【农村金融发展效率的影响因素实证研究12000字（论文）】

农村金融发展效率的影响因素实证研究摘要本篇文章研究的是农村金融发展效率的影响因素问题，通过对这个问题的研究，会对农村金融的发展以及乡村振兴有着促进意义。首先，对普惠金融与农村金融发展效率进行理论分析，得出了农村普惠金融发展水平、农村人均纯收入、国家财政政策等会影响农村金融发展效率。随后搜集2018-2019年全国各省市农村区域的与金融相关的数据，采用多元线性回归的方法来进行实证分析，发现普惠金融水平、农村商品交易效率、农村人均纯收入、财政支农、农村城市化水平对于农村金融发展效率的影响。最后本文提出要加强政府对农村的补贴支持、提升农村普惠金融覆盖率等政策建议。关键词：农村金融；发展效率；普惠金融一引言（一）问题提出目前，城市、农村地区的金融水平正在迅速发展。首先，农村金融的发展不仅会改善农民的基础生活水平，提升农民金融生活的便捷程度，进而提高农民的内心幸福感。而且，还会提高农村金融市场的层次。例如，互联网筹资模式已经在农村迅速发展了起来，并已成为农村金融发展的当前趋势。其次，不同的农村地区也有其自己的经济水平，农村金融和互联网发展的协调问题在一个农村地区之间也相差很大，这将导致农村金融发展效率出现差距。农村金融发展效率差距的出现不仅会阻碍农村经济的发展，还将影响农业和原始农业的现代化，并在一定程度上影响农村金融市场的稳定性。近年来，对该问题的解决已进入一个转折点。中共十九大报告指出，要实施农村振兴战略，解决三个农村问题必须成为全党的当务之急。在实施农村复兴战略的一般要求中，工业的繁荣至关重要。城乡企业和农业企业是推动工业繁荣的关键动力。包容性融资的发展可以解决农村地区的振兴问题，并为乡镇企业和农产品加工业提供全面的资金。在十四五规划建议中也提到：优先发展农业和农村地区，充分促进农村的复兴。坚持把解决“三个农村问题”摆到党的工作的关键之处，全面落实农村振兴战略，加强工业利用，以农业为辅，利用城市领导力，鼓励党的建设。农村金融发展效率发展趋势如何？数字普惠金融发展等因素如何影响农村金融发展的有效性？本篇文章在现有的文献基础上，从组织回顾农村金融发展的理论背景开始。通过收集有关我国各个农村经济地区金融发展的数据，来建立一个实证分析模型，以此来研究影响农村金融发展有效性的因素，并提供相关的政策建议。（二）研究意义本篇文章融合了普惠金融的发展情况来科学的研究农村金融发展效率的影响因素，将普惠金融基础理论和农村金融发展基础理论有机的结合在一起，扩展了农村金融发展效率影响因素研究相关理论。而本文从全国31个省份的整体农村金融发展数据建立实证模型，也相应的丰富了相关实证研究成果。在对农村金融发展效率进行实证分析之后，可以得到农村金融发展效率的影响因素。对这些影响因素进行适当的调整，同时根据这些影响因素提出一些适合农村金融发展的政策建议，可以相应的提升农村金融的发展水平，改变当前农村金融发展速度缓慢的局面。对于政府而言，提高农村财政效率对改善我国的城乡结构，弥合贫富差距的不断扩大以及解决“三个村庄”具有重要的意义。会使得农村金融政策的制定更加具有导向性；对于农村商业银行来说，可以制定适当的方法来加快农村金融的发展水平，进而促进农村经济的发展。二文献回顾（一）农村金融发展效率和影响因素研究苗长青（2021）[1]认为金融业效率就是指金融部门的资金投入与产出率，体现了金融部门在经济发展方面所做出的贡献。农村金融发展效率就是农村金融中介公司将农村住户存款转换为农业贷款的工作能力。农村金融发展效率的大小对加速我国当代农村基本建设、特色农业转型发展、完成农户创收发家致富起着尤为重要的功效。农村金融发展效率的提高与我国目前农村基本矛盾能不能顺利处理有着尤为紧密的关系。提升农村金融服务质量、提高农村金融效率、加快城乡融合发展是现阶段我国建设当代农村和完成现代农业发展的根本所在。受各个地方所处的地理环境、经济情况等因素的影响，各个地方的农村金融发展效率也大不相同。余利民（2018）[2]文献认为我国当今农村金融发展效率差别明显。相较于大城市金融业发展不一样的是，农村金融的发展主要是受周边地区经济发展的推动功效，导致农村城市化进程持续加速，使得农村金融能够迅速兴起。针对一些经济发展水准较低的地区，其城市发展水准不高，因此对附近农村的推动功效较小。朱建华（2018）[3]文献认为从我国当前的金融发展情况来看，处在不同的地理位置，其农村金融的发展效率也大不一样。