机动车保险风险管理与实务-任务七

单元一道路交通事故概述一、概述（一）交通事故的概念《中华人民共和国道路交通安全法》（２０１１）第一百一十九条规定：“交通事故是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件。”（二）与交通事故相关的概念《中华人民共和国道路交通安全法》（２０１１）第一百一十九条规定了下列用语的含义。１.道路下一页返回单元一道路交通事故概述道路指公路、城市道路和虽在单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公众通行的场所。２.车辆车辆指机动车和非机动车。３.机动车机动车指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。４.非机动车非机动车指以人力或者畜力驱动，上道路行驶的交通工具，以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述（三）交通事故的构成条件（１）必须发生在路上。（２）必须是由车辆造成的事故。（３）必须发生在车辆运行过程中。（４）必须要有损害后果的发生。（５）主观心理状态应是过失或意外。（四）交通事故的成因交通事故是在特定的交通环境下，由于人、车、路、环境诸要素配合失调而偶然发生的。道路交通系统是由人、车、路、环境构成的动态系统。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述系统中，驾驶人从道路交通环境中获取信息，这种信息综合到驾驶人大脑中，经判断形成动作指令，指令通过驾驶人的行为，使汽车在道路上产生相应的运动，运动后汽车的运动状态和道路环境的变化又作为新的信息反馈给驾驶人，如此循环往复，完成整个行驶过程。因此，人、车、路（含整个环境）被称为道路交通系统的三个要素。１.人对交通事故的影响（１）机动车驾驶员的违法行为是交通事故的主要原因，其中超速行驶、占道行驶、无证驾驶、酒后驾车、违法超车、疲劳驾驶等造成的事故较为突出。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述（2）非机动车驾驶员出现的主要问题是驾车技能差、与机动车抢道、闯红灯、驶上非机动车道、注意力不集中及失去车辆控制等因素。（３）行人交通事故主要与年龄、出行的时间、出行的地点及保护行人安全措施的完善程度等有关。２.车辆管理对交通事故的影响车辆管理工作在预防车辆事故的发生中具有重要作用，车辆管理可以运用行政或法律手段来对车辆的生产与运行进行有利于安全的引导和约束。３.道路对交通事故的影响１）从道路条件分析上一页下一页返回单元一道路交通事故概述第一，道路的线形设计和线形组合对交通安全的影响非常大，如直线路段过长易产生驾驶疲劳，急弯陡坡易产生视觉盲区。如果坡度过大，在车辆下坡时易发生溜车，而在上坡时会影响爬坡能力。路面附着系数过低会使制动距离增加。第二，道路的施工质量与安全行车也有密切关系。２）从交通条件分析道路中央的分隔带、路边的护栏、合适的交通标志等对减少交通事故也有明显的作用。二、道路交通事故现场的印迹（一）现场的印迹分析上一页下一页返回单元一道路交通事故概述车辆发生交通事故时，车辆留在地面上的印迹是车辆运动过程的真实记录，是事故再现中不可缺少的物证，也是分析事故全过程的主要依据。现场的轮胎印迹，对事故的侦查、判断和处理有着极其重要的作用。轮胎印迹的形成，从物理学的观念分析，一般是轮胎与路面发生互相机械作用的结果。因此印迹的形成需具备３个基本要素，即造形客体、承受客体和作用力。造形客体轮胎需具有一定的形状、体积和硬度，才能在承受客体上留下痕迹。有的造形客体虽然柔软，但具有把自身的分泌物磨屑分离在承受客体上或能把承受客体表面附着物粘走的属性。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述承受客体（路面）必须具备吸附、渗透、可塑、变形等属性，当造形客体在力的作用下与之发生接触时，便能在承受客体表面留下造形容体的接触外表结构特点的反映形象。作用力是上述两种客体所能发挥作用的一种动力，它是使印迹得以形成和发生变化的一种重要因素。１.事故现场的轮胎印迹１）压印压印指轮胎和车轮在自由转动时，造形客体（轮胎胎面）印在承受客体（路面）上的印迹。其特点是轮胎胎面花纹无论沿压印的横向还是纵向，都是清晰可见的。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述２）擦印擦印指车辆轮胎滑动又转动而留在路面上的印迹。其特点是印迹不明显。３）拖印拖印指车辆在不能自由转动时，滑行轮胎留在路面上的印迹。即造形客体和承受客体摩擦，而造形客体把自己摩擦下来的轮胎橡胶粉末遗留在路面上而形成的黑色印迹，呈线条状。２.对印迹的调查与分析的作用（１）判断肇事车辆的接触点。（２）利用轮压印迹侦查肇事逃逸车。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述（３）鉴定潜逃的肇事车型。（４）分析肇事车辆的运动过程。（５）鉴定逃逸车辆的逃跑方向。各种型号的汽车，由于用途、载重量的不同，汽车的轮距、轴距及安装的轮胎数目、规格和胎面花纹也不尽相同。因此，在逃逸的肇事现场，若发现作案车辆的轮胎痕迹，就可以推断轮胎的规格、花纹、磨损情况，从而鉴别出轮胎的新旧程度及轮胎的制造厂家，进一步查寻出装配此种轮胎的汽车种类。（二）通过印迹判断肇事过程上一页下一页返回单元一道路交通事故概述事故现场的轮胎印迹不仅为寻找肇事车辆提供了极为重要的线索，而且也是分析肇事过程的客观事实依据。１.轮胎回转滑移的印迹特点轮胎与地面的接触形状近似为椭圆形，因而纵向滑移的印迹比横向滑移的印迹窄。当遗留在肇事现场的轮胎印迹有宽窄变化时，则说明肇事车有回转运动。２.轮胎各种形态的印迹特点轮胎印迹的形状与轮胎的气压和负荷有关。正常情况下胎面花纹全部与地面接触，载荷均匀地分布在接触面上。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述气压过低或轮胎超载时胎面向里弯曲，即产生所谓的桥式效应，大部分荷重加在胎面的两侧，形成两条粗而重的印迹。气压过高或轮胎负荷较小时，胎面向外弯曲，只有中间部分轮胎沟槽着地，印迹变窄，从而沟槽数减少。当汽车转弯轮胎受横向力作用时，荷重转移到外侧轮胎，特别是在轮胎气压不足时，变形更为明显，而内侧轮胎荷重变轻。故在汽车转弯时，外侧轮胎印迹重而宽，内侧轮胎印迹轻而窄。在汽车紧急制动时，汽车的荷重由后轮向前轮转移，使前轮的印迹两边重、中间轻，后轮印迹变窄变轻。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述３.制动拖印开始点和终止点的确定制动拖印的长度是推算肇事车辆碰撞速度最常用的参数，但是制动拖印的开始点和终止点通常是不清晰的，实际上在出现明显拖印之前轮胎已抱死。为了准确地判断制动拖印的开始点，观察人员可离开拖印一小段距离，并与拖印站成一条线，请一名助手站在拖印的起点处，然后观察人员放低上身观察路面的颜色变化，助手在观察人员的指挥下，在路面突然变暗处，用粉笔做出记号，这样反复多次，即可找出制动拖印的开始点。另外一种方法是利用刮痕标记判断，因滑动车轮经常将小石块等剥落，并在原来的位置上留下一个指示标记。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述当滑移率较低时，附着系数较高，而制动力很强，然而此时却没有明显的印迹。为此，在推算制动前的车速时，应考虑制动协调时间的车速变化。４.