【大学生对金融互联网平台产品持续使用影响因素研究（附问卷）15000字（论文）】

II页共23页一、绪论（一）研究背景从最近的五六年来说，国家在互联网和物联网等相关产业的投资大大增加，这不仅仅体现在资金上的大笔投入，更体现在了政策上的支持和相关制度以及政府得相关正确决策得决定。致使金融互联网平台以及平台相关产品运作体系日趋成熟了。国家花在对金融互联网平台的投资被数据证明是完全有效的，金融互联网平台及相关产品正在蓬勃发展着，进入了消费产业春天。消费促进生产发展，大学生无疑是一个非常庞大的消费群体，互联网金融平台产品自身就可以刺激消费者消费，来源是可以为其提供超前消费，借贷消费等等。但这并不完全是好的，反而可能使为不法之徒钻空子的好机会。金融互联网平台可以在很大程度上协调市场的资源，使消费市场资源进行合理的配置，达到最好的结果[1]。互联网金融平台产品数量繁多混杂，主力消费群体大学生用户也是一个异常巨大的用户群。像还有各种余额宝，零钱通等等也是层出不穷。由此可见这个市场是在蓬勃发展着的。未来也必将出台一系列政策来维护互联网金融品台产品秩序。如下图图1中国消费信贷和互联网消费信贷规模研究目的本文的研究的目的是为了通过调查大学生对金融互联网平台的了解和对平台产品使用多或者寡。通过在线和线下调查的方法了解影响大学生持续使用这类产品的因素分析，通过模型和调查得来的数据进行具体的研究分析，来帮助互联网金融平台产品开发市场，并且发现问题，提出相关的解决措施，协助市场监管，辅助以相应的政策计划，让国家能够更好的治理市场这个大平台。帮助企业更好地了解大学生用户，据国家相关统计局的最近数据，大学生用户这个群体已经渐渐成为金融互联网领域的炙手可热的一块香饽饽了。研究意义理论意义本文对丰富大学生互联网消费金融产品的理论研究有着十分重大的意义。互联网金融平台及其产品的相关实例研究和文字研究近几年开始迅速涌现。这想必一定是来源于国家相关政策陆续出台的支撑，经过我的查询发现此类文章颇少，伫立于大学生用户视角的就更少了。所以，这篇文章对于扩充大学生对互联网金融平台产品持续使用影响因素分析和它相关的假设理论模型研究有着十分突出的意义。在查阅了相关的文字资料后发现了，从1998年开始，有相当多的经济学家研究用户对信息系统的第一次使用和继续使用意愿，对于这种的研究比较全面。但学者们使用模型的确实很少。甚至可以说是几乎没有。如陈璇（2017）使用UTAUT模型研究武汉高校大学生对这类产品的使用意愿和行为影响因素等[3]。即使有研究持续使用意愿，但大多使用的是早期经典的持续使用模型，如黄琦（2017）在研究这类产品的持续使用行为时所使用IS-ECM模型[4]等，上面两位学者的研究大豆使用的是早期的模型。没有针对性，更不是针对大学生用户这个群体。所以可以看出本文可以很大程度地扩充相关理论的具体实地研究。实践意义这篇文章对金融互联网平台产品和相关服务的进一步推进，且对监督管理金融互联网这个市场的秩序有着重要的实践意义。不管是什么平台，平台产品如果想要发展进步，就绝对离不开稳定的用户群体的依赖。闭关锁国是绝对无法准确掌握市场动向的，最后反而会导致自己平台的产品走向平庸甚至消亡。本文完全立足于大学生的视角，依据具体的调查问卷来进行有效的数据分析，这可以帮助大学生了解有哪些互联网金融平台，有哪些互联网金融产品，揭露相关潜在规则，使大学生用户避免踩坑。另一方面，通过大学生填写的具体有效数据，也可以协助平台分析了解大学生的需要和影响他们持续使用的因素。从部分到整体，可以推进整个业务的发展。本文对促进整个金融互联网平台和相应产业的政治决策有着非常重要的意义。对于相关平台的管理，政府也还没出台更加严谨的政策，希望本文可以促使其进步。并对这些平台产品加强监管。（四）研究方法1.文献研究法此文对国内外相关互联网经济台产品使用因子文件分析。通过具体的假设和模型来实验得出研究结果。并借鉴相关学者的先行研究，找出不足，加以自己的归纳总结，通过提炼的语言叙述出来。使文章更加通畅科学可信。2.问卷调查法本文采用了需要大量数据样本的问卷调查研究方法，问卷调查法是最普遍，最通用的调查方法了。样本的数据来呈现调查的结果，辅佐以之前的假设论点，并对调查的具体结果进行严格的数据检验。通过假设来进行数据分析，证明调查结果的有效性。回归分析法将回收问卷中收集到的数据进行整理，借助SPSS等软件对数据进行分析归纳，结合回归分析法展开对影响因素的研究，并且总结得出相关结论。通过对批量问卷的详细分析得出较为准确的数据，然后对其进行总结，得出相应的结论。（五）研究框架第一章是绪论。