【国际旅游保险业先进经验启示综述6700字】

PAGE21国际旅游保险业先进经验启示综述目录TOC\o"1-3"\h\u26579国际旅游保险业先进经验启示综述 11487一、旅游保险起源 11299二、英国旅游保险发展概况及经验启示 126771（一）英国旅游保险发展的概况 14956（二）英国旅游保险发展的启示 226516三、加拿大旅游保险发展概况及经验启示 312264（一）加拿大旅游保险发展的概况 332739（二）加拿大旅游保险发展的启示 427961四、国内外旅游保险发展状况比较 417618（一）国外旅游保险发展特点 430951（二）国内旅游保险发展特点 57927（三）国外旅游保险发展经验总结 7一、旅游保险起源15世纪大航海时代的来临，海上贸易的发展逐步发展，而在这一繁荣发展的背后黑奴贸易也由此开始，为了追求暴利，黑奴贸易压迫了为非洲长达四年之久，这是一段屈辱的历史。旅游保险正是起源于大航海时代的贸易之中，在那个时期，黑奴作为特殊的货物被交易，从非洲运往美洲实施贩卖。鉴于航海耗时较长，一般这一行程将达到一年之久，所以在运送过程中也伴随着很大的风险，市场会因为饥饿、生病、灾难而导致黑人的死亡，对于买家而言只有健康的黑人才能够换得一个好的价钱，因此资本家也希望这一过程中保证货物的质量，从而为自己谋取更多的利益。但市场因为各种原因导致在贩卖路途中人员伤亡蒙受巨大的损失，基于此，资本家为了尽可能降低自己的潜在风险，弥补这一过程预知的损失，出现了人身保险，后续人身保险主要是为出生的船员和船长进行投保，在出海期间如果发生意外或伤亡遭遇绑架、劫持等，保险人可以因此获得相应的赔偿。虽然在这种情况下投保人的出行目的并非在旅游而是完成出差和商业任务中，但不可否认的是已经出现以人的生命和身体作为标的，承诺在这一期间的风险保险，这也是旅游保险最早的起源。二、英国旅游保险发展概况及经验启示（一）英国旅游保险发展的概况旅游保险最早在一些资本主义发达国家较为兴旺，相对发达的国家旅客的投保率基本都已经达到90%这个水平，旅游保险也成为旅客在出行之前所考虑的一项重点素，尤其是英国。1.旅游保险起步早在英国保险行业的发展起步时间较早，这也是基于国民的保险意识较强所决定的，英国的经济发展水平及工业化程度位居前列，在物质经济发达的同时精神使更多的人有充足的时间和经济条件进行旅游，加上保险意识较强，很大程度上也促进了该国家旅游保险业的发展，早在19世纪中期便推出人身意外险。至此，旅游险在英国开始逐步发展和普及并且发展相当平稳，2006年，英国旅游保险业务规模已经达到了6.70亿英镑这一水平。2.国民旅游保险意识高英国的保险行业的发展已经持续相当一段时间，国内的整体保险意识较强。换言之，英国经济较为发达，国民可支配收入及时间较丰富，因此旅游出游率较高。在这一背景下，国民的保险意识较强很大程度上带动了旅游行业的发展最近一段时间，英国的旅游保险行业竞争日益加剧，整体价格呈现出稳步下降的趋势。基于此，在国内保险行业更加重视产品的质量及后续售后服务，增添人性化特色，除此还研发推出了一些量身定做的特色化产品，另外在合同上更注重细节的敲定，从而为用户提供更可靠的承保及选择的空间。3.重视销售宣传，加大互联网趋势在营销这一方面，英国最早以代理商运行模式为主，很大程度上模式的选择会无形中增加保险的成本价格，这一过程中势必会发生一定比例的佣金及提成，以及代理商销售出现失职等问题，就此导致保险行业的发展极其不利。