拖印中的间隙处理引起制动拖印中存在不连续的断续间隙的原因主要有两种。一种是由于后轴轻载和道路不平，使车辆跳跃而造成的，这种断续间隙很短，数量较多。因车辆每次跳跃前后的制动力都很大，这样可以抵偿车辆的离地时间，故可看成一个整体计算拖印的长度。另外一种是由于制动的释放和再制动引起的断续间隙，这种间隙少而长，应单独计算。５.根据制动印迹的转折判断碰撞点上一页下一页返回单元一道路交通事故概述在汽车的正面碰撞、迎头侧面碰撞和斜碰撞中，驾驶员在碰撞前的瞬间多数要采取紧急制动措施，这与追尾碰撞中的被碰撞车不同。碰撞后车辆均要改变原来的行驶方向而出现横向滑移，而在路面上留下明显的印迹转折，根据这一特点，就可以清楚地确定碰撞点。６.前后轮印迹重叠的特点在施加制动后，若汽车直线运动，则前后轮的印迹发生重叠。由于汽车在紧急制动时荷重将从后轮向前轮转移，这样前轮的印迹将变得宽而浓，后轮的印迹变得窄而轻。当前、后轮印迹重叠，且无法分辨哪是前轮哪是后轮遗留下的印迹时，拖印的长度实际应等于印迹的全长减去轴距。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述７.根据４个车轮的印迹形状判断碰撞姿势同类型车正面碰撞时，车辆受到向上的回转力作用，使车体的后部抬起，前部压向路面。因此，碰撞后的前轮印迹变的浓而重，后轮印迹变浅，甚至全无。车身低的轿车和车身高的载货汽车碰撞时，轿车要钻到载货汽车的下部。这样，轿车的前轮受压印迹变浓；后轮悬起，印迹消失。载货汽车受轿车的上抬作用，使靠近碰撞部位的轮胎印迹变浅或消失，而使其远离碰撞部位的轮胎印迹变浓。８.制动跑偏和侧滑印迹上一页下一页返回单元一道路交通事故概述有的汽车肇事并非由于驾驶员采取制动措施不及时，而是由于汽车本身的侧滑或制动跑偏使其失去控制，从而冲入对方车辆行驶的车道、人行道或慢车道，有时甚至冲出路基乃至边沟或撞及路缘石等而造成严重的事故。所谓制动跑偏是指制动时，原来期望汽车按直线做减速运动直至停止，但汽车却自动地向左或右偏驶。这种现象多数是由于车辆的技术状况不正常、制动力不均造成的。制动跑偏时，轮胎遗留在路面上的印迹，其特点是各个车轮的印迹均是一条比较圆滑的弧线，没有曲率发生突变的区段。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述汽车侧滑是制动时，其某一轴的车轮或全部车轮抱死而发生横向滑移的现象。这时汽车常发生急剧的回转运动，即使制动系统工作状况正常的汽车，在较高的车速或溜滑的路面上也可能发生后轴侧滑。制动跑偏和侧滑是有联系的，严重的跑偏常会引起后轴的侧滑，而易于发生侧滑的汽车也有加剧汽车跑偏的倾向。９.车辆旋转运动的印迹如果汽车行驶速度很高，路面溜滑，在紧急制动时后轴轮胎先抱死，极易出现绕重心的大回转运动。１０.道路表面的损伤缺陷上一页下一页返回单元一道路交通事故概述道路表面的损伤缺陷是指那些由于事故车轮胎以外的，其他损坏零件所造成的痕迹，这些痕迹有刮、刻、凿痕３种。这些痕迹是说明汽车碰撞及碰撞后的车辆运动的重要依据。冲撞缺陷是指车辆相撞造成的痕迹，通常长度较短，多数是由于车辆在碰撞时，巨大的冲击力使损坏的零件撞入地面而形成的深凿痕，如果凿痕与车辆损失相符，就可准确地确定车辆相撞的准确位置。碰撞后的刮、刻、凿痕是指碰撞后车辆运动过程中损坏的零部件、车身的边角或车辆装饰物等与路面刮、刻而形成短、平、宽的刮痕。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述短、平、宽的刮痕可能是车身与路面大面积接触而造成的，细而长的多是损坏零部件刮、刻所致。留在路面的刮、刻、凿痕常附有零部件的涂料和摩擦粉末，要认真地把路面伤痕与车体对照，反复验证，这对确定车辆的运动路线和碰撞时的相对位置是极为有用的。轮胎的印迹经常有被误认的可能性，即把其他车辆留在路面上的印迹误认为是肇事车的轮胎印迹。而事故车（坠落）零部件的擦伤痕则有较高的可靠性，并且这种擦伤痕保留的时间也较长。三、交通事故的处理交通事故的处理是道路交通管理的一项重要内容。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述处理交通事故的目的是根据国家的交通法规及有关规章制度，保护国家利益、人民生命财产的安全、维护社会主义交通秩序、保障公民的正当利益、补偿因交通事故所带来的损害和损失。同时还有宣传法规、总结经验、吸取教训，采取积极有效的防范措施，从而达到减少交通事故的作用。（一）事故现场当事人的应对措施《中华人民共和国道路交通安全法》（２０１１）第七十条规定：“在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置。乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助。“当事故发生后，机动车驾驶员应首先采取紧急制动措施停车，这是第一义务，切不可将车辆缓慢地靠向道路一边或向前停车，或者向后倒车再停，因为这些行为将对事故现场造成不同程度的破坏，使事故责任无法认定及事故损失进一步扩大，更不可驾车逃逸，构成犯罪。对于事故现场的处理，可以根据损害情况的不同采取撤离现场或迅速报警等措施。如果交通事故导致人员伤亡的，事故当事人不能一味等待交警的到来，应本着人道主义精神并根据实际情况，立即采取相应的措施抢救受伤人员。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述要保护好现场，因为交通事故现场是反映道路交通事故前后过程的空间场所，存在大量的事故痕迹和物证，是交警勘验现场、分析原因、认定责任和处理事故的关键。（二）道路交通事故的主管和管辖１.道路交通事故的主管《中华人民共和国道路交通安全法》（２０１１）第五条规定：“国务院公安部门负责全国道路交通安全管理工作。县级以上地方各级人民政府公安机关交通管理部门负责本行政区域内的道路交通安全管理工作。县级以上各级人民政府交通、建设管理部门依据各自职责，负责有关的道路交通工作。”上一页下一页返回单元一道路交通事故概述《道路交通事故处理程序规定》（２００９）第三条规定：“交通警察处理道路交通事故，应当取得相应等级的处理道路交通事故资格。”２.道路交通事故的管辖道路交通事故的管辖是指公安机关交通管理部门在受理道路交通事故上的分工和权限。公安机关交通管理部门受理道路交通事故的管辖可分为地域管辖、级别管辖、指定管辖和移送管辖４种。１）地域管辖地域管辖是按行政区域划分处理道路交通事故的管辖权限，它解决的是同一级别之间的管辖问题。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述道路交通事故由事故发生地所在的市、县公安机关交通管理部门负责处理。２）级别管辖级别管辖是指某一道路交通事故应由哪一级别的公安机关交通管理部门管辖，它用于解决上下级之间的管辖问题。一般的道路交通事故应由县级或县级以上的公安机关交通管理部门负责处理；涉外交通事故处理的管辖由省级公安机关交通管理部门规定；上级公安机关交通管理部门在必要的时候可以处理下级公安机关交通管理部门管辖的交通事故。３）指定管辖上一页下一页返回单元一道路交通事故概述指定管辖是上级公安机关交通管理部门对某一道路交通事故案件，以行政命令的方式确定由某下级公安机关交通管理部门处理。它用于对管辖有争议或需要回避事故的案件。４）移送管辖移送管辖是先期处置的公安机关交通管理部门将道路交通事故的案件移送给有管辖权的公安机关交通管理部门处理。３.非道路交通事故的管辖《中华人民共和国道路交通安全法》（２０１１）第七十七条规定：“车辆在道路以外通行时发生的事故，公安机关交通管理部门接到报案的，参照本法有关规定办理。”