这章主要介绍了本文的研究背景，处于何种背景在互联网金融平台产品迅猛发展的年代，接着直接提出本文的研究目标以及为了什么。然后是文献的叙述，根据什么文献，相关文献出现的时间和意义，再者是大学生对持续使用互联网金融平台产品影响因素的提出，也是本文研究的最终目标，跟着的是模型的提出，最后是主旨升华，撰写本文的目的是什么，有什么希望和对平台，用户，还有政府提出的相关建议。第二章是文献综述，这章包含国内外的研究现状，通过参考前面学者的多方研究。总结出金融互联网平台及其产品持续使用的一些影响因素的相关分析。观察研究进度。在前辈的基础上将理论与模型的研究再推进一个高度。完善相关的数据资料。第三章是模型与提出假设。这章首先先确立要使用的具体的研究模型，围绕对互联网金融平台产品持续使用来进行模型和假设。再围绕大学生用户来设计自变量和相应的因变量，然后提出相应的研究假设。模型和假设都是数据准确和问卷得以进行的关键所在。第四章是研究设计与数据收集。这章内容相对更加丰富一些，要确立许多具体的调查要素，像调查的对象，数据的数量，调查的方式和地点还有就是进行调查的方法等。结合专家与大学生的具体交谈，再立足于之前的一些方式，采用相关模型和提出的假设来设计调查问卷，确定问卷的整体结构。以小见大，试点先调查一番，用来验证模型和假设的合理性，进而派发问卷进行调研。问卷的设计也是十分关键的。第五章是数据分析。本章先是描述性统计分析，对我们的调查主体大学生用户对研究对象互联网金融平台产品的基本的一些数据有一个初步的分析。然后就是问卷的信度检验和效度检验两个最基本的检验方法。去掉消效度不达标的选项和题目，使问卷的完整度和可信度更好，以便数据的准确。再者再用WPS软件构建模型图片，对结果的匹配度再进行检验，如果匹配度足够好就可以验证之前提出的假设了，最后就是叙述证明的结果。第六章是展望和不足。这章的依据是第四章得出的结果，通过结果从消费者，互联网企业平台，还有政府等提出建议。本身论文的研究还存在着诸多的不足之处，结论依托全文研究总结得出，包括其他学者的文献阐述。点明文章的新颖之处还有展望和不足之处。一、绪论一、绪论二、文献综述三、理论模型与研究假设四、研究设计与数据收集五、数据分析与检验六、展望和不足介绍选题背景和意义，明确研究问题和研究方法，以及论文结构根据有关文献研究，对金融互联网平台及其产品进行研究以相关理论为基础，构建理论模型，并提出相关假设对金融互联网平台产品持续使用及影响因素设立变量及问卷进行调查研究借助数据分析软件对数据进行分析，验证研究假设对不足之处进行提出并发表展望文献综述（一）国内外的研究现状1.金融互联网平台的最新定义分析在近几年的岁月，国内的经济互联网平台纷纷如雨后春笋般涌现，越来越多的金融互联网平台的出现彰显着我国互联网和信息化发展的迅速，金融互联网平台产品的消费也成为我们推动我国经济发展的重要助力之一。但是虽然有广大学者的丰富研究，但是金融互联网这个概念仍然是值得被大家去机及开拓和研究的一个广袤的领域。金融互联网的主体是人，也是消费者。金融互联网的依托关系十分复杂，各方各界争论的声音有很多目前普遍认同的概念是，金融互联网是指可以将互联网金融看做是中国传统金融行业的一次改革。金融的本质是什么？是它的使命与功能不管世界有没有互联网金融这个世界上都需要交易、投资、融资、规避风险的需求。互联网金融就是满足这些需求，从而实现它的一种手段及方法。因此，金融互联网定义是，将金融和互联网结合起来的新型平台经济（刘丹，2011）[5]。Tufano（2009）则依从消费者所须的金融功能来划定消费金融的界限，认为消费金融应当具备以下功能中的一种或多种：1，支付，如支票、支付卡；2，风险的管理，如寿险等；3，信贷，如按揭、信用卡；4，储蓄和投资，如理财[6]。广义上看，消费金融可以被认为是所有和消费相关的金融活动（王江，2010）[7]；狭义上看，它指的是能提前满足人们对商品或服务消费需求的金融服务（冯金辉，2010）[8]。国外在研究互联网金融平台及其产品较早是因为他们有相当合法的信用体例、用户拥有相关知识，新闻和网络也会对其进行普及。互联网金融在金融领域是全新的，进行没有那么早的，发展潜力和未来都有十分广大的方向。所以，更多多的学者投身其中包括国内的和国外的，它的概念是众学者进行研究的成果，绝不是简简单单就可以叙述出来的。同时也在金融互联网的相关专注中渐渐演变而产生的。VitalAnderHub（2001）在出于对网络的出现对老路子的迭代变更调查发现，发现了他拥有在经济上面的推进，可以成为极佳的消费平台[9]。