【浅析互联网金融对我国建设银行传统业务的影响13000字】

浅析互联网金融对我国建设银行传统业务的影响内容摘要近年来，互联网金融在我国的发展十分迅速。互联网金融的发展满足了人们各种各样的金融服务需求，它是指把互联网作为资源，利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术实现资金融通的一种新型金融服务模式。互联网金融的发展离不开理论基础和技术基础，理论基础包括金融创新理论、长尾理论等；技术基础包括社交网站、搜索引擎和大数据等。大数据是其发展的核心技术。互联网金融发展的主要模式集中于互联网支付、网络借贷、互联网风险管理等。其中主流的便是众筹、P2P模式、第三方支付等。随着我国互联网金融的不断发展，给我国传统银行业造成了不小的冲击。传统银行业的地位受到了挑战。其传统的价值创造和价值实现方式面临改变、中介理论受到挑战、核心竞争力和竞争格局和商业模式受到冲击。本文将具体研究互联网金融对我国建设银行传统业务造成的影响。关键词：互联网金融；传统银行；中国建设银行目录TOC\o"1-2"\h\u19820一、引言 一、引言（一）选题目的及意义互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融近年来在中国的发展十分迅速。尤其是移动互联网的普及、云计算和大数据的兴起、搜索引擎和社交网络的崛起，这使得互联网金融在中国的发展更进一步。这对于中国的银行传统业务也不例外。互联网金融的发展，给中国带来的是深刻的变革，中国的各行各业都受到了它的深刻影响，并且其也在不断地改革当中。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。本文将通过以互联网金融发展对中国建设银行传统业务的影响为选题，对我国互联网金融给中国建设银行传统业务进行深刻的研究，着重分析互联网金融其对传统银行的所造成的冲击。并分析传统银行业应如何应对，提出可行性建议。（二）国内外研究现状1.国内研究现状互联网金融在中国的发展时间不长，是新型的金融模式，是互联网与时代的产物，因此必然会对传统银行业产生冲击与影响。在互联网金融对传统银行的影响研究方面，国内学者做了较多研究，由于部分数据较难获得，因此大多数研究尚不清晰。袁博，李永刚等人通过传统银行业的处境进行分析，研究了互联网金融行业对传统商业银行的影响，他们认为这些影响主要表现在互联网金融的“去中介化”会小若传统商业银行、互联网金融的“全智能化”会迫使传统商业银行改变自身的某些问题，甚至于会造成双赢。王阳分析了互联网金融对商业银行的冲击，不但会使商业银行在金融活动中的中介角色逐渐弱化，中间业务受到冲击，而且会造成其客户资源流失，从而给传统银行业造成巨大冲击。这种冲击是客观全面的，目前来看，传统银行业务客户的流失相当巨大，年轻的群体们更喜欢新颖的互联网金融模式，支付宝等平台的建立使得大量的年轻客户涌入其中，传统银行业务的客户现在多为中老年，对智能化不够熟悉的群体中。记井发通过分析了互联网金融发展的现状，认识从2013年互联网金融的元年到2014年互联网金融赢得了大量的客户，发展速度十分迅猛，得出了结论：互联网金融的出现会直接打破传统银行业的垄断，加快了我国市场利率化，并且倒逼传统银行业将业务重心逐步扩展到互联网平台中来。2.国外研究现状在国外研究方面，Hailywood认为，社会大众对金融的需求会随着社会资产总量的日益增长而增长，并且认为这种增长会激发主动的刺激对于金融机构来说，甚至会直接促进新业务的形成，如今来看，这种说法十分贴切。Carl提出由于信息技术具有改变社会的能力，银行服务业的发展得益于信息技术的发展。他认为随着信息技术的突飞猛进，并且大规模应用到金融行业，届时的捷荣行业将会存在着较大的竞争同时存在着机遇。Trump根据数据和案例归纳出电子商务和互联网金融的推动因素，斌对互联网金融进行了比较系统的描述，他认为传统的商业模式地位正在受电子商务和互联网金融的威胁，他们会重新定义传统经济领域中的概念。