例如，东部地区的农村金融机构的数量占全国的32.1%，中部地区占34.2%，西部地区占33.7%。尽管东部地区的农村金融机构数量并不是绝对优势，但东部地区所具有的资产数量具有绝对优势，可以满足更多人的就业需求。这说明东部地区农村金融发展效率远超中西部地区。农村金融发展效率的影响因素多种多样，不同的因素对于农村金融的发展效率影响也大不一样，有的是正相关，有的则是负相关。林蕾（2019）[4]研究发现农村金融教育的深度直接影响着农村金融发展的有效性。如今，越来越多的人面对金融消费产品，他们可以清楚地了解这一领域的便利性。因为在农村地区缺乏具体的金融教育，所以导致这些地区的农民缺乏相关的金融理论知识。这就使得农村金融发展速度变得越来越缓慢。为了解决这个问题，应该在农村地区多多举办金融知识讲座，提升农民的金融素养，让农村经济的发展走在正确的方向上。改善农村资金的深化，使得农民可以使用财务手段来满足他们的需求。农村金融教育水平的深化程度直接影响着农村金融的发展。邹璐（2019）[5]认为政治因素对农村金融发展效率有很大影响。政府设定的监管政策目标在不同时期之间差异很大，政策趋势也各不相同，而政策导向的不同则使得东西部的农村金融发展之间出现具体的差距。在改革开放时期，国家优先发展上海、深圳等东部沿海地区，东部地区得到了国家的大力支持，随之而来的则是其区域的经济和金融得到了相应的发展。与此相反，在我国中西部的大部分地区，农村金融的发展速度相比东部而言则差距较大，发展较为缓慢，因为它们受到的政策扶持相对而言十分有限，可以看出，就农村金融发展的有效性而言，政府在各个时期不同的发展战略也是一个非常重要的影响因素。张世玉（2018）[6]认为金融产品的创新水平也将影响农村金融发展的效率。在农村区域，其经济和基础设施等方面与城市存在具体的差距，像银行之类的金融机构因为不适应在农村区域的环境，所以其工作的效率和服务水平都比较一般。这也就使得，农村金融发展缓慢。农村金融机构的建立需要中国银行业监督管理委员会的严格审批制度。同时，农民贷款门槛高，在传统银行贷款需要考察还款能力以及出具相应的担保物。由于农村缺乏完善的中介信用机构所以贷款的条件就将很多人拒之门外，并且传统贷款办理的手续繁杂，申请流程较多。（二）普惠金融与农村金融发展效率研究朗晓通（2021）[7]认为普惠金融从概念上来看可以向各种群体、企业或者个人提供金融服务。从某种角度而言，帮助人们进行消费也是普惠金融的一种形式，可见，在普惠金融理念明确化之前，如小额信贷、预借分期等普惠金融形式就已经形成了。从我国当前经济发展形势来看，普惠金融主要定位于有一定的金融偿还能力的小微企业、农民、城镇低收入群体。从根本上而言，普惠金融是一种惠及民生的金融形式和金融体系。张如意（2021）[8]文献认为普惠金融其目标是通过消除贫困，来实现金融公平，然后向所需要援助的社会团体和个人提供不超过自己能力水平上的最大程度的金融服务。然而，这并不意味着普惠金融是慈善和人道主义援助的概念。从某种意义上来讲，普惠金融致力于满足不同社会群体的实际需求，使其能够在经济活动之中得到相应的收益。普惠金融对于农村金融的发展有着许多良性的意义。李清水（2021）[9]文献认为普惠金融有力地促进了农业产业发展和产业转型升级。全国各县区大力推广的“互联网+”涉农信贷产品的实践，如“福E贷”“E捷贷”等，在申请贷款、审批资格、资金还款上全流程都是自主化操作等，有力地解决了“三农”客户，特别是中小微企业的资金需求。同时，作为农业供应结构改革的一部分，金融机构增加了在节能和环保行业对绿色信贷的投资。张林（2021）[10]通过普惠金融制度化，银行机构体不断完善，实现金融机构网点乡镇全覆盖和村级金融服务全覆盖。全国各县区推进的村村通工程，在乡镇、村设立24小时自助支付的ATM机，规范管理、创新模式，强化监管，构建支农、惠农、便农的支付绿色通道。（三）农村金融发展效率提升路径研究孟秋菊（2018）[11]认为农村金融发展效率的提升首先需要因地制宜，不同的区域其金融发展效率也不同，所以要根据其发展的程度给予其与当前发展水平相匹配建议，不然的话，超出其承受范围，反而结果会适得其反。其次，需要推进农村金融制度的改革，找到适应农村金融发展的政策制度，在政策制度的帮助下，促进农村金融的发展。