2026年保险行业智能核保系统模拟考试试题及答案

2026年保险行业智能核保系统模拟考试试题及答案一、单项选择题（每题5分，共25分）1.生成式大模型在当前保险智能核保体系中，最核心的差异化应用场景是以下哪项？A.自动录入投保人基本投保信息B.结构化拆解投保人非标准化、口语化的健康告知内容C.自动生成核保结论通知书D.批量处理海量低风险投保申请答案：B解析：传统规则型智能核保已经可实现自动录入投保信息、生成核保通知书、批量处理投保单等基础功能，生成式大模型的核心优势在于可以处理用户模糊、非结构化的健康告知，将用户口语化表述提取为符合核保规则要求的结构化异常信息，解决了传统智能核保只能匹配固定关键词、无法处理灵活告知的痛点，因此B为正确选项。2.根据2025年银保监会发布的《保险智能核保合规管理指引》，以下哪一项智能核保操作符合合规要求？A.系统默认投保人勾选“无异常健康告知”，等待投保人主动修改B.为提升核保效率，对18岁以下低风险投保人省略家族病史必要问询C.投保人告知异常后，系统直接输出拒保结论未载明任何核保依据D.智能核保全流程问询、告知交互记录保存期限不低于保险合同终止后5年答案：D解析：《保险智能核保合规管理指引》明确规定，不得默认投保人勾选健康告知选项、不得随意省略法定必要问询环节、所有核保结论必须明确向投保人说明依据，全流程交互记录最低保存期限为保险合同终止后5年，因此只有D选项符合合规要求。3.基于大语言模型的智能核保系统，处理用户碎片化健康告知时，最突出的合规风险是以下哪项？A.模型幻觉导致错误解读用户告知内容，生成错误核保结论B.模型运算速度慢，拉长核保处理时效C.要求用户重复输入告知信息，降低投保体验D.无法对接公立医院结构化体检数据接口答案：A解析：大语言模型应用于智能核保的核心固有风险就是模型幻觉，可能错误解读用户的健康表述，例如将“一年前肺炎治愈”错判为“肺癌病史”，进而产生错误核保结论，引发合同纠纷，其余选项均为可解决的技术问题，不属于核心合规风险，因此A为正确选项。4.智能核保处理普惠型百万医疗险投保时，针对以下哪种情况，通常会给出标准体承保结论？A.投保人告知所有既往症一律除外B.投保人告知10年前已完全治愈、无后遗症的急性阑尾炎C.投保人告知2年前确诊原发性高血压，规律服药血压稳定D.投保人告知两年内体检出现轻度血脂异常答案：B解析：当前行业智能核保对于已完全治愈、无后遗症、无远期复发风险的常见急性疾病，通常给予标准体承保结论；对于高血压、血脂异常等慢性异常，通常采取加费或除外结论，一刀切除外所有既往症不符合普惠型医疗险的产品定位，因此B为正确选项。5.以下哪类健康数据，属于智能核保系统不得合法调用的外部数据？A.经投保人单独授权的公立医院门诊就诊记录B.经投保人单独授权的基本医保结算数据C.第三方数据商售卖的未获得投保人授权的个人体检数据D.经投保人单独授权的可穿戴设备运动健康数据答案：C解析：根据《个人信息保护法》及保险监管相关规定，处理个人健康信息必须获得信息主体的单独授权，未获得投保人授权的个人健康数据属于非法获取的信息，不得用于核保评估，因此C为正确选项。二、多项选择题（每题6分，共30分）1.2026年主流的多模态智能核保系统，可整合处理以下哪些类型的核保素材？A.投保人上传的体检报告原始影像B.投保人语音录入的健康史口述录音C.投保人可穿戴设备实时上传的血压、血糖动态数据D.第三方风控平台返回的投保人投保行为风控评分答案：ABCD解析：多模态智能核保区别于传统仅处理结构化文本告知的规则型核保，可整合处理影像、音频、物联网实时动态数据、第三方风控数据等多类非结构化素材，因此四个选项均正确。2.当前成熟的智能核保系统可输出的核保结论包括以下哪几类？A.标准体承保B.加费承保C.特定责任除外承保D.延期承保E.拒保答案：ABCDE解析：随着智能核保技术的发展，当前系统已经可以覆盖全类型核保结论输出，不再局限于仅给出承保或拒保两种结论，因此五个选项均正确。