Hope探讨了人们在网上拍卖和招标面对困难的战略决策。他们通过一定特定的P2P贷款拍卖网站，在这个在线拍卖竞价平台收集的数据，能够为决策者构建新型工具。Justin认为，互联网金融正在飞快地重组自身基因的同时传统银行业仍然着力于传统业务，这对于传统银行来说对自身的发展是很大的阻碍，保持着传统本质。并且提出传统银行业可以借鉴互联网金融的创新方法，利用互联网信息技术改造自身的效率低下等问题，重新改造自我，来满足人们日益增长的需求，以保证自身的发展。二、互联网金融概念和模式（一）互联网金融概念互联网金融虽然高速发展，备受社会的关注，人们对于互联网金融也并不陌生，但对于互联网金融作常明确的涵义还没有界定。目前，比较认可的方式是从广义和侠义区分定义。广义的互联网金融是通过金融自身特点定义的，金融即是资金的融通，凡是和货币发行、货币流通有关的就是金融，在这个过程中，利用互联网开放、平等、协作、共享的特点，利用互联网技术、云计算、各种智能互联设备的APP,社交网络和搜索引擎技术，把互联网技术与传统金融行业充分结合相互渗透形成的新领域称为互联网金融，形式一般包括线上的金融产品营销、线上金融中介、线上支付平台、众筹、P2P网贷、数据货币、大数据金融及金融机构和金融门户的线上金融产品等。狭义的互联网金融是指资金的融通里无论是直接融资还是间接融资，只要这个过程中使用互联网技术，就可以称为互联网金融。广义的互联网金融关注的是互联网与金融衍生出新的金融产品，狭义的互联网金融关注的是技术在金融中的应用。从互联网金融发展趋势的角度上讲，一般比较认可广义的定义。互联网金融具有普惠金融、平台金融、信息金融、和碎片金融等不同于传统金融的一种新的金融模式。（二）互联网金融的模式1.第三方支付对于第三方支付并没有一个明确的专项的定义，但在2010年中国人民银行颁布的第2号文件《非金融机构支付服务管理办法》中，有以下叙述“非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务部分或全部货币资金转移服务”。第三方支付是利用互联网这个平台进行的金融交易，平台作为一个支付结算的中介。买家在平台上选定好商品之后，通过互联网这个媒介进行支付，将款项支付到卖家的账户，直到交易结束，买卖家都不需要见面。第三方支付具有中介性，在交易的过程中起到一个联系买卖双方的作用，实现跨时间，跨区域的交易。其还有虚拟性，第三方支付是通过互联网来实现的，在交易的过程中不会出现现金，一切的交易都是用电子货币来流通的。第三方支付还具有信用担保性，买卖双方之所以能进行良好完整的信用支付，是第三方平台的公司具有良好的信用担保，通过与商业银行的签约，不但能约束交易行为避免交易的不真实性，还能提供信用资金的担保，保证在平台的交易能安全顺利的进行。国内目前主要有的第三方支付平台：支付宝、财富通、贝宝、网银在线、快钱、环迅IPS、首信易、云网、YEEPAY、银联支付、微信支付。2.众筹融资

众筹，作为最符合“普惠”的理念的互联网金融筹资方式，具有最广泛的潜在用户群，它的出现，带来了金融理念的重大转变。“众筹”从字面意义上看，就是众人筹集之意，也就是说集合大家之力来完成一项具体的融资活动，也就是说，众筹其实是一种带有民间意味的金融融资活动，金额较小，参与人数较多，门槛可以降低，而且对小微企业伙食创业类的小项目可言，可以降低融资方面的风险成本。尤其是回报型众筹和股权型众筹，由于其参见与门槛低。方式灵活的特点，已经得到可越来越多的创业者的青眛，这种全新的融资模式一经出现即获得爆发式的发展。3.信息化金融结构所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔--数据集中工程在业内独领风骚。