《风险与风险管理》-学习任务1

单元1风险与风险管理一、风险（一）风险的定义不管是社会、企业和个人，都可能伴随着一系列无法预知的不幸事件，这些事件中有的是自然灾害，有的是人们有意无意间酿成的灾祸，有的是意外遭受的事故。不幸事件一旦发生，就会造成人身伤亡或财产损毁，我们把这种无法预知的可能遭受的损失称为“风险”，也就是说，保险学中“风险”是指未来发生损失的不确定性。下一页返回单元1风险与风险管理这一定义与日常生活中所说的“风险”含义是不同的。我们常说“做什么事情有风险”，意思是说“把握不大”“成功的可能性小”等。保险学中的“风险”有时也称为危险，它主要包含三层含义：(1)风险是指未来将要发生而目前尚未发生的某种损失的可能性。(2)风险是与人的经济利益损失或财务损失相联系的概念。(3)风险并不是指导致损失的随机事件本身，而是指损失的不确定性，是人们对未来难测的一种主观上的担忧、忧虑的心境。上一页下一页返回单元1风险与风险管理（二）风险的构成要素风险因素、风险事故、损失构成了风险存在与否的基本条件，是风险的三个要素。1.风险因素风险因素是指促使或引起风险事故发生的条件，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。根据风险因素的性质，通常分成实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素和社会风险因素等四种。上一页下一页返回单元1风险与风险管理2.风险事故风险事故也称风险事件，是指造成损失的直接或外在的原因，风险只有通过风险事件的发生，才能导致损失。例如：火灾、地震、人的死亡和疾病，高速行驶的车辆突然爆胎等都是风险事故。3.损失广义上的损失有物质损失和精神损失，在风险管理中，一般是指物质损失，即非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。但随着社会进步和人类生活水平的提高，部分精神损失也逐步成为风险管理的对象。上一页下一页返回单元1风险与风险管理4.风险因素、风险事故和损失的关系风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。风险因素和风险事故可以相互转化，在一定条件下是造成损失的直接原因，则它是风险事故。必须指出，风险因素、风险事故与损失之间的上述关系并不具有必然性，即风险因素并不一定引起风险事故和损失，风险事故也不一定导致损失。上一页下一页返回单元1风险与风险管理（三）风险的特性风险具有以下六种特性：（1）风险存在的客观性。（2）风险存在的普遍性。（3）风险发生的偶然性。（4）风险发生的可测性。（5）风险的可变性。（6）风险的未来性。上一页下一页返回单元1风险与风险管理（四）风险的分类1.按风险的性质分类（1）纯粹风险。指当风险发生时，只有造成损失而无获利可能性的风险。（2）投机风险。指当风险发生时，既存在损失机会又存在获利机会的风险。上一页下一页返回单元1风险与风险管理2.按所致的环境变化因素分类（1）静态风险。由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。如地震、暴风、盗窃、欺诈等。（2）动态风险。由于人类社会活动而产生的各种风险，如战争、通货膨胀等。3.按风险涉及的范围分类（1）基本风险。指损害波及社会的风险，本质上不易防止。（2）特定风险。指与特定的人有因果关系的风险，本质上较易控制。上一页下一页返回单元1风险与风险管理4.按风险损害的对象分类（1）财产风险。指可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险，例如，房屋遭受火灾、地震等损失的风险，飞机有坠毁的风险，财产价值因经济因素有贬值的风险。（2）人身风险。指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。（3）责任风险。指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任或无法履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任的风险。（4）信用风险。指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。上一页下一页返回单元1风险与风险管理5.按风险发生的原因分类（1）自然风险。指由于自然现象或意外事故所致财产损毁和人员伤亡的风险。（2）社会风险。指由于个人行为的反常或不可预测的团体过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致损害的风险。（3）经济风险。指在产销过程中，由于有关因素变化或估计错误而导致的产量减少或价格涨跌所致损失的风险。（4）政治风险。指由于政治原因，如政局的变化、政权的更迭、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教的冲突、叛乱、战争等所引起社会动荡而造成损害的风险。（5）技术风险。指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。（6）法律风险。指由于颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因导致经济损失的风险。上一页下一页返回单元1风险与风险管理（五）风险成本风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。包括风险损失的实际成本、无形成本和预防或控制风险损失的成本。（1）风险损失的实际成本。风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成。（2）风险损失的无形成本。风险损失的无形成本是指风险对社会经济福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产等诸方面的破坏后果。（3）预防或控制风险损失的成本。为预防和控制风险损失，必须采取各种措施而支付的费用。上一页下一页返回单元1风险与风险管理（六）风险的衡量衡量风险的要素主要有：(1)风险频率。是风险发生概率的大小，是描述风险发生的可能性。(2)风险幅度。是描述风险发生后果的经济衡量。二、风险管理（一）风险管理的定义风险管理是指经济单位（个人、家庭或企业等）通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致的损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动，是一个降低风险消极结果的决策过程。上一页下一页返回单元1风险与风险管理（二）风险管理目标风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。风险管理的具体目标概括为以下两点：1.