这就是说，公安机关交通管理部门对道路以外的事故亦有管辖权。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述（三）交通事故的责任认定道路交通事故的责任认定，就交通事故处理而言，处于承上启下的中心环节。公安机关交通管理部门在处理交通事故案件时，要根据事故责任对当事人给予法律制裁。在对交通事故损害赔偿调解时，交通事故责任是承担相应赔偿量的根据。在追究当事人刑事责任时，交通事故责任是重要条件。所以，道路交通事故责任认定在处理交通事故过程中具有相当重要的地位。１.道路交通事故责任的概念上一页下一页返回单元一道路交通事故概述所谓道路交通事故责任是指公安机关在查明交通事故责任后，依据道路交通管理的法律、法规和部门规章，对当事人的违章行为与事故之间的因果关系以及违章行为在交通事故中所起的作用做出的结论。２.道路交通事故责任的构成要件（１）必须是道路交通事故责任的主体。（２）有一定的交通行为存在。（３）交通行为和事故的发生之间存在因果关系。３.交通参与者的道路通行原则１）右侧通行原则上一页下一页返回单元一道路交通事故概述《中华人民共和国道路交通安全法》（２０１１）第三十五条规定：“机动车、非机动车实行右侧通行。”《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》（２００４）第四十四条规定：“在道路同方向划有２条以上机动车道的，左侧为快速车道，右侧为慢速车道。在快速车道行驶的机动车应当按照快速车道规定的速度行驶，未达到快速车道规定的行驶速度的，应当在慢速车道行驶。摩托车应当在最右侧车道行驶。有交通标志标明行驶速度的，按照标明的行驶速度行驶。慢速车道内的机动车超越前车时，可以借用快速车道行驶。在道路同方向划有２条以上机动车道的，变更车道的机动车不得影响相关车道内行驶的机动车的正常行驶。”上一页下一页返回单元一道路交通事故概述《中华人民共和国道路交通安全法》（２０１１）第五十七条规定：“驾驶非机动车在道路上行驶应当遵守有关交通安全的规定。非机动车应当在非机动车道内行驶；在没有非机动车道的道路上，应当靠车行道的右侧行驶。”《中华人民共和国道路交通安全法》（２０１１）第六十一条规定：“行人应当在人行道内走，没有人行道的靠路边行走。”２）各行其道原则《中华人民共和国道路交通安全法》（２０１１）第三十六条规定：“根据道路条件和通行需要，道路划分为机动车道、非机动车道和人行道的，机动车、非机动车、行人实行分道通行。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述没有划分机动车道、非机动车道和人行道的，机动车在道路中间通行，非机动车和行人在道路两侧通行。”同上法规第三十七条规定：“道路划设专用车道的，在专用车道内，只准许规定的车辆通行，其他车辆不得进入专用车道内行驶。”３）遵守交通信号原则同上法规第三十八条规定：“车辆、行人应当按照交通信号通行；遇有交通警察现场指挥时，应当按照交通警察的指挥通行；在没有交通信号的道路上，应当在确保安全、畅通的原则下通行。”４）优先通行原则上一页下一页返回单元一道路交通事故概述优先通行原则是指当行人与车辆、车辆与车辆在道路的同一部分内相遇时谁拥有优先权，则谁可以先行通过的规定。４.交通事故责任的类型（１）全部责任。（２）主要责任。（３）次要责任。（４）同等责任。（５）无责任。５.道路交通事故责任认定的基本原则１）依法定责原则上一页下一页返回单元一道路交通事故概述２）因果关系原则（四）图解典型的交通事故责任认定（１）追尾前车尾部的，Ａ车负全责（见图７－１）。（２）变更车道时，未让正在该车道内行驶的车先行的，Ａ车负全责（见图７－２）。（３）通过没有交通信号灯控制或者交通警察指挥的交叉路口时，未让交通标志、交通标线规定优先通行的一方先行的，Ａ车负全责（见图７－３）。（４）通过没有交通信号灯控制或者交通警察指挥的交叉路口时，在交通标志、标线未规定优先通行的路口，未让右方道路的来车先行的，Ａ车负全责（见图７－４）。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述（５）通过没有交通信号灯控制或者交通警察指挥的交叉路口时，遇相对方向来车，左转弯车未让直行车先行的，Ａ车负全责（见图７－５）。（６）通过没有交通信号灯控制或者交通警察指挥的交叉路口时，相对方向行驶的右转弯车未让左转弯车先行的，Ａ车负全责（见图７－６）。（７）绿灯亮时，转弯车未让被放行的直行车先行的，Ａ车负全责（见图７－７）。（８）红灯亮时，右转弯车未让被放行的车先行的，Ａ车负全责（见图７－８）。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述（９）在没有中心隔离设施或者没有中心线的道路上会车时，有障碍的一方未让无障碍的一方先行的，Ａ车负全责（见图７－９）。（１０）在没有中心隔离设施或者没有中心线的道路上会车时，在有障碍的一方已驶入障碍路段，无障碍一方未驶入时，无障碍一方未让有障碍一方先行的，Ａ车负全责（见图７－１０）。（１１）在没有中心隔离设施或者没有中心线的道路上会车时，下坡车未让上坡车先行的，Ａ车负全责（见图７－１１）。（１２）在没有中心隔离设施或者没有中心线的道路上会车时，下坡车已行至途中而上坡车未上坡时，上坡车未让下坡车先行的，Ａ车负全责（见图７－１２）。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述（１３）在没有中心隔离设施或者没有中心线的狭窄山路会车时，在两车难于同时通过的情况下，靠近山体的一方未作减速或停车等避让措施让对方先行的，Ａ车负全责（见图７－１３）。（１４）进入环形路口的车未让已在路口内的车先行的，Ａ车负全责（见图７－１４）。（１５）逆向行驶的，Ａ车负全责（见图７－１５）。（１６）超越前方正在左转弯车的，Ａ车负全责（见图7－16）。（１７）超越前方正在掉头车的，Ａ车负全责（见图７－１７）。（１８）超越前方正在超车的车的，Ａ车负全责（见图７－１８）。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述（１９）与对面来车有会车可能时超车的，Ａ车负全责（见图７－１９）。（２０）行经交叉路口、窄桥、弯道、陡坡、隧道时超车的，Ａ车负全责（见图７－２０）。（２１）行经交叉路口、窄桥、弯道、陡坡、隧道时超车的，Ａ车负全责（见图７－２１）。（２２）在没有中心线或者在同一方向只有一条机动车道的道路上，从前车右侧超越的，Ａ车负全责（见图７－２２）。（２３）在没有禁止掉头标志、标线的地方掉头时，未让正常行驶车先行的，Ａ车负全责（见图７－２３）。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述（２４）在有禁止掉头标志、标线的地方以及在人行横道、桥梁、陡坡、隧道掉头的，Ａ车负全责（见图７－２４）。（２５）倒车的，Ａ车负全责（见图７－２５）。（２６）溜车的，Ａ车负全责（见图７－２６）。（２７）违反规定在专用车道内行驶的，Ａ车负全责（见图７－２７）。（２８）未按照交通警察指挥通行的，Ａ车负全责（见图７－２８）。（２９）驶入禁行线的，Ａ车负全责（见图７－２９）。（３０）红灯亮时，继续通行的，Ａ车负全责（见图７－３０）。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述（31）在机动车道上违法停车的，Ａ车负全责（见图７－３１）。（３２）违反装载规定，致使货物超长、超宽、超高部分造成交通事故的，Ａ车负全责（见图７－３２）。