【印度第三方支付的发展研究文献综述3500字】

引言印度第三方支付的发展研究文献综述（1）第三方支付的定义世界各国对于第三方支付的定义做了不同的解释，主要的定义如下：美国1999年《金融服务现代化法案》提出，第三方支付是非金融机构进行货币转移的行为；欧盟分别在1998年及2005年对第三方支付进行了解释和补充说明：第三方支付机构作为中介，是在付款人同意后，利用数码设备或通信设施，将交易款项（商业银行货币或电子货币）交付给数码或网络运营商；中国人民银行对第三方支付进行了官方解释：第三方支付是非金融机构为用户提供包括网络、预付卡、银行卡和其他方式的资金转移服务。除了对第三方支付的定义外，国外主要将第三方支付作为电子支付的方式之一进行研究，研究范围包括了第三方支付的起源、功能及风险等，具有可参考性。Sevy（1974）认为，第三方支付可以充当信用中介，且在收付款时较便捷；Shon（1998）认为，第三方支付平台的资金转移是通过在金融机构和客户之间建立接口完成的；SlinBa（2003）提出，第三方支付在交易过程中承担信用中介职能，降低交易风险；RhysB（2005）认为，第三方支付最为突出的风险为金融及法律风险；MasanoriM.（2011）认为，互联网诈骗是影响消费者使用第三方支付的重要因素。图SEQFigure\*ARABIC1图SEQFigure\*ARABIC1：第三方支付平台支付主要流程图1资料来自于：自行整理（2）中国第三方支付行业的发展20世纪末期，随着中国电子商务的飞速发展，第三方支付也逐步发展起来，首信易成立后，随着阿里巴巴的发展，推出了支付宝，充当信用中介，网上支付、手机支付等支付方式逐渐被商户和消费者接受；随着支付场景的扩大，逐渐渗透到航空、保险等行业领域，这阶段，第三方支付机构承担了一定融资特性；在2010年，央行也正式将第三方支付纳入国家层面监管范围。（乔乔，2014）第三方支付的发展也对金融体系产生了影响。第三方支付本质上承担了“支付”的金融功能，且随着支付模式的创新和业务范围的扩大，发展的同时也承担了更多的金融职能，如信用中介、融资等，会对金融体系造成影响。第三方支付企业还有独特的信息网络技术安全问题，更容易引发系统性金融风险，因此必须对第三方支付进行监管。在保障第三方支付平台的技术安全、备付金安全、系统性安全的同时，也要兼顾监管效率，使第三方支付的金融创新在风险可控的范围内进行。（杨彪，2013）银行在客户拓展及营收方面受到了第三方支付的负面影响，但同时，银行也通过和第三方支付机构合作，扩大了金融业务范围，提升了金融服务水平。（方程，2017）商业银行与第三方支付平台的最终目的是一致的：银行为第三方支付平台提供了技术支持及服务，第三方支付平台通过银行的服务为客户达成资金转移的目的；随着网络化的进一步发展，商业银行和第三方支付企业提供的服务有很强的趋同性，传统金融机构与第三方支付企业的竞争将会愈加激烈。（付佳，张燕，2015）从中国第三方支付企业的发展来看，第三方支付账户形式有两种类型：一类是平台型账户，如支付宝、财付通等，作为入口和载体，着重解决人的问题；另一类是行业垂直应用类账户，如快钱等，具有很强的功能性，致力于解决支付行业产生的问题，账户与服务内容一体，着重解决事的问题。（马梅，朱晓明，周金黄等，2014）于淼（2013）认为，我国第三方支付企业的运营模式主要包括三种网关模式：独立的、依托电商平台的、有平台且具有担保功能的。张劲松在《中国第三方电子支付盈利模式创新问题研究》（2012）中认为，我国第三方支付经营模式主要有以下两种：一是创新服务模式，为消费者提供除支付服务外的其他增值服务，利用增值服务及数据资源获得收益；二是创新工具与整合渠道，即第三方支付平台为用户和商户提供多种支付与结算的通道。付佳，张燕（2015）认为，第三方支付未来发展趋势主要有以下几个方面：一是通过跨境电商业务，扩展国际支付市场业务；二是进一步深入二三线城市及农村市场；三是帮助传统企业向互联网转型；四是支付方式、支付领域的深度融合，促进第三方支付差异化竞争格局的形成；五是第三方支付的金融属性进一步增强，借助数据信息及技术优势，衍生多样化的金融创新业务。第三方支付平台的商业模式自2006年开始分化，从营销模式来看，首先要明确营销对象，其次从“4P”角度制定营销策略；从运营模式来看，重点关注产品研发、市场营销、运营服务、保障支持及风险管理。（中国电子商务协会，2008）（4）印度第三方行业的发展印度早期的移动支付应用是数字钱包的应用。他们可以通过要求用户输入借记卡号从用户的银行账户中取钱，但不能将钱存回银行账户，后来数字钱包应用也得到了发展。