杨阳（2020）[12]认为农村金融和农村经济的发展应该是相协调的，不能是一方强，而另一方弱，需要均衡发展。当前的农村金融水平相对较弱，需要调整农村金融当前的发展模式，使得农村金融与农村经济和谐发展。首先是加强和改善对于农业银行的重视，其次是开展更多的农村融资项目来促进农村金融的发展。再次是提高对农村合作社的可持续供资；最后则是改善农村金融生态环境。姚长林（2020）[13]认为农村金融监督制度在经历了一系列的体制改革之后逐渐发挥出自身的重要作用，当前，完整的农村金融监督制度和中介制度能够提升农村经济的发展速度，可以凭借农村经济的发展来帮助农村金融的发展。农村金融的发展效率的提升，必须要加强金融监督体制和中介制度的服务性，使其能够为农村金融和农村经济所用，必须要不断的对金融监督制度的具体建设细则加以讨论和实践。郭国峰（2021）[14]认为农村整体金融知识落后于城市，不仅仅是农户，基层政府的工作人员金融知识也很有限，这给农村金融发展效率的提升带来很大的阻力，加强农村金融的宣传和教育显得非常重要。政府、金融机构和媒体应组织专人对金融知识进行普及，特别是应对偏远乡镇、经济落后地区开展金融知识宣传教育，使得更多的农业经营者了解可以通过金融手段改变生产状态。这些文献揭示了我国现在农村金融发展效率还是不太高。造成这一结果的影响因素有：地域差异、经济发展水平差异、政策制度差异、金融市场结构差异等。文献提出应该通过宏观调控对各区域的金融政策进行调整，使各区域的农村金融协调发展；对农村经济与农村金融之间的关系要进一步加强，让两者相互促进；金融制度改革必不可少，通过改革，使我国的金融制度更加完善，向着多层次、全方位、多元化的方向发展等，通过这些方法来提高农村金融的发展效率。但是这些现有文献较少的将普惠金融发展与农村金融发展效率相结合，而且同时这些文献理论分析较多而实证分析较少。本文将首先从普惠金融开始分析，并结合普惠金融的元素，对农村金融发展效率的影响因素进行实证分析。通过对这些数据的全面分析，进而得到结论，并根据结论提出政策性建议。三普惠金融与农村金融发展效率（一）普惠金融与数字普惠金融1.普惠金融普惠金融的概念不同于传统金融的概念，传统金融是利用金融机构自身的信誉、技术等优势，通过为客户提供金融服务来获取利润。在传统金融机构眼中，利润则是他们最看重的，如果提供的金融服务所耗费的成本超过他们可以获取的利润的话，金融机构则会放弃提供金融服务。例如，传统金融机构很少对于低收入的社会阶层提供金融服务。普惠金融则不是这样，普惠金融不以盈利为目的，它主要为社会上很难得到传统金融服务的社会阶层提供金融服务，其目的是使得全国大部分人都能得到金融服务，享受金融服务带给他们生活的便利。但是，普惠金融也不是无限制的为人们提供金融服务，它是有一定限制的，普惠金融并不是免费的，而是在人们可以承受的范围内给人们提供金融服务的。从实际情况来看，农村金融这个概念要高于普惠金融所包括的概念，因为农村金融里包括许多农村基础设施的构建，例如，水、道路和电力的基础设施，还包括大型冬季建设，谷物，棉花和石油的购买，储存和运输服务，像这些在普惠金融中基本上是被排除在外，但它们也是农村金融的组成部分。2.数字普惠金融数字普惠金融是通过促进信息共享和交易的在线技术将许多相关技术（例如计算机信息处理，数据传输，云计算等）应用到金融部门的应用程序。这样一来，金融服务的成本和门槛就变得低得多。同时数字普惠金融使得农村金融服务的辐射范围变得更加宽广起来。农村人民可以充分利用数字普惠金融的优越性，同时数字普惠金融还会使用大数据等智能技术来构建数据驱动的风险控制系统。这样一来，使得农村金融财务风险控制能力得到充分提高。数字普惠金融很好地解释了金融技术的主要目的，是长期以来被排斥在外的人们可以使用的一种数字化的金融服务方式。数字普惠金融是普惠金融数字化、互联网化发展的结果。从实际情况来说，数字普惠金融的概念也低于农村金融的概念。数字普惠金融低成本、便捷等众多优点会大幅提高农村金融的发展水平。传统金融机构提供的服务范围取决于其分支机构的数量和分布。服务区域的扩大伴随着商业地点的增加以及办公空间和人工服务成本的增加。如果向农村和偏远地区的人们提供金融服务，所带来的成本和困难将增加。数字普惠金融已经克服了传统金融必须要有配套的基础设施才能提供金融服务的弊端。在线，移动电话等线上手段也可以使用金融服务，并且成本已经被大大降低。