损失前的目标通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境。（1）减少风险事故发生的机会。（2）以最经济、最合理的方法预防潜在损失的发生。（3）提高企业、家庭、公民的社会责任感和行为规范。（4）为企业、家庭营造良好的生产和生活环境。上一页下一页返回单元1风险与风险管理2.损失后的目标通过风险管理在损失发生后及时采取措施，使企业迅速恢复生产，使家庭迅速得以重建。（1）减少损失的危害程度。（2）及时提供经济补偿。上一页下一页返回单元1风险与风险管理（三）风险管理程序风险管理的程序包括：风险识别，风险评估，风险控制与处理，后果评估。1.风险识别风险识别，就是辨别存在何种类型的潜在风险并对风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。风险识别主要包括感知风险和分析风险两个方面。上一页下一页返回单元1风险与风险管理2.风险评估风险评估就是对风险程度进行定性和定量分析，以便得出风险是大是小，预期损失是高是低的结论的过程。风险评估是进行风险估测的基础。3.风险控制与处理风险控制就是对风险的发生和可能造成的损失，从事故源头进行安全管理，以降低事故发生的频率和事故的损失程度。上一页下一页返回单元1风险与风险管理风险控制方法：（1）降低损失频率的风险控制。（2）减少损失幅度的风险控制。风险处理方法：（1）风险自留。（2）风险转嫁（非保险方式转嫁、保险方式转嫁）。4.后果评价后果评价指对风险管理技术的适用性及收益性情况进行分析、检查、修整和评估。风险控制手段和处理手段的好坏取决于是否以最小成本取得的最大安全保障。风险处理对策是否最佳也需要通过评估风险管理的效益来判断。上一页下一页返回单元1风险与风险管理（四）风险管理技术1.控制型风险管理技术控制型风险管理技术的实施是在风险分析的基础上，针对存在的风险因素采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变引起自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件。在事故发生前降低事故发生的频率，在事故发生时，将损失减少到最低限度。（1）避免，是指设法回避损失发生的可能性，从根本上消除特定上一页下一页返回单元1风险与风险管理（2）预防，是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的具体措施。（3）分散，是指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达到降低风险发生可能性的目的。（4）抑制，是指在损失发生时或损失发生后为减少损失程度而采取的各项措施。上一页下一页返回单元1风险与风险管理2.财务型风险管理技术财务型风险管理技术是通过事故发生前所做的财务安排，来解除事故发生后造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产和家庭生活提供财务基础。是以提供基金的方式，降低发生损失成本的一种方法。（1）自留风险，是指对风险损害后果自我承担的方法。（2）转移风险，是指单位或个人为避免承担损失而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给其他单位或个人去承担的一种方法。上一页下一页返回单元1风险与风险管理（五）风险管理的分类风险管理按其管理的主体划分，可分为：(1)个人风险管理。(2)家庭风险管理。(3)企业风险管理。(4)国家风险管理。(5)国际风险管理。上一页下一页返回单元1风险与风险管理三、可保风险（一）可保风险定义可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。（二）可保风险条件一般而言，可保风险必须具备以下条件。1.可能性2.偶然性3.意外性4.纯粹性5.同质性6.重大性7.分散性上一页下一页返回单元1风险与风险管理（三）风险单位1.风险单位定义是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。保险实践中，是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险公司确定可承担最高赔偿责任的计算基础。也是保险人确定保险费率的一个重要依据。上一页下一页返回单元1风险与风险管理2.风险单位划分保险实践中风险单位的划分一般有以下几种方法：（1）按照地段划分。标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风险单位。（2）按照投保单位划分。有时将一个投保单位视同一个风险单位。（3）按照标的划分。对与其他标的无毗连关系、风险集中于一体的标的，可以视一个标的为一个风险单位。例如，一艘船、一颗卫星、一架飞机。上一页返回单元2保险一、保险的定义保险的定义，并无最权威的说法，一般可以从广义和狭义两个角度进行解释。（一）广义保险广义保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因风险事故（事件）而遭受损失的成员提供经济保障（赔偿或给付）的一种行为。下一页返回单元2保险（二）狭义保险狭义保险指商业保险。《保险法》第二条“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。”上一页下一页返回单元2保险所谓保险，是以合理计算的风险分摊金为基础，集合多数对同等风险有取得保障需要的人，建立集中的专用基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。这一定义包含四个方面的意思。1.保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提条件2.保险是以多数经济单位或个人的互助共济关系为必要条件3.保险的分摊金即保险费是根据一定的数理技术合理计算出来的4.保险是一种合同行为上一页下一页返回单元2保险二、保险的要素保险的要素指保险得以成立的基本条件，包括以下五方面。1.必须以存在的不确定的风险为前提2.必须以多数人的互助共济为基础3.保险费率的厘定必须合理4.保险基金的建立5.签订保险合同上一页下一页返回单元2保险三、保险的特征1.保险的基本特征（1）经济性。（2）商品性。（3）互助性。（4）契约性。（5）科学性。上一页下一页返回单元2保险2.保险的比较特征（1）保险与赌博、投机。保险与赌博确实有一点相似之处，被保险人缴付的保险费与其赔偿所得并不保持等价交换关系，有赖于偶然因素，许多被保险人长年缴付保险费而没有得到一点赔偿，而个别被保险人刚缴付保险费就得到巨额赔偿，碰了好运气。然而，保险与赌博有着本质区别：赌博产生一种新的投机性风险，而保险是对付纯粹风险的一种办法；赌博是非生产性的，赢者是以输者的损失为代价，而保险人和被保险人在防损方面有着共同利益。