（３３）违反装载规定，致使货物超长、超宽、超高部分造成交通事故的，Ａ车负全责（见图７－３３）。（３４）装载的货物在遗撒、飘散过程中导致交通事故的，Ａ车负全责（见图７－３４）。（35）违反导向标志指示行驶的，Ａ车负全责（见图７－３５）。（３６）未按导向车道指示方向行驶的，Ａ车负全责（见图７－３６）。上一页下一页返回单元一道路交通事故概述（37）未按导向车道指示方向行驶的，Ａ车负全责（见图7-37）。（38）开关车门造成交通事故的，Ａ车负全责（见图７－３８）。道路交通事故认定书（简易程序）如表７－１所示，当事人自行处理交通事故协议书如表７－２所示。上一页返回单元二车险查勘实务一、现场查勘概述查勘定损人员接案后，应迅速做好查勘准备，尽快赶赴事故现场，会同被保险人及有关部门进行现场查勘工作。现场查勘尽量查勘第一现场，如果第一现场已经清理，必须查勘第二现场，调查了解有关情况。现场必须同时具备一定的要素，它们的相互关系与事故发生有因果关系。所有的事故都会有现场存在，根据实际情况，一般分为原始现场、变动现场和恢复现场。（一）原始现场下一页返回单元二车险查勘实务原始现场也称为第一现场，是指发生事故后至现场查勘前，现场的车辆和遗留下来的一切物体、痕迹仍保持着事故发生后的原始状态，没有任何变动和破坏的现场。这类现场可以较真实地反映出事故发生的全过程，为事故原因的分析和责任的认定提供依据，是取证价值最大、最理想的现场。（二）变动现场变动现场也称为移动现场，是指发生事故后至现场查勘前，由于自然或人为的原因，致使事故现场的原始状态发生改变的现场。这类现场由于证据缺失，会给事故原因的分析带来一定的困难。变动现场分为正常变动现场、伪造现场、逃逸现场。上一页下一页返回单元二车险查勘实务１.正常变动现场（１）抢救伤者：为抢救伤者而移动车辆或者其他物体。（２）排除险情：为防止现场可能发生的第二次事故而采取的一些应对措施。（３）疏导交通：为了防止交通拥堵而需要变动现场。（４）保护不善：现场被正常社会活动无意中损坏。（５）执行公务：因现场阻碍了公共安全部门的正常工作，需要及时撤离现场。（６）自然破坏：各种自然因素导致现场遭到破坏。（７）疏忽大意：驾驶员在出险后并未发觉，而是直接驶离现场。上一页下一页返回单元二车险查勘实务（８）制度要求等：保险条款中规定的一些不需要保留现场的案件等情况。２.伪造现场当事人为了逃避责任、毁灭证据、嫁祸他人或者获取不正当利益，有意或唆使他人改变现场的原始状态，或故意布置的现场，这类现场不符合事故发生的客观规律。３.逃逸现场当事人为了逃避责任，在明知道自己已经发生交通事故后，仍然驾车逃走的现场。（三）恢复现场上一页下一页返回单元二车险查勘实务恢复现场是指事故现场因某种原因改变后，基于事故分析或复查案件的需要，为再现出险现场的面貌，根据记录的现场调查资料，重新布置恢复的现场。二、查勘前的准备事项（一）查勘车现场查勘工作都是在事故发生之后进行的，因为事故的发生会对社会公共秩序造成一定的影响，所以能够第一时间赶到事故现场显得非常重要。作为代步工具的查勘车，要时刻保持驾驶性能的稳定性。在未接受调度之前，要保持车辆的最佳状态，定期给查勘车做保养，检查涉及车辆能否正常行驶的主要零部件，另外还要检查备胎和更换工具，务必保持燃油充足的状态。上一页下一页返回单元二车险查勘实务（二）取证工具查勘员到达现场后就需要定责、定损，而上述这两个程序是需要证据备案的，真实的证据可以保护保险公司的利益和被保险人的利益，所以取证工具非常重要。１.相机保持电池电量充足，无论是一次性电池还是充电电池，都要保证相机在两个工作日内正常使用。工作中要特别注意及时复制相机内存卡的相片，一方面保证内存卡有足够的空间，另一方面可以减少因内存卡损坏和相机丢失带来的证据损失。２.卷尺上一页下一页返回单元二车险查勘实务对于一些事故现场来说，需要用卷尺来测量双方碰撞部位的高度是否一致、地面凸起点的高度能否触及车辆受损部位、车辆的顶部能否撞击到第三方，这些数据只有通过量具的测量才能获得准确的数据，从而为事故车辆的理赔提供依据。３.纸质单证发生事故之后，需要当事人填写出险通知书、定损单、询问笔录、事故快速赔案处理单等保险公司要求在现场派发的资料。就取证方面的工作来说，假如条件允许的话，查勘员还应该配备录音笔、录像机等设备，从而能够把取证工作做得更加准确到位。上一页下一页返回单元二车险查勘实务（三）安全工具大部分事故现场本身就是事故的高发区域，所以在工作时要把查勘车停放在安全位置，在公路上停放时要按规定摆放反光三脚架，查勘员穿戴反光背心，车内常备救生锤、手电筒和常用药具。（四）调整状态作为一名查勘员，在工作时应穿着统一的工装、佩戴所在公司的工作牌、留有符合要求的干净整洁的头发、不留胡须、口气清新。在工作的时间，即使没有案件，也要时刻保持精神饱满的状态，时刻做好出发查勘的准备。上一页下一页返回单元二车险查勘实务只有做好上述准备工作，对于随时都会调度过来的查勘定损案件，才会把自身的职业能力发挥到最佳的状态，为查勘定损工作的顺利进行铺平道路。三、现场查勘的流程（一）接受调度查勘员在收到调度员的派工后，会因为自己的实时状态而有不同的处理方式。（１）如果是在待命状态，应在规定时间内尽快与客户取得联系，再次确定标的车和此次事故的相关信息，通过语言沟通缓解客户的急躁情绪，并告知客户到达现场所需要的时间，即刻出发。上一页下一页返回单元二车险查勘实务（２）如果查勘员在接到案件时，正在处理其他查勘定损案件，首先确定自己正在处理的案件能否在短时间内处理完毕，假如能够按照要求时间赶到下一个事故现场，那么立刻与客户联系，核实信息，告知情况，同时做好案件相关信息的记录，处理好手头工作后立即赶赴下一个现场。（３）查勘员在接到案件时，正在处理查勘定损案件，并且确定在短时间内不能完成的情况下，应该立即与调度中心联系，请求调度中心将案件重新调度。如果查勘员在赶赴现场的路上发生交通拥堵、交通事故等意外情况，导致不能按时到达现场时，同样需要及时与调度中心联系，根据实际情况确定案件的处理方式。上一页下一页返回单元二车险查勘实务（二）到达现场到达现场后，查勘员应先将查勘车辆停放在不影响交通的安全位置，携带好查勘工具下车。当事故现场不方便停车时，可先让同车查勘员携带工具下车，另一名查勘员应在车辆停放好后及时赶赴现场，参与现场查勘。现场查勘工作还需要确认此次事故是否在自己的权限范围之内，如果超出，还需请示更高级别的部门，以确定此次事故的处理方式。（三）核实车主信息查勘员首先要通过车牌号码确认到达的地方就是需要自己查勘的现场，同时通过标的车信息确认驾驶员身份，并向客户自我介绍。上一页下一页返回单元二车险查勘实务（四）事故现场分析首先让驾驶员对事故发生的经过进行陈述，然后根据工作经验，结合事故现场的各种证据，分析事故发生的时间、地点、人物等信息是否与驾驶员所述一致，并通过肇事车辆的行驶轨迹和碰撞痕迹对事故的真实性进行判断。如果存在疑点，则需要对事故进一步调查，并对驾驶员做询问笔录。查明事故发生的原因非常重要，因为出险的真实原因是判断保险责任的关键，所以对原因的确定应采取深入调查的方式，对于事故原因的认可应有足够的事实依据，通过必要的推理得出科学的结论。上一页下一页返回单元二车险查勘实务（五）调查取证并分析现场１.拍摄照片事故照片的拍摄是事故取证的一个重要方式，同时也是事故查勘的一项重要工作，因为照片是事故审核和存档的主要方式，所以作为一名优秀的查勘员，一定要掌握专业的拍照技术。查勘员必须使用保险公司统一配备或者符合保险公司规定的相机，并且设置程序为在相片上显示日期和时间，同时日期和时间就是拍摄相片时的实际时间。随着科技的发展，一些保险公司的相机拍摄出的照片已经可以显示出拍摄地点的坐标等详细信息，所以个人不得随意更改相机的设置。１）拍摄方式上一页下一页返回单元二车险查勘实务（１）方位拍摄。