7.2大数据金融融资（上）

第二节：大数据金融融资（上）第七章中小企业融资创新主讲教师

陆玉梅一、大数据金融

大数据及其特征大数据指的是大小超出常规的数据库工具获取、存储、管理和分析能力的数据集。但并不是说一定要超过特定TB值的数据集才能算是大数据。海量的数据规模(Volume)快速的数据流转和动态的数据体系(Velocity)多样的数据类型(Variety)巨大的数据价值(Value)。一、大数据金融

大数据在金融领域的主要应用依托于海量、结构或非结构化数据通过互联网、云计算等信息化方式对数据进行专业化的挖掘和分析大数据与互联网金融非结构化数据量在迅速增长充分利用和挖掘其数据中的信息提高效率、优化资源配置大数据与传统金融一、大数据金融122狭义大数据金融依靠对商家和企业在网络上历史数据的分析，对其进行线上资金融通和信用评估的行为。狭义的大数据金融融资是基于大数据的网络小额信用贷款。1广义大数据金融包括整个互联网金融在内的所有需要依靠发掘和处理海量信息的线上金融服务。二、网络小额信用贷款

小额信贷的定义小额信贷是面向低收入群体和微型企业提供的额度较小的贷款服务。小额信贷是一种金融创新，通过提供小额贷款，打破贫困的恶性循环。小额信贷的目标是实现“普惠金融”，即让更多的人能够享受到金融服务。二、网络小额信用贷款

小额信贷与银行贷款的区别小额信贷主要服务低收入群体和微型企业，而银行贷款主要服务中高收入群体和企业。小额信贷额度较小，而银行贷款的额度较大。小额信贷的利率通常较高，而银行贷款的利率相对较低。小额信贷的还款方式较为灵活，而银行贷款的还款方式相对较为固定。二、网络小额信用贷款

小额信贷的作用小额信贷作为金融体系的一部分有助于提高金融服务的覆盖面和渗透率。金融体系小额信贷刺激了国内消费和投资促进了经济增长和就业创造。经济增长小额信贷为贫困人口提供了获得金融服务的途径，帮助他们脱贫致富。扶贫减贫二、网络小额信用贷款

小额信贷面临的挑战资金来源单一小额信贷机构通常依赖于外部融资如捐赠和贷款，导致资金来源单一，缺乏稳定性。较高坏账率由于小额信贷的目标客户通常信用记录较差，违约风险较高，导致坏账率较高。利率限制一些国家对小额信贷利率设置上限。限制了小额信贷机构盈利能力，影响其财务可持续性。二、网络小额信用贷款小额信贷的技术创新与应用人工智能和大数据分析利用先进的数据分析技术，为小额信贷机构提供更准确的信用评估和风险预测，降低不良贷款率。01区块链技术通过区块链技术实现贷款交易的透明化和可追溯性，提高贷款流程的效率和安全性。02移动金融和数字化服务推动小额信贷服务的移动化和数字化，扩大服务覆盖范围，提高客户体验。03二、网络小额信用贷款

网络小额信贷的定义互联小额信贷是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。互联网小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。二、网络小额信用贷款

网络小额信贷的内涵(1)互联网小额贷款公司的本质属于小额贷款公司，它们是放贷机构。(2)网贷平台被定位为信息中介机构，只是信息撮合机构，不具有放贷资质，这是其与互联网小贷和小贷公司的本质区别。二、网络小额信用贷款

网络小额信贷与传统小贷是“兄弟”，与P2P网贷是“邻居”二、网络小额信用贷款

网络小额信贷的发展小贷公司主要是为了缓解小微企业、三农客户融资难问题而产生的。传统小贷行业的难题可归结于“属地化经营、有多少钱办多少事”两大特征。2010年3月25日，全国第一家互联网小贷公司--浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司在浙江杭州正式成立，由此拉开互联网小贷序幕。二、网络小额信用贷款网络小额信贷的资金来源网络小额信贷资金来源较为多元化。可以通过自有资金、捐赠资金和银行融资等银监会规定的资金来源开展业务。还可通过资产证券化、向主要股东定向借款等方式融资进而开展业务。二、网络小额信用贷款网络小额信贷的运营模式01以阿里和苏宁为代表的直接放贷模式02以慧聪、京东为代表的与银行合作放贷模式。03商业银行推出电子商务平台，提供小额信贷。二、网络小额信用贷款网络小额信贷的一般流程贷前：还贷能力评估贷后：信用评价，

控制风险贷前：贷款申请贷后：企业经营、财务

交易等状况反馈小额贷款公司