保险与投机也不同：保险包含可保风险的转移，而投机是对付不可保风险的一种办法；保险能减少风险，而投机并不减少任何风险。上一页下一页返回单元2保险（2）保险与救济。保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度。保险高度体现了互助合作性质，许多面临类似损失风险的人联合起来分担灾害事故的损失后果，即使以赢利为目的的私营股份保险公司也客观上起着这样的作用。救济也能减轻人们遭受灾害事故损失的负担，政府、团体、个人都能实行救济。两者的区别是：保险是一种合同行为，要受合同约束，而救济是施舍行为，任何一方不受约束；保险是以被保险人缴付保险费为前提，保险人承诺赔偿责任，被保险人要遵守合同条件，而救济是单方面行为。上一页下一页返回单元2保险（3）保险与储蓄。保险与储蓄都体现了有备无患的思想，尤其是有些保险带有长期储蓄性质，但两者还是不同的经济范畴。首先，保险是以众人的储蓄补偿少数人的损失，体现互助合作性质；而储蓄总是使用本金加利息的公式，对每个储户保持这种对等关系，它是一种自助行为。其次，保险的目的是对付意外灾害事故损失；储蓄也可用来对付不测事故，但储户的心理主要是把存款用于预计的费用支出。（4）保险与保证。保险与保证在民商法上都是一种契约关系。在这两种契约关系中，无论是保险人或保证人，都负有相应的义务。从这一点上看，保险和保证也有相似之处，但它们毕竟是两种性质不同的契约关系。上一页下一页返回单元2保险四、保险的分类（一）按保险的性质分类保险按具体的性质可分为社会保险和商业保险、政策性保险。（二）按保险标的分类保险标的，或称“保险对象”，是指保险合同中所载明的投保对象。按不同的标的，保险可分为财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险四类。（三）按保险实施的形式分类按保险的实施形式不同，保险分为自愿保险和强制保险。上一页下一页返回单元2保险（四）按业务承保方式分类按业务承保方式的形式不同分为原保险、再保险、重复保险、共同保险。(五）按所承保的风险分类按所承保的风险不同，保险分为单一风险保险和综合风险保险。(六）按保险人经营目的分类按照保险人经营目的分类，可分为盈利性保险和非盈利性保险。(七）按投保主体名义分类按照投保主体名义分类，保险可分为团体保险和个人保险。上一页下一页返回单元2保险(八）按保险立法中的规定分类按保险立法中的规定分类，不同国家实现不同的分类方法。我国保险法将保险分为：①财产保险；②人身保险。美国法律将保险分为：①财产和意外保险；②人寿和健康保险。日本法律将保险分为：①损害保险；②生命保险。上一页下一页返回单元2保险五、保险的职能和作用(一）保险的职能1.保险的基本职能保险的基本职能，是指保险在一切经济形态下所固有的职能，表现为组织经济补偿和保险金给付。2.保险的派生职能对保险的派生职能，保险学界有着不同的认识。比较多的学者赞同保险有防灾防损和融通资金的职能。上一页下一页返回单元2保险(二）保险的作用1.有利于国民经济持续稳定发展2.有利于社会的稳定3.有利于增强社会防灾防损意识，减少灾害损失4.促进了汽车安全性能的提高5.有利于科学技术的推广应用上一页返回单元3汽车保险一、汽车保险的起源和发展(一）汽车保险的起源国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管治办法和措施，汽车的使用仍对人们生命和财产安全构成了严重威胁，因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。1896年11月，英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝《1896年公路机动车辆法令》的顺利通过而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。下一页返回单元3汽车保险(二）汽车保险在国外的发展签发最早的汽车保险单是在1895年，当时英国的“法律意外保险有限公司”签发了保费为10～100英镑的第三者责任保单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1901年开始，保险公司提供的汽车保险单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1902年美国第一张汽车损失保险单问世。1903年，英国的“汽车综合保险联合社”（专一汽车保险公司）成立。这是保险公司与主要的汽车运输公司的联合体。接着，在1906年，英国的“汽车保险有限公司”成立。这两个公司对汽车保险的发展，起了较大的推动作用。上一页下一页返回单元3汽车保险最初将车辆损害视为社会问题，并彻底改革汽车责任保险制度，谋求对社会大众提供相当保护的是美国的马萨诸塞州。马萨诸塞州根据这种理论，1925年着手起草保险史上举世闻名的汽车强制保险法，并于1927年公布实施。新西兰于1928年采用美国马萨诸塞州式强制保险，其后，英国于1931年、德国于1939年、法国于1959年相继实行第三者责任强制保险。第三者责任强制保险在当时带来了一系列的问题。随着时间的推移，它被保险公司的保险单给否定了，因为欺诈、机器设备本身的缺陷或原因不明等情况造成的损失，都能获得赔款。上一页下一页返回单元3汽车保险第二次世界大战后，英国采用一般侵权行为原则，以过失作为责任的基础。联邦德国则通过法律，责令汽车所有人和驾驶员负绝对责任。美国马萨诸塞州则自1971年1月1日起在一定限额内放弃过失原则，改为无过失保险。自此以后，美国23个州相继仿照执行。汽车保险从任意保险至强制保险；从过失责任为基础转变为绝对责任或无过失保险，是一重大改进。目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务领域均占有了十分重要的地位。上一页下一页返回单元3汽车保险(三）我国汽车保险的发展进程我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。1980年，我国保险业开始复苏，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。上一页下一页返回单元3汽车保险随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。2003年1月1日前，我国采用严格的机动车辆保险条款管理制度，各保险公司统一实行2000年由保监会颁布的条款，条款和费率全国统一。2009年10月1日，新的《保险法》颁布实施后，2009年12月，各商业保险公司对07版的车险条款进行了修订，推出了09版条款。上一页下一页返回单元3汽车保险二、汽车保险的定义及特点(一）汽车保险的定义汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，或驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的的保险。汽车保险包括以下几层含义：1.汽车保险是一种商业保险行为2.汽车保险是一种合同行为3.汽车保险是一种权利义务行为4.汽车保险是一种以合同约定的保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为上一页下一页返回单元3汽车保险(二）汽车保险的特点1.机动车辆保险属于不定值保险2.机动车辆损失保险的赔偿主要采取修复方式3.保险标的出险率较高4.业务量大，投保率高5.扩大保险利益6.被保险人自负责任与无赔款优待7.机动车辆损失赔偿的特殊性上一页下一页返回单元3汽车保险(三）汽车保险的作用1.促进汽车工业的发展，扩大对汽车的需求2.稳定了社会公共秩序3.促进了汽车安全性能的提高4.汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位