指根据以事故车辆为中心的周围环境，采用不同的方位拍摄现场的位置、全貌，以反映事故现场轮廓的拍摄。当拍摄事故现场的全貌时，一般采用此种拍摄方式。（２）中心拍摄。指以事故接触点为中心，拍摄与事故相关的部位，以反映重要物体的特点和状态。（３）细目拍摄。当需要拍摄事故现场的各种痕迹、物证，以反映其大小、形状、特征时，需要采用细目拍摄。（４）宣传拍摄。有时为了宣传和收集资料的需要，通过宣传拍摄，运用技巧突出反映某一侧面。２）拍摄方法上一页下一页返回单元二车险查勘实务（１）相向拍摄。即从两个相对的方向对现场中心部分进行拍摄，以较为清楚地反映现场中心情况。（２）十字交叉拍摄。即从四个不同的地点对现场中心部分进行交差拍摄，以准确反映现场中心情况。（３）连续拍摄。将现场分段进行拍摄，然后将分段照片拼接为完整照片的方法。（4）比例拍摄。将尺子或其他参照物放在被损物体旁边进行拍摄。３）拍摄要求（１）重点信息拍摄。上一页下一页返回单元二车险查勘实务在拍摄照片的时候，对于重点部位一定不能忘记拍摄，例如车架号等。一些保险公司规定必须有人车合影、车主与车的合影等，这些重点的照片最好在进行拍摄的初期完成，以免在最后的时候忘记。（２）全景照。为了最大限度地体现出事故现场的环境，首先要在事故车辆的外围进行拍摄，至少前后各一张照片，要求在照片中体现出道路规划、标志标线、车辆行驶轨迹、事故发生时的痕迹等一切与事故相关的因素。（３）受损部位照。上一页下一页返回单元二车险查勘实务不论是车辆还是其他财产，只要是在事故中受损的部位，都需要采用由远及近的拍摄方式拍摄；受损痕迹不是太清楚的部位，查勘员在拍摄时可以用手势或其他一些工具进行重点描述，从而让未到现场的人能够通过照片的指引了解事故现场的情形。拍摄照片的数量和质量是不成正比的，故应争取以最少的照片最全面地反映事故现场。一名成熟的查勘员都会在工作中总结出一套正确的拍摄顺序，从而提升工作的效率。２.其他取证方式上一页下一页返回单元二车险查勘实务事故现场的取证还有其他几种方式，例如双方事故的碰撞部位有时会产生高度视觉差异，这时就需要用合适的量具进行测量，对于测量结果的拍摄同样要遵循由远及近的原则，否则会减轻证据的力度，甚至使证据不成立。（六）拍照证件并检查合格现场照片拍摄好了之后，对肇事车主的证件进行拍照，需要特别注意的是，在拍照之前一定要检查证件是否合格。（七）分析事故并划分责任结合驾驶员和事故目击者对事故现场的描述，以及自己对事故现场的分析，可以根据《道路交通安全法》《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》“保险法”等相关法规对事故责任作出判断。上一页下一页返回单元二车险查勘实务（八）受损部位拍照当上述工作完成后，可以要求车主将车驾驶到附近安全的位置，并对受损部位进一步详细拍照，照相技巧同样需要由远及近，部分重要照片必须包括车牌号码。（九）定损指引对于车辆的修理，查勘员要遵从车主的意见，但是也可以适当地推荐保险公司的协议修理厂。查勘员要根据事故车辆维修场所的资质进行定损，因为修理费用会因此而有所不同。对于现场可以定损的事故，查勘员可以直接告诉车主价格，如果现场不能定损，查勘员需要告诉车主到达修理厂后的定损程序。上一页下一页返回单元二车险查勘实务（十）填写查勘报告并签字确认查勘员需要在保险公司规定的表单内填写对此次事故的处理意见，并需要车主的签字确认，查勘员也可以根据现场的情况决定是否需要车主的手印。（十一）告知索赔程序告知车主投保保险公司的索赔程序，以便让车主对剩余进程有所了解。四、非现场事故查勘的注意事项在车辆发生事故之后，有些驾驶员会主动或者被动地离开第一现场。上一页下一页返回单元二车险查勘实务即使有些保险条款并不需要第一现场，那么在处理非第一现场的事故的时候同样要遵循查勘的要点，不能因为不是第一现场而放松警惕，要根据车辆的受损部位，结合自己的分析去验证驾驶员的描述是否准确。这样的工作需要查勘员有丰富的实战经验，所以作为一名合格的查勘员，不仅在工作中要认真负责，还要对自己查勘过的事故多思考、多总结，从而提升自己的查勘能力。上一页返回单元三车险定损实务一、车险定损原则（一）概述机动车发生事故后，经过查勘，已明确属于保险责任且事故车辆需要维修时，保险人应对出险车辆的修复费用进行合理的确定。在估价时，无论是维修工时费还是更换零件的费用，既要考虑保险公司的经济效益，还要考虑事故车辆修复后能否恢复到原有的技术性能，换句话说，既要挤干定损估价中不必要的水分，还要信守保险合同，维护保险公司的信誉，取信于广大保户，促进保险业务的发展。下一页返回单元三车险定损实务（二）定损原则（１）积极掌握定损主动权。（２）严格遵守定损权限，超出定损权限要及时上报上级部门。（３）修理范围仅限于本次事故中所造成的车辆损失。（４）零部件尽量以修复为主，不要随意更换新的零部件。（５）涉及车辆安全的零部件以最佳修理方式为主。（６）能局部修复的不能扩大到整体修理。（７）能更换零部件的不能更换总成件。（８）对于复杂事故，尽量安排在协议修理厂进行维修。上一页下一页返回单元三车险定损实务（９）保证在整个定损过程中，定损员一直在现场监督分解，一方面可以避免在分解过程中修理工故意扩大损失程度，增加维修费用；另一方面可以尽快确定更换配件的项目。（１０）根据维修的难易程度，参照当地工时费标准，确定工时费用。（１１）准确掌握当地零部件价格。（１２）配件修复价格已经达到更换配件价格的一定比例的时候，给予更换。（13）零部件更换后与更换前标准一致，不得高于事故前的规格。上一页下一页返回单元三车险定损实务（１４）保证车辆根据修理方案修复后，能够基本上恢复到原有的技术性能水平。（三）定损员需要掌握的知识（１）车辆的总体结构及整体性能。（２）受损零部件拆装的难易程度及工作量。（３）受损零部件的检测技术、修理工艺和所需工具。（４）修理过程中所需的辅料及用量。（５）车辆竣工后的出厂鉴定标准。二、车险定损程序（一）确定车辆信息上一页下一页返回单元三车险定损实务根据查勘记录确认定损车辆是否为本次事故车辆，如查看图像、行驶证信息、保险单信息、车架号等。（二）确定受损程度是否改变定损前，需要确认事故车辆在现场查勘后至定损前，受损部位是否发生过改变，可以用现场查勘照片比对定损的受损部位进行分析。（三）确定受损部位是否为旧痕根据查勘记录确认定损车辆受损部位是否为本次事故造成，可以通过查看图像记录、分析车辆碰撞原理、比对受损部位的新旧程度等方式进行。（四）确定维修项目和更换项目并做文字和图像记录上一页下一页返回单元三车险定损实务（１）确认本次事故直接造成的损失。（２）确认是否有直接损失造成的间接损失。（３）确认受损零部件是否与保单信息相符。（４）遇有“待查件”，一定要在定损单和电脑系统里注明。（５）更换零部件必须有拆解件和车牌照的合影。（６）所有维修项目和换件项目都需经过被保险人的同意。（五）确定工时费和更换费用及时把维修价格上报保险公司，核价结束后及时与被保险人和汽车修理场所负责人协商价格，多方同意之后，开始修车，以免产生价格纠纷。为了缩短客户的修车时间，定损员可根据经验适时通知汽车修理场所负责人开始维修事故车辆。上一页下一页返回单元三车险定损实务（六）确定残值的处理方式确定残值的处理方式可以从总维修费中扣除相应金额，也可以回收旧件。最终依照保险公司的规则办理。（七）填写定损单并要求被保险人和第三方负责人签字需要被保险机动车代表、汽车修理场所代表或三者车代表分别在定损单上签字确认，特殊定损案件还需要相关人员按指纹确认。三、维修费用的确定（一）汽车维修企业的选择上一页下一页返回单元三车险定损实务汽车修理厂的选择，目前来说，较为成熟的模式就是保险公司通过一定的程序对修理厂进行全面的评估，选择具有较先进的设备条件、技术力量和管理水平的维修企业作为保险公司的协议修理厂，进而成为保险事故车辆的维修推荐企业。