目前，一些银行都在自建电商平台，从银行的角度来说，电商的核心价值在于增加用户粘性，积累真实可信的用户数据，从而银行可以依靠自身数据去发掘用户的需求。建行推出“善融商务”、交行推出“交博汇”等金融服务平台都是银行信息化的有力体现。从经营模式上来说，传统的银行贷款是流程化、固定化，银行从节约成本和风险控制的角度更倾向于针对大型机构进行服务，通过信息技术，可以缓解甚至解决信息不对称的问题，为银行和中小企业直接的合作搭建了平台，增强了金融机构为实体经济服务的职能。但更为重要的是，银行通过建设电商平台，积极打通银行内各部门数据孤岛，形成一个“网银+金融超市+电商”的三位一体的互联网平台，以应对互联网金融的浪潮及挑战。信息化金融机构从另外一个非常直观的角度来理解，就是通过金融机构的信息化，让我们汇款不用跑银行、炒股不用去营业厅、电话或上网可以买保险，虽然这是咱们大家现在已经习以为常的生活了，但这些都是金融机构建立在互联网技术发展基础上，并进行信息化改造之后带来的便利。未来，传统的金融机构在互联网金融时代，更多的是，如何更快、更好的充分利用互联网等信息化技术，并依托自身资金实力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、风控体系完善等优势，作为互联网金融模式的一类来应对非传统金融机构带来的冲击，尤其是思维上、速度上的冲击。4.大数据金融大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。阿里小贷以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，与银行的信贷形成了非常好的互补。阿里金融目前只统计、使用自己的数据，并且会对数据进行真伪性识别、虚假信息判断。阿里金融通过其庞大的云计算能力及数十位优秀建模团队的多种模型，为阿里集团的商户、店主时时计算其信用额度及其应收账款数量，依托电商平台、支付宝和阿里云，实现客户、资金和信息的封闭运行一方面有效降低了风险因素，同时真正的做到了一分钟放贷。京东商城、苏宁的供应链金融模式是以电商作为核心企业，以未来收益的现金流作为担保，获得银行授信，为供货商提供贷款。大数据能够通过海量数据的核查和评定，增加风险的可控行和管理力度，及时发现并解决可能出现的风险点，对于风险发生的规律性有精准的把握，将推动金融机构对更深入和透彻的数据的分析需求。虽然银行有很多支付流水数据，但是各部门不交叉，数据无法整合，大数据金融的模式促使银行开始对沉积的数据进行有效利用。大数据将推动金融机构创新品牌和服务，做到精细化服务，对客户进行个性定制，利用数据开发新的预测和分析模型，实现对客户消费模式的分析以提高客户的转化率。大数据金融模式广泛应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益。随着大数据金融的完善，企业将更加注重用户个人的体验，进行个性化金融产品的设计。未来，大数据金融企业之间的竞争将存在于对数据的采集范围、数据真伪性的鉴别以及数据分析和个性化服务等方面三、互联网金融的发展历程（一）萌芽阶段P2P网络借贷早于2005年就在英国产生，由于该模式比银行灵活便捷、投资回报利率高，很快在全球得到复制。两年以后，国内首家P2P网络借贷平台就在上海成立，而上海作为金融创新基地，这件事就不足为奇了。据和讯网数据统计，截止2011年底国内累计成立20家P2P公司，有效投资者共计不超过3万人，累计交易金额5亿元。在这一阶段内，互联网借贷平台并没有发生巨大的变化或爆发式增长，个人认为主要是由于互联网普及程度、移动端互联网普及和金融理念等方面的客观制约。因此，这一阶段应该定义为萌芽阶段。表3.22005-2012年我国互联网支付业务交易规模2005年2006年2007年2008年2009年2010年2011年2012年交易额1523877252356555(n)108582253438412增长率—155%87%225%136%96%108%70%数据来源：网络调查（二）爆发增长阶段2013年被称为互联网金融发展元年，以“余额宝”上线为代表，我国互联网金融开启了高速发展模式。