根据印度央行标准，数字钱包分为三类：封闭钱包、半封闭钱包和开放钱包。封闭钱包只能用于特定公司的商品和服务，不提供类似于赎回或提现的服务，如MakeMyTrip、Jabong等；半封闭钱包类似于封闭钱包，也不允许兑换或提取现金，但允许用户与与钱包公司有合作的上市商家购买商品和服务，如Paytm、PayUMoney、MobiKwik、Oxigen等，也是印度下载次数最多、最流行的数字钱包；开放钱包允许用户兑换和提取现金，如M-Pesa钱包。（SyedAzherAli,Mohd.FaisalAnsari和FirdausTabassum，2018）为了鼓励无现金交易，在印度政府的支持下推出了统一支付接口(UPI)，允许NPCI认证的移动应用程序在不同用户的银行账户之间进行免费的即时转账。截至2019年7月，UPI交易额已达到约210亿美元。在UPI公布的数据中显示，GooglePay、PhonePe、Paytm和BHIM的市场份额合计为88%。（RenukaKumar1,SreeshKishore,HaoLu1和AtulPrakash，2020）印度是世界第二大移动用户的国家，在移动支付的发展上存在巨大的潜力。经过对491名受访者的实证研究，他们认为除社会影响、移动应用的便利性、业绩预期外，消费者的态度如消费习惯、焦虑及信任也是影响印度消费者选择不同移动支付APP的原因。（PushpPatila,KuttimaniTamilmanib,NripendraP.anab,VishnupriyaRaghavan,2020）为了进一步推动“数字印度”战略，印度储备银行（RBI）提出“支付银行”模式，支付银行的主要目的是向低收入家庭、小型企业和那些无法或有限地获得商业银行服务的人提供金融服务，旨在为所有交易提供安全的支付网关，消除黑钱，促进无现金交易。第一个被授权为支付银行的机构是BhartiAirtel，其次是印度邮政支付银行(IPPB)和Paytm。印度支付银行的收益来源有：套利利息、与不同的商业银行合作提供贷款和销售投资产品的服务费、交易佣金等，同时支付银行业面临着不同的挑战，如激烈的竞争环境、资金调配限制、客户对支付银行及产品的认识不足等。（MubasheruddinAhmed和SardarGugloth,2018）SyedValiullahBakhtiyari（2018）认为，数字经济是未来三十至四十年间的市场增长机会，印度领导层提出“数字印度”战略作为推动经济发展的重要手段，发展数字经济有以下几种好处：通过数字支付，政府层面可以有效监控交易过程，减少黑色交易部分；政府通过监控数字交易，可以获得更多的财政收入；政府可以通过支付电子化将补贴直接转移至与Aadhaar挂钩的个人银行账户，提高人民权利；数字经济可以为电子政务奠定基础；增加新市场的就业机会等。参考文献[1]杨道法编著.支付理论与实务支付经济学探索[M].北京：中国金融出版社.2015.[2]中国人民银行令[2010]第2号《非金融机构支付服务管理办法》[Z].2010.6[3]刘岚主编.现代支付概论[M].上海：立信会计出版社.2019.[4]乔乔.我国第三方支付的发展历程、现状与趋势研究[D].辽宁师范大学,2014.[5]杨彪著.中国第三方支付有效监管研究[M].厦门：厦门大学出版社.2013.[6]方程.第三方支付对商业银行盈利性的影响[D].安徽农业大学,2017.[7]付佳，张燕编著.互联网金融弄潮儿第三方支付[M].北京：电子工业出版社.2015.[8]马梅，朱晓明，周金黄等著.支付革命互联网时代的第三方支付[M].北京：中信出版社.2014.[9]于淼.基于网络经济的第三方支付企业的竞争优势分析[D].北京交通大学,2013.[10]张劲松著.中国第三方电子支付盈利模式创新问题研究[M].北京：学苑出版社.2012.[11]中国电子商务协会，《第三方电子支付探索与实践》编委会编著.第三方电子支付探索与实践[M].北京：中国标准出版社.2008.[12]王晔，张铭洪.“十一五”国家级规划教材网络经济学第3版[M].高等教育出版社.2019.[13]吴镝.第三方支付对商业银行综合绩效的影响[D].云南财经大学,2020.[14]栾芳芳,韩全惜.数字图书馆的“长尾理论”——网络环境下图书馆学五定律的新解析[J].图书馆,2008(01):4-6.[15]钟虎妹.长尾理论视域下我国手机报经营模式创新[J].中国出版,2012(01):54-56.[16]李冠新.第三方支付的监管研究[D].西南交通大学,2019.[17]杨利华.双边