在保险公司和汽车维修企业建立合作关系之后，可以实现一种三方共赢的模式。首先，保险公司可以要求修理厂对保险事故车辆给予一定的价格优惠，在保证工期和质量的同时，还要求对承修车辆实行保修制度，通过这些措施，被保险车辆的维修就会保质保量，并通过车主对修理厂的满意服务间接体现出对保险公司制度的认可，从而提高了客户满意度。上一页下一页返回单元三车险定损实务同时，由于保险公司有了监管的标准，支出费用减少，利润增加，所以说这是保险公司受益。其次，每一家修理厂面临的最大问题就是客源，那么与保险公司签订协议后，保险公司也会按照规定在一定时间内为修理厂推荐一定数量的客户，保证了修理厂的正常客源，所以说这是修理厂受益。最后，如果车主自选修理厂修车，如果修车出现了问题，那么车主只能以单方名义去和修理厂协商；假如客户去保险公司的协议修理厂修车，再次出现问题后，就会有保险公司出面进行沟通，所以说这是保户受益。虽说这是一种三方共赢的模式，但是保险公司必须通过一些措施保证这种模式的正常运转。上一页下一页返回单元三车险定损实务首先，建立协议修理厂的质量和信誉档案，对于修理情况予以记录和跟踪，定期对这些修理厂进行评价，以作为今后是否继续推荐的依据。实践证明，这种模式能够较好地兼顾各方面的利益，对三方良好氛围的形成具有积极的推动作用。（二）维修费用确定目前，我国汽车维修行业的价格一般是由各省的交通厅和物价局根据当地市场和物价指数情况，联合制定机动车维修行业工时定额和收费标准，并将其作为机动车维修行业的定价依据。１.工时费工时费＝定额工时×工时单价上一页下一页返回单元三车险定损实务定额工时是指实际维修作业项目核定的结算工时数。工时单价是指在生产过程中单位小时的收费标准。（１）事故相关的拆装工时费。（２）事故相关的钣金工时费。（３）事故相关的修复工时费。（４）事故相关的机修工时费。（５）事故相关的电工工时费。（６）事故相关的烤漆工时费。２.材料费材料费＝外购配件＋自制配件＋辅助材料上一页下一页返回单元三车险定损实务对需要更换的零部件，必须使确定的价格符合市场情况，能让修理厂保质保量地完成维修任务，所以零部件报价应做到“有价有市”。汽车配件的价格信息准确度，对降低赔款有着举足轻重的作用。由于零部件的生产厂家众多，市场上不但有原厂或正规厂家生产的零部件，而且还有许多小厂家生产的零部件，由于生产厂家的生产调整、市场供求变化、地域的差别等多种原因，造成零部件价格不稳定，时刻处于波动状态，特别是一些进口零部件和停产零部件缺乏统一的价格标准，经常受到供需变化的制约，因此，零部件市场的价格差异较大。上一页下一页返回单元三车险定损实务为此，保险公司认识到必须建立一套完整、准确、动态的询报价体系。在这方面，一些规模较大的保险公司相继建立了独立的报价系统，使得定损人员在定损过程中能够争取主动，保证定出的零部件价格符合市场行情，大大加快了理赔速度。而中小保险公司则采用与专业机构合作的方式或安排专人定期收集整理配件信息，掌握配件市场的行情变化情况，了解并比较本地汽车配件经销商的经销情况，广泛与各地汽配商店及经济信息部门联系，以取得各方面的配件信息。３.外协加工等其他费用上一页下一页返回单元三车险定损实务汽修行业的外协加工是指汽车修理厂因为设备或者技术上的不足，独立完成某项修理项目有困难，或者达到相同质量要求所需费用更高，为了确保任务按时完成且降低成本，充分利用社会存量资源，向修理厂以外的企业定做维修项目的行为。４.残值车辆因事故遭受损失后，残余部分或损坏维修更换下来的配件，只需经再加工就可以产生再利用的价值。因此，保险人对因事故遭受损失后残余部分或维修后更换下来的损坏件，按照维修行业惯例和维修市场行情估算出的这部分价值，称为残值。上一页下一页返回单元三车险定损实务如果保险人按全部损失赔偿，其残值应归保险人所有，或是从赔偿金额中扣除残值部分；如果按部分损失赔偿，保险人可将损余财产折价给被保险人以冲抵赔偿金额。对于一些特殊案件的残值处理方式，查勘定损员拥有最终决定权。四、车险定损遇到的矛盾（一）与被保险人的矛盾被保险人在车辆出险后，对于受损的零部件，不论损失程度轻重、是否达到更换标准，都要求更换；还有一部分被保险人总是希望定损员在定损时比实际修理价格多定一些费用，从而赚取利润，这就是保险公司与被保险人之间的矛盾。上一页下一页返回单元三车险定损实务（二）与修理厂的矛盾机动车出险后，采取“以修为主，能修不换”的原则，但是修理厂为了自身的经济效益，总是希望价格定得越高越好，而保险公司从自身的经济效益考虑，总是希望在保证客户满意的情况下，支付的赔款越少越好，所以保险公司与修理厂之间存在着利益冲突。（三）与保险公司的矛盾作为保险公司，普遍要求在维护好协议汽车修理厂的利益、提高被保险人满意度的基础上进行合理的赔付。上一页下一页返回单元三车险定损实务在实际定损过程中，定损员将会遇到各种各样复杂的问题，如何化解问题、解决问题，同时维护好事故车辆定损的合理性，就要求定损员不但要掌握定损技术，同时还要掌握各种复杂情况的处理方式，通过在工作中的不断总结，不断思考，逐步提升岗位技能。机动车保险事故快捷赔案处理单和机动车保险简易赔案报告书分别如表７－３、表７－４所示。上一页返回单元四人伤事故的医疗跟踪、审核一、医疗跟踪、审核概述（一）医疗跟踪、审核的作用医疗跟踪、审核的作用不是在事后尽可能地剔除被保险人的医疗费用，而是应以提前介入作为手段，即医疗跟踪。从接到报案后，医疗跟踪人员即开始进行医院的协调、查勘伤者工作，在交警的调解或法院的应诉中给予被保险人足够的帮助，以达到在合理控制赔付率的同时最大限度地维护客户的利益，达到双赢的作用。（二）医疗跟踪、审核的现状下一页返回单元四人伤事故的医疗跟踪、审核目前，大多数分支公司虽然配有医疗审核人员，但与当地医疗机构没有建立伤者救治定点医院合作网络，保险公司在与医院协调时处于弱势，人伤赔案中的不合理医疗费用不能在事前得以控制，所以医疗审核人员只能按照客户结案后所提供的索赔材料对不合理的医疗费用进行剔除，客户很容易产生歧义，这方面的纠纷及诉讼不在少数。（三）医疗跟踪原则医疗跟踪人员行使查勘定损员的职能。１.提前介入原则上一页下一页返回单元四人伤事故的医疗跟踪、审核医生具有处方权，医疗费的使用很大部分决定权在于医生及医院，所以费用发生前与医、患的协调显得至关重要。２.符合法律法规原则对伪造、变造的有关证明，医疗跟踪人员应进行调查举证。《中华人民共和国保险法》（２００９）第二十七条规定：“保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。”（四）医疗跟踪职责（１）负责参与确定和考核定点医院，建立保险责任事故伤员救治网络体系。上一页下一页返回单元四人伤事故的医疗跟踪、审核（２）负责全险种人员伤亡事故报案的伤者查勘，根据伤情明确保险责任，对住院伤者实施从入院到出院的全程跟踪。（３）对有疑问的人伤赔案进行调查。（４）参与伤残鉴定工作，对于不够定残或低残高鉴的赔案组织重新鉴定。（５）负责系统内人员伤亡医疗跟踪的双代工作。（五）医疗跟踪流程（１）接到全险种涉及人员伤亡的报案后，或查勘定损人员在查勘定损过程中发现涉及人员伤亡的保险责任事故时，第一时间通知医疗跟踪人员。上一页下一页返回单元四人伤事故的医疗跟踪、审核（２）医疗跟踪人员接到通知后，应及时与报案人联系，核对相关信息。（３）根据报案及了解的信息填写相关表格，并及时赶赴医院。在医院的配合下，确认伤者为保险患者，双方在通知单中签字，院方按照相关管理方法实施治疗方案。医疗跟踪人员根据伤势程度，估计损失金额，转入立案。（４）医疗跟踪人员对住院治疗的伤者，实施从住院到出院的全程跟踪。