互联网金融理论与应用（下篇共上中下3篇）

项目八互联网金融信息门户[知识目标][能力目标]1、了解互联网金融信息门户网站的概念、作用与分类，并能将其与P2P平台、股权众筹网站等相区别。2、熟悉常用的第三方资讯平台和金融垂直搜索模式。3、熟悉在线金融超市的概念与优势，并了解相关的金融产品。1、能够运用第三方资讯平台检索所需的各种互联网金融信息，并用于指导投资理财。2、能够运用金融垂直搜索，寻找并选择满足特定需求的贷款或融资产品。3、掌握通过第三方平台开设在线金融超市或线上理财门店的基本方法。

最有看点的互联网金融门户——未央网

“未央网”（）是一家具有鲜明特色的互联网金融门户网站，由清华大学五道口金融学院互联网金融实验室创办，在业界以个性化与学术性著称，具有良好的口碑。为互联网金融的企业家、管理者和从业者提供行业数据研究报告、行业资讯、监管借鉴、会议交流与探讨等实用信息，为中国互联网金融创新提供智力与知识支持。目前，未央网主要包括以下五大功能栏目：1、阅读2、作者3、互联网金融观察4、未央学术研究5、活动任务三在线金融超市任务二金融垂直搜索门户任务一检索第三方资讯平台技能实训1、互联网金融信息门户概况互联网金融门户既不负责金融产品实际销售，也不承担产品实质性风险，而是充当金融信息中介角色，通过提供中介服务，解决金融服务中的信息不对称问题。右图完整呈现了本教程所涉及的互联网金融各类业态的全貌及相互关系。2、互联网金融信息门户的分类

从提供互联网金融服务内容及方式不同，互联网金融信息门户可以分为第三方资讯平台、金融垂直搜索平台和在线金融超市三大类，而这也是业界最主流的分类方法。３、互联网金融信息门户的作用（1）降低金融市场的信息不对称程度（3）形成对上游金融机构的反纵向控制（2）改变用户习惯４、第三方资讯平台（1）定位一是专注细分行业的第三方资讯平台。二是综合性特色化的第三方资讯平台。主要是通过广告联盟的方式来赚取利润。或提供专业培训以及相关的咨询服务，收取培训费及服务费。该类平台对互联网金融信息资源进行汇总、整理，并具备一定的风险屏蔽及预警功能，起到了对P2P、众筹等平台投融资活动的监督作用。（2）运营模式（3）盈利模式

王先生工作两年，公司白领，想拿出积蓄中的2万元用于投资。作为他的投资顾问，请你根据以下步骤引导，帮助他通过第三方资讯平台寻找一家合适的P2P投资平台。[7-1]通过第三方资讯平台选择合适的P2P网贷平台步骤一：了解王先生具体的投资偏好。步骤二：通过第三方资讯平台（网贷之家:）了解主流P2P网贷平台。步骤三：根据投资偏好对P2P网贷平台进行搜索。步骤四：对搜索结果进行比较分析，选择符合客户要求的网贷平台。步骤操作任务三在线金融超市任务二金融垂直搜索门户CONTENTS任务一检索第三方资讯平台技能实训内容导航1、定位与第三方资讯平台不同，金融垂直搜索门户主要与银行及相关金融机构直接对接。该平台是将传统的线下金融业务流程以及金融产品信息转移到网络，为传统金融业务注入互联网基因。

金融垂直搜索模式最重要的作用就在于解决金融市场信息的不对称（主要是小微企业与银行金融机构之间的信息不对称）。通过金融垂直搜索平台申请而获得金融机构贷款，已成为最近两年新兴起来的一种融资贷款服务方式，其特点是迅速、方便、安全、免费。金融垂直搜索门户既不参与资金借贷双方的具体交易，也不做属于自己的信贷产品，其核心就在于通过“垂直搜索+比价”来实现信息整合。根据用户的金融需求和自身实际情况，金融垂直搜索门户会在数据库中找到可以满足客户需求的金融产品（目前主要覆盖贷款、信用卡、理财产品、P2P等），并在搜索结果中予以显示。用户可以选择适合他们的产品并留下联系方式，客户经理将进一步与用户联系，以完成交易。2、运营模式金融垂直搜索模式图3、盈利模式（1）该类平台通过向金融机构推荐贷款客户，向各家机构收取相应的推荐费。（2）撮合交易收取佣金也是该类门户主要收入来源之一。（3）金融机构投往该网站的广告费，需要依托海量流量产生，但广告收益并不是现阶段金融垂直搜索门户收入的重点。（4）为传统金融机构提供客户信用评估的收费服务，或者是协助金融机构风险定价，对用户行为数据进行挖掘和分析，再出售给对口的金融机构。王先生是一家小微企业的负责人，最近企业因资金周转问题需要一笔贷款。但是王先生并不知道哪家金融机构的哪款贷款产品能够满足自身的融资需求。请你根据以下步骤指引，利用金融垂直搜索模式，帮助王先生寻找合适的贷款产品。[7-2]通过金融垂直搜索平台选择合适的信贷产品步骤一：了解并分析王先生的融资需求。步骤二：检索并选择合适的金融垂直搜索平台（融360、好贷、贷小秘等平台）。步骤三：注册并登陆融360官网（）。步骤四：根据融资需求对贷款产品进行搜索。步骤五：对搜索结果进行初步筛选。步骤六：对符合要求的产品详细比较，选出最合适的产品。步骤七：选定产品后，在线提交贷款申请。步骤操作任务二金融垂直搜索门户CONTENTS任务一检索第三方资讯平台技能实训内容导航任务三在线金融超市1、定位

与金融垂直搜索门户不同，在线金融超市是为客户和金融机构搭建的“一站式”在线导购平台，通过各种渠道（如PC、移动APP、电话等）为客户提供各类金融产品信息、比较购买推荐、消费决策依据以及直接购买等服务。在线金融超市存在的价值主要体现在金融产品的多样化和差异化上。对于理财端，金融产品的多样化与差异化能够满足不同层次的客户需求，这无疑加大了市场的灵活性。相对于单一的理财产品，多元化的理财方式将会得到更大的市场，也为在线金融超市的发展增添了砝码。2、运营模式

与第三方资讯平台和金融垂直搜索不同，金融超市的主要运营模式是“在线导购”，不提供信息的双向选择，只提供直接的购买匹配及导购服务，解决的是服务不对称的问题。3、盈利模式（1）首先，依托其流量价值，吸引在线广告的入驻，从而收取广告费用。（3）最后，通过撮合交易，收取相应的佣金（2）其次，通过向金融机构推荐客户和交易量，从而收取相应的费用