（二）农村金融发展效率影响因素1.普惠金融对农村金融发展效率的影响普惠金融在三农经济中的作用可以从这样几个方面分析：首先，帮助穷人改善生活水平。这是普惠金融的核心所在，其根本目的就是让全国大部分人，尤其是弱势群体也能得到金融服务，从而提升他们的生活水平。通过这种方式，普惠金融可以在相应的水平上增加农村人口的经济和生计水平。其次，纠正和消除当前金融体系造成的收入差距。为了提高一个国家的经济水平，大多数国家倾向于将有限的资金和资源用于少数人的发展，这可能导致某些人首先致富。但是，随着经济的快速发展，这种金融体系将迅速扩大社会各阶层之间的收入差距。诸如银行资产管理和信托基金之类的高门槛投资项目将一些人赶出去，富人变得更加富裕，从而扩大了收入差距。而普惠金融会让更多的人从金融服务中获益，减小各阶层的收入差距。再次，普惠金融通过降低融资成本，来化解“三农”的融资困难。金融机构通过积极开展银行和政府合作，为农业农村的经营主体增加信贷额度，为担保对象提供利率优惠、额度充裕的贷款。同时，普惠金融还可以通过发展农村产业项目，对发展现代农业的主体给予重点小额信贷帮扶。这样一来，既部分化解了农村的融资难，也降低了农业融资的资金成本。最后，开辟了保护农村金融消费权的新途径。普惠金融积极促进对金融消费者权益的保护，协助金融机构处理金融消费投诉，同时管理农民的金融消费投诉和权益保护，解决农民在捍卫自己的权利方面所遇到的困难，使得农村金融行业水平得以迅速提升。而数字普惠金融发展则进一步扩展了农民的选择范围，让农民可以在公共服务领域中自由选择其喜欢的金融服务，来享受基础设施提升所带来的便利，进而提升农民内心的幸福感。综上所述，普惠金融水平越发达，农村金融发展效率越高。2.农村金融发展效率的其他影响因素（1）商品交易率不同对农村金融发展的影响我国每个区域的地理位置不同，其商品交易率也大不相同。例如我国东部区域经济情况比较发达，对外开放程度较高，其发展机会也非常多，所以其商品交易率很高，同时因为其经济情况所带来的红利使得其农村金融发展水平也相对较高。中部地区因地处内陆，对外开放程度不高，发展机会也不是太多，所以其商品交易率不高，同时其农村金融发展水平也相对较低。综上所述，商品交易率越高，农村金融发展效率越高。（2）农村人均纯收入对农村金融发展的影响在探究农村金融发展的影响因素时，不能忽略农民个人的财政经济状况所带来的影响。农村的人均纯收入水平越高，农民手头上所拥有的的可用资金也就越高，这也会使得农民使用其闲置资金去购买金融服务，享受金融服务带给他们生活的便利，进而提高了农村金融的发展水平。综上所述，农村人均纯收入越高，农村金融发展效率越高。（3）财政支农对农村金融发展的影响国家的财政支农支出水平也会对农村金融的发展产生影响。国家的财政支持力度对农村金融增长的影响可以概括为两个方面：首先，政府对农业的金融支持可以在很短的时间内为农村金融发展提供大量可用资金，帮助农村地区走向工业化；经济走向工业化。农村经济向着工业化发展，对农村金融规模扩大是十分有利的。其次，财政支农支出可以帮助农村经济的增长环境得到一定改善，进而加快农存金融的发展速度。综上所述，政府在财政支农支出方面越高，农村金融发展效率越高。4.城市化水平对农村金融发展的影响城市化为农村金融发展带来了更多的机遇和动力。随着城市化的发展，城市的产业规模不断扩大，这就使得大量农村人民投入到城市产业化的建设当中，使得农村人民得到了工作的机会。与此同时，由于农民的工作所产生的经济收益会使得农村金融的发展水平得到进一步的提升。同时，城市化水平对于农村而言，不仅会提升农村地区的经济发展水平，而且对于农村地区的文化传播有着重要意义。这种文化传播不仅解放了农村地区封建的思想，而且同时拓宽了农村人民生活方式的选择范围，并且提升了其生活质量，进而提高了农村金融发展水平。综上所述，城市化水平越高，农村金融发展效率越高。四农村金融发展效率影响因素的实证分析（一）样本选择与数据来源本文选取了全国范围内2018-2019年31个省总体的金融发展水平数据。在搜集数据中，为保证数据的真实性和可操作性，主要从国家统计局官网、中国统计年鉴、中国农村金融服务报告、银监会官网、《北京大学数字普惠金融指数》进行数据的收集，对2年内各区域农村金融的发展进行分析。具体数据见文后附录。根据上文理论分析，本文使用金融相关率为被解释变量，数字普惠金融水平、人均货运量、人均纯收入、财政支农、城市化水平为解释变量来探究其对农村金融发展效率的影响。