【我国居民养老规划的现状及其影响机制分析13000字】

我国居民养老规划的现状及其影响机制分析目录TOC\o"1-3"\h\u20483我国居民养老规划的现状及其影响机制分析 1276261.1我国居民养老规划的现状 185611.1.1养老规划的必要性 1264591.1.2居民养老规划的现状分析 570531.1.2居民养老规划存在的误区 122131.2养老规划的影响机制分析 13205671.2.1传统因素对养老规划的影响机制分析 1453611.2.2金融素养对养老规划的影响机制分析 18230911.2.3健康素养对养老规划的影响机制分析 19目前养老责任更多地由国家、社会、企业转向个人，面对养老困境，居民个人应该做好自己的养老规划。这一章节通过利用相关的数据资料，对我国居民的养老规划情况进行直观分析，并且基于前两章的文献基础和理论基础分析养老规划的影响因素，着重分析金融素养和健康素养对养老规划的影响机制，最后提出论文的研究假设。1.1我国居民养老规划的现状1.1.1养老规划的必要性1.人口预期寿命延长和退休生活时间增加现阶段，我国的人口老龄化趋势明显加快，情况及其严峻。老龄人口数量已突破两亿人人大关，且高龄老人不断增加，人均期望寿命不断延长。1949年建国初期，我国的人均寿命35岁，而这一数据在七十年后的2019年已经达到77.3岁，人均期望寿命翻了一倍之多。人均预期寿命获得飞跃式的提升，一方面离不开我国医疗水平和医疗保障事业的进步，进而使疾病的治疗水平得到了提升；另一方面也与国民生活条件的改善和健康素养的提高息息相关，进而使国民加强了疾病预防的能力。人口预期寿命不断延长，这样的结果固然是一件好事，它是我国经济快速发展，人民生活得到改善的明证，更是我国医疗卫生事业不断进步的铁证。但是由于高等教育的普及、研究生不断扩招等原因，人们踏入职场时的年龄越来越高，假设一个人从六岁开始上学，中间顺利升学，不会出现复读的情况，那么他要经历16年的学习时光，这时他进入职场时已经是21岁了，如果他继续选择读研，毕业时就是24岁了。这与我国规定的16岁就可参加工作的情况相比，工作年龄推迟了八年。但是根据我国的退休制度，正常退休年龄是50岁到60岁，即便以后延迟退休政策真正落实时，退休年龄也不过最多推迟到65岁，算一算个人真正的工作时间，也不会超过40年。工作年限的不足造成的结果就是以后人们的退休养老生活时间将会普遍大幅度拉长，有研究预测，我国居民的人均寿命将在2040年达到81.9岁。工作四十年，养老二十载。退休后人们的收入大幅减少、无法保证支出。由此可见，随着人均预期寿命和退休生活时间的不断延长，就会出现养老金不足，难以保障幸福、健康的高品质晚年生活。这就意味着每个人都要提前做好养老规划准备，争取在较短的工作阶段积累更多的金融资本从而满足更长的退休养老生活需要。2.社会保障发展水平不足为解决我国的养老问题，政府建立了三支柱养老保障体系。其中第一支柱是社会养老保险，目的是为国民提供最基本的经济保障，满足退休后基本的日常生活所需；第二支柱是企业年金、职业年金等各种退休计划，这类计划也是在政府提供各种税收优惠政策下实行的；第三支柱是个人购买的商业保险、养老年金、养老基金等私人储蓄型保险，这是对第一、第二支柱的补充。根据三支柱的实施效果来看，目前，第一支柱的涉及范围最广，参保水平最高，已成为中低收入群体退休后最主要、最重要收入来源；第二支柱的发展不足，因为它很大程度上还依赖着企业的收益情况和缴费比例，所以第二支柱的覆盖面较低；而第三支柱在于个人的自愿参与，依赖于自身的储蓄意愿和能力，缺少一定的强制性，再加上一些传统养老思想的影响，很少会有人主动去参与自主养老，所以相比之下实施效果最差。这一点也体现在三支柱养老金体系的发展上。