财富云为中国首家O2O综合财富管理服务平台，拥有保险、基金、互联网金融产品等不同类型金融产品的销售资质。自然人或第三方机构均可以在线申请开设金融超市，授权通过后即为平台店主，具有销售平台产品的资格，也可以上架其他机构的金融产品，平台通过即可集成展示。下面让我们根据以下步骤引导，熟悉在线金融超市的实际操作。[7-3]“财富云”在线金融超市操作实践步骤一：了解财富云（）的运营公司及平台运作模式。步骤二：注册并登陆“财富云”。步骤三：推荐人授权开店。步骤四：浏览并筛选平台产品。步骤五：自主上架第三方机构产品。步骤六：店铺日常管理。步骤七：产品销售与佣金结算。步骤操作任务二金融垂直搜索门户CONTENTS任务一检索第三方资讯平台内容导航任务三在线金融超市技能实训实训项目实训目的实训内容综合运用本项目所学知识，实践如何利用第三方资讯平台获取信息，通过金融垂直搜索门户与在线金融超市选择P2P网贷平台、选择理财产品和互联网保险产品的方法和步骤，为客户制定特色理财计划，实现客户的投资理财目标，并最终制定一套个人投资理财规划的具体方案。运用互联网金融信息门户完成个人理财规划本实训的主要任务是对投资规划中的产品选择做具体的指导，以帮助客户选择合适的P2P理财产品和互联网保险产品，最终实现客户期望的投资目标。步骤操作步骤一：了解客户的基本信息及主要需求。步骤二：确定个人理财规划拟配置的产品类别。步骤三：利用第三方资讯平台选择合适的P2P网贷平台。步骤四：利用金融垂直搜索门户来比较具体的理财产品。步骤五：选择合适的P2P理财产品或投资标的。步骤六：完成互联网保险产品的配置规划。步骤七：完成个人投资理财规划。ThankyouThankyouInternetfinance互联网金融理论与应用项目九传统金融业务的互联网化[知识目标][能力目标]1、了解互联网保险的概念与特征、基本业务与运营模式，掌握互联网保险产品创新的主要方法和重点方向。2、了解互联网证券的概念与影响、主要模式、传统券商的互联网化转型路径，掌握互联网证券远程开户、申购交易、增值服务的主要流程。3、通过代表性的“宝宝类”产品，了解互联网基金的概念与特征、主体架构、主要创新点及未来发展趋势。4、了解《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号，以下简称“资管新规”）的主要内容。1．能够运用所学知识，独立完成互联网保险、互联网证券和互联网基金等业务的实际操作。2．能够探索区块链、大数据、云计算等新技术在传统金融业务的互联网化转型中的应用。3．能够通过市场调研、可行性分析、产品要素设计、风险管理等步骤尝试设计互联网保险创意产品，培养实践能力和创新精神。基于区块链的“安链云”金融科技服务平台众安信息技术服务有限公司（以下简称“众安科技”）成立于2016年11月2日，是由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起设立的众安保险旗下的全资科技子公司。“安链云”是一款由众安科技于2017年5月5日发布的基于区块链、人工智能和大数据等技术的云服务系统。该系统利用区块链的开放性，整合人工智能、大数据、云计算等技术，孵化出了Ti系列区块链产品、X系列数据智能产品、S系列保险科技应用产品。其中，Ti系列产品提供电子保单存储系统，保单信息被分布式存储于“云端”，利用区块链数据不可篡改特征确保保单的安全性，有效避免了保单电子数据丢失的隐患，并利用区块链的开放性拓宽了保单的应用范围。X系列产品提供精细化风险管理、模型搭建、智能营销及流量分析服务。S系列产品针对前端销售、客户运营、核保理赔等多个环节中的痛点提供保险科技解决方案，例如在核保理赔环节，当约定的保险事故发生时，智能合约配合智能风控技术，能够将原来耗时的理赔变得快捷高效。“安链云”的三大系列产品，在服务众安保险的同时，还向银行、医疗、支付等垂直领域跨界输出区块链存储、图像识别、智能分析、健康管理等解决方案。任务二认识互联网证券任务一认识互联网保险技能实训任务三从“宝宝类”产品了解互联网基金1、引言及文献综述随着新时代的到来，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，保险行业也基本结束了持续多年的高速增长，2018年全年保险业原保费收入约3.8万亿元，同比增长3.92%，增速比2017年回落14.24个百分点。截至2018年底，我国经营互联网保险业务的公司达152家，其中财产险公司74家，人身险公司78家，2018年实现互联网保险保费收入1905亿元。随着保险与科技结合的日益深入，保险科技(Insurtech)从金融科技的讨论范畴脱颖而出，成为理论界和实务界共同关注的重要话题。保险科技是由保险业中不同的生态主体通过底层技术研发与应用，带给保险的产品与服务创新。保险科技涵盖了人工智能、区块链、云计算、大数据等底层技术，契合了保险行业应用场景和数据驱动的需要，促进了保险业全方位和多维度的变革。1、引言及文献综述徐爱荣和姚佳斌(2017)通过对比分析国内外保险科技发展模式，提出保险科技以科技为核心，已广泛深入保险产品创新、营销、承保、理赔等各个产业链条和服务环节。周雷等(2018)通过分析区块链运作机制，发现区块链的去中心化、可追溯性、智能合约等特征有助于破解互联网保险行业“痛点”，助力互联网保险高质量发展，但是监管空白、技术风险和系统效率瓶颈制约区块链的大规模应用。唐金成和刘鲁(2019)从保险定价、精确营销、高效理赔、智能客服四个方面分析人工智能技术在我国保险行业的应用，并从政府和保险企业两个层面提出加速人工智能技术与保险经营融合，助推“AI+保险”模式发展的政策建议。1、引言及文献综述但是，略有遗憾的是，对于在新时代背景下保险科技赋能保险业高质量发展的总体路径、应用场景和风险防控等核心问题缺乏全面、系统的研究。本文在分析我国保险科技发展现状的基础上，首先研究保险科技赋能保险业高质量发展的路径，揭示底层技术、创新主体、业务场景和赋能目标间的内在联系；然后以业务场景为突破口，详细探讨智能保顾、智能风控、自动理赔、精准定价等保险科技典型应用对保险价值链各环节的赋能作用；最后分析保险科技发展中存在的风险，并提出进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展作用的对策建议。2、我国保险科技发展现状分析（1）传统保险机构积极拥抱保险科技创新各家保险公司整合原有的信息技术和互联网保险部门，组建保险科技平台，科技赋能的重点也由后台技术支撑向深度融入核心业务流程转变。如中国人寿聚焦于新一代综合业务处理系统建设，升级并推广了“国寿e”和“国寿i”两大移动互联网平台。其中，“国寿e”分别针对B端营销人员和C端客户推出了“国寿e店”和“国寿e宝”APP，并上线了百余款应用产品。“国寿i”移动互联网平台将保险科技嵌入多样化的交易场景和金融场景，为企业客户提供集中采购、商品交易、保险保障和消费金融在内的一站式综合金融供应链服务。此外，我国许多保险公司已相继成立自己的科技公司，如太平保险成立太平电子商务有限公司、平安保险成立平安科技、太平洋保险成立太平洋在线等。中国人保更是成立了国内保险系首家金融服务公司——人保金融服务（上海）有限公司，旨在推动互联网保险、互联网金融与保险科技创新业务的深度融合，更好地服务实体经济。2、我国保险科技发展现状分析（2）专业互联网保险公司探索构建保险科技新生态专业互联网保险公司的“互联网+”基因使其在运用保险科技构建保险新生态方面具有天然的优势。截至2018年底，国内共有4家持牌的专业互联网保险公司，分别是众安保险、泰康在线、安心保险和易安保险。