第三方支付逐步走向成熟化，P2P网贷呈爆发式增长，众筹平台开始起步，互联网保险和互联网银行相继获批运营，同时，券商、基金、信托等也开始利用互联网开展业务，网络金融超市和金融搜索等应运而生，为客户提供整合式服务，我国互联网金融进入爆发增长阶段。表2.12012年互联网第三方支付企业市场份额单位：万亿支付宝财付通通联支付杉德支付交易规模1.860.740.920.32份额占比49%19%24%8%数据来源：根据p2p企业冋上公布数据整理得到（三）行业细化阶段国家在2014年明确表明了鼓励互联网金融创新发展的态度，各地政府也建立了互联网金融创业园区，使很多前期关注互联网金融平台而又害怕政策风险的企业家开始正式进军互联网金融领域，大多选择收购或者入股等方式试水，也有单独成立的。目前互联网金融应该大致分为支付互联网、销售互联网、众筹互联网和借贷互联网四个产品体系。2015年十二届全国人大三次会议新闻中心周小川行长在回答记者关于互联网金融监管办法大概什么时候能够出台的问题时，明确将借贷市场区分开来对待，将其划分为民间金融范畴。而潘功胜的补充回答，则更加明确了人民银行对于互联网金融的基本态度，就是鼓励创新发展、分类适度监管。这一点和笔者2014年十月就提出“P2P应该叫停全国放贷模式，对有能力的平台采用逐渐放开区域业务，归属于当地金融办监管”的想法差不多，因为在现有的信用系统中想要靠几个数据放贷于千里之外实属难事。银行最近几年在尝试和推广金融互联网，但是和P2P模式有着完全两种基因上的区别，因为后者属于互联网金融，经营方面也是完全两种不同的运营逻辑。笔者一直认为不论哪一种金融业态，对风险研判能力应该是至上的，也就是风控团队。在目前国内整个信用体系下，互联网金融模式并非是纯粹的互联网金融逻辑，因此政策上面如果想完全规避资金池、线下和线上同时运营等模式，可能是有点赶鸭子上架的感觉，最终可能会引起本不应该发生的经营风险。从探索到正规本身是一个不断完善和探索的过程，因此如有可能也希望相关监管部门在完善政策过程中能够给予一个缓冲地带。在任何新事物面前，人类都需要经过从认知到认可本身这一个过程。以多利宝业务开展来说吧，笔者在和其他合伙人谈论多利宝产品构造和营销方式的时候，在很多观点上面有认同的、有怀疑的，还有反对的。虽然仅仅存在半年，运营方面都出现很多声音。最终我们认为尝试有两种结果，一种是尝试失败，一种是尝试成功。但只要是在可承受风险范围内进行的尝试笔者觉得都可以努力的，因为这类尝试本身就是在做正确的事情。萌芽阶段的尝试，在某种层次上讲就是实验阶段，需要一定的尝试成本。四、建设银行在互联网金融下的传统业务发展问题（一）银行存款储蓄被第三方平台分流第三方支付平台由于其市场的不断扩大，信用体系的不断完善，必然会突破开始阶段的支付中介的束缚，产生一定的沉淀资金。这些沉淀资金的主要来源就是客户对其平台的信任，将一部分资金存放于其平台，这样第三方支付平台就开始变相经营银行的传统存贷款业务。而相关金融政策的进一步竞松，则更是加剧了此类苗头的发展，金融监管部门已经逐渐向第三方支付企业开放传统金融领域某些业务，政策的放宽有助于激励传统金融行业突破目前所遇到的瓶颈、转变传统的思维观优化服务理念，完善服务体系。此举为第三方支付企业打开了新的市场，让第三方支付业务有更加广阔的平台展示自身的经济活力，促进传统银行与其合作双赢；同时，第三方支付平台的介入必定会对银行的传统业务形成分流。表41 2008年-2012年建设银行利息净收入及营业收入情况利息净收入利息净收入增营业总收入营业总收入增利息收入（百万）长率（百万）长率占比2008年22492016.67%26750721.20%84.08%2009年211885-5.80%267184-0.12%79.30%2010年251500]8.70%32348921.07%77.75%2011年30457221.10%39709022.75%76.70%2012年35320215.97%46074616.03%76.66%数据来源：中国建设银行各年年报（二）中间业务被互联网金融企业冲击1.