三、汽车保险活动的原则及服务体系(一）汽车保险活动的基本原则1.遵守法律和行政法规的原则2.自愿原则3.境内投保原则4.专业经营原则5.公平竞争原则上一页下一页返回单元3汽车保险(二）汽车保险服务体系1.保险管理机构随着保险业务的发展，保险对人们生产和生活的影响也不断加大，为此，加强对保险业的监督和管理问题日益突出。长期以来，我国对保险业的监督和管理问题一直未能得到应有的重视。因为，中国保监会只能就保险业的宏观和全局性的问题进行监督和管理，而且这种管理往往只能通过非现场的管理实现。对于保险市场中的一些具体问题、技术问题就需要保险人自己进行协调和解决，于是，保险行业协会这种保险业的自律组织就应运而生。这些自律组织对于规范和协调当地的保险市场起到了积极的作用，其中机动车辆保险行业协会的表现尤为突出。上一页下一页返回单元3汽车保险2.保险组织机构目前，我国经营机动车辆保险业务的保险组织机构主要有中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、天安保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司、大众保险股份有限公司、中华联合财产保险公司、太平保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司、香港民安保险有限公司海口分公司以及美亚保险公司上海分公司，等等。上一页下一页返回单元3汽车保险3.汽车保险服务模式目前，较为成熟的模式有：一是建立全国统一的服务热线，对被保险人实行全天候、全方位的服务，如中国人民保险公司设立的全国统一的“95518”服务热线，通过热线可以提供接受报案、业务咨询和受理投诉等内容的服务。二是建立急救担保卡制度，对于投保机动车辆第三者责任保险和车上责任保险的车辆和被保险人发放担保卡，并与当地的医疗系统达成协议，对拥有担保卡的伤病员，进入“绿色通道”，保证他们能够得到及时的抢救和治疗。上一页下一页返回单元3汽车保险4.保险中介保险中介是指专门从事保险销售或保险理赔、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定等经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。保险中介的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等三种。上一页返回单元4最大诚信原则一、最大诚信原则的含义(一）最大诚信的含义最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗、隐瞒行为。(二）最大诚信原则的含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。下一页返回单元4最大诚信原则二、规定最大诚信原则的原因在保险活动中，之所以规定最大诚信原则，主要原因在于保险经营中信息的不对称和保险合同的特殊性。(一）保险经营中信息的不对称性在保险经营中，无论是保险合同订立时还是保险合同成立后，投保人与保险人对有关保险的重要信息的拥有程度是不对称的。(二）保险合同的附和性与射幸性保险合同属于典型的附和合同，因此，为避免保险人利用保险条款中含糊或容易使人产生误解的用词来逃避自己的责任，保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务。上一页下一页返回单元4最大诚信原则三、最大诚信原则的内容最大诚信原则最初多用于限制投保方，因为保险标的掌握在投保方，保险人决定是否承保以及保险费率的高低取决于投保方的告知与保证。(一）保险人的说明义务保险人的说明义务，是指订立保险合同时，保险人负有向投保人解释合同条款的内容，特别是免责条款之义务。上一页下一页返回单元4最大诚信原则保险人说明义务的重点，是保险合同中的免责条款。所谓免责条款，是指保险合同中载明的保险人不负赔偿或给付保险金责任范围的条款，即除保险责任外，保险人所不负责的自然灾害和意外事故所造成的损失。一般包括：战争或者军事行动所造成的损失；保险标的自身的自然损耗；被保险人故意行为造成的事故；其他不属于保险责任范围的损失等。上一页下一页返回单元4最大诚信原则说明义务的履行方式有两种：（1）明确列明，保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已履行了说明义务。（2）明确说明，保险人不仅需要将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。上一页下一页返回单元4最大诚信原则(二）投保方的告知义务从理论上讲，告知分广义告知和狭义告知两种：广义的告知是指保险合同订立时，投保方必须就保险标的的危险状态等有关事项向保险人进行口头或书面陈述，以及合同订立后，标的的危险变更、增加或事故发生的通知；而狭义的告知仅指投保方对保险合同成立时保险标的的有关事项向保险人进行口头或书面陈述。1.告知的内容在保险合同订立时，投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人。比如将汽车保险中的保险标的汽车的价值、品质、风险状况等如实告知保险人。上一页下一页返回单元4最大诚信原则2.告知的形式国际上对于告知的立法形式有两种：无限告知和询问问答告知。（1）无限告知，即法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人。（2）询问问答告知，又称主观告知，指投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无需告知。上一页下一页返回单元4最大诚信原则3.告知的违反及其法律后果投保人或被保险人违反告知的表现主要有四种：（1）漏报。投保人一方由于疏忽对某些事项未予申报，或者对重要事实误认为不重要而遗漏申报。（2）误告。投保人一方因过失而申报不实。（3）隐瞒。投保人一方明知而有意不申报重要事实。（4）欺诈。投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图。