（二）模型设定与变量定义为了全面反映农村金融发展状况，探究农村金融发展效率的影响因素。因此采用多元线性回归模型进行实证分析。其模型表达式见式（1），具体变量定义见表1.（1）1.被解释变量要进行农村金融发展的差异研究的前提是可以对各地农村金融水平进行准确的测量，一般采用金融相关率（FIR）来表示金融的发达程度。2.解释变量数字普惠金融发展水平（DIFI）:本文采用北京大学数字普惠金融指数衡量数字普惠金融的发展水平。数值越低，数字普惠金融的发展水平越低，反之发展水平则越高。不同的地区，地理位置大不相同，其地区的商品交易率也不相同，商品交易率可以使用人均货运量（RJHY）来反映。数值越高，商品交易率越高，反之则发展水平越低。不同地区的经济发展程度不同，所以可以使用各个地区的人均纯收入（RJSR）来表示，数值越高代表经济发展水平越高。政府与市场关系可以使用财政支农（CZZN）来表示，数值越高，政府与市场关系越密切，政府越支持农村金融的发展，反之则相反。不同地区的城市化水平（CSH）也不相同，城市化水平越高，代表农村法制化、信用化程度越高，反之则相反。因为数据之间差异明显，所以要取对数来减少数据之间的差异。表1变量的具体指标及计算方法变量代码变量名称计算方法Y金融相关率金融资产/GDPX1数字普惠金融发展水平选自《北京大学数字普惠金融指数》X2人均货运量地区货运总数/地区总人口X3人均纯收入地区农村居民纯收入总额/地区农村人口X4财政支农地区财政用于农业支出/地区农村人口X5城市化水平城市人口/总人口（三）实证分析结果1.描述性统计本篇文章采用stata分析对2018-2019年农村金融数据进行描述性统计，结果见表2。由表2可得，2018-2019年间我国各省市农村人均纯收入差异较大，最小值仅为10.30，最大值达13.97；金融相关率、人均货运量、财政支农、数字普惠金融发展水平、城市化水平的区域差异较小，最大值和最小值间的差距不大。表2变量的描述性统计变量样本数平均值标准差最小值最大值ln_y620.9250.3230.4892.002ln_x1625.7380.1035.5736.017ln_x26221.860.48820.3822.94ln_x36211.681.01210.3013.97ln_x462-0.7320.582-1.5330.705ln_x562-0.5220.196-1.168-0.1242.相关性分析对被解释变量、解释变量做了相关性分析，结果如表3表3相关性分析lnylnx1lnx2lnx3lnx4lnx5lny1lnx10.219*1lnx2-0.386***0.008001lnx30.723***0.323**-0.1711lnx40.741***0.126-0.323**0.850***1lnx50.266**0.680***0.289**0.378***0.1051由相关性分析结果可知，模型变量之间的相关系数达到显著水平。在10%显著水平下数字普惠金融水平与金融相关率呈正相关；在5%显著水平下城市化水平与金融相关率呈正相关；在1%显著水平下人均纯收入、财政支农与金融相关率呈正相关，人均货运量与金融相关率呈负相关。虽然数字普惠金融水平与城市化水平、人均纯收入与财政支农水平的相关系数很高，但是后面通过VIF检验并没有发现严重共线性问题。3.回归结果采用多元线性混合回归的方法，研究模型的回归结果见表4.在1%显著水平下，普惠金融水平对农村金融发展具有正向作用，这与理论分析的结论一致。普惠金融水平越高，农村金融机构的类型不断丰富，金融服务网点越来越覆盖，这会使农村人民存贷款效率越来越高，使得农村金融水平越来越高。在1%显著水平下，人均货运量对农村金融发展具有反向作用，这与理论分析的结果不一致。这一结果与周泽炯（2016）[15]文献的研究结论一致，可能是因为地区商品交易效率越高,资源流向农村的动力越小,从而农村经济和金融发展速度越慢。该指标设计时只考虑了总量而没有考虑内部结构，所以导致结论与理论预测不一致。在5%显著水平下，农村人均纯收入对农村金融发展有正向促进作用，这与理论分析的结果一致。农村人均纯收入的增加，农民的经济水平会相应的增加。这时，农民为了获取满足感而对于农村金融服务的需求持续增加。