互联网金融会降低中国工商银行支付结算收益自从银行卡以及信用卡等出现之后，人们习惯的消费结算方式由现金结算渐渐变成刷卡结算。电子商务的快速发展之下人们的购买习惯不断变化，第三方支付平台的出现更是推动了这一现象的不断发展，第三方支付平台在支付结算市场也开始崭露头角，并有逐步取代银行中间业务的趋势。比如人们通过支付宝可以实现生活缴费、理财以及购物等多种服务，同时在第三方担保之下，交易的安全系数较高。因此，无论是大额还是小额的支付结算，支付宝都可以满足客户的支付服务需求。在最近两年里，我国的第三方支付行业发展迅速对中国工商银行等商业银行构成的业务危险也日益增加。工行开发的电子银行、e支付显然不具有以电子商务平台为基础的互联网支付平台。2.以余额宝类产品为代表的互联网金融理财产品其会影响中国工商银行理财产品的销售。余额宝产品比中国工商银行产品收益较高、流动性强还可以τ+O日赎回，具有理财和消费的双重功能。从天弘基金公司的数据显示，天弘增利宝货币基金的年化收益率保持在4%以上，在2014年甚至达到6%以上，就算后来有所降低，也保持在2%以上。从流动性来说，余额宝内的资金能够随时随地支付、转账，相比中国工商银行理财产品的流动性要高。这些优势会对中国工商银行的理财产品产生冲击，特别是对短期理财产品的客户产生很强的吸引力。3.由于支付的存在也影响了商业银行在途资金这收益庞大的支付交易量证明，目前第三方支付机构的发展口经可以实现自己的独立性，不再过分地依赖于银行结算，银行在网络交易中的中介功能不断被弱化。另外，第三方支付市场的快速发展之下，早期的第三方支付公司因此得益，及时推出跨行账户转账功能，这一功能的出现，对商业银行的在途资金收益再次带来冲击。当用户的资金从其银行账户支出并流入到第三方支付账户中之后，再由第三方支付账户进而流入到了其它的银行账户，在这个过程中，第三方支付公司作为中间方，成为资金周转的短期停顿场所，为公司业务开展提供了资金源。因此，银行业所面临的已经不再单单是其在网络交易过程中中介功能的弱化，还有其业务的流失鉴于此，中国工商银行势必要加快自己资产业务的转变，全面构建创新渠道，推动互联网金融的快速发展。（三）贷款业务被互联网金融企业有力竞争截至2017年6月末，建设银行客户贷款及垫款总额为13.86万亿元,与2016年12月末相比增加了6.2%。2016年12月,建设银行客户贷款及垫款总额为11.76万亿元,增长12.13%。从2012到2017年6月，建设银行客户贷款和垫款总额逐年呈现增长趋势,但是同时增长率却有下降的态势。这说明虽然建设银行每年的贷款总额还保持着一定的增长，但是增长的趋势越来越慢,意味着有很大一部分客户都流失了。以P2P网贷平台为例进行分析。近几年来,P2P信贷规模快速扩大，到了2017年12月,零壹数据检测到了P2P相关信贷平台数量达到5503家(仅包括具有PC端业务的平台,除港澳台地区),但其中在正常运营的只有1539家。由于网贷平台整改的步伐一直在进行,预计还会呈现进一步的下降趋势。由此看来，合格的P2P网络信贷平台数量虽然在减少,但是总的交易额却一直呈现.上升态势,这也充分说明网贷平台相比商业银行信贷业务更能满足大众的需求。根据20家P2P网络信贷交易平台具体的交易额度表明,笔数额度大小在1万到10万之间的平台数量占一半多，而笔数额度大小在1万以下的也大约占到了36.84%,这也说明以P2P为代表的网络信贷主要以较少的资金需求为主。网络信贷业务的期限一般来说不会太长,这就使较多的资金筹集业务不再面向传统银行反而转向互联网企业，导致建设银行的大量短期贷款业务受到较大冲击,进而产生了严重的负面影响。