上一页下一页返回单元4最大诚信原则(三）投保方的保证义务保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为或对某种事态的存在或不存在作出许诺。保证是保险人签发保险单或承担保险义务，要求投保人或被保险人必须履行某种义务的条件，其目的在于控制风险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。上一页下一页返回单元4最大诚信原则1.根据保证事项是否已存在，可分为确认保证和承诺保证2.根据保证存在的形式，可分为明示保证和默示保证3.保证的违反及其法律后果在保险活动中，无论是明示保证还是默示保证，保证的事项均属重要事实，因而被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付保险金。4.保证与告知的区别保证和告知都是对投保人或被保险人诚信的要求，但两者还是有区别的。告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，许诺的事项与事实一致。上一页下一页返回单元4最大诚信原则(四）弃权与禁止反言弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知或保证义务而产生的保险合同解除权。禁止反言，又称禁止抗辩，是指保险人既然放弃自己的权利，将来不得反悔再向对方主张已经放弃的权利。值得注意的是，弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定，规定保险方只能在合同订立后一定期限内（一般为两年）以被保险方告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超过规定期限没有解除合同，则视为保险人已经放弃这一权利，不得再以此理由解除合同。上一页返回单元5投保方案的确定一、汽车风险的识别(一）车辆自身风险1.车龄车龄是指从新车购置之日起至投保之日止期间的年限。车辆状况同车龄有着直接关系，车龄越大，则车的使用年限越长，车辆的磨损与老化程度就越高，从而导致车况越差，使发生车辆事故的概率同步上升。2.厂牌车型由于世界各国车厂众多，不同的厂家生产的车辆特点不同，车的安全性能也不同。因此，评估机动车辆风险时要考虑到同一行驶区域、同一使用性质条件下不同厂牌风险，在确定承保条件及费率上也应有所不同。下一页返回单元5投保方案的确定3.排气量排气量越大，汽车的动力性能也越好，对于同一类汽车而言，意味着速度会越快。在同一事故原因下，速度越快，意味着损失程度也就越大，即风险越高。4.车辆种类目前国内将机动车辆分成5种，即客车、货车、特种车、摩托车、拖拉机。上一页下一页返回单元5投保方案的确定5.行驶区域这是指车辆行驶的地域范围。根据目前我国地理情况，我国将车辆行驶区域分为三类，即省内（含直辖市、自治区）行驶、固定线路行驶以及场内行驶。6.使用性质根据车辆的使用性质，国内目前将车辆按如下方式分类:营运车辆和非营运车辆。上一页下一页返回单元5投保方案的确定(二）驾驶人员风险1.年龄根据研究数据显示，按照驾驶人员的年龄分组与机动车辆事故的概率显现显著的相关特征。保险公司针对这种情况，对不同年龄组的人设定不同的费率系数，将年龄分为5个阶段，并按不同的系数收取保险费。2.性别对驾驶人员进行分组研究的另一个明显发现是：交通肇事记录同性别有密切关系。就整体情况而言，男性驾驶人员的重大事故的肇事概率较女性要高。上一页下一页返回单元5投保方案的确定3.经验、职业与婚姻状况研究还表明驾驶人员的驾车经验、职业及婚姻状况对其驾驶的安全性也存在一定的关联性。统计分析结果显示：有一定驾驶经验、白领职业及已婚驾驶人员的肇事记录明显较低。4.品行与肇事记录所谓品行，主要是指有犯罪记录的人员，尤其是有保险诈骗犯罪记录的人员。对于续保业务，在采用从人费率体系条件下确定费率时已经考虑了肇事记录这一因素。但是，对于首次投保的驾驶人员就应对其以外的肇事记录进行了解，以便加强风险控制。上一页下一页返回单元5投保方案的确定(三）地理环境风险由于机动车辆是流动的标的，因此其活动范围内的地理环境对机动车辆的风险具有相当大的影响。这些地理环境风险因素主要包括：气候、地貌及路面状况等。1.气候我国地域广阔，气候各有特色，有很大的区别。2.地形和地貌由于地域广阔，造成我国地形地貌差异非常大，有平原、丘陵、山地等各种复杂的地形、地貌。不同的地形、地貌，道路的总体情况差异很大。上一页下一页返回单元5投保方案的确定3.路面状况路面状况通常是按道路的等级来划分的，不同的道路等级反映不同的路面设计标准和施工工艺。(四）社会环境风险社会环境因素有时对机动车辆的风险具有很大的影响，具体体现在以下几个方面。1.法制环境法制环境良好的地区被保险人和驾驶人员的法制观念均较强，在经营和驾驶上均能够自觉遵守国家的有关法律法规，对于机动车辆的维护能够照有关规定定期进行，能确保车辆处于良好的状态。上一页下一页返回单元5投保方案的确定2.治安情况机动车辆的另一个最显著的风险就是盗窃抢夺风险，而这同使用地区的社会治安状况联系最为密切。3.市场情况市场情况可以分为市场监管情况和行业自律情况。它们都是规范市场。防止保险中道德风险的有效手段。4.人文环境机动车辆的风险与人文环境有着密切的关系，这种人文环境包括构成交通环境的人对交通法规的熟悉程度、安全意识等。上一页下一页返回单元5投保方案的确定(五）经营管理风险1.经营的基本情况被保险人的基本情况是决定其经营管理基本价值取向的关键。经营模式是一个主要因素。2.管理的技术（管理经验、管理制度）管理经验是指被保险人拥有一批熟悉车辆安全行驶和管理的技术人员，这些人具有相当的技术和经验，能够胜任对车队安全行车的管理工作。管理制度是指被保险人具有一整套健全和完善的管理制度，通过这些制度能够全面规范车辆使用管理中的各个环节，同时，能够确保这些制度均能够得到严格和有效的执行。上一页下一页返回单元5投保方案的确定3.以往的损失记录被保险人的以往损失记录是其经营管理情况的反映。注重对被保险人以往损失情况的收集并对其进行分析和研究，就能够对被保险人的经营管理情况、存在的问题有一个较全面和科学的认识，一方面可以协助保险人科学地决定是否承保、有针对性地制定承保的条件并合理地确定费率，另一方面能够让被保险人了解自身风险的情况，便于改进。上一页下一页返回单元5投保方案的确定二、汽车保险的险种(一）机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）随着我国交通事业和汽车销售业的发展，全国交通事故发生的频率也在不断增长，在仅有的商业险范围内交通事故受害者获得及时救济赔偿的能力相当有限。为最大限度地保护交通事故受害者的利益，确保受害人在第一时间获取保险公司的赔付，国家强制力介入保险行业，保护受害人的《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《交强险条例》）应运而生。1.