2018年，这4家公司实现保险业务收入15.3亿元，同比增长84%。作为新兴业态，互联网保险公司的迅速发展得益于其在构建保险科技新生态方面的积极探索。除了众安保险的“安链云”，泰康在线也以保险科技为核心，加速保险业务的场景化渗透，形成“保险+健康”“保险+养老”“保险+投资”等价值链，打造保险产业生态圈。2、我国保险科技发展现状分析（2）专业互联网保险公司探索构建保险科技新生态科技的发展为其他行业巨头提供了进入保险业的良机，“BATJ”等互联网巨头纷纷利用自身在技术创新和客户资源流量等方面的优势，通过投资入股、战略合作、申请牌照、产品创新等方式布局保险行业，如表所示。阿里旗下的蚂蚁金服依托成熟的“支付宝”平台，先后涉足互联网保险、相互保险、保险代理等领域，陆续发布相互保、车险分、定损宝等产品。其中，“相互保”基于蚂蚁区块链和芝麻信用，实现了先享保障后付费，颠覆了传统保险理念，截至2019年6月已有超过7000万人加入“相互保”大病互助计划，累计帮助成员150人，人均分摊0.51元。公司名称主要保险业布局阿里众安保险、国泰财险、信美相互人寿、杭州保进保险代理有限公司腾讯众安保险、和泰人寿、英杰华人寿（香港）、微民保险代理百度百安保险、黑龙江联保龙江保险经纪京东京东保险3、保险科技赋能保险业高质量发展的路径（1）底层技术人工智能区块链区块链、大数据(AI、Blockchain、CloudComputing、BigData，简称ABCD)3、保险科技赋能保险业高质量发展的路径（2）创新主体保险科技创新主体专业互联网保险公司大型第三方网络平台传统保险公司保险科技创业企业不同主体既有其主攻区域，也互有交叉融合，共同推动保险科技赋能高质量发展。3、保险科技赋能保险业高质量发展的路径（3）业务场景人工智能、大数据等新技术应用到后端的风控环节，可以实现智能风控和反欺诈，同时在控制风险的前提下，大幅提高定损、理赔的效率，解决行业发展中的“痛点”，赋能保险业高质量发展。业务场景“落地”是实现保险与科技融合的关键，也是发挥保险科技赋能作用的重要载体。保险科技应用到前端的营销、投保环节，有望颠覆传统保险的获客模式，依托智能保顾机器人实现精确营销，满足保险消费者的场景化需求，同时显著提升保险机构的服务效率。3、保险科技赋能保险业高质量发展的路径（4）主要功能保险科技在赋能保险业高质量发展中发挥的主要功能表现在助力保险回归风险保障本源，提高保险公司运营效率，降低风控成本，推动商业模式创新等方面。我国保险业在高速发展中也一度出现了哗众取宠“伪创新产品”、偏离保障本源等市场乱象，进入新时代，保险业要向高质量发展转变，保险科技创新拓宽了“可保风险”范围，为消费者提供更优质的产品和服务，给各类主体释放了巨大空间，有利于保险业突破发展瓶颈，更好地管理风险，回归保障本源，增强服务实体经济的能力。保险科技也为保险公司从粗放式增长向内涵式发展转型提供了技术支撑。人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等技术的应用，开辟了智能保顾、智能风控、智能客服等新的业务模式和管理手段，提高了保险公司运营效率，降低了风控成本；同时更多动态精准定价、触发赔付型的创新产品得以问世，促进了商业模式创新，推动了保险与养老、健康、医疗等上下游产业链的整合。3、保险科技赋能保险业高质量发展的路径（5）赋能目标高质量发展是新时期保险行业转型升级的根本方向，也是保险科技赋能保险业的根本目标。要切实推动行业的质量变革、效率变革和动力转换，必须立足风险保障本源，充分发挥保险科技创新的赋能作用，在产品设计、业务拓展、流程管理和服务优化等各个环节不断加强新技术的应用，培育壮大新动能，有效实现发展质量、管理效率和客户体验的提升，深化保险业供给侧结构性改革，提高保险密度和深度，增强保险服务实体经济的能力。“爱保科技”赋能保险业高质量发展“爱保科技”坚持以“保险+科技+服务”为核心理念，以语义识别、人工智能、大数据、知识图谱等前沿技术为支撑，持续赋能保险业高质量发展，深耕智慧车险、智慧健康等垂直领域和场景，用爱保障亿万家庭，致力于实现“成为全球最懂保险的科技公司”的美好愿景。①针对智慧车险业务场景。②针对智慧健康业务场景。③针对房屋租赁业务场景。首先，在营销环节，基于人工智能、大数据等技术，结合LBS（基于位置服务）、UBI（车联网）应用，推出了“千人千面”的智能保顾服务，为保险消费者提供场景化、个性化、定制化保险产品和保障方案，实现精确营销。其次，在风控和理赔环节，基于大数据平台，前置风险防控，利用面部活体、地图位置、物联网等技术，实现智能风控与反欺诈，降低风控成本。1.公司简介3.产品与场景创新2.底层技术应用4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用从以上赋能路径可以看出，在底层技术的支撑下，保险科技依托相关主体的创新应用，已全面渗透到产品开发、市场营销、风险控制、运营管理和软硬件支撑等保险价值链的各项活动和主要业务环节中，形成了一系列典型应用场景，推动行业高质量发展，如图所示。4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（1）智能保顾“智能保顾”，即智能保险顾问，是指基于人工智能、大数据等技术，自主为用户提供风险评测、保险知识问答、保险需求分析、保险产品对比和推荐、保单管理等服务的智能化应用。保险顾问服务是一种天然可以和人工智能相结合的服务。虽然保险有一定的专业门槛，但是保险咨询的服务更多是基于知识、经验，而非创造性的工作，较容易通过机器学习习得。另外，保险业属于数据密集型行业，具有适合运用人工智能进行逻辑回归等有监督学习和聚类分析等无监督学习的海量数据，包括结构化的交易数据、半结构化的保险产品数据以及非结构化的保险条款数据，从而有助于智能保顾通过数据挖掘与集成学习，不断提高服务能力。4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（1）智能保顾智能保顾多以对话机器人的形式出现，对话可以在第一时间给出针对性的解答。通过改进语音语义识别处理技术，智能保顾与客户的对话可以不再是简单机械地设定，而是能够充分理解和学习对话的内容，并给出思考后具有人类灵性的答案，为客户提供流畅而又高效的交互环境，提升用户体验。一是基于语音语义识别处理技术提升智能客服机器人的对话能力智能保顾使用人脸识别对客户图像进行读取、绘制、储存和分析，在客户咨询或查询保单时可以省去大堆繁琐的文字输入，凭借“刷脸”为客户提供需要的信息和个性化的服务。二是使用人脸识别等生物特征识别技术提高服务效率三是在知识图谱和专家系统的支持下，智能保顾有望独立完成保险销售和售后服务的完整流程4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（1）智能保顾综上，随着语音语义识别处理、基于机器学习的大规模知识图谱和智能问答多轮对话等技术的日趋成熟，智能保顾的应用场景将不断拓宽，如表所示。产品名称服务提供方人工智能技术应用主要特色阿尔法保险太保公司大数据、机器学习提供风险测评、家庭保障方案推荐等服务，具有较好的交互性众安精灵众安保险语音语义识别、机器学习具备场景风险识别、保险方案定制、保险问答AI挑战赛等功能“大白”风险管家与复旦保险科技实验室智能机器人、知识图谱中国首款能自主与用户交互，并提供风险评估、智能荐保与产品分析功能的保顾博诚智能保险营销宜信博诚保险经纪推荐引擎及协助过滤算法提供个性化的风险分析及投保建议高级驾驶辅助系统迪纳科技情境感知计算通过前端

