住房公积金缴存使用政策告知书

住房公积金缴存使用政策告知书为了进一步规范住房公积金管理，切实维护缴存职工的合法权益，充分发挥住房公积金制度的住房保障和民生改善作用，根据国务院《住房公积金管理条例》及国家、省、市相关法律法规规定，结合当前实际执行情况，现将住房公积金缴存及使用的具体政策标准、办理流程及相关注意事项详细告知如下：一、政策依据与基本原则住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、义务性、保障性和互助性。本政策告知书旨在明确单位与职工在住房公积金缴存、提取、贷款等环节中的权利与义务。（一）政策法律依据本告知内容严格依据《住房公积金管理条例》、《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》以及当地住房公积金管理中心发布的最新业务操作规范制定。所有行政区域内的国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工，均应实行住房公积金制度。（二）缴存基本原则1.按时足额缴存：单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。住房公积金的缴存具有法律强制性，单位不得以任何理由拒绝为职工缴存。2.比例基数法定：住房公积金的缴存基数和缴存比例必须符合国家及本市规定的上下限标准，不得随意超出或降低。3.单位代扣代缴：职工个人缴存的住房公积金，由所在单位每月从其工资中代扣代缴。单位应于每月发放职工工资之日起5日内，将单位缴存的和为职工代缴的住房公积金汇缴到住房公积金专户内。二、住房公积金缴存政策详解（一）缴存范围与对象住房公积金的缴存覆盖面广泛，涵盖各类用人单位。凡与单位建立劳动关系的职工，包括试用期内的职工、劳务派遣人员等，单位均应为其设立住房公积金账户并缴存住房公积金。对于尚未建立住房公积金账户的单位，应自设立之日起30日内办理住房公积金缴存登记。（二）缴存基数的确定与调整住房公积金缴存基数是计算月缴存额的核心依据，每年核定一次。1.基数核定标准：新职工：新参加工作的职工从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金，缴存基数为职工本人当月工资总额。新调入职工：职工新调入单位的，从调入单位发放工资之日起缴存住房公积金，缴存基数为职工本人当月工资总额。在职职工：职工住房公积金缴存基数应为职工本人上一年度月平均工资。工资总额按照国家统计局规定的工资总额组成项目计算，包括计时工资、计件工资、奖金、津贴和补贴、加班加点工资、特殊情况下支付的工资等。2.基数上下限限制：上限控制：缴存基数不得超过本市上一年度职工月平均工资的3倍。超过部分不计入缴存基数。下限保障：缴存基数不得低于本市上一年度职工月最低工资标准。调整时间：缴存基数调整原则上每年办理一次，具体时间以住房公积金管理中心年度公告为准。单位在年度调整期内，需携带相关财务报表或工资单据到管理中心或通过网上服务大厅办理基数调整手续。（三）缴存比例的设定住房公积金缴存比例由单位和职工各承担50%。1.标准区间：单位和职工住房公积金的缴存比例均应在5%至12%之间。2.比例确定：具体缴存比例由单位根据实际情况在规定范围内自行选择，同一单位的全部职工执行同一缴存比例。3.调整规范：单位调整缴存比例需经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，并报住房公积金管理中心审批后执行。缴存比例确定后，在一个缴存年度内原则上不得变更。（四）月缴存额计算公式住房公积金月缴存额由个人缴存部分和单位缴存部分组成。计算公式：月缴存额=（职工本人缴存基数×职工缴存比例）+（职工本人缴存基数×单位缴存比例）四舍五入：计算结果保留到元，元以下四舍五入。示例说明：假设某职工月平均工资为10,000元，单位选择缴存比例为12%。个人月缴存额=10,000×12%=1,200元个人月缴存额=10,000×12%=1,200元单位月缴存额=10,000×12%=1,200元单位月缴存额=10,000×12%=1,200元该职工月缴存总额为2,400元。该职工月缴存总额为2,400元。（五）降低缴存比例或缓缴办理对于经营困难、亏损严重，确实无力足额缴存住房公积金的单位，可以申请降低缴存比例或者缓缴。1.申请条件：单位必须处于亏损状态，且经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，并具有补缴能力承诺。2.审批流程：单位需提供经审计的上年度财务报告、职工代表大会或工会决议等材料，向住房公积金管理中心提出申请。3.期限限制：降低缴存比例或缓缴的期限一般不超过一年，期满后需重新申请或恢复正常缴存。待单位经济效益好转后，应补缴其欠缴的住房公积金。三、住房公积金账户管理规范（一）账户设立与变更1.单位开户：新设立的单位应当自设立之日起30日内到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并自登记之日起20日内为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。