五、建设银行在互联网金融下的发展策略（一）加快转型的步伐随着数字化进程的加快要求银行加快转型升级。一、经营理念的转型。应切实改变资产扩张型的外延增长方式，由追求规模增长转为追求均衡发展，由粗放式经营转为低资本消耗、高产出的集约发展，由追求考核套利和短期利益，转为追求稳健发展。更加关注客户需求，用优质服务和创新服务吸引并稳住优质客户。二、经营方式的转型。应根据环境和条件的变化，结合行业发展规律和自身资源禀赋、经营目标，对原有经营模式、经营流程和管理方式进行系统调整甚至重塑。由同质化竞争走向差异化竞争、由一般服务走向专业化服务。充分体现个性特色和差异化竞争优势，稳步推进综合化经营，为银行客户提供“全产品线”的金融服务。三、风控机制的转型。应改变过去“重形式、轻实质”的风险管理方式，切实把握风险因素，有效控制经营风险。（二）加强对客户信息化管理，提升服务效率互联网企业依托开放式的金融平台，个性化的产品服务，交互式的营销手段和方便快捷的操作流程吸引了众多客户，建设银行在内的商业银行面临着客户资源大量流失的威胁。若想在互联网金融竞争中取得主动，建行应转变经营观念更加重视客户体验，从具体客户的角度进行产品的研发和设计，提高服务质量，积极开展网络营销，优化原有业务流程优化业务流程探索建立客户体验指数，从零散的，事后的客户体验向系统的和事前的顾客体验转变，通过绩效考核，加大客户经理对顾客由柜面交易向电子渠道转移的引导力度，改善顾客体验。二是打破内部传统部门局限。整合客户存贷款、支付、汇款、银行卡和理财等各类信息，通过对信息数据的充分梳理，分析客户的投资偏好和消费习惯，为客户量身定做优质的金融服务和产品。三是进一步筒化业务流程。减少银行卡申请、贷款申请等业务的审批环节，提供灵活多样和便捷高效的服务，提升顾客体验。四是以银行业务网络化、电子化为手段，进一步提高离框业务率，推进组织扁平化，增强组织效率，促进业务与客户的无缝联接，快速发现潜在目标客户，快速满足客户需求。五是进一步整合多渠道金融产品和服务、专业讯息和增值服务，为客户提供“一键式”全方位综合金融解决方案案例在各大银行全力比拼移动银行功能的时侯，用户体验成为中信移动银行的核心诉求，这一设计理念有望引领移动银行的发展方向。在“提升客户体验”的理念之下，中信银行创新应用了移动银行服务，“随时、随地”的功能和客户体验指标，让市民能够“把银行柜台搬回家”，移动银行以“提供客户手边的银行”为思路打造“就爱银行跟着我”的客户体验。而随着通讯技术的发展和无线网络的普及打造全功能型的移动银行是中信银行今后着力发展的重点。依托高效安全的无线网络技术和加密技术，该移动银行可以实现安全的本人账户、本行账户、他行账户转账服务，同时还可以进行基金交易、个人贷款及签证信息査询、缴费等业务办理。此外，通过移动终端随时修改移动银行登录名及登录密码的辅助功能也是中信移动银行的一大特色，使客户使用起来更加方便。中信银行年报数据显示网络银行服务的初步成果：截至2012年末，中信银行个人网银客户数达756.65万户，增幅32.58%；个人网银交易笔数达5559.15万笔，交易金额3.37万亿元人民币，分别比上年增加54.7%和48.46%。截至2012年末，个人移动银行累计客户数达到12657万户，达上年的17.53倍；个人移动银行交易笔数29.59万笔、交易金额1658亿元人民币，分别达上年的4.36倍和2.63倍。建设互联网化的营销体系利用互联网技术，建立多维营销体系。一是采集客户信息。全面整合内部系统，构建多维度展现、信息全面的客户全景信息视图，实现网上银行客户的统客户标准，统一客户登陆、统一客户签约和统一客户服务。二是建立智能化、开放性和前后台联动的智慧网点体系，将产品经理、理财顾问、客户经理等营销资等平台开展网络营销，实现与客户间的交互式接触，尽最大程度满足顾客的需求打造知名金融品牌。