）死亡后准备付清的债务（2）处理死亡的各种费用（3）家庭急需储备金（4）子女教育资金（5）配偶生活和退休资金3信息分析18案例分析王先生36岁不幸遇难生前年收入10万元太太31岁年收入5万元儿子8岁未来要到外国上大学10万/年王先生父亲健在已经66岁了每月他们夫妻消费5000元儿子的教育费用支出12000元/年孝敬父亲1000元家庭储蓄20万元19遗属必要生活备用金遗属必要生活费=遗子必要生活费+在世配偶必要生活费+赡养老人生活费遗子必要生活费=子女目前月生活费*12个月*(22-现年龄)=1000*12*(22-8)=168000因为孩子还要到外国读书需要10万/年至少要准备4年的费用那么公式可另加40万元20配偶必要生活费=夫妻月生活费*0.5*12*配偶退休前年限

=5000*0.5*12*(55-31)=720000赡养老人生活费=目前赡养老人生活费*12*老人平均余生

=1000*12*(80-66)=16800021退休生活备用金妻子必要退休生活费=妻子退休前月生活费*0.7*12*余生-社保养老金-其他收入

=2500*0.7*12*(83-55)-150000-200000=238000养老金替代率：退休后能拿到的社保养老金占退休前工资收入的比率从经济体制改革前的平均90%到目前的50%，最终目标是30%22应急备用金——医疗费用疾病医疗项目费用说明平均费用心肌梗塞早期发现2万，血管复通手术5万元以上5万冠状动脉搭桥手术一条桥5万元,两条桥10万元7.5万脑中风5万以上8万癌症5-20万不等12万尿毒症洗肾每次平均420元,每周2-3次,一年5.5万8万重大器官移植术肾移植手术：20万元13万爆发性肝炎治疗住院45天，出院后休养75天，6个月后才能痊愈，共4万元4万严重烧伤10万元以上，换肤、完全医好至少20万元20万患大病平均需要8.3万元至少应准备10万元左右的可流动资金个人保障总额大约需要

179400024财产险和责任险需求分析家庭财产保险车辆损失保险25家庭财产险概要26家庭财产险购买窍门购买充分的保险额度，最低是房屋重置成本的80％确定你居住的地区是否有水患或地震逐个房间盘点你的动产，列一份完整的清单确定动产的价值，增加C项的限额购买以重置成本估价的动产险确定贵重珠宝，购买移动财产保险确保商业财产有足够的保险额度27车祸的高昂代价车祸统计2005年，全国共发生道路交通事故450254起造成98738人死亡、469911人受伤直接财产损失18.8亿元重大车祸全国道路交通共发生一次死伤10人以上事故47起共造成807人死亡，705人受伤

28三、保险规划保险的分类1、按保险性质分：商业保险、社会保险、政策保险2、按保险标的分：财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险3、按风险转移层次分：原保险、共同保险、重复保险、再保险4、按实施方式：自愿保险、强制保险29生命周期理论对人的划分

少儿期青年期中年期老年期想想我们每个不同时期的状况和需求吧30人生四个阶段及其保险需求31人生四个阶段及其保险需求32请问您的一生需要攒多少钱?50万100万500万???33算算看吧买房50万(在郊区了)装修带家电10万(有够简朴了)买车10万(经济型了)从20岁到60岁平均每5年换一辆计共需10*8=80万养车1万/年(基本上是不出去的)总计40万医疗20万(还得是有社保有报销的)过日子2000/月从20-55岁总共子女教育和生活49万养老2000/月从55岁-80岁共计24000*25=60万合计393万了34还不包括孝敬父母的钱就算一年5000吧20岁到60岁父母也就刚刚去世总计需要20万旅游交际费用合起来算一年10000吧40年又40万

这又得60多万35看来没有500万是不行的!36您现在拥有多少了呢?您还有多少时间去准备呢?37保险的四大原则最大诚信原则：1、告知2、保证3、弃权与禁止反言可保利益原则：合法的、经济上、客观的近因原则：最直接、最有效、起决定性作用损失补偿原则：例外：定值保险、重置成本保险、施救费用的赔偿38例题判断以下案例的近因1、被保险人打猎时不慎丛树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路旁边等待久远，因夜间天冷染上肺炎死亡2、如果被保险人因车祸入院，在急救过程中因心肌梗塞死亡39保险合同特点：双务合同、附和合同、射幸合同、最大诚信合同种类：1、按保险标的的性质：财产保险合同、人身保险合同2、按保险合同的经济性质：补偿性合同、给付性合同3、按保险金额与保险价值的关系：足额、不足额、超额4、以保险标的的价值是否事先在合同中约定：定值保险（海上保险、国内货物运输保险）、不定值保险40保险合同主体、客体、内容、形式主体：1、当事人：投保人、保险人2、关系人：被保险人、受益人客体：可保利益内容：基本条款、特约条款形式：投保单、暂保单（有效期较短）、保险单、保险凭证（内容比较简单）41人身保险产品介绍主要条款：1、不可抗辩条款2、年龄误告条款3、宽限期条款4、保费自动垫缴条款5、复效条款6、所有权条款7、不丧失价值条款8、保单贷款条款9、保单转让条款10、受益人条款11、红利任选条款12、保险金给付任选条款13、自杀条款14、战争除外条款15、共同灾难条款42人寿保险传统型：死亡保险：定期死亡保险、终身死亡保险生存保险：单纯生存保险、年金保险两全保险43现代寿险变额寿险万能寿险分红保险44分红保险红利的来源利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余目前，公司采用的是分利差益和死差益。45红利分配的原则保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配46红利的领取方式累积生息抵交保险费购买交清增额保险47分红产品的年度红利分配流程分红产品的年度红利分配流程（每个年度的重要时间窗口）12月31日3月4月初4月6月1日会计年度末向保监会报备分红保险专题财务报告董事会宣布年度红利分配方案向保监会报备分红业务年度报告红利分配启始日48分红在什么时候结算的？如何结算？每年的6月1日是分红启始日。在当年6月1日到次年的5月31日之间投保的所有分红保单都是按照同一个红利分配水平计算该保单年度所分配的红利。同一年度6月1日之前分配红利的保单与6月1日以后分配红利的保单的红利水平是不同的。49举例：去年5月1日购买一份分红保险，今年红利如何计算？回答：6月1日以后按照去年分红水平，而6月1日前部分按照前年的分红水平分红，两部分加起来才是客户的实际分红。50特点保额自选灵活可变

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它扮演着三大任务：1、收入的保障；

2、财产的保障；