我国机动车交通事故责任强制保险的产生背景2.交强险发展历程上一页下一页返回单元5投保方案的确定3.交强险的定义交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，属于责任保险的一种。实行交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高第三者责任险（简称“三责险”）的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。上一页下一页返回单元5投保方案的确定4.交强险的特点（1）实施强制性。（2）突出“以人为本”，保障范围宽。（3）实行“限额内完全赔偿”的原则。（4）坚持社会效益，实行不盈不亏的经营原则。（5）实行分项责任限额。（6）实行统一条款和基础费率，并且费率与交通违章挂钩。上一页下一页返回单元5投保方案的确定5.交强险与商业三者险的区别（1）投保的强制性不同。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》的规定，机动车的所有人或管理人都必须投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。而商业三者险不具有强制性，投保人与保险公司在自愿、平等的条件下订立保险合同。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（2）赔偿原则不同。根据《道交法》的规定，交强险立足于保障受害人的利益，以便及时、合理地补偿其遭受的损失，采用了严格责任的赔偿原则，即“无过错责任”原则，只要发生交通事故，无论机动车方是否存在事故责任，无论事故责任大小，承保公司均需对受害人的损失承担赔偿责任。而商业三责险是为了保障投保人的责任风险，弥补投保人的损失，采用“过错责任”原则，保险公司是根据投保人或投保人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（3）保障范围不同。除了《交强险条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险，且不设免赔率和免赔额，交强险赔偿范围大。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项，责任赔偿范围小。（4）赔偿限额不同。机动车交通事故责任强制保险实行分项责任限额制，且责任限额固定，如交强险赔偿限额为：12.2万元；而商业三者险只设定综合的责任限额，但责任限额可以分成不同的档次，如5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上等8个档次，由投保人自由选择。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（5）保险费率不同。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。而商业三责险是以盈利为目的，保险费率也较高。商业险的保费取决于很多因素，如保险金额、车型、车龄等。（6）运营管理机制不同。机动车交通事故责任强制保险实行全国统一条款和基础费率，并且费率与交通违章挂钩。在商业三者险中不同保险公司的条款费率相互存在差异。机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础费率。6.交强险的赔偿限额2008版交强险赔偿限额见表1-1。上一页下一页返回单元5投保方案的确定7.交强险的业务流程交强险简要业务流程如图1-1所示。（1）车主携带有关证件到具备经营强制保险资格的保险公司投保。（2）在保险公司的指导下，如实填写投保单。（3）保险公司经办人员验车、验证，保证承保车辆的保单内容与车辆行驶证、实际车辆信息相符。（4）根据车辆的使用性质、实际情况确定保险费额。保险人对投保单进行审核，确定强制保险的保费标准、限额。（5）保险人根据投保单内容，通过保险、公安交通违章记录信息平台查询投保车辆违法和发生道路交通事故的信息，确定对投保车辆的保费上浮和下浮幅度。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（6）保险人根据核实无误的投保单，将投保信息录入电脑。（7）投保人一次缴清保险费。（8）保险人打印强制保险单、费率浮动告知书、保险标志、保险发票后交给客户。（9）投保人对保险单内容审核无误后，将保险标志粘贴于前挡风玻璃规定处，无前挡风玻璃的，将便携式保险标志随身携带。（10）保险公司按规定日期将保单归档，并定期对客户进行回访。上一页下一页返回单元5投保方案的确定8.交强险的保单及标志中国保监会统一规定了交通道路强制保险的保险单格式以及保险标志。（1）交强险的保单机动车交通事故责任强制保险保险单是各种机动车交通事故责任强制保险保险单的总称，包括机动车交通事故责任强制保险保险单、机动车交通事故责任强制保险定额保险单和机动车交通事故责任强制保险批单三种。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（2）交强险的标志机动车交通事故责任强制保险的保险标志是保险公司向投保人核发的、证明其已经投保机动车交通事故责任强制保险的标识，分为内置型保险标志和便携型保险标志两种，如图1-2所示。除应注意粘贴或携带保险标志外，投保人在拿到保险公司出具的机动车交通事故责任强制保险保单和保险标志后，要认真阅读保单中的“重要提示”，核对机动车交通事故责任强制保险保险单和机动车交通事故责任强制保险标志中的各种信息是否正确，保管好“交投保人联”和“公安交管部门留存联”，在车辆注册登记、检验时，应携带“公安交管部门留存联”。投保交强险的车辆依规定粘贴相应的交强险标志，如图1-3所示。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（二）机动车商业保险（简称商业车险）1.机动车商业保险险种改革历程2.常用商业车险险种（1）机动车损失保险。保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害或意外事故造成保险机动车的全部损失或部分损失，以及发生保险事故时，被保险人或其代表为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用，保险人依照保险合同约定负责赔偿。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（2）机动车第三者责任保险。保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。（3）机动车车上人员责任险。保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤害，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，依照保险合同的约定给予赔偿。