我们对金融互联网平台及其产品的使用的相关研究比国外的一些学者要完，但现在也已经不是处于一个懵懂的阶段了，而是有了自己的理论和研究储备。2.金融互联网行业现象及方向的调研依据国家统计局的最新数据，在2020年，我国的GDP为1015986亿元，经济增长2.3%，三季度增长，第一季度下降是由于年初新冠病毒导致的疫情所带来的影响，以上是2021年1月18日的具体数据。按价格比计算，比上年增长2.3%此外，乔加力（2018）[12]指出我国互联网消费金融的风控能力较弱且金融监管日趋严格是当前该行业发展的外部挑战[16]。而张荣（2017）认为资金来源渠道和征信问题已经逐渐成为限制互联网金融平台继续发展的瓶颈，而且金融互联网平台产品的一些敏感业务快速发展会导致整个市场没有办法及时调控出现的一些突发情况。[13]相关专业领域的人才流水、金融互联网的平台没有充分进行管理妥当还有产品重复率太高，平台产品存在欺诈性的诱导行为，这些都是实际存在的金融互联网平台持续发展的阻碍。诚然，目前我国在这一行业的发展形势良好，有创新也很有潜力。我们也应该继续发挥自己的优势所在。对相关问题进行处理和优化。大学生使用金融互联网平台产品的行为研究在这最近几年，尤其是2017年以来。网络购物已逐渐成为大学生购物的最主要的方式。依据京东平台2020年营收数据显示，2020年京东的营收总额为2243.48亿元，同比增长38.4%。而大学生占比超54.2%这种数据最可以体现出大学生消费水平和金额的快速增长。说明大学生用户群体有资金并且愿意把资金放在金融互联网平台上，不管是应用于储蓄生息还是借贷消费。总之数据是实实在在在变多了。而根据艾瑞咨询（2018）数据的显示，大学生中经常用线上支付的比例超过95%[17]。因此，孙迎坤（2018）总结出互联网环境下大学生互联网消费情况四个特点：网络消费普遍化、网络消费需求及途径多样化、网络消费范围覆盖广和网络消费选择余地大[18]。在对大学生这个用户群体的相关调查仍旧展。张蓓蓓（2018）走访调研了周边学校的300多个大学生用户，在以发放卷子调查的形式了解到：随着经济水平提高，口袋里的钱变多了的时候。大学生更舍得在金融互联网平台和相关产品上花费；学年越大的大学生越不容易发生从众的行为；[19]。使用的研究结果（Hayashi，2004）。还有一些研究的成果内容也都大体的相似性，对此大家仍旧各执己见，用的虽然是不尽相同的模型于假说。甚至分析的方法和手段也不相同。但几乎可以确定的使，都用共同的一个相关的结论，就是大学生对金融互联网这个平台产品的领域认知还没有到达一个特别精通的地步。现阶段的相关研究还只是桃花源记的一角而已，初极狭才通人而已。今后希望各国的电商专业领域的人才可以在前辈们的研究基础之上，欲穷千里目，更上一层楼。金融这个概念的观点我认为是分为资金和使用这两个部分主要来讲的。大学生是新生代最强大的一批力量来源，也是极为庞大的一个消费群体有部分人认为互联网金融产品会助长学生的攀比心理，从而引发一系列问题。而对于金融互联网平台及其产品的利弊的争论至今还没有一个准确的定论。有人认为这可以帮助学生合理理财，提早的为步入社会做准备。但也可能引发一些悲剧像恶性贷款和一些校园贷。校园贷的对象往往也是那些刚进入大学的学生们，通过言语电话诈骗大学生诱导其进行贷款。还有一些P2P平台也是频繁暴雷，使用户们损失惨重。所以，政府和相关部门应该加强监管，出台相关政策来维护这个市场的秩序。并确保一些诈骗和其他悲剧不会上演。抓纪律和监管刻不容缓。模型构建与研究假设模型构建首先对大学生金融互联网环境进行分析，作为刚刚兴起不久的新生事物，大学生金融互联网消费的发展离不开政府政策、经济、社会和平台加技术等等各方的大力支持，想要更近一步来了解金融互联网平台这个产业的话，第一步就是要去指导金融互联网所处的一个发展的背景已经那些大的金融互联网平台有哪些特点。从政治环境来看，对于相关企业来说，政策红利是行业发展的一剂强大的兴奋剂。如今互联网金融早已完全渗透到我们的日常工作和行为里去了，它是以一种全新的方式替代了旧的经济实行方式，自从金融互联网的产生，人们的日常习惯也产生了南辕北辙的大改变了。整个金融互联网平台也开始了全新的业务方式。我相信在以后很快的时间之内，金融互联网平台一定会真正走进各家各户，人类的生活已经和互联网金融水乳交融了。现在，在金融网络更深的参差里，学者们和科学家们将付出更多的努力和汗水，通过攻克技术难关，力争在金融互联网这个产业体系中重铸新的辉煌，我觉得所有人都会相信金融互联网平台会做的越来越好，越来越大。我国经济正在迅速腾飞，广大消费者们口袋里的可支配收入也变多了。（二）研究假设1.