2.个人开户：单位录用职工的，应当自录用之日起30日内到住房公积金管理中心办理缴存登记，并为职工办理住房公积金账户设立手续。3.信息变更：单位名称、地址、法定代表人等信息发生变更的，应自发生变更之日起30日内办理变更登记。职工姓名、身份证号码等个人信息发生变更的，应提供相关证明材料办理信息变更手续。（二）账户封存与启封1.封存适用情形：职工与单位中断工资关系（即离职、辞职、被辞退等），但尚未符合提取条件或未转移至新单位时，单位应办理账户封存手续。2.启封适用情形：职工与单位恢复工资关系（如重新入职），单位应办理账户启封手续，并继续缴存住房公积金。3.办理责任：封存和启封由单位经办人通过住房公积金业务系统或柜台办理。（三）账户转移与异地接续为适应人员流动需求，支持异地就业，住房公积金支持全国范围内的转移接续。1.同城转移：职工在本市范围内变动工作单位的，单位应办理账户转移手续，将职工住房公积金账户从原单位管理账户转入新单位管理账户。2.异地转移接续：职工跨城市就业的，可办理异地转移接续手续。办理方式：目前已开通“全国住房公积金”小程序及各地住房公积金官网线上申请功能。职工在转入地设立住房公积金账户并缴存半年后，可申请将原工作地的住房公积金余额转入现缴存地。资金划转：转移接续遵循“账随人走、钱随账走”原则，资金直接通过异地转移接续平台划转，无需职工携带大额现金办理。四、住房公积金提取政策详解住房公积金提取必须符合《条例》规定的情形，严禁违规提取。提取资金必须转入职工本人银行账户。（一）提取情形分类职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：1.住房消费类提取：购买、建造、翻建、大修自住住房的：包括购买商品房、保障性住房、二手房、拆迁安置房等。偿还购房贷款本息的：包括偿还住房公积金贷款、商业性住房贷款及组合贷款。支付租赁自住住房租金的：职工在工作地无自有住房且租赁住房居住的。其他住房消费：部分地区支持支付物业费、老旧小区改造等提取（具体以当地政策为准）。2.非住房消费类提取：离休、退休的：达到法定退休年龄或办理正式退休手续的。完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的：需提供劳动能力鉴定证明及解除劳动关系证明。出境定居的：职工出国或出境定居，注销户籍的。职工死亡或被宣告死亡的：职工的继承人、受遗赠人可提取职工账户内余额。3.特殊情形提取：享受城镇最低生活保障的：需提供民政部门核发的低保证明。与单位终止劳动关系未重新就业满一定期限的：部分地区规定封存满6个月可提取。（二）租赁住房提取特别规定为支持无房职工解决居住问题，租赁提取政策相对灵活。提取类型提取额度标准所需核心材料注意事项租住公共租赁住房按照实际房租支出金额提取公租房租赁合同、租金缴纳证明提取金额不得超过实际支付的租金租住商品住房按照定额提取（由公积金中心根据市场租金水平确定）无房证明（可通过系统联网查询）、婚姻状况证明每年可提取一次，最高提取额度不超过规定限额（如不超过2万元/年）（三）购房提取额度与材料1.一次性提取：购买、建造、翻建、大修自住住房的，可一次性提取账户内全部存储余额（保留百元以下整数），但不得超过购买、建造、翻建、大修自住住房的费用。2.贷款购房提取：偿还购房贷款本息的，每年可提取一次，但夫妻双方累计提取金额不得超过已偿还的贷款本息总额。3.核心材料清单：身份证明：身份证、婚姻证明（结婚证或离婚证）。购房证明：房屋买卖合同（网签合同）、不动产权证书或购房契约。付款证明：增值税发票、契税完税证明或购房款收据。贷款证明：借款合同、银行出具的还款明细或对账单。（四）提取办理流程1.柜台办理：职工携带相关材料原件及复印件，前往住房公积金管理中心业务大厅或受委托银行网点填写《住房公积金提取申请表》，经柜台人员审核通过后，资金实时划入职工银行账户。2.线上办理：职工通过住房公积金管理中心官方网站、手机APP、微信公众号、支付宝城市服务等渠道，进行人脸识别认证并上传材料影像件，实现“零跑腿”办理。大部分提取业务（如退休提取、偿还公积金贷款提取）已实现自动审批，资金秒级到账。五、住房公积金贷款政策详解住房公积金贷款是住房公积金制度的核心互助功能，旨在向缴存职工发放低息、长期的住房消费贷款。（一）贷款申请条件申请住房公积金贷款，职工需同时满足以下条件：1.缴存时限要求：申请贷款时，职工所在单位和职工本人必须按时足额缴存住房公积金，且已连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上或12个月（含）以上（具体时长依当地政策）。2.账户状态正常：住房公积金账户处于正常缴存状态，封存或欠缴状态下不得申请贷款。3.购房行为真实：职工具有购买、建造、翻建、大修自住住房的合法合同或相关证明文件。4.信用状况良好：职工及其配偶信用记录良好，符合个人征信审核标准。通常要求“连三累六”不得申请（即连续3期逾期或累计6期逾期）。5.稳定收入与偿还能力：有稳定的职业和收入，具备按期偿还贷款本息的能力。通常规定月还款额本息合计不得超过家庭月收入的60%。6.