图3-12019年我国三支柱养老金的资产规模（单位：万亿元）Figure3-1AssetsizeofChina'sthree-pillarpensionin2019(intrillionsofyuan)数据来源：2020国人养老准备报告根据《2020国人养老准备报告》提供的数据，发现2019年我国的养老金资产总额严重不足，占GDP的比重严重偏低（如图3-1所示）。第二支柱和第三支柱的资产总额所占GDP规模的总和也仅为1.2%，与2018年美国的第二、三支柱的占比总和118%相比，这实在是严重偏低，低到尘埃里了。这反应出我国的养老金三支柱之间发展水平严重不均衡，国民对公共养老金过度依赖，使得第二、三支柱的作用发挥得十分有限。由此可见，对国民个人来说，基本养老保障水平不足以完全支撑起养老，更不能满足国民多样性的养老需求，个人理应对自己的养老问题承担起更多的责任，制定养老规划是必然选择。1.家庭养老方式的转变“养儿防老”自古有之。在过去的小农经济背景下，家庭作为社会上最小的组织单位，赡养老人是家庭成员义不容辞的责任和义务，是古代“孝道”文化的体现，每家每户都凭借家庭代际之间的传承实现养老保障的目的。以现代的眼光来审视这种“养儿防老”的行为，可以把它看作是最原始的退休养老规划。然而，随着经济发展，人们的思想和行为均发生了转变，特别是农村的情况更为严重。如今农村劳动力都选择外地打工，空巢老人和留守儿童日益增多，2016年全国老龄办的一项调查数据显示，我国当时的城乡空巢老年人比例已超百分之五十。传统的家庭养老模式受到了极大的挑战，而且随着我国人口少子化的发展趋势，家庭人口数量的总体减少使得“空巢家庭”的数量也越来越多。特别是，由于1980年代计生政策的实施，许多家庭积极响应了这一基本国策，大量出现了“四二一”家庭。如今，这些独生子女父母们都即将或已经成为了退休群体中的一份子，该群体的养老问题已提上日程。而独生子女们的生活压力、养老负担更重，大部分人还在为自己的小家庭努力工作，奔波忙碌，无暇顾及养老问题。但是在这样的社会背景下，人们如果期望退休后的晚年养老生活是幸福、独立、有尊严、有保障的，就更应该未雨绸缪，足够重视养老规划，提前为自己准备“过冬的粮食”。4.通货膨胀的压力通货膨胀通常是指货币贬值的现象。生活中，通货膨胀意味着物价上涨，购买力下降。国家统计局的数据显示，中国近年来的通货膨胀率年均增长率已超过2%，而与老百姓晚年“养老钱”息息相关的全国基本养老金的平均收益率却不足2%。再加上，通货膨胀也不会凭空消失，它是客观存在，而且会一直存在下去的，只不过有的时候情况严重一些，有的时候轻微一些。显然，在持续的通货膨胀环境下，养老金的增值是很难跑赢通货膨胀的，财富在时间面前只会不断地严重“缩水”，换言之，就是人们手中的钱越来越不值钱了。通货膨胀像一个隐形小偷，会偷走人们手中大量的财富，严重威胁到财富的保值增值。对国家而言，能做的只能是不断制定相对有益的政策去稀释通货膨胀的不良影响；对居民个人而言，虽然通货膨胀是无法改变的事实，但要重视自己的养老规划情况。具备一定的金融素养，学会合理理财，选择适宜的投资工具，实现财富的保值增值，还要趁年轻注意自己的身体健康，选择自己掌控自己的命运，这样才能安度晚年。因此，越是通货膨胀的时期，个人越不能忽视养老规划的必要性和重要性。5.退休后医疗保健费用的不断增加俗话说“长寿是福”，人均预期寿命的不断延长，固然是一件好事。但是我国出现了“未富先老”、“未备先老”的特征，这意味着我国不久将面临系统性的长寿风险，健康风险，人们的财务风险将变得愈加严重，“活得太久，其实也是一种风险”。对个人而言，退休后的收入几乎中断，支出不断。