模型整合通过几个模型整合起来研究就是所谓的整合模型，在研究时，会比单个独立的。在有一些的特殊情形之下，不同的模型之间可以一起来产生不同的效果从而取得出其不意的更好的成效，单往往不是文思不变的，要通过自己的头脑不断地更新和改变，模型在结合方面并不是会一帆风顺的，二是自己不断地尝试和去进行控制变量，才可以达到自己想要的结果。但大家更喜欢直接加入自己的观点进行。整合模型也相对开始变得更加的合理化，使用更准确的模型才可以得出更加准确的数据。模型决定数据。图2研究模型2.模型的选择和构建有学者从分析，情感还有习惯三个面来全方位考虑各方因素对大学生用户持续使用意愿的分析。例如Gwebu等人（2014），这样得来的模型也会让大家耳目一新的。不仅仅是在一个方面。这样的相关模型因为它自己的验证严密和相关假设的特殊性所以大家对这样的模型认知会异常的深刻。之后又被很多的国内外学者使用来进行他们对应的问卷调查和案例分析。截至到现在为止也只有少数两位国内硕士毕业生在其毕业的论文中使用了这个模型。分别是来自湖南大学和云南财经大学。但相关数据分析还是不足的。所以，此文希望在之前的模型基础上搭建出本文更为合理的模型来用作后期的分析和得出相关的结论。分析于大学生对金融互联网平台产品的持续使用影响因素分析。还可以多研究几个变量即影响因素。持续使用意愿本身是一个本文最为重要的变量。这里可以引入一个全新的变量即感知有用性。3.假设和模型（1）基于分析模型的假设感知有用性PU：通俗来讲就是个人在作于某个系统的时候，自己臆断上对工作和学习提供的上升度。结论：用户的感知应用性越高，其使用态度倾向越积极，同时用户的感知应用性越高，其感知有用性也越大。感知有用性对大学生对金融互联网平台持续使用的应为一定的相互影响关系。因此，大学生对金融互联网的感知有用性多少决定其在金融互联网平台产品投入多少。所以本文提出如下假设:平台方对持续使用有重大影响。H1：感知有用性对大学生用户持续使用金融互联网平台产品相关。其次感知有用性使相当于是受体在收到来自某种刺激时产生的反应，而本文的反应就是持续使用某个金融互联网平台的产品。主体是大学生，提供刺激的是各个金融互联网企业平台。因此我们对这些影响大学生持续使用的外界刺激可以做出假设如下：H1a：平台大小对大学生持续使用金融互联网平台产品相关H1b：平台知名度对大学生持续使用金融互联网平台产品相关H1c：平台借贷数额对大学生持续使用金融互联网平台产品相关H1d：平台利息多少对大学生持续使用金融互联网平台产品相关（2）基于满意度和忠诚度的假设在相关研究的情感模型基础上，普遍认为用户尤其是年轻的用户群体对信息的系统产生的一些情感会在很大程度上左右用户的决策。这个理论首次在多重决策理论的情感模型中出现。在本文的模型中，满意度是指大学生对金融互联网平台产品使用的体验与使用过后的回馈。而忠诚度广义上定义为用户黏度，指的是用户对某一产品或者服务产生好感，从而对其产生依赖性，也就是本文的对金融互联网平台产品的持续使用。从而使用户形成对企业及其平台产品的一种忠诚。Oliver（1999）提出忠诚度表示用户对平台产品的认可，不可能随便在短时间内被改变[31]。Reichheld等（2000）发现在互联网环境下，提高忠诚度是公司保持竞争优势的核心路径[32]。所以，本文提出如下的假设：H2：忠诚度和满意度大学生用户持续使用金融互联网平台产品正相关。用户在平台产品上获得了使自己满意的体验感则会加强对此类产品的持续使用，满意度和忠诚度也就在企业平台产品的不断使用中渐渐被培养起来了。（3）基于大学生个人因素的假设大学生用户主体自身也很大程度决定着其对金融互联网平台产品的持续使用。例如他本身感觉到了持续使用有风险或者有更好的替代产品可以选择使用。在Dahlberg（2003）的访谈研究中发现，感知风险会对消费者的接受行为产生作用，但不同的年龄对风险的厌恶程度不一样，年轻人对风险的担心程度明显会低于其他群体[34]。大学生就属于这个年轻群体，对风险感知能力偏低，但仍可以感知风险。大学生对平台产品使用习惯也对持续使用有影响，性别，家庭情况对持续使用也有一定的影响关系。据近几年的相关研究男性比女性更易在金融互联网平台消费和持续使用金融互联网平台产品。据蚂蚁花呗官方2020年数据统计，男性用户占比64.2%，女性用户占比35.8%，总体来说年轻人占绝大部分。这与大学生用户群体十分契合。此外，据调查显示，家庭经济较好的大学生使用金融互联网平台进行借贷消费的情况极少。而家庭情况一般的大学生使用则占比较多。