四是加大数据挖掘利用，积极引入数据分析模型，加大数据静的采集和共亨，通过客户交易数据分析客户消费习惯和行为偏好，合理进行市场细分和定位，为客户提供精准化个性化服务。招商银行：借助微信平台延伸客服营销渠道。招商银行是在业内最先推出微信客户服务的银行。2013年3月，招行推出信用卡微信客服，7月初推出全新概念的首家“微信银行”，服务范围从单一信用卡服务拓展为集借记卡、信用卡业务为一体的全客群综合服务平台。截止8月6日，已有超过100万客户绑定了招行信用卡的微信客服平台。升级后的“微信银行”覆盖了更广阔的服务范围，不仅可以实现借记卡账户查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款、积分査询等卡类业务，更可以实现招行网点査询、贷款申请、办卡申请、手机充值、生活缴费、预约办理专业版和跨行资金归集等多种便捷服务。招商银行早已与微信及QQ深度合作，除了推出真正基于微信和QQ平台的独立客服外，目前还在与财富通洽谈合作事宜。（三）拓展小微企业的贷款业务第一，转变对公业务发展理念，推动客户结构调整大型商业银行长期以来一直重视开发大中型企业客户，而忽视小微企业的融资需求。这是由小微企业所具有的经营持续性不确定，严重的内部人控制，较高的信贷风险和管理成本所造成的。实际上，富国银行的实践表明小微企业贷款收益率高于个人贷款收益率，而其坏账率却低于个人贷款，小微企业贷款完全可以成为大型商业银行新的利润增长点。因此，要拓展小微企业贷款业务首先应转变对公业务发展理念，在重视大中型客户的同时，应充分关注小微企业这个被长期忽视的群体，推动客户结构调整。大型商业银行要学会做小业务，不能用形式主义的态度对待小微企业，要有主动的市场拓展意识，不仅强调客户数量也要重视客户质量，实现经济效益和社会效益的统一，以及银行、小微企业与社会的多方共赢。我国的大型商业银行拥有密集的网点以及众多的客户群，完全有条件把小微企业贷款当作业务重点之一，通过体制创新和业务流程的重新设计，实现小微企业客户战略。第二，打造专业化的经营机构与服务团队早在208年，银监会就对小微企业贷款业务专营机构和从业人员的专业化程度给予了高度重视。先是要求商业银行建立小微企业金融服务专营机构，后又要求商业银行为其单独配置人力和财务资源，这些都旨在提高其专业化程度。虽然目前大型商业银行已设立了数千家小微企业金融服务专营机构，基本建立了独立运作的组织架构，但仍未实现小微企业贷款业务与大中型企业贷款业务的有效区分，其贷款制度产品和体系流程非常相似。今后，要建立差异化的制度、产品和流程体系，提高小微企业贷款专营机构和相关人员的专业化水平，具体应采取如下措施：一是组建服务小微企业的专业化团队，这个团队包括客户经理、产品经理、风险经理以及审查审批队伍。还要为不同岗位包括业务营销岗、产品研发岗、贷款审批岗和风险管理岗等配备充足的从业人员。二是加大对小微企业贷款业务从业人员的培训力度。主要是扩大培训的覆盖面，提高培训针对性，加大培训频率等等。通过培训，旨在提高小微企业贷款业务专职人员各方面的技能，包括销售渠道建立，产品营销推广，优质客户拓展，第三，优化银行内部服务小微企业的组织架构各大型商业银行积极落实银监会的“六项机制”要求，纷纷进行组织机制改革成立了众多的专营机构。但这些专营机构并未真正履行专营职能，存在形式作风。因此我国大型银行托展小微企业贷款业务的路径选此，大型商业银行要做好小微企业贷款业务，必须进行组织架构的再设计，具体来说应分三步首先分别建立针对大中型企业的专业支行和针对小微企业的专业支行，对各支行重新划分客户和业务。在过渡期内，将大中型企业客户资源相对丰富的支行整体转型为大中型企业金融服务专业支行，相应地，将小微企业资源相对丰富的支行转型为小微企业佥融服务专业支行。由此，在相同的二级分行的管理下，建立了有着明确客户定位的支行体系，具有定位不同的支行实施不同的管理模式。小微企业专业支行只接受小微企业的贷款申请，开展相应的营销与贷前调查工作，调查后可将资料直接报送小微企业贷款业务审查中心审查。