借款展期办理制度​

借款信用评估制度第一章总则第一条评估对象本制度适用于向本单位申请借款的所有自然人、法人及其他组织（以下统称“借款人”）。第二条评估原则1.客观性原则：评估过程中应基于真实、准确的信息，避免主观臆断和偏见，确保评估结果能够真实反映借款人的信用状况。2.公正性原则：评估人员应秉持公正立场，不受任何外部因素干扰，对所有借款人一视同仁，按照统一的标准和流程进行评估。3.科学性原则：采用科学合理的评估指标体系和方法，结合借款人的实际情况进行综合分析，提高评估结果的可靠性和有效性。4.动态性原则：借款人的信用状况是动态变化的，应定期对其信用进行重新评估，并根据评估结果及时调整信用等级和借款政策。第二章评估机构及职责第三条评估机构设置设立专门的借款信用评估小组（以下简称“评估小组”），负责借款人信用评估的具体工作。评估小组由财务部门、风险管理部门、业务部门等相关人员组成，组长由单位分管领导担任。第四条评估小组职责1.制定和完善借款信用评估指标体系及评估方法。2.收集、整理和核实借款人的相关信息资料。3.按照评估流程和标准对借款人的信用状况进行评估，确定信用等级。4.定期对借款人的信用状况进行跟踪评估，及时更新信用等级。5.建立和管理借款人信用档案，确保信息的完整性和安全性。6.为单位的借款决策提供信用评估报告和相关建议。第五条相关部门配合职责1.业务部门：负责收集借款人的基本信息、借款申请资料等，并及时提交给评估小组。在业务开展过程中，协助评估小组了解借款人的经营状况和还款能力。2.财务部门：提供借款人的财务数据，协助评估小组进行财务分析。3.风险管理部门：对评估过程进行监督，识别和评估信用风险，提出风险防范建议。第三章评估指标体系第六条自然人借款人评估指标1.基本情况：包括年龄、性别、户籍所在地、婚姻状况、教育程度等。年龄在18-65周岁之间，具有完全民事行为能力；户籍所在地和居住稳定性等因素也会影响评估结果。2.职业及收入状况：职业稳定性、工作单位性质、月收入水平、收入来源的稳定性等。从事稳定职业、收入较高且稳定的借款人，信用评估相对更优。3.信用记录：个人征信报告中的贷款还款记录、信用卡使用记录、是否有逾期还款、欠税、行政处罚等不良信用记录。无不良信用记录或不良记录较少的借款人，信用等级较高。4.资产状况：个人拥有的房产、车辆、存款、投资等资产情况。资产规模较大、变现能力较强的借款人，还款能力相对有保障。5.负债情况：个人当前的负债总额、负债与收入的比例等。负债过高的借款人，还款压力较大，信用风险相对较高。6.家庭状况：家庭成员的职业、收入状况，家庭整体的还款能力等。家庭经济状况良好的借款人，其信用评估更有利。第七条法人及其他组织借款人评估指标1.基本情况：包括成立时间、注册资本、企业类型、经营范围、组织架构、法定代表人及主要管理人员的素质和信用记录等。成立时间较长、注册资本充足、管理规范的企业，信用基础相对较好。2.经营状况：主营业务收入、毛利率、市场占有率、客户群体稳定性、行业竞争地位、经营场所稳定性等。经营状况良好、市场竞争力强的企业，还款能力更有保障。3.财务状况偿债能力：资产负债率、流动比率、速动比率等指标，反映企业偿还短期和长期债务的能力。盈利能力：净利润率、总资产收益率、净资产收益率等指标，体现企业的盈利水平和获利能力。营运能力：应收账款周转率、存货周转率等指标，衡量企业资产的运营效率。现金流量：经营活动、投资活动和筹资活动产生的现金流量情况，现金流量充足且稳定的企业，短期偿债能力更强。4.信用记录：企业征信报告中的贷款偿还记录、合同履行情况、是否有涉诉记录、行政处罚记录等。无不良信用记录的企业，信用等级较高。5.担保情况：是否提供担保、担保物的价值和变现能力、担保人的信用状况等。有优质担保的企业，信用风险相对较低。6.行业及宏观经济环境：所处行业的发展前景、行业政策、宏观经济形势对企业经营的影响等。处于朝阳行业、受宏观经济利好影响的企业，信用评估更优。第四章评估流程第八条信息收集1.借款人向业务部门提交借款申请及相关资料，包括但不限于身份证明、收入证明、财务报表、信用报告、担保资料等。2.业务部门对借款人提交的资料进行初步审核，核实资料的完整性和真实性，然后将资料移交评估小组。3.评估小组根据评估需要，可通过以下途径补充收集信息：向征信机构查询借款人的征信报告。实地走访借款人的经营场所或居住地，了解实际情况。向借款人的上下游客户、合作伙伴、行业协会等了解相关信息。收集行业动态、宏观经济数据等外部信息。第九条信息核实与分析1.评估小组对收集到的信息进行逐一核实，确保信息的真实性和准确性。对存在疑问的信息，及时与借款人沟通或进行进一步调查。2.评估人员运用既定的评估指标体系和分析方法，对借款人的各项指标进行量化和定性分析，评估借款人的信用状况和还款能力。第十条信用等级评定1.