因此本文做出如下假设：H3a:使用风险对大学生持续使用金融互联网平台产品有关系H3b：用户性别对大学生持续使用金融互联网平台产品有关系H3c：家庭情况对大学生持续使用金融互联网平台产品有关系H3d：学年学历对大学生持续使用金融互联网平台产品有关系关于因变量持续使用的问题设计：是否会持续使用以及是否会进行推广。研究设计与数据收集研究设计调查对象基于这篇文章的调查方向。所以调查对象大都为大学生。并且为了保证样本的广泛性，调查的是来自各个地方的大学生群体。其中包括线上填写问卷和线下填写问卷两种方式来达到收集数据的目的。并且调查的对象包括各个学年从大一到大四的来自不同学校的大学生，以此来削减问卷结果的偶然性。问卷设计本次研究采用的是以调查问卷为形式的研究方法。问卷的设计首先就是要具有严密性和逻辑性。我们在设计具体的问卷时必须要注意以下几个方面的方法和原则。合理化：合理化指问卷设计内容紧贴主旨，问卷题项与问卷的目的相关联，突出重点；逻辑性：逻辑性的意思就是整个问卷要遵循客观的基本原则，问卷的问题要具有统一性：各个题目之间也要有递进，关联，匹配。问卷要照顾大众的阅读方式。读得懂和做的会；通俗易懂：问卷的题目采用的应该是简洁明了的，使人可以通俗易懂，理解迅速。不可以采用强迫式问答，偏僻的方向不涉及或者少涉及；明确性：明确性强调问题目和选项的明确清晰，目标人群投放也要明确，收集样本数据也要明确；便于资料的校验、整理和统计：尽量使用可以量化的指标进行提问，方便后期进行数据处理。下面的表格即是通过研究本文的变量和因变量y而设计出的具体的图表了。表1研究图表研究量问卷题目变量（平台）1平台大小对您持续使用的影响2平台利息对您持续使用的影响3平台借贷数额对您持续使用的影响4平台知名度对您持续使用的影响变量（用户）5您的性别是6您的学年和学历是7您的家庭情况是8您的感知风险性如何因变量y持续使用9您是否会持续使用金融互联网平台产品10您是否会推广金融互联网平台产品（二）数据收集和反馈本次调查的数据大部分来源于线上电子问卷的方式收集所得来，QQ,微信向同学发送问卷链接，以及向群组里发送问卷邀请大家填写。通过这种方式一共收取问卷312份。主要分析问卷的平台时问卷星应用，在问卷星平台上进行回收之后，将不符合原则和无效的问卷进行剔除。有部分没有完全答完的问卷还有一部分时完全混乱作答的这两部分就属于需要排除在有效问卷之列。之后对剩下的问卷进行了自己的选择。最后，根据本文的研究目的，去除了不符合筛选条件的没有用的问卷一共有53份。剩余有效问卷262份，有效问卷回收率为83.274%，剩下的问卷都是可以为后续研究提供正确数据的。数据分析与假设检验进行分析（一）描述性统计分析表2描述性统计表名称选项频数百分比(%)平台大小对您持续使用的影响有影响16556.83没有影响9736.85您的性别是男20076.34女6223.66平台利息对您持续使用的影响影响很大10038.17有影响5019.08影响较小10038.17没有影响124.58平均月可支配金额1000~2000元20076.342000~4000元5019.08名称选项频数百分比(%)平均使用互联网消费金融产品月消费金额03111.831~500元10038.17500~1000元10038.171000~2000元3111.83平台借贷数对您持续使用的影响影响很大5019.08有影响11242.75没有影响10038.17影响你持续使用的最关键因素担心个人隐私228.93担心资金安全14265.56担心裸贷等恶性事件发生4420.32授信额度太少5622.67持续使用对你来说重要吗很重要10650.51重要10034.3不重要5616.2由上表可得，这次调查的对象之中，男女比例相差十分巨大，男生占据了绝大一部分达到了76.34%，从问卷结果中不难看出，大家基本都是将金融互联网资金花在了购买数码产品和书籍等相关学习用品上了。差不多一半一半。大家基本上还是使用过金融互联网平台产品的不论是经常还是偶尔。不过大家投入金额都不太大绝大部分没有超过2000。而在调研结果中明显发现影响大学生持续使用金融互联网平台产品的最关键因素是担心自己的资金安全性占比达到了惊人的65.56%。一部分大学生认为可以根据信用使用的金额过少，借贷过后产生的利息太高了的问题。由此可见大家的担忧还是存在的。（二）信度分析信度分析的作用是可以清晰的检测收到的样本数据是否是有效的，是不是可以直接运用于接下来的论证。通过信度检验分析表的详细数据就可以很清楚的得出结果是否可信和有效了。在保证了数据有效可用的标准前提之下，然后再进行接下来的论证步骤。这次研究采用的是最常用的研究工具spss分析软件。