（５）伤者出院后，在规定的时间内应完成相关表格的填注。（六）医疗审核职责上一页下一页返回单元四人伤事故的医疗跟踪、审核（１）根据保险条款，对全险种人伤理赔案卷的医疗费用进行核定，准确剔除不合理费用。（２）熟悉掌握当地社会医疗保险的有关制度、规定及用药范围，按照其可报销的项目及比例核定医疗费用。（３）车险业务医疗费用的审核，以治疗交通事故创伤使身体复原所必需的药品费用和治疗费用为标准。医药费应参照当地社会医疗保险标准计算。（４）非车险业务严格按照条款及协议所约定的保险责任进行医疗费用的核定，剔除不合理费用。上一页下一页返回单元四人伤事故的医疗跟踪、审核（５）对涉及伤残给付的赔案，根据案卷中的出院病志及各种检查报告单，审核伤残鉴定报告的科学性、合理性，对有疑义的需提交医疗跟踪人员进行调查。（６）根据剔除费用的项目及金额，评估定点医院，制定整改方案，提交相关主管。二、医疗审核项目（一）医疗费医疗费应以治疗医院的诊断证明和医疗费用单据为凭证进行核定赔付。医疗费赔偿金＝诊疗费＋医药费＋住院费上一页下一页返回单元四人伤事故的医疗跟踪、审核（二）误工费误工费指受害人由于人身受到伤害需住院治疗、病休而误工（或受害人亲属为受害人办理丧葬事宜而误工）而减少的合法劳动报酬。误工费＝误工收入（天／月／年）×误工时间（三）护理费护理费指受害人因为身体受损害生活不能自理，需要医疗人员以外的其他特聘人员陪护而支出的陪护费。护理费＝护理期限×护理人数×误工费标准或者当地护工从事同等级别护理的劳动报酬标准（四）交通费上一页下一页返回单元四人伤事故的医疗跟踪、审核交通费指受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗而实际发生的费用。交通费＝实际发生的合理费用（五）住宿费住宿费指受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费用。住宿费＝国家机关一般工作人员出差住宿标准×住宿时间（六）住院伙食补助费住院伙食补助费指对受害人住院治疗期间伙食费用的一定补助。如果受害人没有住院，则没有这项赔偿费用。上一页下一页返回单元四人伤事故的医疗跟踪、审核住院伙食补助费＝国家机关一般工作工作人员出差伙食补助标准（元／天）×住院天数（七）营养费营养费，是指受害人损伤后发生代谢改变，又接受各种治疗，不能通过正常饮食来满足受损害机体对热能和各种营养素的需要，必须以其他食品中的营养作为补充而给付的费用。营养费参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。（八）后续治疗费上一页下一页返回单元四人伤事故的医疗跟踪、审核后续治疗费指对损伤经治疗后体征固定而遗留功能障碍需再次治疗的，或伤情尚未恢复需二次治疗所需要的费用。从保险的角度，后续治疗费也可理解为被保险人正式向保险提出索赔、保险人准备进行赔偿理算时尚未实际治疗，但今后又必须治疗所需要的费用。（九）交通事故残疾赔偿金交通事故残疾赔偿金指受害人在交通事故中因伤残导致未来的收入减少，或生活来源丧失而给予的财产损害性质的赔偿。残疾赔偿金＝城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入×伤残系数×赔偿期限（十）残疾辅助器具费上一页下一页返回单元四人伤事故的医疗跟踪、审核残疾辅助器具费指因伤致残的受害人为补偿其遭受创伤的肢体器官功能、辅助其实现生活自理或者从事生产劳动而购买、配置的生活自助器具所需的费用。残疾辅助器具费＝普通适用器具价格×核定更换次数×更换器具的维护费用（十一）丧葬费丧葬费指侵害自然人的生命权致使受害人死亡的，受害人的亲属对死亡的受害人进行安葬所产生的丧葬费用的支出。丧葬费＝上一年度职工月平均工资标准×６个月上一页下一页返回单元四人伤事故的医疗跟踪、审核（十二）死亡赔偿金死亡赔偿金又称死亡补偿费，是死者因他人致害死亡后由加害人给其近亲属所造成的物质性收入损失的一种补偿。死亡赔偿金＝城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入标准×赔偿期限（十三）被扶养人生活费被扶养人生活费是指一种对间接受害人扶养损害赔偿的费用。被扶养人生活费＝城镇居民人均消费性支出或农村居民人均年生活消费支出×赔偿期限÷共同承担扶养义务的人数×赔偿系数上一页返回单元五特殊案件的处理方式一、水灾现场的查勘定损每到夏季，因暴雨、洪水等自然灾害造成的汽车损坏，在给车主带来使用方面极大不便的同时，也会给车主和保险公司造成较为严重的经济损失。由于保险公司的保险条款有约定，保险车辆被水淹过之后因操作不当导致的发动机损坏，保险人不承担保险责任。这就使得界定因水灾造成的发动机损坏时，哪些属于保险责任，哪些不属于保险责任，变得非常重要。如果判定为非保险责任而证据不够充分时，常常会造成保险索赔时的纠纷，甚至产生民事诉讼。下一页返回单元五特殊案件的处理方式特别是仓储式的停车被淹，由于因水灾造成的损失通常是众多标的同时受损，在短时间内要对众多车型、不同受损程度的汽车进行较科学的损失评估，往往会使车险评估人员感到非常棘手。从大量的水灾案例实践中分析，做好汽车水灾理赔工作必须从以下几个方面入手。第一，迅速到达出险现场，细致地进行现场查勘。第二，详细了解汽车在水中浸泡的时间长短。第三，区分车型，对不同受损程度的标的车辆进行抽样，评定损失。第四，对同一地区、同一车型、相似受损程度的标的制定相对一致的损失评定标准。上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式（一）水灾损失的查勘在遇到暴雨或洪水时，一些经验不够丰富的驾驶员、处理水灾事故经验不多的查勘人员、汽车维修人员，往往会不知所措，由于所采取的措施不当而扩大了汽车的损失。１.水灾损失时的汽车状态汽车因水灾而受到损失时，是处于行驶状态还是停置状态，这是区别是否是保险责任的重要前提。如果汽车处于停置状态受损，此时发动机不运转，不会导致发动机内部的损伤。如果拆解后发现发动机内部的机件产生了机械性损伤，可以界定为操作措施不当所造成的损失扩大。上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式如果汽车处于行驶状态，当水位低于发动机的进气口时，通常不会造成发动机损伤。但是，这一原则也并非是一成不变的。由于水是没有任何黏性的液体，在其受到一定的搅动时，必然会产生波浪。另外，其他车辆的行驶也会造成水面高低的变化，甚至会造成水花的飞溅，飞溅的水花也有可能被正在路上行驶的车辆吸入气缸，造成发动机机件严重受损。２.对被淹汽车的施救如果汽车不幸被水淹没甚至落入水中，要及时、准确地予以施救，避免损失的进一步扩大。上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式如果查勘人员到达汽车的出险现场，汽车仍处于水淹的状态，则必须对其进行施救。在对进水汽车进行施救时，一定要遵循“及时、科学”的原则，既要保证进水汽车能够得到及时的救援，又要避免汽车损失的进一步扩大。１）严禁水中起动汽车２）科学拖车３）维修车辆３.水灾损失现场查勘报告格式化的现场查勘报告是实施准确查勘的前提，专业的保险知识和汽车知识是实现准确查勘的基本保证。上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式（二）水灾损失的评估１.水淹汽车的损坏形式１）静态进水损坏汽车在停放过程中被暴雨或洪水侵入甚至淹没属于静态进水。汽车在静态条件下，如果车内进水，会造成内饰、电路、空滤器、排气管等部位受损，有时发动机气缸内也会进水。在这种情况下，即使发动机不起动，也可能会造成内饰浸水，电路短路，电脑芯片损坏，空滤器、排气管和发动机泡水生锈等损失。