在营销渠道上，逐步拓展网络及直销方式，伴随着近几年的发展，英国海外观光旅游的发展速度较快，很大程度上也协同带动了旅游保险销售的持续增加，保险的保费提升根本原因在于国际旅游的增长及渗透率的增加，且随着英国老龄化趋势的不断严重，越来越多的老年人会首要选择旅游保险，后续在选择过程中更加注重性价比，其实英国最初国民保险在购买时积极性也并非如此之高，政府及相关企业的大力宣传，保险企业在广告上加大投放力度，让用户能够充分的了解这些产品，选择适宜自己的旅游保险，换言之，英国当下较高的国民保险意识与各方面的广告宣传是密切相关的。（二）英国旅游保险发展的启示相对于英国，国内的旅游保险业起步较晚，仍然处于萌芽阶段。而英国的旅游保险市场已经逐渐成熟。虽然我国旅游保险业发展迅速，但应看到与英国相比无论是在市场主体的数量和质量、产品种类、市场推广和服务、消费若的消费习惯、市场中介和市场秩序方面都还存在着一定的差距。1.保险公司的综合实力水平是旅游保险发展的重要基础英国的保险公司数量多，自身实力强，并重视经营的各项环节:产品设计、宣传力度、营销渠道、售后服务等。只有从产品设计、生产、销售再到服务这一-经营流程的各各方面都得到重视，并在实际营运过程中相互配合，才能使保险公可的实力得到实质的增强，旅游保险这项业务得到长足的发展。当保险公司的实力增强，提供的旅游保险业务发展之后，这就需要消费者的认可了。2.消费者的保险意识是旅游保险发展的重要条件消费者对保险公司的认可，对旅游保险的认可，是和消费者对风险的认识水平和对保险知识的了解程度有紧密关系的，因此,这就需要调动保险公司，旅行社和政府对旅游保险的宣传力度。旅行社，作为保险公司和消费若之间的主要桥梁，要起到沟通衔接的作用。一方面，要帮助消费者提高风险意识和对旅游保险知识的了解，另一方面，要帮助保险公司加大宣传并积极销售旅游保险产品。3.政府监管是旅游保险发展的必要保障政府在旅游保险市场中扮演特殊角色，应发挥好它的引导，辅助，监督的作用，保证旅游市场健康稳定的发展。从英国旅游保险发展的成功经验来看，旅游保险市场各方主体，包括:保险公司、消费者、旅行社和政府，需要努力提升自己，各自发挥应有的作用，重视相互配合，才能真正促使旅游保险市场快速健康发展。而从这方面看，北京市的旅游保险市场各主体不但自身存在很多问题，而且缺少相互之间的配合，因此，英国旅游保险发展的成功经验值得我们借鉴。4.数字化经营是旅游保险发展大势所趋2020年，受全球疫情影响，对英国及欧洲各国旅游保险业造成较大冲击，营业额降低但赔付额却压力巨大。但与此同时，旅游保险行业数字化转型正在加速。全球“封闭”和疫情防控要求，显示出数字化在保险价值链各个环节中的重要性和价值，也倒逼保险分销及售后理赔模式必须进行数字化改革。各大保险公司对科技投入迅速拉高，线上化程度加速已是不争的事实。线上展业、远程办公、远程设备、线上培训等广泛应用。据赛讯咨询2020年上半年公开的一份对保险公司首席信息官（CIO）的调研显示，67%的大型旅游保险公司CIO表示，已经在疫情暴发之后开始调整和增加公司在IT方面的投入的预算额度。而只有8%的旅游保险公司CIO表示不会再2020年增加IT方面的投入，但会在后期逐步进行。三、加拿大旅游保险发展概况及经验启示（一）加拿大旅游保险发展的概况1.民众保险意识更强对于发达国家而言，社会保障体系相对于发展中国家更为完善，因此消费者的保险意识也会相对较高，具有风险认知及预防能力，所以对于保险的接受程度相对而言也会更理想，这一人群是基于个人的需求来购买适宜的保险产品。2.突破旅行责任险局限性另外，旅游者也可以针对旅行社的责任险局限性，购买不在旅行社承保范围之内的保障，以此可以得到更充分的保障。（二）加拿大旅游保险发展的启示1.走专业化和规模化道路在加拿大，最大的旅行保险服务提供商是RBC，在北美洲也是作为一个较有影响力的旅游保险公司，曾连续获得“最受旅行社欢迎的加拿大旅行保险公司”这一荣誉称号，其也是凭借对于旅游保险行业的专注积累，才逐渐发展壮大起来。2.