【个人理财业务风险控制的理论概述7100字】

个人理财业务风险控制的理论概述目录TOC\o"1-3"\h\u22775个人理财业务风险控制的理论概述 表1.2风险评估方法序号风险评估方法说明1风险因素分析法对潜在风险因素进行分析，运用方法计量风险产生的概率2内部控制评价法注册会计师通过对银行内部合规程序进行评估而计量出风险3权衡分析法对已经发生的各种风险进行计量分析，用来评估风险事件带来的风险后果4统计型评价法对发生的风险问题及后果，运用统计工具评估其造成的影响5综合分析法组织专家对产生风险事件的各种风险因子进行打分评估，并根据打分结果运用统计工具计量出各种风险因子的分值高低，从来用来评估各种风险因子对于风险事件产生的影响程度。第三是对风险的应对。风险应对是指在个人理财业务发生商业风险后，及时有效地缓解和控制风险，将损失最小化，防止风险再次扩大，防止“蝴蝶效应”的发生。对个人理财业务的商业风险和确保个人理财业务的正常运作。具体风险的应对方法见表1.3风险应对方法。表1.3风险应对方法序号风险应对的方法说明1风险抑制法风险抑制的目的是防止在资金运营，法律，信用等业务市场中发生各种风险，并在产品设计、业务营销、后续跟踪服务阶段实行全流程控制风险。具体指在做个人理财产品设计时应该运用投资组合理论，合理规避市场风险，并且对投资者进行风险评估，确保在其风险承受能力范围内，对客户做好风险揭示，进而达到抑制风险的目的。2风险分散法运用风险管理理论，优化个人理财产品资金池配置，理财产品资金池应分布在各类资产，并对各类资产根据产品需要，配置不同投资比例。通过产品组合，达到协调和分解风险的目的，从而可以有效地减少和消除风险。根据中国人民银行的调查数据，证券投资产品在中国个人理财产品中所占比重呈逐年上升趋势。特别是对于高风险，高回报的理财产品，它已从单一投资不断变为投资组合投资，通常将具有不同风险和收益的产品组合在一起以实现风险分散。3缓解风险法银行对已经发生的风险事件，运用内部风险应对机制，将风险产生的负面影响降低到最小。银行对各类风险事件都有应对机制，当发生风险后，启动应对机制。包括通过购买保险产品或加强前端营销风险控制流程，在营销理财产品时提示投资者关注潜在风险问题，从而避免产生一些风险。4风险隔离法业务经营中，一旦监测并识别到风险信息是，迅速通过资产证券化将风险从自身剥离，来避免风险事件造成的不利影响。第四是风险监测。是指对上述过程产生的量化的关键风险指标进行跟踪，监测已识别的风险的发展趋势，并适时调整应对措施，对已发生的风险进行进一步的识别、分析、动态管理其产生的风险。具体的风险监测的方法见表1.4风险监测方法。表1.4风险监测方法序号风险监测实施步骤说明1内部部门职责划分风险管理部：制定个人理财业务风险监测的关键指标，完善风险指标监测工具，落实关键风险指标的监测及报告流程零售金融部：协助风险管理部完善风险指标建立及完善审计部门：监督风险管理部及零售金融部职责履行情况2风险监测具体工作关键风险指标：理财资产池运营水平、理财销售人员考核、风险管理制度建设、风险信息披露等指标进行定期监测，不能够设置容忍值及应对措施，适时调整控制措施零售金融部：对个人理财业务日常营销过程中发生的不合规事件，进行风险处置。3关键指标的确定个人理财业务发展过程中发生的风险事件，内外部审计意见、监管通报、外部风险因素等分析获得风险指标，从而根据各风险指标的特性分类进而建立指标体系。4分析风险指标的方法对风险指标数据进行计算分析，并与风险管理部设置的容忍值进行比较，如若超出容忍值，需立即采取措施。1.3国内银行个人理财风险管理监管要求我国商业银行个人理财业务风险主要受中国银行保险监督管理委员会及当地银监局监管。银保监局负责对银行进行日常监督，对出现违法违规行为的银行依法进行查处，出台国内银行业个人理财业务风险管理指导意见，对银行关于个人理财业务的风险管理程序进行评价，并定期对银行业风险管理工作进行辅导，做到及时的监测和预测等。银保监会及各地银保监局对银行业个人理财业务风险管理工作颁布的各项法规、标准或指引，对各大银行建立内部风险控制体系具有借鉴意义。出台的相关文件有《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》、《商业银行理财业务监督管理办法》、《商业银行理财产品销售管理办法》、《中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》等，从理财产品设计、理财营销、理财销售、理财后续服务等环节对银行经营个人理财业务行为进行规范约束，保护投资方权益。1.4商业银行个人理财业务风险控制相关理论基础1.4.1生命周期理论卡曼最早在1966年首次提出生命周期理论，运用于银行个人理财业务经营中主要是家庭生命周期理论。