同时，农民对于农村金融服务的需求也不在局限于低层次的水平，而慢慢对中高层次的农村金融服务产生兴趣。这也就导致了农村金融市场的不断改善，并以此为基础进一步提升了农村金融的发展水平。在5%显著水平下，财政支农对农村金融发展有正向作用，这与理论分析的结果一致。政府提高在所有支出中农业支出所占的比重，会增加农村的财政经济水平，进而使得农村有更多的可用资金去发展农村金融行业，使得农村金融快速发展。在5%显著水平下，城市化水平对农村金融发展有正向作用，这与理论分析的结果一致。城市化水平会使得农村进一步的在经济水平、金融水平、生活质量等方面向着城市靠拢，这样一来会提升农村的金融机构数量和经济水平，同时会提升农村人员的幸福感，在向着城市发展的同时，城市也会反哺农村，进一步的促进农村的发展，这样一来，农村金融水平会进一步的提高。表4回归结果变量回归系数（T值）ln_x10.316***(2.90)ln_x2-0.190***(-3.13)ln_x30.071**(2.23)ln_x40.246**(2.60)ln_x50.473**(2.27)Constant6.500**(2.32)Observations62R-squared0.654***p<001，**p<005，*p<014.VIF检验为了防止解释变量之间出现多重共线性，所以需要做VIF检验。检验结果见表5。表5vif检验变量VIF1/VIFln_x35.190.192516ln_x44.700.212693ln_x52.590.386718ln_x12.020.496181ln_x21.360.736275由表5可知，VIF数值都小于10，可见解释变量之间未出现共线性关系。五研究结论与政策建议（一）研究结论本篇文章研究的是农村金融发展效率的影响因素问题，，通过对这个问题的研究，会显著的提升农村金融的发展效率。文献回顾中发现了农村金融创新水平、农村金融教育水平、政治因素会影响农村金融发展效率，应该通过宏观调控对各区域的农村金融政策进行调整，使得各区域的农村金融水平快速发展。但是文献中也存在着较少的将普惠金融发展与农村金融发展效率相结合的问题，同时这些文献理论分析较多而实证分析较少。本文则从中吸取教训，将普惠金融与农村金融的发展相联系起来。理论分析首先介绍了普惠金融和的概念和特点，然后根据普惠金融在三农经济中的作用，认为普惠金融水平对农村金融发展效率具有正向促进作用。最后又通过农村金融发展效率的理论分析，得出了人均纯收入、财政支农、城市化水平、人均货运量对于农村金融发展水平应该也具有正向促进作用影响。实证分析采取2018-2019年全国31个省市农村整体的金融发展数据，运用多元线性回归的方实证分析发现普惠金融水平、人均纯收入、财政支农、城市化水平对农村金融具有正向促进作用；而人均货运量对农村金融具有反向抑制作用，可能是因为该指标设计时只考虑了总量而没有考虑内部结构，所以导致结论与理论预测不一致。从中我们可以得到，必须提高对这些影响因素的重视程度，根据研究结果向其提供适当的政策建议，以期农村金融可以得到迅速发展。（二）政策建议1.提高农村普惠金融覆盖率前文发现了普惠金融水平会影响农村金融的发展效率。说明了普惠金融对于农村金融发展效率的重要性，所以要提高农村普惠金融水平以此来促进农村金融的发展。为了进一步促进普惠金融的发展，可以积极发展网上银行等金融服务。这一类的金融服务具有便捷的特点，不需要人们去线下的金融机构当面办理业务，节省了人们的时间。且伴随着互联网在农村的不断普及，以及大部分农村人民都拥有自己的手机，农村人民可以随时随地的用手机来办理金融业务。这大大提升了普惠金融的辐射范围，极大的促进了普惠金融的发展。2.努力提升农村人均纯收入前文发现了农村人均纯收入会影响农村金融的发展效率，说明了农村人均纯收入的重要性，所以要提高农村人均纯收入以此来提升农村金融发展效率。政府必须积极的对农村的产业结构进行适当的调整。首先，农村要积极扩展自己在国内的消费市场，把提升农村产品的生产质量放到关键位置上来，积极调整农村生产结构，其次，提高农村农业的创新水平，以期获得收成效益更好的农产品。最后，提高农村农业生产工业化水平，来减少获取农产品所需要的人力成本和物力成本，以此来提高农村人均纯收入。3.健全农村金融政策扶持体系前文发现了政府财政支农水平会影响农村金融的发展效率，说明了财政支农水平的重要性，所以政府要提高财政支农水平以此来提升农村金融发展效率。