评估小组根据信息分析结果，按照信用等级划分标准（见第五章），对借款人进行信用等级评定。2.评估过程中，评估人员应充分讨论，发表各自的意见，形成初步的评估结果。3.初步评估结果提交评估小组组长审核，审核通过后确定最终的信用等级。第十一条出具评估报告评估小组根据最终的信用等级评定结果，出具借款信用评估报告。评估报告应包括以下内容：借款人的基本情况。评估所依据的信息和资料。各项评估指标的分析结果。信用等级评定结果及理由。风险提示及相关建议。第五章信用等级划分第十二条自然人借款人信用等级1.A级：信用状况极佳，无任何不良信用记录，收入稳定且较高，资产雄厚，还款能力极强。2.AA级：信用状况优良，无不良信用记录，收入稳定，资产状况良好，还款能力较强。3.A级：信用状况良好，基本无不良信用记录，收入和资产状况尚可，还款能力有保障。4.BBB级：信用状况一般，可能存在轻微的不良信用记录，收入和资产状况一般，还款能力一般，存在一定的信用风险。5.BB级：信用状况较差，存在较明显的不良信用记录，收入不稳定，资产状况不佳，还款能力较弱，信用风险较高。6.B级及以下：信用状况极差，存在严重的不良信用记录，基本无还款能力，信用风险极高。第十三条法人及其他组织借款人信用等级1.A级：企业经营状况极佳，财务状况优良，无任何不良信用记录，行业地位领先，还款能力极强，信用风险极低。2.AA级：企业经营状况优良，财务状况良好，无不良信用记录，行业地位较好，还款能力较强，信用风险较低。3.A级：企业经营状况良好，财务状况稳定，基本无不良信用记录，在行业中有一定的竞争力，还款能力有保障，信用风险一般。4.BBB级：企业经营状况一般，财务状况基本稳定，可能存在轻微的不良信用记录，行业地位中等，还款能力一般，存在一定的信用风险。5.BB级：企业经营状况较差，财务状况不稳定，存在较明显的不良信用记录，行业地位较低，还款能力较弱，信用风险较高。6.B级及以下：企业经营状况恶化，财务状况严重不良，存在严重的不良信用记录，基本无还款能力，信用风险极高。第六章评估结果的应用第十四条借款审批1.对于信用等级为A级、AA级、A级的借款人，可优先审批借款申请，并根据其信用等级和还款能力，给予较优惠的借款利率、较高的借款额度和较长的借款期限。2.对于信用等级为BBB级的借款人，在审批借款申请时应谨慎，可适当降低借款额度、提高借款利率或要求提供额外的担保措施。3.对于信用等级为BB级及以下的借款人，原则上不予批准借款申请。第十五条借款额度、利率和期限确定1.借款额度：根据借款人的信用等级、收入状况、资产状况、还款能力等因素综合确定。信用等级越高、还款能力越强的借款人，可获得的借款额度越高。2.借款利率：根据借款人的信用等级、市场利率水平等因素确定。信用等级越高的借款人，借款利率相对越低。3.借款期限：根据借款用途、借款人的还款能力和信用等级等因素确定，一般不超过规定的最长期限。第十六条贷后管理1.对于已发放借款的借款人，评估小组应定期对其信用状况进行跟踪评估，一般每季度评估一次，特殊情况可随时评估。2.跟踪评估过程中，如发现借款人的信用状况发生重大变化，应及时调整其信用等级，并根据调整后的信用等级采取相应的措施，如提前收回借款、要求增加担保等。3.建立借款风险预警机制，对信用等级下降、还款出现困难的借款人，及时发出风险预警，并采取有效的风险防范措施。第七章评估档案管理第十七条档案内容借款人信用评估档案应包括以下内容：借款人提交的借款申请及相关资料。评估小组收集的补充信息资料。信用评估报告。信用等级评定表。跟踪评估记录及相关资料。其他与信用评估相关的文件和资料。第十八条档案保管1.评估档案由评估小组指定专人负责保管，建立档案台账，做到专人专管、账物相符。2.档案保管应符合保密、安全、防潮、防火、防虫等要求，确保档案的完整性和安全性。3.评估档案的保管期限为借款结清后至少5年。第十九条档案查阅与使用1.因工作需要查阅评估档案的，须经评估小组组长批准，并办理查阅登记手续。2.评估档案不得随意复制、涂改、转借，严禁泄露档案中的涉密信息。第八章责任追究第二十条评估人员责任1.评估人员在评估过程中，如存在弄虚作假、徇私舞弊、玩忽职守等行为，导致评估结果失真，给单位造成损失的，应承担相应的责任，包括经济处罚、行政处分等；构成犯罪的，依法追究刑事责任。2.评估人员应严格遵守保密规定，不得泄露借款人的信用信息和评估过程中的涉密信息，如违反规定，造成不良后果的，应承担相应的责任。第二十一条相关部门责任1.业务部门、财务部门、风险管理部门等相关部门如未按规定提供借款人的信息资料，或提供的信息资料不真实、不准确、不完整，影响评估结果的，应承担相应的责任。2.相关部门工作人员在配合评估工作过程中，如存在违规行为，给单位造成损失的，应承担相应的责任。第二十二条借款人责任借款人如在申请借款过程中提供虚假信息、隐瞒重要事实，或违反借