尤其对那些没有足够养老储备金的人而言，活得越久，意味着退休后的费用支出就越多，小到日常的衣食住行等基本开支，大到意外的医疗费用、必要的卫生保健费用、不可缺少的护理费等多项开支。所以，对那些资产储备不够宽裕的人来说，活得太久也未必是件幸福的事情。人口寿命的延长不代表健康余命的延长，很大程度上，也意味着带病带残的存活时间的延长。尤其现阶段，我国的慢性病已成为高发病，治疗费用超过疾病总负担的七成。《中国卫生健康统计年鉴2020》的数据显示，人均卫生费用支出，从2009年到2019年十年间翻了1.6倍。大部分人认为，现在有了社会医疗保险，去医院看病，只要是医保范围内的病种，都能报销一定比例，有些疾病甚至全额报销，这已经足够应付居民的医疗开支了。诚然，医保确实能减少个人一部分医疗开支，但是世界上的疾病有无数种，而且还在不断增加新的疾病类型，比如说，这两年突然爆发的新冠疫情，一些疑难杂症到现在还没有研制出特效药来根治。进一步说，医保能报销的病种数量和医疗费都是极有限的，剩下的大部分费用还是要居民个人来承担，因此，居民要有一定的风险意识，合理购买一些商业保险。纵使一个人年轻时的身体有多么的强壮，多么的健康，但随着年龄的增加，各方面的身体素质必然会下降，体质减弱，不可避免地出现各种疾病，最终老年阶段的财富消耗也将随之提高，因此，医疗费用支出将成为养老规划中不容忽视的关键。从另一个角度讲，健康也是一种财富，还是人生最大的复利，个人要趁年轻还有投保资格的时候，及时进行养老规划，合理规划资产的同时，还要合理配置一些健康医疗保障，提高健康素养，促进身体健康。1.1.2居民养老规划的现状分析1.养老规划的实施情况2020年9月份，清华大学经济管理学院对中国居民现阶段的养老准备情况开展了全国性的调查研究，目的是为了全面、客观地了解国民的养老准备意识和养老准备行为，最后该机构所撰写的《2020国人养老准备报告》（以下简称“报告”）对论文的养老规划的现状研究提供了较为新鲜的研究数据和调查结果，具有深刻的参考价值。调查报告将受访人群分为未退休者和已退休者，通过问题“是否规划过退休生活”和“在退休前是否规划过退休生活”来分别了解未退休者和已退休者的养老规划情况。报告的调查结果显示（具体见图3-2）：图3-2受访者的养老规划情况Figure3-2Respondents'RetirementPlanning资料来源：2020国人养老准备报告其中未退休者中绝大多数受访者表示“想过，但未具体规划过”，这一比例达64.4%；“已有初步规划”的受访者占比14.5%；“已有完整规划”的受访者更是少之又少，仅为1.4%；剩下的将近五分之一的受访者表示自己“从未想过”养老规划。这四个数据表明，未退休者中的绝大部分人还是有养老规划的意识的，只是将意识转化为行为的人还较少，1.4%的人“已有完整规划”则意味着国民中大概一百个人中只有一个人有着完整又清晰的养老规划行为。相反，已退休者在退休前的养老规划情况相对较好，“曾大致规划过”的受访者占比最多，达36.4%；“曾做过完善规划的”受访者占比次之，为33%，这一数据是未退休者的二十多倍；“想过，但未具体规划”的受访者占比25.3%；占比最少的是退休前“从未想过”的受访者，为5.3%，这一数据不足未退休者的四分之一。总体来说，相比之下，未退休者的养老准备明显不够充分，养老规划实施效果不及已退休者的。已退休者中有近七成的受访者对养老规划采取过行动，而未退休者中有超八成的受访者从未采取过任何养老规划行动。这说明，年轻国民对养老规划的问题不够重视，养老准备的行动力亟需加强。2.金融资产配置情况为了了解受访者在金融资产的配置上愿意执行的最大比例，设置了六个常见的目的选项，分别是遗产、养老、应急备用金、日常支出、子女教育及买房购车。