政府需要采取一系列的激励政策，允许农村金融机构在向农民发放贷款的时候，可以获得一些奖励和补助。例如，建立农村金融发展基金，制定促进农业金融机构发展的政策；积极核算县级金融机构提供的农业贷款数量，并对成功收回贷款的金融机构予以奖励。这样的话，农村金融机构的积极性都会被调动起来，会显著提升农村金融机构的服务质量，使得农村金融发展水平快速发展。4.优化农村城市化水平前文发现了城市化水平会影响农村金融的发展效率。说明了农村城市化水平重要性，所以要提高农村城市化水平以此来促进农村金融的发展。在努力推进农村金融基础设施建设工作，增设网点的同时，提高农村地区城市化水平，把提高农村人口城市化作为一项关键步骤去完成。农村城市化本质是农村人民的城市化，当真正实现了农村人口的城市化之后，才能提高我国农村的城市化水平，让城市化带动农村金融更快发展。六参考文献[1]苗长青.农村金融效率-一个文献的总结和展望[J].渤海大学学报，2021，43（02）：71-76[2]余利民.农村金融区域发展研究[J].合作经济与科技，2018，（06）：80-81[3]朱建华、洪必刚.农村金融支持农业产业化经营研究[J].区域金融研究，2018，(3)：67-71[4]林蕾.农村金融区域发展差异及影响因素[J].大众投资指南，2019，（01）：65-67[5]邹璐.农村金融区域发展差异及影响因素研究[J].哈尔滨师范大学社会科学学报，2019，（04）：57-55[6]张世玉.农村金融发展影响因素的计量分析[J].山西农经，2018，（15）：14-16[7]朗晓通.我国普惠金融的定位及路径研究[J].中国市场，2021，（11）：56-57[8]张如意.商业银行普惠金融需求与可持续发展研究[J].中国市场，2021，（12）：51-52[9]李清水.基于乡村振兴的普惠金融发展路径研究[J].商业经济，2021，（04）：109-110[10]张林.普惠金融与农村产业融合发展的协同关系及动态演变[J].财政理论和实践，2021，42（02）：2-11[11]孟秋菊.我国农村产业融合发展的金融支持研究[J].西南金融，2018，(3)：16-22[12]杨阳.以农村金融促进农村经济协调发展路径探讨[J].农林经济与科技，2020，31（11）：143-144[13]姚长林.农村金融与农村经济不协调的制度分析[J].农村经济与科技，2020，32（02）：71-73[14]郭国峰.乡村振兴视角下普惠金融支持农村发展的路径研究[J].征信，2021，39（02）：88-92[15]周泽炯.区域视角下我国农村金融发展差异及影响因素研究[J].华东经济管理，2016，30（07）:100-106七附录省市年份金融相关率数字普惠金融指数人均货运量（吨/人）农村人均纯收入（元/人）财政支农城市化水平北京市20197.40576271539910588672241000983.7682.0229065740.865831012北京市20187.112215308368.54969034354.7910319.30241.97951890.864902507天津市20193.626551884344.113206978233961399.60850.6260077520.834827145天津市20183.699870537316.883347500000877004.76430.6300760460.831410256河北省20192.49672657305.06319342729247772.155070.3039993780.576132771河北省20182.460002585282.77329966913742621.170110.2752946540.564319746山西省20192.875536506308.73515398230185559.437670.4151458890.595602038山西省20182.836966807283.65568846153876002.655240.3760284610.584185046内蒙古自治区20192.064894699293.897419291339164154.84530.9395596130.633464567内蒙古自治区20182.168727696271.579176203631146058.85290.