“车行者”实时监则行车情况，并贯穿4S集团、UBI车险、车联网金融等后端服务保险定制师“静静”小雨伞保险线上智能机器人、深度学习根据用户信息给出投保方案，提升购买效率和用户满意度4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（2）智能风控与反欺诈人工智能等保险科技新技术的应用以及海量数据的积累，为保险公司构建智能风控模型奠定了基础。智能风控模型的构建通常包括数据收集整理分析、欺诈风险因子选择、模型校验、鉴别规则选定等步骤。智能风控模型既可用于前端承保环节，也可用于后端理赔环节。在承保端，投保人根据模型选定的要素在线填写相关投保信息，智能风控模型自动识别是否属于合格投保人，并对存在欺诈风险隐患的投保申请，根据欺诈风险等级，发出相应的风险预警。保险公司根据风险预警提示进行核保查验或者直接拒保，以有效防控欺诈风险。4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（2）智能风控与反欺诈在理赔端，智能风控模型也可以应用大数据分析与人工智能技术有效识别虚假索赔等欺诈风险，优化理赔流程。例如，在车险理赔中，可以通过对大量理赔案例的分析，计算各项保险事故的出险概率和损失分布，并揭示汽车零部件和维修项目的内在联系；然后运用人工智能识别汽车零部件的异常采购，从而锁定可疑的欺诈客户和维修厂。而物联网在汽车行业的应用形成的车联网，与区块链技术相结合，可以跟踪汽车的行驶轨迹和实时操控数据，在空间和时间上解决汽车作为车险标的物的“唯一性”问题。一旦发生保险事故，区块链可以记录和追溯事故的时间、地点及处理情况等，并且不可篡改地记入分布式网络，成为防范欺诈骗赔的重要依据。4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（2）智能风控与反欺诈随着保险与科技的深度融合，可能会出现未知的新型风险，也可能出现新的保险欺诈手段，从而对保险公司的风控机制构成挑战。而通过内设深度学习神经网络的人工智能，结合区块链等技术，智能风控模型将逐渐具备自适应学习和主动免疫能力，不断针对保险欺诈风险的变化进行迭代升级，有效提升风险防控的效率。以中国平安的“金融壹账通”为例，积极将金融科技运用到保险领域，推出了“智能保险云”，包括“智能认证”和“智能闪赔”两大产品，为保险行业赋能。2018，金融壹账通推出区块链方案“壹账链”，不仅能降低金融机构获得高性能区块链底层设计服务的成本，也为监管部门创造了透明、高效的监管环境。同时，中国保险学会与金融壹账通发起成立了首家“保险智能风控实验室”，研究建立多险种的智能化反欺诈系统，充分发挥大数据、人工智能、云计算、区块链等技术优势，为保险业欺诈风险的分析和预警监测提供支持。4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（3）自动理赔基于人工智能的计算机视觉、影像识别和传送技术能实现快速定损和反欺诈识别；物联网传感器和数据采集技术的应用，极大地提高了理赔效率和准确度；区块链的可编程智能合约机制大大拓展保险科技在理赔领域的应用场景。①2018年5月，蚂蚁金服推出“定损宝”2.0版。②2018年7月，蚂蚁金服依托支付宝平台完成了国内首笔无人工干预的“全流程AI快赔”，将识别、审核的处理时长从原来的平均49小时大幅缩短至“秒级”，显著提升了理赔时效性。③保险巨头大都会人寿(MetLife)也借助以太坊实现了部分寿险产品的自动理赔。由程序员VitalikButerin创建的以太坊(Ethereum)是区块链发展到2.0阶段的代表，其最突出的特征是引入了可编程的智能合约机制，从而大大拓展了在保险科技领域的应用场景。4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（4）精准定价在保险科技的赋能下，保险产品定价有望从“总体风险定量”转向“个体风险定量”，能够根据大数据“千人前面”的分析结果，主动识别和量化风险，做到“千人千价”。②蚂蚁金服开发的“车险分”产品该产品根据职业特性风险、身份特质风险、驾驶习惯及稳定水平、信用历史、消费习惯等细分标签，对车主进行精准画像和风险分析，并得出相应的车险标准分。使用“车险分”的保险公司据此进行精准定价，同时可以减少承保时的逆向选择。①平安保险提出的“一人一车一价”的定价方案该方案在车辆历史数据的基础上，加入了驾驶行为、车辆使用量、路况环境等多维度实时数据，根据车联网、人工智能、大数据等技术制定精准动态定价模型，再依托旗下“平安好车主”APP对每位车主制定专属化产品和差异化费率，推动了我国车险“从车”定价模式向“从人+从车”定价模式的转变。4、保险科技赋能保险业高质量发展的典型应用（5）可穿戴设备可穿戴设备是指利用智能化设计和穿戴技术使人们的日常穿戴用品具备收集、传输和处理心跳、血压、脑电等人体生物信号的功能，常见的形式包括智能手环、手表、手机、眼镜、计步器等。可穿戴设备依靠内置的传感器，通过人机交互的方式，记录、传输和处理数据，再使用手机APP等界面呈现在使用者面前。保险公司可以利用这些数据优化健康风险管理，降低赔付率，提高盈利水平，最终赋能健康险市场的高质量发展。应用环节典型应用产品定价与设计实时获取并分析客户的动态健康信息，形成用户画像，设计并提供精准定价的个性化健康保险产品，提高客户的投保转化率；同时提供健康诊断服务，降低信息不对称，促进风险管理和盈利能力的提升