采用目前学术研究上最常见且利用率和运用率较高的Cronbach’sAlpha信度系数对本次发放的调查问卷进行充分检验。当然，，不再用于要求适用于不符合大众的的关键的项管实际的原因，因此，本次研究的整个过程的要求也有所不同，本篇研究采用了与普通不同的来自分析检验的标准，相关的具体的分析结果在下面的图表中可以显示。表3信度检验分析表变量项数Cronbachα值家庭情况（PU）30.913平台大小（RA）30.806平台借贷额度（TB）20.756平台知名度（LY）20.758平台利息（SA）30.742学年学历（HB）20.489感知风险（PR）40.738持续使用50.754总体200.921信度检验分析表格可以用来十分准确的检验问卷数据的有效性，来确保最终研究结论的准确信度和真实信度。在分析的过程中量表的数据和项数还有参数都是十分值得注意的，量表的整体需要在固定的数值之间才可以保证结果的有效性：如果达不到标准的数据要求则必须要去进行舍弃才行。根据具体的要求来看。具体观察上表可以发现，总体量表Cronbachα值达到了0.921达到了检验的要求，其余各项也都在0.72往上，但需要注意的是学年学历这个变量，信度只有0.489，说明这个变量的数据不可信，不能使用要将其从表中剔除出去。其余各项均达到了标准。用于进一步的研究。此问卷的信度具备可靠性。可以用作进一步的分析研究。通过平台大小，平台借贷额度，平台知名度和平台的利息几个方面来分析。平台方面的影响对大学生持续使用是十分显著的。二来自大学生方面的涉及大学生的学年和学历以及大学生自身的感知风险的能力来看对大学生对金融互联网平台产品持续使用也有着十分明显的一些影响。（三）效度分析一般来说，涉及两个方面，即内部和外部两个方面的分析。本研究所提出的变量一句信度方面的具体分体，效度分析主要就是涵盖这两个方面的内容。本次研究使用的问题卷在内容分析方面是确切可行的。在另外一面的结构效度分析，本次研究将采用在研究领域背研究者们认可且确切可用、高可行性的银子分析法对本文设计的量表进行结构方面的效度分析。效度分析对于此课题的描述和分析经过研究发现并不是很实用，在此并不用在做出过多的赘述，仅仅提供理论方面的一些参考。本文着重的使用的是接下来的一些其他的分析方法。在接下来的几段会进行描述。（四）相关性分析接下来会用相关分析对问卷和自变量以及因变量进行相关分析。进一步来研究数据。表8相关分析表因变量：持续使用平台大小相关系数0.811p值0平台借贷数相关系数0.163p值0.256平台利息相关系数0.027p值0.342平台知名度相关系数0.311p值0.567性别相关系数0.876p值0.237学年学历相关系数0.675p值0.254家庭情况相关系数0.578p值0.673感知风险相关系数0.498p值0.564持续使用相关系数0.385p值0.663平台大小和持续使用间的相关系数为0.811，且呈现出水平的相关性，所以平台大小和持续使用呈正相关。同理平台借贷数平台利息以及平台知名度均与持续使用有正向的影响，。我们看到学年学历和性别的p值较小，相关性较低。但来自用户的自变量家庭情况却对持续使用有着正相关影响。假设检验结果分析表4假设检验表假设关系路径路径系数S.EC.RP值检验结果H1平台总体->持续使用意愿0.4670.1640.4510.032不拒绝H1a平台大小->持续使用意愿0.3310.2630.4980.019不拒绝H1b平台知名度->持续使用意愿0.010.1520.0640.949不拒绝H1c平台借贷数额->持续使用意愿-0.10.215-0.4450.656拒绝H1d平台利息->持续使用意愿0.4880.2511.9430.012不拒绝H2大学生总体->持续使用意愿0.6170.0867.152***不拒绝假设关系路径路径系数S.EC.RP值检验结果H3a使用风险->持续使用意愿-0.1310.065-1.9320.003不拒绝H3b用户性别->持续使用意愿0.1490.1191.2530.21拒绝H3c家庭情况->持续使用意愿0.3520.0814.320***不拒绝H3d学年学历->持续使用意愿0.6660.1315.081***不拒绝感知有用性对金融互联网平台产品持续使用有影响，表现为不拒绝H1，平台大小，平台知名度也对金融互联网平台持续使用有正相关。表现为不拒绝H1a和不拒绝H1b。平台利息，大学生使用习惯，还有大学生用户对使用风险的感知也都对持续使用金融互联网平台产品相关。图标之中具体表现为，不拒绝H1d，H2，H3a。另外，来自大学生用户的变量也对持续使用意愿相关。