9565714290.627071823辽宁省20193.461434785311.014095886949116053.99420.3620821330.681066176辽宁省20183.46959869290.955123789860105365.39830.3319482390.680890112吉林省20192.786182079292.771605091044133001.2930.5025378450.582683017吉林省20182.734685173276.081928846154119757.61850.4682491290.575443787黑龙江省20192.968843212292.871345641162102127.77780.6012201770.608904292黑龙江省20183.026505274274.73146276172891718.629240.5544651160.601113173上海市20194.346418305410.2849886326191168845.1481.8419014080.883031301上海市20184.28304889377.7344134900991054678.1881.6315277780.881188119江苏省20191.951543127361.93325587360695596.192240.4352318720.706071871江苏省20181.90156543334.02289600049785186.232940.407302820.696062601浙江省20192.692388972387.494940358974170232.61880.4240683760.7浙江省20182.628217948357.454690308524153040.19280.4060874440.689036082安徽省20191.895563909330.29578460571854802.554570.2617383580.558121269安徽省20181.924871144303.83643202087348851.732980.2460244330.546963947福建省20192.443309881360.513383312358147019.91660.3321262210.664988674福建省20182.549227405334.443474930221132302.80480.3203489240.658208577江西省20192.091635485319.13323510501579498.194260.3119275290.57415345江西省20182.037065569296.23374967728170743.108120.2932534250.560240964山东省20191.864460842327.36307381330745860.319140.2776006190.61509434山东省20181.83699956301.13352362894441787.171540.2560256410.611824425河南省20191.659226551322.12227203319533615.045670.2349146530.532053942河南省20181.639081302295.76270571577329820.491590.2158430360.517126497湖北省20191.742499285344.4317416905770894.727510.3582223180.609920702湖北省20181.720170387319.48345288152863762.537250.3344189020.603008281湖南省20191.630867722310.85274270020252027.003040.3307468740.572275224湖南省20181.63852165286.81333319321646448.617670.305065920.56022612广东省20192.409171853360.61311081503357112.057060.2906464340.714000521广东省20182.355500814331.923669918914516