降低赔付率基于可穿戴设备的健康险采取多运动抵扣保费或提高保额的激励机制，可以促使投保者积极提升健康水平，降低出险概率和赔付率精确营销运用可穿戴设备收集的信息，能够完善全面、动态的客户画像，有助于精确营销和“交叉营销”，并且为嵌入更多场景化营销模式带来可能5、保险科技发展中面临的风险和挑战（1）有效监管的挑战首先，现行以分业监管为主的监管体制，无法完全适应保险科技跨界融合、混业经营的发展趋势；而监管协调的不足，进一步加大了系统性风险防控的难度。其次，从总体上看，监管制度建设滞后于保险科技创新实践，相关的监管法律法规存在空白。监管科技的发展为实施“穿透式”监管提供了新的技术手段，但是政府监管部门对监管科技的应用尚处起步阶段，科技监管能力和科技监管资源相对不足，而部分保险机构反而运用监管科技手段来规避监管，出现了一些技术含量更高、方式更为隐蔽的反监管手段。5、保险科技发展中面临的风险和挑战（2）技术瓶颈待突破赋能保险业的十大科技包括大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网、可穿戴设备、无人驾驶汽车、基因检测、无人机和车联网。这些新技术的应用，也存在一些亟待突破的瓶颈和短板。首先，人工智能的通用性不足，不能兼容所有保险公司的传统系统；而且现有的人工智能系统决策过程透明度较低且易受“对抗攻击”而出现未知错误，影响业务连续性。其次，区块链技术复杂的共识信任机制在现行对等网络下每秒最多仅支持7笔交易，难以满足高频互联网保险交易的需要；同时区块链在技术安全性、去中心化和高效率三个方面，存在只能选其二的“不可能三角”悖论。第三，数据质量也制约着保险科技的发展。5、保险科技发展中面临的风险和挑战（3）新技术应用风险01OPTION02OPTION03OPTION04OPTION一是信息安全风险。二是大数据应用的新型法律风险。三是跨行业交叉传递风险。四是云服务集中风险。5、保险科技发展中面临的风险和挑战（4）复合型人才不足同时掌握底层技术应用和场景化保险产品研发能力的高端复合型人才更是供不应求，保险企业间“抢人大战”时常发生。6、进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展作用的建议（1）构建适应保险科技特点的监管体系，实现鼓励创新与风险防范的平衡可以考虑借鉴澳大利亚等国的“双峰”监管模式，将宏观审慎监管和微观行为监管相结合，强化混业监管，对各类保险科技主体的线上、线下业务统一纳入监管框架；同时试点“监管沙盒”等柔性监管模式，并加强消费者权益保护，做到既能激发创新又能有效管控风险。要完善法律法规和监管制度。政府要针对大数据管理、智能保顾、区块链保险、网络互助保险等新技术和新业务领域进行专项立法或出台技术标准，补齐监管制度“短板”。同时，现有的交易和监管规则，是基于以人为主体的交易设计的，而采用机器学习的智能保险业务，需要根据新的风险特征和技术特征重新设计监管规则和选择监管方式。首先，在监管体制层面第三，在监管技术层面，要推动监管科技发展，提升监管效能。其次，在监管机制层面6、进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展作用的建议（2）加大底层核心技术研发力度，为保险科技赋能高质量发展提供智力支撑在人工智能技术方面，要进一步探索类脑人工智能、网络群体智能等前沿领域，促进新一代人工智能技术体系的形成。通过这种对人脑信息处理机制的研究，使脑机交流具备情感理解能力，突破人工智能技术瓶颈，打造“人工智能+”保险科技新生态。在大数据深度应用方面，要加强大数据整合，提升保险业综合服务水平。保险业要打造大数据中心，加快与保险科技相关的大数据基础设施建设，统一大数据标准，推动数据开放、共享，加速发展保险大数据存储备份、集中处理标准化服务等配套公共服务。在区块链技术方面，为突破区块链系统运行效率瓶颈，要进一步探索闪电网络(LightningNetwork)、侧链跨链等新技术，以解决互联网保险高频交易中应用区块链的交易规模、小额支付、实时支付等关键问题，拓展区块链的应用场景。6、进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展作用的建议（3）高度重视新技术应用可能出现的新型风险，提高风险防控的前瞻性针对信息安全风险，要加强信息安全监测和管理，及时发现和修复信息安全隐患；要完善对终端设备和数据传输的信息风险防范，强化区块链等新技术在信息安全风险防范中的应用。针对大数据和云服务相关的风险，要明确界定技术服务外包的边界和数据共享的范围，强化对数据泄露、网络攻击、合作方欺诈等新型风险的应对能力；要建立创新业务与常规保险业务之间的防火墙，将创新开发过程中可能出现的风险有效隔离，并制定相关政策防范数据开放、第三方金融云服务、智能合约等保险科技业务中潜在的法律和运营风险。针对跨行业交叉传递风险，要进一步完善智能风控体系，同时采用“技防”和“人防”相结合的模式，构建风险态势感知和监测预警系统，提升跨行业、跨市场交叉性风险的识别、预警、防控和处置能力，不仅要有效防范已知的风险，更要前瞻性感知和预测风险变化趋势，将点状分散风险消灭在萌芽状态，守住不发生系统性金融风险的底线。6、进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展作用的建议（4）完善产学研协同创新体系，加大保险科技复合型人才培养和引进力度01OPTION02OPTION03OPTION04OPTION针对保险科技创新的复杂性和前沿性，高校、科研机构、保险科技相关企业，可以联合建设保险科技产学研协同创新中心，强化人工智能、区块链等前沿技术的协同攻关，提升技术在保险领域的实用性，并通过校企合作、产教融合、产教联盟等方式推动研究成果的转化应用，同时为高端复合型人才培养提供科研和实践平台。高校要整合自身学科优势资源，设立保险科技专业方向，开展保险科技复合型人才培养。高校相关专业的人才培养模式也可以适当优化调整，如人工智能专业可以增加保险学、金融科技等课程内容；保险学专业可以增加网络技术、大数据分析、人工智能概论等课程内容。保险企业要加大复合型人才的培养和引进力度，通过交叉培训、定期轮岗等方式，提升技术人才的保险知识素养，熟悉保险经营规则；同时推动保险业务人员了解保险科技的底层技术和典型应用。此外，还可以借鉴国际经验，设立开放、合作型保险科技专家智库，跟踪、研究保险科技前沿技术和最新应用，为进一步发挥保险科技赋能保险业高质量发展的作用建言献策。任务二认识互联网证券任务一认识互联网保险技能实训任务三从“宝宝类”产品了解互联网基金1、互联网证券的概念与影响互联网证券源于网上证券的发展以及互联网+证券的深度融合，是证券业以因特网，特别是移动互联网等信息网络为媒介，为客户提供的一种全新商业服务，是电子商务条件下证券业务的创新，具体包括远程开立证券账户、网上股票发行与新股申购、互联网证券交易、互联网证券投资资讯（国内外经济信息、政府政策、证券行情）、基于互联网的经纪业务增值服务（如网上证券投资顾问）以及在线一站式财富管理服务等。1、互联网证券的概念与影响互联网证券发展对证券市场的影响主要表现在以下几个方面：添加标题（2）证券业的经营理念在实践中发生变革。（1）证券市场的发展速度加快。（5）单一经纪业务向综合性资产管理转型。（4）券商经营策略转向“协作共赢”。（6）传统证券业面临“金融脱媒”的严峻挑战。（3）互联网证券营销和开户方式不断创新。2、互联网证券的主要模式如果纯粹从交易过程来看，互联网证券交易与传统证券交易方法的不同主要是交易信息在客户与证券营业部之间的传递方式上。2、互联网证券的主要模式（1）证券公司主导模式证券公司主导模式即证券公司自己建立广域网站点，营业部直接和互联网连接起来，形成“投资者计算机——营业部网站——营业部交易服务器——证券交易所信息系统”的交易通道。2、互联网证券的主要模式（2）IT公司参与发起模式模式证券公司主导模式IT公司参与发起模式网络技术的基础和积累新兴业务，网络技术人才引进网络人才集聚，技术成熟适用电子化网上证券交易理解经纪业务的主动性“坐商”电子个性化被动性“行商”发展和应变的能力原创性的研究成果和“绝密”信息的吸引力强海量信息和智能选股模型的多样化平台建设和营销的成本先期投入成本大，后期维护成本低前期已经投入，但对租用平台无自主权，客户维护成本高交易区域性的局限各地电信、移动、银行等一系列的合作协议网上证券交易平台，有ISP的优势2、互联网证券的主要模式这种模式使券商与银行之间建立专线，在银行设立转账服务器，可用于互联网证券交易资金查询，资金账户与储蓄账户合二为一，实现银行账户与证券保证金之间的及时划转。（3）券商与银行合作模式这种模式使投资者一次交易由3方合作完成：银行负责与资金相关的事务；证券商负责互联网证券交易委托交易、信息服务等与股票有关的事务；证券网负责信息传递和交易服务等事务。（4）银行+证券商+证券网合作模式3、传统券商的互联网化转型一是标准化业务向互联网平台集中二是大力发展“轻型营业部”，使高端客户和个性化服务向线下平台集中三是以国际化带动互联网化布局与发展4、互联网证券交易（1）登记开户与传统证券交易需要客户“面对面”登记开户不同，互联网证券支持客户在互联网上进行远程开户。目前我国的大部分券商都已经通过官网、APP端、微信公众号等渠道提供了各种远程登记开户方式，下文将通过“做中学”详细介绍远程开户的具体操作步骤。手机远程开户又可以细分为APP端开户、微信开户、个人展业平台开户和交易软件开户等，其中最能体现移动互联网特点的是APP端开户。下面请大家根据步骤引导，完成APP端开户操作，并在提示下自行探索掌握其他手机远程开户方式的操作方法。[9-1]互联网证券手机远程开户操作步骤操作步骤一：下载并安装手机APP。步骤二：完成手机验证与身份验证。步骤三：完成客户风险评估问卷。步骤四：绑定银行卡。步骤五：签署开户协议与设置密码。[9-1]互联网证券手机远程开户操作步骤操作步骤六：完成人脸识别与视频认证。步骤七：填写回访问卷，完成开户。步骤八：探索并完成微信开户。步骤九：了解个人展业平台开户。步骤十：探索第三方交易软件开户。4、互联网证券交易（2）委托交易目前我国投资者在互联网上进行委托交易的方式主要有两种：一种是安装并运行网上证券交易软件或APP，然后上网委托交易；另一种是直接登录证券交易网站进行委托交易。由于前者集成了较多功能，日益成为投资者进行互联网证券委托交易的主渠道。4、互联网证券交易我国沪深二市均采用电脑撮合交易方式。买卖申报经交易所电脑主机接受后，按证券价格、时间排序，自股市开市时按“价格优先、时间优先”的原则撮合成交。（3）交易撮合清算与交割都分为证券和价款两项。证券登记结算机构与证券经营机构之间的清算交割通过计算机网络进行。（4）清算交割5、互联网证券增值服务（1）在线投资顾问服务。随着利率市场化及年轻受众受教育程度的提升，投资者对于综合金融服务的需求与日俱增，互联网证券也在从单一的经纪业务向一站式综合财富管理服务转变。（2）一站式综合财富管理服务。随着互联网战略的实施，部分券商开始通过设立子公司、投资入股等方式打造独立的“券商系”互联网金融平台，从而更好地提供综合性互联网金融服务。（3）打造独立的“券商系”互联网金融平台。任务二认识互联网证券任务一认识互联网保险技能实训任务三从“宝宝类”产品了解互联网基金1、互联网基金的概念与分类互联网基金的概念与分类互联网基金是以云计算、大数据、社交网络等现代信息技术为支撑，通过互联网渠道实现交易，参与资金门槛微小，费用低廉，并具有民主金融性质的新型基金销售模式。在实践中，互联网基金一般指的是货币基金通过互联网化渠道创新开发的各类“宝宝类”理财产品，具体分为互联网系、基金公司系以及银行系宝宝三大类。1、互联网基金的概念与分类（1）互联网系宝宝产品2013年6月17日，阿里巴巴旗下支付宝创造性地推出了第一款互联网系“宝宝类”产品——余额宝。1、互联网基金的概念与分类（2）基金系宝宝产品基金系宝宝产品是基金公司、证券公司等传统金融机构为了应对互联网系“宝宝”的竞争而推出的互联网基金产品。1、互联网基金的概念与分类（3）银行系宝宝产品以余额宝为代表的互联网理财的迅速崛起，在短时间内吸引了大量资金，不仅抢走了曾经忠实的银行理财客户，还引发了存款“搬家”现象。为此，各家银行纷纷反击，包括民生银行“如意宝”、平安银行“平安盈”，兴业银行“掌柜钱包”和“兴业宝”、工行“薪金宝”、中行“活期宝”等陆续出炉。2、互联网基金的特征（1）效率高、成本低。（2）操作便捷，人人参与。（3）信息对称，供求匹配。3、互联网基金的主体架构和业务流程（1）互联网基金的主体架构互联网基金涉及三个直接主体：互联网平台公司、基金公司和互联网客户。互联网平台公司是掌握一定互联网入口的第三方机构，为其互联网客户提供基金购买的平台和接口；基金公司是基金的发行和销售者；互联网客户是互联网平台公司的注册客户，是基金的购买者。以余额宝为例，余额宝在运营过程中涉及三个直接主体：支付宝公司、天弘基金公司和支付宝客户。余额宝的主体架构3、互联网基金的主体架构和业务流程（2）互联网基金的业务流程互联网基金业务流程完全通过互联网平台操作实现，主要包括用户注册申请（对于非互联网平台公司的注册客户）、利用银行卡进行实名认证、绑定银行卡、用户申购、申购确定和用户赎回。4、互联网基金的创新点（1）互联网基金对基金业态进行跨界创新。（2）互联网基金在产品服务和客户体验上的创新。（3）互联网基金在技术应用方面的创新。5、互联网基金的未来发展（1）互联网基金对基金行业造成的影响（2）互联网对基金传统销售渠道的冲击AB下面请根据步骤引导，对三款不同类型“宝宝”进行全面比较，并从实战角度给出投资建议。[9-2]“宝宝类”互联网基金产品比较与投资步骤操作步骤一：检索三款不同类型“宝宝”的官网，并初步了解投资方法。请通过互联网检索下表中三款“宝宝类”产品，找到其投资认购的官方网站，并浏览相关介绍内容，了解投资起点与投资方法，填入表中。产品名称运营机构产品类型官方网站投资起点投资方法余额宝支付宝公司互联网系宝宝

