【贷后管理的含义和必要性概述3800字】

贷后管理的含义和必要性概述目录TOC\o"1-3"\h\u22586贷后管理的含义和必要性概述 129584一、贷后管理的含义 14189二、贷后管理的作用 121687三、贷后管理的必要性 2一、贷后管理的含义贷后管理，是指从贷款投放或者其他信贷业务发生之后持续至贷款本息收回或用信结束的全部过程的信贷管理[[]詹胜生，2007：《贷后管理中存在的隐患和问题及其对策》，《湖北农村金融研究》第9期。.][]詹胜生，2007：《贷后管理中存在的隐患和问题及其对策》，《湖北农村金融研究》第9期。.对于任意一家企业而言，其经营策略、发展方向、财务都是动态变化的，即便在授信审批、贷款投放时表现出了稳定的存续经营能力或者较好的发展势头，但在其经营管理的过程中，行业政策的变化、原料的价格波动，或是管理团队经营策略的转变都将对企业经营和发展产生或多或少的影响；如新冠疫情的突然来袭，对各行各业带来了巨大冲击，尤其是旅游业、住宿业、餐饮行业遭受重大危机，不仅是对企业发展造成打击，甚至对企业正常经营都带来巨大挑战。尤其伴随着金融机构之间日愈激烈的竞争及其他因素，一些商业银行为了获得更多的收益、更好地拉拢客户、拓展业务，放松了对于风险的管控，出现“重贷轻管”的问题，若长此以往，将对商业银行信贷资产的质量和安全造成威胁，故而，贷后管理的重视程度和工作质量对于商业银行强化风险管控至关重要。二、贷后管理的作用（一）及时掌握客户动态贷款发放后，银行客户经理应对借款客户进行定期不定期的现场检查和非现场查询，关注借款客户基本经营信息有否发生变动，如高管变动、经营场所变更；了解企业发展战略是否发生变化，如近年来上海地区小微企业受制于人力成本高等原因，逐渐从小微生产型企业转变为以出租厂房作为主要收入来源；跟进企业运作情况，查阅企业资金流水，盘点企业原材料库存、固定资产等判断企业是否有正常经营；深入分析企业的财务状况，利用比对报表数据、核对总分账形式了解企业资金是否周转顺畅、财务管理是否规范、业绩经营是否规范等。银行信贷人员正是通过贷后管理，收集和掌握借款人第一手消息，了解借款人动态，从而及时发现借款企业在生产经营中存在的风险隐患，并根据实际情况，采取有效措施，从而降低和缓释信贷风险的发生。通过贷后管理，商业银行可以不断丰富和修改在贷款调查期间所获取的借款人信息，必要情况下弥补原先调查不充分或者存在判断失误的事项，并根据借款人实际情况采取不同的管理措施。（二）增强客户黏合度在进行贷后管理工作的同时，银行信贷人员也是在维护客户。“发展和营销一个新客户的成本，是维护和发展一个老客户的3-10倍”[[] 曾玉湘、陈建华等，2016：《客户关系管理》，重庆大学出版社。][] 曾玉湘、陈建华等，2016：《客户关系管理》，重庆大学出版社。（三）拓展客户渠道对客户进行贷后管理时，信贷人员能够直接获得客户的反馈，及时发现自身的问题并作出改进，为客户提供更好的服务，提升客户的满意度。借由借款人的推荐和联系，帮助银行员工获取更多的客户源。同时，针对选择保证担保的客户，商业银行需对保证人进行定期核保，可以利用核保的契机，增加与保证人、抵押人之间的了解，深入挖掘保证人、抵押人的融资需求和产品需求，进一步打开客户来源。贷后管理是信贷管理的最终环节，也是管控风险、防止不良发生的重要一环，对于保障贷款安全和防控案件发生具有至关重要的作用。一个高效完善的贷后管理有助于商业银行更加有效化解地风险、进一步减少损失，降低不良贷款的产生，确保信贷资金的安全性。三、贷后管理的必要性贷款管理是保障商业银行稳健经营的重要手段和保障，为商业银行的可持续经营保驾护航。贷后管理作为贷款全流程中极为重要的一环，体现了信贷全程风险管理的最终成果，若贷后管理不完善，极易引起不良贷款的产生，造成信贷资产的流失，进而影响银行资金流动性紧张，甚至发生信贷风险事件。所以，贷后管理对于商业银行的日常经营来说，是极为重要更是不可或缺的。（一）加强贷后管理有助于提高信贷资产质量目前，我国银行业面临着不良资产上升的明显压力和风险。近年来，宏观经济形势下行，实体经济发展不兴旺，不良贷款冒头。2018年二季度末，商业银行不良贷款余额达1.96万亿元，不良贷款率达1.86%，当时媒体报道称“不良率创下9年来历史最高纪录”[[]卡神小组，2018：《2018年银行业不良率创下9年来历史最高记录！》，搜狐网站，/a/250863741_100031559]，为2009年3月份以来的贷款不良率最高水平。