家庭生命周期理论由希尔和汉森，到贝蒂卡特和莫妮卡时期被广泛运用。该理论必须要有一个重要的假设，消费者能够规划自己现有的收入以及能够评估自己的消费水平。这就代表我们假设每一个家庭都是一个独立的消费者，他们对待消费不受外界因素干扰，保持理性。这样商业银行能够通过这个理论来分析消费者的个人理财业务需求。在一个人的生命周期中，影响消费的最关键因素就是家庭。家庭由家庭成员形成，随着时间推移表现出明显的阶梯性，直至进入家庭衰老期。根据家庭生命周期理论，银行理财经理首先应判断投资者所在家庭所处的发展阶段，然后根据各阶段理财重点，从而为客户提供专属金融服务方案。本文主要将生命周期理论应用到提供差异化营销环节。表1.5家庭理财生命周期a、家庭形成期b、家庭成长期c、家庭成熟期d、家庭衰老期客户年龄25-30岁30-50岁50-60岁60岁以后理财投资组合股票、基金50%，债券20%，储蓄20%，结构性产品10%。股票、基金50%，债券30%，储蓄20%。股票，基金30%，债券30%，储蓄20%，保险20%。基金20%，债券30%，储蓄40%，保险10%。高收益，中等风险高收益，风险适当低收益、较低风险低收益、低风险1.4.2投资组合理论投资组合理论是指运用若干种证券组成的投资组合，这个投资组合的收益为证券组合的加权收益，通过资产组合，降低组合资产的非系统性风险。诺贝尔经济学奖获得者马科维茨首次提出投资组合理论，他首次量化了风险和收益两个指标，通过构建均值方差模型，用来确定最优资产组合。均值方差模型说明自查组合的方差并不是资产组合中各个证券的简单线性组合，还取决于每个资产之间的相关性，投资组合的风险远远小于各个资产的风险加权，因此投资组合理论被运用到分散投资风险。1952年，马科维茨又提出现代资产组合理论（MPT），通过资产组合报酬的均值和方差来量化投资者偏好，阐明一个投资组合需要选择不相关的资产进行组合，然后由各个资产的权重来确定。根据投资组合理论，银行在构建银行个人理财产品资金池时，应该根据不同目标客户群体投资需求，选取不同类别的证券资产，运用计量方法对每个证券资产配置不同的投资比例，最后选出最有利于客户的投资组合，规避风险的同时能够获得最大利润，该理论在本文中主要用于优化建议中，最优投资组合可以帮助客户分散风险，实现预期收益。1.4.3全面风险管理理论 2001年发布的《新巴塞尔资本协议》中提出风险管理理论，风险管理是指业务经营中将风险可能造成的负面影响降低至最低。本文所研究的风险就是指所损失的不确定性。风险管理主要是通过一系列的风险管理程序包括风险识别、风险评估、风险应对流程对已经发生的或者潜在的风险事件进行处理。发展到20世纪90年代中后期，欧美国家开始提出全面风险管理理论，被逐渐运用在金融机构风险管理领域。全面风险管理模式运用在个人理财业务经营中表现为，对涉及个人理财业务经营的各个部门、各个层级人员，各种风险的通盘管理，这种管理要求将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与资产组合，将这些风险单位统一纳入到一个管理体系中，运用统一的风险计量标准对计量结果进行汇总，且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。全面风险管理对于银行个人理财业务来说是将全面的风险管理范围、方法、文化以及风险计量统一结合的过程，这一过程中包含了理财产品的所有风险种类和风险涉及的影响因素。银行个人理财业务涉及复杂的风险类型，因此需要实施全面风险管理对其进行管控。全面风险管理理论是本文的重要理论，贯彻整个文章。1.4.3个人理财业务风险控制理论风险具有不确定，或者产生收益，或者产生损失。而风险在个人理财业务中的表现实在其全流程中会遇到很多无法预估的事件。它的产生可能来自于自身，也可能来自于外部的影响。内外部都会有很多因素。这就要求我们使用多种手段来应对处理，加强流程方面的管控，做好人员、系统、内外部事件的监督，避免由于风险带来的重大损失或者从最大限度地去降低相应的损失。在日常工作中进行风险排查，业务、人员、信息系统进行检查，以防风险的发生，这是一种事前控制的状况，能够防范风险于未然。在业务发生的过程中，采用现场授权、远程集中授权的方式，对正在办理的业务进行监督，核准的过程，一般为事中风险控制。事后监督是在业务发生后，检查人员根据规章制度的要求，查阅相关视频录像、传票资料等信息，发现违规信息点的一种手段，做到违规事项的统计，形成相关的记录以便分析处理，预防后续同样类似的事件再次发生。如何进行风险控制有多种方案，但主要的方法还是进行分散，通过资产证券化转移风险，通过期货等市场套期保值