从支付宝转入活期宝中国银行银行系宝宝

中国银行网银认购现金宝汇添富基金基金系宝宝

汇添富APP或官网认购“宝宝类”互联网基金产品比较与投资步骤操作步骤二：比较“宝宝类”产品的流动性。步骤三：比较“宝宝类”产品的安全性。步骤四：比较“宝宝类”产品的收益性。步骤五：比较“宝宝类”产品的管理费用。步骤六：“宝宝类”产品实际投资。任务二认识互联网证券任务一认识互联网保险技能实训任务三从“宝宝类”产品了解互联网基金实训项目实训目的互联网保险通过产品创新能够满足保险消费者的场景化、定制化和碎片化需求。本实训项目要求学生以5人左右的小组为单位，以互联网保险相关知识为基础，综合运用互联网金融运行规则和区块链等金融科技有关技术，完成一份完整的互联网保险创新创意产品设计方案，并推荐优秀作品参加由中国保险学会每年举办的“大学生互联网保险创新创意大赛”。感兴趣的同学可以加入互联网保险大赛QQ群（群号：120388083）进行进一步的了解。下文步骤中所举实例“随风骑行”共享单车综合保障保险创意产品（简称共享单车综合保障保险）是由周雷老师指导，解慧新、李星潼、孙伊宁、陈捷等共同完成的参赛作品。互联网保险创新创意产品设计探索。实训内容实训思考让我们扫描以下二维码，根据相关步骤的引导，从市场调研出发，脑洞大开，一起来探索和设计充满创意的互联网保险创新产品吧！（1）结合所学的互联网保险产品创新的“四重境界”，上述产品具备多项创新特征，除了（）。A．渠道创新 B．场景创新 C．商业模式创新 D．“云”端保险（2）该产品投保后通过“区块链+金融云”远程查勘定损、智能理赔，主要运用了区块链技术的哪项机制？（）A．去中心化 B．数据不可篡改 C．智能合约 D．集体监督维护ThankyouThankyouInternetfinance互联网金融理论与应用项目十互联网金融监管[知识目标][能力目标]1、认识当前我国互联网金融监管中存在的问题。2、理解互联网金融监管的主要原则。3、了解P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、互联网支付、网络银行等互联网金融主要业态的分类监管措施。1、能够运用所学知识，尝试对互联网金融企业（如P2P网贷平台）进行独立评级。2、以P2P网贷平台为切入点，了解监管部门开展现场检查的意义、基本步骤及检查要点，掌握从事互联网金融实际监管工作的基本技能。