丰富产品体系及个性化需求加拿大皇家银行履行保险公司的保险品种较多，涉及到旅行医疗保险、综合套餐旅游保险计划、特殊情况保险、附加旅客保险计划等。在诸多的品种内最受消费者青睐的是“旅行健康保护神”，也是该企业当前极具特色的一款产品，是RBC旗下针对于金融客户量身定做具有针对性的一款综合性团体保险服务。四、国内外旅游保险发展状况比较（一）国外旅游保险发展特点1.发展起步早以英国为例，英国保险业起源早，旅游保险发展也非常成熟，目前进入了成熟稳定期，出境投保率的变化幅度不大，常年保持接近80%。当然这和英国保险行业发展起步时间较早具有很大的关系，另外保险中介较为发达，也对英国保险行业的发展起到了一定的推动作用。2.旅游保险产品细分完善，客户针对性强在老年旅游保险方面英国具有成熟的经验，英国保险公司协会最早在这一领域着手为老年人进行针对性指导，以此获得最佳的旅游保险保障，提供具有针对性的适龄保险产品。目前英国脱欧也造成了很大的影响，鉴于欧盟成员国自身的医疗健康制度相对科学和完善，一旦脱离成功将意味着不再作为成员国参与其中这一情况下，如果产生人员伤亡极有可能会失去医疗保险制度，所以英国诸多保险公司也对此做好了充分的准备。如加拿大皇家银行旅行保险公司推出的“旅行健康保护神”产品，就主要针对其金融集团客户。3.旅游保险投入高美国在旅游保险体系的建立中是由承保海外医疗费用着手，所以这一占比相对较高，一般承保在国外游客医疗类型、牙科费用上占据较高占比，对于保险规定的条件实施科学的安排，从最初开始，美国旅行者就习惯用旅游保险为出行进行适当的风险转移。4.充分发挥行业协会作用在美国旅游保险体系中，旅游保险协会的成立作为发展史上的一个重要的里程碑，为了进一步制定公平的条例，从而为为销售旅游保险和救援服务的代理商规范许可证标准；它整合了美国旅游保险市场中的各个主体，包括三类会员：常态会员、准会员与订阅会员，其中涉及到旅行援助公司、空中救护公司、为其提供服务的公司和人员、保险经纪和代理等，拥有单独的旅游保险市场规模和投保人数等相关数据报告，每两年统计报告一次，有利于客观反映市场发展情况。以上部分是关于国外经验介绍，太短了。而且只有英国一个国家的资料。（二）国内旅游保险发展特点1.我国旅游保险起步较晚1997年《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》的出台将旅游意外险确定为强制保险的范畴之中，这也是我国旅游保险的基本框架成立的标准事件。1999年，《旅游意外保险条款》被推出，随即便得到了该行业中保险企业的大力效仿。2.旅游消费者对旅游保险认知程度较低据某调研机构对旅游保险市场做的调查显示，在对某旅游客源地消费者调查中，超过七成以上的受访者近两年内有过两天以上的境内旅游经历，但其中50%以上旅游消费者根本不购买旅游保险，而超过20%的旅游消费者不知道自己是否已经购买了旅游保险。购买旅游保险的旅游消费者仅仅占30%，且购买金额都较小，通常在10元以下。购买旅游保险的比例如此之低，主要在于旅游消费者自我保护意识比较淡薄，通常都伴有侥幸心理。图SEQ图\*ARABIC30小长假游客考虑购买旅游保险因素分析数据来源：中国旅游研究院2019国庆旅游保险投保大数据分析3.旅行社责任保险不够完善根据相关规定，导致责任无法落实，真正为被保险人提供保障及服务。旅行社必须签订责任保险合同但据统计，很多旅行社在经营过程中并没有将责任保险提高重视度，仅仅是为了应付检查，且投保金额较低，几乎都是法律所规定的最低限制。旅行社责任险的内容是取决于保险公司的合同，让保险公司所提供的合同中也存在内容上的偏差，对于保险公司自身不具有约束力，同时内部所制定的条款，在责任认定上也会存在争执，后续一旦发生理赔双方也将会避免不了口舌之争，导致责任无法落实，真正为被保险人提供保障及服务。