调查结果如图3-3所示：未退休的受访者在“子女教育”上愿意配置最多的资产，比例达21.3%；排在第二位的是“买房购车”，愿意配置的资产比例为19.2%；排在第三位的是“日常支出”，愿意配置的资产比例为17.6%；而出于“养老”的目的，仅愿意配置14.1%的资产比例，排在倒数第二位。这说明，未退休者普遍比较重视子女教育、买房购车和日常支出这类即期消费等方面。反观已退休的受访者，愿意配置的资产比例最高的是“日常支出”这一项，比例为18.2%；“养老”所占的资产配置比例排在第二位，为17.2%。图3-3受访者的金融资产配置情况Figure3-3Theallocationoffinancialassetsbyrespondents资料来源：2020国人养老准备报告综合来看，已退休者在日常支出、养老、应急备用金和遗产方面的资产配置比例均高于未退休者，尤其是养老，另外两者的遗产资产配置占比都是最少的。这说明，已退休者更能感受到未来的不确定性，相反，未退休者可能是自认为还很年轻，离退休养老还很遥远，同时健康风险发生的可能性也很低，且抵御收入风险的能力也更强，所以，未退休者没有强烈地准备养老和应急备用金的需求。1.养老方式的选择随着人口流动速度快，“四二一”家庭、空巢家庭养老负担重等社会问题的产生，养老问题的日趋复杂化，使得养老方式的选择也日趋多样化。为了了解受访者在养老方式上的偏好，设置了四个选项，分别是居家养老、社区养老、候鸟式旅居养老候鸟式旅居养老是指随着季节气候更迭，选择不同地域环境养老。、机构养老。调查结果如图3-4所示：候鸟式旅居养老是指随着季节气候更迭，选择不同地域环境养老。图3-4受访者的养老方式偏好Figure3-4Respondents'preferredoptionsforold-agecare资料来源：2020国人养老准备报告结果显示，不管是未退休者还是已退休者，最喜欢的养老方式为居家养老，比例均达六成以上；最不喜欢的养老方式为机构养老，比例不足均不足一成。这意味着，虽然目前的养老机构具有很大的优势，不仅有便利的适老化基础设施，还有一定的医疗保障，但是受传统文化思想的影响，人们内心还是倾向于居家养老，在熟悉的环境里与熟悉的家人待在一起。此外，“候鸟式旅居养老”在未退休人群中的偏好程度高于已退休群体，这说明，人们的养老观念发生改变，愿意接受一些新型的养老方式，也意味着，“候鸟式旅居养老”将来会有较大的发展前景。但是不管选择何种养老方式，个人都应趁早做好养老准备。4.养老生活的担忧养老问题是一个普遍性问题，是每个人都要面对的，但是每个人的自身情况各有差异，所以对养老生活的担忧也表现的不尽相同。图3-5受访者对养老生活的担忧Figure3-5Respondents'concernsaboutold-ageliving资料来源：2020国人养老准备报告根据调查报告的结果，可以发现，不管是否退休，居民最为担忧的问题都是“无力支付医疗费用”，比例均超过50%；其次较为担忧的是“大病未能及时发现并治疗”，占比均接近50%。这说明，居民普遍意识到随着年龄的增长，自身的健康风险也会增长，所以十分关注并担忧大病的意外发生和大病造成的财务冲击的情况。其次，已退休者对“家人团聚机会少”和“社交与人情往来冷漠”等问题的担忧程度均高于未退休者。这说明，随着年龄的增长，退休后的人群由于与社会联系的减少，个人价值感的下降，所以内心容易产生较多的孤独感。总之，健康问题是人们做养老准备时需优先考虑的重大问题，由健康问题所引发的治疗、医疗费用、护理等问题均是居民所忧虑的，并且，年纪越大的居民更为担心精神层面的满足与否。5.养老财务准备情况随着金融创新的逐步推进，我国的资本市场发展快速，市场出现了各种各样的养老金融产品。