上海金融法院财产保险合同纠纷法律风险防范报告

上海金融法院财产保险合同纠纷法律风险防范报告目录第部分 财保险行现状风险况 1一、行业规模持续扩大，偿债能力日益增强 1二、网络保险蓬勃发展，业态呈现崭新气象 1三、车辆保险占比最大，持续盈利面临挑战 2四、业务不断深化发展，经营风险有所上升 2第部分 财保险同纠案件基情况及点 3一、案件量呈平缓上升趋势 3二、上诉人多为保险公司且调撤意愿低 3三、纠纷多发于财产损失险等传统领域 4四、代位求偿纠纷数量不断上升 5五、线上保险纠纷增速明显 6第部分 财保险合纠纷主争及律风揭示 6一、保险合意争议及主要法律风险揭示 6（一）主要纠纷类型 6（二）风险揭示 12二、保险理赔争议及主要法律风险揭示 14（一）主要纠纷类型 14（二）风险揭示 21三、保险人代位求偿权争议及主要法律风险揭示 23（一）主要纠纷类型 23（二）风险揭示 26第部分 涉产保合同纷主的对与建议 28一、投保人（或被保险人） 28（一）树立正确投保观和理赔观 28（二）关注保险产品本身特性 28（三）尽量避免投保链条过长 28（四）及时履行配合定损义务 29二、保险公司 29（一）合理设计保险条款 29（二）规范保险销售行为 29（三）严格投保业务流程 29（四）依法确定理赔范围 30（五）完善追偿机制 30（六）确保险资安全 30三、保险中介 31（一）适当推荐产品 31（二）合法合规经营 31（三）加强人员管理 31四、互联网保险平台 32（一）发挥议价优势 32（二）配合保险理赔 32（三）提供技术支持 32五、保险同业协会 33（一）强化行业自律 33（二）着力矛盾消弭 33（三）完善解纷机制 33六、监管机构 33（一）强化行为监管 33（二）着力产品监管 34（三）构建协同机制 3420182025第一部分 财产保险行业现状及风险概况1一、行业规模持续扩大，偿债能力日益增强85116491192911671127121360714331147035897亿元、6502亿元、6955亿元、7688亿元、7757亿元、9172亿元、9810996254.75%、55.82%、58.30%、65.87%、61.02%、67.41%、68.45%、67.75%。年度赔付支出大多高于或接近同期保费收入的60%，远低于100%的监管红线，行业抗风险能力较强，行业高质量发展基础扎实。二、网络保险蓬勃发展，业态呈现崭新气象2013年至2022年，全国从事互联网保险业务的企业已从60家1本部分引用保险行业数据均来自于国家金融监督管理总局官网。2依据国家标准《保险术语》GB/T36687-2018的定义，财险保险中，原保险保费收入指原保险合同约定的保费总额。1292904782.50亿元，32.35%。互联网保险产品不断创新，其交易的OCR三、车辆保险占比最大，持续盈利面临挑战机动车辆保险是财产保险行业的主要类型。据统计，2019年至20258188亿元、8245亿元、7773亿8210867391379409四、业务不断深化发展，经营风险有所上升第二部分 财产保险合同纠纷案件基本情况及特点一、案件量呈平缓上升趋势2018年至2025年，我院受理财产保险合同纠纷案件数量分别为322182173222262613303461952件。可见，20182025二、上诉人多为保险公司且调撤意愿低2018年至2025年，我院受理财产保险合同纠纷一审案件24件，二审案件1788件，其他案件140件，受理案件以二审案件为主。在1198件财产保险合同纠纷案件（不包含保险人代位求偿权纠纷65.86%15.08%，剩余案件中保险公司的败诉91.94%。可见，该类案件中，保险公司对一审判决认可度低，三、纠纷多发于财产损失险等传统领域45.59%，一定程度反映出四、代位求偿纠纷数量不断上升33.66%，仅次于201820251353件、50件、116件、8389件、106147第三部分 财产保险合同纠纷主要争点及法律风险揭示一、保险合意争议及主要法律风险揭示（一）主要纠纷类型3又证据提交的保单及保险条款均是在保险事故发生后去保险公司打印4再（人在投保后至保险事故发生前均未提出异议应视为其已收到保险条5673（2020）74473号4（2021）74490号5（2019）沪74民终1154号6（2019）74166号7（2023）74936号载有关于保险公司已就免责及减责条款向其作了明确说明的投保人9不能举证证明在订立保险合同时已就责任免除条款向投保人履行了108（2023）沪74民终2203号9（2021）沪74民终231号10（2022）沪74民终552号11（高处作业），80％赔付等。