从e租宝案透视互联网金融监管的“软肋”2016年1月，警方公布e租宝非法集资涉案达500多亿元，涉及全国各地的投资人达90万之多。为利用信息化手段方便投资人登记相关信息，公安部专门开发了“投资人信息登记平台”，用于案件信息的汇总、统计、核实和甄别。该公司反思e租宝案，当前我国互联网金融监管主要存在以下三个薄弱环节，需要逐渐完善：（1）缺乏前瞻性监管措施。（2）缺乏完善的监管细则。（3）缺乏有效的监管资源。任务二互联网金融分类监管任务一把握互联网金融监管原则任务三互联网金融独立评级技能实训1、互联网金融监管概述从总体上看，我国互联网金融监管尚处于探索和起步阶段，直到2015年7月18日，央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，才为互联网金融监管设定了基调。随后，我国的主要金融监管部门，根据该意见的分工，初步搭建起互联网金融的分类监管框架。2017年以来，互联网金融监管环境日益趋严，“一委一行两会”的中国新金融监管框架也逐步形成。第五次全国金融工作会议决定设立国务院金融稳定发展委员会。1、互联网金融监管概述2018年3月，十三届全国人大一次会议表决通过关于国务院机构改革方案的决定，将银监会和保监会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，同时，将银监会和保监会拟订银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行，人民银行货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架进一步健全。银保监会、证监会则专职微观监管职能，包括金融机构的微观审慎监管，以及消费者保护等行为监管的内容。而宏观与微观之间，以及“一行两会”与其他部门间的协调则由金融稳定发展委员会负责，共同构成“一委一行两会”的金融监管体系。地方层面，地方金融监管局设立。1、互联网金融监管概述新时代中国新金融监管框架如图所示。2、互联网金融监管原则（1）互联网金融监管应体现适当的风险容忍度风险容忍度是监管机构可容忍的风险最大值，反映出政府、评级机构和社会公众的风险底线。对互联网金融的监管，应体现适当的风险容忍度，既避免过度监管，又防范重大风险。序号流程名称具体步骤1提出申请互联网金融公司向监管部门提交申请，提出拟测试的创新产品或服务并论证其满足准入标准。2监管评估监管部门审查申请材料，如果符合资格标准，则接受该申请，并与申请公司建立沟通机制。3制定方案如果申请被接受，监管部门将与公司共同制定沙盒测试方案，内容包括测试参数、报告要求、保护措施等。4开始测试监管部门允许互联网金融公司开始进行创新测试。5持续监测在测试过程中，监管部门根据测试方案，进行持续监测。6递交报告公司递交有关测试结果的最终报告，监管部门审查报告。7创新推广在监管部门通过测试报告的基础上，公司决定是否在沙盒之外提供该创新产品或服务，并确保动态持续符合监管要求。2、互联网金融监管原则（2）实行动态分类监管根据互联网金融的发展动态、影响程度和风险水平，有关金融监管部门应当定期评估不同互联网金融平台产品对经济社会的影响程度和风险水平，根据评估结果确定监管的范围、方式和强度，实行分类监管。需要注意的是，上述评估应定期进行，监管方式也需视评估结果动态调整。2、互联网金融监管原则（3）原则性监管与规则性监管相结合在原则性监管（principle-basedsupervision）模式下，监管当局对监管对象以引导为主，关注最终监管目标能否实现，一般不对监管对象做过多过细的要求，较少介入或干预具体业务。而在规则性监管（ruled-basedsupervision）模式下，监管当局主要依据成文法规定，对金融企业各项业务内容和程序做出详细规定，强制每个机构严格执行。原则性监管与规则性监管各有利弊，在互联网金融监管的实践中应紧密结合，互为补充。2、互联网金融监管原则（4）防范监管套利，注重监管的一致性监管套利是指金融机构利用监管标准的差异或模糊地带，选择按照相对宽松的标准展业，以此降低监管成本、规避管制和获取超额收益。防范监管套利成为新时代互联网金融监管的重点。为确保监管有效性，维护公平竞争，在涉及互联网金融监管的规则时，应确保两个一致性：一是不论是互联网企业还是传统的持牌金融机构，只要其从事的金融业务相同，原则上就应该受到同样的监管；二是对互联网金融企业的线上、线下业务的监管应当具有一致性。2、互联网金融监管原则（5）关注和防范系统性风险互联网金融可能会通过一些渠道放大系统性金融风险。主要是：（1）降低金融机构的特许权价值

（FranchiseValue）（2）信息科技风险（4）某些业务模式特有的流动性风险（3）互联网金融企业与传统金融机构之间的业务关联、声誉风险等引发风险传染2、互联网金融监管原则（6）运用大数据、区块链、人工智能等监管科技新技术，提升监管有效性以大数据技术的应用为例，全范围的数据监测是理解风险和根据需要采取必要监管行动的前提。大数据具有“4V”特征，如图所示。大数据为实施全范围的数据监测与分析，加强对互联网金融风险的识别、监测、计量和控制提供了手段。2018年4月11日，国务院办公厅印发《关于全面推进金融业综合统计工作的意见》，统一金融数据统计口径，构建大数据监管框架，助力金融监管协调。2、互联网金融监管原则（7）严厉打击金融违法犯罪行为通过开展互联网金融风险专项整治、建立互联网金融违法违规举报制度等，划清互联网金融创新与非法集资、非法吸收公众存款、非法向公众发行股票和债券、诈骗等违法犯罪行为的界限，及时明确法律与监管红线，依法打击金融违法违规行为，推动互联网金融规范发展。2、互联网金融监管原则（8）加强信息披露，强化市场约束信息披露是指互联网金融企业将其经营信息、财务信息、风险信息、管理信息等向客户、股东、员工、中介组织等利益相关者披露，履行告知义务的行为。加强信息披露的落脚点是以行业自律为依托，建立互联网金融各细分行业的数据统计分析系统，并就信息披露的指标定义、内容、频率、范围等达成共识。例如，中国互联网金融协会出台了互联网金融信息披露标准和配套自律制度，建立了互联网金融登记披露服务平台，为完善信息披露和强化自律管理奠定了基础。互联网金融登记披露服务平台是中国互联网金融协会组织会员单位共同建立的公共基础设施，旨在规范从业机构市场行为，保护金融消费者合法权益，引导行业规范健康运行。本做中学将通过步骤引导，带领大家了解该平台的主要功能，掌握通过该平台检索和查询机构信息、运营信息等方法，体会信息披露在互联网金融监管中的作用。[10-1]全国互联网金融登记披露服务平台查询步骤操作步骤一：打开中国互联网金融协会官方网站，进入登记披露平台。步骤二：查询互联网金融机构信息。步骤三：查询互联网金融机构运营信息。步骤四：查询互联网金融机构资金存管与项目信息。步骤五：探索登记披露平台的其他功能。2、互联网金融监管原则（9）互联网金融企业与金融监管机构之间应保持良好、顺畅、有建设性的沟通另一方面，建设性的沟通机制有助于推动监管当局按照激励相容的原则设计监管规则，充分体现互联网金融企业在运营和内部风险管理等方面的特殊性，促进监管要求与行业内部风险控制要求的一致性，提高规则的针对性和有效性，降低企业合规成本。一方面，互联网金融企业应主动与监管机构沟通，努力使双方就业务模式、产品特性、风险识别等行业发展中遇到的难点达成理解和谅解。2、互联网金融监管原则（10）加强消费者教育和保护，提升消费者金融素养当前我国互联网金融领域消费者教育的重点是引导消费者加强对互联网金融的理解，使广大消费者知悉互联网金融业务和产品的主要性质和风险。在此基础上，切实维护金融消费者在互联网金融产品和业务办理中的合法权益，包括出借人、借款人、支付人、投资人等在内的金融消费者权益均应得到保障。金融消费者保护的重点是：加强客户信息保密，维护消费者信息安全，依法加大对侵害消费者各类权益行为的监管和打击力度。2、互联网金融监管原则（11）强化行业自律文件名称文件类型出台时间《中国互联网金融协会会员自律公约》自律公约2016年3月25日《自律惩戒管理办法》管理办法2016年7月21日《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》自律公约2018年3月29日《互联网金融从业机构营销和宣传活动自律公约（试行）》自律公约2018年6月14日《互联网金融个体网络借贷借贷合同要素》（T/NIFA5—2017）团体标准行业标准2017年12月29日《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》（T/NIFA3—2017）团体标准和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》（T/NIFA4—2017）团体标准行业标准2017年11月22日《互联网金融信息披露个体网络借贷》（T/NIFA1—2017）团体标准和《互联网金融信息披露互联网消费金融》（T/NIFA2—2017）团体标准行业标准2017年10月17日2、互联网金融监管原则（12）加强监管协调ABC一是可通过已有的金融监管协调机制，加强跨部门的互联网金融运营、风险等方面的信息共享，沟通和协调监管立场。二是以打击互联网金融违法犯罪为重点，加强司法部门与金融监管部门之间的协调合作。三是以维护金融稳定，守住不发生系统性金融风险底线为目标，加强金融监管部门与地方政府之间的协调与合作。理解互联网金融的监管原则以下列出了若干项互联网金融的具体监管规定与措施，请复习本任务所学内容，逐一分析各项体现了什么监管原则，填入表中，从而加深对互联网金融监管原则的理解与应用。监管规定与措施体现的监管原则1.监管部门对股权众筹项目不设事前行政审批，但强化事中事后监管，鼓励股权众筹平台自主筛选众筹项目，支持大众创业、万众创新。