人们的养老投资准备情况具体如下（见图3-6）：图3-6受访者的养老财务准备情况Figures3-6Respondents'financialreadinessforretirement资料来源：2020国人养老准备报告由图可知，在进行养老的财务准备时，不管是未退休者还是已退休者，他们中的大多数人都会选择基本的社会养老保险，还有企业年金和职业年金的选择人数也较多。这说明了现阶段，居民在进行养老财务准备时，资产配置结构不够合理，对第一支柱和第二支柱依赖性较强，对其他的第三支柱的金融产品不够重视，意识较为薄弱，可能是由于对其了解程度不深的原因。进一步地，在各类第三支柱的金融产品中，居民对银行储蓄、国债、房产的重视程度相比其他产品明显更高，这反映出居民在进行养老准备时，更加倾向于选择那些风险相对较低，收益较为稳健等相对保守的传统金融产品。此外，选择股票、基金、信托等金融产品的居民也占了一定比例，这意味着居民的投资渠道有一定的扩展。但是不能忽视的是，未退休者中没有参与任何金融产品的人要比已退休者中的人还多，这值得引起人们的注意。整体上来看，已退休者的投资意愿普遍高于未退休者，这说明年龄大的人，越接近退休的人，更能意识到长寿风险和健康风险，更愿意采取多元化的投资方式实现财产的保值增值。1.1.2居民养老规划存在的误区通过对现阶段国民养老规划的情况进行直观地描述和分析，总体上可以归纳出居民在养老规划过程中存在以下几类常见的误区。1.养老规划意识不足当前社会背景下，居民为养老进行财务准备非常有必要，但是在现实生活中，许多人尚未意识到养老规划的重要性。一方面，部分居民忙于生计很少去关注养老问题，更谈不上养老规划了。对那些真正有时间、有能力的人而言，养老看似遥远，因此也很少考虑养老规划；另一方面，有一些居民虽然关注过养老问题，偶尔还会思考片刻，但是“三天打鱼、两天晒网”。实际上不曾确定出清晰的养老目标，也不曾制定过系统合理的养老规划，更没有真正的养老规划行为。2.养老规划起步太晚养老规划是人生中最为重要的财务规划，根据生命周期理论，养老规划需要平滑一生的收入，才能实现资产配置的效用最大化，所以养老规划的制定要遵循尽早原则。但是在实际的生活中，大多数人往往缺乏长远规划，只关注眼前的利益，总认为眼前的事情更为重要，而养老还是个遥远的事情，迟迟不愿为了规划养老生活而牺牲现有的生活品质。等到临近退休时，才渐渐地意识到养老问题，才开始考虑养老规划，但是养老规划的制定，不是一蹴而就的，它是需要深思熟虑的理财规划，所以等到快退休时才开始，就有点晚了。越早开始进行养老规划，资产的投资运作空间也越大。投资年份越早，需要提取的储蓄越少，资产收益率就越高。所以为了实现令人满意的高品质晚年生活，还是要尽早准备，最晚不能超过40岁，这样还有20年的工作时间来准备养老资产，不至于退休后生活得过于紧张。1.养老资产储蓄太少储蓄太少主要体现在来个方面：一方面，由于人生不止一个目标，所以个人在制定养老规划时，会受到来自各方面因素的干扰，尤其在人生的不同阶段会有不同的生活目标，学习、结婚生子、孩子教育、房子车子、父母养老等等。再加上，手里的资产储备不够宽裕，养老目标总会让位于这些当期的规划，所以也不可能有足够的钱用来为养老进行储蓄；另一方面，有些人会对自己将来的养老生活比较自信和乐观，认为以目前的资产水平足以能够负担得起将来的养老生活，从而不去做出合理的规划，储备较少的养老财富。这样可能会导致晚年的生活开支不能得到满足，从而影响自己的生活品质。一般认为应该拿出工作时每月收入的10%~20%投入到养老储蓄账户上，同时兼顾其他投资理财产品，平衡自己的负担能力。4.投资运用不合理现实中的居民在做养老规划时，容易陷入两个投资极端。一个是投资过于保守，另一个是投资过于冒险。具体体现在：其一，养老金作为晚年的养命钱，当然首要追求的目标就是安全保本，实现保值的目的，但是在保值的同时，还要追求增值的目标。