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（4）机动车全车盗抢损失险。保险期间内，保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，因下列原因造成保险机动车的损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿：①保险机动车（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满六十天未查明下落。②保险机动车全车被抢劫、被抢夺过程中受到损坏需要修复的合理费用。③保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（5）不计免赔率特约条款。经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。（6）玻璃单独破碎险。机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，发生本车玻璃（不含天窗玻璃）单独破碎，保险人按照保险合同约定在实际损失金额内计算赔偿。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（7）车身划痕损失险。机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独损伤，保险人按照保险合同约定负责赔偿。（8）可选免赔额特约条款。投保了机动车损失保险的机动车可附加本特约条款。保险人按投保人选择的免赔额给予相应的保险费优惠。3.车险行业条款的选择保险公司条款选择情况见表1-2。上一页下一页返回单元5投保方案的确定4.车险行业条款的险种构成2009版A、、C三套条款的险种构成见表1-3。我国现行的机动车辆商业保险险种是由基本统一的主险险种和主要的附加险险种结合个性化的各家保险公司自主制订的其他附加险险种组成。具体内容见表1-4。5.车险行业条款的内容构成2009版A、、C条款中车险险种内容构成的表现手法不尽相同，但其内容实质基本一致，都是把合同相关事项和双方当事人的权利义务给予明确。具体内容构成如表1-5所示。上一页下一页返回单元5投保方案的确定险种选择时，选择A款险种的保险公司占市场份额近8成，故现以A款为例，简单介绍条款内容构成和主要作用。A款中各险种由12项内容构成，分别为：（1）总则。主要阐述车险合同的形式组成、车险的标的种类和车险合同的性质等。（2）保险责任。主要阐述保险公司承担保险金赔偿的车辆使用风险种类，即保险人对被保险人的保障范围。（3）责任免除。主要阐述保险公司不承担保险金赔偿责任的范围，是对保险责任的限制。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（4）保险金额和责任限额。主要阐述保险金额的确定和责任限额的确定方式。保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含购置税）。月折旧率如表1-6所示。折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（5）保险期限。主要阐述车险合同的起止时间，一般为一年，需在保险单中载明具体起止时间点。短期保险一般按短期月费率计算保费。短期月费率如表1-7所示。（6）保险人义务。主要阐述保险公司应该履行的义务，一般包括条款说明、及时查勘、及时定损、迅速赔偿和替保户保密等。（7）投保人、被保险人义务。主要阐述投保人、被保险人应该履行的义务，一般包括如实告知、及时交费、出险报案、协助查勘和提供索赔证明资料等。（8）赔偿处理。主要阐述赔偿方式、赔偿免赔率和被保险人索赔时应提供的单证等。免赔率具体规定如表1-8所示。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（9）保险费调整。主要阐述续保时投保人享受无赔款优惠的比例等。保险费调整的比例和方式以保险监管部门批准的机动车保险费率方案的规定为准。保险及其附加险根据上一保险期间发生保险赔偿的次数，在续保时实行保险费浮动。（10）合同变更和终止。主要阐述由于标的转让或相关事项改变，必须办理变更、合同终止时如何扣除或退还保险费等。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（11）争议处理。主要阐述争议解决的方式，一般分为协商、仲裁或诉讼三种方式。对因履行本保险合同发生的争议，首先是由当事人协商解决。当协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。（12）附则。主要阐述前面各项的未尽事宜以及对条款中部分术语的解释。上一页下一页返回单元5投保方案的确定三、投保选择(一）投保方式的选择投保方式主要有6种：专业代理机构，兼业代理机构，经纪人，柜台（上门），电话，网上。1.专业代理机构专业代理机构是指主营业务为代卖保险公司的保险产品的保险代理公司。（1）优点。①专业代理公司一般提供多家保险公司的汽车保险产品，可为客户提供较多的产品设计方案。②服务积极，能上门办理手续。③出险理赔时有人帮。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（2）缺点。①投保成本高。②保险代理公司选择不当时会有风险。（3）注意事项。我国目前的保险市场较为庞杂专业代理公司的竞争也较为激烈，客户通过专业代理公司购买保险时，一定要仔细挑选可靠的公司，并要验看许可证、代理合同、代理人资格证书等。2.通过兼业代理（主要是4S店）兼业代理是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（1）优点。保险及理赔可以在一起办。有4S店做后盾，不管是代理理赔的便捷性，还是维修质量、配件质量，客户都能得到保障。（2）缺点。①由于兼业代理机构代卖保险产品属于副业，所业不够专业。②需要客户有讨价还价的本领且费口舌，所以保费不一定便宜。③选择不当时会有风险。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（3）注意事项。①应选择实力强，信誉好的汽车经销商。②代理商高度推荐的保单，可能是对代理商佣金最高的保单，但不一定是最适合您的保单。③如果是新车投保，考虑到理赔和维修时的便捷性，除非您在保险公司有熟人，最好还是在经销商那里购买，但要注意砍价。3.通过经纪人投保经纪人是指基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务并依法收取佣金的保险经纪公司。优缺点与专业代理较接近，但经纪人在中国保险市场还处于起步阶段，而且较少涉及汽车保险领域。上一页下一页返回单元5投保方案的确定4.柜台（上门）投保亲自到保险公司的对外营业窗口投保。（1）优点。