1250%，以及产品方案中约定，对误工费按照一百元/日的13（1411（2021）沪74民终1162号12（2022）沪74民终253号13（2023）沪74民终2177号14（2023）沪74民终902号公司可否主张投保人故意未履行如实告知义务而要求解除合同存在15164S店法定代表人171815（2018）沪74民终38号16（2022）74207号17（2019）74571号1920212219（2020）74号20（2023）742041号21（2025）74号22（2019）沪74民终976号23（二）风险揭示保险公司对歧义条款承担不利于己的解释或者被保险雇员的身份信息显示其高于或者低于保险合同约定的承23（2023）沪74民终1257号保年龄，保险公司可能因未尽到承保时的初步审核义务而难以免责。投保人未准确提供相关信息可能导致无法获赔。投保人应根据二、保险理赔争议及主要法律风险揭示（一）主要纠纷类型2424（2022）沪74民终871号25被保险人向同一收货人发货的不含税的财务结算材料的折扣价金额26保险标的动态申报的履行争议272825（2022）74649号26（2023）74311号27（2019）74531号28（2022）沪74民终1305号29303129（2023）沪74民终1411号30（2021）沪74民终78号31（2023）沪74民终138号33343532（2022）沪74民终11号33（2023）74480号34（2021）74931号35（2022）沪74民终1405号2017年该36于履约保证保险投保人在贷款合同下涉嫌合同诈骗或者贷款诈骗罪37383936（2020）沪74民终1163号37（2022）沪74民终661号38（2022）沪74民终87号一次性向投保人即被保险人支付一笔保险赔款……本赔款金额为本40保险创新业务引发的争议文化公司对其应与保险公司的客户签订旅游权益服务协议并向客户4140（2019）沪74民终316号41（2020）沪74民终1240号42对首席保险公司按照共保比例主张摊回款及以摊回款为基数的违约4344险资投资争议。为融通资金，保险公司运用险资进行投资日42（2025）741225号43（2022）741096号44（2024）沪74民终375号4546（二）风险揭示被保险人未及时通知和配合损失核定的难以全部获赔被保险人未及时通知保险标的危险程度显著增加易引发理赔45（2024）沪74民初171号46（2022）沪74民初1699号就三、保险人代位求偿权争议及主要法律风险揭示（一）主要纠纷类型47（2022）沪74民终717号4849其代位求偿权的诉讼时效自取得代位求偿权之日即向被保险人履行5048（2024）沪74民终2147号49（2022）74356号50（2025）74135号51520.04%0.1%（51（2025）741585号52（2021）741233号535455（二）风险揭示53（2023）沪74民终2062号54（2024）74152号55（2025）74107号LPR标准的资金占用损失难以得到支持。保险LPRLPR标准的资金占用费，保险被保险人放弃对第三者的赔偿请求权可能承担不利法律后果。第四部分 涉财产保险合同纠纷主体的对策与建议一、投保人（或被保险人）（一）树立正确投保观和理赔观（二）关注保险产品本身特性（三）尽量避免投保链条过长（四）及时履行配合定损义务二、保险公司（一）合理设计保险条款（二）规范保险销售行为（三）严格投保业务流程订立保险合同时，对于需要投保人如实告知事项应有内容具体而（四）依法确定理赔范围（五）完善追偿机制（六）确保险资安全三、保险中介（一）适当推荐产品（二）合法合规经营（三）加强人员管理规范从业人员相应资质及权限，加强从业人员管理和培训，明确销售人员权限，即保险代理、保险经纪或者保险服务等的授权范围。要求推介人员及时准确向保险消费者表明身份和授权，避免因保险中介无相应授权而陷入无权代理或者表见代理的法律风险。可以探索建立保险从业能力资质分级管理体系，以专业知识、销售能力、诚信水平、品行状况等