同样是一千元现金，但是由于通货膨胀这个无形的“小偷”，十年后的一千元的价值就会降低，购买力严重下降。但是从表面上看，它还是一千元的面值，只不过放在手里，它的安全性保住了，但是不仅没有增值反而还贬值了。由此可见，有些人仅仅为了追求养老资产的安全性，过于看重保本和稳健的投资工具，而忽视了对合理高收益的追求。其二，由于收益和风险是成正比的关系，有些人在进行养老理财投资时，被一些暂时的高收益冲昏了头脑，从而忽视了投资的风险性，意外总是存在的，稍不注意，就会满盘皆输。所以，投资既不能过于保守，又不能冒太大的风险，避免发生太大的亏损，无法保障老年生活。居民在制定养老规划时，要兼顾风险和收益，合理配置养老资产，这样才能实现投资收益效用的最大化。1.2养老规划的影响机制分析养老规划作为一项复杂的金融决策行为，居民在制定养老规划时会受到诸多因素的影响。关于养老规划的影响因素研究，学术界可谓百家争鸣，有主观、客观、生理、心理、个人、家庭、社会等多种因素。所以，论文在重点研究金融素养、健康素养对养老规划的影响时，必然要加入一些其他的影响因素。基于该领域已有的研究，论文归纳出影响养老规划的传统个人因素，并从理论上分析传统因素、金融素养、健康素养对养老规划的影响，得出论文研究的理论解释框架，为后文的实证分析打下基础。1.2.1传统因素对养老规划的影响机制分析传统因素是指包含人口统计特征、生理因素、心理因素、社会环境等在内的因素。具体的传统因素对养老规划的影响机制分析如下：1.性别学术界在研究性别对养老规划的影响时，有两种不同的观点。一种观点认为，与男性相比，女性的寿命往往比男性要长，但是在职场上，女性往往不具有足够的竞争优势，职业生涯要短于男性，资产积累的时间也要少于男性。因此，寿命长、资产少，女性面临的养老风险更大。这也促使女性做的养老准备相对更多，更全面，养老规划也多于男性。与此相反，另一种观点则认为，由于传统性别角色和社会经济地位的差异，很多女性认为做养老规划等财务决策是丈夫的责任，往往倾向于把自己的退休规划活动与丈夫的联系在一起，所以女性的金融素养低于男性，缺乏养老规划意识。因此，对于这种有所矛盾的观点，论文在实证分析部分，会把性别作为影响养老规划的控制变量进行研究。2.年龄年龄是影响养老规划的关键要素，这是学术界公认的观点。根据生命周期理论，个体在任何年龄上的消费支出与即期收入无关，而是依赖于已有的全部收入，个体需要在相当长的时间内均衡地考虑资产配置问题。处在不同年龄段的个体，参与养老规划的意识和行为也有很大差异。对年轻人来说，为养老进行过早地储蓄，会影响当期的其他消费行为，而且对自己获得劳动收入的能力较为自信，所以容易忽视养老规划。随着年龄的增长和退休的迫近，年龄大的中老年人群对养老问题的关注度会有所提升，对养老规划的渴望性也会增加，越可能参与养老规划的制定。因此，在生命周期理论的框架下，养老规划作为复杂的金融决策，个体在制定养老规划时，需要慎重考虑并处理好当前储蓄和未来消费的关系。1.婚姻状况婚姻是人们一生中的重要组成部分，处在不同婚姻状况中的人，他们所做的金融决策也不同，对养老规划的期望性也有差异。有研究发现，对已婚的人而言，夫妻二人的收入是共同的财产，这样就可以为彼此的养老提供更多的财务保障，所以已婚的人对养老规划的参与度更高；而单身的人、没有配偶的人考虑到经济上没有足够的资源去安排养老，所以参与养老规划的程度低。但是，学届也有截然相反的观点。有学者提出，对已婚家庭的人而言，生活中的各种消费支出都要比未婚的人多，如教育费、赡养费等，所以无暇去考虑养老规划问题；而那些未婚、寡居、离异等单身人士由于没有那些方面的消费，还可能会担心未来身边没有来照顾自己，所以他们更能意识到养老问题的重要性，这种养老焦虑也会促使他们参与养老规划的制定。