3.根据监管对于智能核保的可解释性要求，以下说法正确的有？A.每一项核保结论都可追溯到对应的投保人告知内容和适用的核保规则B.针对投保人提出的核保疑问，系统需要生成通俗易懂的核保结论解释C.核保规则、算法模型的调整更新需要全程留痕，满足监管回溯要求D.智能核保的核心算法全部参数必须对所有投保人公开答案：ABC解析：监管要求智能核保具备可解释性、可回溯性，但并不要求公开核心算法的全部参数，保险公司可依法保护自身商业秘密，因此D选项错误，ABC正确。4.智能核保对比传统人工核保的优势，主要体现在以下哪些方面？A.常规低风险投保可即时输出核保结论，核保时效远高于人工核保B.统一执行核保规则，避免人工核保的主观判断偏差，核保一致性更好C.对于复杂疑难的非标体投保，核保结论准确率显著高于人工核保D.处理大量低风险投保单时，边际处理成本远低于人工核保答案：ABD解析：当前智能核保对于复杂疑难、非标准化的非标体病例，仍然依赖人工核保的专业医学判断，结论准确率并未超过经验丰富的核保师，因此C选项错误，ABD正确。5.智能核保系统可实现的道德风险防控场景包括以下哪些？A.通过图像比对识别投保人篡改、替换体检报告的行为B.通过多源数据交叉比对发现投保人故意隐瞒的既往重症病史C.通过行为分析识别同一投保人短期内多次投保高额寿险的反常投保行为D.通过语义比对发现投保人前后表述矛盾的健康告知信息答案：ABCD解析：当前智能核保通过多模态校验、多数据交叉比对、行为风控模型等技术，可实现上述四类道德风险的识别防控，因此四个选项均正确。三、案例分析题案例一：李某，30岁，投保50万保额终身重疾险，通过智能核保完成告知，上传1年前单位体检报告显示：甲状腺结节2级，大小0.80.6cm，甲功五项结果全部正常，无其他异常告知。请回答以下问题：案例一：李某，30岁，投保50万保额终身重疾险，通过智能核保完成告知，上传1年前单位体检报告显示：甲状腺结节2级，大小0.80.6cm，甲功五项结果全部正常，无其他异常告知。请回答以下问题：1.针对李某的情况，国内主流重疾险智能核保最可能给出的核保结论是？A.标准体承保B.加费承保C.甲状腺相关疾病及并发症责任除外承保D.拒保答案：C解析：目前国内重疾险核保通行规则中，对甲状腺2级结节，尚未达到完全标准体承保的通用标准，多数产品会对甲状腺癌、甲状腺相关并发症作出除外责任承保，因此C为正确选项，仅少数宽松产品会给予标准体，主流结论为除外。2.如果李某对该核保结论不认可，以下哪项处理方式不符合行业监管规范？A.李某可补充提交3个月内的甲状腺超声、甲功复查报告，申请人工核保复核B.系统提示李某，不接受当前结论可选择不投保，也可申请人工复核C.系统直接锁定当前结论，拒绝李某的人工复核申请D.李某可撤回本次投保，后续调整告知后再次投保答案：C解析：根据监管要求，投保人对智能核保结论不认可的，保险公司必须提供人工复核通道，不得拒绝投保人申请人工核保的合理诉求，因此C选项不符合规范。案例二：王某，40岁，投保一年期普通百万医疗险，告知3年前确诊2型糖尿病，一直口服二甲双胍，血糖控制稳定，无糖尿病并发症，无其他基础病。请回答以下问题：1.针对王某的情况，普通百万医疗险智能核保最合理的核保结论是？A.标准体承保B.糖尿病及糖尿病引发的所有并发症责任除外承保C.加费承保D.拒保答案：B解析：目前普通百万医疗险的智能核保规则中，对于控制良好、无并发症的2型糖尿病，通常采取除外责任承保，拒保属于过于严格的处理，标准体承保仅出现在专门面向糖尿病人群的专属医疗险中，因此B为正确选项。2.智能核保系统调用王某经授权的医保结算数据发现，王某近12个月每月都开具降压药物，但王某投保时未告知高血压病史，以下哪项处理是正确的？A.直接认定王某故意隐瞒病史，直接拒保并退还已收保费B.提示王某发现未告知的健康异常，要求王某