①因保单不会有假，所以投保最可靠。②因节约了保险公司的经营成本，所以保费较便宜。（2）缺点。如果保险公司没有给您指定“客户经理”，在投保或索赔时必须事事自己动手亲自去跑，既费时又麻烦。上一页下一页返回单元5投保方案的确定5.电话投保通过拨打保险公司的服务电话进行投保。（1）优点。①保费便宜。因为电话投保省去营销中间环节，把保险公司支付给中间人或中介机构的佣金直接让利给车主，所以对商业车险而言，通过电话营销方式，可根据不同车型，在最高七折优惠的基础上再优惠15%。②足不出户。③因有专人接听电话，解答各种问题并协助办理投保手续，且保单送上门，所以安全、周到、省事，一举数得。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（2）缺点。①不太容易和保险公司谈判。②因不是直接沟通，所以有误导可能。6.网上投保客户在保险公司设立的专用网站（电子商务平台）上发送投保申请，保险公司在收到申请后电话联系客户进行确认的一种投保方式。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（1）优点。①是目前最方便、快捷的投保方式。②保单送上门。（2）缺点。①客户必须对保险较熟悉。②对于不经常使用网络的客户来讲，可能不太方便。上一页下一页返回单元5投保方案的确定(二）保险公司的选择选择保险公司要考虑下列因素：（1）要有合法资格且经营车险业务。（2）信誉及口碑良好。（3）服务网络是否全国化。（4）车险产品的“性价比”。（5）费率优惠和无赔款优待的规定。（6）增值和个性化服务。上一页下一页返回单元5投保方案的确定(三）投保险种1.最低保障（1）险种组合：交强险。（2）保障范围：交通事故中造成的第三者人和物的损失。（3）保险分析：交强险属依法强制保险，必须要投保的。（4）缺点：三者物损及人伤保障额度不高，一旦撞车或撞人，对方的损失只能得到保险公司的部分赔偿，且自己车辆的损失只能自己负担。（5）适用对象：急于上牌照或通过年检的车主；驾驶经验丰富，且开车稳重的车主；中低档老车。上一页下一页返回单元5投保方案的确定2.基本保障（1）险种组合：交强险＋车损险。（2）保障范围：交通事故中造成的第三者人和物的损失，由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。（3）保险分析：车损和第三者责任是车辆使用过程中车主最容易遇到的两种风险，对于保费预算约束较大的人士，因为已经投保了交强险，第三者责任方面有了一定的保障，可以适当投保一定数额的车损险。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（4）缺点：交强险的责任限额只有12.2万，保障能力有限，且车损险出险时会有约15%的免赔额需要自己负担。（5）适用对象：适合经济压力较大，保费预算不充分人士。3.经济保障（1）险种组合：交强险＋车损险＋第三者责任险＋不计免赔率特约条款。（2）保障范围：交通事故中造成的第三者人和物的损失，由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。（3）保险分析：对于广大车主来说，虽然已被强制购买交强险，但由于交强险的责任限额只有12.2万，保障能力有限，难以应付重大的人伤事故，一般还是应该再购买第三者责任险。（4）适用对象：注重基本保障，又不想过多支出保费的人士。上一页下一页返回单元5投保方案的确定4.最佳保障（1）险种组合：交强险＋车损险＋第三者责任险＋不计免赔率特约条款＋全车盗抢险（2）保障范围：交通事故中造成的第三者人和物的损失，由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失，车辆被盗抢。（3）保险分析：在车损险、第三者责任保险、车上人员责任险中，保险公司一般都会约定，按照保险车辆驾驶人员在事故中的责任，在符合赔偿规定的金额内实行一定的免赔率，只赔偿实际损失的80%～95%。（4）适用对象：个人，是精打细算的最佳选择。特别是桑塔纳、捷达、雅阁、金杯、奥迪等易盗车型建议加保全车盗抢险。上一页下一页返回单元5投保方案的确定5.优化保障（1）险种组合：交强险＋车损险＋第三者责任险＋全车盗抢险＋车上人员责任险＋不计免赔率特约条款（2）保障范围：保车、保人、保第三者。（3）适用对象：一般公司或个人。（4）保险分析：如果只是投保车损险和第三者责任险，甚至加上盗抢险，而车中人却没有任何保障，这也显然是不可取的。上一页下一页返回单元5投保方案的确定6.完全保障（1）险种组合：交强险＋车损险＋第三者责任险＋车上人员责任险＋全车盗抢险＋车身划痕险＋不计免赔率特约条款＋玻璃单独破碎险（2）保障范围：最为全面的保障，车、车上人员、第三者都能得到相应的保障。（3）适用对象：机关、事业单位、大公司，特别适合新司机及高档新车。（4）保险分析：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。上一页下一页返回单元5投保方案的确定(四）投保单的填写1.投保单适用范围有的公司投保单设计为强制保险与商业保险混合式投保单，当投保人选择将强制保险与商业保险同在一家保险公司投保的，只需填写一张投保单。2.投保单要素填写规则（1）投保人、被保险人信息的填写规则。①投保人/被保险人名称（必填要素）。投保人、被保险人为个人的，应按照投保人及被保险人有效身份证上的姓名填写，不允许填写别名或笔名或谐音字。投保人、被保险人为单位的，应填写单位全称且应与单位公章名称保持一致，不可填写简称。上一页下一页返回单元5投保方案的确定②被保险人地址、联系人、联系方式（强制保险的必填要素）。被保险人地址栏投保人应按照被保险人的居住地或办公驻地的地址填写；联系方式可在固定电话、E-mail、手提电话等联系工具中选择填写，以能保证保险人与投保人双方的正常联络及保险人的书面通知能够送达投保人为准。③被保险人组织机构代码或身份证号码（强制保险的必填要素）。投保人/被保险人为单位时填写组织机构代码，投保人/被保险人为个人时填写身份证号码。上一页下一页返回单元5投保方案的确定（2）已投保交强险信息的填写规则。④强制保险的相关信息（必填要素）。投保人已投保强制保险的，按照强制保险单所载的内容填写强制保险投保公司、强制保单号、强制保险期间。（3）车辆信息的填写规则。⑤行驶证车主（必填要素）。按照行驶证上所载车主名称填写本栏，因本项的填写涉及保险人对车辆使用性质的界定，本栏为必填要素。如果被保险人与行驶证车主不一致时，须在特别约定中约定索赔权益人。不做约定的默认索赔权益人为被保险人。⑥号牌号码（必填要素）。投保人应按照所投保机动车行驶证上登载的号码填写本栏。上一页下一页返回单元5投保方案的确定⑦号牌底色（必填要素）。投保人按国家公安交通管理部门或国家农业机械管理部门核发的号牌填写号牌底色。⑧是否两地牌照。投保人所投保的车辆持有粤港或粤澳两地牌照时必须在本栏选项挑勾。⑨厂牌型号（必填要素）。投保人应根据行驶证上所载品牌型号完整填写本栏，不能仅填写