2.划定P2P网贷行业“监管红线”，严禁P2P平台设立资金池、拆分标的、违规承诺保本保息。

3.要求互联网保险机构完善信息披露机制，保障消费者的知情权。

4.在对网络银行监管中，银保监会及派出机构应利用大数据技术，建立和完善监管信息系统，实现资源共享，提高监管效率。

任务二互联网金融分类监管CONTENTS任务一把握互联网金融监管原则内容导航任务三互联网金融独立评级技能实训1、互联网金融分类监管概述

根据《指导意见》中的规定以及各级政府的监管实践，我国互联网金融分类监管框架如下表。业态分类牵头监管部门备注基础业态互联网支付人民银行人民银行对第三方支付实施牌照管理。网络银行银监会适用民营银行试点政策。互联网保险保监会强调线上与线下监管标准一致。互联网证券证监会强调线上与线下监管标准一致。整合业态网络小额贷款银监会金融办配合监管。互联网消费金融银监会工商局配合监管电商消费金融。创新业态P2P网络借贷银监会银监会制定监管政策，金融办属地监管。众筹证监会证监会授权证券业协会自律管理。支持业态互联网金融信息门户工商局等根据网站运营单位确定具体监管部门。1、互联网金融分类监管概述国务院出台了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，各监管部门根据以上分类监管框架和原则，细化工作方案并开展了相关重点领域的风险专项整治工作，取得了初步成效。实施方案牵头部门文号发文日期《互联网金融风险专项整治工作实施方案》国务院国办发〔2016〕21号2016年4月12日《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》银保监会银监发〔2016〕11号2016年4月13日《股权众筹风险专项整治工作实施方案》证监会证监发〔2016〕29号2016年4月14日《互联网保险风险专项整治工作实施方案》银保监会保监发〔2016〕31号2016年4月14日《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》人民银行银发〔2016〕112号2016年4月14日《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》人民银行银发〔2016〕113号2016年4月14日《开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案》工商总局工商办字〔2016〕61号2016年4月13日《关于防范代币发行融资风险的公告》人民银行——2017年9月4日2、P2P网络借贷监管（1）P2P网贷存在的主要问题01OPTION02OPTION03OPTION04OPTION缺乏必要的风控。缺乏必要的规则缺乏必要的监管缺乏健全的外部环境2、P2P网络借贷监管（2）P2P网贷监管的主要内容

P2P网贷主要法律法规架构体系，其中第二个层次，即网贷行业“1+3”制度框架构，成了P2P网贷监管的主要内容。2、P2P网络借贷监管界定了网贷内涵，明确了适用范围及网贷活动基本原则，重申了从业机构作为信息中介的法律地位。确立了网贷监管体制，明确了网贷监管各相关主体的责任，促进各方依法履职，加强沟通、协作，形成监管合力，增强监管效力。明确了网贷业务规则，坚持底线思维，加强事中事后行为监管。对业务管理和风险控制提出了具体要求。注重加强消费者权益保护，明确对出借人进行风险揭示及纠纷解决途径等要求，明确出借人应当具备的条件。强化信息披露监管，发挥市场自律作用,创造透明、公开、公平的网贷经营环境。。（2）P2P网贷监管的主要内容①《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》2、P2P网络借贷监管（2）P2P网贷监管的主要内容②《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》

2017年8月，原银监会、工信部、工商总局联合发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》（以下简称《备案指引》）。《备案指引》全文共23条，将新旧网络借贷信息中介机构的经营范围、公示、法定代表人承诺、备案内容、ICP许可、银行存管、最终期限都做了详细规定，对网络借贷机构备案给出了明确的指引。2、P2P网络借贷监管（2）P2P网贷监管的主要内容③《网络借贷资金存管业务指引》明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准，鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。商业银行开展网贷资金存管业务还需满足相关的标准，并通过中国互联网金融协会组织的测试。，规定了网贷资金存管测评工作的依据、范围和流程，并明确“由中国互联网金融协会负责测评工作的组织、协调和实施”。2、P2P网络借贷监管（2）P2P网贷监管的主要内容④《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》2017年8月，原银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（以下简称《信息披露指引》）、《信息披露内容说明》（以下简称《说明》）。《信息披露指引》的出台，标志着网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成。《信息披露指引》及《说明》主要明确了网络借贷信息中介业务活动中应当披露的具体事项、披露时间、披露频次及披露对象等，为参与网贷业务的各当事方进行信息披露提供了规范的标准和依据。网贷监管要点总结请逐一分析表中的各项具体监管措施，并将该措施对应的监管工具填入“监管工具箱”列，注意每条措施仅需填入一项监管工具。监管工具箱具体监管措施举例

《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》要求新设网贷机构在领取营业执照后，于10个工作日内向地方金融监管部门申请备案登记，按要求进行合规经营承诺并提交9类文件材料

监管机构要求P2P平台定期通过非现场监管系统提供财务报告、借贷业务报告等，并独立审查报告的真实性和业务的合规性

在P2P网贷风险专项整治中，监管部门对部分P2P机构进行现场检查，重点关注客户资金银行存管落实情况

中国互联网金融协会发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》团体标准，定义并规范了126项披露指标

构建高效的金融消费者投诉及处理体系，严厉打击各种侵害金融消费者权益的行为

建立行业授信共享机制和联防机制，发起并制定行业标准，承担道义监督和风险警示责任，以提高整个P2P网贷行业的风险管理水平

明确P2P平台市场退出机制的处置原则，保护出借人权益

银保监会制定监管制度，负责行为监管；金融办负责辖内机构监管；工信部负责电信监管；公安部负责安全监管；网信办负责信息内容监管3、股权众筹监管①法律地位不明确。②业务边界模糊。③众筹平台良莠不齐。①制定股权众筹监管相关法律法规，探索股权众筹试点。②开展股权众筹风险专项整治,促进股权融资规范发展。③成立互联网股权融资专委会，完善自律管理机制。①适度监管原则。②行业自律原则。③促进发展原则。④注重长效原则。（1）股权众筹融资存在的问题（3）股权众筹监管主要内容（2）股权众筹监管的原则④通过股权众筹融资违规处理法律案例，体现相关规则，保护投资者、项目发起人和众筹平台的合法权益。4、互联网保险监管（1）互联网保险行业存在的问题①缺乏有效监管，导致互联网保险行业准入、运作、退出等市场机制不成熟。②经营模式多样，缺乏完善体系。③用户数据公开，面临较大的信息安全风险隐患。4、互联网保险监管（2）提升互联网保险监管有效性的主要措施123456以功能监管和行为监管为导向，完善监管法律法规，弥补制度短板强化互联网保险新型风险的监测与防控，提高风险防范的前瞻性完善互联网保险市场主体的分类监管机制，提升监管针对性强化互联网保险信息披露监管，保障消费者的知情权与选择权明确互联网保险机构的准入条件，完善市场退出机制7积极探索区块链等监管科技新技术在互联网保险监管与治理中的应用坚持互联网保险新产品事后备案制监管模式，加强对保险公司创新行为的引导5、互联网支付监管①客户身份识别机制不够完善。②以支付账户为基础的跨市场业务快速发展，沉淀了大量客户资金，加大了资金流动性管理压力和跨市场交易风险。③客户资金安全和信息安全保障机制等方面存在欠缺。④客户权益保护亟待加强，存在夸大宣传、虚假承诺、消费者维权难等问题。①清晰界定支付机构定位。②坚持支付账户实名