具体表现为H3b，H3c，H3d。对持续使用意愿不拒绝。平台借贷数额，平台的利息，平台的知名度还有平台的大小都对大学生用户对平台产品持续使用产生了十分重要的影响，还有就是根据上表中的具体的检验结果可知，数据是十分真实有效的。对于此课题来说可以用于进一步的研究来使用。假设和检验都成立的话得出来的结果和结论也就要准确的多了.表5多重中介检验表EffectEstimateSEBC95%置信区间P学年学历->持续使用0.9620.0790.8130.000用户性别->持续使用0.6880.0000.5320.000家庭情况->持续使用0.9140.0790.7910.000使用风险->持续使用0.5430.844-0.0300.52平台大小->持续使用0.2870.254-0.1550.258平台知名度->持续使用5.0522.214-16.3940.023平台借贷额->持续使用0.7061.151-1.5510.54平台的利息->持续使用0.2670.240-0.2040.266感知有用性->持续使用6.2382.6790.9870.021续多重中介检验表。多重中介检验表用来检验多个变量因素对整体应变量的检验。在多个变量持续的作用下，因变量会发生什么样的变化通过多重中介检验表可以得知。影响因素，置信区间的分辨来对持续使用金融互联网平台产品再来对此进行进一步的假设检验。表6适配度检验表检验结果适配度检验CHIN/DF=2.143CFI=0.881TLI=0.850RMSEA=0.063SRMR=0.055由上面的是适配度检验表和多重中介检验表可以得知之前各项可知，之前的假设和模型中的各种变量和指标都符合检验的标准。感知有用性对持续使用意愿的中介效应为0.97。符合检验要求的标准。这样说明检验通过了。接下来的步骤也可以继续的进行了。（五）回归分析回归分析是对以下变量和因变量进行回归数据分析，如下表。表7回归分析表spss线性回归分析结果n=262变量非标准化系数标准化系数TPVIFR²调整R²FB标准误差Beta平台大小0.6740.7020.960.3420.6810.652平台知名0.3460.8320.4530.5430.761.05平台借贷数0.0720.1070.0590.680.51.072平台利息0.0480.6470.0650.590.41.067性别0.1630.1810.0780.8970.3751.059学年学历000.1241.3850.1731.131家庭情况0.710.0730.8430.6210.641.032使用风险0.530.0560.0570.5760.721.043因变量：持续使用y研究结论从上表可知，将平台大小和知名度,性别,学年学历,用户家庭情况，平台利息，平台借贷数定量作为自变量，而将大学生对金融互联网平台产品持续使用作为因变量进行线性回归分析，从上表可以看出，模型公式为：大学生持续使用=0.674+0.072*平台借贷数+0.163*性别-0.000平台大小和知名度+0.710*用户家庭情况，模型R方值为0.681，意味着平台大小和知名度,性别,平台借贷数,学年学历，平台大小和知名度可以解释大学生对金融互联网平台持续使用的68.1%变化原因。对模型进行F检验时发现模型通过F检验(F=23.990，p=0.000<0.05)，也即说明变量中至少一项会对y产生影响关系，平台利息的回归系数值为0.048(t=0.680，p=0.500>0.05)，意味着平台利息并会对y产生影响关系。性别的回归系数值为0.163(t=0.897，p=0.375>0.05)，意味着性别并不会对定量y产生影响关系。学年学历的回归系数值为-0.000(t=-1.385，p=0.173>0.05)，意味着学年学历会对y产生影响关系。用户家庭情况的回归系数值为0.710(t=9.765，p=0.000<0.01)，意味着用户家庭情况会对y产生显著的正向影响关系。总结分析可知：用户家庭情况，借贷数额，平台大小和知名度以及学年学历会对y产生显著的正向影响关系。但是性别,并不会对定量y产生影响关系。平台的利息同样也会对y即大学生对金融互联网平台产品持续使用产生影响。（六）结论和建议1.总结分析可知感知有用性对金融互联网平台产品持续使用有影响，表现为不拒绝H1，平台大小，平台知名度也对金融互联网平台持续使用有正相关。表现为不拒绝H1a和不拒绝H1b。平台利息，大学生使用习惯，还有大学生用户对使用风险的感知也都对持续使用金融互联网平台产品相关。图标之中具体表现为，不拒绝H1d，H2，H3a。