4.保险业对旅游保险的重视程度不够旅游保险虽然单个合同金额不大，但就全国范围看，市场规模也在百亿以上，然而，除了少数保险企业看到了潜在的巨大市场，大多数保险企业对旅游保险还是抱有“锦上添花”的态度，仍将重点放在传统保险业务上，对这个新领域重视程度不够，主要表现在以下几个方面：首先，产品开发力度不够，产品种类单一。目前，大部分旅游保险产品仍旧停留在人生意外、医疗、交通等方面，责任范围保守，投保方式局限，无法满足旅游消费者食住行游购娱等多方面的保险需求；其次，宣传力度不足，在宣传上的投入不足，许多旅游消费者都不清楚自己需要或者投了什么旅游保险，保障范围、理赔流程等，在营销方式上，保险公司销售渠道单一，过于依赖旅行社等面对直客的机构，甚至都没有专门的旅游保险销售团队，只是众多险种中的一小部分。 5.旅游保险综合数据偏低当前经济水平的不断提升，旅游市场发展呈现出也具有较大的潜力，但当前国内旅游保险的渗透率较低，与美国和其他发达国家具有很大的差距性，另外国内游客主动购买保险的比例较低，归根结底是出于风险意识不够。6.旅游保费规模受旅游淡旺季和旅途距离影响明显以2017年为例，其中6-10月份是旅游行业的旺季，这五个月的旅游险保费占全年的50%。与此同时，旅游保险产品也受到旅游天数和距离的影响，对于境外旅游通常会选择欧洲游和澳洲游，一般这一时间会安排在13-14天，这一类型的产品当前备受消费者的追捧。表SEQ表\*ARABIC9中外旅游保险类别及范围对比旅游保险类别保障范围中国意外伤害保险、人身意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险、旅游救援保险。医疗费用、意外双倍赔偿、紧急医疗运送、运返费用、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等美国商务旅行保险、旅行医疗保险、学生健康保险、全年旅游保险、多程旅游保险、旅程取消保险、行李保险、医疗运送保险紧急医疗费用、紧急医疗运送、遗体遣返、意外死亡及断肢、24小时全球援助英国假期保险、滑雪保险、背包客保险、探险旅游、廉价旅行保险、全年旅游保险、商务旅游保险医疗费用、人身意外、24小时救援、转运等（三）国外旅游保险发展经验总结不同国家的国情不同，不能照搬照抄国外模式，要结合我国实际，具体问题具体分析，有一些通用的比较适用的做法，还是值得借鉴；1.旅游保险产品的消费强制性与西方发达的资本主义国家存在一定的共性，我国旅游保险市场的发展目前也需要政府这一主体出面干预，基于保险产品的覆盖面还需要进一步完善，导致旅游行业的经济损失较大。对于个别保险类型加以强制，通过这一方式降低潜在的风险存在，将经济损失降到最低，其中涉及到，入境者必须购买的意外险及三方责任险，另外是旅行社必须购买责任保险。（1）入境者要持有含医疗保障功能的旅游保险一些发达国家为了进一步保障医疗救援体系的完善和运行，强制入境游客必须购买医疗保险保障，澳大利亚也同样持这一态度，而另外也进一步指出，澳洲的诊疗住院和牙科等收费水平相对较高，因此基于这项保险的强制购买，充分的保障医疗费用支出。美国也一针见血，提出如果入境游客没有该保险凭证，医生可以直接拒接为其治疗，默认为没有经济能力承担高昂的医疗费用。（2）入境旅游者必须购买第三者责任险之所以会存在强制险，是基于必须保证被保险人的过失所造成的第三人人身财产安全，这一内容涉及到第三者责任险以及法律费用险，在美国和北美的一些发达国家所规定的强制险中就涉及到入境者意外伤害险作为强制险。（3）旅行社责任险需达到保险保障限额一些发达国家政府对于旅行社的经营资格及入住门槛并没有很多的限制条款，但是进一步规定，旅行社