如有大中型企业客户向其中请贷款，应将其推荐给大中型企业专业支行。对应的收益或是在支行间建立分配机制或是由两者按照比例进是其次，借鉴个人贷款审批中心模式，建立小微企业贷款业务审批中心。首先，在一级分行设立小微企业贷款业务审批中心，为其配备充足的审查人员，建立标准化的流程和系统，集中开展对小徵企业贷款业务的审查和审批，提高专业化程度和效率，降低单笔贷款成本。同时可由其负责相应的贷后管理工作，提高非现场检查的比例，降低支行客户经理的贷后现场检查工作量。其次，在各家分行建立小微企业贷款业务审批中心的基础上，建立区域性的小微企业货款业务审批中心，逐步将各分行负责的小微企业贷款业务的审查审批工作集中至区域性的小微企业贷款业务审批中心，提高微企业贷款审查审批工作的集中化、系化，各分行负责的贷后管理工作也可适时集中再然后是设立独立核算的小微企业贷款业务事业部，实现小微企业金融业务的专业化经营。在建立小微企业专业支行与区域性的小微企业贷款业务审批中心的基础上，可进一步建立包括小微企业专业支行、区域性小微企业贷款业务审批中心与小微企业金（四）强化系统风险管理，防范网络的漏洞建行金融业务与互联网的结合，在为建设银行转型发展提供新机遇的同时也会带来的新的风险点，加快互联网金融发展的同时，应加大风险控制。在政策层面，互联网金融的监管标准和行业规则目前尚不成熟，监管体系仍在建立完善中，监管政策的出台可能会对其发展产生一定的负面影响3；在操作层面上，建设银行与新金融实力的合作，合作方的客户资源、管理状况、信用状况等都会影响到双方的合作质量，尤其是基于此投放的信贷质量，可能会产生新的风险。针对上述风险，建设银行应该根据自身实际，稳妥推进互联网金融的创新发展，稳妥推进与新金融势力的合作，在创新发展的同时做好风险隔离机制和处理机制融部这三个层级在内的小微企业贷款业务事业部，实现小微企业贷款业务的单配规模、单独核算与单独考核。由此，将原来的四级管理体系改为了三级管理体系。其中小微企业专业支行主要负责客户营销与贷前调查工作，区域性小微企业贷款中心主要负责审査审批与贷后管理工作，而总行小微企业金融部内设营销、产品研发、信贷管理与风险管理团队，具体负责全行有关小微企业贷款业务的管理和指导工作。在小徵企业金融事业部模式逐步成熟后可将其独立出来成立小微企业金融业务控股公司，实现真正的客户分层与专营。1.完善以信用等级评定为基础的风险控制由于网络信用主体身份认定具有一定的不确定性，使得网上信用仍无法与社会信用体系有效相对接，未来电子商务信用等级评定应向线上线下相结合，全网化、一体化方向发展。首先建设银行应建立传统金融信用与电子商务信用相互补充，线上线下相补充的混合模式的信用等级评定机制。其次，对于客户违约信息的披露也将实现线上线下的对接，披露范围实现传统金额和互联网金融的全覆盖最终达到对违约行为的惩罚从单纯经济惩罚向断绝融资渠道惩罚的彻底转变，增大惩罚的力度和广度，增加违约成本：最后，建设银行应进一步创新互联网金融模式下风险管控的思路，可由总行对电子商务平台等进行集合授信，再由平台对商户分别授信，实现建设银行对风险的分层集合管理。2.规避互联网金融产品本身的风险建设银行在创新金融产品时，必须坚持成本可控、风险可控和信息的充分披露，全面深入的分析、识别和量化互联网金融产品创新凤险，分析产品将带来的收益及控制潜在风险所需成本，切实制定和落实风险管理的措施，实现对互联网金融产品创新的高效管理3.首先互联网金融产品流程设计上做好事情控制，事中管理和事后监督相结合的风险控制。其次在互联网金融产品定位上，准确把握收益、流动性和风险等产品特性在客户价值主张中所占比重，实现产品的精确定位。同时，针对互联网金融产品创新研发的各阶段，建立产品设计子模块共同管理模式，相关部门及所有设计者共同参与审核，将互联网金融产品从多角度进行风险识别和控制，明确产品设计各阶段的风险管控要求，避免风险遗传。参考文献[1]胡