担保落实：能够提供管理中心认可的担保方式（如抵押、质押、保证等）。7.首付款比例达标：购买首套住房或第二套住房，需达到规定的最低首付款比例。（二）贷款额度计算住房公积金贷款额度实行限额管理，取以下四项计算结果中的最小值：1.最高贷款限额：单笔贷款最高额度由当地住房公积金管理委员会确定。例如，单职工最高50万元，双职工最高70万元。2.房价成数限额：贷款额度≤房屋总价×（1最低首付比例）。3.账户余额倍数限额：贷款额度≤账户余额×N倍（N值如10倍、15倍或20倍，具体由政策设定）。4.还款能力限额：贷款额度≤（家庭月收入家庭基本生活费）/贷款月还款额系数。贷款额度计算示例表：影响因素设定条件计算逻辑示例结果账户余额限制倍数为15倍账户余额30,000元×15450,000元房价成数限制房价100万，首付20%1,000,000×80%800,000元最高限额双职工家庭最高限额政策固定值700,000元最终可贷额度取最小值Min(45万,80万,70万)450,000元（三）贷款期限与利率1.贷款期限：最长贷款期限不超过30年。最长贷款期限不超过30年。贷款期限加借款人年龄不得超过法定退休年龄（可适当放宽5年）。贷款期限加借款人年龄不得超过法定退休年龄（可适当放宽5年）。2.贷款利率：首套住房：5年以下（含5年）年利率为2.6%；5年以上年利率为3.1%（注：利率随国家政策调整，此处为当前参考标准）。第二套住房：贷款利率在同档次首套住房公积金贷款利率基础上上浮，如5年以上年利率为3.575%。利率调整：如遇国家法定利率调整，于次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。（四）贷款还款方式借款人可选择两种还款方式，并在合同履行期内可申请变更一次：1.等额本息还款法：特点：每月还款金额固定，其中本金逐月递增，利息逐月递减。适用人群：适用于收入稳定、希望还款压力均衡的借款人，特别是处于资金积累期的年轻职工。2.等额本金还款法：特点：每月偿还本金固定，利息随剩余本金减少而减少，因此每月还款总额逐月递减。适用人群：适用于前期还款能力强、希望节省总利息支出的借款人。（五）组合贷款政策当住房公积金贷款额度不足以支付购房款时，职工可同时申请商业银行个人住房贷款，形成“住房公积金贷款+商业贷款”的组合贷款模式。1.额度构成：组合贷款总额=住房公积金贷款最高额度+商业银行贷款额度。总贷款额不得超过房屋总价减去首付款后的余额。2.利率执行：公积金部分执行公积金贷款利率，商业贷款部分执行商业银行公布的同期贷款利率。3.还款方式：建议选择相同的还款期限，但还款方式需分别与公积金中心和银行约定。六、住房公积金对冲还贷业务为减轻职工偿还住房贷款的压力，中心提供“冲还贷”业务，即使用住房公积金账户余额直接冲抵贷款月还款额。（一）冲还贷类型1.按月冲还贷：签订协议后，中心每月自动从职工及配偶公积金账户中扣除资金，直接偿还当月贷款本息。账户余额不足时，职工需在还款日前将差额存入指定银行扣款账户。2.年冲还贷（余额还本）：每年一次性提取账户余额偿还贷款本金。这种方式可以减少贷款本金，从而减少后续利息支出，但需职工每年主动申请或预约。（二）办理流程1.申请条件：职工需有未结清的住房公积金贷款或组合贷款，且公积金账户处于正常状态。2.签约渠道：职工可通过受委托银行网点、公积金中心网上业务大厅或手机APP签订《住房公积金委托扣款还贷协议书》。3.优先顺序：优先冲抵主借款人账户余额，不足部分冲抵共同借款人（配偶）账户余额。七、信息安全与违规处理（一）个人信息保护住房公积金管理中心严格依法保护职工个人隐私。职工的缴存、提取、贷款等个人信息，仅用于住房公积金业务管理及法律法规规定的用途。未经本人授权，不得向第三方泄露或用于其他商业用途。（二）违规行为界定与处罚1.单位违规处罚：不办理缴存登记：单位不办理住房公积金缴存登记或不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处1万元以上5万元以下的罚款。逾期缴存或少缴：单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。2.个人违规提取/贷款处罚：违规情形：提供虚假材料、虚构住房消费行为、利用他人账户等手段骗提住房公积金或骗取住房公积金贷款。追回资金：一旦查实，管理中心将全额追回骗取的资金或责令提前偿还全部贷款本息。失信惩戒：将违规职工纳入失信黑名单，并依法纳入中国人民银行征信系统。在一定期限内（如3-5年）限制其办理住房公积金提取和贷款业务，同时通报其所在单位。法律责任：情节严重、构成犯罪的，移交司法机关依法追究刑事责任。八、服务渠道与咨询方式为提升服务效能，构建全方位服务体系，目前提供以下服务渠道：（一）线上服务平台1.网上业务大厅：适用于单位经办人办理缴存、基数调整、个人开户等批量业务，也适用于个人办理查询、提取、贷款预约等业务。2.手机APP/微信公众号：提供政策查询、账户查询、业务办理进度查询、提取申请、贷款还款等功能。3.电子政务外网：通过“一网通办”平台，实现企业开户登记与住房公积金开户登记“一表申请、一窗受理”。（二）线下服务网点1.公积金管理中心办事大