另外，来自大学生用户的变量也对持续使用意愿相关。具体表现为H3b，H3c，H3d。对持续使用意愿不拒绝。金融互联网平台产品必须关注自身原因和来自大学生用户的原因。从而在创新之路上可以走的更远自己的产品竞争力也会更强。本文及实验和模型等通过严谨的论证说明了大学生对互联网金融平台产品持续使用影响因素来自多重方面，例如资金，爱好，需求等等。大部分将资金用于书籍和电子产品还有其他日常使用的用品之中。所以关注于用于日常用品也是关键点之一。2.相关建议（1）从消费者方面消费者方面来说，合理使用资金在互联网金融平台产品，量力而行，不能超前消费，更不能尝试去使用校园贷还有其他高额利息的非法贷款平台。合理使用资金在互联网金融平台投资则是可以的。但也要注意不能陷入诈骗等误区，擦亮眼睛十分重要。要培养正确的消费观和价值观，天上不会掉馅饼这是一条铁的定律，大学生用户在金融互联网平台尤其是互联网借贷平台一定要小心谨慎，以免掉入骗局最后难以自拔，还有部分P2P金融互联网平台打着存款高额利息的诱饵来促使大学生用户将自己的钱财投入其中，最后平台爆雷，自己的钱财不翼而飞无法找回，大学生用户的权利无法得到支持就悔不当初了。（2）企业方面①开发新产品，铸造信誉从企业的角度来看，企业必须在市场的允许规则之下发布自己的金融互联网平台产品，不能违反市场的法律法规，严于律己才能在金融互联网这个产业上站稳脚跟并且获得进一步发展，企业必须立足于用户体验，感知性，适当地调整借贷额度以及相应的还款利息率，这样才可以吸引更多的用户，培养用户粘性和忠诚度。在此基础上不断地开发新产品，从新的视角出发做好自己的产品，渐渐营造自己的品牌形象，有了品牌形象和信誉度便可以有更加庞大的用户群体。根据调查结果显示，绝大部分的金融互联网平台产品的使用者是大学生这样年轻的群体，并且男性用户也明显比女性用户要多，因此，企业可以有针对性的出台不同的平台产品匹配不同年龄，不同性别的用户群体。②培养大学生用户良好的价值观大学生刚从高中毕业正是容易受到外界因素干扰的年纪，而现在正是金融互联网迅猛发展的阶段，良莠不齐的平台层出不穷，市场的准入机制还不健全。因此培养大学生良好的消费观和价值观显得尤为的重要。感知有用性对金融互联网平台产品持续使用有影响，表现为不拒绝H1，平台大小，平台知名度也对金融互联网平台持续使用有正相关。企业需要重点关注这些方面进行改进六、展望和不足紧锣密鼓的工序后论文完成了，但看我个人看来还存在诸多不足，像样本的局限性，验证不够严谨，数据处理也没有那么细致等。但我是用心去完成了这篇论文，希望在日后能够精益求精，努力做到更好。在以后的学习生活中能更加细心和严谨。也希望我国的电子商务和金融互联网的发展可以更进一步。企业能越做越强，大学生用户也能避免踩坑，健康发展。学术研究本就是浩如烟海的，各位专家学者著作等身，我们或许无法企及，但是，这篇文章也是倾注了我的心血，从前期的准备材料再到制定假设和模型，最后验证并得出结论分析结论，都是我一步步走来的，这其中肯定不是一帆风顺的。虽然中途有诸多坎坷，但是能为我国金融互联网平台和其产品可以取得进一步发展而尽我自己的一分绵薄之力也是值得的。或许这只是九牛一毛罢了，但我也确实曾经去做过，去为之努力过。在我之前有诸多学者就此已经展开过深入的研究了，在我之后也还将有许许多多的学者会投入这个课题的相关研究。希望祖国的经济可以持续腾飞，迅速发展，也衷心希望金融互联网平台及其产品也能继续发展。人民更加富裕安康。实验不在于研究内容的广大，而在于所进行的调查的事物和得出的结论能不能为这个方向的研究做出切实的贡献。为未来的进一步发展做好奠基。参考文献[1]李博,董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融,2013(10):19-21[3]陈璇,熊学萍.校园互联网消费金融使用意愿与行为的实证研究——基于武汉高校的调查[J].金融管理研究,2017:214[4]黄琦.大学生互联网消费金融平台的持续使用行为研究[D].云南财经大学.2017[5]刘丹.我国消费金融发展研究[N].光明日报,2011年02月25日[6]Tufano.P.ConsumerFinance[J].JournalofEconomicLiterature,2009(7):227-247[7]王江,廖理,张金宝.消费金融研究综述[J].经济研究,2010(1):5-29[8]冯金辉.中国消费金融公司发展研究[D].兰州大学.2010:5-27[9]VitalAnderhub.DesignandEvaluationofanEconomicExperimen