车的内饰由于进水而容易发霉、变质，如不及时清理，天气炎热时会出现各种异味。２）动态进水损坏上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式汽车在行驶过程中，发动机气缸因吸入水而使汽车熄火，或在强行涉水未果、发动机熄火后被水淹没。汽车在动态条件下，由于发动机仍在运转，气缸内因吸入了水会迫使发动机熄火。在这种情况下，除了静态条件下可能造成的全部损失外，还有可能导致发动机直接损坏。２.水淹后的损失评估在对汽车的水淹损失评估中，通常将水分为淡水和海水。水淹高度也是确定损失程度的一个非常重要的参数。（三）水灾损失的理赔上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式１.水损分类从保险公司的业务划分来看，因暴雨造成的汽车损失，主要分为以下５类。（１）由于暴雨淹及车身而进水，导致汽车金属零部件的生锈、电子电器的损坏、内饰的损坏等损失。（２）由于汽车发动机已经进了水，事后驾驶员未经任何排水处理，甚至直接就在水中进行了重新起动发动机的操作，导致其内部的机械机件损坏。（３）一些在流动的雨水中的漂浮物或其他原因对汽车的车身、玻璃等所发生的擦撞、碰伤等其他原因造成的汽车损失。上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式（４）汽车被水冲失所造成的全车损失。（５）汽车落水之后，为了从水中抢救汽车而造成的车辆损坏。２.理赔流程如果车主投保了相应的险种，当自己的汽车因水受损时，可按以下流程进行报案与索赔。（１）拨打所投保的保险公司的报案电话进行报案，接受并积极配合查勘人员的现场查勘，如实提供相关材料和证据。（２）安排车辆到符合保险公司理赔部门规定的维修厂进行定损，并在保险公司定损人员的定损额度内修复汽车。（３）向保险公司提供理赔部门规定的相关证明。上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式（４）持修理厂开具的维修发票到保险公司报销。在涉及水淹汽车的理赔实践中，出现过许多一时难以判定的特殊情况，但通过对当事人的详细询问以及对现场的查勘结果分析、汽车结构分析、损坏机理分析等，均可得出符合保险公司要求的结论。二、汽车火灾的查勘定损（一）汽车起火的分类按照起火的原因，汽车火灾大致可以分为５种类型。１.自燃自燃指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统等车辆自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式２.引燃引燃指车辆被其本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧。３.碰撞起火碰撞起火指车辆与外界物体直接接触并发生意外撞击所引起的起火。４.爆炸爆炸指由车内所载物品或车体上安装的爆炸物本身发生爆炸所引起的汽车爆炸。５.雷击雷击指在雷雨天气，露天停放的汽车因遭遇雷击而引发的击穿或燃烧。上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式（二）汽车起火的原因汽车起火，尽管原因可能极其复杂，但就其实质而言，始终离不开物体燃烧的三大基本要素。（１）火源，即起火点。（２）可燃烧的物体。（３）可供燃烧的气体。在汽车火灾损失的查勘过程中，查勘人员在分析、判断起火原因时，实际上就是围绕这三大基本要素展开的。（三）汽车起火后的施救与索赔１.密切关注起火前兆上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式汽车自燃一般都有一个过程，如果是车前的发动机起火，开始时可能仪表台会冒黑烟，有焦煳味，并伴随有异响和串火苗等现象，但在车前部一般是看不到的。如果司机开着空调，在起火初期就可以闻到发动机舱内的焦煳味。如果是汽车尾部的行李舱起火，应该可以通过车窗及后视镜看到烟雾。当发现汽车有自燃征兆时，应该当机立断熄火停车，最好能将车停在避风处进行施救，避免造成更大的损失。２.起火后的施救１）自行灭火上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式确认汽车起火以后，驾乘人员应头脑清醒，切忌惊慌失措。在确保安全的情况下，最好能将车停靠路边后，取出灭火器，确认起火部位，再实施灭火作业。施救的前提是保证车内和车外人身安全。若火势危及车载易燃易爆物，应先将其卸下。救火时，要防止烧伤，不要在灭火的同时张口喊叫，以免烟火呛伤呼吸道。２）报警求救如果火势很大，或者经过初步施救后仍然无法将火扑灭，则应尽快远离现场并及时拨打火警电话报警。此时，不要急着抢救车内的财物，防止被意外烧伤，保证人身安全。３.保险索赔上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式汽车起火后，车主在拨打火警电话报警以后，应该通知投保的保险公司，在灭火后，要向消防部门索要保险理赔所需的相关证明，然后按照保险公司的要求进行理赔的各个程序。（四）汽车火灾损失的查勘与定损由于汽车起火的类型分为自燃、引燃、碰撞起火、爆炸、雷击等５种类型，而在目前的保险险种设计方面，又专门设有“自燃损失险”。一般说来，后４种类型的火灾比较容易鉴别，在赔付方面也大都包含在了车辆损失险的理赔范畴之内，相对来说比较简单。但是，自燃险的判别往往存在一定的难度，因而，在汽车火灾损失的查勘实践中，就存在着准确区分是否属于自燃的问题。上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式根据保险条款，“自燃”指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。１.火灾损失查勘的基本要求在查勘汽车火灾损失现场、分析起火原因时，需掌握构成燃烧的３个基本要素。（１）导致汽车起火的火源在哪？（２）周围是否存在易燃物品？（３）火源与易燃物品的接触渠道中是否有足够的气体可供燃烧？上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式只要牢牢把握住以上３点基本要素，通过查勘汽车车身不同位置的烧损程度，准确找出起火点的位置，进而分析出起火原因，判断出汽车起火的自燃、引燃属性，掌握保险责任与除外责任的区分，就可以为下一步的准确理赔奠定基础。２.火灾损失的定损（１）火灾对车辆损坏情况的分析。火灾对车辆的损失一般分为整体燃烧和局部燃烧。（２）火灾车辆的定损处理方法。对于因火灾使保险车辆遭受损害的，分解检查工作量很大，且检查、维修工期较长，一般很难在短时间内拿出准确估价单，只能是边检查边定损，反复进行。上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式（３）火灾汽车的定损。全部损失：在保险金额内计算赔偿。部分损失：在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。三、机动车盗抢保险的查勘及定损中国人民财产保险股份有限公司机动车盗抢保险条款（２０１２）（一）总则第一条，机动车盗抢保险合同（以下简称本保险合同）由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。上一页下一页返回单元五特殊案件的处理方式第二条，本保险合同中的机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，