因此，婚姻对养老规划的影响是促进作用还是抑制作用，这也是论文实证分析中要考虑的因素。4.受教育程度受教育程度也即人们的文化程度、学历水平，它是一个人知识和能力的综合体现。从理论上讲，学历高的人参与养老规划的概率更高。原因如下：其一，个人的文化程度越高，说明他的学习能力、理解能力和分析能力也较强，生活中接触金融知识、健康知识的机会更多，金融素养和健康素养水平也较高，更能意识到养老规划的重要性，所以会制定出相对合理有效的养老规划。而文化程度低的个体，缺少相关的信息资源和资本，往往不能较快地获取并利用相关的养老产品信息，信息严重不对称，通常不能做出相对合理的金融决策；其二，受教育程度高的人，对收入的预见性、收入的稳定性、风险的承受能力也越高，这使得他们对未来的退休养老问题考虑地更为长远，从而较早地制定并实施养老规划，为退休积累更多的养老资本。其三，受教育越高的个体，能较好地看待风险和收益的关系，在做养老投资时，往往能够敏锐地识别出金融市场里存在的风险、善于把握住投资理财的最佳时机，更有可能产生额外的投资收益。此外，父母的受教育程度也会影响子女的金融素养水平，受教育程度高的父母会产生代际关怀，更愿意将自己的知识、想法和价值观传递给子女后辈，从而影响子女的养老规划水平。5.就业状态关于就业状态对养老规划的影响程度，不同研究者的观点也不一致。学者SEKITA在对日本国民的养老规划进行研究中发现，已就业的群体对养老规划的参与程度要低于那些没有就业的群体和自由职业者。这可能有日本就业市场上的终身雇佣制有关，这个制度意味着有工作的人就如同拥有了“铁饭碗”一般，永不失业，并且退休后还可以得到足额的养老金来安享晚年，所以已就业的群体就不会去担心自己的养老问题。与此相反，学者Pahnke在针对德国居民的研究中发现，与那些自我雇佣或没有工作的人相比，已就业的群体参与养老规划的程度更高。不过出现这种相反的观点，可能是因为调查对象的国情不同造成的结果差异。此外，与一般的受雇者相比，自我雇佣者对养老规划的考虑程度更低，可能是因为自我雇佣者的收入稳定性较差，经营收益的风险较多，容易出现资金周转不及等意外情况，所以较少去考虑时间跨度长的养老规划。6.户口类型不同国家的学者在研究不同国别的养老规划影响因素时，一般会添加几个合乎本国国情的控制变量。比如说研究美国居民的养老规划时，人们的肤色、种族等因素便是学者们关注的重点变量。类似地，在研究我国居民的养老规划时，也应做出适当的出本土化改变。具体地，城乡差异、户籍所在地是最能体现中国特色的因素。理论上讲，户籍差异会影响到居民养老规划的参与程度，城镇居民更愿意去参与养老规划。一方面，因为城镇户籍的人拥有的社会资源和学习机会要比农村户籍的人多，所以对养老规划的认知程度也要高于农村户籍的人；另一方面，与城镇居民相比，农村居民大多从事农业生产，面对不可控的自然风险要多，收入的稳定性更差，收入水平往往低于城镇居民，所以在养老问题上养老资产受到较多约束，导致农村居民参与养老规划的程度较低。因此，论文在研究养老规划的影响因素时，将不能忽视户籍类型的差异。7.健康状况身体健康状况的好坏也是影响养老规划的重要因素。居民要想实现高品质的老年生活，其首要条件是有一定的健康保障和充足的财务保障。身体的健康状况决定着预期寿命的长短，也影响着医疗费用的开支，学者Honekamp在研究中发现，健康状况良好的居民参与养老规划的可能性更高。具体来讲，第一，健康状况不好的人在就业市场上不具有竞争优势，工资收入一般也要低于健康条件良好的人，所以没有足够的财务保障去参与养老；第二，健康状况不好的人面临的生存风险也大，使得他们的投资时间变短，参与养老规划投资的可能性较低；第三，健康状况不好的人面临的医疗卫生费用支出往往要高于健康的人，收入风险再加上医疗费用开支，更无法去准备养老投资。