然而2年多过去了，我国商业银行不良贷款的情况不但未有改善，余额持续增加，不良率整体维稳，但持续上升，呈现“量率齐升”的局面。尤其至202-0年初新冠疫情的冲击，我国商业银行贷款不良余额和不良率双双呈现持续[]卡神小组，2018：《2018年银行业不良率创下9年来历史最高记录！》，搜狐网站，/a/250863741_100031559根据中国银行保险监督管理委员会2020年11月披露的《2020年商业银行主要监管指标情况表》，至2020年三季度末，我国商业银行的不良贷款余额达到2.84万亿，不良率1.96%，较上季度增加1000亿元，提高了0.02个百分点；较2019年末的2.41万亿增加4300亿，贷款不良率较上年末提升0.1个百分点[[]数据来源：中国银行保险监督管理委员会，/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=966727&itemId=954&generaltype=0[]数据来源：中国银行保险监督管理委员会，/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=966727&itemId=954&generaltype=0图1.12017年末－2020年3季度我国商业银行不良量率变化图[[][]数据来源：中国银行保险监督管理委员会，/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=966730&itemId=954&generaltype=0从数据来看，近年来我国商业银行信贷资产质量持续下滑，不良贷款不断增加，这样的状况将会大大制约商业银行的有序发展和稳健经营。由此，如何降低贷款不良率逐渐成为商业银行的重点工作之一，除了不良核销、不良转让、债转股等手段压降贷款不良率之外，加强贷后管理，完善贷后检查制度、风险预警制度，压实贷后管理工作质量，提升贷款管理工作效能，及时采取切实有效的风险缓释和化解措施，减少不良贷款的发生；更是从源头和本质上控制和压降不良贷款发生的可能性。贷后管理对于商业银行遏制和减缓不良贷款的增加有着十分重要的意义。（二）加强贷后管理有助于防范信贷风险案件的发生贷后管理工作的核心目的是防范、缓释和化解信贷风险，它保障了银行能够正常、有序、稳定地运营。若贷后管理不到位，不仅容易忽视借款企业信贷风险的发生，也容易滋生其他问题，导致各类信贷案件的发生。2020年，曾经的“日光盘”泰禾大城小院项目停工烂尾，除却泰禾本身流动性危机，非常重要的一点原因是：预售款未监管到位，被挪用。按照房地产开发项目的正常操作流程和制度要求，不论是开发商所获取的银行贷款，还是业主交付的房屋预收款均应进入银行监管账户，监管账户内资金仅能用于对应项目的建设，且每笔支出均需监管银行审核审批后才能划付，达到项目资金封闭运营的目的。而该项目在业主付款时，售楼处POS机隐藏账号信息，导致业主购房款刷入其他非监管账号，部分销售人员提供与监管账户的他行同名账户等，导致本应进入监管账户用于该项目后续开发建设的房屋预售款被泰禾挪用，1800余名业主面临无房可住的困境。这个案件中泰禾自然是逃不开有意逃避监管、违规收取意向金等问题，然而但凡房地产开发项目贷款的投放银行、监管账户开立银行履行职责，尽职尽责履行贷后管理中资金监测、监管和实地走访的义务，必然会提前发现项目进度严重不匹配、售房率与监管账户流入资金严重不匹配等问题，及早地发现开发商存在额度挪用资金、资金链疑似趋紧的情况，及时采取措施管控风险。不论是经办人员的工作疏失、抑或商业银行为了更好地营销和维护所谓“大客户”而放松了资金监管的力度，正是因为贷后管理工作的落实不到位，导致信贷风险愈演愈烈，出现项目难以复工、债权银行无法收回贷款的窘境。故而，切实落实贷后管理的执行、加强贷后管理的力度和深度是保障信贷资金安全、防范风险案件的重要手段和措施。（三）加强贷后管理有助于降低信息不对称的风险目前，信用风险仍是银行面临的最大风险[[]谭燕芝、唐文娟，2015：《商业银行经营与管理》，人民邮电出版社。]，其主要原因仍是企业、个人等借款人与商业银行之间的信息不对称所导致的。在银行信贷审批和投放中，各方对信息的获取和掌握程度不同，必然有的处于优势、有的处于劣势。而对于商业银行来说，信息不对称也成了商业银行投放贷款和管理贷款中非常关键的难点之一。普遍来说，银行对于借款