而健康状况良好的人，由于没有收入风险、也没有多余的医疗费用开支，这使得他们具有参与养老规划的财务能力，进行养老财务准备。8.收入水平根据生命周期理论，个体为了实现生命周期内的效用最大化，需要均衡其一生的收入，所以个体的收入水平必然会影响到养老规划的制定。具体地，收入水平的高低直接影响到资金储蓄的多寡，个体手中储蓄的资金越多，越容易考虑到养老问题，从而对养老规划产生更大的期望性。大量研究表明，收入高的个体会进行更多的金融理财规划，有足够的资金去支持养老，参与养老金融市场的程度更高，进一步地，积累更多的养老资产。反观收入水平低的个体，通常关注的是如何维持日常的生活开支，养老看似是一个遥远的暂时不值得考虑的问题，更缺乏足够的财务储备去支持养老，所以收入水平低的个体更多地是依靠子女养老、家庭养老，主动参与养老规划的可能性较低。9.房产房产作为一种特殊的金融产品，同时具有消费和投资的特点，且缺乏一定的流动性。所以，房产对养老规划的影响程度较为复杂，有的情况下会促进养老规划的参与，有的情况下又会抑制养老规划的参与。具体分析如下：其一，对于那些没有房贷压力并且资产较为充裕的家庭而言，房产只是一种价值较高的投资品，一定程度上，可以增强风险承受能力，所以参与养老规划的意愿也较为强烈；其二，对于没有房产的个体来说，租房的流动性较大，没有住房保障，并且定期支付的房租就是一笔不小的开支，未来的不确定性更大，所以参与养老规划的积极性较低；其三，对于准备买房的个体而言，更是集中财产为了支付购房首付，剩余资产的流动约束性较大，所以参与养老规划的可能性较低；最后，对于那些抵押贷款买房的个体而言，房产就是其最大的资产，面临的财产约束也较大，偿还贷款的压力也大，从而影响了其参与养老规划的积极性。10.家庭规模家庭规模，即家庭的人口数。一般地，家庭规模越大，个体参与养老规划的概率就越大。因为家庭规模的扩大，意味着生活支出的增加，未来的不确定性也较高，从而促使个人较早地进行预防性储蓄，参与养老规划的制定。但是，也有另一种观点，个体认为子女的数量越多，自己的养老越有保障，毕竟“养儿防老”，故而参与自主养老规划的可能性较低。所以，针对这一分歧，论文在研究中也设置了子女数量的控制变量，以期探讨子女数量对养老规划的影响程度。11.风险偏好在金融投资领域，个体所做的金融决策不仅会受到外在变量的影响，还会受到内在的心理因素的影响，所以风险偏好也是影响养老规划的重要因素。养老规划作为一种投资理财规划，个体在金融市场上选择合适的金融产品和工具，合理规避一定的风险，使自己的养老资产达到保值增值的目的以满足退休后的生活需求。然而，在实际的变化多端的金融市场上，由于金融产品具有复杂性、人们的金融知识匮乏、金融素养水平较低，那么风险偏好低的个体参与金融市场的积极性也低，主动参与养老规划的可能性更低。反观风险偏好高的个体，更有可能参与到养老投资市场中来，参与养老规划的可能性更大。12.时间偏好经济理论认为，个体在面临跨期选择时会产生时间偏好，即人们总是偏好眼前，希望尽早得到收益，不愿推迟消费。时间偏好作为主观因素，也会影响到养老规划的制定。因为，养老规划就是一项跨期金融决策，个体在参与养老规划时需要立足长远，有着较长的时间偏好。学者Hershey在研究中发现，与总是关注于眼前的人相比，着眼于未来的人往往有着更高的养老规划水平。也就是说，时间偏好较长的人，眼光也更加长远，在选择金融产品时，偏好于选择投资期限较长的养老金融产品。1.2.2金融素养对养老规划的影响机制分析金融素养是个体在经历金融教育后所学到的金融知识和技能。换言之，金融素养能够反应出个体的金融认知程度以及对金融技能的应用程度。尤其在当前日益复杂的经济背